Orosz Állami Szociális Egyetem

Masevszkij

Szergej Nyikolajevics

A banki műveletek jogi szabályozásának problémái az Orosz Föderációban
Föderáció

Diplomás munka

joghallgató

Tudományos tanácsadó:

a jogtudományok kandidátusa,

Pashentsev docens D.A.

Moszkva - 2004

Bevezetés

1. fejezet A banki műveletek lényege és főbb jellemzői

1.1. A banki műveletek fogalma.

1.2. Banki műveletek engedélyezése.

2. fejezet Egyes banki műveletek jogi szabályozása.

fiókok.

2.2. A banki hitelezés intézményével kapcsolatos műveletek.

2.3. Tranzakciók értékpapírokkal.

Következtetés.

Felhasznált irodalom jegyzéke.

Bevezetés

Egy hatékonyan működő
bankrendszer, mivel banki hitelezés nélkül,
kölcsönösen előnyös feltételekkel hajtják végre, a vállalkozások nem
a termelés bővítéséhez és korszerűsítéséhez szükséges forrásokat.

A bankrendszer sikere nagyban függ attól
feltételeket rögzítő banki jogszabályok tökéletesítése
hitelintézetek létezéséről és tevékenységéről, valamint a normáktól
végrehajtási eljárást meghatározó polgári jogszabályok
banki műveletek.

Az Orosz Föderáció banki jogszabályait hiányosságok és
hiányosságok, ami időszakos bankválságokban és
a gazdaság egészét érintő összeomlások. Ebből a szempontból rendkívül
sürgető feladatnak tűnik a modern banki tevékenység tanulmányozása
törvényhozás, annak javítása, korszerűsítése.

A modern bankjog egyik fontos problémája
a banki műveletek jogi szabályozásának problémája.

Kétségtelenül a banki műveletek fogalma az egyik fő
a modern bankjog fogalmai. Ráadásul ez a koncepció
a bankrendszerhez közvetlenül nem kapcsolódó törvényekben használt és
banki tevékenységek, beleértve például az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvét
(172. cikk) a „Felsőfokú és posztgraduális szakmai gyakorlatról szóló törvényben
oktatás” (28. cikk 6. pontja) stb. De a paradoxon az, hogy benne van
A modern hazai jogszabályokban nincs hivatalos
ennek a fogalomnak a meghatározása, ami a gyakorlatban hatással lehet a csökkentésre
a vonatkozó jogalkotói akarat végrehajtásának hatékonysága.

Meghatározzák a banki műveletek végrehajtásának általános elveit
bankjogszabályok, hanem ezekre a műveletekre vonatkozó sajátos szabályok
az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza, ami némileg bonyolítja a tanulmányt
a vonatkozó jogi szabályozás jellemzői.

A modern jogi irodalomban többször történtek próbálkozások
javaslatot tegyen a banki műveletek elfogadható definícióira, mérlegelje azokat
lényege és tartalma. Ezzel kapcsolatban mindenekelőtt meg kell jegyezni
művei G.A. Tosunyan, A.Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyan, O.M. Oleinik, L.G.
Efimova és mások. Efimova L.G. Bankműveletek: elméleti problémák és
gyakorlatok.//Vállalkozás és bankok, 1994, 9. sz.; Oleinik O.M. Banki alapismeretek
Jog: Előadások menete. M., 1999; Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A.
Az Orosz Föderáció banktörvénye. Közös rész. M., 1999 stb.
E szerzők publikációi fontos módszertani alapként szolgáltak
ennek a szakdolgozatnak a megírása.

A munka során felhasználták a jellemzőknek szentelt tudományos publikációkat is
egyes, legjelentősebb banktípusok jogi szabályozása
tevékenységek. Banktörvény. Különleges rész. 1. rész. M., 2001; Oleinik
O.M. Bankszámla: jogszabályok és gyakorlat.//Jog, 1997, 1. sz.; Ő
azonos. A banki hitelezés jogi szabályozása//Jog, 1997, 2. sz.

A munka fontos forrása volt az orosz banki törvénykezés
Föderáció, mindenekelőtt a szövetségi törvények „A bankokról és a bankokról
tevékenységek” és „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)”, „A devizáról
szabályozás és valutaszabályozás", valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve,
Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve, egyéb rendelkezések.

A munka célja a jogi szabályozás sajátosságainak elemzése
banki műveletek az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően
Föderáció.

Munkacélok:

· mérlegelje a „banki műveletek” fogalmának lényegét;

· azonosítani a kapcsolatot a banki műveletek és a banki fogalmak között
tevékenység;

· tisztázni, hogy a jelenlegi milyen típusú banki műveleteket biztosít
az Orosz Föderáció jogszabályai;

· elemzi a betételfogadás jogi szabályozásának jellemzőit,
hitelek kibocsátása, valamint a hitelintézetek műveletei értékes
papírokat.

A munka felépítését a kiosztott feladatok logikája határozza meg. Oklevél
a munka bevezetőből, két fejezetből áll, bekezdésekre bontva,
következtetés és hivatkozási jegyzék.

I. fejezet A banki műveletek lényege és főbb jellemzői

1.1. A banki műveletek fogalma

A banki műveletek fogalma, amely az egyik fő a
bankjog fogalomrendszere, a hivatalos jogalkotásban
nem rögzítik a dokumentumokat. Ez komoly hiányosságnak tűnik
hiszen „az ilyen ügyletekkel kapcsolatban keletkező kapcsolatok alkotják
lényege, a banki tevékenység magja és döntő befolyása
a bankjog jogi szabályozása tárgyában..."
Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankjog. Közös rész. M.,
1999, 199. o.

A jogszabályok elemzéséből az következik, hogy a banki műveletek
hitelintézetek tranzakciói. Ezt a banktörvény 5. cikke és
banki tevékenység, amelynek neve tartalmazza a kifejezést
„egy hitelintézet banki műveletei és egyéb tranzakciói”. De ez
A cikk alcsoportokra osztja az összes olyan ügyletet, amelyet a hitelezőknek jogában áll végrehajtani
a szervezetek három csoportba sorolhatók: banki műveletek; tranzakciók, amelyek
a hitelintézetnek joga van a banki műveleteken túlmenően is végezni;
egyéb ügyletek, amelyekben a hitelintézetnek joga van végrehajtani
az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 153. cikke értelmében a tranzakciók olyan tevékenységek, amelyek célja
állampolgári jogok és kötelezettségek alapítása, módosítása vagy megszűnése.
A banki tranzakciók olyan tranzakciók, amelyeket a hitelintézetek végeznek
a kizárólagos jogképesség elvének megfelelően kell végrehajtani.

E rendelkezések elemzése lehetővé tette G. Tosunyannak és szerzőtársainak
fogalmazza meg a következő definíciót: „A banki műveletek tranzakciók
a hitelintézetek és a Bank of Russia szisztematikusan hajtják végre
intézmények) a kizárólagosság elvének megfelelően
jogképesség, amelynek tárgya lehet pénz, értékes
papírok, nemesfémek, természetes drágakövek, amelyek alapja:

hitelintézetek számára a bankokról szóló törvény és az Oroszországi Bank engedélyei
banki műveletek elvégzése;

a Bank of Russia (intézménye) esetében - az Oroszországi Bankról szóló törvény.

Az ilyen típusú tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályok kötelezőek
hitelintézetek, és azokat az Orosz Nemzeti Bank állapítja meg
szövetségi törvények." Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankovskoe
jobb. Közös rész. M., 1999, 206. o.

Ebből a meghatározásból az következik, hogy a banki tranzakciók alanyai
megfelelő engedéllyel rendelkező hitelintézetek és a Bank
Oroszország.

A banki műveletek tárgyai lehetnek pénz, értékpapír,
nemesfémek, természetes drágakövek.

A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 5. cikkének megfelelően a
a banki műveletek közé tartozik:

1) magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközeinek bevonása a betétekbe
(igény szerint és meghatározott ideig);

2) az e cikk első részének (1) bekezdésében meghatározottak elhelyezése
saját nevében és költségén gyűjtött pénzt;

3) magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;

4) fizetések teljesítése magánszemélyek és jogi személyek nevében
beleértve a levelező bankokat is, bankszámláik szerint;

5) pénzeszközök, számlák beszedése, fizetés és elszámolás
okmány- és készpénzszolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek számára;

6) deviza készpénzes és nem készpénzes formában történő adásvétele;

7) lerakódások vonzása és nemesfémek elhelyezése;

8) bankgaranciák kiadása.

A cikkben az is szerepel, hogy a hitelintézet a felsoroltakon túl
banki műveletek jogosultak az alábbi tranzakciók lebonyolítására:

1) a végrehajtást biztosító garanciák kiadása harmadik személyek számára
pénzbeli kötelezettségek;

2) harmadik féltől a kötelezettségek teljesítésének követeléséhez való jog megszerzése
készpénzben;

3) alapok és egyéb vagyon vagyonkezelése
magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött megállapodások;

4) tranzakciók lebonyolítása nemesfémekkel és értékes
kövek az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően;

5) magánszemélyek és jogi személyek részére bérelhető speciális berendezések biztosítása
helyiségek vagy az azokban elhelyezett széfek dokumentumok tárolására és
értékek;

6) lízingműveletek;

7) tanácsadói és információs szolgáltatások nyújtása.

Így ezek az ügyletek a törvény értelmében nem minősülnek banki ügyletnek.
tevékenységek. Másrészt ennek a törvénycikknek az elemzése lehetővé tette
O. Oleynik arra a következtetésre jut, hogy a jogalkotó nem tesz különbséget a fogalmak között
tranzakciót és működést, és azokat azonosként használja. Oleinik O.M.
A bankjog alapjai. M., 1999, 22. o.

A banki műveletek végrehajtásának szabályai, beleértve azok szabályait is
logisztika telepítve van

Az Oroszországi Bank a szövetségi törvényeknek megfelelően.

