Bir kredinin anaparası ne anlama geliyor? Ana borcun geri ödenmesi ve faizinin ödenmesi prosedürü

Paraya ihtiyaç duyulduğunda sadece nasıl kredi alırız diye düşünürüz. Ancak kural olarak kredinin geri ödenmesiyle ilgili hiçbir soru ortaya çıkmaz. Görünüşe göre oldukça basit - gidip ödeyeceğim. Ama nasıl, ne zaman, nerede ve ne miktarda? Bu nedenle, zaten kredi alma aşamasında, borçlunun geri ödemesini dikkatlice düşünmesi gerekir. Kredi borcunun erken geri ödenmesi olasılığı, komisyonlu ve komisyonsuz mevcut geri ödeme yöntemleri, uzatma olasılığı (yeniden yapılandırma ve yeniden finansman dahil), bir sonraki borcun tarihi ve tutarı hakkında bilgi edinmekten zarar gelmez. taksit, gecikme durumunda borç verenin verebileceği olası cezalar (her şey olabilir) ve son olarak bankanın (MFO) borçludan kabul ettiği paranın geri ödenme sırası hakkında. Ve bu, hakkında fikir sahibi olmanız gereken bilgilerin tam listesi değildir.

Bize sadece kredi sözleşmesiyle değil, aynı zamanda mevzuatla, özellikle de 353-FZ sayılı “Tüketici Kredisi (Kredi) Hakkında” Federal Kanunuyla verilen hak ve yükümlülüklerimizi bilmeliyiz (hakkında yazdık) ayrıntılı olarak). Bu arada abartmadan her borçlunun İncil'i diyebiliriz.

Bu yazımızda borçlunun kredi geri ödemesinde karşılaşabileceği temel nüanslardan bahsedeceğiz ve kredinin doğru şekilde nasıl geri ödeneceğine dair bazı ipuçları vereceğiz.

Faiz hesaplama prosedürü

Herhangi bir kredi bir anlaşmayla başlar, ancak imzalanmadan önce bile borçludan bir geri ödeme planı seçmesi istenebilir. Bilinen iki plan vardır: farklılaştırılmış ve yıllık ödeme. Son zamanlarda, borçlunun ilk planı seçme olasılığı giderek artıyor; şimdi en yaygın olanı, varsayılan olarak kredi alma koşullarının ayrılmaz bir parçası olan yıllık ödemedir. Bu arada, bu sadece borç verene sağlanan faydalarla bağlantılı değil - başvuru sahibi için böyle bir plan aynı zamanda birçok avantaj da sağlıyor. Ayrıntılar için sizi adresine gönderiyoruz, ancak burada yalnızca en önemlilerini vurgulayacağız.

Yani ödeme planındaki herhangi bir sonraki ödeme tarihi, ana borç tutarından (kredi gövdesi) ve faizinden (alınan kredinin ödenmesi, diğer bir deyişle borç verenin ücreti) oluşur. Ancak, kredi geri ödeme planına bağlı olarak faiz tahakkuk edebilir:

1. Borç bakiyesi için. Bu durumda, artık banka kredileri piyasasında bulunması zor olan farklılaştırılmış (veya klasik) bir plandan bahsediyoruz. Bu şemaya göre, kredinin büyük kısmı, kredi vadesi ile orantılı olarak bir dizi eşit ödemeye bölünmekte, daha sonra her eşit tutara faiz eklenerek borç bakiyesine yansıtılmaktadır. İlk ödemeler en büyüğüdür (borcun çoğunun faizini içerir), sonuncusu ise en küçüğüdür. Ödeme miktarı her ay azalıyor. Bu özellik hem bir avantajdır (kredinin fazla ödemesi daha azdır) hem de farklı ödemelerin dezavantajıdır, çünkü borçlu ödeme planının başlangıcında keskin bir şekilde artar, bu nedenle banka kredi vermeyi reddedebilir.

2. Yıllık gelir planına göre. Bu durumda ödeme planı, her biri kredinin ana gövdesinden ve kalan borca ​​tahakkuk eden faizden oluşan eşit ödemelerden oluşur. Faiz hesaplama şekli nedeniyle ilk ödemeler çok düşük oranda anapara ve yüksek oranda faizden oluşmaktadır. Aslında önce kredinin faizi ödenir ve ancak o zaman kredi döneminin sonunda kredinin büyük kısmı ödenir. Bu, borçlu için tamamen karlı değildir (nihai fazla ödeme, klasik şemaya göre daha büyüktür), ancak aynı zamanda ona oldukça büyük miktarlarda borç alma fırsatı verir - tüm ödemeler aynıdır, bu da kredi yükünün artacağı anlamına gelir. bankanın veya kanunun belirlediği limitler dahilinde olmalıdır. Aslında bu ödeme planının yaygınlaşmasının nedeni de bu.

Yukarıdaki geri ödeme planları, kredinin toplu olarak verildiği klasik kredi türleri ile ilgilidir. Ancak kredinin kademeli olarak ve parçalar halinde, örneğin kredi kartıyla verildiği krediler de vardır. kartla ödeme yaparak (veya karttan nakit çekerek) kredilendirilebileceği bir kredi limiti belirlenir.

Bu durumda faiz şu şekilde hesaplanır (her günün sonunda hesaplanır):

1. İlk “dilim” verildiği andan itibaren faiz tutarı, değerine göre hesaplanır.
2. Bankanın ikinci dilimi verdiği günden bir sonraki geri ödeme gününe kadar toplam borç üzerinden faiz vb. hesaplanır.

Örneğin, 10 Eylül'de 100 bin ruble tutarında bir kredi (ve ilk dilimi) verildi. Geri ödeme planında kredinin her ayın 5'inde geri ödeneceği belirtiliyor (buna göre ilk ödeme 5 Ekim'de gerçekleşecek). 15 Eylül'de banka 50 bin ruble tutarında ikinci dilimi çıkarıyor. Faiz tutarı şu şekilde hesaplanacaktır:

• 10 - 14 Eylül arası dönem için - 100 bin ruble miktarına göre;
• 15 Eylül - 4 Ekim arasındaki dönem için - 150 bin ruble oranında.

Önceki faiz döneminde borçlu geç ödeme yaptıysa, her borç türü için - acil ve vadesi geçmiş (her gecikme günü için ceza şeklinde) ayrı ayrı faiz tahakkuk ettirilir ve ilgili hesaplara yansıtılır.

