Sigorta sözleşmesi. Sigorta sözleşmesi, poliçe sahibi ile sigortacı arasında, bir tarafın (sigortalının) belirli bir sigorta bedelini ödemeyi üstlendiği bir anlaşmadır. Sigorta sözleşmesi: Bir sigorta sözleşmesinin imzalanması kavramı, koşulları ve kuralları

Tasarım, dekor
31.01.2024

Ve taraflar arasındaki anlaşmayı görüntüler. Bu sözleşme gereği ve sigorta konusu olayın gerçekleşmesi halinde sigortacı, lehine düzenleme yapılan kişiye ödeme yapmakla yükümlüdür. Dolayısıyla sigortalı, önceden onaylanan bir süre içerisinde belirli miktarda prim ödemeyi taahhüt eder.

Sigorta sözleşmesinin içeriğinin yapısı

Yukarıdaki sözleşmeye dayalı anlaşmanın yapısı aşağıdaki unsurları içerir:

  • genel hükümler;
  • sözleşmeye dayalı anlaşmanın amacı ve konusu;
  • sigorta tutarı;
  • tarafların yükümlülükleri ve hakları;
  • tarafların sorumluluğu;
  • tutarın ödenmesine ilişkin koşullar (sigorta);
  • sözleşmeye dayalı anlaşmanın süresi;
  • anlaşmazlıkları çözme prosedürü;
  • sözleşmeye dayalı anlaşmada değişiklik;
  • ek koşullar;
  • sözleşmeye dayalı anlaşmanın şartlarının gizliliği;
  • nihai hükümler;
  • Tarafların adresleri (yasal) ve imzaları.

Sigorta sözleşmesinin doğrudan içeriği karşılıklı hak ve yükümlülükleri yansıtır.

Sigortacı şunları yapmakla yükümlüdür:

  • sigortalıyı sigortanın temel kuralları hakkında bilgilendirmek;
  • olağanüstü gizliliği koruyun ve poliçe sahibinin sözleşme prosedürü için alınan kişisel bilgilerini açıklamayın;
  • Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortalıya gerekli tutarı ödemelidir.

Sigortacının hakları:

  • kendisi tarafından geliştirilen sigorta koşullarının kullanılması;
  • sigortalının, sigorta konusu olayın belirlendiği anı etkileyebilecek ek bir dizi kriteri yansıtan, sözleşmenin hazırlanması sürecinde yanlış bilgi vermesi durumunda sözleşmenin geçersiz ilan edilmesini talep etmek;
  • mülkün doğrudan denetimini gerçekleştirin. Acil bir ihtiyaç varsa, mülk sigortası sözleşmesi yapılırken gerçek değerini belirlemek için uygun bir inceleme yapın;
  • sigortalı riskin ortaya çıkmasındaki artışla ilgili olarak sözleşme şartlarında değişiklik talep etmek;
  • işlemin iptal edilmesinin yanı sıra, sigorta riskinin büyümesini etkileyebilecek koşullardaki (sözleşmenin imzalanması sırasında duyurulan) önemli bir değişiklik hakkında bilgi vermeyen poliçe sahibinin zararlarının ödenmesi talebi.

Sigortalının sorumlulukları:

  • sigorta sertifikasında belirtilen sigorta primlerinin belirlenen miktarını zamanında ödemek;
  • Sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığının belirlenmesi üzerinde doğrudan etkisi olan koşullardaki değişiklikler hakkında sigortacıya derhal bilgi sağlamak;
  • sigortalı bir olayın meydana geldiği konusunda sigortacıyı bilgilendirmek;
  • Sigortalı olay anında hasar miktarını azaltabilecek gerekli tüm önlemleri alır.

Sigortalının hakları:

  • sigortacının sigortanın gerçek nedenlerini gizlemeye yönelik doğrudan hakkı;
  • mülkiyet ve ticari riskleri sigortalama hakkı. Bu durumda benzer bir prosedür birden fazla sözleşme kapsamında aynı anda yürütülebilir. Üstelik kendinizi tamamen farklı sigorta şirketleri ile sigortalatabilirsiniz;
  • sigortacıya önceden yazılı bildirimde bulunmak suretiyle lehtarı değiştirme hakkı.

Sözleşmenin geçersiz ve feshedilmiş olarak tanınmasının koşulları ve nedenleri:

  • sigortalı olayın meydana gelmesinden sonra verilmiştir;
  • Sigortanın konusu, daha sonra el koyulmaya tabi olan mülktür.

Ayrıca sigorta sözleşmesi karşılıklı diğer hak ve yükümlülükleri de içerebilir. Sigorta sözleşmesi primin ödendiği veya ilk ödemenin yapıldığı andan itibaren yürürlüğe girer. Ayrıca sözleşme, sigorta ödemelerinin vadesi içinde ödenmemesinin sonuçlarını önceden belirleyebilir. Sigorta ettirenin bu yükümlülüğünün yasal dayanağı vardır ve bu yükümlülüğün yerine getirilmemesi durumunda mahkemeye itiraz edilebilir.

United Traders'ın tüm önemli etkinliklerinden haberdar olun - abone olun

Sorular 54, 55

Sigorta sözleşmesinin genel hükümleri

Konsept. Sigorta sözleşmesi, sigortacının, sigortalı bir olay meydana gelmesi durumunda, sigortalıya veya lehine sigorta sözleşmesi akdedilen başka bir kişiye sigorta ödemesi yapmayı, sigortalının da sigorta primlerini zamanında ödemeyi üstlendiği bir sözleşmedir. .

Karakter: iki taraflı bağlayıcı, telafi edici, gerçek (sigorta priminin veya ilk sigorta priminin ödendiği andan itibaren (doktor tarafından aksi belirtilmedikçe) acil, kamusal (kişisel).

Yasal düzenleme: “Sigorta hakkında Z-n”, Rusya Federasyonu'ndaki sigortacılık organizasyonu hakkında z-n.”

Konular: 1. Poliçe sahibi – tüzel kişilik, gerçek kişi. Sigorta şirketleri ile sözleşme imzalayan veya sözleşme gereği poliçe sahibi olan kişiler (kapasiteli). Kanun, kişisel sigorta sözleşmesi yapma hakkına sahip kişilerin başlangıç ​​ve azami yaş sınırını belirlemektedir. Bireysel sigortalarda sigorta ilişkisine giren vatandaşın yaşı ve sağlık durumu önemlidir. Bu nedenle, devlet sigorta kuruluşlarının (emeklilik, zorunlu, tıbbi) katılımıyla kişisel sigorta kurallarına göre, böyle bir anlaşmanın konuları 14 ila 77 yaş arasındaki vatandaşlar olabilir, ancak en geç 80 yaşını doldurmamalıdır. anlaşmanın sonunda. (yaş, sözleşmenin süresinin ve sigorta prim tutarının belirlenmesinde önemli bir faktördür). Bunlar Rusya Federasyonu vatandaşları, yabancı vatandaşlar, vatansız kişiler, tüzel kişiler olabilirler. yüzler.

Sigortalı, sigortalanabilir menfaati olan, yani mülk niteliğindeki mülkün veya yaşamın veya sağlığın korunmasında menfaati olan bir kişi olabilir.

2. Sigortacı, belirli bir sigorta türünü sağlama lisansına sahip tüzel kişidir (bunlar özel sigorta şirketleri olabilir). Rusya Federasyonu'ndaki büyük bir devlet sigorta şirketi Rosgosstrakh'tır, kurucusu ve% 100 hisse sahibi Rusya Federasyonu Devlet Mülkiyet Yönetimi Devlet Komitesi'dir. Yabancı tüzel kişiler ve yabancı vatandaşlar, Rusya Federasyonu topraklarında yalnızca LLC, JSC şeklinde sigorta kuruluşları oluşturma hakkına sahiptir. Ancak katılım olasılıkları sınırlıdır - yabancı yatırımcıların sigorta kuruluşlarının kayıtlı sermayesindeki payı% 49'dan fazla olmamalıdır.

Sigorta faaliyetlerini yürütme lisansları, Rusya Federasyonu Sigorta Faaliyetlerinin Denetlenmesi Federal Servisi tarafından verilmektedir.

3. Üçüncü taraf (sigortalı, lehdar (çocuklar, mirasçılar, lehine sözleşme imzalanan kişi). Sigorta hukuki ilişkilerine katılanlar şunlar olabilir: sigortalı, lehdar (sigortalı tarafından sigortalıyı kabul etmek üzere atanan kişi) ölümü halinde miktar)



Biçim: yazılı. Yazılı forma uyulmaması onun geçersizliğini gerektirir. Sözleşmenin bitiminde, sigortacı tarafından sigortalıya sözleşmenin bir kopyası veya sigorta poliçesi (sertifika) verilir.

Sigorta riski– Yaşamın, sağlığın, mülkiyetin ve sorumluluğun sigortalandığı bir tehdit. Bir sözleşme imzalarken sigortacı, sigorta riskinin derecesini değerlendirme hakkına sahiptir.

Sigortalı olay- Sigortacının sigorta tutarını veya sigorta tazminatını ödeme yükümlülüğünü doğuran bir olay. (Sözleşmenin kurulduğu tarihte henüz gerçekleşmemiş bir olay olabilir. Gerçekleşmesi kaçınılmaz olan ancak gerçekleştiği tarihi bilinmeyen bir olay (ölüm) olamaz.

Sigorta primi (katkı payı)– Poliçe sahibinin sigortacıya ödemekle yükümlü olduğu sigorta ücreti.

Sigorta tutarı- kişisel bir sigorta sözleşmesi kapsamında sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortacının ödemekle yükümlü olduğu tutar veya bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında sigorta tazminatı.

Anlaşmanın temel şartları:

· sigorta konusu (mülk, kişisel)

· sigortalı olayın hüküm ve koşulları

· sigortalı tutarın miktarına bağlı şart

· sözleşmenin süresi

Sigortaya izin verilmez:

yasa dışı çıkarlar

· oyunlara, piyangolara, bahislere katılımdan kaynaklanan kayıplar

· rehineleri serbest bırakmak için bir kişinin katlanmak zorunda kalabileceği masraflar.