A központi bankról (Oroszországi Bank) szóló törvény határozza meg a banki szolgáltatások listáját
a központi bank számára. A 45. cikkel összhangban a Központi Bank rendelkezik
joga van a következő műveletek elvégzésére:

1) egy évnél nem hosszabb időtartamra biztosítékkal kölcsönt nyújtanak
értékpapírok és egyéb eszközök, hacsak másként nem rendelkeznek
szövetségi törvény a szövetségi költségvetésről;

2) csekkeket, váltót és váltót vásárolni és eladni, mint
általában kereskedelmi eredetű, legfeljebb hat futamidővel
hónapok;

3) állampapírok vétele és eladása a nyílt piacon;

4) kötvények, letéti jegyek és egyéb vásárlások és eladások
egy évnél nem hosszabb lejáratú értékpapírok;

5) devizavétel és -eladás, valamint fizetési bizonylatok
és az orosz által kibocsátott devizakötelezettségek és
külföldi hitelintézetek;

6) nemesfém és egyéb deviza vásárlása, tárolása, eladása
értékek;

7) elszámolási, készpénzes és betéti műveleteket végezni, elfogadni
értékpapírok és egyéb értékek tárolása és kezelése;

8) garanciákat és kezességet ad ki;

9) ügyleteket bonyolít le a felhasznált pénzügyi eszközökkel
pénzügyi kockázatkezelés;

10) számlákat nyitni orosz és külföldi hitelintézeteknél
az Orosz Föderáció és a külföldi államok területei;

11) csekkeket és számlákat bocsát ki bármilyen pénznemben;

12) más banki műveleteket végezhet saját nevében, ha ez nem így van
törvény tiltja.

E törvénnyel összhangban az Orosz Banknak joga van végrehajtani
ügyletek jutalékos alapon, eltérő rendelkezés hiányában
szövetségi törvények.

Így az Orosz Föderáció banki jogszabályai
előírja a banki műveletek meghatározott körét,
amelyet a kereskedelmi bankok és a Bank of Russia végezhetnek.

A banki műveletek fogalma elválaszthatatlanul kapcsolódik a banki tevékenység fogalmához
tevékenységek.

Ami a banki tevékenységet illeti, a modern hazai
Jogszabályban vagy hivatalos forrásokban nincs meghatározva rá. De
Az oktatási irodalomban többször történtek kísérletek megfogalmazására
ez a definíció, ami nemcsak elméletileg, hanem rendkívül fontos
gyakorlati szempontból, mert egy ilyen „rés jelenléte lelassítja a munkát
a banki jogszabályok további javításáról... és
megnehezíti a vonatkozó rendelkezések érvényesítését...jogalkotási
cselekszik.” Tosunyan G.A. Vikulin A. Yu. Ekmalyan A.M. Banktörvény
Orosz Föderáció. Közös rész. M., 1999, 221. o.

Egy szerzőcsoport munkájában végzett részletes elemzés alapján adjuk meg
egy ilyen meghatározás: „Az orosz jogszabályokban a bankszektor alatt
tevékenység a hitel vállalkozói tevékenységére utal
szervezetek, valamint a Bank of Russia (intézményei) tevékenységei,
banki műveletek szisztematikus végrehajtását célozzák (ill
általuk okozott) alapján: a Bank of Russia és intézményei számára -
törvény az orosz bankról; hitelintézetek számára - speciális
engedélyt (engedélyt) a Bank of Russia után kapott az állam
a hitelintézet regisztrációja a szövetségi által előírt módon
jogszabály." Tosunyan G.A. Vikulin A. Yu. Ekmalyan A.M. Banki tevékenység
az Orosz Föderáció törvénye. Közös rész. M., 1999, 227. o. Amint látjuk,
Ez a meghatározás utal néhány sajátos jellemzőre,
a modern bankrendszer és a bankjog velejárója (pl.
engedély megszerzése és állami nyilvántartásba vétel).

Egy kicsit más definíciót javasol O. Oleinik, aki megérti
a banki tevékenység összessége folyamatosan vagy szisztematikusan
pénzzel és egyéb pénzügyi eszközökkel kapcsolatos tranzakciók
különböző fajok, amelyeket egy közös cél egyesít. Oleinik O.M. Banki alapismeretek
jogokat. Előadás tanfolyam. M., 1999, 27. o.

IGEN. Pashentsev a banki tevékenység még egyszerűbb meghatározását kínálja
hitelintézeti vállalkozási tevékenység,
a banki műveletek szisztematikus végrehajtását célozza.
Pashentsev D.A. Bankjogi alapfogalmak: Oktatási és módszertani
juttatás. M., 2001, 7. o.

Figyelembe kell venni, hogy a banki műveletek összessége
tevékenységgé alakul, ha bizonyos jelek jelen vannak:
a műveletek szisztematikus végrehajtása, következetessége és időtartama
végrehajtása, az összes művelet céltudatossága együttvéve. Oleinik
O.M. A bankjog alapjai. Előadás tanfolyam. M., 1999, 28. o. Így
Így egy vagy több banki tranzakció egyszeri megvalósítása
még nem tekinthető banki tevékenységnek.

Meghatározzák a banki tevékenységek és a banki műveletek közötti kapcsolatot
olyan fogalom, mint a bankok funkciói.

A bankok funkciói a fő feladataik, amire a bankok létrejöttek.
A bankok funkciói gazdasági jellegűek, és a következőkre csapódnak le
főbb pontok:

1) ideiglenesen szabad pénzeszközök mozgósítása és azok elhelyezése
saját nevében és költségére a törlesztés feltételeiről, sürgősségi és
fizetés kölcsön formájában az államnak, jogi személyeknek és magánszemélyeknek
személyek;

2) pénzügyi elszámolások lebonyolítása és fizetési rendszer kialakítása
Államok;

3) bankjegy- és betétforma pénzkibocsátása;

4) az értékpapírpiac hivatásos szereplői funkcióinak ellátása
készletértékek kibocsátásával és elhelyezésével;

5) pénzügyi és gazdasági tanácsadási szolgáltatások nyújtása
kérdések összegyűjtésével, elemzésével és terjesztésével
információ. Erpyleva N.Yu. Nemzetközi bankjog: koncepció,
tárgy, rendszer.//Állam és Jog, 2000, 2. sz., 77. o.

Ezen funkciók megvalósítása a banki tevékenység célja és
bizonyos banki műveletek során hajtják végre,
törvény által megállapított.

Befejezve a banki műveletek fogalmának és lényegének elemzését, nem lehet mást tenni
megemlíteni, hogy a banki műveletek a következők fontosak
tulajdonságok:

Folyamatos jellegűek, vagyis folyamatosan anélkül hajtják végre
határidő;

A jogviszonyok résztvevői (ügyletek alanyai) egyenlőtlenek
jogi státusz;

Nagymértékben rendelkeznek a bizalom tulajdonságával, kezdve ezzel
a bank kiválasztása és a bizalmi tranzakciók befejezése;

Szabványos szabályok szerint hajtják végre, beleértve a nemzetközi szabályokat is
skála;

Ez utóbbi miatt a jogi szabályozás egységességére van szükségük mind ben
a nemzeti jogszabályok és a helyi törvények szintjén
bankok. Oleinik O.M. A bankjog alapjai. M., 1999, 24. o.

A banki műveletek fogalmát meg kell különböztetni a banki tevékenységtől
szolgáltatások. A banki szolgáltatások kapcsolódó szolgáltatásokat nyújtanak
banki funkciók, amelyek kényelmesebbé teszik ezeket a tranzakciókat
bankok vagy ügyfeleik, megteremtik a kívánt eléréséhez szükséges feltételeket
eredményeket a legalacsonyabb áron. A banki szolgáltatások meghatározása:
a bank átfogó tevékenysége az optimális feltételek megteremtése érdekében
ideiglenesen szabad erőforrások vonzása és az igények kielégítése
ügyfél banki műveletek során, amelyek megszerzésére irányulnak
megérkezett. Ivanov A.N. Amerikai bankok fizetési szolgáltatásai.//Pénz és
hitel, 1997, 9. szám, 59. o.

Így a banki műveletek szisztematikusan szerint
speciális szabályok a hitelintézetek ügyleteire, amelyek sajátos
jellemzői, és a bankok funkcióinak megvalósítását célozzák. Banki készlet
műveleteket biztosítanak a kereskedelmi bankok és a Bank of Russia számára
vonatkozó jogszabályokat.

1.2. Banki műveletek engedélyezése

Az Orosz Föderáció kormányának 1995. december 24-i rendeletével összhangban
„Bizonyos tevékenységtípusok engedélyezéséről” bizonyos típusok
az Orosz Föderációban végzett tevékenységeket engedély alapján végzik
- a lebonyolításra jogosult hatóságok külön engedélye
engedélyezés. A banki műveletek a következő típusokba tartoznak
engedélyköteles tevékenység. Erről
a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 13. cikke bizonyítja:
„A banki műveleteket csak az alapon hajtják végre
az Oroszországi Bank által az ebben megállapított módon kiadott engedélyt
Szövetségi törvény." Ezt a rendelkezést megerősíti a törvény 12. cikke:
„A hitelintézetek megkapják a banki műveletek végzésének jogát
attól a pillanattól kezdve, amikor megkapta az Oroszországi Bank által kiadott engedélyt."

A banki tevékenység végzéséhez szükséges engedély megszerzésének elengedhetetlen feltétele
műveletek egy hitelszervezet állami regisztrációja
(12. v.).

A törvénynek megfelelően a banki tevékenység végzésére vonatkozó engedélyben
a tranzakciók olyan banki tranzakciókat jelölnek, amelyek végrehajtására
ennek a hitelintézetnek joga van, valamint azt a devizát, amelyben ezeket
banki tranzakciókat lehet végrehajtani.

A banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt korlátozás nélkül adják ki
érvényességének időtartama.

Így a banki engedély az
a Bank of Russia külön engedélye banki műveletek végzésére
megfelelőséget igazoló hivatalos okmány formájában
a Bank of Russia által megállapított forma, a hitelintézet joga ahhoz
az ott meghatározott banki műveletek elvégzése korlátozás nélkül
az ilyen dokumentum érvényességi ideje. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A.
Banktörvény. Közös rész. M., 1999, 213. o.

Jelenleg a Bank of Russia nyolc fő típusú engedélyt ad ki
banki műveletekhez:

Engedély banki műveletek elvégzésére rubelben kifejezett pénzeszközökkel;

Engedély banki műveletek elvégzésére rubelben és
külföldi valuta;

Engedély lerakódások vonzására és nemesfémek elhelyezésére;

Engedély magánszemélyek betéteinek bevonására rubelben;

Engedély magánszemélyek betéteinek vonzására rubelben és
külföldi valuta;

Általános engedély;

Licenc banki elszámoláshoz;

Begyűjtési engedély.

Banki műveletek végrehajtása jogi személy által megfelelő nélkül
az engedélyek jogi felelősséget vonnak maguk után. Jogszabályok
rendelkezik a teljes összeg behajtásáról az ilyen jogi személlyel szemben
e műveletek eredményeként kapott, valamint a helyreállítás
ennek kétszeresének megfelelő bírságot a szövetségi költségvetésbe. Gyűjtemény
a bíróságon az ügyész kérelmére hajtják végre
az erre felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv
szövetségi törvény vagy az Orosz Bank.

