Взыскивает ли суд проценты по кредиту? Можно ли списать проценты по кредиту Можно ли списать проценты кредиту

В последнее время все чаще банки сталкиваются с проблемой невозврата кредитов со стороны заемщиков. Снижение благосостояния российских граждан, и соответственно отказ от выполнения своих обязательств, заставляют финучреждения все чаще прибегать к процедуре списания задолженности. В каких случаях производится списание долга, и каков порядок этой процедуры – расскажем далее в статье.

Причины списания задолженности клиента перед банком

Наиболее часто списывается задолженность по следующим причинам:
1. Небольшая сумма долга, из-за которой банк не видит смысла затевать судебную тяжбу.
2. Смерть должника или пропажа без вести. Данный долг полежит списанию, если у должника не осталось наследников, которые вместе с имуществом наследуют и его долги.
3. Оформление кредита с помощью мошенничества. После обнаружения факта мошенничества и передачи дела правоохранителям банки, как правило, признают такую дебетовую задолженность безнадежной и списывают.
4. Истечение срока исковой давности. Согласно ГК РФ такой срок установлен на уровне 3-лет с момента последней платы заемщиком по кредиту. Если за этот срок банк не смог установить контакт с должником и заставить его платить, то такая задолженность списывается. Таким же образом поступают, если у должника не имеется собственности, которая могла бы быть использована для возврата долга.
5. Улучшение финансовых показателей банковского учреждения. Дело в том, что согласно постановления ЦБ РФ, банки обязаны создавать резервы для покрытия плохих задолженностей, а высокая величина таких резервов может плохо сказаться на финансовой отчетности и капитализации банка.

Пути списания просроченной задолженности по кредиту

1. Полное списание. Такая процедура происходит очень редко и только в случаях, когда банк не видит других путей взыскания долга с заемщика. В этом случае тело кредита, начисленные проценты, пени и штрафы списываются полностью.

2. Частичное списание. Эта процедура наиболее распространена, так как в большинстве случаев является результатом компромисса между заемщиком и кредитором. Так, банк может пойти навстречу и списать начисленные ранее суммы штрафных санкций в случае дальнейшего выполнения заемщиком своих обязательств.

Порядок списания задолженности по истечению срока давности

Итак, согласно ГК РФ, срок исковой давности по кредитным делам не может превышать 3 года.

Алгоритм списания задолженности следующий:
1. Контакт с заемщиком, чтобы узнать причину возникшей задолженности и предложить шаги решения проблемы.
2. В случае отказа клиента от сотрудничества банк выставляет требование погасить всю задолженность, включая проценты и штрафные санкции.
3. Если заемщик отказывается выплачивать кредит, банк подает исковое заявление в суд.
4. При неисполнении решения суда, дело передается в Федеральную службу судебных приставов для возврата кредита.
5. Судебные приставы накладывают арест на имущество, проводят удержание с доходов должника и т.д.
6. Если по истечении трехлетнего срока должника не удалось привлечь по каким-либо причинам, то такой долг признается безнадежным и списывается. Принимается такое решение только на основании двух документов: постановления ФССП о приостановке исполнительного производства или решения суда об этом.
7. Руководством банка принимается решение о списании такой задолженности
8. Действия отражаются в бухгалтерской и налоговой отчетности.

Особенности списания безнадежной задолженности
1. Если банк не имеет документального подтверждения неисполнения клиентом своих обязанностей, то самостоятельно принять решение о списании такого долга он имеет право только если:
— Сумма займа не слишком существенно (особенно ели речь идет о небольших потребительских кредитах;
— Затраты на возврат займа существенно превысят сумму самой задолженности.
— Прошло более одного года с момента последнего платежа по кредиту.

2. Чтобы списать небольшую задолженность достаточно создать внутрибанковский документ, который признает ее безнадежной, расчет возможных убытков и приказ о проведении такой операции.

3. Принятое решение банка о списании крупной суммы безнадежной задолженности обязательно должно быть утверждено актом уполномоченного госоргана.

