Kisvállalkozások hitelezése az évben. Hogyan lehet hitelt kapni egy kisvállalkozás számára az államtól: hiteltípusok és beszerezhető dokumentumok. A legjobb ajánlatok

A tevékenységek megkezdésére vagy bővítésére, az állóeszközök feltöltésére és korszerűsítésére vonatkozó magas színvonalú üzleti terv elkészítésekor sok vállalkozó keresi a jövedelmező módokat további források bevonására. A kisvállalkozások hitelei felülmúlják a magánbefektetők ajánlatait a feldolgozás gyorsaságával, a minimális kamatlábbal és a programok széles választékával:

• Expressz hitelek - 200-300 ezer rubelig. a forgótőke növelésére. Hitelt igényelhetnek egyéni vállalkozók és kereskedelmi tevékenységet folytató jogi személyek.
• Mikrohitel - legfeljebb 1,5 millió rubel. álló- és forgótőke pótlására. Előnyben részesülnek a kereskedelmi és gyártási tevékenységet folytató, szolgáltatást nyújtó cégek.
• Kis kölcsönök - legfeljebb 5 millió rubel. Kis- és középvállalkozások képviselői igényelhetik a kibocsátást.
• Az „Agro+” program keretében nyújtott hitelek - legfeljebb 1 millió rubel. mezőgazdasági ágazatra szakosodott vállalkozók.
• Folyószámlahitel (a számlaegyenleget meghaladó költség) - legfeljebb 1,5 millió rubel. a forgalom növelésére. A program jogi személyek hitelezésére szolgál.
• Hitelkeretek - az összeget egyedileg számítják ki, a számlaforgalomtól függően. Pénzeszközöket csak jogi személyek kaphatnak.
• Hitelkártyák - legfeljebb 100 ezer rubel. kisebb vásárlásokhoz és üzleti útiköltségekhez. A kölcsönöket egyéni vállalkozóknak és jogi személyeknek adják ki különböző területeken.

A bank a programválasztástól függően 1 naptól 2 hónapig értékeli a dokumentációt. A banknál folyó- vagy folyószámlával rendelkező ügyfelek további kedvezményeket kapnak.

Kinek adnak kölcsön?

A nemzetközi pénzügyi szervezetek programjainak részeként az alkohol- és dohánytermékeket, szerencsejátékokat, ingatlanokat vagy élelmiszereket lakossági árut kínáló cégek nem nyújthatnak hitelt. A bankok negatív döntést hoznak, amikor hitelt kérnek az alaptőke létrehozására és a jelenlegi kötelezettségek kifizetésére.

Óvakodnak a gyártó cégektől. A kis termelőüzletek tulajdonosai (cipészek és szabók) széles körű üzleti tapasztalattal, széles alapanyag-beszállítói körrel és ügyfélkörrel rendelkezők igényelhetnek hitelt.

A lojális feltételek biztosítottak:

• Kereskedelmi vállalkozások (a forgótőke növelése érdekében) - üzletek, vendéglátó egységek vagy szépségszalonok.
• Gépjármű vásárláshoz hitelt igénylő közúti fuvarozóknak.
• Gazdálkodóknak (az Agro+ program keretében hitelalapokat bocsátanak ki).

A bankok nem szívesen nyújtanak hitelt vállalkozás indításához. Nagyobb esély van hitelhez jutni tevékenységváltáshoz vagy új üzleti terület fejlesztéséhez.

Hitelezési célok

Vállalkozóknak különféle célokra nyújtanak kölcsönt:

• További költségek fedezésére.
• Épületek és építmények karbantartásához és javításához.
• Berendezések korszerűsítése.
• Üzletet nyitni.

Ki tartozik a hitelfelvevők kategóriájába?

A banktól hitelt igénylő vállalkozóknak számos követelménynek kell megfelelniük:

1. Jogi státusz – egyéni vállalkozó vagy jogi személy, részvénytársaság vagy tőkével rendelkező magánszemély.
2. Bejegyzés helye – lehetőleg a cég bejegyzett és a bank területén folytat tevékenységet.
3. Az üzleti tevékenység időtartama 6-12 hónap. a regisztráció pillanatától kezdve.
4. Az alkalmazottak maximális létszáma 100 fő.
5. A kiszabott letartóztatások és kitiltások hiányának megerősítése.

A vállalkozások tulajdonosaira, mint magánszemélyekre is számos kritérium vonatkozik:

• orosz állampolgárság.
• Nincs hátralék a korábbi hitelekhez.
• Regisztráció a pénzintézet területén.
• Az ügyfélnek meg kell felelnie egyéni vállalkozói státusznak, vagy tulajdonosi jogokkal kell rendelkeznie a vállalkozásban.
• Korhatár - 21-60 év.
• Vezetékes telefon elérhetősége.

A program vagy a hitelparaméterek megválasztása alapján a bankok további feltételeket szabhatnak.

Túlfizetés összege

A kkv-hitelezési programok minimális túlfizetést tartalmaznak. Így az átlagos túlfizetés 16-24% között mozog évente. Számos cég 14,9 és 18,5% között szab határt. Vannak olyan programok is a piacon, amelyek kamatláb 28%, ami a kis bankokra jellemző.

Dokumentumcsomag

Az egyéni vállalkozóknak és kkv-knak biztosíték vagy kezes nélküli hitelezési program résztvevőinek szabványos dokumentációs csomagot kell gyűjteniük:

• Kérelem elbírálásra. Kiszolgálva az irodában vagy a cég honlapján.
• Útlevél eredeti vagy fénymásolata.
• Állami regisztrációs bizonyítvány (másolat).
• Jogi személyek esetében - az Alapító Okirat fénymásolata, a részvényesi nyilvántartások kivonatai, a főkönyvelő kinevezéséről szóló végzés, a közgyűlési jegyzőkönyvek stb.
• Bejegyzett vállalkozás esetén - jelentés a számlán lévő pénzeszközök mozgásáról.

A Bank fenntartja a jogot további biztosítékok követelésére:

• Alapító dokumentáció jogi személyek számára.
• Az ügyfél és az állampolgárokat katonai szolgálatra behívó hatóságokkal fennálló kapcsolata rendezésének megerősítése.
• Az ingatlanban való részesedés jogának megszerzésével kapcsolatos kiadások megerősítése.

A kölcsön nagysága

Az átlagos hitelméret 4,5 millió rubel. Egyes cégek készek 500 ezer és 1 millió rubel közötti kölcsönt kiadni, mások 7 millió rubelig.

Milyen időszakra kell kiadni a kölcsönt?

A kkv-k átlagos hitelezési ideje 36 hónap. Ritkábban a bankok 5-7 évre kötnek szerződéseket, ami jellemző a nagy rendszerszintű szervezetekre.

Hogyan lehet kifizetni az adósságot?

Az orosz pénzügyi piacon gyakoribbak azok a programok, amelyek a hitelek járadékos módszerrel történő törlesztésére irányulnak. Az ügyfelek a hitel törlesztési ütemezése szerint egyenlő részletekben fizetnek. A differenciált rendszer rendkívül ritka a gyakorlatban.

Bankválasztás

Ha rendelkezik akkreditációval egy banknál, forduljon hozzá, így tisztázza a feltételeket, és összehasonlíthatja azokat más cégek ajánlataival:

• VTB24 – „Alkuképes” 850 000 RUB-tól, 11,8%-tól 3 évig. Hiteldíj - 0,3%-tól.
• Zenit - 30 millió rubelig, 13-14,5%, legfeljebb 2 évig. Előleg nem szükséges. A tőketartozás törlesztésének halasztása legfeljebb 12 hónapig lehetséges.
• Kraiinvestbank - 3 program biztosított: üzletfejlesztéshez 500 000 és 70 000 000 rubel között. 7 évig 13%, forgalom 13%, folyószámlahitel 16%-tól.
• Levoberezhny - 150 000-ről 3 000 000-re 15% -os áron, legfeljebb 6 évre (univerzális program „Business without borders”).
• Promtransbank - 150 000-től, évi 15-35% -ig, legfeljebb 5 évig.
• Rosselkhozbank - 1 millió rubeltől, 13%, 6 hónaptól.
• Center-Invest - 300 000 dörzsöléstől. évi 12%-kal, 36 hónapig.
• Energomashbank - folyószámlahitel 300 000 RUB-tól, évi 17%-tól, 12 hónapig.

Pozitív és negatív jellemzők

Az előnyök közé tartozik:

Nagy rugalmasság az árak és a személyi szolgáltatási feltételek meghatározásában.

A megállapodás szerinti összeg átvétele biztosíték és kezes nélkül.

Törzsvásárlói hűséges feltételek.

A hátrányok közé tartozik:

• A bank tájékoztatása az üzletkötésről.
• Hosszú dokumentáció gyűjtemény.
• A vállalkozás megnyitására vonatkozó kérelmek jóváhagyásának alacsony százaléka.
• Az üzleti irány megválasztásának korlátai.

Kisvállalkozási Hitelezési Alap

Banki hiteligényléskor a vállalkozók nem mindig tudnak fedezetet nyújtani az esetleges kockázatok fedezésére. Javasolt megoldás az FSKMB biztosíték beszerzésének lehetősége, ami egyenértékű a zálogjog bejegyzésével. Az Alap a hitelfelvevő tevékenységének típusától függően az igényelt hitel 60-90%-áig (nagy- és kiskereskedelmi vállalkozásoknál, utazási irodáknál 60%-ig, közlekedési és mezőgazdasági kölcsönöknél 70%-ig) kezesként vállal szerepet. cégek stb.).

A hitelfeldolgozási idő 3-60 hónapig terjed.

Alap partnerei:

• PJSC SB RF.
• PJSC Bank "Levoberezhny".
• JSCIB "Oktatás".
• JSC "RSHB".
• PJSC "Bank ZENIT"
• PJSC "VTB24".
• PJSC Promsvyazbank.
• JSC Banca Intesa.
• JSC "SMP-Bank".
• PJSC Bank "FC Otkritie".

A kkv-knak nyújtott rulírozó hitelezés legkedvezőbb feltételeit keresve sok vállalkozó érdeklődni fog a Sberbank feltételei iránt; 2017-ben a cég a következőket kínálja:

• A kölcsön összege: 10 millió rubeltől. legfeljebb 1 milliárd rubel
• Célok: tárgyi eszközök beszerzése, gyártósorok korszerűsítése, rekonstrukciója, új projektek megvalósítása és működő tőke feltöltése (mezőgazdaság, termékek, villamos energia, gáz és víz, építőipar, közlekedés és hírközlés területén).
• Árak: 9,6%-tól.
• A kedvezményes finanszírozás feltételei: legfeljebb 3 év.

A hiteligénylés több szakaszban történik:

• A kölcsön feltételeinek megismerése, konzultáció háttérmunkással.
• Dokumentációs csomag készítése.
• Jelentkezés és összegyűjtött papírok benyújtása.
• Az Alapítvány dolgozóinak telephelyének megismertetése.
• Megállapodás megkötése.

Átutalva a vállalkozó számlájára.

Sok vállalkozó ma nem nélkülözheti az állam kisvállalkozási hiteleit. A 2019-es év sem lesz kivétel, és a költségvetésből forrásokat különítenek el az egyéni vállalkozók, valamint az üzletág más képviselőinek támogatására. A vállalkozását fejleszteni kívánó üzletemberek többsége állami segítséget vesz igénybe.

Kedvezményes feltételekkel pénzt kaphatnak azok a vállalkozások, amelyekben a felvett alkalmazottak száma nem haladja meg a 100 főt, a számlaforgalom legfeljebb évi 800 millió rubel (korábban évi 400 millió rubel volt). Ma már nem könnyű az üzletfejlesztést biztosítani, hiszen a valuta instabilitása miatt a bérleti díjak felfelé változnak, az áruk beszerzési költsége pedig nő. Mindez a kisvállalkozások állami támogatásának szükségességéhez vezet.

Számos bank kínál hitelt a vállalkozói készség fejlesztésére az országban. De körülményeik gyakran nem túl kedvezőek. Emellett számos tényező lassítja a kisvállalkozások pénzkibocsátását. Ezek tartalmazzák:

• a bankok által a hitelt felvenni kívánó ügyfelekkel szemben támasztott követelmények jelentős szigorítása;
• általános gazdasági hatások;
• a kisvállalkozások hitelköltségeinek jelentős növekedése;
• a fogyasztói képességek csökkentése;
• a pozitív hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők számának csökkenése.

Mindezek a tényezők jelentősen leállítják a vállalkozók hitelezését, ami viszont lassítja fejlődésüket, különösen az árfolyam-ingadozások hátterében.

Érdemes megjegyezni, hogy gyakran még azok az üzletemberek sem kapnak pénzt kölcsönként, akik vállalják, hogy banki feltételekkel hitelt kapnak. Ennek oka különböző tényezők:

• a vállalkozónak nincs pozitív hiteltörténete, amit a tevékenységek közelmúltbeli nyilvántartása igazolhat;
• A banki szakemberek az ügyfél üzletágát nem tartják nyereségesnek, vagyis olyannak, amely biztosítja a hitel forrásainak és kamatainak a vállalkozó általi felhasználásra történő visszatérését.

De van kiút az ilyen vállalkozók számára. A korábbi évekhez hasonlóan 2019-ben is lesz kedvezményes hitelezési program, amelynek célja a kisvállalkozások állami támogatása.

A vállalkozói készség fejlesztésére szolgáló mikrohitel pénzügyi segítségnek és állami támogatásnak minősül, amelyet legfeljebb 3 millió rubel összegben bocsátanak ki 1-5 éves időtartamra. Kibocsátásukat azoknak a vállalkozásoknak szánják, amelyek nem kaphatnak kölcsönt a kereskedelmi bankoktól azok feltételei szerint.

Az állam által a kisvállalkozások fejlesztésének támogatásaként kibocsátott pénzeket kizárólag tevékenységfejlesztési pénzügyi támogatásként formálják. Személyes célokra nem használhatók fel. Az ilyen kölcsön kibocsátásának előfeltétele a pénz célzott felhasználása. A kormányzati hatóságok gondosan figyelemmel kísérik a pénz felhasználását. Az államtól anyagi támogatásban részesült vállalkozás bármikor számíthat soron kívüli ellenőrzésekre.

Videó a kisvállalkozói alapról

Ugyanakkor egy ilyen pénzügyi támogatási programnak számos előnye van:

• alacsony kamat a pénz felhasználására;
• a hitelfelvevőre vonatkozó minimumkövetelmények;
• egyszerűsített regisztrációs rendszer, amely lehetővé teszi, hogy gyorsan megkapja.

Érdemes megjegyezni, hogy a kisvállalkozásokat támogató hitelek másik előnye, hogy az ország számos pénzintézetében igényelhető. Természetesen nem minden bank vagy hitelintézet akkreditált arra, hogy állami alapokon keresztül nyújtson ilyen segítséget. Ezért, mielőtt elkezdené feldolgozni az összes dokumentumot, pontosan tisztáznia kell annak lehetőségét, hogy kölcsönt kapjon vállalkozása támogatására egy bizonyos szervezetben.

Meghatározták a vállalkozásokat segítő állami program fő céljait, nevezetesen:

• a hitelgarancia ügynökség működésének javítása;
• a mikrohitelek védelme a központi banki refinanszírozás révén;
• a kisvállalkozások támogatására hiteleket kibocsátó garanciaalapok tevékenysége a régiókban;
• az állami megrendelések maximális nyitottsága a kisvállalkozások számára.

De emellett a kisvállalkozások fejlődésére külső negatív hatás várható az állami finanszírozás ellenére is, amely a következő tényezőkhöz kapcsolódik:

• a kereskedelmi bankok pénzének maximális allokációja a nagyvállalatok külső adósságainak refinanszírozására;
• a banki hitelek költségének jelentős emelkedése;
• a hitelállomány romlása.

Éppen ezért az állam igyekszik minél többet a kisvállalkozások támogatására fordítani.

Hol kaphat kedvezményes hitelt 2019-ben?

A Gazdaságfejlesztési Minisztérium folytatja a 2005-ben bevezetett program megvalósítását, amely a vállalkozók lehető legnagyobb támogatását célozza.

A legtöbb bankintézet nagyon kockázatos és kilátástalan tevékenységnek tartja a kisvállalkozások fejlesztésére szánt pénz kibocsátását. Ám ugyanakkor sokan állami támogatással igényelnek kedvezményes mikrohitelt.

Az ilyen típusú hitelek kibocsátásának vezetői 2017-ben a következő bankok voltak:

• Sberbank;
• Újjászületés;
• Gazprombank;
• Bank FC "Otkrytie" (jelenleg ez a bank átszervezés alatt áll).

2019-ben is ebben az irányban folytatják tevékenységüket. De vannak más pénzintézetek is, ahol a kisvállalkozásokat segítő kormányprogram keretében kedvezményes feltételekkel lehet hitelt kérni.

De ennek ellenére a vezető ebben az irányban az orosz Sberbank, amely az ország egyik legnagyobb pénzintézete. Számos program valósul meg itt a kisvállalkozások fejlődésének elősegítésére az ország különböző régióiban.

Azon hitelek között, amelyek lehetőséget biztosítanak a kisvállalkozások pénzhez jutására, a következők:

• „Business Trust”: legfeljebb 3 millió rubel, legfeljebb 3 éves időtartamra, évi 16,5% kamattal;
• „Expressz folyószámlahitel”: legfeljebb 2 millió rubel legfeljebb 1 éves időtartamra, évi 15,5% kamattal;
• "Business-Invest": 150 000 rubeltől kezdve a maximális összeget egyedileg határozzák meg, legfeljebb 10 éves időtartamra, évi 11,8% -os kamattal.
• „Üzleti forgalom”: 150 000 rubeltől kezdve a maximális összeget egyedileg határozzák meg, legfeljebb 3 éves időtartamra, évi 11,8% -os kamattal.
• A Sberbank bizonyos esetekben kész 11,9% hitelt nyújtani.

A programok sokfélesége lehetővé teszi a kisvállalkozások képviselői számára, hogy a tevékenységükhöz és annak fejlettségi szintjéhez leginkább megfelelőt válasszák.

A mezőgazdasági területen tervező vagy már működő egyéni vállalkozókat a Rosselkhozbank tudja a legjobban felvenni. Ez a pénzintézet számos programmal rendelkezik a kisvállalkozások ilyen irányú fejlesztésére szolgáló hitelek kibocsátására.

A vállalkozóknak a következő hitellehetőségeket kínálják:

• „Szezonális normál növénytermesztés”: az összeg az egyéni igények és a fizetési képesség függvényében változik;
• „Mikro folyószámlahitel”: 300 ezertől maximum 1 éves futamidőre.

Minden banknak megvannak a saját programjai különböző feltételekkel a kisvállalkozások hitelezésére. De mindegyik jövedelmezőbb a hasonló hitelekhez képest, amelyeket nem állami támogatás részeként adnak ki.

Kapcsolódó hozzászólások:

Nem található hasonló bejegyzés.

Összegzés

A kkv-knak nyújtott hitelek volumene 2017-ben 15%-kal nőtt, de az adósságállomány az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint 7%-kal csökkent. A portfólió szűkülése annak köszönhető, hogy a kkv-nyilvántartásban szereplő cégek száma a frissítés miatt csökkent. Az Ügynökség becslései szerint a kkv-hitelállomány a nyilvántartási változások figyelembevétele nélkül 10%-os növekedést mutatott. A növekedést elősegítette a finanszírozási költségek csökkenése, valamint a kkv-k állami támogatásának kibővítése, amely elsősorban nagybankok révén valósult meg. Ennek eredményeként a keresési eredményekben az első 30 bankra való koncentrálás rekordot ért el, 66%-ot, és portfóliójuk minősége javult a többi szereplőhöz képest. Az állami támogatás további növelése az Ügynökség előrejelzése szerint 2018-ban 15%-kal növeli a kkv-k adósságállományát.

A kkv-hitelállomány már negyedik éve csökken, de a becslések szerint a kkv-nyilvántartás frissítésének figyelembevétele nélkül A RAEX (RA Expert) 10%-os növekedést mutatott.Így a KKV-k egységes nyilvántartásának tavaly augusztusi frissítésének figyelembevétele nélkül a kis- és középvállalkozások adósságállománya 2017-ben becsléseink szerint 4900 milliárd rubelre nőtt. A portfólió növekedése korrelál a kibocsátások dinamikájával, amelyek volumene tavaly év végén volt a legnagyobb az elmúlt három év során, és 6,1 billió RUB-t tett ki. A pozitív tendencia annak köszönhető, hogy 2017-ben folytatódott a kkv-hitelek kamatai. Ezen túlmenően pozitív hatást gyakorolt ​​a „Hat és fél” program keretének emelése, valamint a kkv-k kedvezményes hitelezési programjának 6,5%-os bevezetése. A hitelintézetek korlátozott listája vehetett részt állami programokban, ami a kkv-hitelezési szegmensben a legnagyobb bankokra való koncentrálódás növekedéséhez vezetett.

A kkv-knak hitelt kibocsátó bankok aránya az első 30 között az elmúlt évben elérte a 66%-ot, szemben az egy évvel korábbi 57%-kal, ami a Bank of Russia statisztikai közzététele óta elérte a maximumot. Ennek eredményeként a bankok által a top 30-ból kibocsátott kkv-hitelek teljes volumene 2018.01.01-én 4 billió rubelt tett ki, ami 34%-kal haladja meg a 2016-os eredményt. Míg a top 30-on kívüli bankok negatív dinamikát mutatnak: a kkv-knak nyújtott hitelek volumene 2017-ben 9%-kal csökkent, és 2100 milliárd rubelt tett ki, aminek következtében a hitelállomány 24%-kal esett vissza (szemben a 2016-os -15%-kal). akár 1,4 billió rubel. A kkv-hitelállomány és -kibocsátás volumenét tekintve továbbra is a Sberbank PJSC a vezető a rangsorban, amely 2017-ben 17%-kal, a kkv-hitel-kibocsátás volumenét pedig 60%-kal növelte. A kkv-hitelállomány volumenét tekintve a rangsor három legnagyobb szereplője a PJSC VTB Bank és a PJSC MinBank is.

A lejárt tartozások volumene 2017-ben csökkent, de aránya a kkv-hitelállományban továbbra is magas. A kkv-portfólióban lévő problémás hitelek állománya az elmúlt év során 7%-kal csökkent, és 623 milliárd rubelt tett ki, miközben a lejárt hitelek aránya a teljes kkv-hitelállományon belül 0,7 százalékponttal nőtt. 14,9%-ot tett ki 2018.01.01-én. Ugyanakkor a kkv-hitelek lejárt tartozás arányának 2017 augusztusában tapasztalt meredek növekedése (13,7%-ról 15,5%-ra) nagyrészt a kkv-hitelállomány jelentős csökkenése miatt következett be. az egységes kkv-nyilvántartásból. A kisbankok portfóliójának minősége továbbra is rosszabb, mint a nagy piaci szereplőké. Ezen túlmenően az Ügynökség észreveszi, hogy jelentősen megnőtt a különbség a legjobb 30 játékosok és más bankok hitelportfóliójában a késedelem mértéke között: 2018.01.01-én a különbség 10,2 százalékpont volt. szemben a 2,3 p.p. 2017.01.01-i állapot szerint.

A kkv-k hitelezésének dinamikáját 2018-ban a kkv-knak nyújtott további állami támogatás és a bankok között a minőségi hitelfelvevőkért folytatott verseny fokozódása határozza meg. Az új támogatott kkv-hitelezési program keretének 6,5%-os emelése hozzájárul a kis- és középvállalkozók által felvett források iránti kereslet növekedéséhez. A nagy szereplőkre való piaci koncentráció tovább fog növekedni. A felvett források iránti kkv-k érdeklődésének élénkülése mellett a bankok – elsősorban a nagyok – versenyeznek a legjobb ügyfelekért, rugalmas hitelezési feltételeket és kiegészítő szolgáltatásokat kínálva. Ezzel kapcsolatban már 2018 első felében jelentősen nőhet a kkv-knak kihelyezett hitelek volumene a javuló makrogazdasági feltételek mellett: az éves infláció februárban 2,2%-ot tett ki, ennek következtében az irányadó ráta a Bank of Russia 7,25%-ra.

A RAEX (Expert RA) előrejelzése szerint a kkv-hitelállomány volumene 2018-ban 15%-kal nő, és körülbelül 4,9 billió rubel lesz (számítási alapként az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos statisztikáiból származó adatokat vesszük). ). Az Ügynökség előrejelzésében 60 dolláros átlagos éves olajár hordónként, 2018-ra legfeljebb 4 százalékos inflációt, valamint az irányadó ráta év végére 6,5 százalékra csökkentését tartalmazza. Ugyanakkor becsléseink szerint a lejárt tartozás volumene változatlan marad, és továbbra is visszafogja az új hitelek kibocsátását. A kkv-szegmens hitelezésének dinamikáját 2018-ban nagymértékben meghatározza a kkv-k állami támogatási programjainak kidolgozása, az elsősorban a nagybankok között megnövekedett verseny a jó minőségű hitelfelvevőért, valamint a bankok pénzügyi értékelési politikája. ügyfeleik helyzetét.

Sok kezdő vállalkozó a vállalkozásalapítás szakaszában pénzügyi nehézségekkel néz szembe. A probléma legegyszerűbb megoldása a kedvezményes állami hitelezés. Számos olyan program létezik, amelynek keretében az állam alacsony kamattal juttat forrásokat fejlődő vállalkozásoknak. Ebben a cikkben elmondjuk, mit kell tennie annak érdekében, hogy 2019-ben kedvezményes hitelt kapjon az állam a kisvállalkozások számára.

Kilátások

Hazánk kormánya 2019-ben a kisvállalkozások hitelezési feltételeinek felülvizsgálatát tervezi. Különösen a banki hitelek éves kamatlába kerül meghatározásra évi 10-11%-ban. Emellett az ország jegybankjának aktív támogatása biztosítja a projektek minimum 6,5%-os refinanszírozását. A maximális küszöb 11% lesz.

Emellett elindul egy geomarketing navigátor rendszer is, melynek köszönhetően a vállalkozók további kutatások elvégzése nélkül átfogó tájékoztatást kaphatnak választott piaci szegmensükről. Ennek érdekében több mint 200 üzleti tervet dolgoztak ki 75 üzleti tevékenységi területen. Ha ezt a projektet jóváhagyják, 2019-ben a kisvállalkozások fejlesztéséhez nyújtott állami támogatás kellemes bónusz lesz azoknak a leendő vállalkozóknak, akik ilyen nehéz gazdasági körülmények között indítanak saját vállalkozást.

A kisvállalkozásoknak nyújtott állami támogatás típusai

Szövetségi programok

Hazánk kormánya 10 éve különít el olyan forrásokat a regionális költségvetésekbe, amelyek célja a kisvállalkozások támogatása.

A vállalkozások válság idején számíthatnak az állam segítségére:

• Leendő vállalkozók;
• Feldolgozó vállalkozások;
• Ökoturizmussal foglalkozó cégek;
• Olyan szervezetek, amelyek tevékenysége a népművészethez kapcsolódik.

Kisvállalkozások támogatása

Érdemes megjegyezni, hogy a kis- és középvállalkozások állami támogatása nemcsak anyagi támogatásban, hanem különféle ingyenes szolgáltatások nyújtásában is kifejezésre jut.

Lehet, hogy:

• Képzés (szemináriumok, tréningek stb.);
• Tanácsadás jogi és gazdasági kérdésekben;
• Vásárok és kiállítások szervezése áruk és szolgáltatások népszerűsítésére;
• Telkek és termelő helyiségek biztosítása.

Támogatás a Munkaügyi Központtól

Mindenki tudja, hogy előtte induló tőkét kell találni. Ha nincs saját megtakarítása, akkor ne rohanjon azonnal a bankba hitelt felvenni. A kezdő vállalkozók állami támogatást kaphatnak kisvállalkozás megnyitásához a munkaerőpiacon keresztül.

Ehhez szüksége van:

• Regisztráljon munkanélküliként a munkaügyi központban;
• Hozzáértő projekt kidolgozása számításokkal és a tervezett tevékenység részletes leírásával;
• Pályázat benyújtása a versenyen való részvételre.

A bizottság felülvizsgálja tervét, és döntést hoz. Ha pozitív, regisztrálhat egyéni vállalkozót vagy LLC-t, pénzt kaphat és elkezdhet dolgozni. Az államtól a kisvállalkozások ilyen jellegű pénzügyi támogatása ingyenes, de a vállalkozónak részletes jelentést kell benyújtania a szabályozó hatóságoknak a pénzeszközök tervezett felhasználásáról.

Ingatlan támogatás

Számos más típusú támogatás is létezik a kezdő vállalkozóknak az állam részéről 2019-ben:

A pályázaton való részvételi jelentkezés benyújtása előtt össze kell gyűjtenie az összes szükséges dokumentumot, beleértve azt is, hogy korábban nem kapott támogatást vagy pénzbeli támogatást. Ezenkívül speciális vállalkozói tanfolyamokon kell részt vennie, amelyeket regionális kisvállalkozási támogatási alapok tartanak.

Kölcsönök

Ha valamilyen okból megtagadták az ingyenes pénzügyi támogatást, akkor a nulláról kaphat hitelt egy kisvállalkozás számára az államtól évi 5-6% -kal.

Az alábbi típusú állami támogatást a vállalkozások vehetik igénybe:

• Az innovatív termelés fejlesztésében részt vevők;
• Az import helyettesítésére vagy exporttermékek előállítására összpontosít;
• Olaj- és gázipari berendezések gyártásával foglalkozik.

Vagyis 2019-ben kedvezményes állami kisvállalkozási hitelt vehetnek igénybe azok a vállalkozások, amelyek a gazdaság kiemelt ágazataiban működnek.

A kedvezményes kölcsön megszerzésének eljárása

Hogyan kaphatnak segítséget a kisvállalkozások az államtól 2019-ben? Mindenekelőtt fel kell vennie a kapcsolatot a partner tőzsdénkkel, be kell nyújtania az összes szükséges dokumentumot, és be kell nyújtania a kérelmet. Ezt követően meg kell várnia, amíg a bank elbírálja kérelmét és döntést hoz. Amennyiben a hitelfelvevő nem tudja a fedezetet nyújtani, a pénzintézet e-mailben megküldi az ügyfél dokumentumait és a kezes kérelmét a fent említett alapnak.

A kérelmet három munkanapon belül el kell bírálni. Pozitív döntés esetén megállapodás jön létre a hitelintézet, a pénztár és a vállalkozó között. Mivel jövedelmező hitelről beszélünk, az alap a döntés meghozatala előtt alapos elemzést végez a hitelfelvevő vállalkozásáról, hogy felmérje pénzügyi stabilitását.

Hol és hogyan lehet hitelt felvenni egy kisvállalkozás számára?

Azt is meg kell jegyezni, hogy a kisvállalkozások támogatásaként állami hitelt regionális vagy önkormányzati alapból is lehet kapni. A kezdő vállalkozók kis kölcsönöket kapnak rövid időre. A mikrohitel tökéletes a rövid termelési ciklusú vállalkozások számára. Ha jól mennek a dolgok, az üzletember 2019-ben impozánsabb állami segítségre számíthat a kisvállalkozásoknak.

A kedvezményes finanszírozás másik jövedelmező eszköze a kompenzációs hitel. Ez az opció a megvalósításhoz használható. A kormány kis hiteleket bocsát ki, amelyek a fő hitel törlesztésére szolgálnak. Ennek köszönhetően az ügyfél legfeljebb egy évre halasztást kap a kamatfizetésre. Ebben az időszakban nyugodtan fejlesztheti vállalkozását.

A legegyszerűbb módja valamilyen innovatív projekt kidolgozása. Ebben az esetben számíthat az állam aktív támogatására, mivel az ilyen tevékenységek pozitív hatással vannak a tudomány fejlődésére.

Kinek adnak kedvezményes hitelt?

Mára számos bankban elérhetővé vált az induló vállalkozók kedvezményes hitele. A kedvezményes feltételek a különböző hitelintézeteknél jelentős eltéréseket mutatnak, de ennek ellenére a fő tendencia - alacsony kamat, hosszú hiteltörlesztési idő és egyszerű igénylési eljárás - azonosítható. A koncessziós hitelezés ideális lehetőség a megvalósításra.

Mivel 2019-ben jóval kevesebb forrás jutott szövetségi támogatásokra, a régiók csak a kiemelt üzleti tevékenységet – a mezőgazdaságot, az innovációt, a tudományos és műszaki fejlesztéseket, valamint az alapvető javak előállítását – finanszírozzák. Szakértők szerint ez a szociális szféra és a lakás- és kommunális szolgáltatások. Ezek a tevékenységi területek teljes körű állami támogatást kapnak.

A kedvezményes kamatozású hitelek felvételére is korlátozások vonatkoznak. Olyan személyek, akik:

• csődbe mentek vagy a csőd szélén állnak;
• Korábban kedvezményes kölcsönt kapott, de nem fizette vissza az adósságot;
• Bármilyen tartozása van az állami szervek felé.

Az oroszországi kis- és középvállalkozásoknak nyújtott hitelek volumene 2017-ben 15%-kal nőtt az alacsonyabb kamatlábak és a kedvezményes kormányprogramok hátterében – derült ki az Expert RA. A 2014-es válság óta három éve csökken a kkv-k hitelezése

Fotó: Kirill Kukhmar / Kommersant

Az élet jelei

2017-ben az orosz bankok 6,1 billió rubelt bocsátottak ki kis- és középvállalkozások számára. hitelek – ez 15%-kal több, mint 2016-ban az Expert RA hitelminősítő intézet (az RBC-től beszerezhető) tanulmánya szerint, amely a kis- és középvállalkozások (kkv-k) hitelezésére irányul. A szektor 2013 óta először mutat növekedést, a kibocsátások volumene három év óta a legnagyobb, az oroszországi kkv-hitelezés azonban továbbra sem érte el a válság előtti szintet: 2013 végén 8,1 billió rubelt bocsátottak ki KKV-k. kölcsönök.

A jegybank adatai alapján az orosz bankszektor kkv-hitelállománya már negyedik éve csökken - 2017 végén mínusz 7% (4,2 milliárdra). Az Expert RA azonban számításai szerint a negatív dinamikát a kis- és középvállalkozások nyilvántartásában 2017 augusztusában bekövetkezett változások okozták. Emiatt több mint 600 ezer szervezet – egy részük hitelterheléssel – megszűnt KKV-nak tekinteni. Ha nem ez a körülmény, akkor 2014 óta először nőtt volna a hitelállomány is - 4900 milliárd rubelre - számoltak a tanulmány készítői. A hitelportfólió volumene kisebb, mint a kibocsátott hitelek volumene, a kkv-piacon fennálló, legfeljebb egyéves futamidejű hitelek túlsúlya miatt.

Az Expert RA tanulmány a jegybank hivatalos statisztikáin, egy banki felmérés eredményein, valamint a kkv-hitelezési piac szereplőivel készült mélyinterjúkon alapul (47 bank képviselőit kérdezték meg).

Oroszországban mely vállalkozások minősülnek kis- és középvállalkozásoknak?

Az oroszországi kis- és középvállalkozásokra vonatkozóan jogszabályi meghatározás létezik. A mikrovállalkozások legfeljebb 15 főt, a kisvállalkozások legfeljebb 100 főt, a középvállalkozások 100-250 főt alkalmazzanak. A kkv-csoportba való bekerüléshez bevételi korlátozások vannak - 120 millió, 800 millió és 2 milliárd rubel. mikro-, kis- és középvállalkozások számára.

A KKV-hitelezési piac emelkedő tendenciájának fő oka az e vállalkozási kategória hiteleinek kamatának csökkenése. A hosszú lejáratú hitelek súlyozott átlagkamatlába ebben a szektorban az év során 14,2-ről 10,9%-ra, a rövid lejáratú (legfeljebb egy évig) 14,8-ról 12,4%-ra csökkent.

Emellett 2017-ben az egyéni vállalkozók hozzáfértek a már meglévő állami kkv-hitelezési programhoz (évi 6,5%-kal). Végül a kormány jóváhagyott egy új programot, amelynek keretében a kiemelt iparágakban működő kkv-k hiteleit a szövetségi költségvetésből évi 6,5%-kal támogatják (jelenleg a kedvezményes hitelek reálkamata 9,6-10,6% - kedvezményes kamatláb plusz banki árrés az összegben). 3-4 pp). A kiemelt ágazatok közé tartozik a mezőgazdaság, a feldolgozóipar, az építőipar, a közlekedés, a hírközlés, a turizmus, az egészségügy és a hulladékgazdálkodás.

Az Expert RA szerint nemcsak a hitelezés volumene nőtt, hanem a benyújtott és jóváhagyott kkv-hitelkérelmek száma is. Az első mutató már második éve másfélszeresére nő (egy hitelminősítő bankok körében végzett felmérése alapján), és a ténylegesen megkötött szerződések száma 2017 végén is másfélszeresére nőtt. félszerese az egy évvel korábbi csökkenés után.

Az állami bankok piaca

Tekintettel arra, hogy továbbra is az állami programok a kkv-hitelezés növekedésének fő motorja, a legnagyobbak közé nem tartozó bankoknak egyre kevesebb lehetőségük van versenyezni a nagyvállalati hitelek piacán. 2017 végén a bankok által a top 30-ból kibocsátott kkv-hitelek eszközaránya elérte a történelmi maximumot, 66%-ot (pénzben kifejezve a legnagyobb bankok kkv-hitelállománya 2800 milliárd rubelt tett ki). A bankok által a legjobb 30 közül a kis- és középvállalkozások számára kibocsátott hitelek teljes volumene 2017-ben robbanásszerű növekedést mutatott - plusz 34%-kal, 4 billió rubelig. (ilyen dinamika 2011 óta nem fordult elő).

A kkv-hitelezés terén 2017-ben a Sberbank volt a vezető – a legnagyobb orosz bank gyakorlatilag egymaga biztosította a szektor növekedését 2017-ben (a Sberbank mutatóinak figyelembevétele nélkül a teljes kkv-hitelek állománya 14%-kal csökkent volna). Az Állami Bank kkv-hitelállományát 17%-kal, a hitelállományát 60%-kal növelte. Szintén a kisvállalkozások első 5 legnagyobb hitelezője között szerepelt 2017 végén a VTB, a Moscow Industrial Bank, a Bank St. Petersburg és az Alfa Bank. A leggyorsabban növekvő hitelállomány a Mosoblbank (négyszer), a Russian Capital (plusz 174%) és az SMP Bank (plusz 104%) volt.

A kis bankok esetében a helyzet pont fordított. Az év során a kkv-knak kiadott hitelek volumene 9%-kal (2,1 billió rubelre), a hitelállomány 24%-kal, 1,4 billió rubelre csökkent. (2011 óta minimum).

A nagybankok vezető szerepének több oka is van - gyakrabban vesznek részt állami támogatási programokban, és aktívabban kínálnak kedvezményes feltételeket adósság-refinanszírozásra a kkv-hiteleseknek, mint a kisbankok.

Mire vesznek fel kölcsönt és mikor fizetik vissza?

2017-ben a kis- és középvállalkozásoknak kihelyezett hitelek több mint fele (51%) a kereskedelemből származott. A bankok hagyományosan ennek a szektornak hiteleznek a legszívesebben, jegyzi meg az RA szakértő. A hitelek 14%-a a feldolgozóipari és építőipari kisvállalkozásokhoz, 6%-a pedig a biztosítási és pénzügyi kkv-khoz került. A mezőgazdaság a kkv-hitelezés általános szerkezetében szerénynek tűnik (3%-os részesedés), ugyanakkor az Expert RA felmérés résztvevői megemlítik az ágazatnak nyújtott hitelek növekedését, és egyes bankok (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) növelték a hitelek arányát. ezen a területen 49-68%-kal.

Leggyakrabban a kisvállalatok rövid időre (akár egy évre) vesznek fel hitelt – pénzre van szükségük a forgótőke finanszírozásához és a készpénzhiányok megszüntetéséhez. Amint azonban az Expert RA megjegyzi, 2017-ben a kis- és középvállalkozások beruházási projektjeihez nyújtott hitelek aránya (azaz három évnél hosszabb időtartamra) meghaladta a válság előtti mutatókat, és elérte a teljes hitelállomány 18%-át. .

Még mindig a kkv-k a legmegbízhatatlanabb hitelfelvevők. A lejárt tartozások aránya a kkv-hitelállományon belül 14,9%. Ez jóval magasabb, mint a lakossági hiteleknél (7%) és a nagyvállalatoknak nyújtott hiteleknél (5%). A top 30-ban nem szereplő bankoknak többnyire nem törlesztenek tartozást – a lejárt tartozás aránya ebben a csoportban eléri a 21,7%-ot (az év során 6 százalékponttal nőtt).

A növekedés folytatódni fog

Az „Expert RA” előrejelzése szerint a stabil olajárak, az infláció és a jegybanki irányadó ráta folyamatos csökkentése mellett a kkv-hitelállomány 2018-ban 15%-kal, 4,9 billió rubelre nő. (az ügynökség a Központi Bank hivatalos statisztikáit használja alapul). A bankok ugyanakkor nem sietnek a hitelezési feltételek enyhítésére: az Expert RA felmérésben részt vevő bankok mindössze 14%-a hajlandó ilyen lépésre. A többiek vagy nem kívánnak változtatni a hitelfelvevők értékelésén (57%), vagy szigorítani fognak (29%).

2018-ban a kkv-k hitelezésének fő növekedése a nagy bankoktól származik, amelyek növelik a hitellimiteket a legjobb minőségű hitelfelvevők számára – mondta Alexander Saraev, az Expert RA banki minősítésekért felelős ügyvezető igazgatója az RBC-nek. Az átlagos kockázatú kkv hitelfelvevők köre, amellyel hagyományosan a közepes és kis hitelintézetek dolgoznak együtt, továbbra is jelentős korlátokat fog tapasztalni a felvett források terén. Saraev szerint arra lehet számítani, hogy a közép- és kisbankok kockázati étvágyának csökkenése mellett a kkv-k széles körében nőni fog a finanszírozási hiány a teljes piaci növekedés ellenére.

A kkv-hitelezési piacon csak azoknak a cégeknek van kilátása, amelyek elegendő és stabil számlaforgalmat bonyolítanak le – mondja Alekszandr Danilov, a Fitch vezető elemzője. A cégeket kiszolgáló bankok csak így tudják többé-kevésbé megbízhatóan felmérni fizetőképességüket, miközben jelentésük informatív. „Az utcán lévő ügyfelek számára problémás lesz a hitelfelvétel – a bankok nem szívesen teszik ezt, mert nehéz felmérni a kockázatokat” – magyarázza Danilov.

Az RBC megkérdezett 200 milliárd rubel tőkével rendelkező orosz bankok képviselőit. a kkv-k hitelpiaci kilátásairól készített értékelésükről. A szektor vezető hitelezője, a Sberbank 2018-ban a jelenlegi 1300 milliárd rubelről növeli kkv-hitelállományát. 250 milliárd rubel. Ennek érdekében a bank a big data felhasználásán alapuló online hitelezési és hitelelemzési technológiák fejlesztését tervezi. A bank sajtószolgálata megjegyezte, hogy a Sberbank márciusban indított online hitelezést kisvállalkozásoknak. Más bankok, amelyek válaszoltak az RBC kérésére (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank) a kkv-hitelezési piac növekedését jósolták, és nem kívánnak változtatni a hitelfelvevő minőségének értékelésén. „Arra számítunk, hogy 2018 végére csökkenhetnek a kkv-hitelek kamatai. Ennek oka a jegybank kamatcsökkentése lesz. Ennek eredményeként a kkv-szegmens hitelezésének növekedése 2018-ban tovább folytatódik, és eléri a 9-10%-os szintet” – jósolja Kirill Tikhonov, a Promsvyazbank kisvállalkozás-fejlesztési alelnöke és ügyvezető igazgatója. A kkv-k hitelezése az orosz gazdaság helyzetének javítása és a hitelkamatok csökkentése miatt nőni fog – véli.