Договор страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой. Договор страхования: понятие, условия и правила заключения Договоре страхо

Дизайн, декор
31.01.2024

И отображает соглашение между сторонами. В силу действия данного контракта и при условии возникновения страхового случая, страховщик обязан осуществить выплату лицу, в пользу которого и была оформлена . Следовательно, страхователь обязуется оплачивать определенный объем взносов в заблаговременно утвержденные сроки.

Структура содержания договора страхования

Структура вышеуказанного договорного соглашения включает в себя следующие элементы такие, как:

  • положения общего характера;
  • объект и предмет договорного соглашения;
  • страховая сумма;
  • обязанности и права сторон;
  • ответственность сторон;
  • условия выплаты суммы (страховой);
  • срок действия договорного соглашения;
  • порядок разрешения спорных ситуаций;
  • изменение договорного соглашения;
  • дополнительные условия;
  • конфиденциальность условий договорного соглашения;
  • заключительные положения;
  • адрес (юридический) и подписи сторон.

Непосредственное содержание договора страхования отображает обоюдные права и обязанности.

Страховщик обязан:

  • донести до страхователя основные правила страхования;
  • соблюдать исключительную конфиденциальность и не разглашать личные сведения страхователя, полученные для процедуры оформления соглашения;
  • осуществить выплату страхователю положенного размера суммы в случае возникновения страхового события.

Права страховщика:

  • использование разработанным им условий страхования;
  • потребовать признать соглашение недействительным при условии предоставления страхователем в процессе оформления договора ложной информации, которая отображает дополнительный набор критерий, способных повлиять на момент определения страхового случая;
  • выполнить непосредственный осмотр имущества. При острой необходимости – провести соответствующую экспертизу для определения его реальной стоимости в момент оформления договора имущественного страхования;
  • потребовать изменить условия соглашения, которые касаются увеличения возникновения страхового риска;
  • потребовать аннулировать сделку, а также погасить убытки страхователем, который не донес информацию, касательно существенного изменения обстоятельств (объявленных в момент оформления договора), имеющих возможность повлиять на рост страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • своевременно оплачивать установленный размер страховых взносов, который указывается в страховом свидетельстве;
  • незамедлительно доносить информацию страховщику, касательно изменений обстоятельств, которые имеют непосредственное влияние на определение вероятности наступления страхового момента;
  • сообщать страховщику о возникновении страхового случая;
  • принять все требуемые меры, которые способны уменьшить размер убытков в момент наступления страхового случая.

Права страхователя:

  • непосредственное право скрытия страховщиком действительных причин страхования;
  • право застраховать имущественную собственность и предпринимательские риски. В данном случае, подобную процедуру можно осуществлять одновременно по нескольким контрактам. Более того, страховаться можно у совершенно разных страховщиков;
  • право заменить выгодоприобретателя, заблаговременно сообщив об этом страховщика письменным способом.

Условия и причины признания договора недействительным и аннулированным:

  • оформлялся после возникновения страхового события;
  • объектом страхования выступает собственность, которая подлежит последующей конфискации.

Также, в соглашение страхования могут быть включены и другие обоюдные права и обязанности. Вступление в силу страхового контракта осуществляется с момента оплаты премии или же проведения первого платежа. Кроме этого, в договоре могут предопределяться последствия за неуплату в положенный период страховых платежей. Данная обязанность страхователя имеет правовое основание, поэтому ее неисполнение может быть опротестовано в судебном порядке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Вопросы 54, 55

Общие положения договора страхования

Понятие . Договор страхования - это договор, по которому страховщик обязуется в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Характер : двусторонне обязывающий, возмездный, реальный (вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса(если д-ром не установлено иное) срочный, публичный (личный).

Правовое регулирование : «З-н о страховании», з-н об Организации страхового дела в РФ».

Субъекты : 1. страхователь – юр, физ. лица (дееспособные), которые заключили договор со страховщиками, либо являются страхователями в силу з-на. З-ном устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования. Возраст и состояние здоровья гражданина, вступающего в страховые отношения, имеют значение в личном страховании. Так, согласно правилам личного страхования с участием государственных страховых организаций, (пенсионное, обязательное, мед) субъектами такого договора могут быть граждане от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80 – летнего возраста на момент окончания срока договора. (возраст является материалом для установления срока договора, размера страховых взносов). Ими могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, юр. лица.