4. В некоторых случаях большие сетевые банки могут делегировать принятие решения о списании безнадежной задолженности своим региональным подразделениям.

Кредиты позволяют решить многие проблемы, особенно жилищную. Однако если клиент начинает задерживать ежемесячные платежи, банк вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата задолженности и процентов по кредиту.

Поскольку оказаться в такой ситуации может каждый, то информация о том, какие есть способы взыскания долга, будет полезна большинству заемщиков.

○ Основные причины образования задолженности по кредиту

Чаще всего нарушать график платежей заемщик начинает из-за финансовых трудностей, которые могут возникнуть по причине потери работы, серьезного заболевания, сокращения зарплаты, резкого изменения курса валюты и т.п.

Есть безответственные клиенты, забывающие вовремя внести ежемесячный платеж. Некоторые заемщики изначально не собираются возвращать кредит, такое поведение можно расценивать как мошенничество.

○ Особенности взыскания долга в зависимости от вида кредита

Банки по-разному относятся к возникновению задолженности, это зависит от их внутренней политики. У некоторых просрочкой считаются 2-3 дня, у других – 1 месяц. Чаще всего кредитная организация пытается сначала выяснить причины, по которым заемщик перестал платить вовремя, и предложить варианты решения проблемы.

Если же задолженность продолжает увеличиваться, то банк начинает процедуру взыскания.

✔ Взыскание долга по ипотеке

Проще всего дело обстоит с кредитами, которые обеспечены залогом. Когда заемщик не в состоянии погасить долг, имущество изымают и продают на торгах. В случае с ипотечными кредитами расторгнуть договор банк может, если сроки внесения платежей нарушались больше 3-х раз в течение 12 месяцев даже при незначительных просрочках.

Вместе с тем, Закон № 102-ФЗ накладывает некоторые ограничения на реализацию предмета залога. Согласно ст. 54.1 не допускается обращать взыскание на имущество, если соблюдаются следующие условия:

• Cумма долга составляет меньше 5% от цены предмета ипотеки по договору.
• Период просрочки меньше 3 месяцев.

Если есть уважительные причины, суд может отложить реализацию имущества гражданина на срок до 1 года.

Важно!

Во внесудебном порядке запрещено обращать взыскание на жилье, которое является для должника единственным!

✔ Взыскание долга по автокредиту

В случае с автокредитом изъять предмет залога на первый взгляд просто, ведь никаких ограничений нет. С добросовестным заемщиком, который допустил просрочку из-за финансовых трудностей, могут заключить соглашение о передаче машины банку на ответственное хранение до погашения задолженности. Если же кредит просто не платят, банк разыскивает автомобиль и владельца своими силами.

Важно!

Изъять имущество имеют право только правоохранительные органы или судебные приставы, а не сотрудники банка.

Для решения вопроса банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Она проставляется на соглашении о внесудебном порядке изъятия и реализации предмета залога. Это позволяет начать исполнительное производство без судебного разбирательства.

✔ Взыскание долгов по нецелевому кредиту

Взыскание задолженности по потребительским кредитам зависит от способа его получения. Некоторые банки выдают крупные нецелевые займы под залог недвижимости. При нарушении графика платежей на нее может быть наложено взыскание.

Если для получения кредита привлекали поручителей, то задолженность будут взыскивать не только с должника, но и с них. Средства по займам без обеспечения возвращают с помощью коллекторских агентств или через суд.

○ Последствия образования задолженности

Действия банка по взысканию средств зависят от его внутренней политики и обстоятельств, из-за которых возникла задолженность. С заемщиком или пытаются договориться, или прибегают к принудительным мерам.

✔ Оформление реструктуризации

Данная процедура представляет собой изменение условий и порядка выплаты долга. Есть несколько вариантов реструктуризации, которые может предложить банк:

• Кредитные каникулы в виде отсрочки платежей на несколько месяцев.
• Увеличение срока договора за счет уменьшения ежемесячного платежа.
• Изменение валюты кредитования в случае роста курса.
• Списание неустойки.
• Снижение процентной ставки.

Последний способ относится к программам рефинансирования, но при идеальной кредитной истории должника может применяться в рамках реструктуризации.

✔ Продажа долга коллекторам

С коллекторским агентством банк может заключить договор на взыскание долга или продать его. В первом случае агентство зарабатывает на процентах от возвращенной суммы, а во втором покупает кредитное обязательство за меньшую стоимость. Методы работы этих организаций часто бывают криминальными, поэтому должнику следует при любых противозаконных действиях с их стороны обращаться в правоохранительные органы.

Важно!

Возможность передачи долга третьим лицам должна быть прописана в договоре.

✔ Обращение банка в суд

Если добиться погашения задолженности не получилось либо клиент избегает общения с представителями банка, не отвечает на звонки, то единственным способом будет обращение в суд.

○ Взыскание долгов через суд

Кредитная организация направляет исковое заявление в суд по месту своего нахождения или по месту жительства ответчика. Копию доставляют должнику и поручителям, чтобы обеспечить их присутствие на заседании.

✔ Взыскание основного долга

На сумму основного долга начисляют проценты за весь срок пользования займом. Кроме того, банк может включить в задолженность различные комиссии и штрафы за просрочку. Но их можно оспорить в суде, поскольку законодательством они не предусмотрены. По закону начислить можно только неустойку.

✔ Взыскание неустойки и штрафов за неуплату

За неисполнение договора кредитор вправе взыскать неустойку в соответствии со ст. 330 ГК. Она подразделяется на штраф, размер которого обычно определяют в договоре, и пени, которые считаются на каждый день просрочки. Неустойка обычно начисляется на общую сумму договора.

✔ Какие требования заявляются банком

К иску прилагают расчет суммы задолженности, причем отдельно прописывают размер основного долга, процентов и штрафных санкций. Окончательное решение о подлежащей взысканию сумме суд выносит после изучения всех обстоятельств дела.

○ Способы обращение банков в суд

Существуют 2 варианта взыскания задолженности по займу через суд. Это судебный приказ и рассмотрение иска в ходе заседания. Выбор способа зависит от суммы договора.

✔ Приказное производство

Его применяют, если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Ст. 121 ГПК определяет судебный приказ как постановление о взыскании денежных средств, которое судья выносит единолично без вызова сторон. Это означает, что ответчика не оповещают о месте и времени рассмотрения заявления банка.

Он узнает об этом, когда получает уже вынесенный приказ. Согласно ст. 128 ГПК у него есть возможность в течение 10 дней с момента получения представить возражения. Тогда судья отменяет приказ, и дело рассматривают в порядке искового производства. Если возражения от должника не будет, постановление вступает в силу.

Важно!

Судья не изучает указанные в возражении причины, значение имеет сам факт их наличия.

✔ Исковое производство

Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей или на судебный приказ поступило возражение от должника, банк подает исковое заявление. На заседание вызывают должника, представителя банка и поручителей, если они есть.

Суд рассматривает дело по существу и выносит решение, которое ответчик может обжаловать в течение месяца. После принятия окончательного решения выполнить требования заемщик может в добровольном порядке или принудительно.

○ Передача долга судебным приставам

На основании решения суда выносят постановление об исполнительном производстве в соответствии с Законом 229-ФЗ. Если исполнительный лист поступил впервые, то пристав извещает должника о том, что у него есть 5 дней на добровольное исполнение. По окончании этого срока постановление исполняют принудительно.

✔ Как происходит принудительное взыскание

Приставы вправе обратить взыскание на имущество должника, счета в банках, зарплату. Если имущество изымают, его продают на торгах или передают взыскателю. Для удержания средств из заработка исполнительный лист отправляют работодателю. Не допускается обращать взыскание на следующие виды выплат:

• Алименты.
• Пенсия по утрате кормильца.
• Пособия на детей.
• Материнский капитал.
• Возмещение вреда здоровью.

Общий размер удержаний не должен превышать 50% заработка.

✔ Комиссия приставам за работу

Если должник не вернул долг добровольно в указанный срок, он обязан уплатить исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от суммы долга, но не меньше 1 000 рублей. В случае, когда средства взыскивают еще и с поручителей, сбор уплачивает каждый из них.

○ Ответы эксперта

✔ Какой долг платится первым: основной или проценты по кредиту?

В соответствии со ст. 319 ГК если сумма платежа не исполняет денежное обязательство, то сначала погашаются издержки кредитора, затем – проценты, и последним – основной долг. Согласно разъяснениям Верховного Суда в данном случае под процентами следует понимать плату за пользование денежными средствами. Проценты за неисполнение обязательства погашаются после суммы основного долга.

✔ Можно ли погасить кредит до истечения срока его погашения, нужно ли в этом случае переплачивать проценты?

В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ клиент может вернуть досрочно всю сумму займа или его часть, об этом он должен предупредить банк за 30 дней. Кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения уведомления пересчитать сумму основного долга и процентов на день фактического погашения. Т.е банк не может начислить проценты на весь срок договора.

Видео

Арбитражный управляющий расскажет, как решить проблему задолженности по кредиту.

При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.

Последствия просрочки

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке , ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Плюсы суда для должника:

1. Начисление процентов по кредиту происходит на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке.
2. У заемщика есть гарантированное право заявить ходатайство об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
3. В большинстве случаев именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только «тело» и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

Очень важно для клиента заявить свои требования по ст. 333 Гражданского кодекса (пересчет штрафных санкций). По статистике, только 10% всех должников пользуются своим правом, гарантированным им законодательством. А ведь основная часть задолженности состоит как раз из штрафных процентов и пени по просроченным платежам.

Конечно же, есть и минусы. Если у вас есть официальное трудоустройство — вас могут обязать ежемесячно выплачивать 50% с дохода для погашения долга, если есть собственность — её могут арестовать и реализовать.

Но самое главное — информация об этом будет занесена в вашу КИ, что в будущем приведет к проблемам в том случае, если вы вновь обратитесь за кредитом.

Может ли банк выиграть дело без судебного заседания?

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд. Если такое требование удовлетворяется, то приказ поступает в исполнительное производство.

Такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банковской компании, но невыгоден для должника. В ходе процесса заемщик может привести свои доказательства того, что в настоящий момент не способен вносить регулярные платежи.

Это может быть:

• выписка из больницы,
• уведомление о сокращении штата на работе,
• приказ об увольнении в связи с выходом на пенсию.

В том же случае, если заседания не было, и вы узнали о наличии решения по вашему делу уже постфактум, то вы можете его обжаловать. Для этого в установленные законом сроки подается апелляция в тот орган, который выдал документ с решением. Более подробно об этом мы рассказываем .

Как будет исполняться решение суда

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам , которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

1. В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.
2. Не стоит игнорировать повестки, которые будут приходить от приставов. Их прямая обязанность – исполнить полученное решение. И чтобы не доводить до применения крайних мер в виде ареста и конфискации имущества, должнику лучше добровольно написать согласие на удержание энной суммы в счет погашения долга.
3. Если у вас есть официальный доход, который вы получаете на банковский счет, в эту компанию может прийти письмо о блокировке вашего счета или распоряжение о ежемесячном удержании до 50% от её размера. Вклады также арестовываются.
4. Если долг крупный, то может быть инициирована процедура изъятия имущества — сюда подпадает практически все, что оформлено на ваше имя, либо находится в вашей квартире, и стоит предположительно более 10000 рублей. Если жилье единственное — его не смогут забрать, однако, если оно находится в ипотеке или в залоге у банка, то на него это правило не распространяется.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие можно сделать выводы?

Судебные разбирательства с банком — это однозначно хорошо для заемщика, ведь альтернативой ему может стать взаимодействие с коллекторами, которые с должниками не особо церемонятся, выбивая из них долги всеми доступными, и не всегда законными способами.

Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное. Как работает срок исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа.