Kredi geri ödeme yöntemleri

Mevcut mevzuata (353-FZ Sayılı Kanun) göre, bir tüketici kredisi (kredisi) sözleşmesinin, ÜCRETSİZ YÖNTEM (komisyon yok) dahil olmak üzere, sözleşme kapsamındaki parasal yükümlülüklerin yerine getirilmesine yönelik yöntemleri belirtmesi gerekir. Üstelik bu şekilde borçlunun aldığı yerde (sözleşme yapma teklifi) veya borçlunun sözleşmede belirtilen yerde (ikametgahı) ödeme yapabilirsiniz.

Genellikle, bir banka kasası aracılığıyla veya nakit kabul etme işlevine sahip ATM'lerden (terminaller) ücretsiz olarak nakit olarak geri ödeme yapabilirsiniz. Bu şekilde daha güvenli olacak ve para neredeyse anında kredi hesabınıza ulaşacaktır. Ancak size komisyon alınmadan da dahil olmak üzere çeşitli geri ödeme yöntemleri de sunulabilir. Olabilir:

• başka bir bankadan bankalararası transfer;
• tanınmış ödeme sistemlerinin (QIWI, vb.) ödeme terminallerinde ve hücresel iletişim mağazalarında (Euroset, Svyaznoy, vb.) ödeme;
• Posta transferi;
• İnternet cüzdanlarından elektronik para (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, vb.);
• İnternet bankacılığı yoluyla karttan transfer (bu arada, bazı bankalar İnternet bankacılığı aracılığıyla bankalar arası transferler için komisyon talep etmiyor ki bu çok uygun).

Ortaklar ve üçüncü taraf hizmetleri aracılığıyla yapılan geri ödemelerde, paranın cari hesabınızda zamanında görünmesine ilişkin tüm sorumluluğun yalnızca size ait olduğunu lütfen unutmayın. Ödemeyi nereye ve ne zaman gönderdiğinizin bankanın önemi yoktur, ödeme tarihinde cari hesabınızda olması önemlidir. Bu nedenle, seçtiğiniz yöntemle kredilendirmenin zamanlamasından kesin olarak emin değilseniz, bir sonraki ödemeyi sözleşme kapsamındaki ödeme tarihinden en az 3 iş günü önce aktarmayı kural haline getirin.

Bankanın borç ödeme talimatı

Kredi sözleşmesi kapsamında yapılan ödeme, borçlunun borcunu aşağıdaki sırayla geri öder:

1. Faiziyle birlikte vadesi geçmiş borç;

2. Vadesi geçmiş anapara borcu;

3. Sözleşme ile belirlenen miktarda ceza (para cezaları ve cezalar) (ceza miktarı kanunun gerekliliklerinden farklı olmamalıdır, aşağıya bakınız)

4. Vade faizi (cari ödeme dönemi için tahakkuk eden);

5. Cari ödeme dönemine ait ana borcun (kredi organı) tutarı.

Kanuna göre (yani bu bankaların ve mikrofinans kuruluşlarının kaprisi değildir), her şeyden önce vadesi geçmiş ödemelerin artı faizlerinin ve cezaların geri ödenmesi yükümlülüklerinin yerine getirildiğini lütfen unutmayın. Ve son olarak ana borç geri ödenir.

Bu durumda, cari hesaba para yatırılırken hangi ödeme amacının belirtildiği hiç önemli değildir - ödeme sırası bundan değişmez. Dolayısıyla hafif bir gecikme yaşayan borçlu, sözleşmede öngörülen bir sonraki ödemeyi ödeme planına göre yapacağına karar verirse yanılabilir. Banka önce cezayı alacak, kalan tutar ise anapara borcunun ödenmesinde kullanılacak. Sonuç olarak, borçlunun sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini yerine getirmediği (zamanında ödeme yapmadığı), bu da yeni para cezaları, hasarlı bir kredi geçmişi ve borç verenin kendisiyle ilgili sorunlarla tehdit ettiği ortaya çıkıyor.

Lütfen banka kredisi hesabınızı değil, cari hesabınızı yenilemekten bahsettiğimizi unutmayın. Bu konuyla ilgili sadece birkaç kelime.

Borçlunun krediyi geri ödemek için bir kredi hesabına ihtiyacı var mı?

İnternette, bankadan kredi hesap numarasını bulmanızı ve doğrudan ona ödeme yapmanızı öneren bazı kurnaz yoldaşların görüşlerini bulabilirsiniz. Dolayısıyla onlara göre, kredi borcunun geri ödeme sırasına ilişkin, bu arada, yasama düzeyinde belirlenen kısıtlamaları atlamak mümkün.

Kredi hesabı bir iç muhasebe hesabıdır (455 rakamıyla başlar). Banka tarafından kredi verilirken açılması zorunlu olup, borçlunun kredi borcunun kayıt altına alınması amaçlanmaktadır. Böyle bir hesap açmanın temeli, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın talimatlarına uymaktır. Açmak için borçlunun rızası gerekli değildir.

Cari hesap, genellikle bir kredi sözleşmesiyle birlikte imzalanan bir banka hesap sözleşmesi (banka ve müşterinin karşılıklı iradesiyle) temelinde açılır. Kredi sözleşmesinde cari hesap numarası (genellikle 408 rakamıyla başlar) görünür ve banka, bir sonraki ödeme tarihinde borcu ödemek için gerekli tutarı yazmayı taahhüt eder. Yani borçlu, gerekli tutarın cari hesapta (sözleşmede öngörülen herhangi bir şekilde) bulunmasını sağlar ve ödeme tarihinde banka, geri ödeme sırasını izleyerek bunu iç muhasebe kayıtları aracılığıyla yazar. Ancak bu durumda borçlu ile banka arasındaki ilişki kanunun ve sözleşme şartlarının dışına çıkmayacaktır.

Böylece borçlunun krediyi geri ödemek için kredi hesap numarasını bilmesine gerek kalmaz, sadece gerekli tutarı zamanında cari hesaba yatırması yeterlidir ve ardından banka her şeyi olması gerektiği gibi yapacaktır. Bazı yoldaşların cezayı göz ardı ederek doğrudan kredi hesabına para yatırma istekleri hukuka aykırıdır. Bu açıklamayı destekleyen genişletilmiş argümanları ve kredi hesabıyla ilgili ayrıntıları adresinde görebilirsiniz.

Kredilerin tam ve kısmi erken geri ödenmesi

Yükümlülüklerin erken yerine getirilmesinin 2 türü vardır: tam ve kısmi.