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, то сть заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер.

2. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования (это могут быть частные страховые компании). Крупная государственная страховая компания в РФ – Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО, АО. Но возможность их участия ограничена – доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организация не должна быть более 49 %.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью.

3. Третье лицо (застрахованный, выгодоприобретатель (дети, наследники, лицо, в чью пользу заключен договор). Участниками страховых правоотношений могут быть: застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти)



Форма: письменная. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В заключение договора выдается экземпляр договора, либо страховой полис (свидетельство, сертификат) страховщиком страхователю.

Страховой риск – угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. При заключении договора страховщик вправе оценить степень страхового риска.

Страховой случай – событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение. (это может быть событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло. Им не может быть событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть).

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая сумма – сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования, или страховое возмещение – по договору имущественного страхования.

Существенные условия договора:

· объект страхования (имущественное, личное)

· условия о страховом случае

· условие о размере страховой суммы

· срок действия договора

Не допускается страхование:

· противоправных интересов

· убытков от участия в играх, лотереях, пари

· расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Виды договора страхования:

В зависимости от оснований возникновения страхование делится на:

· добровольное (по воле сторон)

· обязательное (возникает в силу закона, без заключения договора. Государственное страхование производится из средств государственного бюджета. Размер страховой премии определяется законом. В роли страхователя выступают государственные органы исполнительной власти. В роли страховщика – специализированные государственные страховые организации).

В зависимости от объекта, страхование делится на:

· имущественное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вслед­ствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объекты имущественного страхования:

1. риск утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества;

2. риск ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, риск гражданской ответственности (ответственность по договорам);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности за нарушение обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Страховое возмещениене может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой сто­имости, то понесенные в результате страхового случая убытки стра­ховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению стра­ховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступ­ления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса.В этом случае оформления страхования каждой партии имуще­ства отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Припереходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обя­занности по договору страхования переходят к лицу, к которому пере­шли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя(страхова­ние «за счет кого следует»).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприоб­ретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страхов­щику.

По договору страхования риска ответственностипо обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то стра­хователь вправе в любое время до наступления страхового случая заме­нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпев­ший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхо­вого возмещения прямо страховщику только в случае, если: данное страхование является обязательным; это прямо предусмотрено законом; это прямо предусмотрено договором страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причи­ненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору(договорной ответственнос­ти) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкла­дам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор­ной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска,который может состоять в риске неплате­жей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммер­ческой деятельности, и т. п.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имуществен­ном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмеще­ние, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, ко­торое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишил­ся возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприоб­ретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

· Личное.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вып­лачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сум­му) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя

или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), дости­жения им определенного возраста или наступления вего жизни другого (предусмотренного договором) события.

Объектами личного страхования являются:

1. причинение вреда жизни, здоровью;

2. достижение определенного возраста;

3. наступление предусмотренного договором события (брак);

Особенности личного страхования:

· публичный характер договора;

· размер страховой суммы законом не ограничен (определяется соглашением сторон);

· возможно наличие 3 лица, застрахованного (в пользу которого будет осуществлена страховая выплата);

· страховые выплаты могут иметь накопительный характер (получение дополнительного дохода);

· суброгация прав страховщику не применяется;

· виды страхования гражданина: добровольное пенсионное и медицинское страхование

Виды страховых выплат:

· Рисковые (сумма выплачивается при наступлении страхового случая);

· Накопительные (основанием выплаты является н-р, бракосочетание, совершеннолетие. Выплата осуществляется всегда).

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты :

· Основные

Если страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

2. военных действий, маневров, иных военных мероприятий;

3. гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4. произведенных конфискации, реквизиции, ареста, изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

· Дополнительные (могут быть предусмотрены законом, договором):

1. сообщение страхователю ложных сведений;

2. умысел страхователя;

3. если страхователь получил возмещение вреда от причинителя;

4. если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая.