Списание задолжностей

В ход пойдут звонки, визиты, письма и передача дела коллекторам, которые работают еще жестче. Поэтому нужно заранее подготовиться к любой возможной ситуации.

Очень важный момент: даже после истечения срока исковой давности, который составляет 3 года, кредитор вправе подать в суд на должника. И если последний не сообщит об истечении срока исковой давности, суд может рассмотреть дело в обычном порядке.

Как списать долги по кредитам: это осуществимо?

При возникшей просрочке банк сначала начнет начислять штрафные санкции.

Схема начисления в различных кредитных учреждениях отличается - в одних начисления происходят сразу же после первой просрочки, в других же - со второго месяца. Пока юридической практике не известны случаи, чтобы кредиты были прощены и со стороны банков никаких действий не предпринималось.

Но ситуации отличаются от сугубо индивидуальных условий и внутренней политики банка: предоставление кредитных каникул или отсрочек платежа встречается очень редко.

Банк простит

Выдавая заем, кредиторы в первую очередь рассчитывают на получение прибыли в виде процентов.

Ни один банк изначально не ставит перед собой цели заработать как можно больше на штрафных санкциях или выгодно реализовать залоговое имущество. Хотя некоторые заемщики видят ситуацию именно та.

Банк – это не ломбард. Заниматься продажей обеспечения, вести судебные тяжбы – это крайние меры, на которые финансисты вынуждены идти для сокращения убытков, «спасения» кредитного портфеля и своего рейтинга.

Так что не факт что он обратиться после срока, так как обращение после срока исходя из продолжительности кредита не даст ему возможности взыскать сумму полностью, в любом случае я рекомендую не идти на контакт ни с кредитором ни с коллекторами, пусть идут в суд, большего они по закону делать не могут, про коллекторов я вообще молчу, там такая тонкая грань и такая сложная процедура передачи банковского кредита, что платить коллекторам вообще не следует ни в каком случае Яж Вам уже сказал, проценты не платить, с кредитором не контактировать, хотя можно у коллекторов истребовать все документы подтверждающие то что они теперь Ваш кредитор и не более.

Порядок списания договора займа (нюансы)

с момента образования задолженности заем так и не был возвращен, у фирмы появляется право его списать.

Но только в том случае, если за прошедшие 3 года компания не подавала на должника в суд.

1. Компания, которая взяла денежные средства в заем, была ликвидирована. При этом фирме следует понимать, что правомерность списания договора займа лучше всего подтвердить выпиской из ЕГРЮЛ о ликвидации должника.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Добиться этого можно в том случае, если установленный размер пени несоразмерен основному долгу. В процессе судебного заседания подобные ходатайства удовлетворяются нередко.

Банки обычно не устанавливают огромных процентов пени, поскольку им самим невыгодно загонять своих клиентов в тупиковые ситуации, так как в итоге можно вообще ничего не получить. Что касается мелких компаний, предлагающих мгновенные займы и подобные услуги, то там долги растут «как на дрожжах», а для их возвращения привлекаются коллекторы.

Как списать проценты по займам

Есть возможность выбрать один из двух способов признания расходов в виде процентов.

В первом варианте предел для списания процентов устанавливает увеличенная на 10 процентов ставка рефинансирования Центрального банка. Второй вариант предполагает сравнение процентов по определенному займу со средним уровнем процентной ставки по займам, полученным в том же квартале на сопоставимых условиях.

Если отклонение составит не более чем 20 процентов, то всю сумму можно включить в расходы (п. 1 ст. 269 НК РФ)

Как учесть расходы по кредитам (займам)

То есть проценты по долговым обязательствам любого вида признаются доходом (расходом) исходя из фактической ставки, за исключением контролируемых сделок (п.

1 ст. 269 НК РФ). Сделки между взаимозависимыми лицами (п. 1 ст. 105.14 НК РФ). Сделки в области внешней торговли товарами мировой биржевой торговли (пп. 2 п. 1 ст. 105.14 НК РФ). Сделки, одной из сторон которых является лицо, зарегистрированное в оффшорах (пп. 3 п. 1 ст.