Tam erken ödeme durumunda borçlu, anapara borcunun bakiyesini ve geri ödeme tarihi dahil olmak üzere o ana kadar tahakkuk eden faizini öder. Geri ödeme gününde faiz ödenmesi gerekliliği doğrudan 353-FZ sayılı “Tüketici Kredisi (Kredi) Hakkında Kanun”da belirtilmiştir. Bu nedenle yasa, bankanın tam erken geri ödeme durumunda (bundan sonra ERP olarak anılacaktır) kredinin tüm süresi boyunca faiz talep etmesini doğrudan yasaklamaktadır.

DAP tutarını kendiniz hesaplamanız önerilmez (örneğin, çeşitli İnternet kaynaklarındaki kredi hesaplayıcılarını kullanarak); kesin tutarı tahmin edemeyebilirsiniz veya herhangi bir ödemeyi hesaba katmayabilirsiniz - bırakın bunu banka çalışanları yapsın.

Bir banka kredisinin kısmi erken geri ödemesi (PER) durumunda, belirlenen aylık ödemeyi aşan ancak sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin tam olarak yerine getirilmesi için yeterli olmayan bir tutar ödenir. Böyle bir geri ödemenin bir sonucu olarak, aylık ödeme miktarı veya kredi vadesi azalabilir - bunların tümü, bazıları borçlulara böyle bir seçim yapma hakkı veren belirli bankaların politikalarına bağlıdır.

Kredinin erken taksitlerle geri ödenmesi, ondan kurtulmanın en hızlı ve en karlı yoludur (sözleşme kapsamındaki tüm yükümlülüklerin yerine getirilmesi anlamında). En yaygın geri ödeme yöntemi olan yıllık gelirde, NBD stratejisini dikkatle değerlendirmenizi öneririz. Hangi yolu izlemek daha iyidir: Aylık ödeme tutarını azaltın, ancak kredi süresini bırakın veya ödemeyi aynı bırakın, ancak kredi süresini kısaltın. Bizimki bu zor seçimi yapmanıza izin verecek.

Bilmeyen varsa aynı 353. Kanun, borçluya, kredi verene önceden bildirimde bulunmaksızın, kredi tutarının tamamını, alındığı tarihten itibaren 14 (on dört) gün içinde planlanandan önce geri ödeme hakkı veriyor. Borçlu ayrıca beklenen geri ödeme tarihinden en az 30 (otuz) gün önce kredi verene önceden bildirimde bulunmak suretiyle kredi tutarının tamamını veya bir kısmını planlanandan önce geri ödeme hakkına sahiptir.

Bankaya uygun şekilde bilgi verilmemesi (DAP veya NDP başvurusu yapılmaması) ve borçlunun cari hesaba para yatırması durumunda, yalnızca bir sonraki ödeme iptal edilecek ve parasal fark "ölü" sermaye olarak kalacaktır. hesabınızda. Bankalar yazılı olarak bilgilendirilmelerini talep etmektedir, ancak örneğin mikrofinans kuruluşları bu konuda daha sadıktır (çoğunlukla tamamen çevrimiçi çalışırlar) ve müşterinin telefonla veya borçlunun isteği üzerine erken geri ödeme yaparlar. MFO web sitesindeki kişisel hesap - borçlunun kişisel varlığı olmadan.

Kanun, her türlü erken geri ödemenin herhangi bir para cezasına veya ücrete tabi olamayacağını belirtmektedir. Bankanız bu tür ücretleri ödemekte ısrar ederse, yalnızca yasal işlemler veya Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na şikayette bulunmak size yardımcı olacaktır. Bakın, borçlunun haklarının kendi adına ihlal edilmesi durumunda.

Kanun ve sözleşmeyle tarafınıza verilen erken geri ödeme durumunda haklarınızı daha detaylı incelemek isterseniz sizi adresine yönlendireceğiz. Burada ayrıca kredinin erken geri ödenmesinden sonra sigortanın iadesine ilişkin güncel bilgileri bulacaksınız.

Kredinin vadesi geçmişse ne olur?

En hoş durum, çeşitli yaşam koşulları nedeniyle ödeme programından sapmadır; vadesi geçmiş borçların ortaya çıkması. Bankaların gecikmelere nasıl tepki vereceğini ve borçlunun ne yapması gerektiğini ilgili LINK yazımızda detaylı olarak anlattık. Bu durumda asıl mesele, her şeyin yolunda gitmesine izin vermek değil, mevcut durumdan bir çıkış yolu bulmak için mümkün olan her yolu denemek, tabiri caizse sorunun yüzüne bakmaktır.

Alacaklıyı olası bir gecikme konusunda zamanında uyarmak, konuyu farklı bir yöne çevirebilir - size teklif edilebilir veya (bu hizmet özellikle MFO'larda popülerdir). Çok uzun bir gecikme, tahsildarlara "borç satışına" yol açabilir veya. Bundan korkmanıza gerek yok. Ne yapmanız gerektiğini öğrenin ve 230-FZ sayılı “Vadesi geçmiş borçların geri ödenmesine yönelik faaliyetler yürütürken bireylerin haklarının ve meşru çıkarlarının korunmasına ilişkin…” Federal Kanun ile tahsildarların keyfiliğinden korunduğunuzu unutmayın. buna buna denir.

Herhangi bir gecikme tahakkuk ile sonuçlanacaktır, bu da ek masraf anlamına gelir. Neyse ki, 353-FZ sayılı Kanun cezanın azami miktarını aşağıdaki değerlerle sınırlandırmaktadır:

• Sözleşme kapsamında gecikme süresine ilişkin faiz tahakkuk ettirilmesi kaydıyla, yükümlülüklerin ihlal edildiği zamana ait mevcut borç tutarı üzerinden yıllık %20 (yani böyle bir ceza, ana borcun faiziyle birlikte tahakkuk ettirilecektir) );
• Sözleşme uyarınca mevcut kredi borcuna gecikme sırasında faiz tahakkuk ettirilmezse, YÜKÜMLÜLÜKLERİN İHLALİ HER GÜN İÇİN vadesi geçmiş borç tutarının %0,1'i.

Cezanın belirtilen faizden fazla olması durumunda banka yasayı ihlal ediyor demektir ve bu durumda nereye şikayette bulunacağınızı zaten biliyorsunuzdur.

Soğukta kalmadan bir kredi nasıl geri ödenir? Böylece bir süre sonra banka hala küçük bir borcunuz olduğunu iddia etmez ve aynı zamanda mümkün olduğunca tasarruf edersiniz...

