Yıl içinde küçük işletme kredileri. Küçük bir işletme için devletten kredi nasıl alınır: kredi türleri ve alınacak belgeler. En iyi teklifler

Faaliyetleri başlatmak veya genişletmek, sabit varlıkları yenilemek ve modernize etmek için yüksek kaliteli bir iş planı hazırlarken, birçok girişimci ek fon çekmenin karlı yollarını arıyor. Küçük işletmelere yönelik krediler, işlem hızı, minimum oranlar ve geniş program seçenekleriyle özel yatırımcıların sunduğu tekliflerden daha iyi performans gösteriyor:

• Ekspres krediler - 200 - 300 bin ruble'ye kadar. işletme sermayesini artırmak. Ticari faaliyetlerde bulunan bireysel girişimciler ve tüzel kişiler krediye başvurabilirler.
• Mikrokredi - 1,5 milyon rubleye kadar. sabit ve işletme sermayesini yenilemek. Ticaret ve imalat faaliyetleriyle uğraşan ve hizmet sağlayan şirketler tercih edilir.
• Küçük krediler - 5 milyon ruble'ye kadar. Küçük ve orta ölçekli işletmelerin temsilcileri ihraç için başvuruda bulunabilir.
• “Agro+” programı kapsamındaki krediler - 1 milyon rubleye kadar. Tarım sektöründe uzmanlaşmış girişimciler.
• Kredili mevduat (hesap bakiyesini aşan gider) - 1,5 milyon ruble'ye kadar. ciroyu artırmak. Program tüzel kişilere borç vermek için tasarlanmıştır.
• Kredi limitleri - tutar, hesap cirosuna bağlı olarak ayrı ayrı hesaplanır. Fonlar yalnızca tüzel kişilere sağlanır.
• Kredi kartları - 100 bin ruble'ye kadar. küçük alımlar ve iş seyahati masrafları için. Krediler çeşitli alanlardaki bireysel girişimcilere ve tüzel kişilere verilmektedir.

Banka, program seçimine göre belgeleri 1 günden 2 aya kadar değerlendirir. Bankada cari veya cari hesabı bulunan müşterilere ek avantajlar sağlanmaktadır.

Kime borç veriyorlar?

Uluslararası finans kuruluşlarının programları kapsamında, halka alkol ve tütün ürünleri, kumar, gayrimenkul veya gıda ürünleri sunan şirketlere kredi verilmesi mümkün değildir. Bankalar kayıtlı sermaye oluşturmak ve mevcut yükümlülüklerini ödemek için kredi başvurusunda bulunurken olumsuz karar verir.

Üretici firmalara karşı temkinli davranıyorlar. Küçük üretim atölyelerinin sahipleri (ayakkabıcılar ve terziler), geniş bir iş tecrübesine, geniş bir hammadde tedarikçisi yelpazesine ve bir müşteri tabanına sahip olmaları durumunda krediye başvurabilirler.

Sadık koşullar sağlanır:

• Ticari işletmeler (işletme sermayesini artırmak için) - mağazalar, catering işletmeleri veya güzellik salonları.
• Araç satın almak için kredi başvurusunda bulunan karayolu taşımacıları için.
• Çiftçilere (kredi fonları Agro+ programı çerçevesinde verilmektedir).

Bankalar iş kurmak için kredi vermekten çekiniyor. Faaliyetleri değiştirmek veya yeni bir iş alanı geliştirmek için kredi alma şansınız daha yüksektir.

Borç verme amaçları

Girişimcilere çeşitli amaçlarla kredi verilmektedir:

• Ek maliyetleri karşılamak için.
• Binaların ve yapıların bakım ve onarımı için.
• Ekipman modernizasyonu.
• Bir iş yeri açmak için.

Kimler borçlu kategorisine girer?

Bir bankadan kredi başvurusunda bulunan girişimciler bir takım gereksinimlere tabidir:

1. Yasal statü – bireysel girişimci veya tüzel kişilik, anonim şirket veya sermaye katılımına sahip özel kişi.
2. Kayıt yeri – tercihen şirket kayıtlıdır ve bankanın topraklarında faaliyet göstermektedir.
3. İş yapma süresi 6 ila 12 ay arasındadır. kayıt anından itibaren.
4. Maksimum çalışan sayısı 100 kişiye kadardır.
5. Uygulanan tutuklama ve yasakların bulunmadığının doğrulanması.

İşletme sahipleri de birey olarak bir dizi kritere tabidir:

• Rus vatandaşlığı.
• Önceki kredilerde gecikme yok.
• Finansal kurumun topraklarında kayıt.
• Müşteri, bireysel girişimci statüsünü karşılamalı veya işletmede mülkiyet haklarına sahip olmalıdır.
• Yaş sınırı - 21'den 60'a kadar.
• Sabit hatlı telefonun varlığı.

Program veya kredi parametrelerinin seçimine bağlı olarak bankalar ek koşullar uygulayabilir.

Fazla ödeme tutarı

KOBİ kredi programları minimum düzeyde fazla ödeme içerir. Dolayısıyla ortalama fazla ödeme yıllık %16 ila %24 arasında değişmektedir. Bazı şirketler %14,9 ile %18,5 arasında limitler belirliyor. Piyasada küçük bankalar için tipik olan %28 ve üzeri oranlara sahip programlar da bulunmaktadır.

Belge paketi

Bireysel girişimcilere ve KOBİ'lere teminatsız veya kefilsiz kredi verme programına katılanlardan standart bir belge paketi toplamaları istenir:

• Değerlendirilmek üzere başvuru. Ofiste veya şirketin web sitesinde sunulur.
• Pasaportun aslı veya fotokopisi.
• Devlet tescil belgesi (kopyası).
• Tüzel kişiler için - Tüzüğün fotokopisi, hissedar kayıtlarından alıntılar, baş muhasebecinin atanmasına ilişkin emir, hissedar toplantı tutanakları vb.
• Kayıtlı bir işletme için - hesaptaki fonların hareketine ilişkin bir rapor.