Основания прекращения договора:

Договор может быть прекращен до наступления срока, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай:

1. гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем страховой случай;

2. прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. Отказ страхователя (он вправе отказаться от исполнения договора. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не установлено иное. Отказ от договора производится не менее чем за 30 дней;

3. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая. Не уведомил об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

Составление страхового договора подчинено правилам Публичных договоров. Одной из договаривающихся сторон является коммерческая организация, уполномоченная на вступление в договорные отношения с юридическими и физическими лицами.

Согласно главе 48 ГК РФ страхованию подлежат следующие риски:

  • жизни и здоровья;
  • имущественные;
  • профессиональные;
  • предпринимательские.
Объектом договора страхования выступает обязанность страховщика по защите финансовых интересов страхователя.

Запрещено страховать убытки от азартных игр и прибыль от незаконной деятельности.

Используемые термины

Для описания процессов страхования, в юридической практике приняты специальные термины:
  • страховщик — юридическое лицо, или группа компаний, имеющих лицензию на оказание страховых услуг;
  • страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее письменный договор со страховщиком;
  • выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, получающее финансовое возмещения вреда в связи с наступлением оговоренных страховых случаев;
  • страховая премия — денежное вознаграждение, выплаченное страховщику от страхователя;
  • страховой случай — событие, от наступления которого производилось страхование. Страховой случай обязывает страховщика выполнить финансовые обязательства перед страхователем или выгодоприобретателем.
  • страховая сумма — компенсация, получаемая страхователем или выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Основанием для заключения договора служит заявление страхователя.

Порядок заключения добровольного договора

По заявлению страхователя составляется письменный договор, в котором прописываются следующие аспекты:
  • наименование документа, дата составления и срок действия;
  • реквизиты сторон;
  • объекты страхования;
  • величина страховой суммы;
  • риски;
  • порядок уплаты и размер страховой премии;
  • правила внесения изменений и порядок расторжения договора.
Договаривающиеся стороны скрепляют документ подписями и заверяют печатями.

Замена страхователя

Гражданским кодексом предусмотрена возможность перехода прав страхователя в случае его смерти к наследникам, принявшим наследство. При ограничении дееспособности или полного ее прекращения, права по договору переходят к опекуну. При страховании жизни в пользу третьих лиц, права по договору после смерти страхователя переходят к указанным лицам при их согласии, либо к их законным представителям или опекунам.

Реорганизация страховщика в период действия договора подразумевает передачу обязательств правопреемнику .

Прекращение договора страхования

Если за указанный в договоре срок не произошло страхового случая, договор считается прекращенным. Страховая премия не подлежит возврату страхователю. Законодатель предусматривает несколько причин для прекращения договора:
  • признание договора недействительным или ничтожным;
  • полное исполнение обязательств перед страхователем;
  • ликвидации страховщика;
  • ликвидации юридического лица страхователя;
  • нарушение условий договора страхователем в части неуплаты страховых взносов.
Страховая компания вправе отказать в выплате возмещения, при указании страхователем заведомо ложных сведений. Получение возмещения от виновника — еще одна причина для отказа. Преступление или иное умышленное действие страхователя, направленное на причинение ущерба и получение возмещения, также являются основанием к отказу в выплате.

Условия договора страхования могут содержаться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Такие условия обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Правовая характеристика договора страхования . Договор страхования является консенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В литературе договор страхования часто относят к реальным, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса». Однако следует помнить, что консенсуальность или реальность договора зависит от момента его заключения (момента согласования существенных условий), а не от момента вступления договора в силу (вступление в силу — возникновение прав и обязанностей по уже заключенному договору). В данном случае уплата страховой премии необходима не для заключения договора, который считается заключенным с момента подписания его сторонами, а для вступления его в силу.

Это положение подтверждается и судебной практикой. Известен, например, случай, когда страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после его подписания. Суд в иске отказал, указав на то, что в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа.

Формы страхования . Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Это деление страхования производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, и стороны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который возлагает на страхователя обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Сюда относится обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета в отношении ряда госслужащих. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 937 ГК РФ).