Sigorta sözleşmesi türleri:

Sigorta, meydana gelme nedenine göre ikiye ayrılır:

· gönüllü (tarafların iradesiyle)

· zorunlu (anlaşma yapılmadan yasa gereği oluşur. Devlet sigortası devlet bütçesinden yapılır. Sigorta priminin miktarı kanunla belirlenir. Devlet yürütme organları sigortacı olarak hareket eder. Uzmanlaşmış devlet sigorta kuruluşları sigortacı olarak hareket eder. sigortacı).

Nesneye bağlı olarak sigorta ikiye ayrılır:

· mülk

Bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında Taraflardan biri (sigortacı), sözleşmede öngörülen bir olayın (sigorta konusu olay) gerçekleşmesi durumunda, sözleşmede öngörülen bir ücret (sigorta primi) karşılığında, diğer tarafa (sigortalı) veya lehine sigorta yaptıran başka bir kişiye tazminat ödemeyi taahhüt eder. Bunun sonucunda sigortalı mülkte meydana gelen kayıplar veya poliçe sahibinin diğer mülkiyet çıkarlarıyla bağlantılı kayıplar (sigorta tazminatı ödemek) için sözleşmede belirtilen sigorta tutarı limitleri dahilinde sözleşme imzalandı (lehdar).

Mülkiyet sigortası nesneleri:

1. mülkte kayıp, tahribat, kıtlık veya hasar riski;

2. başkalarının hayatına, sağlığına, mülkiyetine verilen zarardan kaynaklanan yükümlülüklerden sorumluluk riski, hukuki sorumluluk riski (sözleşmelerden doğan sorumluluk);

3. girişimcinin karşı taraflarının yükümlülüklerini ihlal etmesi nedeniyle ticari faaliyetlerden kaynaklanan kayıp riski veya beklenen geliri alamama riski (girişimcilik riski) dahil olmak üzere girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler.

Sigorta tazminatı sigorta bedelinden fazla olamaz , taşınmazın gerçek değerini aşamaz. Sözleşme ile belirlenen sigorta bedeli sigorta bedelinden az ise sigortacı, sigorta konusu olay sonucunda oluşan zararları, sigorta bedeli ile sigorta bedeli arasındaki orantı ile orantılı bir oranda tazmin etmekle yükümlüdür. Sigorta sözleşmesi ayrıca, sigortacının sigortalı bir olayın meydana gelmesinden kaynaklanan tüm kayıpları sigortalı tutarın sınırları dahilinde tazmin etmekle yükümlü olduğu durumlarda, örneğin birinci risk sistemi gibi farklı bir tazminat miktarı öngörebilir.

Benzer şartlara sahip farklı gruptaki benzer malların sistematik sigortası genel bir poliçe esas alınarak yapılabilir, bu durumda her bir mal grubunun ayrı bir sözleşme ile sigortalanması zorunlu değildir, ancak sigorta ettiren sigortalıyı bilgilendirmekle yükümlüdür. Sigortacı, her bir mal grubu hakkında genel poliçede belirtilen tüm bilgileri sağlar.

Sigortalı mala ilişkin hak, menfaati adına sigorta sözleşmesi akdedilen kişiden başka bir kişiye devredildiğinde, sigorta sözleşmesi kapsamındaki hak ve yükümlülükler, mülkiyet haklarının devredildiği kişiye devredilir.

Yararlanıcı lehine bir mülk sigortası sözleşmesi, lehdarın adı veya adı belirtilmeden yapılabilir (sigorta "masrafları kime ait olmak üzere").

Böyle bir sözleşme, sigortalıya hamiline bir sigorta poliçesi düzenlenerek resmileştirilir. Sigorta ettiren veya lehdar haklarını kullanırken bu poliçenin sigortacıya ibraz edilmesi gerekmektedir.

Sigorta sözleşmesi kapsamında, başkalarının canına, sağlığına veya malına zarar verilmesi sonucu ortaya çıkan yükümlülüklerden sorumluluk riski, sigortalının kendisinin veya bu sorumluluğun devredilebileceği başka bir kişinin sorumluluk riski sigortalanabilir. .

Sözleşme başka bir kişinin sorumluluk riskini sigortalıyorsa, sigortalı, sigortalı bir olayın gerçekleşmesinden önce herhangi bir zamanda, sigortacıya yazılı olarak bildirimde bulunarak bu kişiyi başka bir kişiyle değiştirme hakkına sahiptir; sözleşme.

Böyle bir anlaşmanın lehdarı her zaman mağdurdur. Ancak, sigorta tazminatının ödenmesi için doğrudan sigortacıdan talepte bulunma hakkına ancak aşağıdaki durumlarda sahiptir: bu sigorta zorunludur; bu kanunda açıkça öngörülmüştür; bu durum sigorta sözleşmesinde açıkça belirtilmiştir. Sigortacı, zararın sorumlu kişinin hatasından kaynaklanması durumunda, hayat veya sağlığa verilen zarar nedeniyle hukuki sorumluluk sigortası sözleşmesi kapsamında sigorta tazminatı ödemekten muaf değildir. Mallara verilen zararlardan dolayı sorumluluk sigortası sözleşmesinde, bu durumda sigortacıyı sigorta tazminatı ödemekten muaf tutan bir şart bulunabilir. Sigorta bedeline ilişkin sözleşmede hüküm yoksa, sigorta konusu olay sonucu oluşan zarara eşit kabul edilir.

Bir sözleşme kapsamındaki sorumluluk sigortasına (sözleşmeden doğan sorumluluk), yalnızca kanunda açıkça öngörülen durumlarda (örneğin, bankaların vatandaşların mevduatlarına ilişkin zorunlu sorumluluğunun zorunlu sigortası) izin verilir.

Sigorta ettiren yalnızca kendi sözleşmeden doğan sorumluluk riskini sigortalama hakkına sahiptir. Lehdar her zaman poliçe sahibinin sözleşme kapsamında sorumlu olduğu kişidir. Sigorta bedelinin limiti borçlunun fiili sorumluluk tutarı olarak belirlenebilir.

Bir girişimci, ödeme yapmama riski, üretimin veya ticari faaliyetin kesintisinden kaynaklanan zararlar vb.'den oluşabilen kendi iş riski için bir sigorta sözleşmesi yapma hakkına sahiptir.

Sigorta sözleşmesinde aksi öngörülmediği sürece, mülk sigortasında, sigortalının (lehdarın), sigortacı tarafından tazmin edilen zararlardan sorumlu kişiye karşı sahip olduğu talep hakkı, sigorta tazminatını ödeyen sigortacıya, belirlenen tutar dahilinde devredilir. paralı. Bu hakların devrine sigortacıya hakların halefiyeti denir.

Sigortacı, sigortalı (lehdar) ile zararlardan sorumlu kişi arasındaki ilişkiyi düzenleyen kurallara uygun olarak bu hakkı kullanma hakkına sahiptir.

Sigortacı, sigortalının kusuru nedeniyle, sigortalı olayın meydana gelmesinden veya olaydan sorumlu olan kişiye ilişkin hakkını kullanma fırsatından mahrum kalmışsa, sigorta tazminatının tamamını veya ilgili kısmını ödemekten muaftır. sigortalı (lehdar), zararlardan sorumlu kişiye karşı talep hakkından vazgeçti.

Sigorta sözleşmesinin, kasten zarar veren kişiye karşı sigortacının talep hakkını devretme olanağını ortadan kaldıran hükmü geçersizdir.

· Kişisel.

Kişisel sigorta sözleşmesi kapsamında tek taraf (sigortacı)

diğer tarafın (sigorta sahibi) ödediği sözleşmeye bağlı ödeme (sigorta primi) karşılığında, sigortalının sağlığının bozulması veya ölümü halinde toplu ödeme yapmayı veya sözleşme tutarını (sigorta tutarını) periyodik olarak ödemeyi taahhüt eder. kendisi

veya sözleşmede adı geçen başka bir kişinin (sigortalı kişi), belirli bir yaşa ulaşması veya hayatında (sözleşmede öngörülen) başka bir olayın meydana gelmesi.

Kişisel sigortanın nesneleri şunlardır:

1. Hayata veya sağlığa zarar vermek;

2. belli bir yaşa ulaşmak;

3. Sözleşmede öngörülen bir olayın (evlilik) gerçekleşmesi;

Kişisel sigortanın özellikleri:

· sözleşmenin kamusal niteliği;

· Sigortalı tutarın miktarı kanunla sınırlı değildir (tarafların mutabakatı ile belirlenir);

· 3. sigortalı olabilir (sigorta ödemesi kimin lehine yapılacak);

· Sigorta ödemeleri doğası gereği kümülatif olabilir (ek gelir elde etme);

· sigortacıya hakların halefiyeti geçerli değildir;

· vatandaşlık sigortası türleri: gönüllü emeklilik ve sağlık sigortası

Sigorta ödeme türleri:

· Risk (sigorta konusu olayın meydana gelmesi üzerine tutar ödenir);

· Kümülatif (ödemenin temeli örneğin evlilik, reşit olmadır. Ödeme her zaman yapılır).

Sigortacının sigorta ödemesinden muaf tutulmasının gerekçeleri:

· Temel

Sigortalı olay aşağıdakilerden dolayı meydana gelirse:

1. nükleer patlamaya, radyasyona, radyoaktif kirlenmeye maruz kalma;

2. askeri operasyonlar, manevralar ve diğer askeri olaylar;

3. iç savaş, iç karışıklıklar, grevler;

4. devlet kurumlarının emriyle sigortalı mülke el konulması, el konulması, tutuklanması, el konulması veya imha edilmesi.

· Ek (kanunla, sözleşmeyle öngörülmüş olabilir):

1. Sigortalıya yanlış bilgi vermek;

2. Poliçe sahibinin niyeti;

3. Sigortalının hasara sebep olan kişiden tazminat alması durumunda;

4. eğer poliçe sahibi sigorta konusu olayın meydana geldiğini bildirmemişse.

Sözleşmenin feshi gerekçeleri:

Sözleşme, yürürlüğe girdikten sonra, sigorta konusu olayın meydana gelme ihtimalinin ortadan kalkması ve sigorta konusu riskin varlığının, sigorta konusu olay dışındaki koşullar nedeniyle sona ermesi durumunda, vade tarihinden önce feshedilebilir:

1. Sigortalı mülkün, sigortalı olay dışındaki nedenlerle tahrip edilmesi;

2. iş riskini veya hukuki sorumluluk riskini sigortalayan kişi tarafından ticari faaliyetin sonlandırılması. Sigortalının reddetmesi (Sözleşmeyi yerine getirmeyi reddetme hakkı vardır. Bu durumda sigortacıya ödenen sigorta primi, sözleşmede aksi öngörülmediği sürece iade edilmez. Sözleşmeden cayma, sözleşmeden en az 30 gün sonra yapılmalıdır. ilerlemek;

3. Sigortalının sigorta konusu olayın meydana geldiğini bildirmemesi. Sigorta riskinin derecesini önemli ölçüde artıran durumlar hakkında bildirimde bulunulmadı.

Sigorta sözleşmesinin düzenlenmesi Kamu Sözleşmeleri kurallarına tabidir. Akit taraflardan biri, tüzel kişiler ve bireylerle sözleşmeye dayalı ilişkiler kurmaya yetkili ticari bir kuruluştur.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 48. Bölümüne göre, aşağıdaki riskler sigortaya tabidir:

  • yaşam ve sağlık;
  • mülk;
  • profesyonel;
  • girişimci.
Sigorta sözleşmesinin konusu, sigortacının sigorta ettirenin mali çıkarlarını koruma yükümlülüğüdür.

Kumardan kaynaklanan zararların ve yasa dışı faaliyetlerden elde edilen kazançların sigortalanması yasaktır.

Kullanılan terimler

Sigorta süreçlerini tanımlamak için hukuki uygulamada özel terimler benimsenmiştir:
  • sigortacı - sigorta hizmetleri sağlama lisansına sahip bir tüzel kişilik veya şirketler grubu;
  • poliçe sahibi - sigortacıyla yazılı bir anlaşma imzalayan tüzel kişi veya gerçek kişi;
  • yararlanıcı - belirli sigortalı olayların meydana gelmesiyle bağlantılı olarak zarar nedeniyle mali tazminat alan tüzel veya gerçek kişi;
  • sigorta primi - poliçe sahibinden sigortacıya ödenen parasal tazminat;
  • sigortalı olay - sigortanın sağlandığı bir olay. Sigortalanan bir olay, sigortacıyı poliçe sahibine veya lehdarına karşı mali yükümlülükleri yerine getirmekle yükümlü kılar.
  • sigorta tutarı - sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine poliçe sahibi veya lehdar tarafından alınan tazminat.
Sözleşmenin kurulmasının esası sigorta ettirenin başvurusudur.

Gönüllü bir anlaşma yapma prosedürü

Poliçe sahibinin talebi üzerine aşağıdaki hususları belirten yazılı bir sözleşme düzenlenir:
  • belgenin adı, hazırlanma tarihi ve geçerlilik süresi;
  • tarafların ayrıntıları;
  • sigorta nesneleri;
  • sigortalı tutarın miktarı;
  • riskler;
  • ödeme prosedürü ve sigorta primi tutarı;
  • değişiklik yapma kuralları ve sözleşmeyi feshetme prosedürü.
Sözleşme tarafları belgeye imza ve mühürler ekler.

Poliçe sahibinin değiştirilmesi

Medeni Kanun, sigortalının ölümü halinde haklarının mirası kabul eden mirasçılara devredilmesi olanağını öngörmektedir. Hukuki ehliyetin sınırlı olması veya tamamen sona ermesi halinde, sözleşme kapsamındaki haklar vasiye devredilir. Üçüncü kişiler lehine hayat sigortası yapılırken, sigorta ettirenin ölümü sonrasında sözleşme kapsamındaki haklar, onların rızası ile bu kişilere veya yasal temsilcilerine veya vasilerine devredilir.

Sigortacının sözleşme süresi içinde yeniden düzenlenmesi, yükümlülüklerin yasal halefe devredilmesi anlamına gelir.

Sigorta sözleşmesinin feshi

Sözleşmede belirtilen süre içerisinde sigorta konusu bir olayın meydana gelmemesi durumunda sözleşme feshedilmiş sayılır. Sigorta primi sigortalıya iade edilmez. Kanun koyucu, bir sözleşmenin feshi için çeşitli nedenler sunmaktadır:
  • sözleşmenin geçersiz veya hükümsüz olarak tanınması;
  • poliçe sahibine karşı yükümlülüklerin tam olarak yerine getirilmesi;
  • sigortacının tasfiyesi;
  • poliçe sahibinin tüzel kişiliğinin tasfiyesi;
  • sigorta primlerinin ödenmemesi nedeniyle sigortalı tarafından sözleşme şartlarının ihlali.
Sigorta şirketinin, sigortalının bilerek yanlış bilgi vermesi durumunda tazminat ödemeyi reddetme hakkı vardır. Kusurlu taraftan tazminat almak da reddetmenin bir başka nedenidir. Sigortalının zarara yol açmayı ve tazminat almayı amaçlayan bir suçu veya diğer kasıtlı eylemi de ödemeyi reddetme gerekçesidir.

Sigorta sözleşmesinin şartları sigortacı veya sigortacılar birliği tarafından kabul edilen, onaylanan veya onaylanan ilgili türdeki standart sigorta kurallarında yer alabilir. Bu koşulların, sözleşmede bunların uygulanmasının açıkça belirtilmesi ve kuralların sözleşme ile aynı belgede, arka yüzünde veya sözleşmeye eklenmiş olması durumunda sigorta ettiren için zorunludur.

Sigorta sözleşmesinin hukuki özellikleri. Sigorta sözleşmesi rızaya dayalı, tazminatlı ve karşılıklıdır. Kişisel sigorta sözleşmesi bir kamu sözleşmesi olarak tanınır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 1. Maddesi, Madde 927).

Literatürde, bir sigorta sözleşmesi genellikle Sanatın 1. fıkrasına atıfta bulunularak gerçek olarak sınıflandırılır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 957'si: “Sigorta sözleşmesi, aksi belirtilmedikçe, sigorta priminin ödenmesi veya ilk taksitinin ödenmesi anında yürürlüğe girer.” Bununla birlikte, bir sözleşmenin rızasının veya gerçekliğinin, sözleşmenin yürürlüğe girdiği ana (yürürlüğe girme, hakların ortaya çıkmasıdır) değil, akdedilme anına (temel şartlarda anlaşma anı) bağlı olduğu unutulmamalıdır. ve halihazırda imzalanmış bir sözleşme kapsamındaki yükümlülükler). Bu durumda sigorta priminin ödenmesi, taraflarca imzalandığı andan itibaren akdedilmiş sayılan bir sözleşmenin imzalanması için değil, yürürlüğe girmesi için gereklidir.

Bu hüküm adli uygulamayla doğrulanmaktadır. Örneğin, sigortacının sigorta priminin geç ödenmesi nedeniyle faiz tahsil etme talebiyle sigortalıya başvurduğu bilinen bir durum vardır. İddiasını desteklemek için, kendisi ile poliçe sahibi arasında, sigorta priminin ödenmesi için son tarihin, sözleşmenin imzalandığı tarihten itibaren en geç üç gün içinde belirlendiğini belirten bir sigorta sözleşmesi imzalandığını belirtti. Sigortalı, sözleşmeyi ihlal ederek primi sözleşmeyi imzaladıktan bir ay sonra ödedi. Mahkeme, davacı ile davalı arasında imzalanan sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girme anını öngörmediğini belirterek talebi reddetti. Sonuç olarak, sözleşme primin ödenmesi anında yürürlüğe girmiştir; imzalanmasından bir ay sonra. Bu nedenle, geç ödeme nedeniyle sigortalıya sorumluluk uygulanmasına gerek yoktu.

Sigorta formları. Sigorta gönüllü ve zorunlu şekillerde yapılabilir. Sigortanın bu bölümü, sigorta ettiren açısından zorunlu niteliğine göre yapılır. Gönüllü sigorta tarafların iradesiyle gerçekleştirilir ve taraflar sözleşmenin şartlarını bağımsız olarak belirler. Zorunlu sigorta, poliçe sahibine başkalarının hayatını, sağlığını veya mallarını sigortalama yükümlülüğünü veya diğer kişilere karşı hukuki sorumluluğunu yükleyen yasa gereği yapılır. Buna, bir dizi devlet memuruyla ilgili olarak bütçe fonları pahasına gerçekleştirilen zorunlu devlet sigortası da dahildir. Zorunlu sigortaya tabi nesneler, sigorta riskleri ve asgari sigorta tutarları kanunla veya onun belirlediği şekilde belirlenir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 937. maddesinin 3. fıkrası).

Sigorta türleri. İki ana sigorta türü vardır: mülk sigortası ve kişisel sigorta.

İle mülk sigortası sözleşmesi Sigortacı, sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sözleşmede öngörülen bir ücret (sigorta primi) karşılığında, sigortalıya veya sözleşmenin lehine akdedildiği başka bir kişiye (lehdar), bunun sonucunda ortaya çıkan zararları tazmin etmeyi taahhüt eder. Sigortalı mülkte meydana gelen bir olay veya sigortalının diğer mülk çıkarlarıyla bağlantılı kayıplar (sigorta tazminatı ödemek) sigorta tutarının sınırları dahilinde.

Bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında, özellikle aşağıdaki mülkiyet çıkarları sigortalanabilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 929. maddesinin 2. fıkrası):

  1. belirli mülklerde kayıp (yıkım), eksiklik veya hasar riski;
  2. başkalarının hayatına, sağlığına veya mülkiyetine zarar vermekten kaynaklanan yükümlülüklerden sorumluluk riski ve kanunla öngörülen hallerde, ayrıca sözleşmelerden doğan sorumluluk - hukuki sorumluluk riski;
  3. girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerinin ihlali nedeniyle ticari faaliyetlerden kaynaklanan kayıp riski veya beklenen geliri alamama riski - iş riski de dahil olmak üzere girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler.

Buna göre sigortalı mülkiyet hakları aşağıdaki şekilde ayrıştırılmaktadır: mülk sigortası türleri.

1. Mülk sigortası. Bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında, mülkte kayıp, eksiklik veya hasar riski sigortalanır. Sigorta, bu mülkün yasaya, yasal düzenlemeye veya sözleşmeye dayalı olarak korunmasında menfaati olan poliçe sahibi veya lehdar lehine yapılır. Örneğin, adli uygulama, mülkün karşılıksız kullanımına ilişkin bir anlaşmaya dayanarak, bu mülkün korunmasında menfaati olan bir kişi lehine bir mülk sigortası sözleşmesi yapılabileceğini kabul etmektedir.

Sigortalının veya lehdarın sigortalı mülkün korunmasında hiçbir çıkarı yoksa, sözleşme geçersizdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 930. maddesinin 2. fıkrası).

2. Hasar sorumluluk sigortası. Sigortalanabilir mülkiyet hakkı, başkalarının hayatına, sağlığına veya malına zarar verilmesinden kaynaklanan yükümlülüklerden doğan sorumluluk riskidir. Sigorta ettirenin kendisinin veya bu sorumluluğun devredilebileceği başka bir kişinin sorumluluk riski sigortalıdır. Bu durumda sigorta sözleşmesinde zarara sebep olma riski sigortalı olan kişinin isminin belirtilmesi gerekir. Aksi takdirde, Sanatın 2. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 931'i, poliçe sahibinin kendisinin sorumluluk riski sigortalı olarak kabul edilir. Sözleşme, sigortalı veya zarardan sorumlu başka bir kişi lehine akdedilmiş olsa veya sözleşmede kimin yararına akdedildiği belirtilmemiş olsa bile, sigorta, zarar görebilecek kişiler (lehdarlar) lehine yapılır (madde). RF Medeni Kanunu'nun 931. Maddesinin 3'ü).

3. Sözleşmeye bağlı sorumluluk sigortası. Bu durumda, sözleşmenin ihlali nedeniyle sorumluluk riskine karşı yalnızca sigorta ettiren sigortalıdır. Bu şartı karşılamayan bir sigorta sözleşmesi geçersizdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 932. Maddesinin 2. Maddesi). Sözleşmenin ihlali nedeniyle sorumluluk riski, bu sözleşmenin şartlarına göre sigortalının ilgili sorumluluğu üstlenmesi gereken taraf lehine sigortalı olarak kabul edilir - sigorta sözleşmesi başka bir kişi lehine yapılmış olsa bile lehdar veya kimin lehine sonuçlandığını söylemez (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 3. Maddesi 932). Sözleşmenin ihlali nedeniyle sorumluluk riski sigortasına kanunda öngörülen hallerde izin verilmektedir.

4. İş riski sigortası. Buradaki sigortalı mülk hakkı, girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerinin ihlali veya girişimcinin kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle bu faaliyetin koşullarındaki değişiklikler nedeniyle ticari faaliyetlerden kaynaklanan zarar riskidir. İş riski sigortası sözleşmesi kapsamında, yalnızca poliçe sahibinin iş riski, yalnızca kendi lehine sigortalanabilir. Sigortalı olmayan bir kişinin iş riski sigortası sözleşmesi geçersizdir. Poliçe sahibi olmayan bir kişi lehine iş riski sigortası sözleşmesi, poliçe sahibi lehine yapılmış sayılır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 933. Maddesi).

Mülk sigortasının önemli bir özelliği halefiyettir. Sanatın 1. paragrafına göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 965'i, halefiyet, mülk sigortası sözleşmesi kapsamında sigorta tazminatını ödeyen sigortacıya, sigortalının (faydalanıcı) sorumlu kişiye karşı sahip olduğu hak talebinin devri olarak anlaşılmaktadır. sigorta sonucu tazmin edilen zararlar için ödenen tutar dahilinde. Sigortalının zarar verene karşı talebi, sigortacıya ödenen tutarın yalnızca sigorta sözleşmesine göre hesaplanan kısmı halefiyet yoluyla sigortacıya geçer. Sigortacı tarafından ödenen tazminat limitlerini aşan zararlar, sigortalı (lehdar) tarafından bağımsız olarak tazmin edilebilir. Halefiyet, sözleşmede aksi öngörülmediği takdirde meydana gelir. Ancak taraflar, kasıtlı zarara uğrama durumunda halefiyetin kullanılmaması konusunda anlaşamazlar; böyle bir koşul geçersizdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 965. maddesinin 1. fıkrası). Sigorta ettiren, kendisine devredilen tazminat hakkını kullanabilmesi için gerekli tüm belge ve delilleri sigortacıya devretmek ve sigortacıya gerekli tüm bilgileri sağlamakla yükümlüdür.

Başkalarının canına, sağlığına veya malına zarar vermekten kaynaklanan yükümlülüklere ilişkin risk sigortası sözleşmesi hariç olmak üzere, mülk sigortası sözleşmesinden doğan tazminat talepleri için iki yıllık kısaltılmış zaman aşımı süresi uygulanır (TMK m. 966). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu). Halefiyet, sigortalıya karşı sorumlu kişiye karşı zaman aşımı süresinin işlemesini engellemez.

Başkalarının canına, sağlığına veya malına zarar vermekten doğan yükümlülüklere ilişkin sorumluluk risk sigortası sözleşmesinden doğan tazminat taleplerinde zamanaşımı süresi üç yıldır.

İle kişisel sigorta sözleşmesi Sigortacı, sözleşmede öngörülen bir ücret karşılığında - sigorta primi - sigortalının kendisinin veya başka bir vatandaşın hayatına veya sağlığına zarar gelmesi durumunda toplu bir miktar ödemeyi veya sözleşmede öngörülen sigorta tutarını periyodik olarak ödemeyi taahhüt eder ( Sigortalının (sigortalı kişi) sözleşmede adı geçen kişi belirli bir yaşa ulaştığında veya hayatında başka bir sigorta olayı meydana geldiğinde.

Sigorta bedelini alma hakkı, lehine sözleşme yapılan kişiye aittir.

Sözleşmede lehdar olarak başka bir kişinin adı belirtilmemişse, kişisel sigorta sözleşmesi sigortalı lehine yapılmış sayılır. Sigortalı olmayan bir sigortalı da dahil olmak üzere sigortalı olmayan bir kişi lehine kişisel bir sigorta sözleşmesi, yalnızca sigortalı kişinin yazılı rızası ile yapılabilir (Medeni Kanun'un 934. maddesinin 2. fıkrası). Rusya Federasyonu Kanunu).

Kişisel sigortanın iki ana türü vardır: hayat sigortası ve sağlık sigortası. Hayat sigortası, sigortalının belirli bir tarihe kadar hayatta kalması veya uzun bir süre için (5-10 yıl veya daha fazla) akdedilen sözleşmenin geçerliliği sırasında vefat etmesi durumunda yapılan sigorta ödemeleridir. Sağlık sigortasında ödemeler sigortalının sağlığına zarar gelmesi durumunda yapılır ve sözleşme genellikle bir yıl veya daha kısa bir süre için yapılır.

Sigorta sözleşmesinin temel şartları. Bir mülk sigortası sözleşmesinin temel şartları şunlardır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 942. Maddesinin 1. Maddesi):

  • sigortaya konu olan belirli bir mülk veya diğer mülkiyet hakları hakkında;
  • Sigortanın sağlandığı olayın (sigortalı olay) niteliği hakkında;
  • sigortalı tutarın miktarı hakkında;
  • Sözleşmenin süresi hakkında.

Kişisel bir sigorta sözleşmesinin temel şartları aşağıdaki koşulları içerir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 942. maddesinin 2. fıkrası):

  • sigortalı hakkında;
  • sigortalının hayatında meydana gelmesine karşı sigortanın yapıldığı olayın niteliği hakkında (sigortalı olay);
  • sigortalı tutarın miktarı hakkında;
  • Sözleşmenin süresi hakkında.

Sigorta sözleşmesinin konusu. Sigorta sözleşmesinin konusu aşağıdakilerle ilgili sigorta (mülkiyet veya kişisel) menfaatleridir:

  • mülkün bulundurulması, elden çıkarılması ve kullanılmasıyla;
  • poliçe sahibinin üçüncü kişilerin mülkiyet çıkarlarına yönelik eylemlerinden kaynaklanan zararı tazmin etme yükümlülüğünün ortaya çıkmasıyla;
  • Sigortalının (sigortalı kişi) hayatı, sağlığı, yaşı, çalışabilme yeteneği ve emekli maaşı sağlanmasıyla ilgili mülkiyet dışı menfaatler.

Sigortalanabilir menfaat meşru olmalıdır. Yasadışı çıkarların sigortasına izin verilmez (Madde 1, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 928. Maddesi). Ancak aynı zamanda, genel olarak kabul edilen ahlaki değerlerin korunması adına kanun, belirli meşru menfaatlerin sigortalanmasını yasaklamaktadır:

  • oyunlara, piyangolara ve bahislere katılımdan kaynaklanan kayıplar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 928. maddesinin 2. fıkrası);
  • rehineleri serbest bırakmak için bir kişinin zorlanabileceği masraflar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 928. maddesinin 3. fıkrası).

Sigorta sözleşmesinin süresi. Süre, sigorta sözleşmesinin önemli bir koşuludur. Sözleşmede aksi belirtilmedikçe, sözleşmenin yürürlüğe girdiği andan itibaren, yani sigorta priminin veya ilk taksitinin ödenmesinden sonra akmaya başlar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 957. maddesinin 1. fıkrası).

Sigorta sözleşmesi, sigorta için farklı (daha sonra) bir başlangıç ​​​​tarihi sağlamadığı sürece (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 957. maddesinin 2. fıkrası), yürürlüğe girdikten sonra meydana gelen sigortalı olaylar için de geçerlidir.

Genel kural olarak sözleşme, kurulduğu sürenin sonunda sona erer veya sigorta konusu olayın gerçekleşmesi üzerine sigorta bedeli ödenerek sona erdirilir. Sigorta sözleşmesinin yürürlüğe girmesinden sonra, sigorta konusu olayın gerçekleşme ihtimalinin ortadan kalkması ve sigorta konusu riskin varlığının, sigorta konusu olay dışındaki hallerden dolayı sona ermesi durumunda mümkündür. Bu tür durumlar özellikle şunları içerir:

  • Sigortalı bir olayın meydana gelmesi dışında sigortalı mülkün tahrip edilmesi;
  • girişimcilik riskini veya bu faaliyetle ilgili hukuki sorumluluk riskini sigortalayan bir kişi tarafından belirlenmiş girişimci faaliyet prosedürüne uygun olarak fesih (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 958. maddesinin 1. fıkrası).

Sigortalı (yararlanıcı), eğer ret anında yukarıdaki koşullar nedeniyle sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığı ortadan kalkmadıysa, sigorta sözleşmesini herhangi bir zamanda iptal etme hakkına sahiptir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun öngördüğü durumlarda, sigortacı ayrıca sözleşmenin feshedilmesini talep edebilir (örneğin, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 959. maddesinin 2., 3. paragrafları).

Sigorta sözleşmesi fiyatı. Sigorta sözleşmesinin bedeli iki bileşenden oluşur. Bir yandan bu, sigortacının bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında sigorta tazminatı ödemeyi üstlendiği veya kişisel bir sigorta sözleşmesi kapsamında ödemeyi üstlendiği sigortalı tutardır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 947. maddesinin 1. fıkrası) . Öte yandan, bu bir sigorta primidir - poliçe sahibinin (yararlanıcının) sigorta sözleşmesi tarafından belirlenen şekilde ve süreler dahilinde sigortacıya ödemek zorunda olduğu bir sigorta ödemesidir (Medeni Kanun'un 954. maddesinin 1. fıkrası). Rusya Federasyonu Kanunu).

Sigorta bedeli sigorta sözleşmesinin esaslı şartıdır. Sigortacının yükümlülüklerinin azami miktarını düzenler. Kural olarak büyüklüğü tarafların takdirine göre belirlenir. Ancak, mülk veya iş riski için bir sigorta sözleşmesi imzalarken, sigorta tutarının sigorta değerini - sözleşmenin yapıldığı gün mülkün bulunduğu yerdeki gerçek değerini - aşmaması gerektiğini dikkate almak gerekir. iş riski, sırasıyla, sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda poliçe sahibinin beklenebileceği gibi iş faaliyetlerinden kaynaklanan zararları ifade eder.

Sigorta ettiren, mülkiyet veya iş riskini sigorta değeri cinsinden farklı sigorta şirketleri ile sigorta ettirebilir (buna ek sigorta adı verilir), ancak tüm sigorta sözleşmeleri kapsamındaki toplam sigorta tutarı sigortalı değeri aşmamalıdır (KHK 950'nin 1. fıkrası). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu).

Sigortalı tutar, sigorta ödemesi tutarının belirlenmesinde temel teşkil eder; Sigorta konusu olayın meydana gelmesi sonucu sigortacının ödemekle yükümlü olduğu para miktarı. Mülk sigortası durumunda, sigorta ödemesi, kural olarak sigortalı tutarı aşamaz ancak sigorta tutarından daha az olabilen bir sigorta tazminatı şeklinde olur. Bireysel sigorta sözleşmesinde sigorta ödemesi tam olarak sigorta bedeline karşılık gelir.

Sigorta primi tutarını belirlerken sigortacı, sigortanın nesnesini ve sigorta riskinin niteliğini dikkate alarak, sigorta bedelinin birimi başına tahsil edilen primi belirleyen, kendisi tarafından geliştirilen sigorta tarifelerini uygulama hakkına sahiptir ( Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 954. maddesinin 2. fıkrası). Sigorta oranlarının miktarı, sigorta sözleşmesi kapsamında sigortacının üstlendiği yükümlülüklere, sigorta riskinin derecesine, sigortacının genel giderlerinin düzeyine ve sigorta piyasasındaki koşullara bağlıdır. Ancak sigortacı tarafından yapılan hesaplamalar, her sigorta türü için belirli sigorta tarifesi tutarları ve tarife oranının yapısı, sigortacı sigortacılık faaliyetlerini yürütmek için lisans başvurusunda bulunduğunda sigorta denetleme makamına sunulmalıdır. .

Kanunlarda öngörülen hallerde, sigorta primi miktarı, devletin sigorta denetleme otoriteleri tarafından belirlenen veya düzenlenen sigorta tarifelerine göre belirlenir. Sigorta sözleşmesi sigorta priminin taksitler halinde ödenmesini öngörüyorsa, sözleşme düzenli sigorta primlerinin zamanında ödenmemesinin sonuçlarını belirleyebilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 954. maddesinin 3. fıkrası).

Sigorta sözleşmesinin tarafları. Sözleşmenin tarafları sigorta ettiren ve sigortacıdır.

Poliçe sahipleri Sigortacılarla sigorta sözleşmesi imzalayan, sigorta primi ödemekle yükümlü olan ve sigortalı bir olayın gerçekleşmesi halinde sigortacıdan kendilerine veya lehdarına sigorta ödemesi talep etme hakkına sahip kişilerdir. Poliçe sahipleri tüzel kişiler ve yetenekli bireyler olabilir. Bazen sadece özel bir kuruluş olabilir (bu zorunlu sigorta için tipiktir, örneğin işverenler zorunlu sağlık sigortası kapsamında çalışan nüfusun sigortacılarıdır).

Sigorta ettiren, lehdar lehine bir sigorta sözleşmesi akdedebilir; Sigorta ödemelerini alacak bireyleri veya tüzel kişileri atamak. Yararlanıcının sigortalanabilir bir menfaati olmalıdır (eğer poliçe sahibinin böyle bir menfaati yoksa) ve hem kişisel hem de mülk sigortası sözleşmeleri kapsamında atanabilir.

Bu tür bir sözleşme, üçüncü kişi lehine yapılan ve bu kişinin haklarının yanı sıra sorumluluklarını da üstlendiği bir sözleşme türüdür. Sigortacı, lehdarın sigorta ödemesi talebinde bulunması durumunda, sigortalıya düşen ancak kendisi tarafından yerine getirilmeyen yükümlülükler de dahil olmak üzere, sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesini lehdardan talep etme hakkına sahiptir. Daha önce yerine getirilmesi gereken görevlerin yerine getirilmemesi veya zamansız yerine getirilmesinden kaynaklanan sonuçların riski yararlanıcıya aittir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 939. maddesinin 2. fıkrası).

Aynı zamanda, sigorta sözleşmesinin lehdar lehine akdedilmesi, sözleşmede aksi öngörülmediği veya sigorta ettirenin yükümlülükleri sözleşmenin lehine yapıldığı kişi tarafından yerine getirilmediği sürece, sigortalıyı bu sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmekten kurtarmaz. sonuçlandı (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 939. maddesinin 1. fıkrası).

Sigorta ettiren, sigortacıya yazılı bildirimde bulunmak suretiyle, sigorta sözleşmesinde adı geçen lehtarı başka bir kişiyle değiştirme hakkına sahiptir. Kişisel sigorta sözleşmesi kapsamında lehtarın değiştirilmesine yalnızca sigortalı kişinin rızası ile izin verilir. Bununla birlikte, lehdar, sigorta sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerden herhangi birini yerine getirdikten veya sigortacıya sigorta tazminatı veya sigorta tutarının ödenmesi talebinde bulunduktan sonra başka bir kişiyle değiştirilemez (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 956. maddesi). ).

Sigortalı kişi- hayatı, sağlığı ve menfaatleri kişisel sigorta veya sorumluluk sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalı olan birey (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 934. maddesinin 1. fıkrası, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 955. maddesinin 1. fıkrası) . Sigortalının her zaman sigortalanabilir bir menfaati vardır. Rolü hem poliçe sahibi hem de yararlanıcı tarafından oynanabilir. Bağımsız bir sigortalı figürüne duyulan ihtiyaç, ne poliçe sahibinin ne de lehdarın sigortalanabilir bir menfaatinin olmadığı ve aynı zamanda sözleşmeye katılmadığı durumlarda ortaya çıkar.

Sigortalı kişi olmayan herhangi bir üçüncü şahıs lehine kişisel sigorta sözleşmesi, yalnızca sigortalı kişinin yazılı rızası ile yapılabilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 934. maddesinin 2. fıkrası). Kişisel sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca sigortalının sigortalı tarafından değiştirilmesi ancak sigortalı kişinin ve sigortacının rızasıyla mümkündür (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 955. maddesinin 2. fıkrası).

Sigortacılar ilgili türde sigorta yapma iznine (lisansına) sahip tüzel kişilerdir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 938. Maddesi). Sigorta şirketlerinin lisanslanması ve faaliyetlerinin müteakip denetimi, sigorta faaliyetlerinin denetimi için özel olarak oluşturulmuş bir federal yürütme organı tarafından gerçekleştirilir. Şu anda bu organ Federal Sigorta Denetleme Servisi tarafından oynanmaktadır.

Sigorta kuruluşlarının karşılaması gereken ek şartlar sigorta kanunları tarafından belirlenir. Yani, örneğin, Sanatta. Rusya Federasyonu Kanununun 6'sı “Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında” sigorta şirketlerinin doğrudan faaliyetlerinin konusunun üretim, ticari aracılık ve bankacılık faaliyetleri olamayacağını belirtmektedir.

Sigorta, kural olarak ticari kuruluşlar tarafından sağlanmaktadır. Ancak kanunda öngörülen hallerde kar amacı gütmeyen kuruluşlar, örneğin karşılıklı sigorta dernekleri de sigortacı olarak hareket edebilir. Karşılıklı sigorta şirketleri, mülklerini veya diğer mülkiyet çıkarlarını karşılıklı olarak sigortalamak isteyen vatandaşların ve tüzel kişilerin fonlarını bir havuzda toplayan kuruluşlardır. Karşılıklı sigorta şirketleri, üyelerinin mülkiyet ve mülkiyet haklarını üyelik esasına göre sigortalar. Karşılıklı bir sigorta şirketi, bu tür sigorta faaliyetlerinin kurucu belgeleri tarafından öngörülmesi ve şirketin kendisinin ticari bir kuruluş şeklinde oluşturulması, yürütme lisansına sahip olması durumunda, üyesi olmayan kişilerin çıkarlarının sigortasını yapabilir. uygun tipte sigorta ve sigorta davalarının organizasyonuna ilişkin kanunla belirlenen diğer gereklilikleri karşılar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 968. Maddesi). Karşılıklı sigorta şirketlerinin hukuki statüsünün özellikleri ve faaliyet koşulları, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ve karşılıklı sigorta kanununa uygun olarak belirlenmelidir. Ancak şu anda böyle bir yasa mevcut değil.

Bir sigorta sözleşmesi kapsamında, sigorta nesnesi birden fazla sigortacı tarafından müştereken sigortalanırsa, müşterek sigorta gerçekleşir. Dolayısıyla ortak sigorta, sigortacı tarafında birden fazla kişinin bulunmasını gerektirir. Böyle bir anlaşma sigorta şirketlerinin her birinin hak ve yükümlülüklerini tanımlamadığında, sigortalılar (yararlanıcı) müştereken sorumludurlar (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 953. Maddesi).

Sigorta piyasasında sigorta şirketlerinin yanı sıra reasürans kuruluşları veya reasürörler de faaliyet göstermektedir. Faaliyetlerinin özelliği sigorta şirketleri ile reasürans anlaşmaları yapmalarıdır. Reasürans, sigortacının sigorta tazminatını veya sigorta bedelini sigortalıya tamamen veya kısmen ödeme riskini başka bir sigortacıdan sigorta ettirmesini içerir. Sözleşmede aksi yönde bir anlaşmanın bulunmaması durumunda, reasürans sözleşmesi kapsamında sigortalanan olay, ana sigorta sözleşmesi kapsamında sigorta tazminatının reasürör tarafından ödenmesi gerçeğidir. Bu nedenle, sigortacının kendisinin sigortalı olarak hareket ettiği özel bir iş riski sigortası durumu vardır. Aynı zamanda, bu anlaşma kapsamındaki sigortacı, sigorta tazminatının veya sigorta tutarının ödenmesinden ana sigorta sözleşmesi kapsamında poliçe sahibine karşı sorumlu olmaya devam eder (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 967. maddesinin 3. fıkrası). İki veya daha fazla reasürans sözleşmesinin ardı ardına imzalanmasına izin verilmektedir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 967. maddesinin 4. fıkrası).

Sigorta acenteleri ve sigorta komisyoncuları sigorta sözleşmelerinin yapılmasına aracılık etmektedir.

Sigorta acenteleri- Sigortacıyı poliçe sahibi ile ilişkilerde temsil eden ve sigortacı adına ve onun adına verilen yetkilere uygun olarak hareket eden, Rusya Federasyonu topraklarında daimi olarak ikamet eden bireyler veya Rus tüzel kişileri (Yasanın 8. maddesinin 1. fıkrası) Rusya Federasyonu "RF'de sigorta işinin organizasyonu hakkında").

Sigorta komisyoncuları- Rusya Federasyonu topraklarında daimi olarak ikamet eden ve poliçe sahibinin veya sigortacının çıkarları doğrultusunda hareket eden ve sigorta sözleşmelerinin imzalanması ve yürütülmesi ile ilgili hizmetlerin sağlanmasına yönelik faaliyetler yürüten bireysel girişimciler olarak kayıtlı bireyler veya Rus tüzel kişileri bu sözleşmelerin (madde 2, Rusya Federasyonu Kanunu'nun 8'inci maddesi “Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında”). Sigorta komisyoncusunun, sigorta sözleşmelerinin imzalanmasıyla ilgili hizmetleri sunarken, aynı anda poliçe sahibi ve sigortacının çıkarları doğrultusunda hareket etme hakkı yoktur.

Sigortacılıkta sigorta aktüerlerinin faaliyetleri önemlidir. Sigorta aktüerleri, Rusya Federasyonu topraklarında daimi olarak ikamet eden, yeterlilik belgesine sahip olan ve bir sigorta şirketi ile bir iş sözleşmesi veya medeni sözleşme temelinde, sigorta oranlarını, sigorta şirketinin sigorta rezervlerini hesaplama faaliyetlerini yürüten kişilerdir; yatırım projelerini aktüeryal hesaplamalar kullanarak değerlendirmek (madde 1 Rusya Federasyonu Kanunu'nun 8.1 Maddesi “Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında”).

Sigorta sözleşme formu. Sigorta sözleşmesi yazılı olarak yapılmalıdır. Buna uyulmaması, yazılı forma uymamanın olağan sonuçlarının olduğu zorunlu devlet sigorta sözleşmesi hariç, sözleşmenin geçersizliğini gerektirir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 942. Maddesinin 1. fıkrası) , Sanatta sağlanmıştır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 162'si.

Bir sigorta sözleşmesi iki şekilde yapılabilir: 1) taraflarca imzalanmış bir belge düzenlenerek; 2) sigortacı tarafından sigortacı tarafından imzalanan bir sigorta poliçesinin (sertifika, sertifika, makbuz) yazılı veya sözlü başvurusuna dayanarak poliçe sahibine teslim edilmesiyle (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 940. maddesinin 2. fıkrası) ). Bir sigorta sözleşmesi imzalarken sigortacı, belirli sigorta türleri için kendisi veya bir sigortacılar birliği tarafından geliştirilen standart sözleşme biçimlerini (sigorta poliçesi) kullanma hakkına sahiptir.

Sigorta poliçesi bir kerelik veya genel olabilir. Tek seferlik bir poliçe kullanılarak basit sigorta işlemleri düzenlenir. Genel poliçe, birkaç homojen mülk sigortası işlemini (bir grup kalemle ilişkili olarak) kapsar. Belirli bir süre için farklı homojen mal gruplarının (mallar, kargo vb.) benzer koşullarda sistematik sigortası, sigortalı ile sigortacı arasındaki anlaşmaya göre, tek bir sigorta sözleşmesi - genel bir poliçe (madde) temelinde gerçekleştirilebilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 941. Maddesinin 1'i). Sigortacı, sigorta ettirenin talebi üzerine, genel poliçeye konu olan münferit parseller için sigorta poliçesi düzenlemekle yükümlüdür. Sigorta poliçesinin içeriği ile genel poliçe arasında tutarsızlık olması durumunda, sigorta poliçesi tercih edilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 941. maddesinin 3. fıkrası).

Bir sigorta sözleşmesinin akdedilme koşulları, sigortacı veya sigortacılar birliği tarafından kabul edilen, onaylanan veya onaylanan ilgili sigorta türünün standart kurallarında belirlenebilir. Kurallar belirli bir sigorta sözleşmesi türüyle ilgilidir, tekrarlanan kullanım için tasarlanmıştır ve bu nedenle standartlaştırılmıştır. Sigorta kurallarında yer alan ve sigorta sözleşmesi metninde (sigorta poliçesi) yer almayan koşullar, sözleşmenin (sigorta poliçesi) bu kuralların uygulanmasını doğrudan belirtmesi ve kuralların kendilerinin belirlenmesi durumunda sigortalı (yararlanıcı) için zorunludur. sözleşmeyle birlikte bir belgede (sigorta poliçesi) ) veya arka tarafında veya ona ekli (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 943. maddesinin 2. fıkrası). Ayrıca, sigorta sözleşmesinin tarafları sigortalı nesneye ilişkin özel şartlar üzerinde anlaşmamışsa, bu durum standart sigorta kurallarına göre belirlenir.

Bir sözleşme imzalarken, poliçe sahibi ve sigortacı, sigorta kurallarının belirli hükümlerini değiştirmeyi veya hariç tutmayı ve kuralları tamamlamayı kabul edebilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 943. maddesinin 3. fıkrası).

Sigortacının sigorta sözleşmesi kapsamındaki sorumlulukları.

Sigorta sözleşmesi kapsamında sigortacı şunları yapmakla yükümlüdür:

1. Sigorta kapsamındaki bir olay meydana geldiğinde, öngörülen süre içerisinde sigorta ödemesini yapın.

Sigorta konusu bir olayın meydana geldiğini sigortacıya bildirmenin ana yolu, poliçe sahibi tarafından başvuruda bulunmaktır. Bu başvuruya dayanarak ve sigorta sözleşmesinin şartlarına uygun olarak sigorta ödemesinin tutarı ve şekli belirlenir. Sigortacı, sigorta konusu olayın nedenlerini ve koşullarını öğrenme hakkına sahiptir. Sigorta ödemesinin geçerliliği hakkında bir sonuca varmak için buna ihtiyacı var (olayın sigortalı olup olmadığı, bu olay ile meydana gelen zarar arasında nedensel bir bağlantı var mı, sigorta ödemesinin reddedilmesi için gerekçeler var mı, vb.).

Kanun veya sigorta sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, sigortacı, sigorta konusu olayın aşağıdaki nedenlerden dolayı meydana gelmesi durumunda sigorta ödemesinden muaftır:

  • nükleer patlamaya, radyasyona veya radyoaktif kirlenmeye maruz kalma;
  • askeri operasyonların yanı sıra manevralar veya diğer askeri olaylar;
  • iç savaş, her türlü halk ayaklanması veya grev (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 964. maddesinin 1. fıkrası);
  • sigortalı mülkün devlet organlarının emriyle ele geçirilmesi, müsadere edilmesi, el konulması, tutuklanması veya imha edilmesi (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 964. maddesinin 2. fıkrası);
  • Sigortalının, lehdarın veya sigortalının niyeti (istisnalar - hayata veya sağlığa zarar vermeye yönelik bir hukuki sorumluluk sigortası sözleşmesi kapsamında, zararın bundan sorumlu olan kişinin hatasından kaynaklanması durumunda; kişisel bir sigorta sözleşmesi kapsamında, Sigortalının ölümü intihar nedeniyle olmuş ve o zamana kadar sözleşme en az iki yıldır yürürlükteydi).

Kanun, sigortalının veya lehdarın ağır ihmali nedeniyle sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortacının mülk sigortası sözleşmeleri kapsamında sigorta tazminatı ödemekten muaf tutulması durumlarını öngörebilir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 963. Maddesi).

Sigortacının sigorta ödemesini reddetme kararı yazılı olarak yapılır ve sigortalıya bildirilir. Böyle bir karara katılmıyorsanız, poliçe sahibi bu karara mahkemede itiraz edebilir.

Sigortacının sigorta ödemelerini yapma yükümlülüğünü yerine getirmemesi halinde, sigortalı şu haklara sahiptir:

  • sigorta ödemesi talep etmek;
  • sorumluluk önlemlerinin uygulanmasını talep etmek (gecikme için Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395. Maddesi uyarınca başkalarının fonlarının kullanımına ilişkin faiz ödenmesi; kayıpların tazmin edilmesi);
  • Sigorta sözleşmesini herhangi bir zamanda reddetmek, eğer o zamana kadar sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığı aşağıdaki koşullar nedeniyle ortadan kalkmamışsa: 1) sigortalı mülkün, sigortalı bir olayın meydana gelmesi dışındaki nedenlerle tahrip edilmesi; 2) iş riskini veya bu faaliyetle ilgili hukuki sorumluluk riskini sigortalayan kişi tarafından belirlenen prosedüre uygun olarak ticari faaliyetin sona ermesi.

Sigorta ettirenin, belirtilen hallerden dolayı sözleşmeyi erken iptal etmesi durumunda, sözleşmede aksi öngörülmediği sürece sigortacıya ödenen sigorta primi iade edilmez. Sigorta sözleşmesinin aynı nedenlerle feshedilmesi durumunda, sigortacı, sigortanın yürürlükte olduğu süre ile orantılı olarak sigorta priminin bir kısmını alma hakkına sahiptir (Medeni Kanun'un 958'inci maddesinin 3'üncü fıkrası). Rusya Federasyonu).

Sigortalının (lehdar), sigorta konusu olayın meydana geldiğini sigortacıya zamanında bildirme yükümlülüğünü yerine getirmemesi ve sigortacının bu olayın meydana geldiğini zamanında öğrendiği veya sigortacının bu konuda bilgi eksikliğinin Sigorta tazminatı ödeme yükümlülüğünü etkileyen sigorta şirketi, sigorta tazminatı ödemesini reddetme hakkına sahiptir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 961. maddesinin 2. fıkrası).

5. Sigorta kapsamındaki bir olay meydana geldiğinde olası kayıpları azaltmak için makul ve erişilebilir önlemler alın.

Böyle bir yükümlülük yalnızca mülk sigortası sözleşmesinden doğar. Bu tedbirleri alırken sigortalı, sigortacının kendisine iletilmiş olması halinde talimatlarına uymak zorundadır.

Sigortacı tarafından tazminata tabi kayıpların azaltılmasına yönelik harcamalar, eğer bu tür harcamalar gerekliyse veya sigortacının talimatlarını yerine getirmek için yapılmışsa, uygun önlemler başarısız olsa bile sigortacı tarafından geri ödenmelidir (962. maddenin 2. fıkrası). Rusya Federasyonu Medeni Kanunu).

Sigorta ettirenin olası zararları azaltmak için makul ve mevcut tedbirleri kasten almadığının tespiti halinde, sigortacının bu zararları tazmin etmeme hakkı vardır.

Sözleşme tasarımcısı hizmetinizdedir. 1C-Start portalına giriş yapın ve 11 dakika içinde sigorta sözleşmenizi oluşturun. Sigorta sözleşmelerine ilişkin daha detaylı materyal aşağıda yer almaktadır.

Sigorta, müşterinin belirli bir miktar ödediği ve herhangi bir ihtiyacının zorunlu olarak karşılandığı alışılagelmiş anlamda sıradan bir sigorta değildir. Sigorta sözleşmesi kapsamında sigortacı, sigorta bedelini sigorta ettirene veya lehdarına ödemeyi taahhüt eder. yalnızca belirli koşulların ortaya çıkması durumunda - sigortalı bir olay. Sigorta konusu olayın gerçekleşmemesi halinde sigortacı tarafından ödeme yapılmaz ve sigortalının ödediği tutar kendisine iade edilmez.

Sigorta sözleşmesini anlamak için aşağıdaki kavramlara aşina olmanız gerekir:

  • Sigortalı olay, sigortacının kararlaştırılan tutarı poliçe sahibine ödeyeceği durumdur. Bu durumlar, sigortalı malın kaybı veya hasarı, üçüncü şahısların zarar görmesi, belirli bir yaşa ulaşılması veya herhangi bir olayın meydana gelmesi (geçimini sağlayan kişinin kaybı, hastalık, yaralanma, çocuk doğumu) olabilir.
  • Sigorta riski, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığıdır. Ne kadar yüksek olursa sigorta primi de o kadar yüksek olur.
  • Sigorta primi (sigorta katkıları), poliçe sahibinin bir sigorta sözleşmesi kapsamında sigortacıya bir defada veya periyodik olarak yaptığı ödemelerdir.
  • Sigorta tazminatı ( Sigorta tutarı), sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine, sigortalı mülkün maliyetini, sigortalı kişinin tedavisini vb. karşılamak için poliçe sahibine ödenir.
  • Sigorta değeri, sigortalı mülk veya iş riskinin değerlendirildiği tutardır. Sigorta değeri sigorta tutarından yüksek olamaz.

Sigorta sözleşmesi kapsamında neler sigortalanabilir?

Sigorta sözleşmeleri iki gruba ayrılır: mülkiyet ve kişisel. Buna karşılık, bir mülk sigortası sözleşmesi kapsamında şunları sigortalayabilirsiniz:

  • mallar da dahil olmak üzere belirli mallara yönelik kayıp, kıtlık ve hasar riskleri;
  • üçüncü şahıslara karşı sorumluluk riskleri (onların hayatlarına, sağlıklarına veya mallarına zarar verilmesi);
  • sözleşmenin ihlali nedeniyle hukuki sorumluluk riskleri;
  • beklenen gelirin alınmaması riski de dahil olmak üzere, girişimcinin karşı tarafları tarafından yükümlülüklerinin ihlali nedeniyle iş kaybı riski.

Kanun, yasadışı çıkarların sigortalanmasını, piyangolara, anlaşmazlıklara, oyunlara katılımdan kaynaklanan kayıpların yanı sıra rehinelerin serbest bırakılması için zorunlu olabilecek harcamaları yasaklamaktadır.

Kişisel sigorta sözleşmesi ile bir kişinin hayatına veya sağlığına zarar vermesi, belirli bir yaşa ulaşması veya belirli bir olayın meydana gelmesi sigortalanır.

Sigorta olabilir zorunlu ve gönüllü. Zorunlu sigorta, hukuki sorumluluk riskini taşıyan veya üçüncü şahısların hayatı, sağlığı ve mülkiyetiyle ilgili riskleri sigortalatmak zorunda olan kişilere kanun tarafından zorunlu kılınmaktadır. Bir kişiden kanunen kendi hayatını ve sağlığını sigortalaması istenemez.

Zorunlu sigortaya bir örnek, MTPL poliçeleri (araç sahipleri için sorumluluk sigortası) veya Sosyal Sigorta Fonu'ndaki çalışanların, endüstriyel kazalar ve meslek hastalıkları durumunda hayata ve sağlığa zarara karşı masrafları işverene ait olan sigortasıdır. Zorunlu sigorta türleri arasında askeri personel, hakim ve savcılar, polis memurları, gümrük ve vergi dairelerine yönelik hayat ve sağlık sigortaları da yer alıyor. Belirli bir zorunlu sigorta türünü düzenleyen federal yasa, sigortanın konularını ve amaçlarını, sözleşmenin süresini, sigortalı olayları ve sigortalı tutarın asgari tutarını belirlemelidir.

Sigorta sözleşme formu

Sigorta sözleşmesi yazılı olarak yapılır ve buna uyulmaması sigortanın geçersizliğini gerektirir (zorunlu devlet sigortası hariç). Yazılı form, sigorta sözleşmesi veya sigorta poliçesi şeklinde tek bir belge olabilir. Belirli sigorta türleri için sigortacı tarafından geliştirilen standart sözleşme formlarının veya poliçelerin kullanılmasına izin verilmektedir.

Kanun, “sigorta sözleşmesinin geçerliliği” ve “sigorta korumasının geçerliliği” kavramlarını birbirinden ayırmaktadır. Böylece sözleşme halihazırda yürürlüğe girebilir ve sigorta koruması belirli koşullar altında ortaya çıkabilir. Örneğin, bir taşıma sözleşmesi kapsamında kargo sigortalanırken, sigorta kapsamı ancak kargonun taşıyıcı tarafından teslim alınmasından sonra başlayacaktır.

Farklı kargo veya mal sevkiyatlarının aynı sigorta şirketi ile benzer koşullar altında düzenli olarak sigortalanması durumunda, taraflar genel bir sigorta sözleşmesi yapabilirler. Bu sözleşme kapsamında, her bir gönderi için sigorta kapsamı, taşımanın başladığı andan itibaren başlar ve sigortalı ürünün varış yerine teslim edilmesiyle sona erer.

Sigorta sözleşmesinin şartları

Medeni Kanun, sigorta sözleşmesinin, onayı olmadan sözleşmenin akdedilmemiş olarak kabul edileceği aşağıdaki şart ve koşullarını esas olarak içermektedir:

  • sigortalı kişi, mülk veya mülkiyet hakkı hakkında;
  • sigortacının sigorta tazminatı ödemekle yükümlü hale geldiği sigortalı olayın açıklaması;
  • sigortalı tutarın miktarı;
  • Sigorta sözleşmesinin geçerlilik süresi.

Olası sigorta nesneleri 27 Kasım 1992 tarihli ve 4015-1 sayılı Kanunun 4. Maddesinde belirtilen “Rusya Federasyonu'nda sigortacılığın organizasyonu hakkında.” Bunlar aşağıdaki mülkiyet çıkarlarını içerir:

  • bir bireyin belirli bir süre veya yaşa kadar hayatta kalması;
  • bir vatandaşın yaşamında veya ölümünde herhangi bir olayın meydana gelmesi;
  • hastalık, yaralanma veya kaza sonucu sağlığa zarar verilmesi;
  • tıbbi ve farmasötik bakım için ödeme;
  • öngörülemeyen harcamalar ve gelir kaybı şeklindeki finansal riskler;
  • karşı tarafların sözleşmeden doğan yükümlülüklerini ihlal etmesinden veya iş koşullarındaki değişikliklerden kaynaklanan iş riskleri;
  • üçüncü şahıslara (vatandaşlar, kuruluşlar, belediyeler, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşları) zarar verme sorumluluğu riski.

Açıklarken sigorta davaları Sigorta kapsamına giren durumların spesifik bir listesinin sağlanması tavsiye edilir. Örneğin, bir taşıma sözleşmesi kapsamında sözleşmeden doğan sorumluluk sigortalanırken bu, bir kaza sonucu kargonun kaybı olabilir; ev sigortası için - yangın, sel, doğal afet. Ayrıca sigorta kapsamının geçerli olmadığı durumların bir listesinin sağlanması da gereklidir. Sigortalının devlet kurumlarının emriyle çalınması, müsadere edilmesi veya tahrip edilmesi halinde sigortacının sigorta tazminatı ödememesi öngörülebilir.

Ayrıca, sigortalanan tüm olayların metinde hemen sağlanamayacağına dair bir endişe varsa, tüm risklere karşı sözde mülkiyet sigortası vardır. Böyle bir sigorta sözleşmesi, sigortalının malvarlığını, sözleşmede açıkça belirtilmeyen tehlikeli durumlar sonucu tahrip olması veya hasara uğraması durumunda maksimum düzeyde koruyacaktır. Bu durumda sigorta ödemeleri elbette özel olarak belirlenmiş sigortalı olaylara ilişkin bir sözleşme kapsamındaki ödemelerden daha yüksek olacaktır.

belirlerken sigorta tutarı Taşınmazın sigortalı değerini aşmamasına dikkat edilmelidir. Bu değer ile mevzuat, mülkün piyasa değerini ifade etmektedir (29 Temmuz 1998 tarih ve 135-FZ sayılı Kanunun 7. Maddesi). Sigortalı tutarın sigortalı değerden daha düşük belirlendiği tam tersi duruma, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 949. Maddesi tarafından izin verilmektedir. Bu durumda mülk sigortası eksik kalacak ve hasarın yalnızca bir kısmını tazmin edecek ve bu da sigorta primlerinin miktarını etkileyecektir.

Sigortalının mülkün sigortalı değerini kasıtlı olarak şişirmesi durumunda, sigortacının talebi üzerine sigorta sözleşmesi geçersiz sayılacak ve sigortalı, sigorta şirketine zararları tazmin etmekle yükümlü olacaktır. Aynı nesnenin birden fazla sigorta şirketi tarafından sigortalanması durumuna çifte sigorta denir. Böyle bir durumda her bir sigortacıdan sigorta bedeli, orijinal sigorta bedelindeki azalma oranında azaltılır.

Anlaşma üzerine geçerlilik süresi Sigorta sözleşmesinde şunu bilmeniz gerekir:

  • Bu süreden önce ve bu sürenin sona ermesinden sonra meydana gelen bir olay sigortalı bir olay değildir ve bu nedenle poliçe sahibinin sigorta bedelini ödeme yükümlülüğünü gerektirmez;
  • geçerlilik süresinin sona ermesi üzerine, poliçe sahibi artık sigorta primi ödemek zorunda değildir (bu açık görünse de, Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi, sigorta sözleşmesinin sona ermesinden sonra sigorta primlerinin zorla tahsil edilmesi olasılığını dikkate almak zorunda kaldı. 7 Aralık 2007 tarih ve 15409/07 sayılı kararı).

Sigorta bölgesi Genel olarak sigorta sözleşmesinin esaslı bir koşulu değildir ancak nakliye, yük, mal ve diğer taşınır mallar gibi malların sigortalanması sırasında belirtilmesi önemli olacaktır. Gayrimenkul için sigorta bölgesini belirlemek mümkündür.

Sigorta bölgesi sözleşmede belirtildiğinde, sigorta koruması, yani sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigortacının zararını tazmin etme yükümlülüğü yalnızca bu bölge içinde ortaya çıkacaktır. Sigorta sözleşmesinin tarafları sigorta bölgesini şu şekilde tanımlayabilir:

  • ulaşım rotası;
  • herhangi bir özel bina veya mülk;
  • Rusya Federasyonu'nun bir konusunun veya idari-bölgesel kuruluşun toprakları vb.

Sözleşme, poliçe sahibini, sigorta bölgesindeki değişiklikler hakkında sigortacıyı derhal bilgilendirmekle yükümlü kılabilir, çünkü bu durum sigorta risklerinin artmasına neden olabilir.

Ek olarak, taraflar olağan sözleşme şartları üzerinde - sigorta primi yapma prosedürü, sigorta tazminatının ödenmesi, tarafların sorumluluğu, anlaşmazlıkların çözüm koşulları vb. - üzerinde anlaşabilirler.

Sigortalının önemli durumları raporlama yükümlülüğü ve sigorta riskinin değerlendirilmesi

Medeni Kanun, sigorta ettirenin, bir sigorta sözleşmesi imzalarken, sigortalı bir olayın riskini önemli ölçüde artırabilecek ve sigortacı tarafından bilinmeyen veya bilinmesi gerekmeyen bilgi veya durumları sigortacıya bildirme yükümlülüğünü getirmektedir. Bu koşullar onun bir sözleşme yapma veya sözleşme şartlarını değiştirme kararını etkileyebilir.

Kanun bu tür maddi durumların bir listesini sunmamaktadır, ancak sigortacı bu bilgiyi sigorta sözleşmesinin standart formunda veya yazılı talebinde talep edebilir. Dolayısıyla, kişisel bir sigorta sözleşmesi imzalanırken bu, sigortalının hastalığı veya engelliliği, alkol veya uyuşturucu bağımlılığının varlığı veya cezaevinde kalmasıyla ilgili bilgileri içerebilir. MTPL tipi bir sözleşme imzalarken - sigortalının kategorisi ve sürüş deneyimi, kazasız sürüş süresi. Bir gayrimenkulü yangına karşı sigortalarken, tesiste yanıcı ve yanıcı madde ve malzemelerin bulunması önemli bir durum olacaktır.

Sigorta ettirenin bilerek yanlış bilgi vermesi halinde sigortacı, sigorta sözleşmesinin geçersiz ilan edilmesini talep edebilir, önemli durumların hiç bildirilmemesi durumunda sigortacının sözleşmeyi yapmayı reddetme hakkı vardır.

Bir mülk sigortası sözleşmesi imzalarken, sigortacının mülkü inceleme ve gerçek değerini inceleme hakkı vardır. Kişisel sigorta sözleşmesi yapılması halinde sigortacı, lehine sigorta ödemesi beklenen kişi hakkında inceleme yapabilir.

Sigortacının sigorta riskini doğru tespit edebilmesi için sigorta konusunun incelenmesi ve değerlendirilmesi gereklidir, çünkü ne kadar yüksek olursa sigorta primlerinin de o kadar yüksek olması gerekir. Sigorta ettiren, sigorta riskinin değerlendirilmesini engelleme hakkına sahiptir ve sigortacının bu durumda bir sigorta sözleşmesi yapmayı reddedebileceğini anlamalıdır. Sigortalının ayrıca sigortacı tarafından yapılan sigorta riski değerlendirmesinin sonucuna mahkemede itiraz etme hakkı da bulunmaktadır.

Dolaşımdaki malların sigortasının özellikleri

Bu sigorta sözleşmesi kapsamında satışı amaçlanan mülk sigortalanır. Çoğu zaman mallar depolarda, mağazalarda bulunur veya nakliye için araçlara yüklenir. Sözleşmenin tarafları hangi malların sigorta kapsamına gireceği konusunda anlaşmalıdır. Dolaşımdaki malların spesifik listesinin değişmesi durumunda, bunun ayrıntılı olarak belirtilmesine gerek yoktur; malların genel özelliklerinin belirtilmesi yeterlidir. Örneğin “tereyağı ve çeşitli peynirler” olabilir. Gerçek şu ki, belirli bir tereyağı markasını belirtirseniz ve sigortalı bir olay meydana gelirse, belirli bir partide bu belirli markanın tereyağı olmadığı ortaya çıkarsa, sigorta şirketi sigorta tazminatını ödemeyi reddedebilir.

Aynı zamanda vicdansız bir sigortacı, malın yalnızca genel özelliklerini belirtirken, konusunun belirsizliği nedeniyle sigorta sözleşmesini akdedilmemiş olarak kabul etmeye çalışabilir. Tahkim uygulamasına göre mahkemeler bu gibi durumlarda sigortalının tarafını tutar ve sözleşmenin belirli bir mal listesi içermemesi nedeniyle akdedilmemiş olarak kabul edilmesini reddeder.

Dolaşımdaki malları sigortalarken bir diğer zor nokta da sigortalı değerlerinin belirtilmesidir, çünkü depoda saklanan malların depolama süresi boyunca değerleri değişebilir. Sigorta konusu olayın gerçekleşmesi halinde malın gerçek değerinin sigorta bedelinden düşük olduğunun ortaya çıkması halinde, sigorta bedelinin sigorta bedelini aşan kısmı sigorta sözleşmesi batıl kabul edilecektir. Fazla ödenen sigorta primleri sigortalıya iade edilmeyecektir.