Birkaç basit kurala uymak yeterlidir:

1. Erken ödeme için çabalayın. Ve ne olacağı önemli değil - tam ya da kısmi. Bunlardan herhangi biri faiz ödemelerinde tasarruf sağlar ve kredi yükünden hızla kurtulmanızı sağlar. Bunun istisnası, koşullu olarak ücretsiz paranın geri ödeme için değil, borcun erken geri ödenmesi için harcanabilecek miktardan çok daha fazla para getiren karlı projelere yatırım yapmak için kullanıldığı durumlardır.

2. Özellikle aracı aracılığıyla havale yoluyla gönderiyorsanız, vadesiz hesabınıza önceden para yatırın. Operasyonel çalışanların dikkatsizliği veya ödeme transfer sistemindeki bir arıza nedeniyle ödeme nakliye sırasında takılıp kalabilir. O zaman kesinlikle vadesi geçmiş bir borcun şanssız sahibi olacaksınız.

3. Ödeme yapmama konusundaki düşüncelerinizi bir kenara bırakın. Bazı nedenlerden dolayı, bazıları kredi kurumuna ödeme yapmak zorunda olmadıklarına inanıyor ve hiçbir ipucu bulmamayı umarak yıllarca banka çalışanlarından ve borç tahsildarlarından saklanıyorlar. Bu tür davranışlar er ya da geç bir duruşmaya yol açacak ve bu da çok fazla zamanınızı ve muhtemelen paranızı alacaktır (ceza ve para cezalarının miktarı önemli ölçüde artacaktır). Ödeme yapmama ve geç ödemeler, yalnızca bankalarla daha fazla sorunla değil (çabalarınız nedeniyle kredi geçmişiniz zarar gördüğü için size daha fazla kredi vermezler), aynı zamanda haklara ilişkin kısıtlamalarla da (örneğin, banka kredilerini kullanamama) doludur. yurtdışına seyahat vb.)

4. Aylık kredi ödemesini ön plana koyun. Kredinin tamamı geri ödeninceye kadar geri ödemelere öncelik verilmesi gerekmektedir. Şimdilik her şeyden tasarruf etmek daha iyidir, aksi takdirde daha sonra bu tasarruf daha da ciddi hale gelecektir.

5. Tek bir geç ödemeye izin vermeyin, arkadaşlarınızdan yeniden borç almak daha iyidir. "Kötü bir şey bir kez olmayacak" - bu borçla ilgili değil, özellikle de bankaya. Elbette cezayı bir veya iki kez ödeyebilirsiniz. Ancak her zaman zamanında ödeme yapmak daha iyidir, aksi takdirde Rusça ek masraflara yol açabilir. Bankaya ceza ödemek yerine çocuğunuza çikolata alın.

6. Kredi sözleşmesinin tüm şartlarını bilmek iyidir, böylece daha sonra "neden bu kadar çok şey var ve bu neden oldu?" Kredi sözleşmesini baştan sona okumaya zaman ayırın; orada pek çok "ilginç" şey bulacaksınız.

7. Çok fazla krediniz varsa ve bunları erken ödemeye karar verirseniz, küçük kredilere odaklanın. Genellikle hatanın yapıldığı yer burasıdır; önce büyük kredileri kapatmaya çalışmak, "küçük şeyleri" sonraya bırakmak. Böyle bir karar verirken borçlu her zaman kredi miktarına odaklanır - burada daha fazla ödüyorum, bu da daha erken kapatılması gerektiği anlamına geliyor. Ama bu faiz oranını gözden kaçırıyor. Kural olarak, büyük krediler için bu daha düşük bir mertebedir, bu da toplam fazla ödemenin de daha az olduğu anlamına gelir. Küçük tüketici kredileri, özellikle de mikro krediler yüksek faiz oranlarına sahipken, bunlara yapılan fazla ödemeler daha da ciddi boyutlara ulaşıyor. Bu nedenle, önce küçük öğeleri planlanandan önce kapatın ve daha büyük kredileri "atıştırmalık" olarak bırakın.

8. Refinansman tekliflerinden uzak durmaya çalışın. Mevcut kredileri yenileriyle ödemek kârsızdır ve finansal açıdan cahildir. Sonunda altına düşebileceğiniz borcu bu şekilde oluşturursunuz. Çok nadir durumlarda kurtarır ancak bu, kuralın bir istisnasıdır.

Ve belki de en önemli tavsiye, her zaman banka kredinizi (mikrokredi) geri ödediğinizden emin olmanızdır. Bu, her ödemeden sonra delirmeniz, kendinizi batırmanız ve banka çalışanlarını rahatsız etmeniz gerektiği anlamına gelmez. Ancak kredinin planlı veya erken geri ödemesi sırasında işlemin kapatılmasını sağlamak sadece mümkün değil, aynı zamanda gereklidir. Talep edin ve bankanın size karşı herhangi bir iddiasının artık yasa dışı olduğundan emin olabilirsiniz.

Kredi kurumlarıyla ilişkilerinizi doğru kurun. Haklarınızı bilin ve bunları savunmaktan çekinmeyin.

Modern kredi piyasasında temsil edilen çok sayıda banka bulunmaktadır. Ev aletlerinden daireye kadar her türlü satın alma işlemi için kredi alabilirsiniz. Bir kredi sözleşmesinin ana göstergelerinden biri faiz oranıdır. Ödünç alınan fonlara yapılan fazla ödeme miktarı buna bağlıdır. Faiz oranı ne kadar düşük olursa, fazla ödeme tutarı da o kadar az olur. Peki bir kredinin faizi nasıl hesaplanır? Bu yazımızda size bankanın hangi formülü kullandığını ve kredi sözleşmesini nasıl karlı bir şekilde kullanabileceğinizi anlatacağız.

Kredi nedir?

Bir kredi anlaşmasında genellikle iki ana aktör yer alır. Bu banka ve müşteridir. Müşteri, borçlunun kendisinden belirli koşullar altında finansman talep ettiği sonucu çıkan bir anlaşma imzalar.

Her kredi sözleşmesi ödeme, geri ödeme ve aciliyet şartlarına göre düzenlenir. Ödeme, bankacılık kuruluşunun borçluya belli bir oranda para vermesi ve bankanın bundan para kazanması anlamına gelir.

Geri ödeme, müşterinin kredi fonlarının fiili kullanımına ilişkin faiz de dahil olmak üzere kredi tutarının tamamını geri ödemesi gerektiği anlamına gelir. Aciliyet, ihlal edilmesi tavsiye edilmeyen belirli ödeme son tarihlerini içerir, zira cezalar bunu takip edecektir.

Mallar, bir daire için bir anlaşma yapabilir veya sadece nakit alabilirsiniz. Bu bağlamda üç ana yön vardır:

1. Araba kredileri.
2. İpotek.
3. Müşteri kredisi.

Hedefli ve hedefsiz krediler arasında da ayrım yapabilirsiniz ancak bunların hepsi yalnızca genel tanımlardır. Borç vermede en önemli şey, faizin hesaplandığı kredi oranıdır.

Kredi sözleşmelerine ilişkin banka teklifleri konusunda bilgili olmak için, kredinin faizini kendiniz hesaplayabilmeniz önemlidir. Bu, kredi vermenin toplam maliyetini tahmin etmenize ve en iyi teklifleri bulmanıza olanak sağlar. Bir krediyi kendiniz nasıl hesaplayacağınızı anlamak için bazı bankacılık terminolojisini anlamanız gerekir.

Kredi borcu

Bu ana kavramlardan biridir. Ayrıca kredi borcuna çoğu zaman kredinin gövdesi veya ana borcun tutarı da denilmektedir. Bu, bankanın müşteriyi finanse ettiği fonların bir parçasıdır. Ana borç tutarının sigorta ve SMS bilgilendirme gibi ek hizmetleri içerebileceğini dikkate almakta fayda var.

Kredinin faizi, kredi borcunun miktarına bağlı olacaktır. Çünkü kredinin yıllık faiz oranı tam olarak ana borç tutarı üzerinden hesaplanıyor.

Bir örneğe bakalım. Diyelim ki 15.000 ruble kredi aldınız, buna ek olarak 2.000 ruble hayat ve sağlık sigortası hizmeti ve 800 ruble SMS bilgisi aldınız. Toplam kredi tutarı 17.800 ruble olacak. Bu, bankanın faiz alacağı tutardır.

Ancak aylık ödemeler yapıldıkça kredi anaparası azalacak ve anapara borcunun daha küçük bir miktarına faiz uygulanacaktır.

Faiz oranı

Kredi faizi, bankanın kredi sözleşmesinin yerine getirilmesi için müşteriye teklif ettiği kredi tutarına bağlı olarak sabit bir tutardır. Faiz miktarı kredi türüne göre değişmektedir.

Mortgage sözleşmeleri için oran %10 ila %15 arasında değişmektedir; bu oran, tüketici kredilerinden önemli ölçüde daha düşüktür (%20-40 civarında). Bu, bir ipotekteki kredi tutarının, örneğin ev aletleri için verilen kredilerden çok daha yüksek olmasıyla açıklanmaktadır.

Aylık ödeme, müşterinin aylık olarak ödemeyi kabul ettiği tutardır. Kredi sözleşmesi kapsamındaki anapara ve faiz tutarından oluşur. Böyle bir ödeme yıllık ödeme olabilir, yani en son ödeme haricinde tüm kredi boyunca aynı olabilir.

Veya sabit miktarda kredi borcunun belirlendiği, ancak kredi geri ödendikçe ödemenin kendisinin azaldığı farklılaştırılmış.

Temel terminolojiye aşina olduktan sonra artık kredi hesaplamalarını kendimiz nasıl yapacağımızı anlayabiliriz. Tüm bankalar kredi faizini hesaplamak için tek bir formül kullanır. Şuna benziyor:

Proc. = Temel borç * Proc. olmak * Hakikat. günler / günler yıl nerede:

• Proc.– cari fatura dönemi veya cari ay için kredi faizleri;
• Temel görev– ana para bakiyesi;
• Proc. olmak
• Hakikat. günler– kredinin kullanıldığı gerçek gün sayısı veya cari aydaki gün sayısı;
• Gün yıl– bir yıldaki toplam gün sayısı.

1. Fon miktarı: 18.200.
2. Sigorta: 1.000.
3. SMS bildirimi: 800.
4. Faiz oranı: %20.
5. Aylık ödeme: 3.000.
6. Sözleşmenin imzalanma tarihi: 1 Mayıs.

Parametrelere göre toplam kredi (anapara tutarı) 20.000 ruble (18.200 + 1.000 + 800) olacaktır. İlk aydan itibaren faiz hesaplanmaya başlanır. Değerleri formülde yerine koyuyoruz ve Mayıs ayına ait yüzdeleri hesaplıyoruz:

Proc. = 20.000 * %20 * 31/365 = 339 ruble 73 kopek. Bu, Mayıs ayı aylık ödemesine dahil edilecek faiz miktarıdır. Ve ödemenin 1 Haziran'dan önce yapılması gerekecek. Bir geri ödeme planı tablosu oluşturalım:

Tablodan da görüleceği üzere aylık ödemeye asıl kredi borcundan hesaplanan Mayıs ayı faizi de dahildir. Aynı zamanda kredi hacmi de azaldı. Değerin hesaplanması oldukça basittir: 20.000 – 2.660,27 = 17.339,73. Artık kredi ve borçlanma faiz oranı, daha küçük miktardaki kredi borcuna yansıtılacak. Kredinin yıllık faizini hesaplamaya devam ediyoruz:

Proc. = 17.339,73 * %20 * 30/365 = 285 ruble 04 kopek. Haziran ayı aylık ödemesine dahil edilecek faiz tutarı. Buna göre 1 Temmuz'a kadar ödeme yapıyoruz. Ödeme planımızı uzatacağız.

Kredi hacmi azalmaya devam ediyor: 17.339,73 – 2.714,96 = 14.624,77. Hangi modeli fark edebilirsiniz? Her ay, aylık ödeme ana paranın giderek daha fazlasını ve faizin giderek daha azını içerir. Böylece kredi anlaşmaları ilk aylarda bankanın en yüksek karı elde edeceği şekilde yapılandırılmaktadır.

Ve kredi vadesinin sonuna yaklaştıkça, aylık ödemeye dahil edilen fazla ödeme miktarı önemsiz olacaktır. Ve borçlunun mümkün olduğu kadar çok para biriktirmek için borcun tamamını mümkün olan en kısa sürede geri ödemesi gerekiyor. Bu sadece kredinin nasıl hesaplandığına dair bir örnektir. Her şeyi kendiniz hesaplamanıza gerek yok, bankalar saniyeler içinde benzer bir ödeme planı oluşturacak biçimde hizmetler sunuyor.

Bir krediden nasıl tasarruf edilir?

Bu durumda, hizmet bir kredi olacaktır, dolayısıyla ipotek için mülk sigortası veya araç kredisi için teminat sigortası haricinde sigorta veya SMS mesajları gibi ek koşullar isteğe bağlıdır. Bu nedenle ek hizmetleri dahil etmeden kredi tutarını azaltabilirsiniz.