Виды страхования . Выделяется два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

  1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
  3. риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Соответственно страхуемым имущественным интересам различают следующие виды имущественного страхования .

1. Страхование имущества . По договору страхования имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества. Страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Так, например, судебная практика признает, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

2. Страхование ответственности за причинение вреда . Страхуемым имущественным интересом является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Иначе в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Страхование осуществляется в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

3. Страхование ответственности по договору . В данном случае страхуется риск ответственности за нарушение договора только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

4. Страхование предпринимательского риска . Страхуемым имущественным интересом здесь выступает риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. Требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков, такое условие ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Различают два основных вида личного страхования — страхование жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (5—10 и более лет). При страховании здоровья выплаты производятся в случае причинения вреда здоровью застрахованного, а сам договор заключается обычно на срок один год и менее.

Существенные условия договора страхования . Существенными условиями договора имущественного страхования признаются условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):

  • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сроке действия договора.

К существенным условиям договора личного страхования относятся условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

  • о застрахованном лице;
  • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сроке действия договора.

Предмет договора страхования . Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:

  • с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц;
  • неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Но в то же время в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей закон запрещает страхование и некоторых правомерных интересов:

  • убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ);
  • расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).

Срок договора страхования . Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

По общему правилу договор заканчивает свое действие по окончании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В случаях, предусмотренных ГК РФ, расторжения договора может требовать и страховщик (например, пп. 2, 3 ст. 959 ГК РФ).

Цена договора страхования. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика. Как правило, ее размер определяется по усмотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска соответственно убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск в части страховой стоимости с разными страховщиками (так называемое дополнительное страхование), но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.

При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Величина страховых тарифов зависит от тех обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования, степени страхового риска, уровня накладных расходов страховщика, коньюктуры на страховом рынке. Но расчеты, проведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

Стороны договора страхования . Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхователями для работающего населения по обязательному медицинскому страхованию являются работодатели).

Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В то же время заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого и в пользу которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Договор личного страхования в пользу любого третьего лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время в роли этого органа выступает Федеральная служба страхового надзора.

Дополнительные требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании. Так, например, в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.

Как правило, страхование осуществляют коммерческие организации . Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации , например общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования — это организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется на основании членства. Осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, общество взаимного страхования может, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации, имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Однако в настоящее время такой закон отсутствует.

Если по одному договору страхования объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Когда в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ).

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Перестрахование предполагает страхование страховщиком риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхователю полностью или частично у другого страховщика. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. Таким образом, здесь имеет место особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Важное значение в страховом деле имеет деятельность страховых актуариев. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Форма договора страхования . Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Обязанности страховщика по договору страхования .

Страховщик по договору страхования обязан:

1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.

Основной способ извещения страховщика о наступлении страхового случая — подача страхователем заявления. На основании этого заявления и в соответствии с условиями договора страхования определяются размер и порядок страховой выплаты. Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты (является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т.д.).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны , народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);
  • изъятия, конфискации , реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ);
  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (исключения — если по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью вред причинен по вине ответственного за него лица; по договору личного страхования смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет).

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. При несогласии с таким решением страхователь может обжаловать его в судебном порядке.

При неисполнении страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователь вправе:

  • требовать осуществления страховой выплаты;
  • требовать применения мер ответственности (уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за допущенную просрочку; возмещение убытков);
  • отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по следующим обстоятельствам: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя от договора по указанным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А в случае прекращения договора страхования по тем же обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и при условии, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик имеет право от выплаты страхового возмещения отказаться (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

5. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Такая обязанность возникает только из договора имущественного страхования. Принимая указанные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

В том случае, если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик вправе не возмещать такие убытки.

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование - это не обычная в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности. По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств - страхового случая . Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

  • Страховой случай - это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
  • Страховой риск - вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
  • Страховая премия (страховые взносы) - это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
  • Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
  • Страховая стоимость - сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы - имущественного и личного . В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

  • риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
  • риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
  • риски гражданской ответственности за нарушение договора;
  • риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным . Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья - пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия - о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО - категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации. Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой. Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета. Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте - это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость. Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут.