Rusijos valstybinis socialinis universitetas

Maševskis

Sergejus Nikolajevičius

Banko operacijų teisinio reguliavimo problemos Rusijos Federacijoje
Federacija

Baigiamasis darbas

teisės studentas

Mokslinis patarėjas:

teisės mokslų kandidatas,

Docentas Pašentsevas D.A.

Maskva – 2004 m

Įvadas

1 skyrius. Bankinių operacijų esmė ir pagrindiniai bruožai

1.1. Bankinių operacijų samprata.

1.2. Bankinių operacijų licencijavimas.

2 skyrius. Tam tikrų rūšių bankinių operacijų teisinis reglamentavimas.

sąskaitas.

2.2. Operacijos, susijusios su banko skolinimo institucija.

2.3. Sandoriai su vertybiniais popieriais.

Išvada.

Naudotos literatūros sąrašas.

Įvadas

Efektyviai veikiantis
bankų sistema, nes be banko paskolų,
vykdomos abipusiai naudingomis sąlygomis, įmonės neturės
lėšų, reikalingų gamybai plėsti ir modernizuoti.

Bankų sistemos sėkmė labai priklauso nuo
sąlygas nustatančių bankininkystės teisės aktų tobulinimas
kredito įstaigų egzistavimo ir veiklos, taip pat iš normų
civiliniai teisės aktai, apibrėžiantys įgyvendinimo tvarką
bankines operacijas.

Rusijos Federacijos bankininkystės teisės aktai kenčia nuo spragų ir
trūkumai, kurie pasireiškia periodinėmis bankų krizėmis ir
avarijų, turinčių įtakos visai ekonomikai. Šiuo atžvilgiu tai nepaprastai
neatidėliotinas uždavinys atrodo šiuolaikinės bankininkystės tyrimas
teisės aktų, jų tobulinimo ir modernizavimo.

Viena iš svarbių šiuolaikinių bankininkystės įstatymų problemų
yra bankinių operacijų teisinio reguliavimo problema.

Be jokios abejonės, bankinių operacijų sąvoka yra viena iš pagrindinių
šiuolaikinės bankininkystės teisės sampratos. Be to, ši koncepcija
naudojami su bankų sistema tiesiogiai nesusijusiuose įstatymuose ir
bankinė veikla, įskaitant, pavyzdžiui, Rusijos Federacijos baudžiamąjį kodeksą
(172 str.), Įstatyme „Dėl aukštojo mokslo ir antrosios pakopos profesijos
išsilavinimas“ (28 straipsnio 6 punktas) ir kt. Tačiau paradoksas yra tas, kad
Šiuolaikiniuose vidaus teisės aktuose nėra oficialaus
šios sąvokos apibrėžimas, kuris praktiškai gali turėti įtakos sumažinimui
atitinkamos teisėkūros valios įgyvendinimo veiksmingumas.

Nustatyti bendrieji bankinių operacijų atlikimo principai
bankininkystės teisės aktai, bet konkrečios šių operacijų taisyklės
reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, o tai šiek tiek apsunkina tyrimą
atitinkamo teisinio reguliavimo ypatumai.

Šiuolaikinėje teisinėje literatūroje ne kartą buvo bandoma
pasiūlyti priimtinus bankinių operacijų apibrėžimus, juos apsvarstyti
esmė ir turinys. Šiuo atžvilgiu, visų pirma, būtina pažymėti
darbai G.A. Tosunyanas, A. Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyanas, O.M. Oleinikas, L.G.
Efimova ir kiti Efimova L.G. Bankinės operacijos: teorijos problemos ir
praktika.//Verslas ir bankai, 1994, Nr. 9; Oleinikas O.M. Bankininkystės pagrindai
Teisė: Paskaitų kursas. M., 1999; Tosunyanas G., Vikulinas A., Ekmalyanas A.
Rusijos Federacijos bankininkystės įstatymas. Bendra dalis. M., 1999 ir kt.
Šių autorių publikacijos buvo svarbus metodologinis pagrindas
rašant šią disertaciją.

Darbe taip pat buvo panaudotos ypatybėms skirtos mokslinės publikacijos
tam tikrų reikšmingiausių bankininkystės rūšių teisinis reguliavimas
operacijos. Bankininkystės įstatymas. Ypatinga dalis. 1 dalis. M., 2001; Oleinik
O.M. Banko sąskaita: teisės aktai ir praktika.//Teisė, 1997, Nr.1; Ji
tas pats. Bankų skolinimo teisinis reglamentavimas//Teisė, 1997, Nr.2.

Svarbus darbo šaltinis buvo Rusijos bankininkystės įstatymai
Federacija, visų pirma, federaliniai įstatymai „Dėl bankų ir bankininkystės
veikla“ ir „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“, „Dėl užsienio valiutos
reguliavimas ir valiutos kontrolė“, taip pat Rusijos Federacijos civilinis kodeksas,
Rusijos Federacijos baudžiamasis kodeksas, kiti teisės aktai.

Darbo tikslas – išanalizuoti teisinio reguliavimo ypatumus
bankinės operacijos pagal Rusijos Federacijos įstatymus
Federacija.

Darbo tikslai:

· apsvarstyti sąvokos „bankinės operacijos“ esmę;

· nustatyti ryšį tarp bankinių operacijų ir bankininkystės sąvokų
veikla;

· išaiškinti, kokių tipų bankines operacijas numato dabartinė
Rusijos Federacijos įstatymai;

· išanalizuoti indėlių priėmimo teisinio reguliavimo ypatumus,
paskolų išdavimas, taip pat kredito įstaigų operacijos su vertingais
popieriai.

Darbo struktūrą lemia pavestų užduočių logika. Diplomas
darbą sudaro įvadas, du skyriai, suskirstyti į pastraipas,
išvada ir literatūros sąrašas.

I skyrius. Bankinių operacijų esmė ir pagrindiniai bruožai

1.1. Bankinių operacijų samprata

Bankinių operacijų samprata, kuri yra viena iš pagrindinių
bankų teisės sąvokų sistema, oficialiojoje teisėkūroje
dokumentuose neįrašyta. Atrodo, kad tai rimta spraga
kadangi „su tokiais sandoriais kylantys santykiai sudaro
esmė, bankinės veiklos pagrindas ir lemiama įtaka
dėl bankų teisės aktų teisinio reguliavimo...“
Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankininkystės teisė. Bendra dalis. M.,
1999, p.199.

Iš teisės aktų analizės matyti, kad bankinės operacijos yra
kredito įstaigų sandoriai. Tai nurodyta Bankininkystės įstatymo 5 straipsnyje ir
bankinė veikla, kurios pavadinime yra posakis
„bankinės operacijos ir kiti kredito įstaigos sandoriai“. Bet tai
Straipsnyje suskirstyti visi sandoriai, kuriuos kreditoriai turi teisę atlikti
organizacijos į tris grupes: bankinės operacijos; sandoriai, kurie
kredito įstaiga turi teisę be bankinių operacijų atlikti;
kitus sandorius, kuriuos kredito įstaiga turi teisę atlikti
pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 153 straipsnį sandoriai yra veiksmai, kuriais siekiama
civilinių teisių ir pareigų nustatymas, pakeitimas ar pasibaigimas.
Bankinės operacijos yra sandoriai, kuriuos kredito įstaigos atlieka
atliekami vadovaujantis išimtinio veiksnumo principu.

Šių nuostatų analizė leido G. Tosunyanui ir jo bendraautoriams
suformuluoti tokį apibrėžimą: „Banko operacijos yra sandoriai
sistemingai atlieka kredito įstaigos ir Rusijos bankas (jo
institucijos) vadovaujantis išskirtinumo principu
veiksnumas, kurio objektas gali būti pinigai, vertingas
popierius, taurieji metalai, natūralūs brangakmeniai, kurių pagrindą sudaro:

kredito organizacijoms pagal Bankų įstatymą ir Rusijos banko licencijas
atlikti bankines operacijas;

Rusijos bankui (jo institucijai) - Rusijos banko įstatymas.

Tokio tipo sandorių vykdymo taisyklės yra privalomos
kredito įstaigų ir yra įsteigtos Rusijos banko pagal
federaliniai įstatymai“. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankovskoe
teisingai. Bendra dalis. M., 1999, p.206.

Iš šio apibrėžimo matyti, kad bankinių operacijų subjektai
yra atitinkamą licenciją turinčios kredito įstaigos ir Bankas
Rusija.

Bankinių operacijų objektai gali būti pinigai, vertybiniai popieriai,
taurieji metalai, natūralūs brangakmeniai.

Vadovaujantis Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 5 straipsniu, į
Bankinės operacijos apima:

1) fizinių ir juridinių asmenų lėšų pritraukimas į indėlius
(pagal poreikį ir tam tikram laikotarpiui);

2) šio straipsnio pirmosios dalies 1 dalyje nurodytų asmenų išdėstymas
rinko lėšas savo vardu ir savo lėšomis;

3) fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;

4) mokėjimų atlikimas fizinių ir juridinių asmenų vardu, in
įskaitant bankus korespondentus pagal jų banko sąskaitas;

5) lėšų, sąskaitų surinkimas, apmokėjimas ir atsiskaitymas
dokumentų ir grynųjų pinigų paslaugos fiziniams ir juridiniams asmenims;

6) užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas grynaisiais ir negrynaisiais pinigais;

7) telkinių pritraukimas ir tauriųjų metalų išdėstymas;

8) banko garantijų išdavimas.

Straipsnyje taip pat nurodyta, kad kredito įstaiga, be išvardytų
banko operacijos turi teisę atlikti šias operacijas:

1) garantijų tretiesiems asmenims, numatančių vykdymą, išdavimas
įsipareigojimai pinigine forma;

2) teisės reikalauti įvykdyti prievoles iš trečiųjų asmenų įgijimas
grynais;

3) fondų ir kito turto patikėjimo valdymas pagal
sutartys su fiziniais ir juridiniais asmenimis;

4) sandorių su tauriaisiais metalais ir brangakmenių vykdymas
akmenys pagal Rusijos Federacijos įstatymus;

5) specialios įrangos teikimas nuomai fiziniams ir juridiniams asmenims
patalpos ar jose esantys seifai dokumentams saugoti ir
vertybės;

6) lizingo operacijos;

7) konsultacinių ir informacinių paslaugų teikimas.

Taigi šie sandoriai įstatymo prasme nelaikomi bankinėmis operacijomis.
operacijos. Kita vertus, šio įstatymo straipsnio analizė leido
O. Oleynik daro išvadą, kad įstatymų leidėjas sąvokų neskiria
sandorį ir operaciją ir naudoja juos kaip tapačius. Oleinikas O.M.
Bankų teisės pagrindai. M., 1999, p.22.

Bankinių operacijų atlikimo taisyklės, įskaitant jų taisykles
įrengta logistika

Rusijos bankas pagal federalinius įstatymus.

Centrinio banko (Rusijos bankas) įstatymas nustato bankininkystės sąrašą
operacijų Centriniam bankui. Pagal 45 straipsnį Centrinis bankas turi
teisę atlikti šias operacijas:

1) suteikti paskolas ne ilgesniam kaip vienerių metų laikotarpiui su užstatu
vertybiniai popieriai ir kitas turtas, jei nenurodyta kitaip
federalinis įstatymas dėl federalinio biudžeto;

2) pirkti ir parduoti čekius, vekselius ir vekselius, turėdami, kaip
paprastai komercinės kilmės, kurių terminas ne didesnis kaip šeši
mėnesių;

3) pirkti ir parduoti vyriausybės vertybinius popierius atviroje rinkoje;

4) pirkti ir parduoti obligacijas, indėlių sertifikatus ir kt
vertybiniai popieriai, kurių terminas ne ilgesnis kaip vieneri metai;

5) pirkti ir parduoti užsienio valiutą, taip pat mokėjimo dokumentus
ir įsipareigojimai užsienio valiuta, išduoti Rusijos ir
užsienio kredito organizacijos;

6) pirkti, laikyti, parduoti tauriuosius metalus ir kitas užsienio valiutos rūšis
vertybės;

7) atlikti atsiskaitymo, grynųjų pinigų ir indėlių operacijas, priimti
vertybinių popierių ir kitų vertybių saugojimas ir valdymas;

8) išduoti garantijas ir laidavimus;

9) atlikti sandorius su panaudotomis finansinėmis priemonėmis
finansinės rizikos valdymas;

10) atidaryti sąskaitas Rusijos ir užsienio kredito organizacijose
Rusijos Federacijos ir užsienio valstybių teritorijos;

11) išduoti čekius ir vekselius bet kokia valiuta;

12) savo vardu atlikti kitas bankines operacijas, jei to nėra
draudžia įstatymai.

Pagal šį įstatymą Rusijos bankas turi teisę atlikti
sandorius komisiniais pagrindais, jei nenumatyta kitaip
federaliniai įstatymai.

Taigi Rusijos Federacijos bankininkystės teisės aktai
numato tam tikrą fiksuotą bankinių operacijų rinkinį,
kuriuos komerciniams bankams ir Rusijos bankui leidžiama vykdyti.

Bankinių operacijų sąvoka yra neatsiejamai susijusi su bankininkystės sąvoka
veikla.

Kalbant apie bankinę veiklą, šiuolaikiniame buityje
Įstatymuose ar oficialiuose šaltiniuose nėra jo apibrėžimo. Bet
Mokomojoje literatūroje ne kartą buvo bandoma formuluoti
šis apibrėžimas yra nepaprastai svarbus ne tik teoriškai, bet ir
praktiškai, nes tokio „tarpo buvimas lėtina darbą
dėl tolesnio bankininkystės teisės aktų tobulinimo... ir
apsunkina atitinkamų nuostatų vykdymą...įstatyminės
veikia“. Tosunyan G.A. Vikulinas A. Yu. Ekmalyan A.M. Bankininkystės įstatymas
Rusijos Federacija. Bendra dalis. M., 1999, p.221.

Remiantis išsamia autorių komandos darbo analize, pateikta
toks apibrėžimas: „Rusijos teisės aktuose pagal bankininkystę
veikla reiškia kredito verslo veiklą
organizacijos, taip pat Rusijos banko (jo institucijų) veikla,
skirtas sistemingai vykdyti bankines operacijas (arba
jų sukeltas) pagrindu: Rusijos bankui ir jo institucijoms -
Rusijos banko įstatymas; kredito įstaigoms - specialus
Rusijos banko leidimas (licencija), gautas po valstybės
kredito organizacijos registracija federalinės valdžios nustatyta tvarka
teisės aktai“. Tosunyan G.A. Vikulinas A. Yu. Ekmalyan A.M. Bankininkystė
Rusijos Federacijos įstatymas. Bendra dalis. M., 1999, p.227. Kaip matome,
Šiame apibrėžime nurodomos kai kurios specifinės savybės,
būdingas šiuolaikinei bankų sistemai ir bankų teisei (pavyzdžiui,
gauti licenciją ir turėti valstybinę registraciją).

Kiek kitokį apibrėžimą siūlo suprantantis O. Oleinikas
bankinės veiklos visuma nuolat arba sistemingai
sandoriai, atlikti su pinigais ir kitomis finansinėmis priemonėmis
skirtingos rūšys, kurias vienija bendras tikslas. Oleinikas O.M. Bankininkystės pagrindai
teises. Paskaitų kursas. M., 1999, p.27.

TAIP. Pašentsevas siūlo dar supaprastintą bankininkystės apibrėžimą
veikla kaip kredito įstaigų verslinė veikla,
skirtas sistemingai vykdyti bankines operacijas.
Pašentsevas D.A. Pagrindinės bankų teisės sąvokos: Mokomoji ir metodinė
pašalpa. M., 2001, p.7.

Būtina atsižvelgti į tai, kad bankinių operacijų visuma
virsta veikla, jei yra tam tikrų požymių:
sistemingas operacijų vykdymas, jų nuoseklumas ir trukmė
visų operacijų kartu įgyvendinimas, tikslingumas. Oleinik
O.M. Bankų teisės pagrindai. Paskaitų kursas. M., 1999, p.28. Taigi
Taigi, vienkartinis vienos ar kelių bankinių operacijų įgyvendinimas
dar negali būti laikoma bankine veikla.

Nustatomas ryšys tarp bankinės veiklos ir bankinių operacijų
tokia sąvoka kaip bankų funkcijos.

Bankų funkcijos yra pagrindinės jų užduotys, kam bankai buvo sukurti.
Bankų funkcijos yra ekonominio pobūdžio ir apsiriboja šiais dalykais
Pagrindiniai taškai:

1) laikinai laisvų lėšų telkimas ir jų išdėstymas iš
savo vardu ir savo lėšomis dėl grąžinimo sąlygų, skubos ir
mokėjimas skolinimo forma valstybei, juridiniams ir fiziniams asmenims
asmenys;

2) finansinių atsiskaitymų vykdymas ir mokėjimo sistemos formavimas
valstybėse;

3) pinigų banknotų ir indėlių formų išleidimas;

4) atliekantis profesionalaus vertybinių popierių rinkos dalyvio funkcijas
išleidžiant ir dedant akcijų vertes;

5) konsultavimo paslaugų finansų ir ekonomikos klausimais teikimas
renkant, analizuojant ir platinant aktualius klausimus
informacija. Erpyleva N.Yu. Tarptautinė bankininkystės teisė: sąvoka,
dalykas, sistema.//Valstybė ir teisė, 2000, Nr.2, 77 p.

Šių funkcijų įgyvendinimas yra bankinės veiklos tikslas ir
atliekama per tam tikrą bankinių operacijų rinkinį,
nustatytas įstatymais.

Baigus nagrinėti bankinių operacijų sampratą ir esmę, negalima nepaisyti
paminėti, kad banko operacijos turi šiuos svarbius dalykus
savybės:

Jie yra tęstinio pobūdžio, tai yra, jie atliekami nuolat be
terminas;

Teisinių santykių dalyviai (sandorių subjektai) yra nelygiaverčiai
legalus statusas;

Daugeliu atvejų jie turi pasitikėjimo savybę, pradedant
banko pasirinkimas ir baigiant patikėjimo sandoriais;

Atliekama pagal standartines taisykles, įskaitant tarptautines
skalė;

Dėl pastarojo jiems reikalingas teisinio reguliavimo vieningumas tiek
nacionalinių teisės aktų ir vietos aktų lygmeniu
bankai. Oleinikas O.M. Bankų teisės pagrindai. M., 1999, p.24.

Bankinių operacijų sąvoka turi būti atskirta nuo bankininkystės sąvokos
paslaugos. Banko paslaugos teikia susijusias paslaugas
bankininkystės funkcijas, kurios daro šias operacijas patogesnes
bankams ar jų klientams, sudaryti prielaidas norimam pasiekti
rezultatus mažiausiomis sąnaudomis. Banko paslaugos apibrėžiamos kaip
visapusiška banko veikla, siekiant sukurti optimalias sąlygas
laikinai laisvų išteklių pritraukimas ir poreikių tenkinimas
klientui atliekant bankines operacijas, kuriomis siekiama gauti
atvyko. Ivanovas A.N. Amerikos bankų mokėjimo paslaugos.//Pinigai ir
kreditas, 1997, Nr.9, 59 p.

Taigi bankinės operacijos sistemingai atliekamos pagal
specialios kredito įstaigų sandorių taisyklės, turinčios specifines
ypatybes ir skirtas bankų funkcijoms įgyvendinti. Bankininkystės rinkinys
teikiamos operacijos komerciniams bankams ir Rusijos bankui
atitinkamus teisės aktus.

1.2. Bankinių operacijų licencijavimas

Remiantis Rusijos Federacijos Vyriausybės 1995 m. gruodžio 24 d
„Dėl tam tikrų veiklos rūšių licencijavimo“ tam tikros rūšys
veikla Rusijos Federacijoje vykdoma pagal licenciją
- specialus leidimas iš įgaliotų institucijų
licencijavimas. Bankinės operacijos priklauso šioms rūšims
veikla, kuriai reikalinga licencija. Apie tai
patvirtina Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 13 str.
„Bankinės operacijos atliekamos tik pagrindu
Rusijos banko išduota licencija šiame dokumente nustatyta tvarka
Federalinis įstatymas“. Šią nuostatą patvirtina įstatymo 12 straipsnis:
„Teisę atlikti bankines operacijas gauna kredito organizacijos
nuo Rusijos banko išduotos licencijos gavimo momento“.

Būtina sąlyga norint gauti licenciją verstis bankininkyste
operacijos yra valstybinė kredito organizacijos registracija
(t. 12).

Pagal įstatymą, licencijoje verstis bankininkyste
operacijos nurodo bankines operacijas, kurioms įgyvendinti
ši kredito įstaiga turi teisę, taip pat valiuta, kuria šios
galima atlikti bankines operacijas.

Licencija atlikti banko operacijas išduodama be apribojimų
jo galiojimo trukmę.

Taigi, banko licencija yra
specialus Rusijos banko leidimas atlikti bankines operacijas
oficialaus dokumento, patvirtinančio atitiktį, forma
Rusijos banko nustatyta forma, kredito įstaigos teisė į
be apribojimų atlikti jame nurodytas bankines operacijas
tokio dokumento galiojimo laikas. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A.
Bankininkystės įstatymas. Bendra dalis. M., 1999, p.213.

Šiuo metu Rusijos bankas išduoda aštuonias pagrindines licencijų rūšis
bankinėms operacijoms:

Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais;

Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais ir
užsienio valiuta;

Licencija pritraukti telkinius ir talpinti tauriuosius metalus;

Licencija pritraukti asmenų indėlius rubliais;

Licencija pritraukti asmenų indėlius rubliais ir
užsienio valiuta;

Bendroji licencija;

banko kliringo licencija;

Licencija surinkimui.

Juridinio asmens bankinių operacijų atlikimas be tinkamo
licencijos užtraukia teisinę atsakomybę. Teisės aktai
numato visos sumos išieškojimą iš tokio juridinio asmens
gautų dėl šių operacijų, taip pat išieškojimo
dvigubai didesnę baudą į federalinį biudžetą. Kolekcija
atliekami teisme pagal prokuroro reikalavimą atitinkamą
federalinė vykdomoji institucija, įgaliota tai daryti
federalinis įstatymas arba Rusijos bankas.

Bankinės veiklos vykdymas neturint atitinkamos licencijos
užtraukia baudžiamąją atsakomybę. Sutinkamai su BK 172 str
Rusijos Federacija, vykdanti bankinę veiklą (bankines operacijas) be
specialus leidimas (licencija) tais atvejais, kai tokia licencija
privalomas arba pažeidžiant licencijavimo sąlygas, tais atvejais, kai
ši veika padarė didelę žalą piliečiams, organizacijoms ar
valstybė arba yra susijęs su didelio masto pajamų gavimu,
užtraukia baudą nuo penkių šimtų iki aštuonių šimtų

nuteistas nuo penkių iki aštuonių mėnesių arba laisvės atėmimu
terminas iki ketverių metų su minimalia bauda iki penkiasdešimties
atlyginimo dydžio arba darbo užmokesčio ar kitų pajamų dydžio
nuteistas iki vieno mėnesio arba be jo.

Pagal šio straipsnio 2 dalį padaryta tokia pati veika
organizuota grupe, arba susijęs su pajamų išgavimu specialioje
didelė suma, arba padaryta asmens, anksčiau teisto už neteisėtą
už bankinę veiklą ar nelegalią verslumą baudžiama
laisvės atėmimu nuo trejų iki septynerių metų su turto konfiskavimu
arba be jo.

Kaip minėta pirmiau, teisė išduoti licencijas vykdyti
Bankines operacijas vykdo Rusijos Federacijos centrinis bankas. Pagal
Centrinio banko licencijų išdavimo įstatymo 4 straipsnio 6 dalis
komerciniai bankai ir šių licencijų panaikinimas yra viena iš Banko funkcijų
Rusija.

Atlikti kredito organizacijos valstybinę registraciją ir
gauti licenciją atlikti banko operacijas
Organizacija Rusijos bankui pateikia šiuos dokumentus:

1) paraiška valstybinei kredito registracijai
licencijos vykdyti banko operacijas organizavimas ir išdavimas;

2) steigimo sutartis, jei jos pasirašymą numato federalinė valdžia
pagal įstatymą;

4) steigėjų susirinkimo protokolas dėl įstatų priėmimo ir patvirtinimo
kandidatai į vykdomųjų vadovų pareigas
institucijos ir vyriausiasis buhalteris;

5) pažyma apie valstybės rinkliavos sumokėjimą;

6) steigėjų valstybinės registracijos pažymėjimų kopijos -
juridinių asmenų, audito ataskaitas apie jų finansinių patikimumą
ataskaita, taip pat VMI patvirtinimas
Rusijos Federacijos paslaugos, kurias įgyvendina steigėjai - teisėtos
asmenys, turintys įsipareigojimų federaliniam biudžetui, steigiamųjų subjektų biudžetai
Rusijos Federacijos ir vietos biudžetai per pastaruosius trejus metus;

7) steigėjų – asmenų pajamų deklaracijos, patvirtintos
Rusijos Federacijos valstybinės mokesčių tarnybos organai,
patvirtinantis į chartiją įneštų lėšų kilmės šaltinius
kredito įstaigos kapitalas;

8) kandidatų į vykdomųjų organų vadovų pareigas anketos ir
kredito įstaigos vyriausiasis buhalteris, jų užpildytas ir kuriame yra
informacija apie tai, ar šie asmenys turi aukštesnes teisines ar ekonomines
išsilavinimas (pateikus diplomo kopiją ar jo pakaitalą
dokumentas) ir patirtis vadovaujant skyriui ar kitam įskaitos padaliniui
su bankinėmis operacijomis susijusios organizacijos, ne mažiau kaip
vieneri metai, o neturint specialaus išsilavinimo – patirtis
vadovavimas tokiam padaliniui mažiausiai dvejus metus, taip pat buvimas
teistumo (neturėjimo).

Sprendimo dėl kredito organizacijos valstybinės registracijos priėmimas ir
licencijos atlikti banko operacijas išdavimas arba atsisakymas ją atlikti
tai daroma per ne ilgesnį kaip šešių mėnesių laikotarpį nuo tos datos
visų šio federalinio įstatymo nuostatų pateikimas
dokumentus.

Priėmus teigiamą sprendimą dėl valstybinės kredito registracijos
organizacijos licencija vykdyti banko operacijas Rusijos bankas
išduotas kredito įstaigai per tris dienas nuo pateikimo
dokumentus, patvirtinančius 100 procentų deklaruotos įstatyminės sumos sumokėjimą
kredito įstaigos kapitalas. Gavęs kredito licenciją
organizacija turi teisę pradėti bankines operacijas
pagal išduotą licenciją.

Atsisakymas išduoti licenciją, taip pat valstybinės registracijos atsisakymas
kredito įstaiga, gali būti vykdoma tik tuo pagrindu
išvardyti Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 16 straipsnyje:

1) kvalifikacinių reikalavimų neatitikimas
siūlė kandidatus į vykdomųjų vadovų pareigas
institucijos ir (ar) vyriausiasis buhalteris.

2) nepatenkinama kredito steigėjų finansinė padėtis
organizacijos arba jos nevykdo savo įsipareigojimų federalinei
biudžetas, rusų dalykų biudžetai

federacijos ir vietos biudžetai per pastaruosius trejus metus;

3) valstybinei registracijai pateiktų dokumentų neatitikimas
kredito organizavimas ir licencijos gavimas, federaliniai reikalavimai
įstatymai.

Sprendimas atsisakyti valstybinės registracijos ir išduoti licenciją
raštu pranešama kredito organizacijos steigėjams ir privalo
būti motyvuotas.

Atsisakymas valstybinės registracijos ir licencijos išdavimas, banko nepriėmimas
Rusija per nustatytą atitinkamo sprendimo laikotarpį gali būti
kreipėsi į arbitražo teismą.

Filialų bankinių operacijų licencijavimas turi tam tikrą specifiką
užsienio bankai, norintys vykdyti veiklą
Rusijos Federacijos teritorija. Šiuo atveju, kaip nurodyta 17 straipsnyje
Bankų ir bankinės veiklos įstatymas, atitinkamas užsienio
juridiniai asmenys pateikia papildomus dokumentus:

1) sprendimas dėl jo dalyvavimo kuriant kredito organizaciją teritorijoje
Rusijos Federacijoje arba atidarius banko skyrių;

2) dokumentas, patvirtinantis juridinio asmens įregistravimą ir likučius už
treji ankstesni metai, patvirtinti audito ataskaita;

3) savo šalies atitinkamos kontrolės institucijos rašytinis sutikimas
gyvenamoji vieta, skirta dalyvauti kuriant kredito organizaciją
Rusijos Federacijos teritorijoje arba jose atidaryti banko filialą
tais atvejais, kai tokio leidimo reikalaujama pagal jos šalies teisės aktus
gyvenamoji vieta.

Užsienio asmuo pateikia pirmos klasės patvirtinimą
(pagal tarptautinę praktiką) užsienio mokumo banko
Šis asmuo.

Teisės aktai taip pat numato galimus licencijos panaikinimo atvejus
iš kredito įstaigos. Pagal Bankų įstatymo 20 str. ir
bankinei veiklai, Rusijos bankas gali panaikinti licenciją
atliekant bankines operacijas šiais atvejais:

1) informacijos, kurios pagrindu buvo išduotas dokumentas, nepatikimumo konstatavimas
licencija;

2) numatyti bankinių operacijų pradžios vėlavimai
licencija ilgiau nei vieneriems metams nuo jos išdavimo dienos;

3) ataskaitų duomenų nepatikimumo faktų nustatymas;

4) bankinių operacijų, įskaitant vienkartines, atlikimas, o ne
numatyta Rusijos banko licencijoje;

5) bankininkystę reglamentuojančių federalinių įstatymų reikalavimų nesilaikymas
veiklą, taip pat Rusijos banko nuostatas, jei jos yra
metų ne kartą buvo imtasi priemonių prieš kredito įstaigą,
numatytas federaliniame įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“
Federacija (Rusijos bankas)“;

6) nepatenkinama kredito įstaigos finansinė padėtis,
savo įsipareigojimų indėlininkams ir kreditoriams nevykdymas,
kuris yra pagrindas paduoti prašymą pradėti arbitražą
teismo procesas kredito nemokumo (bankroto) atveju
organizacijose.

Licencijos vykdyti banko operacijas kitiems asmenims panaikinimas
neleidžiami kiti pagrindai nei numatyti federaliniame įstatyme.

Licencijos panaikinimas yra veiksminga priemonė, taikoma griežta sankcija
Centriniam bankui už šiurkščius bankininkystės teisės aktų pažeidimus. bet,
pagal Y.A. Geyvandovą, galiojantys teisės aktai „numato
iš esmės dvi sankcijų formos, susijusios su kredito įgyvendinimu
bankinių operacijų organizacijos, yra laikinas apribojimas tam laikotarpiui
iki 6 mėnesių arba visiškas uždraudimas (iki metų) įgyvendinti
kredito įstaigos individualioms bankinėms operacijoms atlikti“. Geyvandovas Y.A.
Rusijos Federacijos centrinis bankas. M., 1997, 197-198 p.

Esant ne tokiems reikšmingiems pažeidimams, taikomi bankiniai apribojimai.
operacijos. Visiškas bankinių operacijų draudimas iki
gali atsirasti šiais atvejais: nesėkmė dėl kredito
organizacijoms per Rusijos banko nustatytą laikotarpį, kad gautų nurodymus
pažeidimų, realios grėsmės kreditorių (indėlininkų) interesams pašalinimas,
atsiradusius dėl kredito įstaigos padarytų pažeidimų arba
jos atliktas bankines operacijas. Ten pat, p.199. Taigi apžvalga
licencija atlikti banko operacijas yra išimtinė
priemonė po kitų prevencinių priemonių, tačiau ji
nereiškia kredito organizacijos, kaip juridinio asmens, likvidavimo.

Todėl bankininkystė yra veikla, kuri
pagal įstatymą yra privalomas licencijavimas.
Licencijavimą vykdo Rusijos bankas.

Banko operacijų atlikimas be tinkamos licencijos reiškia
užtraukia teisinę atsakomybę.

2 skyrius. Tam tikrų rūšių bankinių operacijų teisinis reglamentavimas

2.1. Operacijos, susijusios su banko indėliais ir banko institucijomis
sąskaitas

gili ekonomikos krizė.

Rusijos Federacijoje su banko indėliais susiję klausimai
reglamentuoja ne tik Bankų ir bankinės veiklos įstatymas, bet ir
Civilinis kodeksas. Indėliai pripažįstami lėšomis užsienio valiuta
Rusijos Federacija arba fizinių asmenų pateikta užsienio valiuta
asmenys pajamoms kaupti ir gauti. Bankas išmoka indėlius
sutartyje nustatyta tvarka nustatytas palūkanas. susitarimas
banko indėlis, kuriame indėlininkas yra pilietis
pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą pripažįstama viešąja sutartimi.
Tai reiškia, kad bankai, kurie priima indėlius, turi juos priimti iš
visi, kurie su jais susisiekia, ir negali teikti pirmenybės vienam
asmens akivaizdoje (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 426 straipsnis).

Pajamos už indėlį mokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma.
Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai keistis
palūkanų norma, jei nenumatyta kitaip
susitarimas su indėlininku arba federaliniai įstatymai.

Užstatas grąžinamas indėlininkui jam pareikalavus tokiu būdu
tokio tipo indėlį numato federalinis įstatymas ir
atitinkamą susitarimą.

Indėlius priima tik tokią teisę turintys bankai pagal
Rusijos banko išduota licencija. Teisė pritraukti indėlius
fizinių asmenų lėšos teikiamos bankams nuo datos
kurių valstybinė registracija praėjo ne mažiau kaip dvejus metus. At
bankų susijungimo, nurodytas laikotarpis skaičiuojamas bankui, kuris turi daugiau nei
ankstyva valstybinės registracijos data. Pertvarkant banką
nurodytas laikotarpis nenutrūksta.

Indėlių priėmimas visada išliko viena iš pagrindinių banko operacijų,
svarbi lėšų kaupimo priemonė. Analizuojant teisėkūros
taisyklės dėl indėlių, būtina atsižvelgti į trijų svarbiausių buvimą
komponentai: indėlio terminas, indėlio palūkanų norma, grąžinimo garantija
įnašas. Kalbant apie indėlių terminą, galime pasakyti, kad bankas yra labiausiai
domina terminuotieji indėliai, ir su kuo ilgesniu laikotarpiu.
Investuotojas, atvirkščiai, dažniausiai nori turėti galimybę atsiimti savo lėšas
bet kuriuo metu. Kalbant apie palūkanų dydį, taip pat yra palūkanos
yra priešingi: kuo didesnės palūkanos, tuo bankui jos mažiau pelningos ir tuo daugiau
naudinga investuotojui ir, atitinkamai, atvirkščiai. Dėl to bankai
paprastai siūlo didesnes terminuotųjų indėlių palūkanas, palyginti su
su indėliais iki pareikalavimo. Bet kokiu atveju palūkanų norma
nustatyta banko indėlio sutartimi. Palūkanos už terminuotus indėlius nėra
gali pasikeisti iki indėlio termino pabaigos, indėlių iki pareikalavimo atveju
bankas turi teisę keisti palūkanų normą, jeigu nenumatyta kitaip
banko indėlio sutartis (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 838 straipsnis).

Banko indėlininkai gali būti Rusijos Federacijos, užsienio piliečiai
piliečiai ir asmenys be pilietybės. Indėlininkai gali laisvai pasirinkti banką
jiems priklausančių lėšų įnešimas į indėlius ir gali turėti
indėliai viename ar keliuose bankuose. Investuotojai gali disponuoti
indėlius, gauti pajamų iš indėlių, atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais
pagal sutartį. (Bankų ir bankininkystės įstatymo 37 str
veikla).

Šiuolaikiniai teisės aktai žino du indėlių tipus – terminuotus ir
paklausa. Indėliai iki pareikalavimo grąžinami pirmą kartą
pagal pageidavimą terminuotieji indėliai priimami užstato grąžinimo sąlygomis pagal
pasibaigus sutartyje nurodytam terminui. Sutartis gali būti
numatytas įnašų sumokėjimas kitomis jų grąžinimo sąlygomis, o ne
prieštarauja įstatymui.

Pažeidžiamos tam tikros bankų indėlius reglamentuojančių teisės aktų nuostatos
konstitucines piliečių teises. Taigi Rusijos Federacijos Konstitucinis Teismas pripažino
prieštarauja Konstitucijai 2 dalis. Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankininkystės“ 29 straipsnis
veikla“ dėl piliečių terminuotųjų indėlių palūkanų normos pasikeitimo
kaip leidžianti bankui vienašališkai savavališkai ją sumažinti
remiantis susitarimu be atitinkamo federalinio įstatymo nutarimo
Rusijos Federacijos Konstitucinis Teismas 2001 m. liepos 3 d. Nr.10-P //Susirinkimas
Rusijos Federacijos teisės aktai. 2001. Nr.29. 3058 straipsnis.

Kalbant apie indėlių grąžinimo garantijas, šiandien tai yra privaloma
bankininkystės teisės aktų elementas. Daugelyje šalių ši problema
sprendžiamas privalomuoju indėlių draudimu. Pavyzdžiui, JAV bankas
neapdraustas Federalinės indėlių draudimo korporacijos, ne
gauna licenciją, leidžiančią priimti indėlius. Su tokiu draudimu
bet kuris juridinis ar fizinis asmuo, padėdamas pinigus į banką, gali
susigrąžinkite juos bet kuriuo metu, nepaisant jūsų finansinės padėties
stiklainis. Žiūrėti: Pashentsev D.A. JAV bankininkystės įstatymas. M., 1999, p.29. SU
žvelgiant iš visuomenės požiūrio, valstybės garantija bankų indėliams
naudinga, nes taip apsaugomas smulkiųjų investuotojų turtas
užtikrinant visos bankų sistemos stabilumą.

Šiuolaikiniai Rusijos teisės aktai šiuo klausimu toli gražu nėra
tobulumą. Vadovaujantis Bankų ir bankininkystės įstatymo 39 str
veiklą, bankai užtikrina indėlių saugumą ir laiku
savo įsipareigojimų investuotojams įvykdymą. Lėšų rinkimas
indėliai įforminami susitarimu raštu dviem egzemplioriais, vienu
iš kurių išduodama indėlininkui.

Sukurta fizinių asmenų indėlių bankuose sauga ir grąžinimas
valstybė, ir bankai, kurių įstatiniame kapitale valst
turi daugiau kaip 50 procentų balsavimo teisę turinčių akcijų (akcijų), garantuotų
valstybės federalinių įstatymų nustatyta tvarka.

Vienas iš efektyvių mechanizmų, užtikrinančių banko indėlių grąžinimą
yra jų draudimas.

Indėlių draudimo sistemos kūrimas niekam neįdomus
abejonių. Pastaruoju metu padaugėjo fizinių asmenų indėlių, už
per pastaruosius dvejus metus jie išaugo 2,2 karto ir siekė
virš 1,5 trln. patrinti. Tuo pačiu metu gyventojų paklausa išlieka stabili
už grynuosius pinigus užsienio valiuta, kuri taip pat naudojama kaip
taupymo priemones. Grynųjų pinigų užsienio valiutos padidėjimas kasoje
gyventojų buvo 2003 m. 8,3 milijardo dolerių Žr.: Pinigai ir kreditas. -
2004. – Nr.2. - P.7..

Dar 2001 metais Rusijos vyriausybė paskelbė įstatymą „Dėl indėlių draudimo
asmenys Rusijos Federacijos bankuose“ pirmenybę vykdyti bankininkystę
reformą, tačiau jos priėmimas ne kartą buvo atidėtas to paties prašymu
vyriausybė. Apskritai šio įstatymo priėmimas, kuris buvo aptartas
darbo dešimtmetį, dėl poreikio buvo atidėtas
psichologinių prielaidų jo priėmimui bankininkystėje parengimas
aplinka Arkadovas G.S. Indėlių draudimas: teisinės problemos.//Aktualu
bankininkystės teisės problemos. - M., 2004. - P.16.

Indėlių draudimo sistemą nustato federalinis įstatymas „Dėl
Fizinių asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimas“ 23 d
2003 m. gruodžio mėn Nr. 117-FZ.

Šis federalinis įstatymas nustatė teisinį, finansinį ir
privalomosios sistemos funkcionavimo organizacinis pagrindas
fizinių asmenų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimas,
kompetencija, organizacijos formavimo ir veiklos tvarka,
atlieka privalomojo indėlių draudimo funkcijas (Agentūra
dėl indėlių draudimo), kompensacijų už indėlius mokėjimo tvarka. Jis
reguliuoja santykius tarp Rusijos Federacijos bankų, Agentūros,
Rusijos Federacijos centrinis bankas (Rusijos bankas) ir valdžios institucijos
Rusijos Federacijos vykdomoji valdžia santykių srityje
privalomasis asmenų indėlių bankuose draudimas.

Būtinybę priimti Indėlių draudimo įstatymą patvirtino visi
pasaulinė ir vidaus patirtis kuriant bankų sistemą. Tikslai
įstatymai yra skirti apsaugoti banko indėlininkų teises ir teisėtus interesus
Rusijos Federacija, stiprinant pasitikėjimą Rusijos bankų sistema
Federacijos ir skatinimas pritraukti gyventojų santaupas į bankininkystę
Rusijos Federacijos sistema.

Įstatymas reglamentuoja santykius, susijusius su sistemos kūrimu ir veikimu
indėlių draudimas, jo piniginio fondo formavimas ir naudojimas,
kompensacijų už indėlius mokėjimas įvykus draudžiamajam įvykiui, ir
taip pat santykius, kylančius ryšium su valstybės įgyvendinimu
indėlių draudimo sistemos veikimo kontrolę.

Indėlių draudimo sistemai esminę reikšmę turi
nustatant pagrindinius jos principus.

Vadovaujantis Įstatymu (3 str.), pagrindiniais sistemos principais
indėlių draudimas yra:

1) privalomas bankų dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje;

2) sumažinti neigiamų pasekmių riziką
indėlininkams, jei bankai nevykdo savo įsipareigojimų;

3) indėlių draudimo sistemos skaidrumas;

4) kaupiamasis privalomojo draudimo fondo formavimo pobūdis
indėlių sistemoje dalyvaujančių bankų reguliarių draudimo įmokų sąskaita
indėlių draudimas.

Kartu indėlininkai pripažįstami indėlių draudimo sistemos dalyviais
bankai, tinkamai įtraukti į bankų registrą, Agentūra ir
Rusijos bankas.

Pagal federalinį įstatymą, indėliai į
2 skyriuje nustatyta tvarka, dydžiais ir sąlygomis
Federalinis įstatymas.

Pagal federalinį įstatymą draudimas netaikomas:
grynieji pinigai:

1) patalpintas į asmenų, užsiimančių
verslumo veikla nesudarant juridinio asmens,
jei šios sąskaitos yra atidarytos, susijusios su nurodyta veikla;

2) fiziniai asmenys įdėjo į pareikštinius banko indėlius, į
įskaitant tuos, kurie patvirtinti taupymo lakštu ir (arba)
pareikštinė santaupų knygelė;

3) asmenų perduodami bankams patikos valdymui;

4) dedamas į telkinius, esančius už teritorijos ribų
Rusijos Federacijos bankų filialai Rusijos Federacijoje.

Indėlių draudimas vykdomas įstatymo galia ir išvados nereikia
draudimo sutartis.

Dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje yra privalomas visiems bankams.

Bankas laikomas indėlių draudimo sistemos dalyviu nuo jos sudarymo dienos
registracija iki išregistravimo draudimo sistemoje dienos
indėlių.

Indėlių draudimo teisės aktai nustato tam tikrus
pareigas. Visų pirma, bankai privalo:

1) mokėti draudimo įmokas į privalomojo indėlių draudimo fondą;

2) teikti investuotojams informaciją apie jų dalyvavimą sistemoje
indėlių draudimas, apie kompensacijos gavimo tvarką ir dydį
indėliai;

3) patalpinti informaciją apie indėlių draudimo sistemą prieinamoje vietoje
indėlininkams banko patalpose, kuriose teikiamos paslaugos
investuotojai;

4) vesti banko įsipareigojimų indėlininkams apskaitą, leidžiančią bankui
sukurti bet kurios dienos banko įsipareigojimų indėlininkams registrą
pagal Rusijos banko pasiūlymu nustatytą formą
Agentūros.

Įstatymas kartu su bankų pareigomis nustato jų indėlininkų teises.
Investuotojai turi teisę:

1) įstatymų nustatyta tvarka gauti kompensaciją už indėlius;

2) pranešti Agentūrai apie banko vėlavimo vykdyti įsipareigojimus faktus
pagal indėlius;

3) gauti iš banko, kuriame deda indėlį, ir iš Agentūros
informaciją apie banko dalyvavimą indėlių draudimo sistemoje, tvarką ir
kompensacijos už indėlius dydis.

Indėlininkas, gavęs kompensaciją už banke įdėtus indėlius
dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, išsaugo reikalavimo teisę
į nurodytą banką už sumą, nustatytą kaip dydžio skirtumą
indėlininko pretenzijos šiam bankui ir jam sumokėta suma
kompensacija už indėlius šiame banke. Tokios teisės patenkinimas
indėlininko reikalavimai bankui vykdomi pagal civilinę
Rusijos Federacijos teisės aktai.

Atlyginimo už indėlius gavimo pagrindas yra draudimas
vykstantys. Draudiminis įvykis yra viena iš šių aplinkybių:

1) Rusijos banko išduotos banko licencijos atšaukimas (panaikinimas).
bankines operacijas

2) Rusijos banko įvedimas pagal Rusijos įstatymus
Federacijos moratoriumas bankų kreditorių reikalavimams tenkinti.

Draudiminis įvykis laikomas įvykusiu nuo akto įsigaliojimo dienos
Rusijos bankas dėl banko Rusijos banko licencijos atšaukimo (panaikinimo).
arba Rusijos banko aktas, įvedamas reikalavimų tenkinimo moratoriumas
banko kreditoriai.

Indėlininko teisė reikalauti kompensacijos už indėlius atsiranda nuo datos
įvykus draudiminiam įvykiui. Asmuo, įgijęs teisę iš investuotojo
reikalavimai indėliams įvykus draudžiamajam įvykiui, teisės į
Už tokius indėlius pinigai negrąžinami.

Indėlininkas (jo atstovas) turi teisę kreiptis į Agentūrą su reikalavimu
dėl kompensacijos už indėlius išmokėjimo nuo draudžiamojo įvykio dienos iki
bankroto procedūros užbaigimo dieną ir Rusijos bankui įvedus
kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumą – iki pabaigos datos
moratoriumo akcija.

Atlyginimo už indėlius dydis kiekvienam indėlininkui nustatomas remiantis
banko įsipareigojimų, susijusių su indėliais, suma
draudiminis įvykis šiam investuotojui. Indėlių kompensavimas
indėlininkui išmokama 100 procentų indėlių sumos banke, į
dėl kurių įvyko draudžiamasis įvykis, bet ne daugiau kaip 100 tūkst
rublių

Jei indėlininkas turi kelis indėlius viename banke, visa suma
kurių įsipareigojimai dėl šių indėlių indėlininkui viršija 100 tūkst
rublių, už kiekvieną indėlį proporcingai mokama kompensacija
jų dydžiai.

Jei draudiminis įvykis įvyksta kelių bankų, kuriuose
investuotojas turi indėlių, draudimo išmokos suma skaičiuojama m
apie kiekvieną banką atskirai.

Kompensacijos už indėlius dydis apskaičiuojamas pagal likučio sumą
lėšos, esančios indėlininko indėlyje (-iuose) banke dienos pabaigoje
įvykus draudiminiam įvykiui.

Jeigu banko prievolė, kurios atžvilgiu
draudiminis įvykis, indėlininkui išreikšta užsienio valiuta, suma
kompensacija už indėlius apskaičiuojama Rusijos Federacijos valiuta pagal
Rusijos banko nustatytas kursas draudimo dieną
atvejis.

Banko indėlių draudimo sistema dar nepradėjo efektyviai veikti
dirbti. Belieka tikėtis, kad jis pateisins lūkesčius ir padidės
banko indėlių patikimumą ir patrauklumą gyventojams.

Banko indėlių įstaiga yra gana glaudžiai susijusi su įstaiga
banko sąskaitą, todėl jas galima laikyti vienoje
pastraipą.

Sąskaitos banke įsteigimą reglamentuoja teisės aktai,
priklausantys įvairioms teisės aktų šakoms. Vadinasi,
Banko sąskaitos įsteigimas yra sudėtingas teisiniu požiūriu
gamta. Oleinikas O.M. Bankų teisės pagrindai. Paskaitų kursas. M., 1999 m.
p.240.

Kartu banko sąskaita yra verslo forma
banko veiklą ir leidžia bankui pritraukti ir naudoti lėšas
klientų.

Banko sąskaitos įstaiga apima ne tik rinkinį
teisės normas, reglamentuojančias banko sąskaitos turinį ir paskirtį,
su tuo susijusias teises ir pareigas, bet ir banko sąskaitos sutartį.

Banko sąskaitos sutartis – tai sutartis, pagal kurią bankas
įsipareigoja priimti ir įskaityti lėšas į klientui atidarytą sąskaitą
lėšas, vykdyti klientų pavedimus dėl pervedimo ir išdavimo
atitinkamas sumas iš sąskaitos ir atlikti kitas operacijas sąskaitoje
(Rusijos Federacijos civilinio kodekso 845 straipsnis).

Banko sąskaitos sutartis yra viešosios teisės sutartis. Štai kodėl
yra banko prievolė atidaryti sąskaitas kiekvienam besikreipiančiam
dėl sąskaitos atidarymo banko paskelbtomis sąlygomis.

Be to, bankai privalo informuoti mokesčių institucijas
sąskaitų savininkų registracijos vietoje, informacija apie atidarytas sąskaitas
per penkias dienas po atidarymo.

Dabartinėje teisinėje praktikoje banko sąskaitos atidarymas yra
privalomas valstybinės registracijos pažymėjimui gauti
įmonių.

Verslininkų ir juridinių asmenų pareiga yra išlaikyti savo
grynieji pinigai banke prisidėjo prie reikšmingos plėtros
Neseniai banko sąskaitų institutas.

Šiuo metu yra keletas sąskaitų tipų: einamoji sąskaita
(verslo veiklos sąskaita); dabartinė paskyra
(sąskaita ne pelno juridiniams asmenims finansuoti ir kt
verslo veikla neužsiimančios struktūros); biudžetą
sąskaita (ši sąskaita atidaroma įmonėms ir organizacijoms, kai jos yra skiriamos
lėšų iš federalinio ar vietinio biudžeto įgyvendinti
tam tikros veiklos rūšys) ir kt.

Norėdami atidaryti banko sąskaitą, turite pateikti šiuos duomenis:
dokumentai:

Prašymas atidaryti sąskaitą;

Įmonės valstybinės registracijos dokumentas;

Patvirtintos chartijos kopija;

Kortelė su parašų pavyzdžiais ir antspaudo atspaudu.

Banko sąskaita yra būtina sąlyga įgyvendinant
atsiskaitymas negrynaisiais pinigais ir atidaromas tam tikram
operacijos. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 845 ir 854 straipsniais, visos sąskaitos operacijos
atliekami kliento iniciatyva ir užsakymu. Taisyklės
šios operacijos yra reglamentuojamos tiek įstatymų leidybos lygmeniu,
ir bankinių papročių bei konkrečių susitarimų lygmeniu (bet neperžengiant ribų
galiojantys teisės aktai).

Operacijos sąskaitoje atliekamos neviršijant kliento lėšų,
sąskaitoje, išskyrus sąskaitos įskaitymo atvejus.

Banko sąskaitos sutartis yra privaloma, jei joje nenumatyta
kitas. Klientas apmoka banko išlaidas už operacijų atlikimą sąskaitoje.
Kartu bankas už naudojimąsi klientui moka palūkanas
sąskaitoje esančių lėšų. Paprastai jie yra lygūs
palūkanas už šio banko sumokėtus indėlius iki pareikalavimo, bet į
Sutartyje gali būti numatyta kitaip.

Taigi, banko indėlių priėmimo ir atidarymo operacijos
sąskaitos užima svarbią vietą bankininkystėje ir yra gana
yra detaliai reglamentuotos įstatymu. Tuo pačiu metu šis
reguliavimas ne visada yra pakankamai veiksmingas, ypač
toks klausimas kaip indėlių išdavimas indėlininkams. Tačiau priėmimas
Indėlių draudimo įstatymas suteikia vilčių padidinti patikimumą
banko indėliai kaip viena iš pagrindinių bankinių operacijų, taip pat
bankų sistema kaip visuma, kuri turėtų turėti teigiamą poveikį
šalies ekonomikos plėtrai.

2.2. Operacijos, susijusios su banko skolinimo institucija

Skolinimas, tai yra paskolų ir paskolų su palūkanomis išdavimas, yra
pagrindinė kredito įstaigų pelno gavimo priemonė. Esamas
pelninga, ši operacija tuo pat metu yra gana
rizikinga, nes yra tam tikra rizika negrąžinti to, kas buvo paimta
paskola. Į visa tai atsižvelgta šios operacijos teisiniame reglamentavime.

Taip pat reikėtų atsižvelgti į tai, kad skolinimas atspindi banko esmę,
atskleidžia jos veiklos mechanizmą. Kaip pažymi D. Saprykinas, „Pagrindinis
banko produktas paslaugų sektoriuje (priešingai nei pramonės įmonė)
yra ne daiktų, vartojimo prekių gamyba, o aprūpinimas
paskola. Banko paskolos ypatumas yra tas
teikiama ne kaip tam tikra pinigų suma, o kaip kapitalas. Tai reiškia,
kad skolintos lėšos turi ne tik atlikti
apyvartą paskolos gavėjo namų ūkyje, bet ir grįžti prie pradinio
teisinis taškas su paskolos palūkanų prieaugiu kaip dalis
sukurtą vertę“. Saprykin D. Banko esmė iš jo perspektyvos
istorinė raida.//Teisė ir gyvenimas, 2000, Nr.25, p.

Banko skolinimas pagal įstatymą taip pat laikomas
banko pagrindinė funkcija ir viena iš kvalifikuojamųjų savybių, todėl
reikalauja privalomojo licencijavimo. Teisės enciklopedija. M.,
1997, p.42.

Pagrindinis teisės aktas, kuriame yra bankininkystės teisės normų
skolinimas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (819-821 straipsniai, taip pat straipsniai
apie paskolos sutartį 807-819). Taip pat bankininkystės taisyklės
skolinimas yra išdėstyti Bankų ir bankinės veiklos įstatyme ir
Rusijos Federacijos centrinio banko įstatymas.

Nepaisant atitinkamų teisės aktų egzistavimo ir didelio
poįstatyminių teisės aktų, sprendžiančių klausimus, skaičius
banko skolinimas, realaus skolinimo procesas kiekviename
konkretus bankas yra reguliuojamas daugiausia vietos teisės aktų, į
kurios apima, visų pirma, skolinimo taisykles
bankas, Kredito komiteto nuostatai, pareigybių aprašymai
atitinkami komercinio banko darbuotojai. Oleinikas O.M. Pagrindai
bankininkystės įstatymas. Paskaitų kursas. M, 1999, 306 p.

Išduodant paskolą sudaroma paskolos sutartis. Pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą
(819 str. 1 d.) pagal paskolos sutartį, bankas ar kita kredito organizacija
įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšų suma ir suma
sutartyje numatytomis sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti
gautos pinigų sumos ir mokėti už ją palūkanas. Art. 820 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas
numato rašytinę paskolos sutarties formą, kurios nebuvimas
padaro sutartį negaliojančia.

Banko paskolos sutartis turi keletą reikšmingų skirtumų
palyginti su paskolos sutartimi. Taigi paskolos sutartis yra
konsensualinis, tai yra teisės ir pareigos pagal ją atsiranda nuo momento
susitarimo, o ne nuo pinigų suteikimo momento. Tai didėja
verslo veiklos planavimo ir nuspėjamumo laipsnis
veiklą, nes verslininkas, pasirašęs su banku
atitinkama sutartis turi teisę reikalauti pateikti atitinkamą
Pinigai.

Tačiau s. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnis suteikia bankui teisę atsisakyti teikti
suteiktos paskolos visą ar dalį paskolos gavėjui, jei yra
pagrindų, nurodančių, kad paskolos gavėjui suteikta suma
nebus grąžintas laiku. Viena iš šių priežasčių gali būti
paskolos gavėjo nemokumas, taip pat jų teikimas nepatikimas
informacija.

Svarbu sukurti teisinį grąžinimo mechanizmą
paskolos. Taip yra dėl to, kad bankas, išduodamas paskolą, rizikuoja ne tik
nuosavų lėšų, bet ir pritrauktų lėšų, tai yra lėšų
indėlininkų.

Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 33 straipsnis skirtas metodams
paskolos grąžinimo užtikrinimas. Pagal šį straipsnį paskolos,
suteiktas bankas gali būti užtikrintas nekilnojamojo turto užstatu ir
kilnojamasis turtas, įskaitant vyriausybės ir kitus vertybinius popierius,
banko garantijos ir kiti federaliniai metodai
įstatymus ar susitarimą.

Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia sutartyje numatytus įsipareigojimus, bankas turi teisę
surinkti suteiktas paskolas ir už jas priskaičiuotas palūkanas, jei
tai numatyta sutartyje, taip pat iškeisti įkeistąjį
turtas federalinio įstatymo nustatyta tvarka.

Pagal Rusijos Federacijos centrinio banko įstatymą (61 straipsnis), Rusijos bankas in
Kredito įstaigų tvarumui užtikrinti gali nustatyti
jiems taikomi privalomi standartai, įskaitant didžiausią rizikos sumą vienam
vienas skolininkas arba susijusių skolininkų grupė; maksimalus dydis
didelė kredito rizika; didžiausia rizikos suma vienam kreditoriui.

Šiuo atveju didžiausia rizika vienam skolininkui ar grupei
susiję skolininkai, kurie yra priklausomi arba priklausomi vienas nuo kito
pagrindinės ir dukterinės įmonės, nustatytos kaip nuosavo procentas
lėšos iš kredito įstaigos.

Nustatant rizikos dydį, vadovaujantis įstatymu, visi
kredito įstaigos paskolų suma tam tikram skolininkui ar grupei
susijusių skolininkų, taip pat suteiktų garantijų ir garantijų
kredito įstaiga paskolos gavėjui arba susijusių skolininkų grupei.

Vadovaujantis Centrinio banko įstatymo 64 str., maksimali suma
didelė kredito rizika nustatoma procentais
bendra kredito pagrindinių rizikų ir nuosavų lėšų suma
organizacijose.

Pagrindinė kredito rizika yra paskolų, garantijų ir
garantijų vieno kliento naudai virš 5 proc
kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Didžiausias didelės kredito rizikos dydis negali viršyti 25
procentų kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Įstatymo 65 straipsnyje nurodyta, kad didžiausias rizikos dydis vienam asmeniui
kredito įstaigos kreditorius nustatomos kaip palūkanos
gauto indėlio ar paskolos sumos santykis, gautos garantijos
ir garantijos, vieno ar susijusių sąskaitų likučiai
kreditorių ir kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Paskolų išdavimas naudojant surinktas lėšas yra išskirtinis
kredito įstaigų prerogatyva, įgyvendinama pagal licenciją
Centrinis bankas. Iš to išplaukia, kad juridiniai asmenys to nedaro
būdamos kredito įstaigos neturi teisės teikti paskolų
surinktų lėšų sąskaita.

Šiuo atžvilgiu būtina atskirti bankų skolinimą nuo
komercinis skolinimas. Srityje yra banko paskolos
vyrauja visuomeniniai teisiniai santykiai, tuo tarpu
komerciniam skolinimui taikomas reguliavimas
privatūs teisiniai santykiai. Banko paskolos yra
sistemingai vykdoma ir atlyginama veikla. Šie ženklai
negali turėti komercinių paskolų.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsniu, banko skolinimas vykdomas
pervedant lėšas. Paprastai toks perkėlimas atliekamas
negrynųjų pinigų forma, tačiau kai kuriais atvejais galima pateikti ir
paskola grynaisiais.

Banko paskolos suteikimo pagrindas yra kreditas
sutartis, sudaryta laikantis tam tikrų reikalavimų
rašymas. Rašytinės formos nesilaikymas reiškia
paskolos sutarties negaliojimas.

Pagal paskolos sutartį bankas ar kita kredito organizacija (kredituotojas)
įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas (paskolą) suma ir
sutartyje numatytomis sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja sumokėti
gautą pinigų sumą ir už ją mokėti palūkanas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsnis).

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnis numato, kad kreditorius turi teisę atsisakyti
suteikiant paskolos gavėjui paskolos sutartyje numatytą paskolą
visiškai ar iš dalies, atsižvelgiant į aplinkybes, akivaizdu
nurodant, kad paskolos gavėjui suteikta suma nebus
grįžo laiku.

Savo ruožtu paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti gauti paskolą
visiškai ar iš dalies apie tai pranešdamas kreditoriui iki nustatyto
jos pateikimo termino teisė, jeigu įstatymai nenustato kitaip,
kitus teisės aktus ar panaudos sutartį.

Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia paskolos sutarties nuostatas
įsipareigojimų pagal paskirtį paskolą, paskolos davėjas taip pat turi teisę
atsisakyti tolesnio skolinimo paskolos gavėjui pagal sutartį.

Paskolos sutartis yra kompensuojama ir abipusiai privaloma.

Banko paskolos grąžinimas reiškia palūkanų mokėjimą už
lėšų panaudojimas. Yra du interesų tipai
- palūkanos už naudojimąsi paskola ir baudos palūkanos
nesavalaikio paskolos grąžinimo atvejis ir atstovaujantis rūšiai
baudas.

Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 34 straipsnį paskola turi būti grąžinta. Kreditas
organizacija gali imtis visų įstatyme numatytų priemonių
paskolos grąžinimui. Visų pirma, ji turi teisę kreiptis į arbitražą
teismui su pareiškimu iškelti bankroto bylą
(bankrotas) skolininkų, kurie negrąžina paskolos, atžvilgiu
nustatytus terminus ir tuo nevykdo savo įsipareigojimų
įsipareigojimų.

Dėl to, kad išduotų paskolų nuostoliai visada galimi,
Teisės aktai numato sudaryti rezervus išduotoms paskoloms.
Tokio lėšų rezervavimo reikalavimai suformuluoti banko rašte
Rusija „Dėl rezervų formavimo ir naudojimo tvarkos galimiems
paskolos nuostoliai“. Žiūrėti: Oleinik O.M. Bankininkystės teisinis reglamentavimas
skolinimas. // Teisė, 2004, Nr.2. Remiantis šiuo dokumentu, in
Išduotų paskolų vertinimo ir kredito rizikos klasifikavimo pagrindas yra toks:
tokius veiksnius kaip užstato prieinamumas ir paskolos vėlavimo dienų skaičius.
Pagal šiuos kriterijus visos paskolos skirstomos į užstatus,
nepakankamai aptarnaujamas ir nepakankamai aptarnaujamas. Be to, paskolos skirstomos į
standartinis, nestandartinis, abejotinas, pavojingas ir beviltiškas.

Komerciniai bankai privalo sudaryti rezervus tokiu atveju
galimi paskolos nuostoliai svyruoja nuo 2 iki 100% priklausomai nuo
išduotos paskolos kategorija.

Galimi nuostoliai banko skolinimo procese leidžia mums įdėti
klausimas dėl būtinybės užtikrinti įsipareigojimus grąžinti paskolas. IN
pagal str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 329 str., įsipareigojimų vykdymas gali
būti užtikrintas bauda, ​​įkeitimu, užstatu, garantija,
banko garantija, skolininko turto sulaikymo ir kitos priemonės,
numatyta įstatyme ar sutartyje. Taip pat naudojamas praktikoje
įvairios su išduotų paskolų draudimu susijusios schemos.

Visi šie prievolių užtikrinimo būdai naudojami vykdant
su paskolų teikimu susijusios bankinės operacijos.

Taigi galiojantis teisinis reguliavimas
bankų skolinimas neprisideda prie ilgalaikės plėtros
skolinimas, kuris neigiamai veikia pramonės plėtrą, ir
taip pat hipotekos pramonėje. Tik ilgalaikio skolinimo skatinimas
prisidės prie sėkmingos gamybos sektoriaus plėtros ir
padėti spręsti gyventojų būsto problemas.

2.3. Bankų operacijos su vertybiniais popieriais ir užsienio valiutos keitimo operacijos

vertybiniai popieriai, nes vertybiniai popieriai yra svarbūs šiuolaikinėmis sąlygomis
finansinė priemonė.

Užstatas pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą (142 straipsnio 1 dalis)
yra nustatytos formos atitikimą patvirtinantis dokumentas ir
privalomi duomenys apie nuosavybės teises, įgyvendinimą ar perleidimą
kurios galimos tik pateikus. Su vertybinių popierių perleidimu
visos juo patvirtintos teisės perduodamos visumoje.

Vertybiniai popieriai pagal nacionalinius įstatymus apima:
vyriausybės obligacija, obligacija, vekselis, čekis, indėlis ir
taupymo lakštus, banko sąskaitų knygelę
pareikštinis, važtaraštis, akcija, privatizavimo vertybiniai popieriai ir kt
dokumentus, kurių reikalauja vertybinių popierių įstatymai arba juos nustato
yra priskiriami vertybiniams popieriams (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 143 straipsnis).

Vertybiniai popieriai skirstomi į vardinius, pavedimus ir pareikštinius.
Ypatinga vertybinių popierių savybė – būtinybė laikytis
nustatyta forma ir būtinos informacijos prieinamumas.

Vadovaujantis str. Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 6 str
pagal Rusijos banko licenciją vykdyti bankininkystę
operacijas, kurias bankas turi teisę išleisti, pirkti, parduoti, registruoti,
saugojimo ir kitos operacijos su vertybiniais popieriais atlieka funkcijas
mokėjimo dokumentas, su vertybiniais popieriais, patvirtinančiais trauką
lėšos indėliuose ir banko sąskaitose, su kitais vertingais
vertybiniai popieriai, kurių sandoriams gauti nereikia
speciali licencija pagal federalinius įstatymus, taip pat
turi teisę vykdyti nurodytų vertybinių popierių patikėjimo valdymą
pagal susitarimą su fiziniais ir juridiniais asmenimis. Kredito organizavimas
turi teisę verstis profesine veikla vertybinių popierių rinkoje
dokumentai pagal federalinius įstatymus.

Vykdoma profesinė veikla vertybinių popierių rinkoje
kredito įstaiga, atliekama pagal taisykles, kurios
nustato profesionaliems vertybinių popierių rinkos dalyviams
Federalinis įstatymas „Dėl vertybinių popierių rinkos“.

Bankai vertybinių popierių rinkoje gali veikti kaip brokeriai ir
prekiautojai.

Pagal federalinį įstatymą „Dėl vertybinių popierių rinkos“, ?????
?aš????yu????sya????? ?a???o- ???? ??? su???ir???? V???? ????o?ir
??????, ???ju?? ? ????Ir???? ????i?????, a??e?????ti na so???? ??X
??? ?Ir?????? ???? ? ????i?????o?i?????? V???? (?.3).

D???? ?aš????yu????sya????? ??? ??ir - ???ir??? ??G? ??? ??ir ir? ?? ??
???m????? ?ya??iya?n?k?? ir (?ir) ???ir?????? ??? ??g s?i?????m???ir ir
(?ir) ???ir tai? ??? ??G? ?ya???m??m, ????lya?m??yu?i??b, ??m.

K??e??o??ir????? ???? ???? ?aš????b? ??????? e?yu???ir????.

P? ?aš????tu? ????ju???ir???? ????xia????e yu????? ??m?i ir??????m
??????? ? ??? ??Ir? ??????? in???e??????o??a?????n?o????ia?????ir
?y? ???ty ir?ir?????ir???y?? in??x e?? ?? ?i????x um??m???x?ts:

2) ????ir???????, ?????????? ?aš??????aš??? ???;

3) ????ir????? ir???ir????, ??????ir???? ????iya???ir????.

T?? ??i??t?????xia?????th?ya????yu.

K????aya?ya????b - a? ?aš????b? ????yu?a??x?ya????in (??, ???, ??????a
?????? ? ???m s???i???? ir??o??a?????x????? ? ?m) ir? ??? ? ????m
??? ??g ir???? ? ?m (?.6 Z??a o??e??? ??g).

Bankinės operacijos su vertybiniais popieriais turi tam tikrą specifiką,
susiję su vertybinių popierių teisės aktų netobulumu. Kaip
pažymėjo amerikiečių autorių darbe „Nelankstus vertingumo apibrėžimas
popierius natūraliai lemia griežtesnį rinkos reguliavimo režimą
vertybinių popierių, o tai savo ruožtu praktiškai nepalieka laisvės
teismai ir valdžios institucijos, taikydami teisės aktus naujiems
vertybinių popierių formos, kurioms reikalingas vienodas požiūris. Butleris W.,
Gashi-Butler M. Korporacijos ir vertybiniai popieriai pagal Rusijos ir JAV teisę. M.,
2001, p.70.

Rinkos ekonomikoje legalus
bankų valiutų operacijų reguliavimas. Tokio reguliavimo ypatumai
iš esmės apibrėžiamos keliomis sąvokomis: valiuta, užsienio valiuta ir
valiutos vertes.

Pagal federalinį įstatymą „Dėl valiutos reguliavimo ir
valiutos kontrolė“, Rusijos Federacijos valiutos sąvoka reiškia:

a) ??dya??i in???i, a??e?ya?e?i??e? ????Aš, ? ?????? ??? ??ir į??
???с?х???в (???т) Ц??????о??а Р??????й Ф???? Ir???;

b) ???? taip? ??? V??? Ir?? ????x????iah in Ro???? F????

V) ???? taip? ??? V??? ir???? ????a? ????ir R????th F???? ?
????i????iya, ??yu???o P??????m R????th F???? ir C???? ??? R????th F???? Su
?????ju?? ???? ?????? ????A? ??????Ir? ?r???i???o?????a?lyu? R????th
F???? V???? ????O????? ????.

P? y?lyu?y???yu?ya:

A) ???? ??ir į?? ???T, ?????? ???in, ??tu, n??aš??aš??ir ir aš?aš??aš?????
????m????m in?????uyu?m ir????? ????e?i??? ????, a??e?ya?e?i????e
? ????Aš, ? ?????? ??? ???? ??Ir;

b) ???? ? ??? V???? ???? ??????х?с???в и??????х???? ?jų????.

P?i?e «?lyu?? ????" ?liu?? in?bya??u?e e???s:

a) ?????myliu?;

b) ??? ???, ??????? in?????й?lyu?, - ????е????ы (??, ???я и??? ????е
????s), ane????? ?Ne??? (?lu?i??ir, ????ir), ??? ??gi, p????? ? ai?????
??? ??g (?lyu?ya?????? ????), ???y, ?yu?e??o? ?????? ??? ??g, ir????
?I?????, ?r???e in?????th?lyu?;

c) ????e???s - ???, ???o, ???a ir???s????? ??? (????, ???, ?d?, ???th
ir??th) per ly?m?? ir??oi?i, ? ??Tu??? Yu???? Ir??? ???х???й, а??е?? ??X
???th;

d) ????e?????e??ir - ???, ???, ????, ???s ir ?????? in??m ir?????? ??, A
e??ug, už jus??? Yu???? Ir??? ???x???th? ai? Ir?? ??x??l?.

ĮSI?????? nuo 7 punkto?. 1 Z??a o?lyu?? ??????ir aš?lyu?? ????, ?nya?e «?lyu??
????" tu? in?bya:

ir aš??? su?????m??a??????ir ir?? ?? ? ?liu?? ????, manyje????,
?aš??? Su??????? V???? ???? ???a?????th?lyu? ir??e?? ?????? į??????
?lu?;

b) ?? ir????a in R????yu F???iyu, a??e??z ir?????a? R????th F???? ?liu??
????th;

c) ??????e??????х???? ????V;

d) ???s??u?????ir ir??z????? in?lyu? R????th F????.

Apie???ir su?????th?lyu?th ir???ir???? į ir???? ?lu? gulėti? ar aš? ???e in?ju??
???? ir?lyu?? ????, ?aš??? cm????.

K???m?lyu?? ???iyam??????? ???T:

A) ???? in R????yu F???yu ir? R????th F???? ?????th?lyu? ?aš??????aš???? ?z
???? ???A? e???u ir???u???v (??t, ??g, ???v???????? ?i?????i), a??e
?I o?????ia?????, ?I??? s??????m e????- ????x???? ? ?? ne 90;

b) ????e ir ??????? ?????? ???? ? ?? ? ??e 180??;

V) ???? in R????yu F???yu and? R????th F???? ????V, ?????? Ir?? ???V? ???m,
????iyam, ???? Ir??? ???iyam, ?i?n?m s????m????;

G) ???? ????o????a in R????yu F???yu ir? R????th F????.

P?i?e „?lyu?? ????, ?aš??? cm????" ?liu?? in?bya:

a) ?i?e????, ? ?? ???aš???? ???l???iya?I s??yu????iya??? ir aš
?? ? ???e in??in??i???ia??;

b) ?????e?????????, ? ?? ?????? ??? ??G;

V) ???? V??? ??a?????s? ? ??iya, ?????iya ir?? ?o, ?lu?i??ju ir? ??A,
??Su?? ? ??????? ??? ?o m??????ia k?????u????u, a??e?? ?? ? ??????;

G) ??????? ir????e???? ???A? ?? ??e 90?? ? o tu i?p?? ???in (??t,
??g, ?????v??????????? deya???i);

d) ??????? ir????e????? ???? ? ?? ?l? 180 ??;

jai?? ?liu?? ????, ? Aš?Aš??Aš???? ?lyu??i???iya?.

Užsienio valiutos sandorių svarbą šalies ekonomikai lemia
veiksmingo valiutos reguliavimo mechanizmo poreikis. Tai
reguliavimas paprastai susideda iš mechanizmo sukūrimo
valiutos apribojimai ir valiutos keitimo kontrolė. Oleinikas O.M. Pagrindai
bankininkystės įstatymas. Paskaitų kursas. M, 1999, p.369.

Valiutos reguliavimas gali būti laikomas priemonių visuma
kuriais siekiama nustatyti tam tikrą sandorių su
valiuta. Tai visų pirma apima taisyklių nustatymą
banko klientų aptarnavimas valiutos klausimais.

Valiutos reguliavimo objektai pirmiausia apima
užsienio valiuta. Užsienio valiuta patenka į Rusijos Federaciją
per oficialų importą. Turi teisę importuoti užsienio valiutą
tik įgalioti bankai, turintys bendrąsias užsienio valiutos keitimo licencijas, ir
taip pat asmenys.

Vertybiniai popieriai užsienio valiuta yra mokėjimo dokumentai, akcijos
vertės ir kt., išreikštos užsienio valiuta. Tai gali būti čekiai
vekseliai, akredityvai, mokėjimo pavedimai, akcijos, obligacijos ir kt. Importuoti
vertybinių popierių įvežimą į Rusijos Federacijos teritoriją taip pat vykdo įgaliotas asmuo
bankai.

Pagrindinė valiutos reguliavimo institucija Rusijos Federacijoje yra centrinis bankas.

Centrinis bankas, vadovaudamasis Valiutų reguliavimo įstatymu ir
valiutos kontrolė (9 straipsnis),

a) ???la? ?u i?rya?k????i R????th F???? ?????th?lyu? Ir??? ??g in
???????th?lyu?;

b) ??? ????e??, ?i????e to????iyu in Ro???? F???? ??????ir ir??????ir;

V) ???? ?e?? ?liu?? ????;

d) ??????t???a?????iya?????ir ir???a? R????th F???? ???? s?????th
?lu?th ir???ir???? in????i?lyu?, a??e???a????ia??????ir Po????
F???? ???? s?lyu?th R????th F???? ir???ir???? in?lyu? R????th F????;

e) ??????t?rya?k?ya????? ????, ??a ir?????ir R????yu F??a?yu?????y?lyu? Ir
??? ??g in?????th?lyu?, ????x?????, a??e??? ir???aš???i?????ir???
in??????th?lyu? V??? ? ??e?? R????th F????;

e) ????t??e???a??? ???? ??? Ir?? ????m????iyam? ????e?lyu?? ????
Ir??? ??e l???i;

g) ????t??? ??s??a, ?????, ?????? Ir????? ?liu?? ????, manyje
????ir???ir, a??e?rya?k ir??and? ??????Aš;

h) ???t ir?????t????? ?liu?? ???? R????th F???? ? ??aš???????m??;

ir aš? ??? ???i, ???????e?????????m.

T?? ???m, C??????? ?? RF I?I?Sya???? ???m?lyu??o??????Aš ir?lyu??o???lya.
B????e???? su?lu?th????I?I? ????, ?T?????? B??m R??i, s??? ??????,
?????? V???? ? ????X?????.

P??dya??, ??o?????, ?o????? su???ir???? ir?lyu??ir ts???ya? ??xia?i k??y?x
????, ???e????? ? ????ju???? ?n?? ????x??????th. V???b??? oi, aš
ane???? ??? ???la? ? ?????? e???? ??li???e, in?m??e?sch?t???e???x
???V.

Tarp nemažai numatytų bankinių operacijų
galiojančius teisės aktus, galime išskirti keletą tradicinių,
istoriškai nusistovėjusios ir kartu būdingiausios už
kredito įstaigų veikla.

Viena iš šių operacijų yra indėlių priėmimas. Daugumoje išsivysčiusių
šalių, bankų indėlių priėmimas yra gana griežtas
reguliavimas, nes ši operacija turi įtakos didelių interesams
indėlininkų skaičius, o bankroto atveju – indėlių neišmokėjimas
gali pakirsti pasitikėjimą visa šalies bankų sistema ir sukelti
gili ekonomikos krizė. Taip pat svarbu vystymuisi
šalies ekonomika turi bankų paskolas, kurios turėtų padėti
gamybos ir kitų socialiai svarbių ūkio sektorių plėtra.

P???e?????e??o??x???? in?????x???yah??t???e????? ?aš?????????aš
?o??th?i????ir, ???i????? o taip????? ?????? ???s R?????th F????, ???i, in
?oy???b, ?rya? cm?????? ???? Į?????? ?? ?????? ir aha?????? ???s???.

B????e???? - Ai? ???, ?s?i?o????lya?? ?????? ????As? ant??? ????X???? Ir
? Su????? ????. B????e???? Aš?Aš?Aš?????? ????th???th???, ???e?eet
ai?????tu???u. P???b????? ???? ?????? ?????mm.

Z????????o??p?a?? ?t.y??????? ?????? ???? ir??????t?????????ь??? prieš
????th? ? i?z??in???yu?th????. L??????? ?????? oh???th????sya, in
?????? s???????m, C????? ba? RF.

Tarp nemažai numatytų bankinių operacijų
galiojančius teisės aktus, galime išskirti keletą tradicinių,
istoriškai nusistovėjusios ir kartu būdingiausios už
kredito įstaigų veikla.

Viena iš šių operacijų yra indėlių priėmimas. Daugumoje išsivysčiusių
šalių, bankų indėlių priėmimas yra gana griežtas
reguliavimas, nes ši operacija turi įtakos didelių interesams
indėlininkų skaičius, o bankroto atveju – indėlių neišmokėjimas
gali pakirsti pasitikėjimą visa šalies bankų sistema ir sukelti
gili ekonomikos krizė. Pavyzdžiui, JAV ji plačiai naudojama
banko indėlių draudimas. Rusijoje galioja banko draudimo įstatymas
priimtų indėlių, tačiau praktiškai veiksmingas indėlių draudimo mechanizmas
šiuo metu dar nesukurta. Belieka tikėtis, kad įgyvendinimas
priimtas įstatymas įsigalios. Šiuo atveju turėtume tikėtis padidėjimo
gyventojų indėlių bankuose, nes didėja bankininkystės patikimumas
sistema, kuri turėtų turėti teigiamos įtakos šalies ekonomikos plėtrai.

Bankų skolinimas yra ne tik itin pelningas bankams
veikla, bet ir yra bankinio verslo pagrindas. Dėl to,
bankų skolinimas pagal įstatymą laikomas pagrindiniu
funkcija ir viena iš banko kvalifikacinių savybių. Dėl to,
Centrinis bankas prisiima privalomas lėšų atsargas
komerciniai bankai priklausomai nuo išduodamos paskolos dydžio ir
jo negrąžinimo rizikos laipsnis.

Esant dabartinei situacijai, trumpalaikis skolinimas pagal
gana didelės palūkanų normos. Ateityje bankininkystės teisės aktai
turėtų nukreipti kredito įstaigas aktyvios plėtros link
ilgalaikio skolinimo pramonei, kuri prisidės prie jos
modernizavimo, taip pat būsto paskolos sistemos sukūrimas
sprendžiant šalies gyventojų būsto problemas.

Tarp bankinių operacijų reikšmingą vietą užima sandoriai su vertingais daiktais
vertybiniai popieriai: akcijos, obligacijos, vekseliai, indėlių sertifikatai ir
ir pan., nes vertybiniai popieriai yra svarbūs šiuolaikinėmis sąlygomis
finansinė priemonė. Tokiu atveju tos pačios taisyklės galioja ir bankams.
taisyklės, taikomos kitiems profesionaliems vertybinių popierių rinkos dalyviams.

Kredito organizacijos turi teisę atlikti operacijas tiek valiuta, tiek
valiutos vertės, įskaitant tauriuosius metalus ir brangakmenius
akmenys. Taip pat nustatytos tokių operacijų atlikimo taisyklės
specialūs teisės aktai.

Taigi Rusijos Federacijos įstatymai numato
galimybė atlikti pakankamai daug banko operacijų
operacijos, kurios atliekamos pagal specialias licencijas ir
atliekami pagal specialias taisykles. Tuo pačiu metu atitinkamas
teisinis reguliavimas nėra laisvas nuo spragų ir trūkumų, kad
pasireiškia tiek teisės aktuose, tiek jų taikymo praktikoje.

Bibliografija

1. Rusijos Federacijos Konstitucija. M., 1993 m.

2. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. 1 dalis.//Susitikimas
Rusijos Federacijos teisės aktai (toliau - SZ RF), 1994. Nr. 32, 3301 str.

4. Rusijos Federacijos baudžiamasis kodeksas.//SZ RF, 1996, Nr.25, 2954 str.

5. Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ 10 d
2002 m. liepos mėn. Nr. 86-FZ (su 2003 m. sausio 10 d. pakeitimais ir papildymais).

6. Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, priimtas 96-02-03
Nr. 17-FZ. (Su pakeitimais ir papildymais 2001 m. birželio 19 d.) // Posėdis
Rusijos Federacijos teisės aktai, 1996, Nr. 6.

7. 1996 m. liepos 22 d. federalinis įstatymas „Dėl vertybinių popierių rinkos“? Nr. 39-FZ.

8. Federalinis įstatymas „Dėl valiutos reguliavimo ir užsienio valiutos keitimo
kontrolė.“//Rossiyskaya Gazeta, 1992, lapkričio 4 d.

9. Federalinis įstatymas „Dėl asmenų indėlių bankuose draudimo“
Rusijos Federacija“ 2003 m. gruodžio 23 d. Nr. 117-FZ.

10. Rusijos Federacijos Konstitucinio Teismo 2001 m. liepos 3 d. nutarimas. Nr. 10-P
//Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. 2001. Nr.29. 3058 straipsnis.

11. Arkadovas G.S. Indėlių draudimas: teisinės problemos// Aktualus
bankininkystės teisės problemos. M., 2004 m.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Korporacijos ir vertybiniai popieriai pagal Rusijos teisę
ir JAV. M., 2001 m.

13. Bankininkystės teisė. Ypatinga dalis. 1 dalis./Red. G.A. Tosunyanas.
- M., 2001 m.

14. Bankininkystės teisė. Ypatinga dalis. 2 dalis, red. G.A. Tosunyanas.
- M., 2002 m.

15. Voikin D. Dėl valiutos reguliavimo teisinės prigimties ir
valiutos kontrolė.//Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr.42.

16. Geyvandovas Ya.A. Rusijos Federacijos centrinis bankas: teisėtas
statusas, organizacija, funkcijos, įgaliojimai. M., 1997 m.

17. Golubev S. Centrinis bankas kaip bankų priežiūros institucija
veiklą Rusijoje. // Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr.27.

18. Tas pats. Rusijos Federacijos centrinio banko taikomos sankcijos už pažeidimus
bankininkystės teisės aktai.// Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr. 27.

19. Erpyleva N.Yu. Tarptautinė bankininkystės teisė: sąvoka, dalykas,
sistema.//Valstybė ir teisė, 2000, Nr.2, 77 p.

20. Efimova L.G. Bankinės operacijos: teorijos problemos ir
praktika.//Verslas ir bankai, 1994, Nr.9.

21. Efimova L.G. Bankininkystės įstatymas. Pamoka. M., 1994 m.

22. Oleinik O.M. Banko sąskaita: teisės aktai ir praktika.//Teisė,
2003, №1.

23. Ji tokia pati. Bankų skolinimo teisinis reglamentavimas//Teisė,
2004, №2.

24. Ji tokia pati. Bankų teisės pagrindai. Paskaitų kursas. M.: Teisininkas, 1999 m.

25. Ji tokia pati. Dėl paskolos sutarties paskirties ir esmės.//Verslo ir
bankai, 1996, Nr.48.

26. Ji tokia pati. Bankų teisės (civilinės teisės) teoriniai pagrindai
ir ekonominiai bei teisiniai aspektai). Autoriaus santrauka. diss... Teisės mokslų daktaras. Sci.
M.: MSYuA, 1998 m.

27. Pašentsevas D.A. JAV bankininkystės įstatymas. M., 1999 m.

28. Pašentsevas D.A. Pagrindinės bankininkystės teisės sąvokos:
Mokomasis ir metodinis vadovas. M., 2001 m.

29. Bankinės veiklos teisinis reglamentavimas./Red. prof. E.A.
Suchanovas. M., 1997 m.

30. Saprykin D. Banko esmė istoriniu požiūriu
Vystymasis.//Teisė ir gyvenimas, 2000, Nr.25.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankininkystės teisė. Bendra dalis.
M.: Teisininkas, 1999 m.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Kredito įstaigų restruktūrizavimas.
M.: Delo, 2002 m.

Radote rašybos klaidą? Pasirinkite ir paspauskite CTRL+Enter

2005 m. liepos 20 d

Mokėjimai, nesusiję su piliečių verslu, leidžiami tiek grynaisiais, tiek banko pavedimu. Atsiskaitymai, kuriuose dalyvauja piliečiai, susiję su jų verslo veikla, paprastai turi būti atliekami banko pavedimu. Tačiau šiuo metu nėra jokių apribojimų ar draudimų atsiskaityti piliečiams verslininkams dalyvaujant grynaisiais pinigais.

Atsiskaitymai mokėjimo pavedimais

Art. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 863 straipsnis nustato, kad atlikdamas mokėjimus mokėjimo pavedimais (banko pavedimu), pavedimą priėmęs bankas įsipareigoja savo vardu, tačiau mokančio kliento lėšomis, atlikti mokėjimą trečiasis asmuo – lėšų gavėjas. Tai yra, bankas privalo ne tik nurašyti reikiamą sumą nuo mokėtojo sąskaitos, bet ir užtikrinti jos pervedimą į gavėjo sąskaitą, atidarytą tame pačiame ar kitame banke (Rusijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo nutarimas). Federacijos 96 10 08 N 3061/96).

Banko pavedimas – tai eilė tarpusavyje susijusių operacijų, atliekamų išduodant ir priimant vykdyti mokėjimo nurodymą; mokėjimo nurodymo įvykdymas ir mokėjimo atlikimas. Tokie sandoriai atrodo abstraktūs, nepriklausomi nuo operacijos, kuri yra mokėjimo pagrindas. Pastaroji gali būti pirkimo-pardavimo sutartis, tiekimo sutartis, sutartis ir kt. Tai reiškia mokėtojo įsipareigojimą lėšų gavėjui atsiskaityti už patiektas prekes, atliktus darbus, suteiktas paslaugas. Šio sandorio negaliojimas arba sandorio šalies neįvykdymas priešpriešinio įsipareigojimo nereiškia, kad atsiskaitymo sandoris negalioja.

Bankinio pavedimo atlikimo laikotarpis nuo pradžios (t. y. nuo lėšų nurašymo iš mokėtojo sąskaitos momento) iki pabaigos (t. y. iki lėšų įskaitymo) gali būti nustatytas įstatymu ir kitais teisės aktais pagal jį.

Lėšų pervedimo į kliento pavedime nurodytą sąskaitą operacijoms atlikti mokėtojo bankas turi teisę pasitelkti kitus bankus. Teisiniu požiūriu tokie veiksmai laikytini pavedimu įvykdyti prievolę trečiajam asmeniui (DK 313 str.).

Pagal 1997 m. lapkričio 25 d. N 5-P nuostatų 2.2 punktą klientas turi teisę banko sąskaitos sutartyje nustatyti, kokiu būdu jo nurodymu gali būti atliekamos atsiskaitymo operacijos. Jeigu šios sąlygos banko sąskaitos sutartyje nėra, mokėjimo maršrutą (mokėjimo nukreipimą gavėjui nurodyta kredito įstaigų korespondentinių sąskaitų (subsąskaitų) seka) nustato kredito įstaiga (filialas).

Minėtų taisyklių 2.8 punktas leido kredito įstaigoms pervesti klientų lėšas ne tik per Rusijos banką, bet ir per kitas kredito įstaigas - į trečdalį įskaitymui į gavėjų sąskaitas (tranzitiniams mokėjimams). Tokiu atveju bankui – mokėjimo siuntėjui, atliekančiam tranzito atsiskaitymo operaciją, leidžiama savo vardu pakartotinai išduoti kliento mokėjimo nurodymus.

Remiantis Centrinio banko 1997 m. gruodžio 24 d. direktyvos Nr. 95-U 2 punktu, Rusijos bankas atitinkamas apskaitos operacijas kliento sąskaitoje atlieka remdamasis nukreiptų mokėjimų registru – atsiskaitymo dokumentu elektroniniu būdu. formą, gautą CBR komunikacijos kanalais. Suvestinis mokėjimo nurodymas popieriuje (popierinis nukreiptų mokėjimų registro analogas), kurį klientas pateikia kitą dieną po to, kai Rusijos bankas padaro reikiamus apskaitos įrašus, įdeda į dienos dokumentus ir saugomas kaip patvirtinimas. lėšų nurašymo iš kliento sąskaitos galiojimo (Centrinio banko nurodymo 1997 m. gruodžio 24 d. N 95-U 8 punktas). Remiantis šio norminio akto 10 punktu, lėšas į klientų asmenines sąskaitas įskaito kredito įstaigos, dalyvaujančios atsiskaitymuose Rusijos banko ryšio kanalais pagal popierinius atsiskaitymo dokumentus.

Elektroninių mokėjimo dokumentų vykdymo tvarka Maskvos regione turi savo ypatybes. Vadovaujantis Centrinio banko 1998 m. vasario 20 d. nuostatų Nr. 18-P 26 punktu ir 1998 m. kovo 12 d. Centrinio banko nuostatų Nr. 20-P 7.4 punktu, bankų operacijos klientų sąskaitose yra laikomos. atliko:

a) naudojant viso formato elektroninius mokėjimo dokumentus - remiantis elektroninės formos mokėjimo dokumentu ir banko korespondentinės sąskaitos išrašu;

b) naudojant sutrumpinto formato elektroninį mokėjimo dokumentą – pagal popierinį mokėjimo dokumentą ir aptarnaujančio banko korespondentinės sąskaitos išrašą.

Suvestinį mokėjimo nurodymą popieriuje visai nuo korespondentinės sąskaitos nurašytų mokėjimų sumai bankas išduoda ir Centriniam bankui pateikia tik naudojant sutrumpinto formato elektroninius atsiskaitymo dokumentus.

Atliekant elektroninius mokėjimus nedalyvaujant Rusijos bankui, klientų pavedimų vykdymo tvarka nustatoma sutartyse. Tačiau dažniausiai klientas, pateikęs mokėjimo dokumentą elektronine forma, kitą dieną privalo išsiųsti jo atitikmenį popieriuje aptarnaujančiam bankui.

Tokiu atveju lėšų nurašymo iš sąskaitos operacija atliekama pagal mokėjimo dokumentą elektronine forma, o „popierinis“ naudojamas tik ataskaitoms teikti. Priešingai, operacijos įskaityti gautas lėšas į gavėjo sąskaitą neatliekamos, kol negaunamas popierinis mokėjimo dokumentas.

Remiantis 1998 m. vasario 10 d. Centrinio banko nuostatų N 17-P 2.3 ir 2.9 punktais, DSP pasirašyti mokėjimo dokumentai pripažįstami turinčiais tokią pat juridinę galią kaip ir kitų formų sąskaitos turėtojų nurodymai, kuriuos jie pasirašo asmeniškai.

TSA patikimumas užtikrinamas taip. Pagal Centrinio banko 1998 m. vasario 10 d. reglamentą Nr. 17-P, TSA pasirašytų atsiskaitymo dokumentų autorystės, vientisumo ir tikrumo patikrinimas gali būti pavestas atsiskaitymo dokumento gavėjui pagal dvišalę sutartį. arba į specialiai sukurtą Dokumentų valdymo administraciją. Administracija yra juridinis asmuo, veikiantis kaip TSA savininkų registratorius, TSA kūrimo ir autentiškumo tikrinimo priemonė. Organizuojant dokumentų srautą tarp daugiau nei dviejų elektroninių atsiskaitymų dalyvių, ASP tikrinimo tvarkoje turi būti numatyta sukurti Administraciją.

Administracijos sudarytoje sutartyje su elektroninių dokumentų valdymo dalyviais turi būti pateiktas ASP sudarymo ir jo autentiškumo tikrinimo procedūrų sąrašas. Tokiu atveju patikrinimo galimybė turi būti užtikrinta kiekvienai laikmenai, kurioje yra sudarytas dokumentas. Sutartyje su Administracija taip pat turi būti nurodytas dalyvio įsipareigojimas pripažinti kitų dalyvių atsiųstus ir TSA pasirašytus mokėjimo dokumentus, kurių savininką įregistravo ši Administracija.

Vienas iš jų yra tarp mokėtojo ir jį išduodančio banko. Mokėtojas aptarnaujančiam bankui pateikia prašymą išduoti akredityvą (pasiūlymą), pagal kurį kviečia banką prisiimti pastabos 1 punkte nurodytą įsipareigojimą lėšų gavėjui. straipsniai (t. y. išduoti akredityvą). Pagal banko sąskaitos sutartį ją išdavęs bankas privalo priimti kliento pasiūlymą. Priėmimas vykdomas išduodant akredityvą (DK 438 str. 3 p.).

Vykdydamas kliento pavedimą, išdavęs bankas veikia savo vardu, tačiau mokėtojo sąskaita. Todėl šio sandorio teisinė prigimtis gali būti apibrėžta kaip komiso sutarties rūšis. Vadinasi, nesant specialių šiuos santykius reglamentuojančių taisyklių, komiso sutarčiai leidžiama taikyti atitinkamas bendrąsias taisykles.

Antrasis sandoris yra tarp išduodančio banko ir gavėjo – gavėjo. Vykdydamas mokėtojo akredityvą, jį išdavęs bankas gavėjui išsiunčia pasiūlymą, iš kurio matyti, kad jis yra pasirengęs įvykdyti mokėtojo įsipareigojimą (atlikti mokėjimą, sumokėti, akceptuoti ar įvykdyti vekselį), jei gavėjas pateikia jai tam tikrus dokumentus. Gavėjas priima išdavusio banko pasiūlymą, pateikdamas reikiamus dokumentus per akredityvo terminą.

Abu šie sandoriai yra abstraktūs, nepriklausomi nuo mokėtojo ir lėšų gavėjo susitarimo, kurio vadovaujantis atliekami mokėjimai. Išreiškiamas izoliuotas, nepriklausomas akredityvo operacijų pobūdis: pirma, nesant bankams pareigos tikrinti, kaip laikomasi akredityvo sąlygų (taip pat mokėtojo nurodymų pakeisti jo sąlygas, priešlaikinis uždarymas), ir pan.) mokėtojo ir lėšų gavėjo susitarimu; antra, šie sandoriai turi savarankišką teisinį likimą: mokėtojo ir lėšų gavėjo sutarties negaliojimas nereiškia akredityvo sandorių negaliojimo.

Kliento pavedimas bankui išduoti akredityvą įforminamas prašymo išduoti akredityvą forma.

Prašymo išduoti akredityvą forma (0401063) patvirtinta 1997 m. gruodžio 3 d. Centrinio banko direktyva N 51-U „Dėl naujų mokėjimo dokumentų formatų įvedimo“. Prašyme išduoti akredityvą turi būti nurodyti šie duomenys: mokėjimo dokumento pavadinimas, parengimo numeris ir data, suma skaičiais ir žodžiais; mokėtojo pavadinimas, jo mokesčių mokėtojo identifikacinis numeris (TIN) ir sąskaitos numeris, mokėtojo banko pavadinimas, jo banko identifikavimo kodas (BIC) ir jo korespondentinės sąskaitos numeris; tiekėjo banko pavadinimas, banko identifikavimo kodas (BIC) ir korespondentinės sąskaitos numeris; tiekėjo pavadinimas, jo mokesčių mokėtojo kodas (TIN), sąskaitos numeris; akredityvo tipas; mokėjimo sąlygos; prekių (paslaugų) pavadinimas, numeris, sutarties data; dokumentų, už kuriuos reikia sumokėti, sąrašas; papildomos sąlygos; mokėjimo tipas; tiekėjo parašai. Akredityvo įvykdymo sąlyga gali būti mokėtojo įgalioto atstovo sutikimas.

Banko emitento pareiga išduoti akredityvą atsiranda tik tada, kai mokėtojo nurodymą jis pateikia užpildydamas Centrinio banko patvirtintą paraiškos formą akredityvei gauti, kurioje yra visos esminės akredityvo sąlygos (5.8 punktas). atsiskaitymo taisyklių punkto nuostatas).

4. Bankas, gavęs kliento prašymą ir įpareigotas išduoti akredityvą, vadinamas jį išduodančiu banku. Kai lėšų gavėją aptarnauja tas pats bankas, kaip ir mokėtojas, emitentas bankas jo išduotą akredityvą vykdo savarankiškai. Bet jei lėšų gavėją aptarnauja kitas bankas, tai akredityvą jį išdavęs bankas turi išduoti lėšų gavėjo bankui, kuris jį vykdo (vykdantis bankas). Bankui emitentui, kuris savarankiškai vykdo jo išduotą akredityvą, taikomos vykdančiojo banko veiklą reglamentuojančios taisyklės.

Vadovaujantis Atsiskaitymų taisyklių 5.4 punktu, padengtais (deponuotais) laikomi akredityvai, kuriuos atidaręs bankas juos išdavęs bankas perveda mokėtojo nuosavas lėšas arba jam suteiktą paskolą vykdančiojo banko žinioje į atskirą likutį. lakšto sąskaitą „Akredityvai“ visam banko emitento įsipareigojimų laikotarpiui.

Jei tarp bankų yra tiesioginiai korespondentiniai ryšiai, nepadengtas (garantuotas) akredityvas gali būti atidarytas vykdančiame banke, suteikiant jam teisę nurašyti visą akredityvo sumą iš jo tvarkomos banko emitento sąskaitos. .

Bankas, gavęs inkaso pavedimą iš kliento, vadinamas išdavusiu banku. Bankas, kuris tiesiogiai įpareigojančiam asmeniui pateikia reikalavimą sumokėti ir (ar) akceptą, vadinamas vykdytoju.

Tais atvejais, kai emitentas bankas teikia atsiskaitymų ir grynųjų pinigų paslaugas tiek mokėtojui, tiek lėšų gavėjui, jis kartu yra ir vykdantis bankas. Išduodantis bankas taip pat atlieka šį vaidmenį tais atvejais, kai pagal banko taisykles lėšų gavėjas privalo atsiskaitymo dokumentus siųsti tiesiogiai šiam bankui, apeinant savo. Taigi pagal Valstybinio banko taisyklių Nr.2 285 punktą inkaso pavedimus su vykdomųjų dokumentų priedais, taip pat pavedimus nurašyti lėšas iš panašių mokėtojų sąskaitų inkasatorius pateikia išieškoti tiesiogiai bankui. įstaiga, kurioje tvarkoma mokėtojo sąskaita.

Mokėjimai inkasuojant gali būti atliekami su mokėtojo sutikimu arba be jo – įstatymų numatytais atvejais.

Jeigu atsiskaitoma su mokėtojo akceptu (akcepto forma) arba kalbama tik apie akcepto gavimą iš įpareigoto asmens, tada emitentas turi šias pareigas:

a) užtikrinti, kad įpareigotas asmuo būtų pareikalauta sumokėti ir (ar) priimti kartu su atitinkamais dokumentais;
b) užtikrinti, kad atitinkamos lėšos būtų įskaitytos į gavėjo sąskaitą, arba perduoti jam priimtus dokumentus, jei apmokėjimą ar akceptą atliko mokėtojas.

Jei mokėjimai atliekami be mokėtojo akcepto, o gavėjo pateikti dokumentai visiškai atitinka įstatymo reikalavimus, tai išdavęs bankas privalo užtikrinti neginčijamą (nepriimtą) lėšų nurašymą nuo mokėtojo sąskaitos – jei yra pinigų. ant jo ir įskaityti gautą sumą į gavėjo sąskaitą.

Kadangi inkaso pavedimą vykdantis bankas emitentas veikia savo kliento vardu ir jo lėšomis, šis bankas yra jo atstovas.

Bankas emitentas, gavęs kliento pavedimą, turi teisę pritraukti kitą banką (vykdantįjį banką) tam atlikti, išsiųsdamas jam atitinkamus dokumentus. Rusijos Federacijos teisės aktai dėl inkasavimo operacijų leidžia siųsti atsiskaitymo dokumentus iš banko į banką, jei tarp jų nėra sutartinių santykių.

Skirtingai nei banko pavedimas, vykdantis bankas negali būti įtrauktas vykdant inkaso pavedimą DK 313 straipsnio pagrindu (prievolės vykdymo pavedimas trečiajam asmeniui). Inkasavimas apima pinigų gavimą iš įpareigoto asmens. Šiuo atveju įpareigotajam asmeniui adresuotą reikalavimą atlikti apmokėjimą (ar akceptą) turi pareikšti ne jo kreditorius, o trečiasis asmuo. Sumokėjus trečiajam asmeniui prievolė gali būti grąžinta tik tuo atveju, jei šis trečiasis asmuo turi atitinkamus kreditoriaus įgaliojimus, t. y. yra jo advokatas. Priešingu atveju skolininkas rizikuoja sumokėti netinkamam asmeniui. Vadinasi, vykdantis bankas gali būti tik kreditoriaus – mokėjimo gavėjo – atstovas. Taigi, vykdantįjį banką emitentas dalyvauja atliekant išieškojimo operaciją pagal teismo šaukimą. Atstovavimo santykiai tarp lėšų gavėjo ir mokėtojo banko (vykdančiojo banko) pastaruoju atveju tiesiogiai kyla iš įstatymo ir to, kad mokėtojo bankas gavo inkaso pavedimą.

Inkaso operacijos išskirtinumas pasireiškia dviguba mokėtojo banko teisine padėtimi. Viena vertus, mokėtojo bankas, pateikdamas savo klientui dokumentus, kuriuose prašoma apmokėti (ar akceptuoti), ir siųsdamas gautas sumas (akceptas) gavėjo bankui, veikia kaip vykdantis bankas, t.y., kaip lėšų gavėjo atstovas. Kita vertus, nurašydamas pinigus iš savo kliento sąskaitos pagal jo priimtus dokumentus, mokėtojo bankas veikia kaip mokėtojo atstovas. Dvigubas atstovavimas bankininkystėje yra įprastas dalykas.

Minėtas inkasavimo operacijos požymis keičia prievolės atsiskaityti už pristatytą produkciją (atliktus darbus, suteiktas paslaugas) įvykdymo momentą. Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 316 straipsnį piniginės prievolės įvykdymo vieta yra kreditoriaus – juridinio asmens – buvimo vieta prievolės atsiradimo metu. Tačiau Rusijos Federacijos civilinio kodekso nustatyta piniginės prievolės įvykdymo vieta gali būti pakeista įstatymu, verslo papročiais arba prisiimama kitaip, atsižvelgiant į prievolės esmę. Aukščiau nurodytas išieškojimo operacijos mechanizmas suponuoja visiškai kitokią (dėl nagrinėjamų santykių pobūdžio) piniginės prievolės įvykdymo vietą, nei nustatyta sąlyginai dispozityviojoje Rusijos Federacijos civilinio kodekso 316 straipsnio normoje. Mokėjimas kreditoriaus atstovui panaikina piniginę prievolę (tarsi ji būtų atlikta pačiam kreditoriui) būtent atstovo (o ne kreditoriaus) buvimo vietoje. Toks kreditoriaus atstovas, kuris tiesiogiai gauna savo skolos sumą iš skolininko-mokėtojo, yra vykdantis bankas. Iš to išplaukia, kad mokėtojo pareiga atsiskaityti su lėšų gavėju už tiekiamus produktus (atliktus darbus, suteiktas paslaugas) baigiasi vykdančiojo banko buveinėje. Šios piniginės prievolės įvykdymo momentu turėtų būti laikomas skolos sumos nurašymas iš mokėtojo einamosios sąskaitos momentu. Nuo šio momento mokėtojo piniginė prievolė atlikti mokėjimus laikoma tinkamai įvykdyta.

Inkaso mokėjimų atlikimo tvarką reglamentuoja Atsiskaitymų nuostatai, Valstybinio banko taisyklių 25, 26, 279-292, 305 punktai, Centrinio banko 1992 m. rugsėjo 2 d. telegrama Nr. 218-92, raštas. Centrinio banko 1994 m. birželio 30 d. Nr. 98.

Kadangi atsiskaitymų metu išieškojimo procedūroje mokėtojo piniginė prievolė laikoma įvykdyta tuo momentu, kai lėšos nurašomos nuo jo sąskaitos, tai ateityje gavėjas įgyja teisę reikalauti jo negautos sumos iš dalyvaujančių bankų. surinkimo operacija.

Kadangi bankas emitentas ir vykdantis bankas yra gavėjo atstovai, už pavedimo nevykdymą ar netinkamą įvykdymą atstovaujamasis gali atsakyti kiekvienas iš jų. Šiuo atveju reikėtų daryti prielaidą, kad gavėją tarp šių bankų siejo sutartiniai santykiai, todėl jiems gali būti taikoma sutartinė (o ne už sutartinė) atsakomybė. Šią išvadą, akivaizdžią banko gavėjo (banko emitento) atžvilgiu, reikia patikslinti dėl banko mokėtojo (vykdančiojo banko). Tarp vykdančiojo banko ir gavėjo užmezgami sutartiniai santykiai tam tikrai inkasavimo operacijai atlikti. Todėl pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 874 straipsnio 3 punktą vykdantis bankas gali būti patrauktas atsakomybėn lėšų gavėjui už netinkamą jo nurodymų vykdymą. Visų pirma, lėšų gavėjo prašymas bankams sumokėti pagrindinę nuo mokėtojo sąskaitos nurašytų lėšų sumą yra prievolės natūra įvykdymo reikalavimas.

Jeigu atsiskaitymo operacija nebuvo įvykdyta arba atlikta netinkamai dėl Centrinio banko kaltės, tai lėšų gavėjas neturi teisės reikšti jam tiesioginio reikalavimo dėl to, kad tarp jų nėra sutartinių santykių (Centrinis bankas nėra lėšų gavėjo atstovas). Tokiu atveju lėšų gavėjas turi teisę pateikti reikalavimą dėl nuostolių atlyginimo vykdančiam bankui. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 313 ir 403 straipsniais, šis bankas yra atsakingas už centrinio banko veiksmus. Mokėtojo bankas gali išieškoti sumokėtas sumas regreso tvarka iš tiesioginio kaltininko – Centrinio banko.

Bankas, gavęs inkaso pavedimą iš išdavusio banko kartu su reikiamais dokumentais, jam įvykdyti privalo atlikti šiuos veiksmus.

Su mokėjimo priėmimo forma:

a) atlikti oficialų gautų dokumentų patikrinimą, ar jie atitinka teisės aktus, bankininkystės taisykles ir papročius;
b) pristatyti gautus dokumentus mokėtojui priimti;
c) jeigu mokėtojas priima gautą prašymą ir sąskaitoje yra pinigų, nurašyti lėšas ir užtikrinti jų pervedimą į gavėjo banką įskaityti į jo sąskaitą.

Neginčijamo (nepriimto) lėšų nurašymo atveju:

a) atlikti oficialų gautų dokumentų patikrinimą, ar jie atitinka teisės aktus, bankininkystės taisykles ir papročius;
b) jei mokėtojo sąskaitoje yra pinigų, nurašyti reikiamą sumą ir užtikrinti jos pervedimą į gavėjo banką įskaityti į jo sąskaitą.

2. Mokėjimo prašymo (0401061), mokėjimo prašymo-pavedimo (0401064) ir inkaso pavedimo (0401061) formos yra nustatytos Centrinio banko 1997 m. gruodžio 3 d. direktyva N 51-U „Dėl naujų formų įvedimo. mokėjimo dokumentai“.

Mokėjimo prašyme turi būti nurodyta ši informacija:

1. atsiskaitymo dokumento pavadinimas;
2. mokėjimo dokumento data ir numeris;
3. mokėjimo tipas;
4. mokėjimo sąlygos;
5. priėmimo terminas;
6. mokėtojo vardas, pavardė, jo mokesčių mokėtojo kodas (TIN); jo einamosios sąskaitos numeris;
7. mokėtojo banko pavadinimas ir buveinė, jo banko identifikavimo kodas (BIC); jo korespondentinės sąskaitos numeris;
8. gavėjo banko pavadinimas ir vieta; jo banko identifikavimo kodas (BIC); jo korespondentinės sąskaitos numeris;
9. lėšų gavėjo pavadinimas, jo mokesčių mokėtojo kodas (TIN); jo einamosios sąskaitos numeris;
10. suma žodžiais ir skaičiais;
11. mokėjimo terminas;
12. mokėjimo tvarka;
13. mokėjimo rūšis;
14. prekės pavadinimas, atlikti darbai, suteiktos paslaugos;
15. lėšų gavėjo parašai ir antspaudas;
16. laukelis raštams iš gavėjo banko ir pastabų apie dalinius mokėjimus;
17. patalpinimo į dokumentų spintą data.

Mokėjimo prašyme laukelyje „Mokėjimo sąlygos“ lėšų gavėjas nurodo „be akcepto“ arba „su akceptu“. Tiesioginio debeto atveju lauke „Mokėjimo sąlygos“ daroma nuoroda į atitinkamą federalinį įstatymą, suteikiantį lėšų gavėjui teisę į tiesioginį debetą. Naudojant mokėjimo prašymo formą kaip inkaso pavedimą (nurodymą), laukeliai „Apmokėjimo terminas“, „Priėmimo terminas“ nepildomi, laukelyje „Prekių pavadinimas, atlikti darbai, suteiktos paslaugos...“ kolekcijos pavadinimas, nuoroda į teisės aktus, dokumento, kurio pagrindu renkama, pavadinimas, numeris ir data.

Mokėjimo prašymo-pavedimo forma yra panaši į mokėjimo užklausos formą, tačiau pirmoje nėra atributo „Mokėjimo sąlygos“, o pridedamas papildomas mokėtojo priėmimo laukas.

Mokėjimo prašymų, mokėjimo prašymų-pavedimų, inkaso pavedimų, išduotų ne pagal nustatytas standartines formas, bankai vykdyti nepriima.

Tikrinant inkaso pavedimą ir jo priedus, nustatomas jų vykdymo teisingumas, rekvizitų buvimas, nuorodos į reglamentus ir kt. Tokiu atveju prie inkaso pavedimo pridedami dokumentai turi atitikti jį savo išvaizda. Pavyzdžiui, praktikoje pasitaikydavo atvejų, kai inkaso pavedime nurodytas išieškotojo vardas ir pavardė nesutapo su prie jo pridėtoje arbitražo teismo nutartyje išieškotojo vardu. Jeigu bankas nustato jam pateiktų dokumentų trūkumus, trukdančius įvykdyti pavedimą, jis privalo nedelsiant informuoti asmenį, iš kurio buvo tiesiogiai gautas šis pavedimas. Šis asmuo gali būti išduodantis bankas arba lėšų gavėjas. Po to vykdantis bankas turi teisę nedelsdamas sustabdyti pavedimo vykdymą. Terminas šiems trūkumams pašalinti Civiliniame kodekse nėra apibrėžtas. Tikriausiai kalbame apie „protingą“ laikotarpį, kurio reikia norint gauti pranešimą iš vykdančiojo banko paštu (ar naudojant kitus susisiekimo būdus), taip pat surašyti ir išsiųsti atsakymą. Jei inkaso pavedimą vykdantis bankas gavo iš jį išdavusio banko, jo pranešimo adresatas bus lėšų gavėjas. Tokiu atveju pranešimas pirmiausia turi būti išsiųstas jį išdavusiam bankui, o atsakymo terminas atitinkamai pratęsiamas. Nepašalinus šių trūkumų per protingą terminą, bankas turi teisę grąžinti dokumentus neįvykdęs.

Jei atsiskaitymai atliekami su mokėtojo sutikimu (akceptu), vykdantis bankas privalo pateikti jam atitinkamą atsiskaitymo dokumento kopiją kartu su prie jo esančiais dokumentais, jei tokių yra. Mokėtojui jie pateikiami priimti tokia forma, kokia buvo gauti, išskyrus banko ženklus ir užrašus, reikalingus inkaso operacijai atlikti. Jei atsiskaitymai vykdomi naudojant mokėjimo prašymus ir mokėjimo prašymus-pavedimus, tai pagal Centrinio banko 1994 m. birželio 30 d. raštą N 98, kita atitinkama šių atsiskaitymo dokumentų kopija bus patalpinta į nebalanso dokumentų spintą. lakštinė sąskaita N 9927 „Atsiskaitymo dokumentai, laukiantys priėmimo apmokėti“ (kortelės bylos Nr. 1). Mokėjimo prašymai apmokami preliminaraus neigiamo priėmimo, o mokėjimo prašymai-pavedimai - preliminaraus teigiamo priėmimo tvarka. Priėmimo terminas yra 3 darbo dienos, neskaičiuojant atsiskaitymo dokumentų gavimo banke datos.

1997 m. liepos 14 d. Federalinio įstatymo „Dėl agrarinės ir pramoninės gamybos valstybinio reguliavimo“ 15 straipsnio 1 punkte nustatyta, kad atsiskaitymai tarp juridinių asmenų – žemės ūkio produktų pirkėjų ir tiekėjų turi būti vykdomi surinkimo būdu, jeigu nenumatyta kitokia tvarka. pagal sutartį. Šiuo atveju nustatytas specialus priėmimo terminas: bendras laikotarpis yra iki 10 dienų, o greitai gendančių prekių - iki 5 dienų nuo mokėjimo dokumentų gavimo mokėtojo banke. Atsižvelgiant į tai, iškilo šios normos aiškinimo klausimas, susijęs su mokėjimus už žemės ūkio produktus aptarnaujančio banko veiklą.

1997 m. rugsėjo 26 d. laiške N 03a-31-1/992, adresuotame Rusijos bankų asociacijai, Centrinis bankas pranešė, kad minėto įstatymo 15 straipsnio ir bankų praktikoje taikomų verslo papročių analizė leidžia. padaryti išvadą dėl galimybės atsiskaityti žemės ūkio produktų, žaliavų ir maisto vartotojams su prekių gamintojais pagal pastarųjų pateiktus mokėjimo prašymus, kurie yra atsiskaitymo priemonė lėšoms nurašyti iš mokėtojų sąskaitų tais atvejais, kai inkaso forma numatyta tiekėjų ir pirkėjų bei jų bankų sutartyse dėl anksčiau išsiųstų (išduotų) materialinių vertybių, atliktų darbų, suteiktų paslaugų ir kitų pretenzijų, už kurias mokėtojai neapmokėjo sąskaitų, o pirkėjai apmoka prieš priėmimą. .

Aptarnaujantis bankas, pasirinkdamas priėmimo sąlygas, turėtų vadovautis kliento nurodymais dėl apmokamų produktų pobūdžio. Atsižvelgiant į tai, kad minėtame Įstatyme bendras preliminaraus priėmimo terminas, lyginant su norminiu, padidinamas iki 10 dienų, o greitai gendančių prekių - iki 5 dienų, tiekėjui pateikus mokėjimo prašymą, atitinkamas įrašas „priėmimas. laikotarpis 10“ turi būti dedamas viršutiniame dešiniajame dokumento dienų kampe“, arba „priėmimo terminas 5 dienos“.

Mokėtojas turi teisę atsisakyti priimti mokėjimo prašymus sutartyje numatytais pagrindais, privalomai nurodydamas jos punktą ir nurodydamas atsisakymo priežastį. Atsisakymas priimti surašomas nustatyta forma. Jeigu atsisakymas priimti mokėjimo prašymus negaunamas per tris dienas (ar kitą įstatymo nustatytą laikotarpį), jie laikomi priimtais ir apmokami.

Mokėjimo prašyme, pirma, pateikiamas inkaso pavedimas bankui gauti klientui priklausančias lėšas ir, antra, mokėtojui adresuotas reikalavimas sumokėti už anksčiau susidariusią piniginę prievolę. Paskutinis reikalavimas negali būti laikomas pasiūlymu, adresuotu mokėtojui, nes jo pareiga atlikti mokėjimus anksčiau buvo atsiradusi atitinkamos sutarties pagrindu. Atsižvelgiant į tai, DK 438 straipsnio 2 dalis, numatanti sąlygas, kurioms esant tylėjimas pripažįstamas priėmimu, šiuo atveju netaikytina.

Kliento sutikimas nurašyti lėšas iš savo sąskaitos yra vienašalis sandoris, dėl kurio aptarnaujantis bankas įsipareigoja nurašyti lėšas ir išsiųsti jas gavėjui. Vadinasi, norint pakeisti ar atšaukti šį sandorį, pakanka jį sudariusio asmens valios. Todėl, kol mokėjimo prašymo suma dar nėra nurašyta iš mokėtojo banko korespondentinės sąskaitos, mokėtojas turi teisę atšaukti savo akceptą.

Atliekant mokėjimus mokėjimo prašymais-pavedimais, mokėtojo sutikimas įforminamas asmenų, įgaliotų tvarkyti atsiskaitomąją (einamąją) sąskaitą, parašais ir antspaudu ant atitinkamų kopijų.

Jei mokėtojo sąskaitoje lėšų nėra, jo priimti mokėjimo dokumentai patalpinti į nebalansinę sąskaitą N 90902 „Laiku neapmokėti atsiskaitymo dokumentai“ (kortelės bylos Nr. 2) dokumentų spintoje.

Į banką inkasuoti perduotų sąskaitų pateikimo apmokėti teisės aktai nustato kitas taisykles. Vadovaujantis Rekomendacijų dėl vekselių naudojimo verslo apyvartoje, pateiktų Centrinio banko 1991 m. rugsėjo 9 d. raštu N 14-3/30 „Dėl bankinių operacijų su vekseliais“, 2 skirsnio III dalimi, “ vekselis su parašu banko vardu perduodamas inkasuoti . Bankas, priėmęs vekselį inkasuoti, privalo nedelsdamas jį persiųsti į mokėjimo vietą ir apie tai pranešti mokėtojui raginimu.

Vykdantis bankas pateikia mokėtojui skolos dokumentus per savo nustatytą terminą atitinkamam piniginiam įsipareigojimui įvykdyti. Todėl būtina, kad jie iš anksto pasiektų paskirtą banką. Priešingu atveju pastarasis negali būti laikomas atsakingas už nesavalaikį skolos dokumentų pateikimą įpareigojančiam asmeniui.

Jei dokumentus reikia apmokėti pamačius, paskirtas bankas turi pateikti juos apmokėti iš karto po gavimo. Jei už dokumentus reikia mokėti kitu laiku, jis privalo juos priimti priimti nedelsiant, o apmokėti - pačiame dokumente nurodyto atitinkamos piniginės prievolės įvykdymo termino dieną.

Vekselio pateikimo akceptuoti ar apmokėti terminas skaičiuojamas pagal patvirtintų Vekselių ir vekselių nuostatų 21-23, 34-37, 72-74 straipsnių nustatytas taisykles. 1937 m. rugpjūčio 7 d. SSRS Centrinio vykdomojo komiteto ir Liaudies komisarų tarybos potvarkiu N 104/1341, o dukterine - Civilinio kodekso 190-194 str. ta dalimi, kuri neprieštarauja Nuostatams. Skaičiuojant kitų piniginių įsipareigojimų laikotarpį, reikia vadovautis DK 190-194 str.

Dalinius mokėjimus galima priimti tais atvejais, kai tai nustato banko taisyklės arba gavus specialų leidimą inkaso pavedime.

Dalinių mokėjimų galimybę apmokant mokėjimo prašymus, mokėjimo prašymus-pavedimus numato bankininkystės taisyklės (Centrinio banko 1997 m. gruodžio 3 d. instrukcija N 51-U „Dėl naujų atsiskaitymo dokumentų formatų įvedimo“).

Įpareigoto asmens teisė atlikti dalinius mokėjimus pagal vekselį numatyta Vekselių ir vekselių nuostatų 39 straipsnyje.

Pagal Mokėjimų taisyklių 4.9 punktą čekis su antspaudu „Rusija“ turi būti apmokėtas tik pilnai.

Vykdantis bankas įsipareigoja nedelsdamas pervesti iš mokėtojo sąskaitos nurašytas lėšas (surinktas sumas) išdavusiam bankui. Tai reiškia, kad vykdantis bankas turi arba įskaityti šias lėšas į emitento banko korespondentinę sąskaitą (jei yra tiesioginis korespondentinis ryšys), arba nurodyti Centriniam bankui pervesti mokėjimą į banko emitento korespondentinę sąskaitą RCC. įskaitant jį į gavėjo sąskaitą. Šiuo atveju Centrinis bankas dalyvauja atliekant pinigų pervedimo operaciją pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 313 straipsnį.

Civilinio kodekso reikalavimas vykdančiajam bankui „nedelsiant“ atlikti minėtus veiksmus reiškia, kad jis privalo juos atlikti nedelsdamas per banko taisyklių ir banko papročių nustatytus atsiskaitymo operacijoms terminus.

Vykdantis bankas turi teisę iš savo surinktų sumų išskaičiuoti jam priklausantį atlyginimą, išlaidų ir išlaidų atlyginimą, jeigu sutartis ar banko taisyklės nenustato kitokios šių mokėjimų tvarkos. Jei tarp banko emitento ir vykdančiojo banko yra tiesioginis korespondentinis ryšys, jie turi teisę kitaip spręsti atitinkamų mokėjimų atlikimo klausimą. Pavyzdžiui, jas vykdantis bankas gali nurašyti iš banko emitento korespondentinės sąskaitos, atidarytos vykdančiame banke be akcepto.

Šiuo metu galiojančiuose teisės aktuose nėra šios normos įgyvendinimo mechanizmo. Visų pirma dėl to kyla problemų, susijusių su atlygio dydį vykdančiam bankui nustatymu. Tai gali būti išspręsta remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 424 straipsnio 3 dalimi.

1 punktas str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 876 straipsnis įpareigoja vykdantįjį banką, jei jis negavo mokėjimo ir (ar) akcepto, apie tai informuoti išduodantį banką, nurodydamas konkrečias priežastis.

Atlikdami mokėjimus naudodami mokėjimo prašymus ir mokėjimo prašymus-pavedimus, kaip pranešimą galite naudoti vieną iš šių atsiskaitymo dokumentų kopijų su vykdomojo banko pažyma apie atsisakymo priimti faktą ir priežastis. Paskirtas bankas turi išsiųsti šį pranešimą:

a) atliekant mokėjimus naudojant mokėjimo prašymus - jei per tris dienas jis gauna mokėtojo prašymą atsisakyti priimti;

b) atliekant mokėjimus naudojant mokėjimo pavedimus – jeigu jis per tą patį laikotarpį negauna iš mokėtojo mokėjimo prašymo – užantspauduotą ir įgaliotų asmenų pasirašytą pavedimą.

Atsakomybė už nepagrįstą atsisakymą tenka mokėtojams, o ne jų bankams. Bankai nenagrinėja ginčų iš esmės. Vykdantis bankas privalo tik patikrinti, ar prašymas atsisakyti priimti mokėjimo prašymą yra surašytas teisingai, įskaitant tai, ar jame yra atsisakymo pagrindas ir nuoroda į mokėtojo ir lėšų gavėjo sutarties sąlygą, nustato šį pagrindą.

Išduodantis bankas privalo nedelsiant informuoti klientą apie mokėjimo ir (ar) akcepto negavimą ir to priežastis bei pareikalauti iš jo nurodymų dėl tolesnių veiksmų.

Jeigu tokie nurodymai negaunami per banko taisyklių nustatytą terminą arba jo negaunama per protingą terminą, vykdantis bankas turi teisę grąžinti dokumentus juos išleidusiam bankui.

Dabartinės bankininkystės taisyklės tokio laikotarpio nenustato, todėl galime kalbėti tik apie protingą laikotarpį.

Kiti kliento nurodymai gali būti susiję, pavyzdžiui, su vekselio ar vekselio užprotestavimu dėl neapmokėjimo ar nepriėmimo. Reikėtų prisiminti, kad pagal bendrą taisyklę bankas, veikiantis laidavimo (inkaso) indosamento pagrindu, neprivalo protestuoti vekselio, nebent ši pareiga būtų aiškiai numatyta inkaso orderyje. Todėl, atsižvelgiant į tai, kad teisės aktai nustato gana trumpus vekselio protesto dėl neapmokėjimo terminus, tokie nurodymai bankui turėtų būti duodami kartu su vekselio perdavimu išieškoti.

Praktikoje iškilo klausimas, kaip derinama komentarų taisyklė. straipsniai iš 6 straipsnio 2 dalies.

Faktas yra tas, kad pagal komentaro 2 p. 1 straipsnis Vykdantis bankas turi teisę grąžinti atsiskaitymo dokumentus išieškotojui tik tuo atveju, jei per protingą terminą negauna iš jo atsakymo. Tuo tarpu dabartiniuose mokėjimų Rusijos Federacijoje nuostatuose nėra šios teisės įgyvendinimo mechanizmo. Todėl praktikoje komerciniai bankai šio pranešimo arba iš viso nesiunčia, arba siunčia bet kokia forma, o tai yra neekonomiška. Bet kokiu atveju neįvykdyti vykdomieji dokumentai yra patalpinti į dokumentų spintą Nr.2 ir ten lieka neribotą laiką.

Kita vertus, vadovaujantis Vykdomųjų bylų teisenos įstatymo 6 straipsnio 2 dalimi, bankai privalo per tris dienas nuo vykdomojo dokumento gavimo iš išieškotojo ar antstolio dienos įvykdyti šiame dokumente numatytą reikalavimą. dėl lėšų išieškojimo arba padaryti įrašą apie visišką ar dalinį šių reikalavimų neįvykdymą dėl to, kad skolininko sąskaitose nėra pakankamai lėšų kreditoriaus reikalavimams patenkinti.

Nors Vykdomųjų bylų teisenos įstatyme nėra tiesiogiai nurodyta būtinybė grąžinti vykdomąjį raštą išieškotojui uždėjus nurodytą žymą, tokia išvada tarsi logiškai išplaukia iš Įstatymo 6 straipsnio 2 dalies: nėra prasmės. darant pažymą apie lėšų trūkumą per trijų dienų terminą, jeigu jos negrąžinamos ieškovui.

Panašu, kad jei mokėtojo sąskaitoje nėra lėšų, bankas privalo pateikti vykdomąjį dokumentą į dokumentų spintelę Nr. 2 ir nedelsiant (aišku, atsižvelgiant į DK 849 straipsnyje nustatytus terminus) išsiųsti atitinkamas pranešimas išieškotojui. Praėjus trims dienoms nuo šio vykdomojo rašto gavimo, bankas privalo jame padaryti pažymą apie lėšų trūkumą sąskaitoje ir vėl patalpinti į dokumentų spintelę Nr. 2, laukdamas atsakymo iš jį išdavusio banko (inkasatoriaus). Negavus atsakymo per protingą terminą, bankas turi teisę grąžinti vykdomąjį dokumentą jį išdavusiam bankui (inkasatoriui).

Mokėjimai čekiais

Iki Civilinio kodekso 2 dalies įsigaliojimo atsiskaitymus čekiais daugiausia reglamentavo patvirtinti Čekių nuostatai. Rusijos Federacijos Aukščiausiosios Tarybos 1992 m. vasario 13 d. nutarimu. Pagal įvadinį įstatymą (2 straipsnio 4 dalis) čekių reglamentas neteko galios. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, detaliai reglamentuojantis atsiskaitymus čekiais, nustato uždavinį priartinti Rusijos teisės aktus prie 1931 m. Ženevos konvencija priimto Vieningo čekių įstatymo nuostatų.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso normos, nustatančios atsiskaitymų čekiais tvarką ir sąlygas, gali būti papildytos kitais įstatymais ir pagal jas nustatytais bankininkystės taisyklėmis.

Tiek, kiek tai neprieštarauja Rusijos Federacijos civiliniam kodeksui, patvirtintos Atsiskaitymų čekiais Rusijos Federacijos teritorijoje taisyklės. Rusijos centrinio banko 1993-01-20 raštu Nr.18-11/52.

Besąlygiškas mokėjimo čekiu pobūdis reiškia šios prievolės nepriklausomumą nuo sandorio, pagal kurį buvo išduotas čekis, sąlygų ir galiojimo. Sandorio negaliojimas nėra pagrindas atsisakyti sumokėti čekį.

Čekio turėtojas gali būti bet kuris fizinis arba juridinis asmuo. Čekio mokėtojas yra tik bankas, kuriame davėjas turi sąskaitą ir išdavė jam čekių knygelę.

Čekis nėra mokėjimo priemonė. Jo išdavimas nereiškia mokėjimo atlikimo, o tik parodo ankstesnių santykių pakeitimą naujais, atsirandančiais tarp čekio davėjo, čekio turėtojo ir kitų čekiu įpareigotų asmenų. Skolininko prievolė pagal prievolę, kurią vykdant buvo išduotas čekis (pavyzdžiui, pirkėjo prievolė sumokėti už prekę), pasibaigia tik apmokėjus čekį.

Mokėtojas privalo patikrinti čekio tikrumą ir čekio turėtojo įgaliojimus, palygindamas čekio davėjo duomenis ir parašą, jo sąskaitos numerį su atitinkama informacija, nurodyta čekio kortelėje.

Mokėtojas, mokėdamas bankui inkasuoti pateiktą čekį, privalo patikrinti indosatų teisingumą (jų tęstinumą, mokėtojo padaryto indosato nebuvimą). Mokėtojas neprivalo tikrinti indosato parašo tikrumo.

Nuostolius, atsiradusius apmokėjus čekį, kuris neatitinka nustatytų reikalavimų arba kuriame pateikta informacija, neatitinkanti čekio kortelės duomenų, tenka mokėtojui bankui. Visais atvejais, kai neįrodyta banko kaltė apmokėjus nesąžiningo pirkėjo pateiktą čekį, nuostolius prisiima davėjas.

Šio straipsnio normos, su keliomis išimtimis (registruotas čekis neperleidžiamas, mokėtojo padarytas indosamentas negalioja, mokėtojo indosamentas pavedimo čekiu reiškia mokėjimo kvitą), nustato teisių perleidimo taisykles pagal čekis, atitinkantis bendrąsias teisių pagal vertingą popierių perdavimo nuostatas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 146 straipsnis).

Indosamentas turi būti parašytas kitoje čekio pusėje arba prie jo pridedamame lape, jame turi būti indosato parašas ir indosamento data.

Užsakymo čekius galima pervesti patvirtinant. Indosamentas gali būti asmeninis, jei jame nurodomas asmuo, kuriam pervedamas čekis, ir tuščias, jei toks asmuo nenurodytas. Čekis indosamentu gali būti perduotas bet kuriam asmeniui. Pritarimų skaičius neribojamas.

Ankstesniuose čekių reglamentuose buvo numatytas asmeninis patvirtinimas, kuriame buvo nuostata „neužsakyti“, kuri neleido toliau perduoti čekio. Civilinis kodeksas tokio patvirtinimo nenumato.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 146 straipsnio 3 dalimi, 3 dalimi, čekio patvirtinimas gali būti garantija. Taigi asmens indosamente ant pavedimo čekio gali būti žodžiai „gaunama valiuta“, „išieškoti“, „kaip patikėtinis“, o tai reiškia nurodymą gauti apmokėjimą už čekį, atlikti veiksmus, būtinus apginti ir įgyvendinti teises pagal čekį. čekį (pavyzdžiui, pateikti čekio notarą protestui pateikti).

Patvirtinimo negali sąlygoti jokios aplinkybės. Bet kokios jį ribojančios sąlygos neturi teisinės galios. Indoseris yra atsakingas už čekio apmokėjimą kartu su davėju, avalistais ir kitais indosatoriais.

Vertybinius popierius bendrosios civilinės teisės normos gali reglamentuoti tik įstatymų aiškiai nustatytais atvejais. Iš šių pozicijų teisingiau atrodo atsiskaitymus čekiais reguliuoti specialiu įstatymu.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, skirtingai nei čekių reglamentas, nustato čekių avansų vykdytojo atsakomybę. Avalisto atsakomybę lemia asmens, kuriam suteikiama garantija, atsakomybė. Gali būti suteikta čekio apmokėjimo garantija davėjui arba indosantui. Avalistas atleidžiamas nuo atsakomybės tik tuo atveju, jei nesilaikant formos (pavyzdžiui, jei nėra kokių nors reikalaujamų duomenų), dokumentas netenka čekio galiojimo. Prievolės, kylančios iš patikrinimo, negaliojimas dėl kitų priežasčių nei formos trūkumas, nepanaikina ieškovo atsakomybės.

Čekį apmokėti galima pateikti per banką, su kuriuo čekio turėtojas yra sudaręs banko sąskaitos sutartį. Čekio turėtojo bankas paima čekį, tai yra, pateikia jį apmokėti bankui ir, jei reikia, protestuoja dėl neapmokėto čekio (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 883 straipsnis).

Tuo atveju, kai mokėtojas yra bankas, su kuriuo čekio turėtojo bankas neturi korespondentinių ryšių, čekis pateikiamas Rusijos Federacijos centrinio banko grynųjų pinigų atsiskaitymo centrui (CSC) apmokėjimui gauti. Mokėtojas bankas nurašo lėšas iš mokėtojo sąskaitos pagal iš kasos centro gautų čekių registrą.

To paties banko skyriai apmokėtus čekius apmoka tiesiogiai tarpusavyje, aplenkdami kasos centrą.

Skirtingai nei vekselis, atsisakymas apmokėti čekį gali būti patvirtintas ne tik notaro protestu, bet ir atitinkamu mokėtojo ar inkasuojančio banko rašteliu.

Protestas pateikiamas pateikiant neapmokėtą čekį mokėtojo buveinės notaro biurui.

Čekio, taip pat vekselio protestavimo tvarką reglamentuoja patvirtinta RSFSR valstybinių notarų biurų notarinių veiksmų atlikimo tvarka. RSFSR teisingumo ministerijos 1987 m. sausio 6 d. įsakymu N 01/16-01.

Notaras privalo pateikti čekį mokėtojui. Atsisakius mokėti, notaras surašo nustatytos formos protesto aktą. Apie tai daromas įrašas registre, taip pat protesto pažyma ant čekio.

Atsisakius sumokėti čekį, čekio turėtojas turi teisę pareikšti pretenzijas kiekvienam arba visiems įpareigotiems asmenims (čekių stalčiui, indoseriams ir avalistams). Šie asmenys turi būti nedelsiant informuoti apie mokėtojo atsisakymą.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas nustato kitokią atsakomybę už nesąžiningus čekius nei Vienodasis čekių įstatymas. Nepriklausomai nuo to, kas yra čekio savininkas, jis turi teisę gauti:

1. čekyje nurodyta suma;
2. išlaidų, susijusių su mokėjimo gavimu čekiu, suma;
3. palūkanos nuo čekio sumos, lygios Rusijos Federacijos centrinio banko nustatytai refinansavimo normai (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis).

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas numato sutrumpintą ieškinio senaties terminą čekio turėtojui pateikti ir čekį įpareigotiems asmenims regreso tvarka – šešis mėnesius nuo jų reikalavimo teisės atsiradimo dienos.

Kredito, investicijų ir finansų konsultacijos

Kredito konsultacijos- konsultacinių paslaugų teikimas kreditų pritraukimo ir investicijų finansavimo srityje juridiniams ir fiziniams asmenims.

Konsultuojant sprendžiamų problemų spektras gana platus. O konsultacines paslaugas teikiančių įmonių specializacija gali būti įvairi: nuo siauros, apribotos viena konsultavimo paslaugų sritimi (pavyzdžiui, auditas), iki plačiausios, apimančios visą šios srities paslaugų spektrą. Atitinkamai, kiekvienas šioje srityje dirbantis specialistas (arba kiekviena įmonė) konsultavimo sampratai suteikia savo reikšmę ir suteikia jai savo atspalvį, nulemtą konkrečios įmonės veiklos krypties.

Kredito konsultacijos, anot Deniso Aleksandrovičiaus Ševčiuko, yra nauja verslo rūšis, kuri šiandien aktyviai plinta. Atsižvelgiant į augantį mūsų klientų susidomėjimą iš išorės pritraukiamomis lėšomis verslo plėtrai, atsirado objektyvus poreikis plėtoti tokią paslaugą kaip kredito konsultavimas.

Taip pat auga įvairių bankų paskolų programų pasiūla. Kiekvienas iš jų ne tik siūlo klientui specialias sąlygas, bet ir reikalauja iš jo pateikti visiškai konkretų dokumentų rinkinį bei garantijas. Potencialiam paskolos gavėjui tampa vis sunkiau savarankiškai naršyti šioje srityje ir vis lengviau pasiklysti šiame sraute.

Pabandykime konsultavimą apibrėžti plačiąja to žodžio prasme.

Konsultavimas – tai intelektinės veiklos rūšis, kurios pagrindinis uždavinys – išanalizuoti, pagrįsti mokslo, technikos, organizacinių ir ekonominių inovacijų kūrimo ir panaudojimo perspektyvas, atsižvelgiant į dalykinę sritį ir kliento problemas.

Konsultuojant sprendžiami organizacijų vadybinės, ekonominės, finansinės, investicinės veiklos, strateginio planavimo, bendro įmonės funkcionavimo optimizavimo, verslo vykdymo, pardavimo rinkų tyrimo ir prognozavimo, kainų judėjimo ir tt klausimai. Kitaip tariant, konsultavimas yra bet kokia pagalba. sprendžiant konkrečią problemą, teikia išorės konsultantai.

Pagrindinis konsultavimo tikslas – gerinti valdymo kokybę, didinti visos įmonės efektyvumą ir didinti kiekvieno darbuotojo individualų produktyvumą.

Kokiais atvejais klientai kreipiasi pagalbos į konsultacinę įmonę?

Remiantis populiariu įsitikinimu, išorės konsultantų paslaugomis daugiausia ir pirmiausia yra tos organizacijos, kurios atsiduria kritinėje situacijoje. Tačiau pagalba kritinėse situacijose jokiu būdu nėra pagrindinė konsultavimo funkcija. Kokiais atvejais ir kas kreipiasi pagalbos į konsultacinę įmonę?

Pirma, tais atvejais, kai patikimą statusą turinti įmonė planuoja pertvarkyti visą sistemą, susijusią arba su plėtra, arba su nuosavybės formos pasikeitimu, arba su esminiu įmonės veiklos spektro pakeitimu ir jos perorientavimu. į perspektyvesnes ir (arba) pelningesnes verslo sritis .

Antra, tais atvejais, kai patikimą statusą turinti įmonė, siekdama įtvirtinti savo pozicijas rinkoje ir sukurti reikiamą įvaizdį potencialių partnerių akyse, kreipiasi į konsultanto (pavyzdžiui, auditoriaus) paslaugas, savo veiklos auditą (pavyzdžiui, auditą), o vėliau jo rezultatus paskelbia viešai.

Trečia, tais atvejais, kai įmonė yra kritinėje situacijoje (ar net ant žlugimo slenksčio) ir pati negali išsivaduoti iš šios padėties, nes trūksta patirties ir vidinių resursų tinkamai ir laiku reaguoti į Dabartinė situacija. Konsultanto (konsultacinės firmos) paslaugos šiuo atveju yra krizinio konsultavimo pobūdžio.

Profesionalios konsultacinės paslaugos Rusijoje teikiamos daugiau nei dešimt metų. Nepaisant tokio ilgo laiko tarpo, tarp potencialių konsultacinių paslaugų vartotojų dar nesusiformavo aiškus supratimas, kodėl kviesti konsultantus ir ar juos apskritai reikia kviesti. Taip yra daugiausia dėl nepakankamo supratimo, ką konsultantai gali ir ko negali, kada prasminga juos kviestis ir kokios yra būtinos sąlygos sėkmingam bendradarbiavimui su konsultantais.

Pagrindinė konsultantų užduotis – padėti klientams išspręsti jų valdymo problemas.

Jie gali išspręsti šią problemą keliais būdais:

Raskite problemą ir pasiūlykite sprendimus. Esant situacijai, kai klientas supranta, kad turi problemą, bet negali tiksliai nustatyti, kas tai yra, kokios yra tikrosios jos priežastys, konsultantai gali analizuoti situaciją ir nustatyti problemą bei jos atsiradimo priežastis, taip pat sukurti ir pasiūlyti klientų būdai tai išspręsti. Tai yra vadinamasis ekspertų konsultavimas, kai konsultantai patys atlieka visą darbą, kad nustatytų ir išspręstų problemą.

Padėkite klientui pačiam rasti problemą ir nustatyti jos sprendimo būdus. Pasitaiko situacijų, kai klientas yra pasirengęs identifikuoti problemą ir ją spręsti, tačiau jam trūksta tam tikros metodinės paramos sėkmingai įgyvendinti savo ketinimus. Tada konsultantai gali suteikti klientui šią metodinę pagalbą ir eiti kartu su juo nuo problemos nustatymo iki jos sprendimo.

Šis požiūris vadinamas proceso konsultavimu, t.y. konsultavimu kliento valdymo veiklos procese.

Išmokykite klientą rasti ir išspręsti problemas. Sukurti kliento praktinių žinių sistemą, mechanizmą, leidžiantį nuo šiol rasti ir spręsti savo problemas – tai trečiojo požiūrio, vadinamo edukaciniu konsultavimu, esmė.

Taikant šį metodą, konsultantas tiesiogiai nedalyvauja problemų paieškos ir sprendimo procese, o tik apmoko klientą ir tikrina, ar teisingai atlikti „namų darbai“.

Praktikoje visi trys požiūriai dažnai sutampa ir vienas kitą papildo. Akcentai keičiasi priklausomai nuo to, ko klientui labiausiai reikia: kad jam būtų rastas problemos sprendimas, ar jam būtų padėta išspręsti problemą, ar būtų išmokyta, kaip ją išspręsti.

Šio poreikio masto nustatymas, taip pat poreikis įtraukti konsultantus apskritai priklauso nuo kelių veiksnių:

Laikas. Paprastai bet kuri problema įveda savo laiko apribojimus. Priklausomai nuo to, kiek laiko yra skirta konkrečiai problemai išspręsti, pasirenkamas vienoks ar kitoks požiūris. Paprastai ekspertų konsultacijos yra greičiausias būdas išspręsti problemą, jei pakviestas konsultantas turi pasiteisinusius tokių problemų sprendimo būdus.

Darbo ištekliai. Kiekviena problema reikalauja darbo išteklių, išleistų jos sprendimui. Kai problemos mastas yra pakankamai didelis, gali būti gana sunku paskirti žmones, kurie būtų išskirtinai susitelkę į jos sprendimą, nes visi kliento visą darbo dieną dirbantys darbuotojai turi savo kasdienes pareigas. vykstantį verslą. Tuo pačiu metu samdyti ir išlaikyti specialų specialistų kolektyvą kiekvienos problemos atveju, kaip kartais nori kai kurios įmonės, ekonomiškai netikslinga.

Konsultantai šiuo atveju yra papildomas darbo resursas, kuris yra prieinamas, kai reikia, ir pašalinamas, kai jo poreikis praeina.

Kaip Kredito konsultavimo paslaugos dalis, siūlome pagalbą paskolos gavimo procedūrai, būtent:

• bendras susipažinimas su paskolų rinka Maskvoje
• informacijos teikimas ir optimaliausios paskolos programos bei banko pasirinkimas
• pagalba renkant ir paruošiant dokumentų paketą paskolai gauti
• susitarti su banku dėl dokumentų paketo ir pateikti paraišką paskolai gauti

Kreipdamiesi patarimo skolinimo klausimais ne tik sutaupysite neįkainojamą laiką, praleistą ieškant tinkamos programos, bet ir gausite patikimiausią informaciją apie banką ir paskolos gavimo sąlygas, kuri dažnai gerokai skiriasi nuo to, ką bankas teikia reklamos tikslais. .

Verslo kreditavimas, nepaisant nestabilios ekonomikos padėties, apima galimybę kai kuriems bankams priimti sprendimą per trumpą laiką (nuo 1 iki 10-15 dienų), prieš atidarant sąskaitą, apskaitant vadovybės (neoficialias) ataskaitas, grupę įmonių. Krizės netrukdys, jei naudositės profesionalų patarimais.

Nepaisant Rusijos ekonomikos krizės, dauguma verslo skolinimo ekspertų sutinka, kad šis bankininkystės sektorius Rusijoje vystysis.

Leiskite mums išsamiai apsvarstyti dabartines verslo finansavimo galimybes.

Visų rūšių paskolos, įskaitant:

• overdraftas (neužtikrinta paskola nuo apyvartos, iki 50% vidutinių mėnesinių įplaukų į sąskaitą iš trečiųjų šalių sandorio šalių, neįskaitant mokėjimų mums patiems įmonių grupėje);
• paskola apyvartinėms lėšoms papildyti;
• verslo plėtros paskola;
• paskola verslui įsigyti;
• paskola nekilnojamajam turtui įsigyti (įskaitant komercinę hipoteką);
• paskola įrangai įsigyti;
• paskola pinigų trūkumams padengti;
• kredito linijos;
• faktoringas;
• lizingas;
• lombardo verslo skolinimas;
• investicijos į Rusijos įmones (įskaitant investicijas į naujas įmones (iki metų) Maskvoje).

Kreipdamiesi į kredito brokerius, turinčius visą darbo dieną bankuose patirties (pageidautina vadovaujančias pareigas specializuotuose padaliniuose), galėsite atlikti greitą finansinių ataskaitų ir galimo kreditingumo analizę, padidinti maksimalius skolinimo limitus (sumas), optimizuoti apmokestinimą, padidinti kredito patrauklumą ir paspartinti prašymų svarstymą, gauti galimybę gauti pirmenybinį lengvatinį prašymų svarstymą bankuose.

• kreditas;
• kredito linija.

Verslo skolinimo programose taikomi koregavimo veiksniai (nuolaida):

Nekilnojamojo turto objektai (pastatai, statiniai, atskiros patalpos pastate, nebaigta kapitalinė struktūra): ne daugiau kaip 0,8.

Įranga: ne daugiau 0,7.

Pagrindiniai reikalavimai verslo savininkui:

Amžius – nuo ​​25 iki 60 metų imtinai (vyrams iki 28 metų klausimas sprendžiamas su karo prievolės tarnyba).

Nėra neigiamos kredito istorijos.

Verslo atstovai šiandien turi pakankamą pasirinkimą tarp bankų, pasiruošusių skirti „pinigų augimui“ ir remti įvairius verslo projektus. Verslininkams tereikia gerai išmanyti sąlygas ir palūkanų normas, kad galėtų pasirinkti sau pelningiausią paskolos programą.

Verslininkus dažnai domina klausimas: ar galimybė gauti paskolą priklauso nuo to, kokia teisine forma įregistruota smulkusis verslas. Pavyzdžiui, daugelis yra įsitikinę, kad bankai turi išankstinį nusistatymą „individualių verslininkų“ atžvilgiu, gauti paskolą su tokia nuosavybės forma yra daug sunkiau nei, tarkime, ribotos atsakomybės bendrovei (LLC).

Tačiau toks nustatymas yra toli nuo realybės: bankams, rimtai užsiimantiems skolinimu smulkiam ir vidutiniam verslui, organizacijos teisinis statusas neturi įtakos nei dokumentų skaičiui paskolai gauti, nei palūkanų normoms, nei skolinimo sąlygoms, tai visiems šio ūkio sektoriaus veiklos atstovams keliami vienodi reikalavimai.

Kai kurie bankai taiko apribojimus kitiems parametrams, pavyzdžiui, užsienio kapitalo daliai, tačiau įmonės nuosavybės forma neturi reikšmės. Tačiau juridiniams asmenims yra apribojimas: valstybės ar nerezidentų dalis įstatiniame kapitale neturi viršyti 49 proc.“

Dokumentai, kurių reikia norint gauti paskolą smulkiam ir vidutiniam verslui, daugiausia susiję tiek su teisiniu statusu, tiek su finansinėmis ataskaitomis. Pavyzdžiui, bankas pareikalaus iš jūsų: valstybinės registracijos pažymėjimo, registracijos mokesčių inspekcijoje pažymėjimo, individualaus verslininko ir garantų pasų kopijų, paskutinių dviejų ataskaitinių datų pajamų ataskaitos kopijos, kopijų. 6 mėnesių pajamų ir išlaidų knygos puslapių, pažymos apie paskolų iš aptarnaujančių bankų buvimą ar nebuvimą.

Taip pat turite pateikti aptarnaujančių bankų išrašą apie praėjusių 12 mėnesių sąskaitų apyvartą (debeto apyvartą arba kredito apyvartą), taip pat informaciją apie mėnesio apyvartą. Papildomi dokumentai, kuriuos dažnai prašo pateikti bankai, yra tiesiogiai susiję su įmonės veikla: patalpų nuomos sutarčių kopijos, sutarčių su pirkėjais ir tiekėjais kopijos, nuosavybės teisę į užstatu siūlomo turto (sutartys, sąskaitos, aktai, mokėjimo dokumentai) kopijos. , pažymos apie turtą) ir pan.

Individualus požiūris į kiekvieną juridinį asmenį gali būti paaiškintas didžiuliu smulkiojo ir vidutinio verslo parametrų skirtumų skaičiumi šiuolaikinėje Rusijoje. Kredito analitikų dėmesio centre yra viskas: nuo pačios įmonės organizacinių ir teisinių dokumentų iki patalpų nuomos sutarčių ir mokesčių už komunalines paslaugas. Jei suskirstysite dokumentus į grupes, galite išskirti steigimo dokumentus, finansinius dokumentus, nuosavybės teisę į turtą patvirtinančius dokumentus, pateiktus kaip užstatas, taip pat papildomus dokumentus, patvirtinančius verslo vykdymą. Skolinimo įmonėms sąlygos kiekviename banke yra skirtingos.

Prašymo svarstymas bankuose užtrunka nuo trijų darbo dienų iki kelių savaičių, jei pateikiamas visas dokumentų paketas, todėl verslas, norintis gauti paskolą, turi į tai atsižvelgti iš anksto. Klientai dažnai skundžiasi, kad bankai ilgai nagrinėja jų prašymus, tačiau iš patirties galiu pasakyti, kad dažniausiai tokie klientai nevykdo banko nurodymų ir laiku neįvykdo visko, ko iš jų prašoma, todėl vilkinamas sprendimų priėmimas. apie skolinimo galimybę.

Kadangi dauguma bankų orientuojasi į „individualų požiūrį“ į kiekvieną skolininką, atstovaujantį smulkiam ar vidutiniam verslui, verslininkai turi galimybę keisti palūkanų normą. Turėtumėte iš anksto pagalvoti apie paskolos įmonei gavimą ir su dokumentais susijusiais klausimais kiek įmanoma daugiau bendradarbiauti su kredito analitikais: tokiu atveju galėsite pasirinkti įmonei palankiausias paskolos sąlygas.

Laiku susisiekus su kredito brokeriais galima sutaupyti gerokai laiko, o neretai ir daug kitų išlaidų, tačiau tik tuo atveju, jei visi tokios įmonės darbuotojai anksčiau yra dirbę bankuose vadovaujančias pareigas. Gausybė vadinamųjų „sertifikuotų brokerių“, lankiusių reklamos paskaitas paprastose įmonėse, labai diskredituoja kredito brokerio profesiją. Idealiu atveju kuo daugiau bankų yra dirbęs kredito brokeris, tuo geriau.

Šiuolaikinis teisinis bankų sistemos egzistavimo pagrindas yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir Rusijos Federacijos konstitucija. Konstitucinės normos nustato institucijas, įgaliotas vykdyti kredito ir bankų sistemos valdymo funkcijas, jų formavimo tvarką ir jiems pavestų užduočių vykdymo principus. Rusijos Federacijos Konstitucija atspindi Rusijos Federacijos centrinio banko, kaip viešosios teisinės organizacijos, statusą, uždavinius, pagrindines funkcijas ir organizacijos bei veiklos principus, jo organizacinę struktūrą, taip pat pagrindines teises ir pareigas.

Pagal str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsniu, pagal paskolos sutartį bankas ar kita kredito organizacija įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas sutartyje nustatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą sumą ir mokėti už tai palūkanas. Todėl paskolos gavimas civilinėje teisėje iš pradžių apibrėžiamas kaip tam tikros pinigų sumos gavimas 14. Tačiau toliau matyti, kad kredito teisiniai santykiai gali būti išreikšti ne tik pinigų sumos perdavimu laikinai naudoti ir vėlesniu jos grąžinimu su palūkanomis, bet ir tam tikros prekės, kitų tarsi kreditu perduodamų daiktų perdavimu. (prekių kreditas). Taip pat egzistuoja faktoringo ir lizingo teisiniai santykiai, kurie savo turiniu taip pat padeda smulkiajam verslininkui gauti tam tikrų išteklių savo plėtrai.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas apibrėžia subjektų, dalyvaujančių civilinėje apyvartoje ir vykdančių veiklą kredito sektoriuje, teisines nuostatas, valstybinės registracijos (51 straipsnis) ir veiklos nutraukimo (54 straipsnis) tvarką. Taip pat pateikiamos bendrosios asmenų statuso taisyklės (4 skyrius), sandorių sudarymo taisyklės (9 skyrius), bendrosios sutarčių ir prievolių taisyklės (2 poskyris). Išsamiai aptariamos tokios bankinėje veikloje naudojamos sutartys kaip banko indėlio sutartis (44 skyrius) ir banko sąskaitos sutartis (45 skyrius). Atskleidžiamos paskolų ir kredito problemos (42 skyrius)

Įsipareigojimų vykdymo užtikrinimas aptartas skyriuje. 23, kuriame konkrečiai nurodyta, kad pagrindinės užtikrinimo formos gali būti netesybos, įkeitimas, turto areštas, laidavimas, banko garantija, užstatas. 25 skyrius ir sk. 26 reglamentuoja atsakomybę už prievolių nevykdymą ir prievolių pasibaigimą. 46 skyrius skirtas mokėjimų – grynųjų ir negrynųjų pinigų – klausimams. 54 skyriuje pateikiamos turto patikėjimo valdymo ypatybės ir aptariami finansinio lizingo klausimai.

Vieno ir nepriklausomo Rusijos Federacijos bankų sistemos pirmojo lygio subjekto – Rusijos Federacijos centrinio banko – teisinis statusas, veiklos tikslai, funkcijos ir įgaliojimai pagal federalinį įstatymą „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ Rusijos bankas). Vadovaujantis str. Įstatymo 56 straipsnyje nustatyta, kad Rusijos bankas yra bankininkystės reguliavimo ir bankų priežiūros institucija, nuolat prižiūrinti, kaip kredito įstaigos ir bankų grupės laikosi bankų teisės aktų, Rusijos banko nuostatų ir jų nustatytų privalomų standartų 15 .

Kalbant apie kredito santykius, Rusijos bankas gali nustatyti privalomus kredito įstaigoms taikomus standartus, ypač dėl kredito įstaigos rizikos dėl suteiktų paskolų, taip pat nustatyti kitus reikalavimus kredito įstaigų veiklai16.

Vienas iš pagrindinių įstatymų, reglamentuojančių kredito santykius, yra Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“.

Visų pirma, str. Šio įstatymo 5 straipsnis apibrėžia bankines operacijas, įskaitant lėšų padėjimą savo vardu ir savo lėšomis, kuri išreiškiama paskolų teikimu juridiniams ir fiziniams asmenims. Įstatymas taip pat apibrėžia kredito įstaigų veiklos nuostatas ir reikalavimus, bankinių operacijų ir operacijų atlikimo rūšis ir tvarką, kredito įstaigų klientų interesų apsaugą17.

Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 29 straipsnis reglamentuoja paskolų palūkanų normas. Visų pirma, bankas neturi teisės vienašališkai keisti paskolų palūkanų normų ir jų nustatymo tvarkos. Pagal paskolos sutartį, sudarytą su paskolos gavėju piliečiu, kredito įstaiga negali vienašališkai sutrumpinti šios sutarties termino, padidinti palūkanų dydžio ir keisti jų nustatymo tvarkos, didinti ar nustatyti komisinių už sandorius, išskyrus federalinių įstatymų numatytus atvejus. įstatymas.

2004 m. gruodžio 30 d. Federalinis įstatymas N 218-FZ (su pakeitimais, padarytais 2011 m. gruodžio 3 d.) „Dėl kredito istorijos“ apibrėžia kredito istorijos sąvoką ir sudėtį, kredito istorijos formavimo, saugojimo ir naudojimo pagrindus, tvarką reglamentuojama su tuo susijusi kredito istorijos biuro veikla, nustatomi kredito istorijos biurų steigimo, likvidavimo ir reorganizavimo ypatumai, taip pat jų sąveikos su kredito istorijos formavimo šaltiniais, skolininkais, valdžios institucijomis, savivaldybėmis ir Banku principai; Rusija 18.

Kiti federaliniai įstatymai taip pat reglamentuoja santykius, atsirandančius kredito įstaigai ir paskolos gavėjui vykdant veiklą, tačiau šie įstatymai su vartojimo skolinimo santykių reguliavimu susiję tik netiesiogiai ir yra veikiau orientacinio (deklaratyvaus) pobūdžio: Federaliniai įstatymai „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“, „Dėl valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės“ ir kiti federaliniai įstatymai.

Tarp Rusijos banko norminių ir teisės aktų, reglamentuojančių kredito santykius, yra:

Rusijos banko reglamentas Nr.54-P „Dėl kredito įstaigų lėšų teikimo (padidėjimo) ir jų grąžinimo (grąžinimo) tvarkos“ nustato bankų lėšų teikimo juridiniams asmenims operacijų atlikimo tvarką ir tvarką. fiziniai asmenys, neatsižvelgiant į tai, ar jie turi ar neturi atsiskaitomų, einamųjų, indėlių, korespondentinių sąskaitų tam tikrame banke ir banko klientų gautų lėšų grąžinimą.

39-P „Dėl palūkanų už sandorius, susijusius su bankų lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos“ nustatyta palūkanų, susijusių su banko klientų - fizinių ir juridinių asmenų lėšų įdėjimu, apskaičiavimo tvarka Rusijos Federacijos nacionalinė valiuta ir užsienio valiuta 19.

Rusijos banko reglamentas Nr. 254-P „Dėl kredito įstaigų rezervų galimiems nuostoliams už paskolas, paskolas ir panašioms skoloms formavimo tvarkos“ nustato kredito įstaigų rezervų galimų nuostolių už paskolas, paskolas ir pan. skolos, kurioms Tai apima piniginius reikalavimus ir reikalavimus, kylančius iš sandorių su finansinėmis priemonėmis, taip pat Rusijos banko priežiūros, kaip kredito įstaigos laikosi rezervų galimiems paskolų nuostoliams formavimo tvarkos, specifika.

Pagal Reglamento Nr. 254-P 3 skyrių, kiekvienai išduotai paskolai kredito rizikos vertinimas turi būti atliekamas nuolat. Remiantis skolininko finansinės būklės analize, taip pat skolos aptarnavimo kokybės analize ir visa banko turima informacija apie bet kokią skolininko riziką (pavyzdžiui, informacija apie skolininko išorės skolos būklę), bankas priima pagrįstą sprendimą. Informacijos šaltinis gali būti oficialios finansinės ataskaitos, nuosavybės dokumentai, mokesčių, statistinė ir kita informacija apie paskolos gavėją. Naudojamų informacijos šaltinių sąrašą bankas nustato savarankiškai, o gauta informacija įtraukiama į paskolos gavėjo kredito bylą.

Rusijos banko instrukcija 139 nustato skaitines vertes ir metodus, kaip apskaičiuoti tokius privalomus banko standartus kaip didžiausia rizika vienam skolininkui ar susijusių skolininkų grupei, didžiausias didelės kredito rizikos dydis, didžiausias paskolų dydis, banko garantijos ir garantai. informacija, kurią bankas teikia savo studentams (akcininkams).

Veiklos instrukcijos yra susijusios su Uzbekistano Respublikos centriniu banku RF 70-TҰ „Apie tipišką bankininkystės riziką“, kuriame bankams pateikiama informacija apie tipines bankininkystės rizikas, įskaitant kredito riziką 20 .

Tarp banko vidaus dokumentų didelę reikšmę turi banko kredito politika.

Komercinio banko kredito politika – tai visuma veiksnių, dokumentų ir veiksmų, lemiančių komercinio banko vystymąsi skolinimo klientams srityje. Kredito politika nustato banko kreditavimo veiklos uždavinius ir prioritetus, lėšas ir jų įgyvendinimo būdus, taip pat kredito proceso organizavimo principus ir tvarką. Jis sukuria pagrindą banko kreditavimo darbui organizuoti pagal bendrą jo veiklos strategiją, kuris yra būtinas skolinimo procesą reglamentuojančių dokumentų sistemos kūrimui.

Dėl to, kad bankinės operacijos skiriasi nuo civilinių sandorių, jas reglamentuoja ne civilinė teisė, o taisyklės, esančios federaliniuose bankų veiklą reglamentuojančiuose įstatymuose, taip pat Rusijos banko nuostatuose.

Rusijos banko reguliavimo funkcijos yra tiesiogiai numatytos 5 str. Rusijos banko įstatymo 4 str., taip pat 5 str. Bankų įstatymo 5 str. Visų pirma, 5 str. Bankų įstatymo 5 straipsnyje nurodyta, kad bankinių operacijų, įskaitant jų logistiką, taisykles nustato Rusijos bankas pagal federalinius įstatymus.

Bankinė operacija – tai visuma teisėtų ir realių veiksmų, kuriuos atlieka tik kredito įstaiga ir tik pagal Rusijos banko licenciją (išskyrus įstatymų nustatytus atvejus – Bankų įstatymo 13.1 str.). Bankines operacijas kredito įstaigos atlieka dėl savo išskirtinio teisnumo. Uždaras bankinių operacijų sąrašas pateiktas 1 str. Bankų įstatymo 5 str. Bankinės operacijos, kurioms reikalinga licencija, apima:

1) fizinių ir juridinių asmenų lėšų pritraukimas į indėlius (pagal pareikalavimą ir tam tikram laikotarpiui);

2) 1 punkte nurodytų surinktų lėšų išdėstymas savo vardu ir savo lėšomis;

3) fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;

4) atsiskaitymus fizinių ir juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu jų banko sąskaitose;

5) lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimas bei grynųjų pinigų paslaugos fiziniams ir juridiniams asmenims;

6) užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas grynaisiais ir negrynaisiais pinigais;

7) telkinių pritraukimas ir tauriųjų metalų išdėstymas;

8) banko garantijų išdavimas;

9) pinigų pervedimai fizinių asmenų vardu neatidarant sąskaitų banke (išskyrus pavedimus paštu).

Komercinė organizacija, kuri nėra kredito įstaiga, turi teisę atlikti bankines operacijas neturėdama Rusijos banko išduotos licencijos priimti grynuosius pinigus iš fizinių asmenų kaip atsiskaitymą už telekomunikacijų paslaugas, gyvenamąsias patalpas ir komunalines paslaugas, tuo pat metu vykdydama šias sąlygas. :

1) sutarties su kredito organizacija buvimas, pagal kurią komercinė organizacija, kuri nėra kredito organizacija, įsipareigoja savo vardu, bet kredito organizacijos lėšomis atlikti bankines operacijas priimti jos ir (ar) filialų, kuriuose įrengtos stacionarios darbo vietos, vietą, grynųjų pinigų iš fizinių asmenų kaip atsiskaitymą už telekomunikacijų paslaugas, gyvenamąsias patalpas ir komunalines paslaugas kredito įstaigos, atliekančios lėšų pervedimo asmenų vardu neatidarant operacijas. banko sąskaitos į paslaugas teikiančio (atliekančio) asmens banko sąskaitą, už kurias pagal Rusijos Federacijos įstatymus imamas mokestis už telekomunikacijų paslaugas, gyvenamąsias patalpas ir komunalines paslaugas;

2) sutarties tarp kredito įstaigos ir paslaugas teikiančio (atliekančio darbą) asmens, už kurį pagal Rusijos Federacijos teisės aktus imamas mokestis už telekomunikacijų paslaugas, gyvenamąsias patalpas ir komunalines paslaugas, buvimas pagal 2008 m. kurią kredito įstaiga įsipareigoja atlikti kompensuojamąsias grynųjų pinigų pervedimo operacijas (įskaitant priėmimą) iš fizinių asmenų atitinkamas paslaugas teikiančio (atliekančio darbą) asmens naudai.

Plačiau apie 2 temą. Teisinis reguliavimas ir bankinių operacijų rūšys:

1. A.V. Afanasjevskaja aspirantė SGAP TEISINIS ELEKTRONINIŲ SANDORIŲ IR ELEKTRONINIO VERSLO REGLAMENTAVIMAS
2. Sergejus Viačeslavovičius Vasiljevas Elektroninės prekybos teisinis reguliavimas

Rusijos valstybinis socialinis universitetas

Maševskis

Sergejus Nikolajevičius

Banko operacijų teisinio reguliavimo problemos Rusijos Federacijoje

Baigiamasis darbas

teisės studentas

Mokslinis patarėjas:

teisės mokslų kandidatas,

Docentas Pašentsevas D.A.

Maskva – 2004 m

Įvadas

1 skyrius. Bankinių operacijų esmė ir pagrindiniai bruožai

1.1. Bankinių operacijų samprata.

1.2. Bankinių operacijų licencijavimas.

2 skyrius. Tam tikrų rūšių bankinių operacijų teisinis reglamentavimas.

2.1. Operacijos, susijusios su banko indėlių ir banko sąskaitų įstaigomis.

2.2. Operacijos, susijusios su banko skolinimo institucija.

2.3. Sandoriai su vertybiniais popieriais.

Išvada.

Naudotos literatūros sąrašas.

Įvadas

Efektyviai veikianti bankų sistema turi didelę reikšmę ekonomikos plėtrai, nes be abipusiai naudingomis sąlygomis vykdomo bankų skolinimo įmonės neturės lėšų, reikalingų gamybai plėsti ir modernizuoti.

Bankų sistemos funkcionavimo sėkmė labai priklauso nuo bankų teisės aktų, nustatančių kredito įstaigų egzistavimo ir veiklos sąlygas, tobulumo, taip pat nuo civilinės teisės normų, kurios nustato bankinių operacijų atlikimo tvarką. .

Rusijos Federacijos bankininkystės teisės aktai kenčia nuo spragų ir trūkumų, kurie pasireiškia periodinėmis bankų krizėmis ir žlugimais, turinčiais įtakos visai ekonomikai. Šiuo atžvilgiu šiuolaikinių bankininkystės teisės aktų tyrimas, jų tobulinimas ir modernizavimas atrodo itin neatidėliotinas uždavinys.

Viena iš svarbių šiuolaikinės bankininkystės teisės aktų problemų yra bankinių operacijų teisinio reguliavimo problema.

Be jokios abejonės, bankinių operacijų sąvoka yra viena iš pagrindinių šiuolaikinės bankininkystės teisės sąvokų. Be to, ši sąvoka vartojama įstatymuose, kurie nėra tiesiogiai susiję su bankų sistema ir bankų veikla, įskaitant, pavyzdžiui, Rusijos Federacijos baudžiamąjį kodeksą (172 straipsnis), įstatymą „Dėl aukštojo ir antrosios pakopos profesinio mokymo“. .28 str. 6 punktas) ir kt. Tačiau paradoksas yra tas, kad šiuolaikiniuose vidaus teisės aktuose nėra oficialaus šios sąvokos apibrėžimo, o tai praktiškai gali turėti įtakos atitinkamos teisėkūros valios įgyvendinimo efektyvumui.

Bendruosius banko operacijų principus nustato bankų teisės aktai, tačiau konkrečias šių operacijų taisykles reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, o tai šiek tiek apsunkina atitinkamo teisinio reguliavimo ypatybių tyrimą.

Šiuolaikinėje teisinėje literatūroje ne kartą buvo bandoma pasiūlyti priimtinus bankinių operacijų apibrėžimus, apsvarstyti jų esmę ir turinį. Šiuo atžvilgiu, visų pirma, reikia atkreipti dėmesį į G.A. Tosunyanas, A. Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyanas, O.M. Oleinikas, L.G. Efimova ir kt. Šių autorių publikacijos buvo svarbus metodologinis pagrindas rašant šį darbą.

Darbe taip pat panaudotos mokslinės publikacijos, skirtos tam tikrų, reikšmingiausių bankinių operacijų rūšių teisinio reguliavimo ypatumams.

Svarbus darbo šaltinis buvo Rusijos Federacijos bankininkystės teisės aktai, pirmiausia federaliniai įstatymai „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ ir „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko)“, „Dėl valiutos reguliavimo ir valiutų kontrolės“. , taip pat Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, Rusijos Federacijos baudžiamasis kodeksas, kiti teisės aktai.

Darbo tikslas – išanalizuoti bankinių operacijų teisinio reguliavimo ypatumus pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

Darbo tikslai :

· apsvarstyti sąvokos „bankinės operacijos“ esmę;

· nustatyti ryšį tarp bankinių operacijų ir bankinės veiklos sąvokų;

· paaiškinti, kokių rūšių bankines operacijas numato galiojantys Rusijos Federacijos teisės aktai;

· išanalizuoti indėlių priėmimo, paskolų išdavimo, taip pat kredito įstaigų operacijų su vertybiniais popieriais teisinio reguliavimo ypatumus.

Darbo struktūra nulemta užduočių logikos. Darbą sudaro įvadas, du skyriai, suskirstyti į pastraipas, išvados ir literatūros sąrašas.

skyrius aš . Bankinių operacijų esmė ir pagrindiniai bruožai

1.1. Bankinių operacijų samprata

Bankinių operacijų sąvoka, kuri yra viena pagrindinių bankų teisės sistemos sąvokų, oficialiuose teisės aktuose nėra užfiksuota. Atrodo, kad tai rimta spraga, nes „su tokiomis operacijomis kylantys santykiai sudaro bankinės veiklos esmę, branduolį ir turi lemiamos įtakos bankų teisės aktų teisinio reguliavimo dalykui...“

Iš teisės aktų analizės matyti, kad bankinės operacijos yra kredito įstaigų sandoriai. Tai liudija Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 5 straipsnis, kurio pavadinime yra posakis „bankinės operacijos ir kiti kredito įstaigos sandoriai“. Bet šiame straipsnyje visi sandoriai, kuriuos kredito įstaigos turi teisę atlikti, skirstomi į tris grupes: bankines operacijas; operacijos, kurias kredito įstaiga turi teisę atlikti be bankinių operacijų; kiti sandoriai, kuriuos kredito įstaiga turi teisę atlikti pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 153 straipsniu, sandoriai yra veiksmai, kuriais siekiama nustatyti, pakeisti ar nutraukti civilines teises ir pareigas. Bankinės operacijos – tai operacijos, kurias kredito įstaigos atlieka vadovaudamosi išimtinio teisnumo principu.

Šių nuostatų analizė leido G. Tosunyanui ir jo bendraautoriams suformuluoti tokį apibrėžimą: „Bankinės operacijos – tai kredito įstaigų ir Rusijos banko (jo įstaigų) sistemingai vykdomos operacijos pagal išimtinio teisnumo principą, 2007 m. kurių objektas gali būti pinigai, vertybiniai popieriai, taurieji metalai, natūralūs brangakmeniai, kurių pagrindą sudaro:

kredito organizacijoms – Bankų įstatymas ir Rusijos banko licencijos atlikti bankines operacijas;

Rusijos bankui (jo institucijai) - Rusijos banko įstatymas.

Tokio tipo sandorių vykdymo taisyklės yra privalomos kredito įstaigoms ir jas nustato Rusijos bankas pagal federalinius įstatymus.

Iš šio apibrėžimo matyti, kad bankinių operacijų subjektai yra atitinkamą licenciją turinčios kredito įstaigos ir Rusijos bankas.

Bankinių operacijų objektai gali būti pinigai, vertybiniai popieriai, taurieji metalai, natūralūs brangakmeniai.

Pagal Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 5 straipsnį bankinės operacijos apima:

1) fizinių ir juridinių asmenų lėšų pritraukimas į indėlius (pagal pareikalavimą ir tam tikram laikotarpiui);

2) šio straipsnio pirmosios dalies 1 dalyje nurodytų surinktų lėšų skyrimas savo vardu ir savo lėšomis;

3) fizinių ir juridinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas;

4) atsiskaitymus fizinių ir juridinių asmenų, įskaitant bankus korespondentus, vardu jų banko sąskaitose;

5) lėšų, sąskaitų, mokėjimo ir atsiskaitymo dokumentų surinkimas bei grynųjų pinigų paslaugos fiziniams ir juridiniams asmenims;

6) užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas grynaisiais ir negrynaisiais pinigais;

7) telkinių pritraukimas ir tauriųjų metalų išdėstymas;

8) banko garantijų išdavimas.

Straipsnyje taip pat nurodyta, kad kredito įstaiga, be išvardytų bankinių operacijų, turi teisę atlikti šias operacijas:

1) garantijų tretiesiems asmenims išdavimas, numatantis prievolių įvykdymą pinigine forma;

2) teisės reikalauti iš trečiųjų asmenų įvykdyti prievoles pinigine forma įgijimas;

3) lėšų ir kito turto patikėjimo valdymas pagal sutartį su fiziniais ir juridiniais asmenimis;

4) sandorių su brangiaisiais metalais ir brangakmeniais vykdymas pagal Rusijos Federacijos įstatymus;

5) išnuomoti fiziniams ir juridiniams asmenims specialias patalpas ar jose esančius seifus dokumentams ir vertybėms laikyti;

6) lizingo operacijos;

7) konsultacinių ir informacinių paslaugų teikimas.

Taigi šie sandoriai įstatymo prasme nelaikomi bankinėmis operacijomis. Kita vertus, šio įstatymo straipsnio analizė O. Oleinikui leido daryti išvadą, kad įstatymų leidėjas neskiria sandorio ir operacijos sąvokų ir jas vartoja kaip tapačias.

Nustatomos bankinių operacijų atlikimo taisyklės, įskaitant jų materialinės ir techninės paramos taisykles

Rusijos bankas pagal federalinius įstatymus.

Centrinio banko (Rusijos bankas) įstatymas nustato Centrinio banko bankinių operacijų sąrašą. Pagal 45 straipsnį Centrinis bankas turi teisę atlikti šias operacijas:

1) teikti paskolas ne ilgesniam kaip vienerių metų laikotarpiui, užtikrintas vertybiniais popieriais ir kitu turtu, jei federaliniame įstatyme dėl federalinio biudžeto nenustatyta kitaip;

2) pirkti ir parduoti čekius, vekselius ir vekselius, kurie paprastai yra komercinės kilmės, kurių terminas ne ilgesnis kaip šeši mėnesiai;

3) pirkti ir parduoti vyriausybės vertybinius popierius atviroje rinkoje;

4) pirkti ir parduoti obligacijas, indėlių sertifikatus ir kitus vertybinius popierius, kurių terminas ne ilgesnis kaip vieneri metai;

5) pirkti ir parduoti užsienio valiutą, taip pat Rusijos ir užsienio kredito organizacijų išduotus mokėjimo dokumentus ir įsipareigojimus užsienio valiuta;

6) pirkti, laikyti, parduoti tauriuosius metalus ir kitokio pobūdžio valiutinį turtą;

7) atlieka atsiskaitymo, grynųjų pinigų ir indėlių operacijas, priima saugoti ir tvarkyti vertybinius popierius ir kitas vertybes;

8) išduoti garantijas ir laidavimus;

9) atlikti sandorius su finansinėmis priemonėmis, naudojamomis finansinei rizikai valdyti;

10) atidaryti sąskaitas Rusijos ir užsienio kredito organizacijose Rusijos Federacijos ir užsienio valstybių teritorijoje;

11) išduoti čekius ir vekselius bet kokia valiuta;

12) savo vardu atlikti kitas bankines operacijas, nebent tai draudžia įstatymai.

Remiantis šiuo įstatymu, Rusijos bankas turi teisę atlikti operacijas komiso pagrindu, išskyrus federalinių įstatymų numatytus atvejus.

Taigi Rusijos Federacijos bankininkystės teisės aktai numato tam tikrą fiksuotą bankinių operacijų rinkinį, kurį komerciniams bankams ir Rusijos bankui leidžiama atlikti.

Bankinių operacijų sąvoka yra neatsiejamai susijusi su bankinės veiklos sąvoka.

Kalbant apie bankinę veiklą, šiuolaikiniuose vidaus teisės aktuose ir oficialiuose šaltiniuose nėra jos apibrėžimo. Tačiau mokomojoje literatūroje ne kartą buvo bandoma suformuluoti šį apibrėžimą, kuris yra nepaprastai svarbus ne tik teoriniu, bet ir praktiniu požiūriu, nes tokios „spragos buvimas lėtina tolesnio bankininkystės teisės aktų tobulinimo darbus. . ir apsunkina atitinkamų nuostatų vykdymą... teisės aktų.

Remiantis išsamia autorių grupės darbo analize, pateikiamas toks apibrėžimas: „Rusijos teisės aktuose bankinė veikla suprantama kaip kredito įstaigų verslinė veikla, taip pat Rusijos banko (jo institucijų) veikla. ), skirtas sistemingai vykdyti bankines operacijas (arba jų sąlygotą), remiantis: Rusijos bankui ir jo institucijoms - Rusijos banko įstatymu; kredito organizacijoms - specialus Rusijos banko leidimas (licencija), gautas valstybiškai įregistravus kredito organizaciją federalinių įstatymų nustatyta tvarka. Kaip matome, šiame apibrėžime nurodomi kai kurie specifiniai šiuolaikinei bankų sistemai ir bankų teisei būdingi bruožai (pavyzdžiui, licencijos gavimas ir valstybinė registracija).

Kiek kitokį apibrėžimą siūlo O. Oleinikas, bankininkystę suprantantis kaip nuolat ar sistemingai atliekamų įvairių rūšių operacijų, susijusių su pinigais ir kitomis finansinėmis priemonėmis, visuma, kurią vienija bendras tikslas.

TAIP. Pašentsevas siūlo dar supaprastintą bankininkystės, kaip kredito įstaigų verslinės veiklos, skirtos sistemingai vykdyti bankines operacijas, apibrėžimą.

Būtina atsižvelgti į tai, kad bankinių operacijų visuma paverčiama veikla, jei yra tam tikros savybės: operacijų sistemingumas, jų vykdymo pastovumas ir trukmė, visų kartu atliekamų operacijų tikslingumas. Taigi vienkartinis vienos ar kelių bankinių operacijų atlikimas dar negali būti laikomas bankine veikla.

Bankinės veiklos ir bankinių operacijų santykį lemia tokia sąvoka kaip bankų funkcijos.

Bankų funkcijos yra pagrindinės jų užduotys, kam bankai buvo sukurti. Bankų funkcijos yra ekonominio pobūdžio ir susideda iš šių pagrindinių dalykų:

1) laikinai laisvų lėšų telkimas ir jų išdėstymas savo vardu ir savo lėšomis grąžinimo, skubos ir mokėjimo skolinant valstybei, juridiniams ir fiziniams asmenims sąlygomis;

2) finansinių atsiskaitymų vykdymas ir valstybės mokėjimo sistemos formavimas;

3) pinigų banknotų ir indėlių formų išleidimas;

4) profesionalaus vertybinių popierių rinkos dalyvio funkcijų vykdymas išleidžiant ir platinant akcijų turtą;

5) konsultavimo paslaugų finansiniais ir ekonominiais klausimais teikimas renkant, analizuojant ir skleidžiant aktualią informaciją.

Šių funkcijų įgyvendinimas yra bankinės veiklos tikslas ir yra vykdomas per tam tikrą įstatymų nustatytą bankinių operacijų kompleksą.

Baigiant bankinių operacijų sampratos ir esmės analizę, negalima nepaminėti, kad bankinės operacijos turi šias svarbias savybes:

Jie yra tęstinio pobūdžio, tai yra, vykdomi nuolat, neribotai;

Teisinių santykių dalyviai (sandorių subjektai) yra nelygioje teisinėje padėtyje;

Daugeliu atvejų jie turi pasitikėjimo savybę, pradedant nuo banko pasirinkimo ir baigiant patikėjimo sandoriais;

Jie atliekami pagal standartines taisykles, taip pat ir tarptautiniu mastu;

Dėl pastarųjų jiems reikalingas teisinio reguliavimo vieningumas tiek nacionalinės teisės aktų, tiek bankų lokalinių aktų lygmeniu.

Bankinių operacijų sąvoka turi būti atskirta nuo bankinių paslaugų sąvokos. Bankinės paslaugos atlieka su bankinėmis operacijomis susijusias funkcijas, padaro šias operacijas patogesnes bankams ar jų klientams bei sudaro prielaidas pasiekti norimą rezultatą mažiausiomis sąnaudomis. Bankinės paslaugos apibrėžiamos kaip kompleksinė banko veikla, kuria siekiama sudaryti optimalias sąlygas laikinai laisvų išteklių pritraukimui ir kliento poreikiams tenkinti atliekant bankines operacijas, siekiant pelno.

Taigi bankinės operacijos – tai sistemingai pagal specialias taisykles atliekami kredito įstaigų sandoriai, pasižymintys specifiniais bruožais ir skirti bankų funkcijoms įgyvendinti. Bankinių operacijų rinkinys komerciniams bankams ir Rusijos bankui yra numatytas atitinkamuose teisės aktuose.

1.2. Bankinių operacijų licencijavimas

Remiantis 1995 m. gruodžio 24 d. Rusijos Federacijos Vyriausybės dekretu „Dėl tam tikrų rūšių veiklos licencijavimo“, tam tikros veiklos rūšys Rusijos Federacijoje vykdomos pagal licenciją - specialų leidimą iš Rusijos Federacijos. institucijos, įgaliotos vykdyti licencijas. Bankinės operacijos yra viena iš tų veiklos rūšių, kurioms reikalinga licencija. Tai liudija Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 13 straipsnis: „Banko operacijos atliekamos tik pagal Rusijos banko išduotą licenciją šio federalinio įstatymo nustatyta tvarka“. Šią nuostatą patvirtina įstatymo 12 straipsnis: „Kredito organizacijos įgyja teisę atlikti bankines operacijas nuo to momento, kai gauna Rusijos banko išduotą licenciją“.

Būtina sąlyga norint gauti licenciją vykdyti banko operacijas yra valstybinė kredito organizacijos registracija (12 straipsnis).

Pagal įstatymą licencijoje atlikti banko operacijas nurodomos bankinės operacijos, kurias turi teisę atlikti tam tikra kredito įstaiga, taip pat valiuta, kuria šios bankinės operacijos gali būti atliekamos.

Licencija atlikti banko operacijas išduodama neribojant jos galiojimo laiko.

Taigi licencija atlikti banko operacijas yra specialus Rusijos banko leidimas atlikti banko operacijas oficialaus dokumento, pagal Rusijos banko nustatytą formą patvirtinantis kredito įstaigos teisę. atlikti jame nurodytas bankines operacijas, neribojant tokio dokumento galiojimo termino.

Šiuo metu Rusijos bankas išduoda aštuonių pagrindinių tipų licencijas bankinėms operacijoms:

Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais;

Licencija atlikti banko operacijas lėšomis rubliais ir užsienio valiuta;

Licencija pritraukti telkinius ir talpinti tauriuosius metalus;

Licencija pritraukti asmenų indėlius rubliais;

Licencija pritraukti fizinių asmenų indėlius rubliais ir užsienio valiuta;

Bendroji licencija;

banko kliringo licencija;

Licencija surinkimui.

Juridinio asmens bankinių operacijų atlikimas neturint atitinkamos licencijos užtraukia teisinę atsakomybę. Teisės aktai numato iš tokio juridinio asmens išieškoti visą dėl šių sandorių gautą sumą, taip pat išieškoti dvigubai didesnę baudą į federalinį biudžetą. Išieškojimas atliekamas teisme prokuroro, atitinkamos federalinės vykdomosios valdžios institucijos, įgaliotos federaliniu įstatymu, arba Rusijos banko prašymu.

Bankinės veiklos vykdymas neturint atitinkamos licencijos užtraukia baudžiamąją atsakomybę. Remiantis Rusijos Federacijos baudžiamojo kodekso 172 straipsniu, bankinės veiklos (bankinių operacijų) vykdymas be specialaus leidimo (licencijos) tais atvejais, kai tokia licencija reikalinga, arba pažeidžiant licencijavimo sąlygas, tais atvejais, kai šis veiksmas padarė didelę žalą piliečiams, organizacijoms ar valstybei arba yra susijęs su pajamų gavimu stambiu mastu, užtraukia baudą nuo penkių šimtų iki aštuonių šimtų minimalios algos arba darbo užmokesčio ar kitokio dydžio baudą. nuteistojo pajamų nuo penkių iki aštuonių mėnesių arba laisvės atėmimu iki ketverių metų su bauda iki penkiasdešimties minimalių algų arba nuteistojo darbo užmokesčio ar kitų pajamų dydžio. laikotarpiui iki vieno mėnesio arba be jo.

Pagal šio straipsnio 2 dalį už tokią pat veiką, padarytą organizuotos grupės ar susijusią su pajamų gavimu ypač dideliu mastu, arba padarytą asmens, anksčiau teisto už neteisėtą bankinę veiklą ar neteisėtą verslumą, baudžiama laisvės atėmimu. nuo trejų iki septynerių metų su turto konfiskavimu arba be jo.

Kaip minėta pirmiau, Rusijos Federacijos centrinis bankas turi teisę išduoti banko operacijų licencijas. Remiantis Centrinio banko įstatymo 4 straipsnio 6 dalimi, licencijų komerciniams bankams išdavimas ir šių licencijų panaikinimas yra viena iš Rusijos banko funkcijų.

Norėdama atlikti valstybinę kredito organizacijos registraciją ir gauti licenciją atlikti banko operacijas, kredito organizacija Rusijos bankui pateikia šiuos dokumentus:

1) paraiška dėl kredito organizacijos valstybinės registracijos ir licencijos vykdyti banko operacijas išdavimo;

2) steigimo sutartis, jei jos pasirašymas numatytas federaliniame įstatyme;

4) steigėjų susirinkimo protokolai dėl įstatų priėmimo ir kandidatų į vykdomųjų organų vadovų ir vyriausiojo buhalterio pareigas patvirtinimo;

5) pažyma apie valstybės rinkliavos sumokėjimą;

6) steigėjų - juridinių asmenų valstybinės registracijos pažymėjimų kopijos, audito ataskaitos apie jų finansinės atskaitomybės patikimumą, taip pat Rusijos Federacijos Valstybinės mokesčių tarnybos patvirtinimas, kad steigėjai - juridiniai asmenys įvykdė įsipareigojimus federalinis biudžetas, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų biudžetai ir vietiniai biudžetai per pastaruosius trejus metus;

7) steigėjų – asmenų pajamų deklaracijos, patvirtintos Rusijos Federacijos Valstybinės mokesčių tarnybos institucijų, patvirtinančios lėšų, įneštų į kredito organizacijos įstatinį kapitalą, kilmės šaltinius;

8) kandidatų į kredito organizacijos vykdomųjų organų vadovų ir vyriausiojo buhalterio pareigas anketas, kurias jie užpildo ir kuriose yra informacija apie tai, kad šie asmenys turi aukštąjį teisinį ar ekonominį išsilavinimą (pateikiant dokumento kopiją). diplomas arba jį pavaduojantis dokumentas) ir vadovavimo kredito organizacijos skyriui ar kitam padaliniui, susijusiam su bankinėmis operacijomis, patirtis ne mažesnė kaip vieneri metai, o neturint specialaus išsilavinimo - ne mažesnė kaip dvejų metų vadovaujant tokiam padaliniui, taip pat teistumo buvimas (nebuvimas).

Sprendimas dėl kredito organizacijos valstybinės registracijos ir licencijos vykdyti banko operacijas išdavimo arba atsisakymas tai daryti priimamas ne ilgiau kaip per šešis mėnesius nuo visų šiame federaliniame įstatyme numatytų dokumentų pateikimo dienos. .

Priėmus teigiamą sprendimą dėl kredito organizacijos valstybinės registracijos, Rusijos bankas per tris dienas nuo dokumentų, patvirtinančių 100 procentų deklaruoto kredito įstatinio kapitalo sumokėjimą, pateikimo kredito organizacijai išduoda licenciją atlikti bankines operacijas. organizacija. Gavusi licenciją, kredito įstaiga turi teisę pradėti bankines operacijas pagal išduotą licenciją.

Atsisakymas išduoti licenciją, taip pat atsisakymas registruoti kredito organizaciją valstybinėje įstaigoje gali būti vykdomas tik Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 16 straipsnyje išvardytais pagrindais:

1) siūlomų kandidatų į vykdomųjų organų vadovų ir (ar) vyriausiojo buhalterio pareigas kvalifikacinių reikalavimų neatitikimas.

2) nepatenkinama kredito organizacijos steigėjų finansinė padėtis arba nevykdymas savo įsipareigojimų federaliniam biudžetui, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų biudžetams.

federacijos ir vietos biudžetai per pastaruosius trejus metus;

3) dokumentų, pateiktų valstybinei kredito organizacijos registracijai ir licencijai gauti, neatitikimas federalinių įstatymų reikalavimams.

Sprendimas atsisakyti valstybinės registracijos ir išduoti licenciją kredito organizacijos steigėjams pranešamas raštu ir turi būti motyvuotas.

Atsisakymas valstybinės registracijos ir licencijos išdavimas, Rusijos banko nepriėmimas atitinkamo sprendimo per nustatytą terminą gali būti apskųstas arbitražo teismui.

Užsienio bankų filialų, norinčių vykdyti veiklą Rusijos Federacijos teritorijoje, bankinių operacijų licencijavimas turi tam tikrą specifiką. Tokiu atveju, kaip nurodyta Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 17 straipsnyje, atitinkami užsienio juridiniai asmenys pateikia papildomus dokumentus:

1) sprendimas dėl jo dalyvavimo kuriant kredito organizaciją Rusijos Federacijos teritorijoje arba dėl banko filialo atidarymo;

2) dokumentas, patvirtinantis juridinio asmens įregistravimą ir praėjusių trejų metų balansus, patvirtintas audito ataskaita;

3) jo gyvenamosios šalies atitinkamos kontrolės institucijos rašytinis sutikimas dalyvauti kuriant kredito įstaigą Rusijos Federacijos teritorijoje arba atidaryti banko filialą tais atvejais, kai tokio leidimo reikalauja šalies teisės aktai. jo gyvenamosios vietos.

Užsienio fizinis asmuo pateikia aukščiausios klasės (pagal tarptautinę praktiką) užsienio banko patvirtinimą apie asmens mokumą.

Teisės aktai taip pat numato galimus kredito įstaigos licencijos panaikinimo atvejus. Remiantis Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 20 straipsniu, Rusijos bankas gali panaikinti licenciją vykdyti banko operacijas šiais atvejais:

1) informacijos, kurios pagrindu buvo išduota licencija, nepatikimumo nustatymas;

2) licencijoje numatytų bankinių operacijų pradžios vėlavimas daugiau nei vienerius metus nuo jos išdavimo dienos;

3) ataskaitų duomenų nepatikimumo faktų nustatymas;

4) atlikti, įskaitant vienkartines, Rusijos banko licencijoje nenumatytas bankines operacijas;

5) federalinių įstatymų, reglamentuojančių bankinę veiklą, reikalavimų, taip pat Rusijos banko nuostatų nesilaikymas, jei per metus kredito organizacijai pakartotinai buvo taikomos priemonės, numatytos federaliniame įstatyme „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“. Rusijos Federacija (Rusijos bankas)“;

6) nepatenkinama kredito organizacijos finansinė padėtis, įsipareigojimų indėlininkams ir kreditoriams nevykdymas, kas yra pagrindas kredito organizacijos arbitražo teisme paduoti pareiškimą iškelti bankroto (bankroto) bylą.

Licencijos vykdyti banko operacijas atšaukimas dėl kitų priežasčių, nei numatyta federaliniame įstatyme, neleidžiama.

Licencijos panaikinimas yra veiksminga priemonė, griežta Centrinio banko sankcija už šiurkščius bankininkystės teisės aktų pažeidimus. Tačiau, anot Ya A. Geyvandovo, galiojantys teisės aktai „iš esmės numato dvi sankcijų formas, susijusias su kredito įstaigų bankinių operacijų vykdymu – laikiną apribojimą iki 6 mėnesių arba visišką draudimą (laikui iki). iki metų) dėl kredito įstaigų atliekamų tam tikrų bankinių operacijų.

Esant ne tokiems reikšmingiems pažeidimams, taikomi bankinių operacijų apribojimai. Visiškas bankinių operacijų draudimas iki metų gali atsirasti šiais atvejais: kredito įstaigos nevykdo nurodymų pašalinti pažeidimus per Rusijos banko nustatytą terminą, kyla reali grėsmė kreditorių interesams. (indėlininkams), atsiradusiems dėl kredito įstaigos padarytų pažeidimų ar jos atliktų bankinių operacijų. Taigi licencijos vykdyti banko operacijas panaikinimas yra išimtinė priemonė, taikoma po kitų prevencinių priemonių, tačiau tai nereiškia kredito organizacijos, kaip juridinio asmens, likvidavimo.

Vadinasi, bankinės operacijos yra veikla, kuriai pagal įstatymus taikomas privalomas licencijavimas. Licencijavimą vykdo Rusijos bankas.

Banko operacijų atlikimas be tinkamos licencijos užtraukia teisinę atsakomybę.

2 skyrius. Tam tikrų rūšių bankinių operacijų teisinis reglamentavimas

2.1. Operacijos, susijusios su banko indėlių ir banko sąskaitų įstaigomis

Viena iš šių operacijų yra indėlių priėmimas. Daugumoje išsivysčiusių šalių banko indėlių priėmimas yra gana griežtai reguliuojamas, nes ši operacija paliečia daugelio indėlininkų interesus, o bankų žlugimo atveju indėlių nemokėjimas gali pakirsti pasitikėjimą visa bankininkyste. šalies sistemą ir sukelti gilią ekonomikos krizę.

Rusijos Federacijoje su bankų indėliais susijusius klausimus reglamentuoja ne tik Bankų ir bankinės veiklos įstatymas, bet ir Civilinis kodeksas. Indėliai yra lėšos Rusijos Federacijos valiuta arba užsienio valiuta, kurias asmenys įdeda pajamoms kaupti ir gauti. Už indėlius bankas moka nustatytas palūkanas sutartyje nustatyta tvarka. Banko indėlio sutartis, kurioje indėlininkas yra pilietis, pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą pripažįstama viešąja sutartimi. Tai reiškia, kad bankai, priimantys indėlius, privalo juos priimti iš visų, kurie į juos kreipiasi, ir negali teikti pirmenybės vienam asmeniui prieš kitą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 426 straipsnis).

Pajamos už indėlį mokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma. Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai keisti palūkanų dydžio, išskyrus atvejus, kai tai numato sutartis su indėlininku arba federaliniai įstatymai.

Užstatas grąžinamas indėlininkui, gavus pirmąjį jo prašymą, federaliniame įstatyme ir atitinkamoje sutartyje nustatyta tvarka.

Indėlius priima tik tokią teisę turintys bankai pagal Rusijos banko išduotą licenciją. Teisę pritraukti asmenų lėšas kaip indėlius turi bankai, kurių valstybinės registracijos data praėjo ne mažiau kaip dveji metai. Jungiant bankus nurodytas laikotarpis skaičiuojamas bankui, kurio valstybinės registracijos data yra ankstesnė. Pertvarkant banką nurodytas laikotarpis nenutrūksta.

Indėlių priėmimas visada išliko viena pagrindinių bankinių operacijų, svarbia lėšų kaupimo priemone. Analizuojant teisės aktų normas dėl indėlių, būtina atsižvelgti į tai, kad yra trys svarbūs komponentai: indėlio terminas, palūkanų už indėlį dydis, indėlio grąžinimo garantijos. Kalbant apie indėlių terminą, galima teigti, kad banką labiausiai domina terminuotieji indėliai, ir su kuo ilgesniu terminu. Investuotojas, atvirkščiai, dažniausiai nori turėti galimybę bet kada atsiimti savo lėšas. Kalbant apie palūkanų dydį, palūkanos taip pat yra priešingos: kuo didesnės palūkanos, tuo bankui jos mažiau pelningos, o indėlininkui – ir atitinkamai atvirkščiai. Dėl to bankai paprastai siūlo didesnes terminuotųjų indėlių palūkanas, palyginti su indėliais iki pareikalavimo. Bet kuriuo atveju palūkanų dydis nustatomas pagal banko indėlio sutartį. Terminuotųjų indėlių palūkanos negali keistis iki indėlių iki pareikalavimo termino pabaigos, bankas turi teisę keisti palūkanų dydį, jeigu banko indėlio sutartyje nenumatyta kitaip (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 838 straipsnis); ).

Banko indėlininkai gali būti Rusijos Federacijos piliečiai, užsienio piliečiai ir asmenys be pilietybės. Indėlininkai gali laisvai pasirinkti banką, kuriame deponuoti savo lėšas, ir gali turėti indėlių viename ar keliuose bankuose. Indėlininkai pagal sutartį gali valdyti indėlius, gauti pajamas iš indėlių, atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais. (Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 37 straipsnis).

Šiuolaikiniai teisės aktai žino dvi indėlių rūšis – terminuotus indėlius ir indėlius iki pareikalavimo. Indėliai iki pareikalavimo grąžinami pagal pareikalavimą, terminuotieji indėliai priimami indėlio grąžinimo sąlygomis pasibaigus sutartyje nurodytam terminui. Sutartyje gali būti numatytas indėlių mokėjimas kitomis, neprieštaraujančiomis įstatymams, jų grąžinimo sąlygomis.

Tam tikros bankų indėlius reglamentuojančių teisės aktų nuostatos pažeidžia konstitucines piliečių teises. Taigi Rusijos Federacijos Konstitucinis Teismas pripažino 2 dalį prieštaraujančia Konstitucijai. Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 29 straipsnis dėl piliečių terminuotųjų indėlių palūkanų normos pakeitimo, leidžiančios bankui vienašališkai jas savavališkai sumažinti susitarimu be atitinkamo federalinio įstatymo.

Kalbant apie garantijas dėl indėlių grąžinimo, šiandien tai yra privalomas bankininkystės teisės aktų elementas. Daugelyje šalių šis klausimas sprendžiamas privalomuoju indėlių draudimu. Pavyzdžiui, Jungtinėse Amerikos Valstijose bankas, kuris nėra apdraustas Federalinės indėlių draudimo korporacijos, negauna licencijos priimti indėlius. Tokiu draudimu bet kuris juridinis ar fizinis asmuo, padėjęs pinigus į banką, gali juos atgauti bet kada, nepriklausomai nuo banko finansinės padėties. Visuomenės požiūriu valstybės garantija banko indėliams yra naudinga, nes apsaugo smulkiųjų indėlininkų turtą ir taip užtikrina visos bankų sistemos stabilumą.

Šiuolaikiniai Rusijos teisės aktai šiuo klausimu toli gražu nėra tobuli. Pagal Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 39 straipsnį bankai užtikrina indėlių saugumą ir savalaikį įsipareigojimų indėlininkams vykdymą. Lėšų pritraukimas į indėlius įforminamas raštiška sutartimi dviem egzemplioriais, iš kurių vienas išduodamas indėlininkui.

Fizinių asmenų indėlių valstybės sukurtuose bankuose ir bankuose, kurių įstatiniame kapitale valstybei priklauso daugiau kaip 50 procentų balsavimo teisę suteikiančių akcijų (akcijų), saugumą ir grąžą garantuoja valstybė federalinių įstatymų nustatyta tvarka.

Vienas iš efektyvių bankų indėlių grąžinimo užtikrinimo mechanizmų yra jų draudimas.

Niekas neabejoja, kad reikia sukurti indėlių draudimo sistemą. Pastaruoju metu asmenų indėliai per pastaruosius dvejus metus išaugo 2,2 karto ir sudarė . virš 1,5 trln. patrinti. Tuo pačiu metu gyventojų grynųjų užsienio valiutos, kuri taip pat naudojama kaip vertės kaupimo, paklausa išlieka stabili. Grynųjų pinigų užsienio valiutos padidėjimas gyventojų rankose 2003 m. 8,3 milijardo dolerių.

Dar 2001 metais Rusijos vyriausybė įstatymą „Dėl individualių indėlių Rusijos bankuose draudimo“ paskelbė bankų reformos prioritetu, tačiau tos pačios vyriausybės prašymu jo priėmimas buvo ne kartą atidėtas. Apskritai, dešimtmetį ruošiamo įstatymo priėmimas buvo atidėtas, nes reikėjo parengti psichologines prielaidas jo priėmimui bankinėje aplinkoje.

Indėlių draudimo sistema buvo nustatyta 2003 m. gruodžio 23 d. Federaliniu įstatymu „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Nr. 117-FZ.

Šis federalinis įstatymas nustatė Rusijos Federacijos bankuose fizinių asmenų indėlių privalomojo draudimo sistemos veikimo teisinį, finansinį ir organizacinį pagrindą, organizacijos, atliekančios privalomojo indėlių draudimo funkcijas, kompetenciją, formavimo tvarką ir veiklą. (Indėlių draudimo agentūra), ir kompensacijų už indėlius mokėjimo tvarką. Jis reguliuoja santykius tarp Rusijos Federacijos bankų, Agentūros, Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko) ir Rusijos Federacijos vykdomosios valdžios institucijų santykių dėl asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo srityje.

Būtinybę priimti Indėlių draudimo įstatymą patvirtino visa pasaulinė ir šalies patirtis kuriant bankų sistemą. Įstatymo tikslai yra apsaugoti Rusijos Federacijos bankų indėlininkų teises ir teisėtus interesus, stiprinti pasitikėjimą Rusijos Federacijos bankų sistema ir skatinti gyventojų santaupų pritraukimą į Rusijos Federacijos bankų sistemą.

Įstatymas reglamentuoja santykius dėl indėlių draudimo sistemos kūrimo ir veikimo, jos piniginio fondo formavimo ir naudojimo, kompensacijų už indėlius išmokėjimo įvykus draudžiamajamiesiems įvykiams, taip pat santykius, kylančius įgyvendinant valstybės kontrolę. indėlių draudimo sistemos funkcionavimą.

Jos pagrindinių principų nustatymas indėlių draudimo sistemai turi esminę reikšmę.

Pagal Įstatymą (3 str.) pagrindiniai indėlių draudimo sistemos principai yra:

1) privalomas bankų dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje;

2) sumažinti neigiamų pasekmių indėlininkams riziką, jei bankai nevykdys savo įsipareigojimų;

3) indėlių draudimo sistemos skaidrumas;

4) kaupiamasis privalomojo indėlių draudimo fondo formavimo nuolatinių draudimo įmokų iš bankų, dalyvaujančių indėlių draudimo sistemoje, sąskaita.

Tuo pačiu metu indėlių draudimo sistemos dalyviai pripažįstami indėlininkais, bankais, nustatyta tvarka įrašytais į bankų registrą, Agentūrą ir Rusijos banką.

Pagal federalinį įstatymą indėliai draudžiami Federalinio įstatymo 2 skyriuje nustatyta tvarka, dydžiu ir sąlygomis.

Pagal federalinį įstatymą šios lėšos nėra apdraustos:

1) patalpintas į asmenų, užsiimančių verslu, nesukūrus juridinio asmens, banko sąskaitas, jeigu šios sąskaitos yra atidarytos su nurodyta veikla;

2) fizinių asmenų įneštus į pareikštinius banko indėlius, įskaitant tuos, kurie yra patvirtinti taupymo lakštu ir (ar) pareikštine taupymo knyga;

3) asmenų perduodami bankams patikos valdymui;

4) dedamas į indėlius Rusijos Federacijos bankų filialuose, esančiuose už Rusijos Federacijos teritorijos ribų.

Indėlių draudimas vykdomas pagal įstatymą ir jam nereikia sudaryti draudimo sutarties.

Dalyvavimas indėlių draudimo sistemoje yra privalomas visiems bankams.

Bankas laikomas indėlių draudimo sistemos dalyviu nuo jo įregistravimo iki išregistravimo iš indėlių draudimo sistemos dienos.

Indėlių draudimo teisės aktai bankams nustato tam tikras pareigas. Visų pirma, bankai privalo:

1) mokėti draudimo įmokas į privalomojo indėlių draudimo fondą;

2) teikia indėlininkams informaciją apie jų dalyvavimą indėlių draudimo sistemoje, kompensacijų už indėlius gavimo tvarką ir dydį;

3) talpina informaciją apie indėlių draudimo sistemą indėlininkams prieinamose banko patalpose, kuriose teikiamos indėlininkų paslaugos;

4) vesti banko įsipareigojimų indėlininkams apskaitą, leidžiančią bankui bet kurią dieną sudaryti Agentūros siūlymu Rusijos banko nustatytos formos banko įsipareigojimų indėlininkams registrą.

Įstatymas kartu su bankų pareigomis nustato jų indėlininkų teises. Investuotojai turi teisę:

1) įstatymų nustatyta tvarka gauti kompensaciją už indėlius;

2) pranešti Agentūrai apie banko vėlavimo vykdyti įsipareigojimus dėl indėlių faktus;

3) gauti iš banko, kuriame deda indėlį, ir iš Agentūros informaciją apie banko dalyvavimą indėlių draudimo sistemoje, apie indėlių kompensacijų gavimo tvarką ir dydį.

Indėlininkas, gavęs kompensaciją už indėlius, padėtus banke, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, išsaugo teisę reikalauti iš šio banko suma, kuri nustatoma kaip skirtumas tarp indėlininko reikalavimų šiam bankui sumos ir kompensacijos sumos. sumokėjo jam už indėlius šiame banke. Tokia indėlininko reikalavimo teisė į banką tenkinama pagal Rusijos Federacijos civilinius įstatymus.

Atlyginimo už indėlius gavimo pagrindas yra draudiminis įvykis. Draudiminis įvykis yra viena iš šių aplinkybių:

1) Rusijos banko išduotos banko licencijos vykdyti banko operacijas atšaukimas (panaikinimas).

2) Rusijos banko įvestas moratoriumas banko kreditorių reikalavimams tenkinti pagal Rusijos Federacijos įstatymus.

Draudiminis įvykis laikomas įvykusiu nuo Rusijos banko akto dėl Rusijos banko banko licencijos panaikinimo (panaikinimo) arba Rusijos banko akto dėl Rusijos banko įvedimo įsigaliojimo dienos. moratoriumą banko kreditorių reikalavimams tenkinti.

Indėlininko teisė reikalauti kompensacijos už indėlius atsiranda nuo draudžiamojo įvykio dienos. Asmuo, įvykus draudžiamajam įvykiui, įgijęs teisę reikalauti iš indėlininko indėlius, neturi teisės į tokių indėlių kompensaciją.

Indėlininkas (jo atstovas) turi teisę kreiptis į Agentūrą su reikalavimu išmokėti kompensaciją už indėlius nuo draudžiamojo įvykio dienos iki bankroto bylos užbaigimo dienos, o Rusijos bankui paskelbus moratoriumą kreditorių reikalavimai – iki moratoriumo pabaigos dienos.

Atlyginimo už indėlius dydis kiekvienam indėlininkui nustatomas pagal banko, dėl kurio šį indėlininką įvyko draudžiamasis įvykis, indėlių įsipareigojimų sumą. Kompensacija už indėlius indėlininkui išmokama 100 procentų indėlių sumos banke, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, bet ne daugiau kaip 100 000 rublių.

Jei indėlininkas viename banke turi kelis indėlius, kurių bendra įsipareigojimų suma indėlininkui viršija 100 000 rublių, už kiekvieną indėlį mokama kompensacija proporcingai jų dydžiui.

Jei draudiminis įvykis įvyksta kelių bankų, kuriuose indėlininkas turi indėlių, atžvilgiu, draudimo išmokos dydis skaičiuojamas kiekvienam bankui atskirai.

Atlyginimo už indėlius dydis apskaičiuojamas pagal lėšų sumą, likusią indėlininko indėlyje (-iuose) banke tos dienos, kai įvyko draudiminis įvykis, pabaigoje.

Jei banko, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, įsipareigojimas indėlininkui yra išreikštas užsienio valiuta, kompensacijos už indėlius suma apskaičiuojama Rusijos Federacijos valiuta pagal Rusijos banko nustatytą dienos kursą. įvyko draudiminis įvykis.

Banko indėlių draudimo sistema dar nepradėjo efektyviai veikti. Belieka tikėtis, kad jis pateisins lūkesčius ir padidins banko indėlių patikimumą bei patrauklumą gyventojams.

Banko sąskaitos institutas yra gana glaudžiai susijęs su banko indėlio institutu, todėl galime juos apsvarstyti vienoje pastraipoje.

Sąskaitos banke įsteigimą reglamentuoja įvairioms teisės aktų šakoms priklausantys nuostatai. Todėl banko sąskaitos įsteigimas yra sudėtingas savo teisiniu pobūdžiu.

Kartu banko sąskaita yra banko verslo veiklos forma ir leidžia bankui pritraukti ir naudoti klientų lėšas.

Banko sąskaitos institutas apima ne tik teisės normų, reglamentuojančių banko sąskaitos turinį ir paskirtį, su ja susijusias teises bei pareigas, visumą, bet ir banko sąskaitos sutartį.

Banko sąskaitos sutartis – tai sutartis, pagal kurią bankas įsipareigoja priimti ir įskaityti lėšas į klientui atidarytą sąskaitą, vykdyti kliento pavedimus pervesti ir išsiimti atitinkamas sumas iš sąskaitos bei atlikti kitas sąskaitoje operacijas ( Rusijos Federacijos civilinio kodekso 845 straipsnis).

Banko sąskaitos sutartis yra viešosios teisės sutartis. Todėl bankas turi pareigą atidaryti sąskaitas kiekvienam, kuris kreipiasi dėl sąskaitos atidarymo banko paskelbtomis sąlygomis.

Be to, bankai privalo per penkias dienas po atidarymo pranešti informaciją apie atidarytas sąskaitas mokesčių inspekcijai sąskaitų savininkų registracijos vietoje.

Dabartinėje teisinėje praktikoje banko sąskaitos atidarymas yra privalomas norint gauti įmonės valstybinės registracijos pažymėjimą.

Būtent verslininkų ir juridinių asmenų pareiga laikyti savo lėšas banke pastaruoju metu prisidėjo prie reikšmingos banko sąskaitos instituto plėtros.

Šiuo metu yra keletas sąskaitų tipų: einamoji sąskaita (ūkinės veiklos sąskaita); einamoji sąskaita (ne pelno juridinių asmenų ir kitų struktūrų, nevykdančių verslumo, finansavimo sąskaita); biudžeto sąskaita (ši sąskaita atidaroma įmonėms ir organizacijoms, kai joms iš federalinio ar vietinio biudžeto skiriamos lėšos tam tikroms veiklos rūšims vykdyti) ir kt.

Norint atidaryti banko sąskaitą, reikalingi šie dokumentai:

Prašymas atidaryti sąskaitą;

Įmonės valstybinės registracijos dokumentas;

Patvirtintos chartijos kopija;

Kortelė su parašų pavyzdžiais ir antspaudo atspaudu.

Banko sąskaita yra būtina atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sąlyga ir yra atidaroma tam tikroms operacijoms atlikti. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 845 ir 854 straipsniais, visos operacijos sąskaitoje atliekamos kliento iniciatyva ir pagal užsakymą. Šių operacijų atlikimo taisyklės reglamentuojamos tiek įstatymų leidybos lygmeniu, tiek bankų muitinės ir konkrečių susitarimų lygmeniu (tačiau galiojančių teisės aktų ribose).

Operacijos sąskaitoje atliekamos neviršijant kliento sąskaitoje esančių lėšų, išskyrus sąskaitos įskaitymo atvejus.

Banko sąskaitos sutartis yra kompensuojama, jei nenumatyta kitaip. Klientas apmoka banko išlaidas už operacijų atlikimą sąskaitoje. Kartu bankas klientui moka palūkanas už sąskaitoje esančių lėšų panaudojimą. Paprastai jos yra lygios šio banko mokamoms indėlių iki pareikalavimo palūkanoms, tačiau sutartyje gali būti numatyta ir kitaip.

Taigi banko indėlių priėmimo ir sąskaitų atidarymo operacijos užima svarbią vietą bankinėje veikloje ir yra pakankamai detaliai reglamentuotos įstatymais. Tuo pačiu toks reguliavimas ne visada yra pakankamai efektyvus, ypač tokiais klausimais kaip indėlių išdavimas indėlininkams. Tačiau priimtas indėlių draudimo įstatymas suteikia vilčių padidinti banko indėlių, kaip vienos iš pagrindinių bankinių operacijų, patikimumą, o kartu ir visą bankų sistemą, o tai turėtų turėti teigiamos įtakos šalies ekonomikos plėtrai. .

2.2. Operacijos, susijusios su banko skolinimo institucija

Skolinimas, tai yra paskolų ir paskolų su palūkanomis išdavimas, yra pagrindinė kredito įstaigų pelno gavimo priemonė. Nors ši operacija pelninga, tačiau kartu yra gana rizikinga, nes kyla tam tikra rizika, kad paimta paskola negrąžins. Į visa tai atsižvelgta šios operacijos teisiniame reglamentavime.

Taip pat reikėtų atsižvelgti į tai, kad skolinimas atspindi banko esmę ir atskleidžia jo veiklos mechanizmą. Kaip pastebi D. Saprykinas, „Pagrindinis banko produktas paslaugų sektoriuje (priešingai nei pramonės įmonė) yra ne daiktų, vartojimo prekių gamyba, o kreditų suteikimas. Banko paskolos ypatumas yra tas, kad ji suteikiama ne kaip tam tikra pinigų suma, o kaip kapitalas. Tai reiškia, kad pasiskolintos lėšos turėtų ne tik cirkuliuoti skolininko namų ūkyje, bet ir grįžti į pradinį teisinį tašką, padidinus paskolos palūkanas kaip naujai sukurtos vertės dalį.

Banko kreditavimas pagal įstatymą taip pat yra laikomas pagrindine banko funkcija ir viena iš kvalifikuojamųjų savybių, todėl jam reikalingas privalomas licencijavimas.

Pagrindinis teisės aktas, kuriame yra bankų skolinimo teisės normų, yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (819-821 straipsniai, taip pat straipsniai dėl paskolos sutarčių 807-819). Taip pat bankų skolinimo taisyklės yra Bankų ir bankinės veiklos įstatyme bei Rusijos Federacijos centrinio banko įstatyme.

Nepaisant atitinkamų įstatymų normų ir daugybės poįstatyminių aktų, skirtų bankų skolinimo klausimams spręsti, realaus skolinimo procesą kiekviename konkrečiame banke daugiausia reglamentuoja vietiniai teisės aktai, tarp kurių visų pirma yra Skolinimo taisyklės. konkretaus banko, Kredito komiteto nuostatai, atitinkamų komercinio banko darbuotojų pareigybių aprašymai.

Išduodant paskolą sudaroma paskolos sutartis. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsnio 1 dalimi, paskolos sutartimi bankas ar kita kredito organizacija įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas sutartyje nustatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą sumą ir mokėti už ją palūkanas. Art. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 820 straipsnis numato rašytinę paskolos sutarties formą, kurios nebuvimas daro sutartį negaliojančią.

Banko paskolos sutartis turi keletą reikšmingų skirtumų, palyginti su paskolos sutartimi. Taigi paskolos sutartis yra konsensualinė, tai yra teisės ir pareigos pagal ją atsiranda nuo susitarimo, o ne nuo pinigų suteikimo momento. Tai padidina verslo veiklos planavimo ir nuspėjamumo laipsnį, nes verslininkas, pasirašęs atitinkamą sutartį su banku, turi teisę reikalauti skirti atitinkamas lėšas.

Tačiau s. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnis suteikia bankui teisę atsisakyti suteikti paskolos gavėjui visą suteiktą paskolą arba jos dalį, jei yra pagrindas, rodantis, kad paskolos gavėjui suteikta suma nebus grąžinta laiku. Viena iš šių priežasčių gali būti paskolos gavėjo nemokumas, taip pat melagingos informacijos pateikimas.

Svarbu sukurti teisinį paskolų grąžinimo mechanizmą. Taip yra dėl to, kad bankas, išduodamas paskolą, rizikuoja ne tik savo, bet ir pritrauktomis lėšomis, tai yra indėlininkų lėšomis.

Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 33 straipsnis skirtas paskolų grąžinimo užtikrinimo būdams. Pagal šį straipsnį banko suteiktos paskolos gali būti užtikrintos nekilnojamojo ir kilnojamojo turto, įskaitant vyriausybės ir kitus vertybinius popierius, įkeitimu, banko garantijomis ir kitais federaliniuose įstatymuose ar sutartyje numatytais būdais.

Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia sutartyje numatytus įsipareigojimus, bankas turi teisę anksčiau laiko išieškoti suteiktas paskolas ir už jas priskaičiuotas palūkanas, jei tai numatyta sutartyje, taip pat federalinio įstatymo nustatyta tvarka areštuoti įkeistą turtą. .

Pagal Rusijos Federacijos centrinio banko įstatymą (61 straipsnis), siekdamas užtikrinti kredito įstaigų stabilumą, Rusijos bankas gali nustatyti joms privalomus standartus, įskaitant didžiausią rizikos dydį vienam skolininkui ar kredito įstaigų grupei. susiję skolininkai; didžiausias didelės kredito rizikos dydis; didžiausia rizikos suma vienam kreditoriui.

Šiuo atveju didžiausia rizikos suma vienam skolininkui arba susijusių skolininkų grupei, kurie yra priklausomi arba pirminiai ir dukteriniai vienas kito atžvilgiu, yra nustatomas kaip kredito įstaigos nuosavų lėšų procentas.

Nustatant rizikos dydį, vadovaujantis įstatymu, visa kredito įstaigos paskolų suma konkrečiam paskolos gavėjui ar susijusių skolininkų grupei, taip pat kredito įstaigos paskolos gavėjui ar susijusių asmenų grupei suteiktos garantijos ir laidavimas. atsižvelgiama į skolininkus.

Pagal Centrinio banko įstatymo 64 straipsnį didžiausias didelės kredito rizikos dydis nustatomas procentais nuo bendros didelės rizikos sumos ir kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Didelė kredito rizika yra laikoma paskolų, garantijų ir garantijų vienam klientui suma, kurios suma viršija 5 procentus kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Didžiausias didelės kredito rizikos dydis negali viršyti 25 procentų kredito įstaigos nuosavų lėšų.

Įstatymo 65 straipsnyje nurodyta, kad didžiausias rizikos dydis, tenkantis vienam kredito įstaigos kreditoriui, nustatomas procentais nuo gauto indėlio ar paskolos sumos, gautų garantijų ir laidavimo, vieno ar susijusių kreditorių sąskaitų likučių ir savo kredito įstaigos. lėšų.

Paskolų išdavimas surinktomis lėšomis yra išimtinė kredito įstaigų prerogatyva, vykdoma pagal Centrinio banko licenciją. Iš to išplaukia, kad juridiniai asmenys, kurie nėra kredito įstaigos, neturi teisės teikti skolinimo skolintomis lėšomis.

Šiuo atžvilgiu būtina atskirti bankų skolinimą nuo komercinio skolinimo. Bankinis skolinimas yra daugiausia viešųjų teisinių santykių sferoje, o komercinis – privatinių teisinių santykių reguliavimo dalykas. Banko skolinimas yra sisteminga ir kompensuojama veikla. Komercinis skolinimas gali neturėti šių požymių.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsniu, banko skolinimas vykdomas pervedant lėšas. Paprastai toks pavedimas atliekamas negrynaisiais pinigais, tačiau kai kuriais atvejais galima suteikti ir paskolą grynaisiais.

Banko paskolos suteikimo pagrindas yra paskolos sutartis, kuri sudaroma laikantis tam tikrų reikalavimų raštu. Rašytinės formos nesilaikymas reiškia paskolos sutarties negaliojimą.

Paskolos sutartimi bankas ar kita kredito organizacija (kredito davėjas) įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas (paskolą) sutartyje nustatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja sumokėti gautą sumą ir mokėti už ją palūkanas. (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsnis).

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnis numato, kad paskolos davėjas turi teisę atsisakyti suteikti paskolos gavėjui visą paskolos sutartyje numatytą paskolą ar jos dalį, jeigu yra aplinkybių, aiškiai rodančių, kad paskolos gavėjui suteikta paskolos suma. nebus grąžintas laiku.

Savo ruožtu paskolos gavėjas turi teisę visiškai ar iš dalies atsisakyti gauti paskolą, apie tai pranešdamas paskolos davėjui iki įstatymo nustatyto jos suteikimo termino, jeigu įstatymai, kiti teisės aktai ar paskolos sutartis nenustato kitaip.

Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia paskolos sutartyje numatytą įsipareigojimą pagal paskirtį panaudoti paskolą, paskolos davėjas taip pat turi teisę atsisakyti tolesnio skolinimo paskolos gavėjui pagal sutartį.

Paskolos sutartis yra kompensuojama ir abipusiai privaloma.

Banko paskolų kompensavimas – tai palūkanų mokėjimas už lėšų panaudojimą. Šiuo atveju išskiriamos dvi palūkanų rūšys – palūkanos už naudojimąsi paskola ir delspinigiai, skaičiuojami pavėluotai grąžinti paskolą ir yra netesybų rūšis.

Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 34 straipsnį paskola turi būti grąžinta. Kredito įstaiga gali imtis visų įstatyme numatytų priemonių paskolai grąžinti. Visų pirma, ji turi teisę kreiptis į arbitražo teismą dėl nemokumo (bankroto) bylos iškėlimo skolininkams, kurie per nustatytą terminą negrąžina paskolos ir dėl to nevykdo savo įsipareigojimų.

Atsižvelgiant į tai, kad išduotų paskolų nuostoliai visada galimi, įstatymas numato sudaryti rezervus išduotoms paskoloms. Reikalavimai tokiam lėšų rezervavimui suformuluoti Rusijos banko rašte „Dėl rezervų galimiems paskolų nuostoliams formavimo ir panaudojimo tvarkos“. Remiantis šiuo dokumentu, išduotų paskolų vertinimas ir kredito rizikos klasifikavimas grindžiami tokiais veiksniais kaip užstato prieinamumas ir paskolos vėlavimo dienų skaičius. Pagal šiuos kriterijus visos paskolos skirstomos į su užstatu, neužtikrintas ir be užstato. Be to, paskolos skirstomos į standartines, nestandartines, abejotinas, pavojingas ir beviltiškas.

Komerciniai bankai privalo sudaryti rezervus galimiems paskolos nuostoliams nuo 2 iki 100 proc., priklausomai nuo išduodamos paskolos kategorijos.

Galimi nuostoliai bankų skolinimo procese leidžia kelti klausimą, ar reikia užtikrinti įsipareigojimus grąžinti paskolas. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 329 straipsniu, prievolių įvykdymas gali būti užtikrinamas netesybomis, įkeitimu, užstatu, laidavimu, banko garantija, skolininko turto sulaikymo ir kitais įstatymų ar sutarties numatytais būdais. Taip pat praktikoje naudojamos įvairios su išduotų paskolų draudimu susijusios schemos.

Visi šie įsipareigojimų užtikrinimo būdai naudojami atliekant bankines operacijas, susijusias su paskolų teikimu.

Taigi dabartinis bankų skolinimo teisinis reguliavimas neprisideda prie ilgalaikio skolinimo plėtros, o tai neigiamai veikia pramonės, taip pat būsto paskolų sektoriaus plėtrą. Tik ilgalaikio skolinimo skatinimas prisidės prie sėkmingos gamybos sektoriaus plėtros ir padės spręsti gyventojų būsto problemas.

2.3. Bankų operacijos su vertybiniais popieriais ir užsienio valiutos keitimo operacijos

Tarp bankinių operacijų reikšmingą vietą užima sandoriai su vertybiniais popieriais, nes vertybiniai popieriai yra svarbi finansinė priemonė šiuolaikinėmis sąlygomis.

Užstatas pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą (142 straipsnio 1 dalis) yra dokumentas, pagal nustatytą formą ir privalomus duomenis patvirtinantis turtines teises, kurias įgyvendinti ar perleisti galima tik pateikus. . Perleidžiant vertybinį popierių, visos juo patvirtintos teisės perduodamos visumoje.

Vertybiniai popieriai pagal nacionalinius įstatymus apima: vyriausybės obligacijas, obligacijas, vekselius, čekius, indėlių ir taupymo lakštus, pareikštinio banko taupomuosius popierius, važtaraštį, akcijas, privatizavimo vertybinius popierius ir kitus dokumentus, kurie yra įslaptinti pagal vertybinių popierių įstatymus arba nustatyta tvarka. juos pagal vertybinių popierių skaičių (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 143 straipsnis).

Vertybiniai popieriai skirstomi į vardinius, pavedimus ir pareikštinius. Ypatinga vertybinių popierių savybė yra būtinybė laikytis nustatytos formos ir privalomų duomenų buvimas.

Vadovaujantis str. Bankų ir bankinės veiklos įstatymo 6 str., pagal Rusijos banko licenciją atlikti banko operacijas, bankas turi teisę leisti, pirkti, parduoti, registruoti, saugoti ir kitas operacijas su vertybiniais popieriais, kurie atlieka funkcijas. mokėjimo dokumentą su vertybiniais popieriais, patvirtinančiais lėšų kaupimą indėliuose ir banko sąskaitose, su kitais vertybiniais popieriais, kurių operacijų vykdymui pagal federalinius įstatymus nereikia gauti specialios licencijos, taip pat turi teisę vykdyti patikėjimą šių vertybinių popierių valdymas pagal sutartį su fiziniais ir juridiniais asmenimis. Kredito organizacija turi teisę vykdyti profesinę veiklą vertybinių popierių rinkoje pagal federalinius įstatymus.

Kredito įstaigos vykdoma profesinė veikla vertybinių popierių rinkoje vykdoma pagal Federaliniame įstatyme „Dėl vertybinių popierių rinkos“ profesionaliems vertybinių popierių rinkos dalyviams nustatytas taisykles.

Bankai vertybinių popierių rinkoje gali veikti kaip brokeriai ir prekiautojai.

Pagal federalinį įstatymą „Dėl vertybinių popierių rinkos“ tarpininkavimo veikla pripažįstama civilinių sandorių su vertybiniais popieriais vykdymas kaip advokatas arba įgaliotinis, veikiantis pavedimo ar komiso sutarties, taip pat įgaliojimo vykdyti. sudaryti tokius sandorius, jei sutartyje nenurodyta advokato ar įgaliotinio įgaliotinė (3 straipsnis).

Prekybos agento veikla – tai vertybinių popierių pirkimo-pardavimo savo vardu ir savo lėšomis sandorių vykdymas, viešai paskelbiant tam tikrų vertybinių popierių pirkimo ir (ar) pardavimo kainas su įsipareigojimu pirkti ir (ar) parduoti šiuos vertybinius popierius tokią veiklą vykdančio asmens paskelbtos kainos .

Tarp bankinių operacijų svarbią vietą užima vertybinių popierių patikėjimo valdymo veikla.

Vertybinių popierių valdymo veikla pripažįstama, kai juridinis asmuo ar individualus verslininkas savo vardu už tam tikrą patikėjimo laikotarpį už tam tikrą patikėjimo laikotarpį įgyvendina jam nuosavybės teise perduotą ir kitam asmeniui priklausantį daiktą šio asmens interesais arba šio asmens nurodytos trečiosios šalys:

1) vertybiniai popieriai;

2) lėšos, skirtos investuoti į vertybinius popierius;

3) grynieji pinigai ir vertybiniai popieriai, gauti vertybinių popierių valdymo procese.

Bankai taip pat gali užsiimti kliringo veikla.

Kliringo veikla – tarpusavio įsipareigojimų (informacijos apie sandorius su vertybiniais popieriais rinkimas, derinimas, tikslinimas ir jų apskaitos dokumentų rengimas) ir jų įskaitymo už vertybinių popierių tiekimą ir atsiskaitymus jais nustatymo veikla (Vertybinių popierių rinkos įstatymo 6 straipsnis). .

Bankinės operacijos su vertybiniais popieriais turi tam tikrą specifiką, susijusią su vertybinių popierių teisės aktų netobulumu. Kaip pažymėta amerikiečių autorių darbuose, „Nelankstus vertybinių popierių apibrėžimas natūraliai lemia griežtesnį vertybinių popierių rinkos reguliavimo režimą, o tai savo ruožtu palieka mažai laisvės teismams ir vyriausybinėms agentūroms taikyti teisės aktus naujoms vertybinių popierių formoms. tam reikia vienodo požiūrio“.

Rinkos ekonomikoje svarbus ir teisinis bankų valiutų operacijų reguliavimas. Tokio reguliavimo ypatumus iš esmės lemia daugybė sąvokų: valiuta, užsienio valiuta ir valiutos vertės.

Remiantis federaliniu įstatymu „Dėl valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės“, Rusijos Federacijos valiutos sąvoka reiškia:

a) apyvartoje esantys rubliai, taip pat išimti arba išimti iš apyvartos, bet galimi keisti, Rusijos Federacijos centrinio banko banknotai (banknotai) ir monetos;

b) lėšos rubliais sąskaitose bankuose ir kitose kredito įstaigose Rusijos Federacijoje;

c) lėšos rubliais sąskaitose bankuose ir kitose kredito įstaigose už Rusijos Federacijos ribų pagal Rusijos Federacijos Vyriausybės ir Rusijos Federacijos centrinio banko sudarytą susitarimą su atitinkamomis užsienio valstybės institucijomis dėl naudojimo Rusijos Federacijos valiuta tos valstybės teritorijoje kaip teisėta mokėjimo priemonė.

Užsienio valiuta reiškia:

a) banknotai, iždo banknotai, monetos, kurie yra apyvartoje ir yra teisėta mokėjimo priemonė atitinkamoje užsienio valstybėje ar valstybių grupėje, taip pat banknotai, išimti arba išimti iš apyvartos, bet keistini;

b) sąskaitose esančios lėšos užsienio valstybių piniginiais vienetais ir tarptautiniais piniginiais ar atsiskaitymo vienetais.

Sąvoka „valiutos vertės“ apima šiuos elementus:

a) užsienio valiuta;

b) vertybiniai popieriai užsienio valiuta - mokėjimo dokumentai (čekiai, vekseliai ir kiti mokėjimo dokumentai), emisijos lygio vertybiniai popieriai (įskaitant akcijas, obligacijas), vertybiniai popieriai, gauti iš emisijos lygio vertybinių popierių (įskaitant depozitoriumo pakvitavimus), opcionai, suteikiantys teisę pirkti vertybiniai popieriai ir skoliniai įsipareigojimai užsienio valiuta;

c) taurieji metalai – auksas, sidabras, platina ir platinos grupės metalai (paladis, iridis, rodis, rutenis ir osmis) bet kokios formos ir būklės, išskyrus papuošalus ir kitus buities gaminius, taip pat tokių gaminių laužą;

d) natūralūs brangakmeniai – deimantai, rubinai, smaragdai, safyrai ir aleksandritai neapdoroti ir apdoroti, taip pat perlai, išskyrus papuošalus ir kitus iš šių akmenų pagamintus namų apyvokos gaminius bei tokių gaminių laužą.

Pagal 7 str. Valiutų reguliavimo ir valiutos kontrolės įstatymo 1 str., sąvoka „valiutinės operacijos“ apima:

a) operacijos, susijusios su nuosavybės ir kitų teisių į valiutos vertybes perdavimu, įskaitant operacijas, susijusias su užsienio valiutos ir mokėjimo dokumentų užsienio valiuta kaip mokėjimo priemone naudojimu;

b) valiutų verčių importas ir siuntimas į Rusijos Federaciją, taip pat eksportas ir siuntimas iš Rusijos Federacijos;

c) tarptautinių pinigų pervedimų vykdymas;

d) atsiskaitymai tarp rezidentų ir nerezidentų Rusijos Federacijos valiuta.

Sandoriai su užsienio valiuta ir vertybiniais popieriais užsienio valiuta skirstomi į einamuosius valiutos keitimo sandorius ir su kapitalo judėjimu susijusius užsienio valiutos keitimo sandorius.

Teisės aktai apima einamuosius užsienio valiutos sandorius:

a) užsienio valiutos pervedimai į Rusijos Federaciją ir iš jos už atsiskaitymus be atidėto mokėjimo už prekių (darbų, paslaugų, intelektinės veiklos rezultatų) eksportą ir importą, taip pat už atsiskaitymus, susijusius su skolinimu eksporto-importo operacijoms. ne ilgesniam kaip 90 dienų laikotarpiui;

b) gauti ir teikti finansines paskolas ne ilgesniam kaip 180 dienų laikotarpiui;

c) palūkanų, dividendų ir kitų pajamų už indėlius, investicijas, paskolas ir kitas su kapitalo judėjimu susijusias operacijas pervedimus į Rusijos Federaciją ir iš jos;

d) neprekybiniai pervedimai į Rusijos Federaciją ir iš jos.

Sąvoka „su kapitalo judėjimu susiję valiutos sandoriai“ apima:

a) tiesioginės investicijos, tai yra investicijos į įmonės įstatinį kapitalą, siekiant gauti pajamų ir įgyti teises dalyvauti valdant įmonę;

b) portfelio investicijos, tai yra vertybinių popierių įsigijimas;

c) už užmokestį perduodamų pastatų, statinių ir kito turto, įskaitant žemę ir jos žemės gelmes, pagal valstybės, kurioje jis yra, teisės aktus priskiriamas nekilnojamajam turtui, nuosavybės teisę, taip pat kitas teises į nekilnojamąjį turtą;

d) atidėto mokėjimo teikimas ir gavimas ilgesniam kaip 90 dienų laikotarpiui už prekių (darbų, paslaugų, intelektinės veiklos rezultatų) eksportą ir importą;

e) finansinių paskolų teikimas ir gavimas ilgesniam nei 180 dienų laikotarpiui;

f) visos kitos valiutos operacijos, kurios nėra einamieji valiutos sandoriai.

Užsienio valiutos sandorių svarba šalies ekonomikai reikalauja veiksmingo užsienio valiutos reguliavimo mechanizmo. Toks reguliavimas paprastai susideda iš valiutos apribojimų ir valiutos kontrolės mechanizmo sukūrimo.

Valiutos reguliavimas gali būti laikomas priemonių visuma, kuria siekiama nustatyti tam tikrą operacijų su valiuta atlikimo tvarką. Tai visų pirma apima banko klientų aptarnavimo taisyklių, susijusių su valiuta, nustatymą.

Prie valiutos reguliavimo objektų visų pirma priskiriama užsienio valiuta. Užsienio valiuta į Rusijos Federaciją patenka per oficialų importą. Teisę importuoti užsienio valiutą turi tik įgalioti bankai, turintys bendrąsias valiutos licencijas, taip pat fiziniai asmenys.

Vertybiniai popieriai užsienio valiuta – tai mokėjimo dokumentai, akcijų vertės ir kt., išreikšti užsienio valiuta. Tai gali būti čekiai, vekseliai, akredityvai, mokėjimo pavedimai, akcijos, obligacijos ir kt. Vertybinių popierių importą į Rusijos Federacijos teritoriją taip pat vykdo įgalioti bankai.

Pagrindinė valiutos reguliavimo institucija Rusijos Federacijoje yra centrinis bankas.

Centrinis bankas, vadovaudamasis Valiutų reguliavimo ir valiutos kontrolės įstatymu (9 straipsnis),

a) nustato užsienio valiutos ir vertybinių popierių užsienio valiuta apyvartos Rusijos Federacijoje apimtį ir tvarką;

b) leidžia reglamentus, kuriuos Rusijos Federacijoje privalo vykdyti rezidentai ir nerezidentai;

c) atlieka visų rūšių valiutos keitimo operacijas;

d) nustato Rusijos Federacijos rezidentų ir nerezidentų sandorių su užsienio valiuta ir vertybiniais popieriais užsienio valiuta taisykles, taip pat Rusijos Federacijos nerezidentų sandorių su Rusijos Federacijos valiuta taisykles. ir vertybiniai popieriai Rusijos Federacijos valiuta;

e) nustato rezidentams priklausančių užsienio valiutų ir vertybinių popierių užsienio valiuta privalomo pervedimo, importo ir pervedimo į Rusijos Federaciją tvarką, taip pat atvejus ir sąlygas rezidentams, atidarant sąskaitas užsienio valiuta bankuose už Rusijos Federacijos ribų;

f) nustato bendrąsias licencijų bankams ir kitoms kredito įstaigoms vykdyti užsienio valiutos keitimo operacijas išdavimo ir tokių licencijų išdavimo taisykles;

g) nustato vienodas valiutų operacijų apskaitos, atskaitomybės, dokumentavimo ir statistikos formas, įskaitant įgaliotų bankų, jų pateikimo tvarką ir terminus;

h) rengia ir skelbia statistiką apie Rusijos Federacijos užsienio valiutos sandorius pagal priimtus tarptautinius standartus;

i) atlieka kitas įstatymų numatytas funkcijas.

Taigi Rusijos Federacijos centrinis bankas yra pagrindinė valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės institucija. Bankinės operacijos su valiuta atliekamos pagal Rusijos banko nustatytas taisykles, atsižvelgiant į jo skelbiamų norminių dokumentų reikalavimus.

Apibendrinant galima pastebėti, kad sandoriai su vertybiniais popieriais ir valiutos vertėmis yra tarp tų operacijų, kuriomis siekiama įgyvendinti pagrindines kredito įstaigų funkcijas. Šių operacijų svarbą šalies ekonomikai lemia gana griežtas jų teisinis reglamentavimas, įskaitant specialių įstatymų buvimą.

Tarp nemažo skaičiaus bankinių operacijų, numatytų galiojančiuose teisės aktuose, galima išskirti keletą tradicinių, istoriškai susiklosčiusių ir kartu būdingiausių kredito įstaigų veiklai.

Viena iš šių operacijų yra indėlių priėmimas. Daugumoje išsivysčiusių šalių banko indėlių priėmimas yra gana griežtai reguliuojamas, nes ši operacija paliečia daugelio indėlininkų interesus, o bankų žlugimo atveju indėlių nemokėjimas gali pakirsti pasitikėjimą visa bankininkyste. šalies sistemą ir sukelti gilią ekonomikos krizę. Šalies ekonomikos plėtrai svarbus ir bankų kreditavimas, kuris turėtų padėti plėtoti gamybą ir kitas socialiai svarbias ūkio sritis.

Išvada

Bankų operacijų teisinis reguliavimas šiuolaikinėmis sąlygomis yra labai svarbus gerinant bankų veiklą, kuriant stabilią ir efektyvią bankų sistemą Rusijos Federacijoje, o tai, savo ruožtu, kartu su gamybos plėtra padės stabilizuoti visą finansinę ir šalies ekonominė sistema.

Bankinės operacijos – tai kredito įstaigų nuolat vykdomos operacijos pagal specialias licencijas ir pagal specialias taisykles. Bankinės operacijos – tai praktinis bankų funkcijų, kurios yra ekonominio pobūdžio, įgyvendinimas. Bankinių operacijų sąrašą nustato federaliniai įstatymai.

Teisės aktai numato privalomą banko operacijų licencijavimą ir nustato atsakomybę, įskaitant baudžiamąją atsakomybę, už jų vykdymą neturint atitinkamos licencijos. Banko operacijų licencijavimą pagal įstatymus atlieka Rusijos Federacijos centrinis bankas.

Tarp nemažo skaičiaus bankinių operacijų, numatytų galiojančiuose teisės aktuose, galima išskirti keletą tradicinių, istoriškai susiklosčiusių ir kartu būdingiausių kredito įstaigų veiklai.

Viena iš šių operacijų yra indėlių priėmimas. Daugumoje išsivysčiusių šalių banko indėlių priėmimas yra gana griežtai reguliuojamas, nes ši operacija paliečia daugelio indėlininkų interesus, o bankų žlugimo atveju indėlių nemokėjimas gali pakirsti pasitikėjimą visa bankininkyste. šalies sistemą ir sukelti gilią ekonomikos krizę. Pavyzdžiui, JAV plačiai taikomas banko indėlių draudimas. Rusijoje buvo priimtas banko indėlių draudimo įstatymas, tačiau praktiškai efektyvus indėlių draudimo mechanizmas dar nesukurtas. Belieka tikėtis, kad priimto įstatymo įgyvendinimas bus efektyvus. Tokiu atveju turėtume tikėtis namų ūkių indėlių bankuose padidėjimo dėl bankų sistemos patikimumo didėjimo, o tai turėtų turėti teigiamos įtakos šalies ekonomikos plėtrai.

Bankų kreditavimas yra ne tik itin pelninga bankų veikla, bet ir yra bankinio verslo pagrindas. Šiuo atžvilgiu bankų skolinimas pagal įstatymą yra laikomas pagrindine banko funkcija ir viena iš kvalifikuojamųjų savybių. Šiuo atžvilgiu Centrinis bankas prisiima privalomą komercinių bankų lėšų rezervą, atsižvelgdamas į suteiktos paskolos dydį ir jos negrąžinimo rizikos laipsnį.

Esant dabartinei situacijai, vyrauja trumpalaikis skolinimas su gana didelėmis palūkanomis. Ateityje bankų teisės aktai turėtų orientuoti kredito organizacijas į aktyvią ilgalaikio kreditavimo pramonei plėtrą, kuri prisidės prie jos modernizavimo, taip pat būsto paskolų sistemos sukūrimą, sprendžiančią šalies gyventojų būsto problemas.

Tarp bankinių operacijų reikšmingą vietą užima sandoriai su vertybiniais popieriais: akcijomis, obligacijomis, vekseliais, indėlių sertifikatais ir kt., nes vertybiniai popieriai yra svarbi finansinė priemonė šiuolaikinėmis sąlygomis. Šiuo atveju bankams galioja tos pačios taisyklės kaip ir kitiems profesionaliems vertybinių popierių rinkos dalyviams.

Kredito organizacijos turi teisę atlikti sandorius su valiuta ir valiutos vertybėmis, įskaitant tauriuosius metalus ir brangakmenius. Tokių operacijų atlikimo taisykles taip pat nustato specialūs teisės aktai.

Taigi Rusijos Federacijos teisės aktai numato galimybę atlikti gana daug bankinių operacijų, kurios atliekamos pagal specialias licencijas ir atliekamos pagal specialias taisykles. Tuo pačiu atitinkamame teisiniame reguliavime nėra spragų ir trūkumų, atsirandančių tiek teisės aktuose, tiek jų taikymo praktikoje.

Bibliografija

1. Rusijos Federacijos Konstitucija. M., 1993 m.

2. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. 1 dalis.//Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys (toliau - SZ RF), 1994. Nr. 32, 3301 str.

4. Rusijos Federacijos baudžiamasis kodeksas.//SZ RF, 1996, Nr.25, 2954 str.

5. Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ 2002 m. liepos 10 d. Nr. 86-FZ (su pakeitimais ir papildymais nuo 2003 m. sausio 10 d.).

6. Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, priimtas 96-02-03, Nr. 17-FZ. (Su pakeitimais ir papildymais, 2001 m. birželio 19 d.) // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys, 1996, Nr. 6.

8. Federalinis įstatymas „Dėl valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės“ // Rossiyskaya Gazeta, 1992, lapkričio 4 d.

9. 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Nr. 117-FZ.

10. Rusijos Federacijos Konstitucinio Teismo 2001 m. liepos 3 d. nutarimas. Nr. 10-P // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. 2001. Nr.29. 3058 straipsnis.

11. Arkadovas G.S. Indėlių draudimas: teisinės problemos // Aktualios bankų teisės problemos. M., 2004 m.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Korporacijos ir vertybiniai popieriai pagal Rusijos ir JAV teisę. M., 2001 m.

13. Bankininkystės teisė. Ypatinga dalis. 1 dalis./Red. G.A. Tosunyanas. - M., 2001 m.

14. Bankininkystės teisė. Ypatinga dalis. 2 dalis, red. G.A. Tosunyanas. - M., 2002 m.

15. Voikin D. Valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės teisinės prigimties klausimu.//Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr.42.

16. Geyvandovas Ya.A. Rusijos Federacijos centrinis bankas: teisinis statusas, organizacija, funkcijos, įgaliojimai. M., 1997 m.

17. Golubev S. Centrinis bankas kaip bankinės veiklos Rusijoje priežiūros institucija. // Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr.27.

18. Tas pats. Rusijos Federacijos centrinio banko taikomos sankcijos už bankų teisės aktų pažeidimus.// Teisė ir gyvenimas, 2002, Nr. 27.

19. Erpyleva N.Yu. Tarptautinė bankų teisė: sąvoka, dalykas, sistema.//Valstybė ir teisė, 2000, Nr.2, 77 p.

20. Efimova L.G. Bankinės operacijos: teorijos ir praktikos problemos.//Verslas ir bankai, 1994, Nr.9.

21. Efimova L.G. Bankininkystės įstatymas. Pamoka. M., 1994 m.

22. Oleinik O.M. Banko sąskaita: teisės aktai ir praktika.//Teisė, 2003, Nr.1.

23. Ji tokia pati. Bankų skolinimo teisinis reglamentavimas//Teisė, 2004, Nr.2.

24. Ji tokia pati. Bankų teisės pagrindai. Paskaitų kursas. M.: Teisininkas, 1999 m.

25. Ji tokia pati. Dėl paskolos sutarties paskirties ir esmės.//Verslas ir bankai, 1996, Nr.48.

26. Ji tokia pati. Bankų teisės teoriniai pagrindai (civiliniai ir ekonominiai teisiniai aspektai). Autoriaus santrauka. diss... Teisės mokslų daktaras. Sci. M.: MSYuA, 1998 m.

27. Pašentsevas D.A. JAV bankininkystės įstatymas. M., 1999 m.

28. Pašentsevas D.A. Pagrindinės bankų teisės sąvokos: Mokomasis ir metodinis vadovas. M., 2001 m.

29. Bankinės veiklos teisinis reglamentavimas./Red. prof. E.A. Suchanovas. M., 1997 m.

30. Saprykin D. Banko esmė istorinės raidos požiūriu.//Teisė ir gyvenimas, 2000, Nr.25.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankininkystės teisė. Bendra dalis. M.: Teisininkas, 1999 m.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Kredito įstaigų restruktūrizavimas. M.: Delo, 2002 m.

Efimova L.G. Bankinės operacijos: teorijos ir praktikos problemos.//Verslas ir bankai, 1994, Nr. 9; Oleinikas O.M. Bankų teisės pagrindai: Paskaitų kursas. M., 1999; Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Rusijos Federacijos bankininkystės teisė. Bendra dalis. M., 1999 ir kt.

Bankininkystės įstatymas. Ypatinga dalis. 1 dalis. M., 2001; Oleinikas O.M. Banko sąskaita: teisės aktai ir praktika.//Teisė, 1997, Nr.1; Tai ji. Bankų skolinimo teisinis reglamentavimas//Teisė, 1997, Nr.2.

Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankininkystės teisė. Bendra dalis. M., 1999, 199 p.

Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankininkystės teisė. Bendra dalis. M., 1999, p.206.

Oleinikas O.M. Bankų teisės pagrindai. M., 1999, p.22.

Tosunyan G.A. Vikulinas A. Yu. Ekmalyan A.M. Rusijos Federacijos bankininkystės įstatymas. Bendra dalis. M., 1999, p.221.

Butler W., Gashi-Butler M. Korporacijos ir vertybiniai popieriai pagal Rusijos ir JAV teisę. M., 2001, 70 p.

Oleinikas O.M. Bankų teisės pagrindai. Paskaitų kursas. M, 1999, p.369.