İkinci olarak karşınıza çıkan ilk teklife imza atmamalısınız. Piyasayı incelemeli ve en düşük faiz oranına sahip kredi ürününü seçmelisiniz. Fazla ödeme tutarı faiz oranına göre hesaplandığından.

Üçüncüsü, ödeme planında belirtildiği gibi ödeme yapmanıza gerek yoktur. Mümkünse aylık ödemeden daha fazlasını ödemelisiniz. Bu sayede ana borç miktarı daha hızlı azalacak, bu da fazla ödemelerin de azalmasını sağlayacaktır.

Çoğu zaman banka, hesaba alınan tutarın tamamını yazmak istemez. Ve sadece aylık ödemeyi yazıyor. Bu nedenle kısmi erken ödeme yapacağınızı her ay bankaya bildirmeniz gerekecektir.

Dördüncüsü, hesabınıza para yatırmanın ücretsiz yöntemlerini öğrenmeniz gerekir. Sonuçta, bazı bankaların kendi kasaları yok ve üçüncü taraf kuruluşlar aracılığıyla kredi ödemeyi teklif ediyorlar. Ve bunun için ek bir komisyon tahsil edilecektir.

Beşinci olarak, geç ödeme durumunda cezalara ilişkin bilgileri inceleyin.

Ve en önemlisi, kredi vermede başarının anahtarı, anlaşmayı imzalamadan önce dikkatlice incelemektir. Sizinle sözleşme yapan yetkili uzmana gerekli tüm soruları sormalısınız. Hiçbir durumda acele etmemelisiniz, özellikle de önerilen belgeleri imzalamayı düşünmeden.

Dengeyi sağlamak için uzun vadeli borcun (kredinin) niceliksel analizi kullanılır; Borç geri ödemesini planlayarak parametrelerinin finansal anlaşmanın kabul edilen şartlarına yeterliliği.

Borç geri ödeme planlaması şunları belirlemeyi içerir: yinelenen harcamalar krediyle ilgili - bu harcamalara denir borç servisi. Bir kere borç servisi tutarı – acil ödeme , içerir:

· cari faiz ödemeleri;

· borcun ana tutarının geri ödenmesi (amortisman) için fon.

Acil ödemelerin miktarı kredinin şartlarına bağlıdır:

· Ek sürenin mevcudiyeti ve süresi;

· faiz oranı düzeyi;

· Borcun anapara tutarının geri ödenmesi ve faiz ödeme yöntemi.

Kredi planı için başlangıç ​​parametreleri kredi tutarıdır ( D), vade tarihi ( N), borç faizi ( Ben), karşılığında paranın verildiği ve borcun geri ödenmesine yönelik ödemelerin akışı ( YT).

Kredinin maliyeti (ödenen faiz miktarı) geri ödeme yöntemi seçimine bağlı olarak değişeceğinden, borcu geri ödemenin çeşitli yollarını düşünelim. Burada iki seçenek var:

a) geri ödeme tek seferlik ödeme yani tutarın tamamının kararlaştırılan süre içerisinde iadesi;

b) geri ödeme taksitli borç yani parçalar halinde.

Vade sonunda borcun anapara tutarının sabit faiz ödemesi ile birlikte toplu olarak geri ödenmesi

Hadi düşünelim tek seferde geri ödeme . En basit durumda, kredi vade sonunda tek bir ödemeyle geri ödenir:

Y=D (1 + Ben)N,

Nerede e– acil ödeme;

D– borç miktarı.

Tahakkuk eden borç tutarı olarak bu ödeme iki bölümden oluşur:

· ana paranın iadesi ( D);

borç faizinin ödenmesi ( BEN), Nerede ben=D (1 + Ben)hayır.

Finansal uygulamada, borç verenin paranın bir kısmını planlanandan önce iade etmesi gereken durumlar vardır. Bu gibi durumlarda, gerekli miktar o anda mevcut olmayabileceğinden, geri ödeme yapılmama riski vardır.

Önemli miktarda borç için, tek seferlik ödeme, periyodik katkılar yoluyla batan fon adı verilen bir fonun oluşturulmasını gerektirir. Batan fon, borcu ödemek için kullanılan fonları biriktirir. En etkili yol, örneğin özel bir banka hesabına katkılara tahakkuk eden faizli bir batan fon yerleştirmektir. Bu tür ödemelerin esasen finansal kira (yıllık gelir) olduğunu fark etmek zor değildir, bu nedenle görev, finansal kira parametrelerinden birini - yıllık gelir üyesini - belirlemeye gelir.

Burada iki olası seçenek var.

Birinci - faizin tahakkuk ettikçe ödenmesi ve ana para vade sonunda iade edilir.

Pirinç. 1.7. Ödeme ile bir defaya mahsus borç geri ödemesi

tahakkuk ettikçe faiz

Faiz yıllık olarak ödeniyorsa, acil ödeme tutarı (borçlunun borcunu geri ödemek için yaptığı masraflar) şuna eşittir:

Nerede D– borcun başlangıç ​​tutarı;

Q– kredi şartlarına göre faiz oranı;

n; Ben– finansal kira artış katsayısı;

N– yıl cinsinden borç vadesi;

Ben– batan bir fon oluştururken faiz oranı.

Burada iki faiz oranı vardır: Ben- batan fon miktarının büyüme oranını belirler; Q- kredi için ödenen faiz miktarı.

Örnek 1. 3 yıl süreyle yıllık yüzde 10 faizle 100 bin dolar borç çıkarıldı ve borcun yıllık faizi de ödendi. Borcun toplu olarak geri ödenmesi için, her yıl eşit tutarların yatırıldığı ve üzerine% 11 oranında faiz uygulanan bir fon oluşturulur. Borçlunun yıllık giderlerini bulunuz.

Çözüm:

Borçlunun yıllık giderleri acil ödeme tutarı kadardır:

Y = ben + R,

ben = Dq= 100"000 0,1 = 10"000 dolar,

Dolar

e= 10"000 + 29"921,31 = 39"921,31 dolar.

Böylece borçlunun yıllık borç servisi maliyeti 39.921,31 $ olacaktır.

Ancak borç planlamasının daha görsel ve etkili bir yolu, borç servisinin tüm temel özelliklerini yansıtan tabloların derlenmesidir.