Banka aşağıdaki durumlarda ek teminat talep etme hakkını saklı tutar:

• Tüzel kişiler için kurucu belgeler.
• Müşterinin vatandaşları askere alan yetkililerle ilişkilerinin çözümlendiğinin teyidi.
• Mülkteki pay haklarının edinilmesiyle ilgili harcamaların teyidi.

Kredi büyüklüğü

Ortalama kredi büyüklüğü 4,5 milyon ruble. Bazı şirketler 500 bin ila 1 milyon ruble arasında, diğerleri ise 7 milyon rubleye kadar kredi vermeye hazır.

Kredi hangi süre için verilmeli?

KOBİ'lere ortalama kredi verme süresi 36 aydır. Daha az sıklıkla, bankalar büyük sistemik organizasyonlar için tipik olan 5-7 yıllık sözleşmeler düzenler.

Borç nasıl ödenir?

Rusya finans piyasasında, yıllık gelir yöntemini kullanarak kredilerin geri ödenmesine yönelik programlar daha yaygındır. Müşteriler kredi geri ödeme planına göre eşit taksitlerle ödeme yapmaktadır. Farklılaştırılmış bir şema pratikte son derece nadirdir.

Banka seçimi

Bir bankada akreditasyonunuz varsa, onunla iletişime geçmelisiniz; bu, koşulları netleştirmenize ve bunları diğer şirketlerin teklifleriyle karşılaştırmanıza olanak tanır:

• VTB24 - “Pazarlık edilebilir” 850.000 RUB'dan %11,8'den 3 yıla kadar. Kredi ücreti - %0,3'ten.
• Zenit - 30 milyon rubleye kadar,% 13-14,5, 2 yıla kadar. Peşinat gerekmez. Ana borcun geri ödemesini 12 aya kadar ertelemek mümkündür.
• Kraiinvestbank - 3 program sağlanmaktadır: iş geliştirme için 500.000 ila 70.000.000 ruble. 7 yıla kadar %13, ciro %13 veya kredili mevduat hesabı %16'dan.
• Levoberezhny - 6 yıla kadar% 15 oranında 150.000'den 3.000.000'e (evrensel program “Sınırsız İşletme”).
• Promtransbank - 150.000'den, yılda% 15'ten% 35'e, 5 yıla kadar.
• Rosselkhozbank - 1 milyon ruble'den,% 13, 6 aydan itibaren.
• Merkez Yatırım - 300.000 ruble'den. 36 aya kadar yıllık %12 faizle.
• Energomashbank - 300.000 RUB'dan, yıllık %17'den 12 aya kadar kredili mevduat hesabı.

Olumlu ve olumsuz özellikler

Avantajları şunları içerir:

Fiyatların ve kişisel hizmet şartlarının belirlenmesinde yüksek esneklik.

Kararlaştırılan tutarın teminat veya kefil olmadan alınması.

Düzenli müşteriler için sadık koşullar.

Eksileri şunları içerir:

• Bankaya iş yapma konusunda bilgi vermek.
• Uzun dokümantasyon koleksiyonu.
• İş yeri açmak için yapılan başvuruların onaylanma yüzdesi düşük.
• Bir iş yönü seçmedeki sınırlamalar.

Küçük İşletme Kredi Fonu

Girişimciler bir bankadan kredi başvurusunda bulunurken her zaman olası riskleri karşılayacak teminat sağlayamamaktadır. Önerilen bir çözüm, rehin tesciline eşdeğer olan FSKMB'den teminat alma olanağının kullanılması olacaktır. Borçlunun faaliyet türüne bağlı olarak Fon, talep edilen kredinin %60 ila %90'ı oranında (toptan ve perakende işletmeler, seyahat acenteleri için %60'a kadar, ulaştırma ve tarım işletmeleri için %70'e kadar) kredi garantörü olarak hareket eder. şirketler vb.).

Kredi işlem süresi 3 ila 60 ay arasında değişmektedir.

Fon ortakları:

• PJSC SB RF.
• PJSC Bankası "Levoberezhny".
• JSCIB "Eğitim".
• JSC "RSHB".
• PJSC "Banka ZENIT"
• PJSC "VTB24".
• PJSC Promsvyazbank.
• JSC Banca Intesa.
• JSC "SMP-Banka".
• PJSC Bankası "FC Otkritie".

KOBİ'lere rotatif kredi vermek için en uygun koşulları arayan birçok girişimci Sberbank'ın koşullarıyla ilgilenecek; 2017 yılında şirket şunları sunuyor:

• Kredi tutarı: 10 milyon ruble'den. 1 milyar rubleye kadar
• Hedefler: sabit varlıkların satın alınması, üretim hatlarının modernizasyonu ve yeniden inşası, yeni projelerin uygulanması ve işletme sermayesinin yenilenmesi (tarım, ürünler, elektrik, gaz ve su, inşaat, ulaşım ve iletişim alanlarında).
• Oranlar: %9,6'dan itibaren.
• Tercihli finansman şartları: 3 yıla kadar.

Kredi başvurusu birkaç aşamada gerçekleştirilir:

• Kredi şartlarına aşinalık, arka planda çalışan bir çalışanla istişare.
• Dokümantasyon paketinin hazırlanması.
• Başvurunun gönderilmesi ve belgelerin toplanması.
• Vakıf çalışanlarının iş yeri ile tanışması.
• Bir anlaşmanın imzalanması.

Girişimcinin hesabına aktarıldı.

Bugün pek çok girişimci devletten küçük işletme kredileri olmadan yapamaz. 2019 bir istisna olmayacak ve bireysel girişimcilerin yanı sıra bu ticari faaliyet alanının diğer temsilcilerini desteklemek için bütçeden fon tahsis edilecek. İşini geliştirmek isteyen iş adamlarının çoğunluğu devlet yardımlarından yararlanıyor.

Tercihli şartlarda para alma hakkı, işe alınan çalışan sayısının 100 kişiyi aşmadığı, hesap cirosu yılda 800 milyon rubleye kadar olan işletmelerdir (daha önce yılda 400 milyon ruble idi). Artık iş gelişimini sağlamak kolay değil çünkü döviz istikrarsızlığı nedeniyle kiralar yukarı doğru değişiyor ve mal satın alma maliyetleri artıyor. Bütün bunlar küçük işletmeler için devlet desteği ihtiyacını doğurmaktadır.

Birçok banka ülkede girişimciliğin geliştirilmesi için kredi sunmaktadır. Ancak koşulları çoğu zaman pek de elverişli değildir. Ayrıca küçük işletmelere para verilmesini yavaşlatan bir takım faktörler de vardır. Bunlar şunları içerir:

• bankacılık kurumlarının kredi almak isteyen müşteriler için belirlediği şartların önemli ölçüde sıkılaştırılması;
• genel ekonomik etkiler;
• küçük işletmelere yönelik kredi maliyetinde önemli bir artış;
• tüketici yeteneklerinde azalma;
• Olumlu kredi geçmişine sahip borçluların sayısında azalma.

Tüm bu faktörler girişimcilere kredi vermeyi önemli ölçüde durduruyor ve bu da özellikle döviz kurlarındaki dalgalanmalar karşısında onların gelişimini yavaşlatıyor.

Banka koşullarında kredi almayı kabul eden iş adamlarının bile kredi olarak para almayı reddettiğini belirtmekte fayda var. Bunun nedeni çeşitli faktörlerdir:

• girişimcinin, faaliyetlerin yakın zamanda kaydedilmesiyle haklı gösterilebilecek olumlu bir kredi geçmişi yok;
• Bankacılık uzmanları, müşterinin iş kolunun karlı olduğunu, yani kredi fonlarının ve girişimcinin kullanımına olan faizin geri dönüşünü sağlayabilecek bir iş olduğunu düşünmüyor.

Ancak bu tür girişimciler için bir çıkış yolu var. Önceki yıllarda olduğu gibi 2019 yılında da küçük işletmelere devlet desteği sağlamayı amaçlayan imtiyazlı kredi programı uygulanacaktır.

Girişimciliğin geliştirilmesine yönelik bir mikro kredi, 1-5 yıllık bir süre için 3 milyon rubleye kadar verilen devletten mali yardım ve destek olarak kabul edilmektedir. İhraçları, ticari bankalardan kendi şartlarına göre kredi alamayan işletmelere yöneliktir.

Küçük işletmelerin gelişimine yardım olarak devlet tarafından verilen para, yalnızca faaliyetlerin geliştirilmesine yönelik mali yardım olarak resmileştirilir. Kişisel amaçlarla kullanılamazlar. Böyle bir kredi vermenin ön koşulu, paranın hedeflenen kullanımıdır. Hükümet yetkilileri para kullanımını dikkatle izliyor. Devletten mali yardım alan bir işletme her an olağanüstü denetimlerle karşılaşabilir.

Küçük işletme fonu hakkında video

Ancak aynı zamanda böyle bir mali yardım programının bir takım avantajları da vardır:

• para kullanımı için düşük faiz oranı;
• borçlu için asgari gereksinimler;
• hızlı bir şekilde almanızı sağlayan basitleştirilmiş kayıt sistemi.

Küçük işletmeleri desteklemeye yönelik kredilerin bir diğer avantajının da ülkedeki birçok finans kuruluşunda kendilerine başvuru yapılabilmesi olduğunu belirtmekte fayda var. Elbette tüm bankalar veya kredi kuruluşları, devlet fonları aracılığıyla bu tür yardımları sağlama konusunda akredite değildir. Bu nedenle, tüm belgeleri işlemeye başlamadan önce, belirli bir kuruluşta işinizi desteklemek için kredi alma olasılığını tam olarak netleştirmeniz gerekir.

Devletin işletmelere yardım programının ana hedefleri belirlendi:

• kredi garanti kurumunun işleyişinin iyileştirilmesi;
• Merkez Bankası'ndan yeniden finansman yoluyla mikro kredilerin korunması;
• küçük işletmeleri desteklemek için kredi veren bölgelerdeki garanti fonlarının faaliyetleri;
• Küçük işletmelere yönelik hükümet emirlerinin maksimum açıklığı.

Ancak bunun yanı sıra, devlet finansmanına rağmen küçük işletmelerin gelişimi üzerinde aşağıdaki faktörlerle bağlantılı bir dış olumsuz etki beklenmektedir:

• büyük şirketlerin dış borçlarının yeniden finansmanına ticari bankalardan maksimum para tahsisi;
• banka kredilerinin maliyetinde önemli bir artış;
• kredi portföylerinin bozulması.

Bu nedenle devlet, küçük işletmeleri desteklemek için mümkün olduğunca para ayırmaya çalışıyor.

2019'da nereden uygun fiyatlı kredi alabilirsiniz?

Ekonomik Kalkınma Bakanlığı, 2005 yılında başlatılan ve girişimcilere mümkün olan maksimum desteği sağlamayı amaçlayan programı uygulamaya devam ediyor.

Çoğu bankacılık kurumu, küçük işletmelerin gelişimi için para çıkarmayı çok riskli ve gelecek vaat etmeyen bir faaliyet olarak görüyor. Ancak aynı zamanda birçoğu devlet desteği yoluyla tercihli mikro kredilere başvuruyor.

2017 yılında bu tür kredilerin verilmesinde liderler aşağıdaki bankalardı:

• Sberbank;
• Canlanma;
• Gazprombank;
• Bank FC "Otkrytie" (şu anda bu banka yeniden yapılanma aşamasındadır).

2019 yılında da bu doğrultuda faaliyetlerini sürdürüyorlar. Ancak küçük işletmelere yardım etmeye yönelik hükümet programının bir parçası olarak tercihli koşullarla kredi başvurusunda bulunabileceğiniz başka finans kurumları da var.

Ancak yine de bu yönde lider, ülkenin en büyük finans kuruluşlarından biri olan Rusya'nın Sberbank'ıdır. Ülkenin farklı bölgelerindeki küçük işletmelerin gelişimini artırmak için burada birçok program uygulanıyor.

Küçük işletmelere para alma fırsatı sağlayacak krediler arasında şunlar yer alıyor:

• “İş Güveni”: yıllık% 16,5 oranında 3 yıla kadar bir süre için 3 milyon rubleye kadar;
• “Ekspres kredili mevduat”: yıllık% 15,5 oranında 1 yıla kadar bir süre için 2 milyon rubleye kadar;
• "Business-Invest": 150.000 ruble'den başlayarak, maksimum tutar, yıllık% 11,8 oranında 10 yıla kadar bir süre için ayrı ayrı belirlenir.
• “İş Cirosu”: 150.000 ruble'den başlayarak, maksimum tutar, yıllık% 11,8 oranında 3 yıla kadar bir süre için ayrı ayrı belirlenir.
• Sberbank bazı durumlarda% 11,9 oranında kredi vermeye hazır.

Programların çeşitliliği, küçük işletme temsilcilerinin faaliyetlerine ve gelişim düzeyine en uygun olanı seçmelerine olanak tanır.

Tarım alanında planlama yapan veya halihazırda faaliyet gösteren bireysel girişimcilerle en iyi şekilde Rosselkhozbank ile iletişime geçilir. Bu finans kurumunun, küçük işletmelerin bu yönde gelişmesi için krediye para vermeye yönelik bir dizi programı vardır.

Girişimcilere aşağıdaki kredi seçenekleri sunulmaktadır:

• “Mevsimlik Standart Mahsul Yetiştiriciliği”: tutar, bireysel ihtiyaçlara ve ödeme gücüne bağlı olarak değişir;
• “Mikro kredili mevduat”: 1 yıla kadar bir süre için 300 bin tutarındaki tutar.

Her bankanın küçük işletmelere kredi vermek için farklı koşulları olan kendi programları vardır. Ancak hepsi devlet yardımı kapsamında verilmeyen benzer kredilerle karşılaştırıldığında daha karlı.

İlgili Mesajlar:

Benzer giriş bulunamadı.

Özet

KOBİ'lere verilen kredilerin hacmi 2017 yılında %15 arttı, ancak Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na göre borç hacmi %7 azaldı. Portföyün daralması, güncelleme nedeniyle KOBİ kayıtlarındaki şirket sayısının azalmasından kaynaklanmaktadır. Kurumun tahminlerine göre KOBİ kredi portföyü sicildeki değişiklikler dikkate alınmadan %10 artış gösterdi. Büyüme, finansman maliyetindeki düşüş ve KOBİ'lere yönelik, esas olarak büyük bankalar aracılığıyla uygulanan devlet desteğinin genişletilmesiyle kolaylaştırıldı. Sonuç olarak, arama sonuçlarında ilk 30'da yer alan bankalara olan yoğunlaşma %66 gibi rekor bir seviyeye ulaştı ve diğer oyuncuların aksine portföylerinin kalitesi arttı. Ajansın tahminine göre devlet desteğinin daha da artması, KOBİ'lerin borç hacmini 2018'de %15 artıracak.

Tahminlere göre, KOBİ kredi portföyü üst üste dördüncü yıldır düşüş gösteriyor ancak KOBİ kayıtlarının güncellenmesi dikkate alınmıyor RAEX (RA Expert) %10 artış gösterdi. Böylece, geçen yılın ağustos ayında birleşik KOBİ kayıtlarının güncellenmesi dikkate alınmadan, tahminlerimize göre küçük ve orta ölçekli işletmelerin 2017 yılı borç hacmi 4,9 trilyon rubleye yükseldi. Portföyün büyümesi, geçen yılın sonunda hacmi son üç yılın en büyüğü olan ve 6,1 trilyon RUB'a ulaşan ihraçların dinamikleriyle ilişkilidir. Olumlu eğilim, 2017 yılında KOBİ kredilerindeki faiz oranlarındaki düşüşün devam etmesinden kaynaklanmaktadır. Ayrıca “Altı Buçuk” programı kapsamında limitin artırılması ve KOBİ'lere yönelik %6,5 oranında yeni imtiyazlı kredi programının başlatılması da olumlu etki yarattı. Sınırlı sayıda kredi kurumu devlet programlarına katılım hakkına sahipti ve bu da KOBİ kredileri segmentinde en büyük bankalar üzerindeki yoğunlaşmanın artmasına yol açtı.

Geçtiğimiz yıl KOBİ'lere kredi veren ilk 30 bankanın payı, bir önceki yılki %57'ye kıyasla %66'ya ulaştı ve Rusya Merkez Bankası tarafından istatistiklerin yayınlanmasından bu yana en yüksek seviyeye ulaştı. Sonuç olarak, varlıklara göre ilk 30'da yer alan bankaların verdiği KOBİ kredilerinin toplam hacmi, 01.01.2018 itibarıyla 4 trilyon rubleye ulaştı; bu, 2016 sonuçlarına göre %34 daha yüksek. İlk 30'un dışındaki bankalar olumsuz dinamikler gösterirken: 2017'de KOBİ'lere sağlanan kredilerin hacmi %9 azalarak 2,1 trilyon rubleye ulaştı, bunun sonucunda kredi portföyü %24 azaldı (2016'daki -%15'e kıyasla) 1,4 trilyon rubleye kadar. 2017 yılında portföyünü %17, KOBİ kredisi ihraç hacmini ise %60 artıran Sberbank PJSC, KOBİ kredi portföyü ve ihraç hacmi açısından sıralamada liderliğini sürdürüyor. KOBİ kredi portföyü hacmi açısından sıralamanın en büyük üç katılımcısı arasında PJSC VTB Bank ve PJSC MinBank da yer alıyor.

Vadesi geçmiş borçların hacmi 2017 yılında azalmış ancak KOBİ kredi portföyü içindeki payı yüksek kalmaya devam etmektedir. KOBİ portföyündeki sorunlu kredilerin hacmi geçen yıl %7 azalarak 623 milyar RUB'a ulaşırken, vadesi geçmiş kredilerin toplam KOBİ kredi portföyü içindeki payı 0,7 puan arttı. 01/01/2018 itibarıyla %14,9 olarak gerçekleşti. Aynı zamanda, KOBİ kredilerindeki vadesi geçmiş borçların payında Ağustos 2017'de kaydedilen keskin artış (%13,7'den %15,5'e), büyük ölçüde güncelleme nedeniyle KOBİ kredi portföyünün hacmindeki önemli azalmadan kaynaklanmıştır. birleşik KOBİ kaydı. Küçük bankaların portföy kalitesi hala büyük piyasa katılımcılarınınkinden daha kötü. Buna ek olarak Ajans, ilk 30'daki oyuncular ile diğer bankaların kredi portföylerindeki temerrüt düzeyi arasındaki farkta önemli bir artış olduğunu belirtiyor: 01.01.2018 itibarıyla fark yüzde 10,2 puandı. 2,3 puana karşı 01/01/2017 tarihi itibariyle.

2018 yılında KOBİ kredilerinin dinamikleri, KOBİ'lere yönelik daha fazla devlet desteği ve kaliteli borçlular için bankalar arasında artan rekabet tarafından belirlenecek. Yeni sübvansiyonlu KOBİ kredi programı kapsamında limitin %6,5 oranında artırılması, küçük ve orta ölçekli girişimcilerden borç alınan kaynaklara olan talebin artmasına katkıda bulunacaktır. Büyük oyuncular üzerindeki pazar yoğunlaşması artmaya devam edecek. KOBİ'lerin borç alınan fonlara ilgisinin yeniden canlanması karşısında, bankalar, özellikle de büyük olanlar, esnek kredi koşulları ve ek hizmetler sunarak en iyi müşteriler için rekabet edecek. Bu bağlamda, 2018'in ilk yarısında KOBİ'lere verilen kredilerin hacmi, makroekonomik koşulların iyileşmesi nedeniyle önemli ölçüde artabilir: Şubat ayında yıllık enflasyon %2,2 olarak gerçekleşti, bunun sonucunda kilit faiz oranı 2018'de düşürüldü. Rusya Merkez Bankası yüzde 7,25'e yükseldi.

RAEX (Uzman RA) tahminine göre, 2018 yılında KOBİ kredi portföyünün hacmi %15 artarak yaklaşık 4,9 trilyon rubleye ulaşacak (hesaplama temeli olarak Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın resmi istatistiklerinden elde edilen veriler alınmıştır) ). Ajans, tahmininde yıllık ortalama petrol fiyatının varil başına 60 dolar olmasını, 2018 için enflasyon oranının yüzde 4'ü aşmamasını ve yıl sonuna kadar enflasyon oranının yüzde 6,5'e düşürülmesini içeriyor. Aynı zamanda tahminlerimize göre vadesi geçmiş borç hacmi aynı seviyede kalacak ve yeni kredi verilmesini kısıtlamaya devam edecek. 2018 yılında KOBİ segmentine kredi vermenin dinamikleri, büyük ölçüde KOBİ'lere yönelik devlet destek programlarının geliştirilmesi, yüksek kaliteli bir borçlu için öncelikle büyük bankalar arasında artan rekabet ve bankaların finansal durumu değerlendirme yaklaşımlarına ilişkin politikaları tarafından belirlenecektir. müşterilerinin durumu.

İş kurma aşamasındaki birçok yeni girişimci mali zorluklarla karşı karşıyadır. Bu sorunu çözmenin en kolay yolu devletten imtiyazlı kredi vermektir. Devletin gelişmekte olan işletmelere düşük faiz oranlarıyla fon tahsis ettiği birçok program bulunmaktadır. 2019 yılında devletten küçük işletmelere yardım olarak imtiyazlı kredi alabilmeniz için yapmanız gerekenleri bu yazımızda anlatacağız.

Umutlar

Ülkemiz hükümeti 2019 yılında küçük işletmelere kredi verme şartlarını gözden geçirmeyi planlıyor. Özellikle banka kredilerinin yıllık faiz oranı yıllık %10-11 olarak belirlenecek. Ayrıca ülke Merkez Bankası'nın aktif desteği, projelerin minimum %6,5 oranında yeniden finansmanını sağlayacak. Maksimum eşik %11 olacaktır.

Ek olarak, girişimcilerin ek araştırma yapmadan seçtikleri pazar segmenti hakkında kapsamlı bilgi edinebilecekleri bir coğrafi pazarlama navigasyon sistemi başlatılacak. Bu amaçla 75 ticari faaliyet alanında 200'den fazla iş planı geliştirildi. Bu proje onaylanırsa, 2019 yılında küçük işletmelerin gelişimine yönelik devlet yardımı, bu kadar zor ekonomik koşullarda kendi işini kuran girişimci adayları için hoş bir bonus olacak.

Küçük işletmelere devlet yardımı türleri

Federal programlar

Ülkemiz hükümeti 10 yıldır küçük işletmeleri desteklemeye yönelik bölgesel bütçelere fon ayırıyor.

İşletmeler bir kriz sırasında devletin yardımına güvenebilirler:

• Gelecek vadeden girişimciler;
• İmalat işletmeleri;
• Ekoturizmle uğraşan firmalar;
• Faaliyetleri halk sanatıyla ilgili olan kuruluşlar.

Küçük işletme desteği

Devletin küçük ve orta ölçekli işletmelere yaptığı yardımın yalnızca mali destekle değil, aynı zamanda çeşitli ücretsiz hizmetlerin sağlanmasıyla da ifade edildiğini belirtmekte fayda var.

Olabilir:

• Eğitim (seminerler, eğitimler vb.);
• Hukuki ve ekonomik konularda danışmanlık;
• Mal ve hizmetlerin tanıtılmasına yönelik fuar ve sergilerin düzenlenmesi;
• Arsa ve üretim tesislerinin sağlanması.

İstihdam Merkezinden Sübvansiyon

Herkes bundan önce başlangıç ​​\u200b\u200bsermayesini bulmanız gerektiğini biliyor. Kendi birikiminiz yoksa kredi çekmek için hemen bankaya koşmamalısınız. Yeni başlayan girişimciler, işgücü değişimi yoluyla küçük bir işletme açmak için devlet yardımı alabilirler.

Bunu yapmak için ihtiyacınız olan:

• İş bulma merkezine işsiz olarak kaydolun;
• Hesaplamalar ve planlanan faaliyetin ayrıntılı bir açıklaması ile yetkin bir proje geliştirmek;
• Yarışmaya katılmak için başvuru yapın.

Komisyon planınızı inceleyip bir karar verecek. Olumluysa, bireysel bir girişimciyi veya LLC'yi kaydedebilir, para alabilir ve çalışmaya başlayabilirsiniz. Devletin küçük işletmelere sağladığı bu tür mali yardımlar ücretsiz olarak sağlanmaktadır, ancak girişimcinin düzenleyici makamlara fonların kullanım amacına ilişkin ayrıntılı bir rapor sunması gerekir.

Mülk desteği

2019'da eyaletten yetişen girişimcilere yönelik başka türde yardımlar da var:

Yarışmaya katılmak için başvuruda bulunmadan önce, daha önce herhangi bir hibe veya nakit sübvansiyon almadığınıza dair onay da dahil olmak üzere gerekli tüm belgeleri toplamanız gerekmektedir. Ayrıca bölgesel küçük işletme destek fonları tarafından yürütülen özel girişimcilik kurslarına da katılmanız gerekmektedir.

Krediler

Herhangi bir nedenle ücretsiz mali yardım reddedildiyse, küçük bir işletme için devletten sıfırdan yıllık% 5-6 oranında kredi alabilirsiniz.

Bu tür devlet desteği işletmelere sunulmaktadır:

• Yenilikçi üretimin geliştirilmesinde yer alanlar;
• İthal ikamesine veya ihraç ürünlerinin üretimine odaklanmış;
• Petrol ve gaz ekipmanlarının üretimi ile uğraşmaktadır.

Yani 2019 yılında devletten küçük işletmelere verilen imtiyazlı krediler, ekonominin öncelikli sektörlerinde faaliyet gösteren işletmelere de sunulacak.

Tercihli kredi alma prosedürü

2019'da küçük işletmeler için devletten nasıl yardım alınır? Öncelikle ortak bankanızla iletişime geçmeniz, gerekli tüm belgeleri sağlamanız ve başvuruda bulunmanız gerekmektedir. Bundan sonra bankanın başvurunuzu inceleyip karar vermesini beklemeniz gerekir. Borçlunun teminatı sağlayamaması durumunda, finans kurumu müşterinin belgelerini ve garantör başvurusunu yukarıda belirtilen fona e-postayla gönderir.

Başvurunun üç iş günü içerisinde incelenmesi gerekmektedir. Olumlu bir karar alınması durumunda kredi kurumu, fon ve girişimci arasında bir anlaşma yapılır. Kârlı bir krediden bahsettiğimiz için, fon, karar vermeden önce, finansal istikrarını değerlendirmek için borçlunun işinin kapsamlı bir analizini yapıyor.

Küçük bir işletme için kredi nereden ve nasıl alınır?

Küçük işletmelere yardım olarak devletten alınacak kredinin bölgesel veya belediye fonundan da alınabileceğini de belirtmek gerekir. Yeni başlayan girişimcilere kısa süreliğine küçük krediler verilir. Mikrokredi, üretim döngüsü kısa olan işletmeler için idealdir. İşler iyi giderse işadamı, 2019'da devletin küçük işletmelere daha etkileyici yardım sağlayacağına güvenebilir.

Tercihli finansmanın bir diğer karlı aracı tazminat kredisidir. Bu seçenek uygulama için kullanılabilir. Hükümet, ana krediyi ödemeyi amaçlayan küçük krediler veriyor. Bu sayede müşteri faiz ödemelerinde bir yıla kadar erteleme hakkına sahip oluyor. Bu dönemde işini sakince geliştirebilir.

En kolay yol, bir tür yenilikçi proje geliştirmektir. Bu durumda, bu tür faaliyetlerin bilimin gelişimi üzerinde olumlu bir etkisi olduğundan, devletin aktif desteğine güvenebilirsiniz.

Tercihli krediler kimlere verilir?

Bugün birçok bankada yeni başlayan girişimcilere yönelik imtiyazlı krediler kullanıma sunuldu. Farklı kredi kuruluşlarındaki tercihli koşullar önemli farklılıklar gösterir, ancak buna rağmen ana eğilim belirlenebilir - düşük faiz oranı, uzun kredi geri ödeme süresi ve basit başvuru prosedürü. İmtiyazlı kredi uygulama için ideal bir seçenektir.

2019'da federal sübvansiyonlar için çok daha az fon tahsis edildiğinden, bölgeler yalnızca ticari faaliyetin en yüksek öncelikli alanlarını (tarım, inovasyon, bilimsel ve teknik gelişmeler ve temel malların üretimi) finanse edecek. Uzmanlara göre bu sosyal alan, konut ve toplumsal hizmetlerdir. Bu faaliyet alanları devletten tam destek almaktadır.

Uygun kredi alma konusunda da kısıtlamalar vardır. Şunları yapan kişiler:

• İflas etmiş veya iflasın eşiğindeyseniz;
• Geçmişte imtiyazlı bir kredi aldınız ancak borcunuzu geri ödemediniz;
• Devlet kurumlarına borcunuz var.

Expert RA, Rusya'daki küçük ve orta ölçekli işletmelere verilen kredi hacminin 2017 yılında düşük oranlar ve tercihli hükümet programları karşısında %15 arttığını ortaya çıkardı. 2014 krizinden bu yana KOBİ'lere verilen krediler üç yıldır azalıyor

Fotoğraf: Kirill Kukhmar / Kommersant

Yaşam belirtileri

2017 yılında Rus bankaları küçük ve orta ölçekli işletmelere 6,1 trilyon ruble ihraç etti. krediler - küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ'ler) kredi vermeye yönelik derecelendirme kuruluşu Expert RA (RBC'den edinilebilir) tarafından yapılan bir araştırmaya göre bu, 2016 yılına göre %15 daha fazladır. Sektör 2013'ten bu yana ilk kez büyüme gösteriyor, ihraç hacmi son üç yılın en büyüğü, ancak Rusya'daki KOBİ kredileri hâlâ kriz öncesi seviyelere ulaşmadı: 2013'ün sonunda 8,1 trilyon ruble ihraç edildi. KOBİ'ler. krediler.

Merkez Bankası'ndan alınan verilere göre, Rus bankacılık sektöründeki KOBİ kredi portföyü üst üste dördüncü yıldır düşüş gösteriyor - 2017 sonunda eksi %7 (4,2 milyara). Ancak Uzman RA, olumsuz dinamiklerin Ağustos 2017'de küçük ve orta ölçekli işletmelerin kayıtlarındaki değişikliklerden kaynaklandığını hesapladı. Bu nedenle bir kısmı kredi yükü olan 600 binden fazla kuruluş KOBİ olmaktan çıktı. Araştırmanın yazarları, bu durum olmasaydı, kredi portföyünün de 2014'ten bu yana ilk kez 4,9 trilyon rubleye çıkacağını hesapladı. KOBİ pazarında bir yıla kadar kredilerin ağırlıklı olması nedeniyle kredi portföyü hacmi verilen kredi hacminden daha azdır.

Uzman RA çalışması, Merkez Bankası'nın resmi istatistiklerine, bir banka anketinin sonuçlarına ve ayrıca KOBİ kredilendirme piyasası katılımcılarıyla yapılan derinlemesine görüşmelere (47 bankanın temsilcisiyle görüşme yapıldı) dayanmaktadır.

Rusya'daki hangi işletmeler küçük ve orta ölçekli olarak sınıflandırılıyor?

Rusya'da küçük ve orta ölçekli işletmeler için yasal bir tanım bulunmaktadır. Mikro işletmeler 15 kişiye kadar, küçük işletmeler 100 kişiye kadar, orta ölçekli işletmeler ise 100 ila 250 kişiye kadar istihdam sağlamalıdır. KOBİ grubuna dahil olmak için gelir kısıtlamaları var - 120 milyon, 800 milyon ve 2 milyar ruble. sırasıyla mikro, küçük ve orta ölçekli işletmeler için.

KOBİ kredileri piyasasındaki yükseliş eğiliminin ana nedeni, bu kategorideki işletmelere yönelik kredi faiz oranlarının düşmesidir. Bu sektördeki uzun vadeli kredilerin ağırlıklı ortalama oranı yıl içinde %14,2'den %10,9'a, kısa vadeli (bir yıla kadar) krediler için ise %14,8'den %12,4'e düştü.

Buna ek olarak, 2017 yılında bireysel girişimciler, KOBİ'lere kredi verilmesine yönelik mevcut devlet programına (yıllık %6,5 oranında) erişim elde etti. Son olarak hükümet, öncelikli endüstrilerde faaliyet gösteren KOBİ'lere verilen kredilerin federal bütçeden yıllık %6,5 oranında sübvanse edileceği yeni bir programı onayladı (mevcut durumda imtiyazlı krediler için gerçek oranlar %9,6-10,6 - imtiyazlı oran artı banka marjı tutarındadır) 3-4 pp). Öncelikli sektörler arasında tarım, imalat, inşaat, ulaştırma, iletişim, turizm, sağlık ve atık yönetimi yer alıyor.

Expert RA'ya göre, yalnızca kredi hacmi değil, aynı zamanda KOBİ kredileri için gönderilen ve onaylanan başvuruların sayısı da arttı. İlk gösterge üst üste ikinci yılda bir buçuk kat büyüyor (bir derecelendirme kuruluşunun bankalar arasında yaptığı bir ankete göre) ve 2017 yılı sonunda fiilen imzalanan sözleşmelerin sayısı da bir buçuk kat arttı. bir yıl önceki düşüşten sonra yarı yarıya.

Devlet bankalarına yönelik pazar

Devlet programlarının KOBİ kredilerinde büyümenin ana itici gücü olmayı sürdürdüğü göz önüne alındığında, en büyükler arasında yer almayan bankaların, büyük işletmelere verilen krediler için piyasada rekabet etme fırsatları giderek azalmaktadır. 2017 yılı sonunda, varlıklara göre ilk 30'da yer alan bankalar tarafından verilen KOBİ kredilerinin payı tarihsel maksimum %66'ya ulaştı (parasal açıdan en büyük bankaların KOBİ kredi portföyü 2,8 trilyon RUB'a ulaştı). 2017 yılında bankaların ilk 30'dan küçük ve orta ölçekli işletmelere verdiği kredilerin toplam hacmi patlayıcı bir büyüme gösterdi - artı %34, yani 4 trilyon rubleye kadar. (böyle dinamikler 2011'den beri gerçekleşmedi).

2017 yılında KOBİ kredilerinde lider olan Sberbank, 2017 yılında sektörün büyümesini neredeyse tek başına sağlayan en büyük Rus bankası oldu (Sberbank'ın göstergeleri dikkate alınmasaydı, KOBİ kredilerinin toplam portföyü %14 oranında azalacaktı). Devlet Bankası KOBİ kredi portföyünü %17, kredi hacmini ise %60 artırdı. Ayrıca 2017 yılı sonunda küçük şirketlerin en büyük 5 alacaklısı arasında VTB, Moskova Sanayi Bankası, Bank St. Petersburg ve Alfa Bank yer aldı. En hızlı büyüyen kredi portföyleri Mosoblbank (dört kat), Russian Capital (artı %174) ve SMP Bank (artı %104) oldu.

Küçük bankalarda ise durum tam tersidir. Yıl içinde KOBİ'lere verilen kredilerin hacmi %9 azalarak (2,1 trilyon rubleye), kredi portföyü ise %24 azalarak 1,4 trilyon rubleye geriledi. (2011'den bu yana en az).

Büyük bankaların liderliğinin çeşitli nedenleri vardır; bunlar devlet destek programlarına daha sık katılırlar ve KOBİ'lerden borç alan kişilere borç yeniden finansmanı için tercihli koşullar sunma konusunda küçük bankalardan daha aktiftirler.

Ne için borç alıyorlar ve ne zaman geri ödenecekler?

2017 yılında küçük ve orta ölçekli işletmelere verilen kredilerin yarısından fazlası (%51) ticaret sektöründeydi. Uzman RA, bankaların geleneksel olarak bu sektöre en istekli şekilde kredi verdiklerini belirtiyor. Kredilerin %14'ü imalat ve inşaat sektörlerindeki küçük işletmelere, %6'sı ise sigorta ve mali KOBİ'lere gitti. KOBİ kredilerinin genel yapısı tarım mütevazı görünüyor (%3'lük pay), ancak Expert RA anketine katılanlar bu sektöre verilen kredilerde bir artışa dikkat çekiyor ve bazı bankalar (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) kredilerin payını artırdı bu alanda %49-68 oranında.

Çoğunlukla küçük şirketler kısa bir süre için (bir yıla kadar) borçlanırlar; işletme sermayesini finanse etmek ve nakit açıklarını ortadan kaldırmak için paraya ihtiyaçları vardır. Ancak Uzman RA'nın belirttiği gibi, 2017 yılında küçük ve orta ölçekli işletmelere verilen yatırım projeleri kredilerinin payı (yani üç yıldan fazla bir süre için) kriz öncesi göstergeleri aşarak toplam kredi hacminin %18'ine ulaştı. .

KOBİ'ler hâlâ en güvenilmez borçlulardır. KOBİ kredi portföyünde vadesi geçmiş borçların payı %14,9'dur. Bu, bireysel kredilerden (%7) ve büyük işletmelere verilen kredilerden (%5) çok daha yüksektir. Çoğunlukla ilk 30'da yer almayan bankalara olan borçlarını geri ödemiyorlar; bu gruptaki vadesi geçmiş borçların payı %21,7'ye ulaşıyor (yıl bazında yüzde 6 puan arttı).

Büyüme devam edecek

“Uzman RA”, istikrarlı petrol fiyatları, enflasyon ve Merkez Bankası faiz oranının sürekli düşürülmesiyle KOBİ kredi portföyünün 2018 yılında %15 artarak 4,9 trilyon rubleye ulaşacağını tahmin ediyor. (Ajans, Merkez Bankası'nın resmi istatistiklerini temel olarak kullanıyor). Aynı zamanda bankalar kredi verme koşullarını kolaylaştırmak için acele etmeyecekler: Expert RA anketine katılan bankaların yalnızca %14'ü böyle bir adım atmaya hazır. Geri kalanlar ya borçluların değerlendirilmesine yönelik yaklaşımları değiştirmeyi düşünmüyor (%57) ya da bu yaklaşımları sıkılaştıracak (%29).

Expert RA'nın bankacılık derecelendirmelerinden sorumlu genel müdürü Alexander Saraev, RBC'ye verdiği demeçte, 2018'de KOBİ kredilerindeki ana büyümenin büyük bankalardan geleceğini ve bunun da en kaliteli borçlular için kredi limitlerini artıracağını söyledi. Orta ve küçük kredi kuruluşlarının geleneksel olarak birlikte çalıştığı ortalama risk düzeyine sahip KOBİ borçluları, ödünç alınan kaynaklarda önemli kısıtlamalar yaşamaya devam edecek. Saraev'e göre, orta ve küçük bankalar arasında risk iştahının azalmasına rağmen, genel pazar büyümesine rağmen geniş bir yelpazedeki KOBİ'ler için finansman açığının artması beklenebilir.

Fitch'in kıdemli analisti Alexander Danilov, KOBİ kredi piyasasının yalnızca yeterli ve istikrarlı hesap cirosu olan şirketler için umut vaat ettiğini söylüyor. Ancak bu şekilde, bu şirketlere hizmet veren bankalar, raporlamaları bilgilendirici olmasa da ödeme güçlerini az çok güvenilir bir şekilde değerlendirebilirler. Danilov, "Sokaktaki müşteriler için kredi almak sorunlu olacak; riskleri değerlendirmek zor olduğundan bankalar bunu yapmak konusunda isteksizler" diye açıklıyor.

RBC, sermayesi 200 milyar ruble olan Rus bankalarının temsilcileriyle röportaj yaptı. KOBİ kredi piyasasına yönelik beklentilerin değerlendirilmesi hakkında. Sektöre kredi vermede lider olan Sberbank, KOBİ kredileri portföyünü 2018 yılında mevcut 1,3 trilyon rubleden artıracak. 250 milyar ruble. Banka bunu gerçekleştirmek için büyük veri kullanımına dayalı çevrimiçi kredi verme ve kredi analiz teknolojileri geliştirmeyi planlıyor. Bankanın basın servisi, Sberbank'ın Mart ayında küçük işletmelere çevrimiçi kredi vermeye başladığını kaydetti. RBC'nin talebine yanıt veren diğer bankalar (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank), KOBİ kredilendirme pazarının büyüyeceğini öngördü ve borçlunun kalitesini değerlendirmeye yönelik yaklaşımlarını değiştirme niyetinde değiller. “2018 yılı sonuna kadar KOBİ kredi faiz oranlarının düşebileceğini öngörüyoruz. Bunun nedeni Merkez Bankası'nın faiz indirimi olacak. Sonuç olarak, 2018 yılında KOBİ segmentine verilen kredilerdeki büyüme devam edecek ve %9-10 seviyesine ulaşacak”, diye öngörüyor Promsvyazbank'ın küçük işletme geliştirme başkan yardımcısı ve genel müdürü Kirill Tikhonov. Kendisi, "Rusya ekonomisindeki durumun iyileşmesi" ve kredi faiz oranlarının düşürülmesi nedeniyle KOBİ'lere verilen kredilerin artacağına inanıyor.