Belirli sayıda dönemden sonra geri ödenmesi gereken borcun anapara tutarının bakiyesini MS EXCEL'de hesaplayalım. Kredi eşit aylık ödemelerle (yıllık ödeme planı) geri ödenir. Faiz oranı ve ödeme tutarı belli olup, kredi kullanımına ilişkin faiz tahakkuku da aylıktır.

Kredinin, hem ana borcun ödenmesini hem de kredinin kullanımına ilişkin faiz ödemesini içeren periyodik eşit ödemeler (genellikle aylık) halinde geri ödenmesini sağlar. Böyle bir eşit ödemeye yıllık gelir denir.
Yıllık geri ödeme planında, kredinin faiz oranının tüm ödeme dönemi boyunca değişmeden kalacağı varsayılmaktadır. Makale, bir krediyi veya krediyi geri ödemek için gereken normal tutarın miktarının nasıl hesaplanacağını gösterir.
Bu yazımızda belli bir dönem sonunda ödenmesi gereken bir borcun kalan anapara tutarının (ve ayrıca iki dönem arası dönemde ödenen anapara tutarının) nasıl hesaplanacağını öğreneceğiz.

Anapara bakiyesinin hesaplanması (BS=0, tip=0 ile)

100.000 ruble kredi çekilsin. 10 yıl süreyle %9 faiz oranıyla. Kredinin aylık eşit taksitlerle (dönem sonunda) geri ödenmesi gerekmektedir. Ödemelerin üçüncü yılının ilk ayında ödenecek anapara tutarını hesaplamanız gerekmektedir.
Çözüm basit; OSPLT() işlevini kullanın: =OSPLT(9%/12,25,10*12,100000)
Dönem başına oran (oran): %9/12
Dönem numarası (ödemelerin üçüncü yılının ilk ayı): 25=2*12+1
Toplam dönemler (her biri): 10*12
Kredi: 100000
Cevap: Ödemelerin üçüncü yılının ilk ayında ödenecek anapara borcunun tutarı: -618,26 ruble.

Şimdi aynı hesaplamaları sadece anlamlı bir şekilde yapalım, yani. hesaplamanın özünü anlamak.

1. Formülü kullanarak aylık ödemeyi hesaplayalım. Kredi tutarını PS, aylık ödemeyi ise PMT olarak gösterelim: PS=PMT*(1-(1+oran)^-kper)/oran. Bu nedenle, PMT=PS* bet /(1-(1+bet)^-nper)=1266.76 (hesaplamanın doğruluğu PMT() kullanılarak kontrol edilebilir - bkz. örnek dosya, görev sayfası). PMT() -1266.76 değerini döndürecektir. Eksi işareti, nakit akışlarının farklı yönlerini + (bankadan alınan kredi tutarı), - (bankaya yapılan aylık ödemeler) gösterir. Bugünkü değer formülü, borcun anaparasını ödemek için kullanılan aylık ödeme paylarının toplamının kredi tutarına eşit olması zorunluluğunun bir sonucudur.

Formülü türetelim:

1. 1. dönemde borcun anaparasını geri ödemeye giden ödeme payı = PMT-PS * oranı ve işaretleri dikkate alınarak = - PMT-PS * oranı (böylece hisselerin toplamı PS ile aynı işaret). Bu paylaşımı PS1 olarak belirtelim. PS* oranı, kredinin ilk dönemde kullanılması karşılığında ödenen faiz tutarıdır.
2. 2.dönemde borcun anaparasını geri ödemeye giden ödemenin payı =-PMT-(PS-PS1)*oran=-PMT-(PS +PMT+PS*oran) *oran=(-PMT- PS*oran) *(1+bahis)=PS1*(1+bahis). Bu paylaşımı PS2 olarak belirtelim. PS-PS1, ikinci dönem sonundaki borç tutarının bakiyesidir.
3. 3. dönemde borcun anaparasını geri ödemeye giden ödemenin payı =-PMT-(PS-PS1-PS2)*oran=-PMT-(PS-PS1)*oran+PS2*oran =PS2+ PS2*oran= PS2*(1+bahis) =PS1*(1+bahis)^2
4. Son dönemde borcun anaparasını geri ödemeye giden ödeme payının (nper) = PS1*(1+oran)^ nper =-(PMT+PS*oran) *(1+oran) olduğu açıktır. )^ hayır
5. Kredinin tamamının geri ödenmesi için, kredinin geri ödenmesinde kullanılan hisselerin toplamının kredi tutarına eşit olması gerekir; =-(PMT+PS*bahis)*(1-(1+bahis)^ nper)/bahis=PS. Bu formül geometrik ilerlemenin terimlerinin toplamı olarak elde edilir: ilk terim = - (PMT + PS * bahis), payda = (1 + bahis).
6. Önceki adımda elde edilen basit denklemi çözerek PS = PMT*(1-(1+bet)^-nper)/bet sonucunu elde ederiz. Bu bugünkü değer formülüdür (PV=0 ve dönem sonunda yapılan ödemeler (tip=0) ile).
1. 25. aydan itibaren (yani 25. aydan 120. döneme kadar) ödenmesi gereken anapara borcunun tutarını hesaplayalım. Bunu şimdiki değer formülünü kullanarak yapalım: PS = PMT * (1-(1+oran)^-nper)/oran. Artık PMT, PS'nin 25. aydan itibaren ödenmesi gereken anapara borcunun gerekli tutarı olduğunu biliyoruz. 96 dönem için (120-24=nper). PS=86466.91 Hesaplamanın doğruluğu TOPLAM GELİR() kullanılarak kontrol edilebilir.
2. 25. ayda ödenecek faiz tutarını hesaplayalım: 86466.91*oran=648.50 Hesaplamanın doğruluğu PRPLT() kullanılarak kontrol edilebilir.
3. Son olarak, çünkü Her bir ödeme, borcun anapara tutarını ve o döneme tahakkuk eden faizini ödemek için kullanılan tutarı içerdiğinden, ödemelerin üçüncü yılının ilk ayında ödenecek anapara borcu tutarı şu şekilde elde edilir: PMT-648,50 = 618.26

Gördüğünüz gibi toplam, daha önce hesaplanan (imzaya kadar) OSPLT() sonucuyla örtüşüyor.

İki dönem arasında ödenen anapara tutarının hesaplanması

Bu hesaplamalar birkaç farklı yolla yapılabilir (örnek dosyaya bakınız).

Yöntem 1. İşlev TOPLAM GELİR()
İşlev TOPLAM GELİR(oran; sayı_dönem; nz; başlangıç_dönem; bitiş_dönem; tür) iki dönem arasındaki aralıkta kredinin anapara tutarının geri ödenmesinde ödenen kümülatif (tahakkuk eden toplam) tutarı döndürür ( start_period ve end_period).

Not:İşlevin İngilizce versiyonu: CUMPRINC(oran, nper, pv, start_period, end_period, type), Sabit faiz oranıyla bir yatırım dönemi için ödenen Kümülatif PRincipal'i döndürür.

İşlev argümanları:
Oran gerekli bir argümandır. Dönemin faiz oranı.
Kol_per gerekli bir argümandır (kol_per diğer yıllık gelir fonksiyonlarındaki, örneğin PMT()'deki nper argümanıdır). Toplam ödeme dönemi sayısı.
NZ gerekli bir argümandır (NZ, diğer yıllık gelir fonksiyonlarındaki, örneğin PMT()'deki PS argümanıdır). Başlangıç ​​değeri (çoğunlukla kredi tutarı).
Başlangıç_dönemi gerekli bir bağımsız değişkendir. Hesaplamaya dahil edilen ilk periyodun sayısı. Ödeme dönemlerinin numaralandırılması 1'den başlar.
Con_period gerekli bir argümandır. Hesaplamaya dahil edilen son dönemin sayısı.
Tür, ödeme zamanını belirleyen gerekli bir argümandır. Sıradan sayı sonrası yıllık gelir için Tür=0, ön sayısal anüite için Tür=1.

Not. "Oran" bağımsız değişkeninin dönemin oranıyla eşleştiğinden emin olun (dönem = yıl olmak zorunda değildir). Örneğin, yüzde 12 faizle 4 yıllık bir kredi için aylık ödeme yapıyorsanız, Oran bağımsız değişkeni için %12/12'yi kullanın. "Sayı_başına" bağımsız değişkeni 4*12'ye eşit olacaktır. Aynı kredinin yıllık ödemeleri için oran için %12 ve oran için %4 kullanın. Aynı kredinin üç aylık ödemelerinde oran için %12/4 ve oran için 4*4 kullanın.
Not. TOPLAM GELİR() işlevi #SAYI hata değerini döndürür! Eğer
"Oran" ≤ 0, "başına_sayı" ≤ 0 veya "nz" ≤ 0,
"başlangıç_dönemi"< 1, "кон_период" < 1
"başlangıç_dönemi" > "bitiş_dönemi"
"tip" 0 ve 1 dışında herhangi bir sayıdır
Not. TOPLAM GELİR() işlevi #DEĞER hata değerini döndürür! "tip" YANLIŞ veya DOĞRU olarak ayarlanmışsa.

Alternatif formül

Alternatif formülün analizinden TOTAL INCOME() fonksiyonunun yalnızca BS=0 olması durumunda kullanılabileceği açıktır; "Kol_per" dönem sayısından sonra kredinin tamamen geri ödendiği varsayıldığında. Bu sınırlama, ifadenin yazılmasıyla aşılabilir.
=TOPLAM GELİR(oran; sayma_per; nz+BS; başlangıç_dönem; bitiş_dönem; tür)+(başlangıç_dönem=1)*tür*BS* oran /(1+ oran)

Yöntem 2. OSPLT() işlevi

İşlev OSPT(oran; dönem; sayı; ps; [bs]; [tür]) PMT() ile hemen hemen aynı argümanlarla borcun anapara tutarını geri ödemek için kullanılan düzenli tutarları hesaplamak için kullanılır.

Not. Fonksiyonun İngilizce versiyonu: PPMT(oran, per, nper, pv, , ), yani. Anapara Ödemesi – borcun ana kısmının ödenmesi.

İki dönem arasında ödenen anapara tutarını hesaplamak için bir değil birden fazla OSPT() fonksiyonunu kullanmanız gerekir. Örneğin 3. ve 4. dönemlerde ödenen borç tutarını hesaplayalım:
=OSPLT(oran; 3; nper; ps; [bs]; [tür])+OSPLT(oran; 4; nper; ps; [bs]; [tür])

=TOPLAM(OSPLT(oran,SATIR(DOLAYLI(başlangıç_dönem&":"&bitiş_dönem))), nper; ps; [bs]; [tür]))

ROW(INDIRECT(start_period&":"&end_period)) ifadesi, örneğin 2:3:4:5 (eğer start_period=2 ve end_period=5 ise) oluşturur.
SUMproduct() işlevi OSPLT()'nin sonuçlarını toplar; yukarıdaki formül aşağıdaki formüle eşdeğerdir:
=OSPLT(oran; 2; nper; ps; [bs]; [tür])+OSPLT(oran; 3; nper; ps; [bs]; [tür]) + OSPLT(oran; 4; nper; ps; [ bs]; [tür])+OSPLT(oran; 5; nper; ps; [bs]; [tür])

Yöntem 3. Anapara Tutarının Gelecek Değere Göre Hesaplanması

Fonksiyon BS(oran; nper; plt; [ps]; [tip]) Periyodik, sabit (eşit) ödemelere ve sabit faiz oranına dayalı olarak bir yatırımın gelecekteki değerini döndürür. Daha fazla ayrıntı için makaleye bakın.
İki rastgele dönem (başlangıç_dönemi ve bitiş_dönemi) arasındaki aralıkta ödenen anapara tutarını hesaplamak için aşağıdaki formülü kullanın:

BS(oran; bitiş_dönemi; plt; [ps]; [tür]) /(1+tür *oran)
+ BS(oran; başlangıç_dönemi-1; plt; [ps]; [tür]) /IF(başlangıç_dönemi =1;1; 1+tür *oran)

Örnek dosya ayrıca BS() işlevini kullanmadan eşdeğer bir formül sağlar.

Yöntem 4. Anapara Tutarının Bugünkü Değerle Hesaplanması

İşlev PS(oran; sayı; plt; [bs]; [tür]) yatırımın bugünkü değerini döndürür.
Daha fazla ayrıntı için makaleye bakın.
İki rastgele dönem (başlangıç_dönemi ve bitiş_dönemi) arasındaki aralıkta ödenen anapara tutarını hesaplamak için aşağıdaki formülü kullanın:

PS(oran; nper-con_period; plt; [bs]; [type]) /(1+type *rate)
- PS(oran; başlangıç_dönemi başına+1; plt; [ps]; [tür]) /IF(başlangıç_dönemi =1;1; 1+tür *oran)

Örnek dosya ayrıca PS() işlevini kullanmadan eşdeğer bir formül sağlar.
Yukarıdaki yöntemlerin aynı olduğundan emin olmak için örnek dosya, OSPT() işlevine göre hesaplanan bir ödeme planı içerir.