Banki tevékenység végzése megfelelő engedély nélkül
büntetőjogi felelősséget von maga után. A Btk. 172. cikkének megfelelően
Az Orosz Föderáció, amely banki tevékenységet (banki műveleteket) végez anélkül
különleges engedély (licenc) azokban az esetekben, amikor ilyen engedély
kötelező, vagy az engedélyezési feltételeket megsértve, olyan esetekben, amikor
ez a cselekmény nagy kárt okozott állampolgároknak, szervezeteknek ill
állam, vagy nagymértékű jövedelemszerzéshez kapcsolódik,
minimum ötszáztól nyolcszázig terjedő pénzbírsággal büntetendő

öttől nyolc hónapig terjedő szabadságvesztésre ítélték
négy évig terjedő időtartam, minimum ötvenig terjedő pénzbírsággal
a díjazás összegében vagy a munkabér vagy egyéb jövedelem összegében
egy hónapig terjedő időtartamra vagy anélkül elítélték.

E cikk 2. részével összhangban ugyanazt a cselekményt követték el
szervezett csoport által, vagy a jövedelemszerzéshez kapcsolódó speciális
nagy mennyiségű, vagy olyan személy követte el, akit korábban jogellenesen elítéltek
a banki tevékenység vagy az illegális vállalkozás büntetendő
három évtől hét évig terjedő szabadságvesztés vagyonelkobzással
vagy anélkül.

Mint fentebb említettük, a jogot, hogy engedélyeket adjon ki
A banki műveleteket az Orosz Föderáció Központi Bankja bízza meg. Vminek megfelelően
a központi banki engedélyek kiadásáról szóló törvény 4. cikkének (6) bekezdése
a kereskedelmi bankok és ezen engedélyek visszavonása a Bank feladatai közé tartozik
Oroszország.

A hitelintézet állami nyilvántartásba vétele és
banki műveletek végzésére vonatkozó engedély megszerzése
A szervezet a következő dokumentumokat nyújtja be az Oroszországi Banknak:

1) a hitel állami nyilvántartásba vétele iránti kérelem
banki műveletek végzésére vonatkozó engedély megszervezése és kiadása;

2) az alapító megállapodás, ha annak aláírását a szövetségi állam rendelkezik
törvény szerint;

4) az alapító okirat elfogadásáról és jóváhagyásáról szóló alapítói gyűlés jegyzőkönyve
ügyvezetői tisztségre jelöltek
hatóságok és főkönyvelő;

5) igazolás az állami illeték befizetéséről;

6) az alapítók állami nyilvántartásba vételéről szóló igazolások másolata -
jogi személyek, könyvvizsgálói jelentéseket pénzügyi megbízhatóságukról
jelentést, valamint az állami adóhatóság megerősítését
az Orosz Föderáció alapítói általi végrehajtásának szolgáltatásai - legális
a szövetségi költségvetéssel szembeni kötelezettségekkel rendelkező személyek, az alkotó egységek költségvetése
az Orosz Föderáció és a helyi költségvetések az elmúlt három évben;

7) alapítók – magánszemélyek – hitelesített jövedelemnyilatkozatai
az Orosz Föderáció Állami Adószolgálatának szervei,
a chartához befizetett pénzeszközök származási forrásának megerősítése
hitelintézet tőkéje;

8) a végrehajtó szervek vezetői posztjára jelöltek kérdőívei és
hitelintézeti főkönyvelő, általuk kitöltött és tartalmazó
információk arról, hogy ezek a személyek magasabb jogi vagy gazdasági végzettséggel rendelkeznek-e
végzettség (az oklevél vagy azt helyettesítő másolat bemutatásával).
dokumentum) és osztályvezetési vagy egyéb kreditfelosztási tapasztalat
banki műveletekkel kapcsolatos szervezetek, nem kevesebb, mint
egy év, speciális végzettség hiányában pedig gyakorlat
egy ilyen egység vezetése legalább két évig, valamint jelenléte
büntetlen előélet (hiánya).

A hitelintézet állami nyilvántartásba vételéről szóló döntés meghozatala és
banki műveletek végzésére vonatkozó engedély kiadása vagy annak megtagadása
erre a dátumtól számított hat hónapot meg nem haladó időszakon belül kerül sor
a jelen szövetségi törvényben előírt összes rendelkezés benyújtása
dokumentumokat.

Pozitív döntés esetén a hitel állami nyilvántartásba vételéről
szervezet engedélyt banki műveletek elvégzésére Bank of Russia
a bemutatást követő három napon belül hitelintézetnek kiadják
a bejelentett törvényes összeg 100 százalékának megfizetését igazoló dokumentumok
hitelintézet tőkéje. Hitelengedély megszerzése után
a szervezetnek joga van banki tevékenységet kezdeni
a kiadott engedélynek megfelelően.

Az engedély kiadásának megtagadása, valamint az állami regisztráció megtagadása
hitelintézet, csak azon az alapon hajtható végre
a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 16. cikkében felsoroltak:

1) a képesítési követelmények be nem tartása
jelölteket javasolt az ügyvezetői posztokra
hatóságok és (vagy) főkönyvelő.

2) a hitel alapítóinak nem kielégítő pénzügyi helyzete
szervezetekkel szemben, vagy nem teljesítik a szövetséggel szembeni kötelezettségeiket
költségvetés, a tantárgyak költségvetése az orosz

Szövetségi és helyi költségvetések az elmúlt három évben;

3) eltérés az állami nyilvántartásba vételre benyújtott dokumentumok között
hitelszervezet és engedély megszerzése, szövetségi követelmények
törvényeket.

Határozat az állami nyilvántartásba vétel és az engedély kiadásának megtagadásáról
írásban értesíti a hitelintézet alapítóit és köteles
legyen motivált.

Az állami nyilvántartásba vétel és az engedély kiadásának megtagadása, a Bank általi el nem fogadása
Oroszország a megállapított időszakon belül a vonatkozó határozat lehet
választottbírósághoz fordult.

A fióktelepek banki műveleteinek engedélyezése bizonyos sajátosságokkal rendelkezik
működő külföldi bankok
az Orosz Föderáció területén. Ebben az esetben a 17. cikkben foglaltak szerint
törvény a bankokról és a banktevékenységről, vonatkozó külföldi
jogi személyek további dokumentumokat nyújtanak be:

1) határozatot a hitelintézet létrehozásában való részvételéről a területen
Orosz Föderációban vagy bankfiók megnyitásakor;

2) a jogi személy bejegyzését és egyenlegét igazoló dokumentumot
három előző év, könyvvizsgálói jelentéssel megerősítve;

3) országa illetékes ellenőrző hatóságának írásbeli hozzájárulása
lakóhely hitelszervezet létrehozásában való részvételre
az Orosz Föderáció területén vagy bankfiókot nyitni azokban
azokban az esetekben, amikor az engedélyt a székhelye szerinti ország jogszabályai írják elő
lakóhely.

A külföldi magánszemély első osztályú megerősítést nyújt
(a nemzetközi gyakorlat szerint) külföldi fizetőképességi bank által
ez a személy.

A jogszabály rendelkezik az engedély visszavonásának lehetséges eseteiről is
hitelintézettől. A banktörvény 20. cikkével összhangban és
banki tevékenység, az Orosz Bank visszavonhatja az engedélyt
banki műveletek végzése az alábbi esetekben:

1) a dokumentum kiállításának alapjául szolgáló információk megbízhatatlanságának megállapítása
engedély;

2) a banki műveletek megkezdésének késedelme
engedély a kiállításától számított egy évnél hosszabb ideig;

3) a jelentési adatok megbízhatatlanságára vonatkozó tények megállapítása;

4) banki tranzakciók végrehajtása, ideértve az egyszeri, nem
az Oroszországi Bank engedélye alapján;

5) a banki tevékenységet szabályozó szövetségi törvények követelményeinek be nem tartása
tevékenységei, valamint az Oroszországi Bank szabályzatai, ha azok belül vannak
években ismételten intézkedtek a hitelintézettel szemben,
az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény előírja
Föderáció (Oroszországi Bank)”;

6) a hitelintézet nem kielégítő pénzügyi helyzete,
a betétesekkel és hitelezőkkel szembeni kötelezettségeinek elmulasztása,
amely a választottbírósági eljárás megindítása iránti kérelem benyújtásának alapja
bírósági eljárás hitel fizetésképtelensége (csőd) esetén
szervezetek.

Egyéb banki műveletek végzésére vonatkozó engedély visszavonása
a szövetségi törvényben meghatározottaktól eltérő okok nem megengedettek.

Az engedély visszavonása hatékony intézkedés, szigorú szankció
Központi Bank a banki jogszabályok súlyos megsértése miatt. De,
Y.A. Geyvandov szerint a jelenlegi jogszabályok „előírják
alapvetően kétféle szankciós forma kapcsolódik a hitel végrehajtásához
banki műveletek szervezetei számára ideiglenes korlátozás az időszakra
legfeljebb 6 hónapig vagy teljes (legfeljebb egy évre szóló) végrehajtási tilalom
hitelintézetek egyedi banki műveletekre.” Geyvandov Y.A.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja. M., 1997, 197-198.

Kevésbé jelentős jogsértések esetén banki korlátozások érvényesek.
tevékenységek. A banki műveletek teljes tilalma legfeljebb
a következő esetekben fordulhat elő: hitelezési hiba
szervezeteket az Orosz Nemzeti Bank által meghatározott időtartamon belül utasításokért
a jogsértések megszüntetése, a hitelezők (betétesek) érdekeinek valós veszélye,
a hitelintézet által elkövetett jogsértések következtében keletkezett ill
általa végrehajtott banki tranzakciók. Ugyanott, 199. o. Szóval a felülvizsgálat
a banki műveletek végzésére vonatkozó engedély kizárólagos
egyéb megelőző intézkedéseket követő intézkedés, de ez
nem jelenti a hitelintézet, mint jogi személy felszámolását.

Ezért a banki tevékenység olyan tevékenység, amely
törvénynek megfelelően kényszerengedélyezési kötelezettség alá esik.
Az engedélyezést az Orosz Bank végzi.

A megfelelő engedély nélküli banki műveletek végzése maga után vonja
jogi felelősséget jelentenek.

2. fejezet Egyes banki műveletek jogi szabályozása

2.1. Bankbetétekkel és bankintézetekkel kapcsolatos műveletek
fiókok

mély válság a gazdaságban.

Az Orosz Föderációban a bankbetétekkel kapcsolatos kérdések
nem csak a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény szabályozza, hanem
Polgári törvénykönyv. A betétek devizaeszközként kerülnek elszámolásra
Orosz Föderáció vagy magánszemélyek által elhelyezett deviza
személyek bevétel tárolása és előállítása céljából. A bank fizeti ki a betéteket
szerződésben előírt módon megállapított kamatot. Megegyezés
bankbetét, amelyben a betétes állampolgár, be
az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével összhangban közbeszerzési szerződésnek minősül.
Ez azt jelenti, hogy a betétet elfogadó bankoknak el kell fogadniuk azokat
mindenki, aki kapcsolatba lép velük, és nem részesíthet előnyben egyet
személy egy másik előtt (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 426. cikke).

A betét bevételét készpénzben kamat formájában fizetik ki.
A hitelintézetnek nincs joga egyoldalú változtatásra
kamatláb, eltérő rendelkezés hiányában
a betétessel kötött megállapodás vagy a szövetségi törvények.

A letétet a letétbe helyező első kérésére visszaküldi a következő módon
szövetségi törvény rendelkezik az ilyen típusú betétről és
a vonatkozó megállapodást.

Betéteket csak olyan bankok fogadnak el, amelyeknek a értelmében ilyen joguk van
az Orosz Bank által kiadott engedély. Betétek vonzásának joga
naptól kezdve magánszemélyek pénzeszközeit biztosítják a bankoknak
akiknek az állami nyilvántartásba vétele legalább két éven múlt. Nál nél
bankok egyesülése esetén a meghatározott időszakot arra a bankra számítják ki, amelyik több mint
az állami regisztráció korai időpontja. Bank átalakítása során
a megadott időszak nem szakad meg.

A betétek elfogadása mindig is az egyik fő banki művelet maradt,
a pénzeszközök felhalmozásának fontos eszköze. A jogalkotási elemzés során
A betétekre vonatkozó szabályokat figyelembe kell venni a három legfontosabb jelenlétét
összetevők: betéti futamidő, betéti kamat, hozamgarancia
hozzájárulás. A betétek futamidejét tekintve elmondhatjuk, hogy a bank a legtöbb
lekötött betétek iránt érdeklődnek, és a lehető leghosszabb futamidővel.
A befektető éppen ellenkezőleg, általában azt akarja, hogy kivehesse pénzeszközeit
bármikor. Ami a kamat összegét illeti, a kamatok is
ellentétesek: minél magasabb a kamat, annál kevésbé jövedelmező a bank számára, és annál több
előnyös a befektető számára, és ennek megfelelően fordítva. Ennek eredményeként a bankok
általában magasabb kamatlábakat kínálnak a lekötött betétekre képest
látra szóló betétekkel. Mindenesetre a kamat
bankbetéti szerződés határozza meg. A lekötött betétek kamata nem
A betéti futamidő lejárta előtt változhat, látra szóló betétek esetében
a banknak joga van a kamatlábat megváltoztatni, hacsak másként nem rendelkezik
bankbetéti szerződés (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 838. cikke).

A bankbetétesek lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldiek
állampolgárok és hontalanok. A betétesek szabadon választhatnak bankot
a hozzájuk tartozó pénzeszközök betétbe történő elhelyezése és lehet
betétek egy vagy több bankban. A befektetők rendelkezhetnek
betéteket, betétekből bevételt kap, készpénz nélküli befizetéseket teljesíteni
szerződésnek megfelelően. (A bankokról és bankokról szóló törvény 37. cikke
tevékenységek).

A modern jogszabályok kétféle betétet ismernek - határozott lejáratú és
igény. A látra szóló betétek az első alkalommal megtérülnek
lekötött betétet kérésre a kaució visszafizetési feltételeivel fogadunk el
a szerződésben meghatározott időtartam lejártakor. A szerződés lehet
a visszaküldésükhöz egyéb feltételek mellett történő befizetésről gondoskodik, nem
a törvénnyel ellentétes.

Megsértik a bankbetétekre vonatkozó jogszabályok egyes rendelkezéseit
az állampolgárok alkotmányos jogai. Így az Orosz Föderáció Alkotmánybírósága elismerte
alkotmányellenes 2. rész. A szövetségi törvény 29. cikke „A bankokról és a banki tevékenységről
tevékenységek" a polgárok lekötött betétei kamatlábának változásáról
mint ami lehetővé teszi a bank számára, hogy egyoldalúan önkényesen csökkentse a
megállapodás alapján, a megfelelő szövetségi törvényi határozat nélkül
Az Orosz Föderáció Alkotmánybírósága 2001. július 3-án. No. 10-P //Tájékoztatás
az Orosz Föderáció jogszabályai. 2001. 29. sz. 3058. cikk

Ami a betétek visszatérésének garanciáit illeti, ma ez kötelező
banki jogszabályok eleme. Sok országban ez a probléma
kötelező betétbiztosítással van megoldva. Például az USA-ban egy bank
nem biztosított a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság, nem
betétek elfogadását engedélyező engedélyt kap. Ilyen biztosítással
bármely jogi személy vagy magánszemély, aki pénzt helyez el bankba, tehet
bármikor visszakaphatja őket, függetlenül az anyagi helyzetétől
befőttes üveg. Lásd: Pashentsev D.A. Amerikai banktörvény. M., 1999, 29. o. VAL VEL
közéleti szempontból a bankbetétek állami garanciája
előnyös, mert védi a kisbefektetők tulajdonát, ezáltal
a bankrendszer egészének stabilitásának biztosítása.

A modern orosz jogszabályok ebben a kérdésben messze vannak
tökéletesség. A bankokról és bankokról szóló törvény 39. cikkével összhangban
tevékenységek, a bankok biztosítják a betétek biztonságát és időben
befektetőkkel szembeni kötelezettségeinek teljesítése. Pénz gyűjtése
a betéteket megállapodás alapján írásban két példányban, egy példányban formálják
amelyből a betétesnek adják ki.

A magánszemélyek betéteinek biztonsága és visszatérése a bankokban létrejött
állam, valamint bankok, amelyek jegyzett tőkéjében az állam
a szavazati jogot biztosító részvények (részvények) több mint 50 százalékával rendelkezik, garantált
az állam a szövetségi törvények által előírt módon.

Az egyik hatékony mechanizmus a bankbetétek megtérülésének biztosítására
ez a biztosításuk.

Senkit nem érdekel a betétbiztosítási rendszer létrehozása
kétségek. Az utóbbi időben nőtt a magánszemélyek betétállománya, a
az elmúlt két évben 2,2-szeresére nőtt, és elérte
több mint 1,5 billió. dörzsölés. A lakossági kereslet ugyanakkor stabil marad
készpénz devizára, amely szintén használatos
megtakarítási eszközök. Készpénzes devizaállomány növekedése
lakossága 2003-ban volt. 8,3 milliárd dollár Lásd: Pénz és hitel. -
2004. - 2. sz. - 7. o.

Még 2001-ben Az orosz kormány bejelentette a betétbiztosításról szóló törvényt
az Orosz Föderáció bankjaiban dolgozó magánszemélyek" elsőbbséget élveznek a banki tevékenység végzésében
reformját, de elfogadását ennek kérésére többször is elhalasztották
kormány. Általában véve ennek a törvénynek az elfogadását, amelyről szó esett
egy évtizede dolgozott, a szükség miatt elhalasztották
pszichológiai előfeltételek előkészítése a banki átvételhez
környezet Arkadov G.S. Betétbiztosítás: jogi problémák.//Releváns
bankjog problémái. - M., 2004. - P.16.

A betétbiztosítási rendszert a „On
23-án kelt magánszemélyek betéteinek biztosítása az Orosz Föderáció bankjaiban
2003. december 117-FZ sz.

Ez a szövetségi törvény jogi, pénzügyi és
a kötelező rendszer működésének szervezeti alapja
magánszemélyek betéteinek biztosítása az Orosz Föderáció bankjaiban,
a szervezet kompetenciája, megalakulásának és tevékenységének rendje,
a kötelező betétbiztosítási feladatok ellátása (Ügynökség
a betétbiztosításról), a betétek kártalanításának rendje. Ő
szabályozza az Orosz Föderáció bankjai, az Ügynökség közötti kapcsolatokat,
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank) és a hatóságok
Az Orosz Föderáció végrehajtó hatalma a kapcsolatok terén
magánszemélyek bankbetéteinek kötelező biztosítása.

A betétbiztosítási törvény elfogadásának szükségességét mindenki megerősítette
globális és hazai tapasztalatok a bankrendszer fejlesztésében. Gólok
törvények a banki betétesek jogainak és jogos érdekeinek védelmét szolgálják
Orosz Föderáció, az orosz bankrendszerbe vetett bizalom erősítése
Föderációk és ösztönzés, hogy a lakosság megtakarításait vonzza a banki szolgáltatásokhoz
az Orosz Föderáció rendszere.

A törvény szabályozza a rendszer létrehozásával és működtetésével kapcsolatos viszonyokat
betétbiztosítás, pénzalapjának kialakítása és felhasználása,
biztosítási események bekövetkezésekor betéti kártérítés fizetése, és
az állami végrehajtással kapcsolatos kapcsolatokat is
a betétbiztosítási rendszer működésének ellenőrzése.

A betétbiztosítási rendszer szempontjából alapvető fontosságú az
alapelveinek megállapítása.

A törvénnyel összhangban (3. cikk), a rendszer alapelvei
A betétbiztosítások a következők:

1) a bankok kötelező részvétele a betétbiztosítási rendszerben;

2) csökkenti a káros következmények kockázatát
betétesek, ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket;

3) a betétbiztosítási rendszer átláthatósága;

4) a kötelező biztosítási alap képzésének kumulatív jellege
betéteket a rendszerben részt vevő bankok rendszeres biztosítási hozzájárulása terhére
betétbiztosítás.

A betéteseket ugyanakkor a betétbiztosítási rendszer résztvevőiként ismerik el
a bankok nyilvántartásába megfelelően felvett bankok, az Ügynökség és
Oroszországi Bank.

A szövetségi törvénnyel összhangban a betéteket a
fejezetében megállapított módon, összegekben és feltételekben
Szövetségi törvény.

A szövetségi törvény értelmében a következőkre nem vonatkozik biztosítás:
készpénz:

1) elhelyezett magánszemélyek bankszámláján
vállalkozói tevékenység jogi személy alapítása nélkül,
ha ezeket a számlákat a meghatározott tevékenységhez kapcsolódóan nyitják meg;

2) magánszemélyek által bemutatóra szóló bankbetétben elhelyezett, in
beleértve a takaréklevéllel igazolt és (vagy)
bemutatóra szóló takarékkönyv;

3) magánszemélyek átadják bankoknak bizalmi kezelés céljából;

4) a területen kívül elhelyezkedő betétekbe helyezve
Az Orosz Föderáció bankjainak oroszországi fiókjai.

A betétbiztosítás a törvény erejénél fogva történik, és nem igényel megkötést
biztosítási szerződés.

A betétbiztosítási rendszerben való részvétel minden bank számára kötelező.

A bank annak időpontjától számít a betétbiztosítási rendszer résztvevőjének
regisztráció a törlés napja előtt a biztosítási rendszerben
betétek.

A betétbiztosítási jogszabályok bizonyos
felelősségeket. A bankok különösen kötelesek:

1) biztosítási díjat fizetni a kötelező betétbiztosítási alapba;

2) a befektetők tájékoztatása a rendszerben való részvételükről
betétbiztosítás, a kártérítés átvételének módjáról és mértékéről
betétek;

3) számára hozzáférhető helyen elhelyezni a betétbiztosítási rendszerrel kapcsolatos információkat
betétesek a bank helyiségeiben, ahol a szolgáltatásokat nyújtják
befektetők;

4) nyilvántartást vezet a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, lehetővé téve a bank számára
bármely napra készítsen nyilvántartást a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről
a Bank of Russia javaslatára megállapított formanyomtatvány szerint
Ügynökségek.

A törvény a bankok kötelezettségeivel együtt rögzíti betéteseik jogait.
A befektetőknek joguk van:

1) a törvényben előírt módon kártérítést kaphat a betétekért;

2) jelentést tesz az Ügynökségnek a bank által a kötelezettségek teljesítésében elkövetett késedelmes tényekről
betétek által;

3) megkapják attól a banktól, amelyben a letétet helyezik, és az Ügynökségtől
információk a bank betétbiztosítási rendszerben való részvételéről, eljárásáról és
a betétek kompenzációjának összege.

A betétes, aki a banknál elhelyezett betétekért kártérítést kapott
amelyre vonatkozóan biztosítási esemény következett be, fenntartja a követelés jogát
adott bankba a méretkülönbségként meghatározott összegért
a betétes e bankkal szembeni követelései és a neki kifizetett összeg
kompenzáció az ebben a bankban elhelyezett betétekért. Az ilyen jog kielégítése
a betétes bankkal szembeni követeléseit a Ptk
az Orosz Föderáció jogszabályai.

A betétek utáni kártalanítás alapja a biztosítás
esemény. A biztosítási esemény az alábbi körülmények egyike:

1) a bank engedélyének visszavonása (megvonása) az Oroszországi Banktól
banki műveletek

2) bevezetése a Bank of Russia az orosz jogszabályoknak megfelelően
Szövetségi moratórium a banki hitelezők követeléseinek kielégítésére.

A biztosítási esemény a cselekmény hatálybalépésétől számítandó bekövetkezettnek
A Bank of Russia egy bank Bank of Russia engedélyének visszavonásáról (törléséről).
vagy a Bank of Russia törvénye moratóriumot vezet be a követelések kielégítésére
banki hitelezők.

A betétesnek a betétek utáni kártalanítási igénye a naptól keletkezik
biztosítási esemény bekövetkezése. Az a személy, aki a befektetőtől jogot szerzett
biztosítási esemény bekövetkezte utáni betétekre vonatkozó követelmények, jogok ahhoz
Az ilyen betéteket nem térítik vissza.

A betétesnek (képviselőjének) joga van az Ügynökséghez kéréssel fordulni
betétek kártalanításáról a biztosítási esemény időpontjától ig
a csődeljárás befejezésének napján, valamint az Orosz Nemzeti Bank általi bevezetésekor
moratórium a hitelezői követelések kielégítésére - a határidőig
moratóriumi akció.

A betétek után járó kártalanítás összegét az egyes betétesekre vonatkozóan a alapján állapítják meg
annak a banknak a betétjein fennálló kötelezettségeinek összege, amelyekre vonatkozóan a
biztosítási esemény ennek a befektetőnek. Betétek visszafizetése
a betétesnek a bankban elhelyezett betétek összegének 100 százalékát fizetik ki
amelyre vonatkozóan biztosítási esemény történt, de legfeljebb 100.000
rubel

Ha egy betétesnek több betétje van egy bankban, a teljes összeg
akiknek a betétekkel szembeni kötelezettségei a betétessel szemben meghaladják a 100 000
rubel, minden betét után arányosan kártérítést fizetnek
méreteiket.

Ha több olyan bank vonatkozásában következik be biztosítási esemény, amelyben
a befektető betétekkel rendelkezik, a biztosítási kártérítés összege ben kerül kiszámításra
minden bankról külön-külön.

A betétek kompenzációjának összege az egyenleg összege alapján kerül kiszámításra
a nap végén a betétes bankbetétjein lévő pénzeszközök
biztosítási esemény bekövetkezése.

Ha annak a banknak a kötelezettsége, amelyre vonatkozóan a
biztosítási esemény, a betétesnek devizában kifejezett összege
A betétek kompenzációja az Orosz Föderáció pénznemében kerül kiszámításra
az Oroszországi Bank által a biztosítás napján megállapított árfolyam
ügy.

A bankbetétbiztosítási rendszer még nem kezdett el hatékonyan működni
munka. Csak remélni tudjuk, hogy beváltja a hozzá fűzött reményeket és növekedni fog
a bankbetétek megbízhatósága és vonzereje a lakosság számára.

A bankbetétek intézménye meglehetősen szorosan összefügg
bankszámla, amely lehetővé teszi azok egyen belüli figyelembevételét
bekezdés.

A bankszámla létesítését jogszabályok szabályozzák,
a jogalkotás különböző ágaihoz tartozó. Ennélfogva,
a bankszámla intézménye jogilag összetett
természet. Oleinik O.M. A bankjog alapjai. Előadás tanfolyam. M., 1999,
240. o.

Ugyanakkor a bankszámla a vállalkozás egy formája
lehetővé teszi a bank számára a pénzeszközök bevonását és felhasználását
ügyfelek.

A bankszámla intézménye nemcsak egy halmazt foglal magában
a bankszámla tartalmát és céljait szabályozó jogi normák,
az ezzel járó jogokat és kötelezettségeket, hanem a bankszámlaszerződést is.

A bankszámlaszerződés olyan megállapodás, amely alapján a bank
vállalja, hogy az ügyfél számára nyitott számlán pénzeszközöket elfogad és jóváír
pénzeszközöket, végrehajtja az ügyfelek átutalási és kibocsátási megbízásait
megfelelő összegeket a számláról, és egyéb műveleteket hajt végre a számlán
(Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 845. cikke).

A bankszámlaszerződés közjogi szerződés. Ezért
minden jelentkezőnek banki kötelezettsége van számlát nyitni
számlanyitás tekintetében a bank által meghirdetett feltételekkel.

Emellett a bankok kötelesek tájékoztatni az adóhatóságot
a számlatulajdonosok regisztrációs helyén a nyitott számlák adatai
a felbontást követő öt napon belül.

A jelenlegi joggyakorlatban a bankszámlanyitás az
kötelező az állami regisztrációs igazolás megszerzéséhez
vállalkozások.

Vállalkozók és jogi személyek kötelessége megőrizni
A bankban lévő készpénz jelentős fejlődéshez járult hozzá
Bankszámlák Intézete a közelmúltban.

Jelenleg többféle számla létezik: folyószámla
(üzleti tevékenység elszámolása); Jelenlegi fiók
(nonprofit jogi személyek és egyéb finanszírozási számla
nem vállalkozói tevékenységet folytató struktúrák); költségvetés
számla (ez a számla a vállalkozások és szervezetek számára nyílik meg, amikor hozzárendelik őket
a szövetségi vagy helyi költségvetésből származó pénzeszközök végrehajtására
bizonyos típusú tevékenységek) stb.

Bankszámla nyitásához meg kell adnia a következőket:
dokumentumok:

Jelentkezés számlanyitásra;

A vállalkozás állami bejegyzésére vonatkozó dokumentum;

A jóváhagyott charta másolata;

Kártya aláírásmintával és pecsétlenyomattal.

megvalósításának elengedhetetlen feltétele a bankszámla
készpénz nélküli fizetés, és bizonyos
tevékenységek. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 845. és 854. cikkével összhangban a számlán lévő összes tranzakció
az ügyfél kezdeményezésére és megrendelése alapján történik. Szabályok
ezeket a műveleteket mind törvényi szinten szabályozzák,
valamint a banki szokások és konkrét megállapodások szintjén (de a határokon belül
hatályos jogszabályok).

A számlán végzett műveletek az ügyfél pénzeszközeinek keretein belül történnek,
a számlán, kivéve a számlán történő jóváírás eseteit.

A bankszámlaszerződés megkötése kötelező, ha az erről nem rendelkezik
Egyéb. Az ügyfél fizeti a bank költségeit a számlán történő tranzakciók végrehajtásával kapcsolatban.
Ezzel egyidejűleg a bank kamatot fizet az ügyfélnek a felhasználásért
pénzeszközök a számlán. Általános szabály, hogy egyenlőek
e bank által fizetett látra szóló betétek kamatai, de be
A szerződés másként is rendelkezhet.

Így a bankbetétek elfogadásának és nyitásának műveletei
számlák fontos helyet foglalnak el a bankszektorban, és meglehetősen
törvény részletesen szabályozza. Ugyanakkor ezt
a szabályozás nem mindig elég hatékony, különösen abban
olyan kérdés, mint a betétek kibocsátása a betétesek számára. Azonban az elfogadás
A betétbiztosítási törvény reményt ad a nagyobb megbízhatóságra
bankbetétek, mint az egyik fő banki művelet, valamint
a bankrendszer egészére, aminek pozitív hatást kell gyakorolnia
az ország gazdaságának fejlődése.

2.2. A banki hitelezés intézményével kapcsolatos műveletek

A hitelezés, vagyis a kölcsönök és kamatozású kölcsönök kiadása az
a hitelintézetek profittermelésének fő eszköze. Lény
jövedelmező, ez a művelet ugyanakkor meglehetősen
kockázatos, mivel fennáll annak bizonyos kockázata, hogy az elvitt összeg nem kerül visszaadásra
hitel. Mindezt figyelembe veszi ennek a működésnek a jogi szabályozása.

Azt is figyelembe kell venni, hogy a hitelezés a bank lényegét tükrözi,
feltárja működésének mechanizmusát. Ahogy D. Saprykin megjegyzi: „A fő
banki termék a szolgáltató szektorban (szemben az ipari vállalkozással)
nem dolgok, fogyasztási cikkek előállítása, hanem ellátása
hitel. A bankhitel sajátossága, hogy az
nem egy bizonyos pénzösszegként, hanem tőkeként nyújtják. Azt jelenti,
hogy a felvett pénzeszközöknek nemcsak teljesíteniük kell
a kölcsönfelvevő háztartásában, hanem az eredetihez való visszatéréshez is
jogi pont emeléssel hitelkamat formájában részeként a
teremtett értéket." Saprykin D. A bank lényege szemszögéből
történelmi fejlődés.//Jog és Élet, 2000, 25. sz., 126. o.

A banki hitelezést a törvény is úgy tekinti, mint
a bank fő funkciója és egyik minősítő jellemzője, ezért
kötelező engedélyezést igényel. Jogi enciklopédia. M.,
1997, 42. o.

A banki jogi normákat tartalmazó fő jogalkotási aktus
A kölcsönzés az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (819-821. cikkek, valamint cikkek
a kölcsönszerződésről 807-819). Valamint a banki szabályokat
a hitelezést a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény tartalmazza, ill
Törvény az Orosz Föderáció Központi Bankjáról.

Annak ellenére, hogy létezik a vonatkozó jogszabályok és egy nagy
kérdésekkel foglalkozó szabályzatok száma
banki hitelezés, a reálhitelezés folyamata mindegyikben
egy adott bankot elsősorban helyi jogszabályok szabályoznak, hogy
amelyek mindenekelőtt az ennek kölcsönzésére vonatkozó szabályokat tartalmazzák
bank, Hitelbizottsági szabályzat, munkaköri leírások
egy kereskedelmi bank érintett alkalmazottai. Oleinik O.M. Alapok
banktörvény. Előadás tanfolyam. M, 1999, 306. o.

A kölcsön kiadásakor kölcsönszerződést kötnek. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének megfelelően
(819. cikk 1. szakasz) kölcsönszerződés alapján bank vagy más hitelintézet
vállalják, hogy összegben és összegben pénzeszközöket biztosítanak a hitelfelvevőnek
a szerződésben rögzített feltételekkel, és a kölcsönvevő vállalja, hogy visszaküldi
a kapott pénzösszeget és fizessen utána kamatot. Művészet. 820 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve
írja elő a kölcsönszerződés írásos formáját, amelynek hiánya
érvénytelenné teszi a szerződést.

A banki hitelszerződésnek van néhány lényeges eltérése
a kölcsönszerződéshez képest. Tehát a kölcsönszerződés az
konszenzusos, vagyis a benne foglalt jogok és kötelezettségek a pillanattól kezdve keletkeznek
megállapodás megkötésére, és nem a pénz rendelkezésre bocsátásának pillanatától. Ez növeli
a vállalkozói tevékenység tervezési és kiszámíthatósági foka
tevékenységét, mivel a vállalkozó a bankkal aláírt
a vonatkozó megállapodásnak jogában áll követelni a megfelelő biztosítását
Pénz.

Azonban s. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke feljogosítja a bankot az ellátás megtagadására
a nyújtott kölcsön kölcsönvevőjének, amennyiben rendelkezésre áll, részben vagy egészben
okok jelzik, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeg
nem küldik vissza időben. Ezen okok egyike lehet
a hitelfelvevő fizetésképtelensége, valamint az általuk nyújtott megbízhatatlanság
információ.

Fontos a visszaküldés jogi mechanizmusának létrehozása
kölcsönök. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bank a hitel kibocsátásakor nem csak
saját tőkét, hanem vonzott forrásokat, azaz alapokat is
betétesek.

A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 33. cikke a módszereknek szentel
a hitel visszafizetésének biztosítása. E cikk értelmében a kölcsönök,
a bank által biztosított ingatlan fedezettel biztosítható és
ingó vagyon, beleértve az állam és egyéb értékpapírokat,
bankgaranciák és egyéb szövetségi módszerek
törvények vagy megállapodások.

Ha a hitelfelvevő megszegi a szerződésben vállalt kötelezettségeit, a banknak jogában áll
beszedi a nyújtott hiteleket és az azokra felhalmozott kamatokat, ha
erről a szerződés rendelkezik, valamint a jelzáloggal terhelt letiltására
tulajdon a szövetségi törvényben meghatározott módon.

Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló törvénynek (61. cikk) megfelelően az Orosz Bank ben
A hitelintézetek fenntarthatóságának biztosítása érdekében megállapíthatja
kötelező előírások vonatkoznak rájuk, beleértve a perenkénti maximális kockázati összeget
egy hitelfelvevő vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportja; maximális méret
nagy hitelkockázatok; az egy hitelezőre jutó kockázat maximális összege.

Ebben az esetben a maximális kockázat hitelfelvevőnként vagy csoportonként
a kapcsolódó hitelfelvevők, akik függenek vagy függenek egymástól
fő és leányvállalatok, saját százalékban határozva meg
hitelintézettől származó pénzeszközök.

A kockázat mértékének meghatározásakor a jogszabályoknak megfelelően minden
a hitelintézet által adott hitelfelvevőnek vagy csoportnak nyújtott kölcsönök összege
kapcsolódó hitelfelvevők, valamint a vállalt garanciák és szavatosság
hitelintézet egy hitelfelvevőnek vagy a kapcsolódó hitelfelvevők csoportjának.

A központi bankról szóló törvény 64. cikkével összhangban a maximális összeg
a nagy hitelkockázatot százalékban határozzák meg
a hitel főbb kockázatainak és szavatolótőkéjének teljes összege
szervezetek.

A fő hitelkockázat a hitelek volumene, garanciák és
egy ügyfél javára 5 százalék feletti garanciát vállal
a hitelintézet saját tőkéje.

A nagy hitelkockázatok maximális mérete nem haladhatja meg a 25-öt
a hitelintézet saját tőkéjének százalékát.

A törvény 65. cikke kimondja, hogy az egy főre jutó kockázat maximális összege
hitelintézet hitelezőjét kamatként állapítják meg
a kapott betét vagy kölcsön összegének aránya, a kapott garanciák
és garanciák, egy vagy kapcsolódó számlaegyenleg
hitelezők és a hitelintézet saját tőkéje.

A felvett forrásból történő kölcsönök kibocsátása kizárólagos
engedély alapján gyakorolt ​​hitelintézeti előjog
Központi Bank. Ebből az következik, hogy a jogi személyek nem
hitelintézetek lévén nem jogosultak hitelnyújtásra
az összegyűjtött pénzeszközök terhére.

Ebben a tekintetben meg kell különböztetni a banki hitelezést
kereskedelmi hitelezés. Banki hitelezés van a környéken
túlnyomórészt közjogi viszonyokat, míg
a kereskedelmi hitelezés szabályozás alá esik
magánjogviszonyok. A banki hitelezés az
szisztematikusan végzett és jövedelmező tevékenységeket. Ezeket a jeleket
nem rendelkezhet kereskedelmi hitellel.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikkével összhangban banki hitelezésre kerül sor
pénzeszközök átutalásával. Általában az ilyen átvitelt ben hajtják végre
készpénz nélküli formában, de bizonyos esetekben lehetőség van biztosítani
készpénz kölcsön.

A bankhitel nyújtásának alapja a hitel
pontjában meghatározott követelmények betartásával megkötött szerződés
írás. Az írásbeli forma be nem tartása azzal jár
a kölcsönszerződés érvénytelensége.

Hitelszerződés alapján bank vagy más hitelintézet (hitelező)
kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevőnek pénzeszközt (kölcsönt) biztosít az és összegben
a szerződésben rögzített feltételekkel, és a kölcsönvevő kötelezettséget vállal a fizetésre
a kapott pénzösszeg, és fizessen utána kamatot (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke).

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke előírja, hogy a hitelezőnek joga van megtagadni
a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön nyújtása
részben vagy egészben, az adott körülmények között nyilván
jelezve, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeg nem lesz
időben visszatért.

A hitelfelvevőnek viszont jogában áll megtagadni a kölcsön felvételét
részben vagy egészben értesíti erről a hitelezőt a megállapítás előtt
a biztosításának határidejének joga, ha jogszabály eltérően nem rendelkezik,
egyéb jogi aktusok vagy kölcsönszerződés.

Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit
kötelezettségei a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásához, a kölcsönadót is megilleti a jog
megtagadja a hitelfelvevőnek a megállapodás szerinti további kölcsönadását.

A kölcsönszerződés kompenzált és kölcsönösen kötelező.

A banki kölcsön visszafizetése kamatfizetést jelent
pénzeszközök felhasználása. Kétféle érdeklődés létezik
- a kölcsön felhasználásának kamatait és a ben felszámított büntetőkamatokat
a kölcsön idő előtti visszafizetésének esete és típust képvisel
büntetéseket.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 34. cikkével összhangban a kölcsönt vissza kell fizetni. Hitel
a szervezet minden jogszabályban előírt intézkedést megtehet
hitel törlesztésére. Különösen joga van választottbírósághoz fordulni
fizetésképtelenségi eljárás megindítása iránti kérelemmel
(csőd) azon adósok vonatkozásában, akik nem fizetik vissza a kölcsönt
megállapított határidőket, és ezáltal nem teljesítik vállalásaikat
kötelezettségeket.

Tekintettel arra, hogy a kibocsátott hitelek vesztesége mindig lehetséges,
A jogszabály előírja a kibocsátott hitelek tartalék képzését.
Az ilyen forráslekötés követelményeit a Bank levele tartalmazza
Oroszország „A tartalékok képzésének és felhasználásának eljárásáról a lehetséges
hitelezési veszteségek." Lásd: Oleinik O.M. A banki tevékenység jogi szabályozása
hitelezés. // Jog, 2004, 2. sz. Ennek a dokumentumnak megfelelően, in
a kibocsátott hitelek értékelésének és a hitelkockázatok besorolásának alapja a következő:
olyan tényezők, mint a biztosítékok rendelkezésre állása és a kölcsön esedékességének napjainak száma.
E kritériumoknak megfelelően minden kölcsönt fedezett,
alulszolgált és alulszolgált. Ezen túlmenően, a hitelek osztva
szabványos, nem szabványos, kétes, veszélyes és reménytelen.

Ebben az esetben a kereskedelmi bankoknak tartalékot kell képezniük
az esetleges hitelveszteség 2 és 100% között mozog attól függően
a kiadott kölcsön kategóriája.

Lehetséges veszteségek a folyamatban a banki hitelezés lehetővé teszi számunkra, hogy tegye
a kölcsönök visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek biztosításának szükségessége. BAN BEN
pontjának megfelelően. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 329. §-a alapján a kötelezettségek teljesítése lehet
kötbérrel, záloggal, letéttel, biztosítékkal kell biztosítani,
bankgarancia, az adós vagyonának visszatartása és egyéb eszközök,
törvény vagy szerződés rendelkezik. A gyakorlatban is használatos
a kiadott kölcsönök biztosításához kapcsolódó különféle konstrukciók.

A kötelezettségek teljesítése során mindezen módszereket alkalmazzák
hitelnyújtással kapcsolatos banki műveletek.

Így a hatályos jogi szabályozás
A banki hitelezés nem járul hozzá a hosszú távú fejlesztéséhez
hitelezés, amely negatívan befolyásolja az ipar fejlődését, ill
a jelzáloghitel-iparban is. Csak a hosszú távú hitelezés ösztönzése
hozzájárul a termelői szektor sikeres fejlesztéséhez és
segítik a lakosság lakhatási problémáit.

2.3. Bankok értékpapír- és devizaműveletei

értékpapírok, mivel az értékpapírok fontosak a modern körülmények között
pénzügyi eszköz.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének (142. cikk 1. szakasz) szerinti értékpapír
a megállapított formának való megfelelést igazoló okirat és
a tulajdonjogok, gyakorlás vagy átruházás kötelező adatai
amelyek csak bemutatáskor lehetségesek. Értékpapírok átruházásával
minden általa hitelesített jog összesítve átszáll.

A hazai jogszabályokban szereplő értékpapírok közé tartoznak:
államkötvény, kötvény, váltó, csekk, letét és
takaréklevelek, bankbetétkönyv
bemutatóra szóló fuvarlevél, részvény, privatizációs értékpapír és mások
az értékpapírtörvények által megkövetelt vagy az általuk előírt dokumentumok
értékpapírnak minősülnek (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 143. cikke).

Az értékpapírok névre szóló, megbízási és bemutatóra szóló értékpapírokra oszthatók.
Az értékpapírok sajátossága a megfelelés szükségessége
kialakított forma és a szükséges adatok elérhetősége.

Az Art. A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 6. §-a, in
a Bank of Russia banki tevékenység végzésére vonatkozó engedélyével összhangban
a banknak joga van kibocsátani, vásárolni, eladni, nyilvántartani,
tárolási és egyéb műveleteket a funkciókat ellátó értékpapírokkal
fizetési bizonylat, a vonzerőt igazoló értékpapírokkal
betéteken és bankszámlákon lévő pénzeszközök, egyéb értékekkel
értékpapírok, amelyekkel folytatott tranzakciók nem igényelnek beszerzést
különleges engedély a szövetségi törvényeknek megfelelően, valamint
jogosult a meghatározott értékpapírok bizalmi kezelésének gyakorlására
magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött megállapodás alapján. Hitelszervezet
jogosult az értékpapírpiacon szakmai tevékenységet folytatni
papírokat a szövetségi törvényeknek megfelelően.

Értékpapírpiaci szakmai tevékenység
hitelintézet, azon szabályok szerint történik, amelyek
professzionális értékpapírpiaci szereplők számára hoz létre
Szövetségi törvény „Az értékpapírpiacról”.

A bankok az értékpapírpiacon brókerként és
kereskedők.

Az értékpapírpiacról szóló szövetségi törvénnyel összhangban ?????
?Én????yu????sya????? ?a???o- ???? ??? és?????? V???? ????o?and
??????, ???u?? ? ????És???? ????i????, a??e?????ti na so???? ??X
??? ?És????? ???? ? ????i?????o?i?????? V???? (?.3).

D???? ?Én????yu????sya????? ??? ??ésés??? ??G? ??? ??ésés? ?? ??
??m????? ?ya??iya?n?k?? és (?és) ???és?????? ??? ??g s?i?????m???és és
(?és) ???és ez? ??? ??G? ?ya???m??m, ????lya?m??yu?i??b, ??m.

W??e??o??és????? ???? ???? ?Én????b? ??????? ???e?yu???and????.

P? ?Én????yu? ????ju???és???? ????xia????e yu????? ??m?i és??????m
??????? ? ??? ??És? ??????? in???e??????o??a?????n?o????ia?????and
?y? ???azaz és?és?????és???y?? in??x e?? ?? ?i??x um??m???x?ts:

2) ????és???????, ?????????? ?én??????ben vagyok??? ???;

3) ????és????? és???és????, ?????és be???? ????iya???és????.

T?? ??i??t?????xia?????th?ya????yu.

K????aya?ya????b - mi? ?Én????b? ?????yu?a??x?ya????in (??, ???, ??????a
?????? ? ???m s???i???? és??o??a??????x????? ? ?m) és? ??? ? ????m
??? ??g és???? ? ?m (?.6 Z??a o??e??? ??g).

Az értékpapírokkal végzett banki műveletek bizonyos sajátosságokkal rendelkeznek,
az értékpapír-jogszabályok tökéletlenségével függ össze. Hogyan
amerikai szerzők munkájában megjegyezték: „Az érték rugalmatlan meghatározása
a papír természetesen szigorúbb piacszabályozási rendszerhez vezet
értékpapírokat, ami viszont gyakorlatilag nem hagy szabadságot
bíróságok és kormányzati szervek, amikor új jogszabályokat alkalmaznak
egységes megközelítést igénylő értékpapír-formák.” Butler W.,
Gashi-Butler M. Vállalatok és értékpapírok Oroszország és az Egyesült Államok joga szerint. M.,
2001, 70. o.

Piacgazdaságban legális
bankok devizaügyleteinek szabályozása. Az ilyen szabályozás jellemzői
nagyrészt számos fogalom határozza meg: valuta, deviza és
valutaértékek.

A szövetségi törvénynek megfelelően „A valutaszabályozásról és
valutaszabályozás", az Orosz Föderáció valuta fogalma azt jelenti:

a) ??dya??i in???i, a??e?ya?e?i??e? ????Én, ? ?????? ??? ??és bent??
???с?х???в (???т) Ц??????о??а Р??????й Ф???? És???;

b) ???? in??jah? ??? V??? És?? ????x????iah in Ro???? F????

V) ???? in??jah? ??? V??? és???? ????ah? ????és R????th F???? ?
????i????iya, ??yu???o P??????m R????th F???? és C???? ??? R????th F???? Val vel
?????u?? ???? ?????? ????A? ??????És? ?r???i???o?????a?lyu? R????th
F???? V???? ????O????? ????.

P? ????y?lyu?y???yu?ya:

A) ???? ??és bent?? ???T, ?????? ???ben, ??te, n??én??én??és és én?én??én????
????m????m in?????uyu?m és????? ?????e?i??? ????, a??e?ya?e?i????e
? ????Én, ? ?????? ??? ???? ??És;

b) ???? ? ??? V???? ???? ??????х?с???в и??????х???? ?az övék????.

P?i?e «?lu?? ????" ?liu?? v?bya??u?e e???s:

a) ?????szeretlek?;

b) ??? ???, ??????? in?????й?lyu?, - ????е????ы (??, ???я и??? ????е
????s), mi???? ?Nem??? (?lu?i??and, ????és), ??? ??gi, p????? ? eh?????
??? ??g (?lyu?ya?????? ????), ???y, ?yu?e??o? ?????? ??? ??g, és????
?I?????, ?r???e in?????th?lyu?;

c) ??????e???s - ???, ???o, ???a and???s????? ??? (????, ???, ?d?, ???th
és??th) in ly?m?? és??oi?i, ? ??Ye??? Yu???? És??? ???х???й, а??е?? ??X
???th;

d) ????e?????e??és - ???, ???, ????, ???s és ?????? in??m és?????? ??, A
??e??ug, for??yu??? Yu???? És??? ???x???th? eh? h??? És?? ??x??l?.

BAN BEN?????? 7. pontból?. 1 Z??a o?lyu?? ??????és én?lyu?? ????, ?nya?e «?lyu??
????" benne? in?bya:

és én??? -val????m??a??????és és?? ?? ? ?liu?? ????, bennem????,
?ÉN??? Val vel??????? V???? ???? ???a?????th?lyu? és??e?? ?????? ben??????th
?lu?;

b) ?? és????a az R????yu F???iyu-ban, a??e??z és?????a? R????th F???? ?liu??
????th;

c) ??????e??????х???? ????V;

d) ???s??u?????és és??z???? in?lyu? R????th F????.

Körülbelül???and with?????th?lyu?th and???and???? be és???? ?lu? ??feküdni? én? ???e in?yu??
???? és?lyu?? ????, ?én??? cm????.

K???m?lyu?? ???iyam??????? ???T:

A) ???? in R????yu F???yu and? R????th F???? ?????th?lyu? ?én én???? ?z
???? ???A? e???u és???u???v (??t, ??g, ???v???????? ?i?????i), a??e
?I o?????ia????, ?I??? s??????m e????- ????x???? ? ?? nem??e 90??;

b) ????e és ??????? ?????? ???? ? ?? ? ??e 180 ??;

V) ???? in R????yu F???yu and? R????th F???? ????V, ?????? És?? ???V? ???m,
????iyam, ???? És??? ???iyam, ?i?n?m with????m????;

G) ???? ????o????a in R????yu F???yu and? R????th F????.

P?i?e „?lu?? ????, ?én??? cm????" ?liu?? in?bya:

a) ?én???????, ? ?? benne vagyok???? ???l???iya?I s??yu????iya??? és én
?? ? ???e in??in??i???ia??;

lenni???????, ? ?? ?????? ??? ??G;

V) ???? V??? ??mint? ? ??iya, ?????iya és?? ????o, ?lu?i??yu és? ??A,
??Val vel?? ? ??????? ??? ?o m??????ia k?????u????u, a??e?? ?? ? ??????;

G) ??????? és????e???? ???A? ?? ??e 90?? ? e???u i?p?? ???in (??t,
??g, ??????v???????? deya???i);

d) ??????? és????e????? ???? ? ?? ?l? 180 ??;

neki?? ?liu?? ????, ? én?én??én???? ?lyu??i???iya?.

Meghatározza a devizaügyletek fontosságát az ország gazdaságában
hatékony valutaszabályozási mechanizmus szükségessége. Ez
a szabályozás főszabály szerint egy mechanizmus létrehozásából áll
valutakorlátozások és árfolyamszabályozás. Oleinik O.M. Alapok
banktörvény. Előadás tanfolyam. M, 1999, 369. oldal.

A valutaszabályozás intézkedéscsomagnak tekinthető
amelynek célja egy bizonyos eljárás kialakítása a tranzakciók lebonyolításához
valuta. Ez mindenekelőtt szabályok megállapítását foglalja magában
banki ügyfélszolgálat valutával kapcsolatban.

A valutaszabályozás tárgyai mindenekelőtt
külföldi valuta. A külföldi valuta belép az Orosz Föderációba
hivatalos import útján. A devizabehozatal joga megvan
csak általános devizaengedéllyel rendelkező, engedélyezett bankok, és
egyének is.

A deviza értékpapírok fizetési bizonylatok, részvények
devizában kifejezett értékek stb. Ezek lehetnek csekkek
váltók, akkreditívek, fizetési megbízások, részvények, kötvények stb. Importálás
értékpapírokat az Orosz Föderáció területére szintén felhatalmazott végzi
bankok.

Az Orosz Föderáció devizaszabályozásának fő szerve a Központi Bank.

A Központi Bank a valutaszabályozásról szóló törvény és
valutaellenőrzés (9. cikk),

a) ???la? ?u i?rya?k????i R????th F???? ?????th?lyu? És??? ??g be
???????th?lyu?;

b) ??? ????e??, ?i????e to????iyu in Ro???? F???? ??????és és??????és;

V) ???? ?e?? ?liu?? ????;

d) ??????t???a?????iya?????és és?????a? az R????th F-ben???? ???? s?????th
?lu?th és???and???? in????i?lyu?, a??e???a????ia??????és Po????
F???? ???? s?lyu?th R????th F???? ésés???? in?lyu? R????th F????;

e) ??????t?rya?k?ya????? ????, ??a és????és R????yu-ban F??a?yu?????y?lyu? És
??? ??g in??????th?lyu?, ????x?????, a??e??? és???én???én?????és???
in??????th?lyu? V??? ? ??e?? R????th F????;

e) ????t??e???a??? ???? ??? És?? ????m????iyam? ????e?lyu?? ????
És??? ??e l???i;

g) ????t??? ??s??a, ?????, ?????? És????? ?liu?? ????, bennem
???????and???and, a??e?rya?k és??and? ??????ÉN;

h) ???t és????t????? ?liu?? ???? R????th F???? ? ??i?m??????m?????;

és én? ??? ???és, ???????e?????????m.

T?? ???m, C??????? ?? RF I?I?Sya???? ???m?lyu??o??????Én és?lyu??o???lya.
Lenni???? a?lu?th????I?I? ????, ?T?????? B??m R??i, s??? ??????,
?????? V???? ? ?????X?????.

P??dya??, ??o?????, ?o???? és?????? and?lyu??and ts???ya? ??xia?i k??y?x
????, ???e????? ? ????ju???? ?n?? ????x?????th. В???ь??? oh???th?I
mi???? ??? ???la? ? ?????? e???? ??li???e, in?m??e?sch?t???e???x
???V.

Között a jelentős számú banki műveletek előírt
hatályos jogszabályok, számos hagyományos,
történelmileg kialakult és egyben a legjellemzőbb arra
hitelintézetek tevékenysége.

Az egyik ilyen művelet a betétek elfogadása. A legtöbb fejlett
országokban a bankbetétek elfogadása meglehetősen szigorú
szabályozás, mivel ez a művelet nagy érdekeket érint
a betétesek száma, és bankcsőd esetén a betétek elmaradása
alááshatja az ország teljes bankrendszerébe vetett bizalmat, és ahhoz vezethet
mély válság a gazdaságban. A fejlődés szempontjából is fontos
az ország gazdaságának van banki hitelezése, ami segíthet
a termelés és a gazdaság más társadalmilag fontos ágazatainak fejlesztése.

P???e?????e??o??x???? in?????x???yah??t???e???? ?én én
??o??th?i????and, ???i????? és mi???? ?????? ???s in R????th F????, ???i, in
?oy???b, ?rya? cm?????? ???? Nak nek?????? ?? ?????? és uh?????? ???s???.

Lenni???? - Ööö? ???, ?s?i?o????lya?? ?????? ?????ÉN? a??? ?????X???? És
? Val vel????? ????. Lenni???? Én?Én?Én?????? ?????th???th???, ???e?eet
uh?????yu???u. P???b????? ???? ?????? ?????mm.

Z????????o??p?a?? ?azaz??????? ?????? ???? és??????t???????b??? előtt
????th? ? ???????i?z??in???yu?th????. L??????? ?????? oh???th????sya, in
?????? s???????m, C????? ba? RF.

Között a jelentős számú banki műveletek előírt
hatályos jogszabályok, számos hagyományos,
történelmileg kialakult és egyben a legjellemzőbb arra
hitelintézetek tevékenysége.

Az egyik ilyen művelet a betétek elfogadása. A legtöbb fejlett
országokban a bankbetétek elfogadása meglehetősen szigorú
szabályozás, mivel ez a művelet nagy érdekeket érint
a betétesek száma, és bankcsőd esetén a betétek elmaradása
alááshatja az ország teljes bankrendszerébe vetett bizalmat, és ahhoz vezethet
mély válság a gazdaságban. Az USA-ban például széles körben használják
bankbetétek biztosítása. Oroszországban a bankbiztosításról szóló törvény
de a gyakorlatban hatékony betétbiztosítási mechanizmus
jelenleg még nincs létrehozva. Továbbra is remélni kell, hogy a végrehajtás
az elfogadott törvény hatályos lesz. Ebben az esetben növekedésre kell számítanunk
a lakosság bankbetétei a banki szolgáltatások megbízhatóságának növelése következtében
rendszer, aminek pozitív hatással kell lennie az ország gazdaságának fejlődésére.

A banki hitelezés nemcsak a bankok számára rendkívül jövedelmező
működését, hanem a banki üzletág alapját is képezi. Ennek köszönhetően,
a banki hitelezést tekinti a törvény főnek
funkciója és a bank egyik minősítő jellemzője. Ennek köszönhetően,
A jegybank kötelező alaptartalékot vállal
kereskedelmi bankok a kiadott hitel nagyságától függően és
vissza nem térésének kockázatának mértéke.

A jelenlegi helyzetben a rövid lejáratú hitelezés alatt
elég magas kamatok. A jövőben a banki jogszabályok
a hitelintézeteket az aktív fejlődés felé kell irányítania
hosszú lejáratú hitelezés az iparnak, ami hozzájárul ahhoz
korszerűsítését, valamint jelzáloghitelezési rendszerének kialakítását
az ország lakosságának lakhatási problémáinak megoldása.

A banki műveletek között jelentős helyet foglalnak el az értéktárgyakkal végzett tranzakciók
értékpapírok: részvények, kötvények, váltók, letéti jegyek és
stb., hiszen a modern körülmények között fontosak az értékpapírok
pénzügyi eszköz. Ebben az esetben a bankokra ugyanazok a szabályok vonatkoznak.
az értékpapírpiac egyéb szakmai szereplőire vonatkozó szabályokat.

A hitelszervezeteknek joguk van tranzakciókat lebonyolítani mind devizával, mind
valutaértékek, beleértve a nemesfémeket és a nemes értéket
kövek. Az ilyen műveletek végrehajtására vonatkozó szabályokat is meghatározzák
külön jogszabály.

Így az Orosz Föderáció jogszabályai előírják
elegendő számú banki ügylet lebonyolításának lehetősége
speciális engedélyek alapján végzett műveletek és
speciális szabályok szerint hajtják végre. Ugyanakkor a megfelelő
a jogi szabályozás nem mentes azoktól a hiányosságoktól és hiányosságoktól, amelyek
megnyilvánulnak mind a jogszabályokban, mind az alkalmazási gyakorlatban.

Bibliográfia

1. Az Orosz Föderáció alkotmánya. M., 1993.

2. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. 1. rész.//Találkozás
az Orosz Föderáció (a továbbiakban - SZ RF) jogszabályai, 1994. 32. sz., 3301. cikk.

4. Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve.//SZ RF, 1996, 25. sz., 2954. cikk.

5. Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény 10-én
2002. július 86-FZ (a 2003. január 10-i módosítással és kiegészítéssel).

6. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény, 96.03.02.
17-FZ. (2001. június 19-i módosításokkal és kiegészítésekkel) // Ülés
Az Orosz Föderáció jogszabályai, 1996, 6. sz.

7. Az „Értékpapírpiacról” szóló, 1996. július 22-i szövetségi törvény? No. 39-FZ.

8. Szövetségi törvény „A valutaszabályozásról és a devizáról
ellenőrzés.”//Rossiyskaya Gazeta, 1992, november 4.

9. Szövetségi törvény „A magánszemélyek bankbetéteinek biztosításáról”
Orosz Föderáció" 2003. december 23-án. 117-FZ sz.

10. Az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának 2001. július 3-i határozata. No. 10-P
//Az Orosz Föderáció jogszabályainak gyűjteménye. 2001. 29. sz. 3058. cikk.

11. Arkadov G.S. Betétbiztosítás: jogi problémák// Aktuális
bankjog problémái. M., 2004.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Vállalatok és értékpapírok az orosz jog szerint
és az USA. M., 2001.

13. Bankjog. Különleges rész. 1. rész/Szerk. G.A. Tosunyan.
- M., 2001.

14. Bankjog. Különleges rész. 2. rész, szerk. G.A. Tosunyan.
- M., 2002.

15. Voikin D. A valutaszabályozás jogi természetének kérdéséről és
valutaellenőrzés.//Jog és Élet, 2002, 42. sz.

16. Geyvandov Y.A. Az Orosz Föderáció Központi Bankja: legális
státusz, szervezet, funkciók, hatáskörök. M., 1997.

17. Golubev S. A Központi Bank mint bankfelügyeleti hatóság
tevékenység Oroszországban. // Jog és Élet, 2002, 27. sz.

18. Ugyanaz. Az Orosz Föderáció Központi Bankja által alkalmazott szankciók megsértése miatt
bankjog.// Jog és Élet, 2002, 27. sz.

19. Erpyleva N.Yu. Nemzetközi bankjog: fogalom, tárgy,
rendszer.//Állam és Jog, 2000, 2. sz., 77. o.

20. Efimova L.G. Bankműveletek: elméleti problémák és
gyakorlatok.//Vállalkozás és bankok, 1994, 9. sz.

21. Efimova L.G. Banktörvény. oktatóanyag. M., 1994.

22. Oleinik O.M. Bankszámla: jogszabályok és gyakorlat.//Jog,
2003, №1.

23. Ő is ugyanaz. A banki hitelezés jogi szabályozása//Jog,
2004, №2.

24. Ő ugyanaz. A bankjog alapjai. Előadás tanfolyam. M.: Ügyvéd, 1999.

25. Ő is ugyanaz. A kölcsönszerződés céljáról és lényegéről.//Üzleti és
bankok, 1996, 48. sz.

26. Ő ugyanaz. A bankjog (polgári jog) elméleti alapjai
valamint gazdasági és jogi szempontok). A szerző absztraktja. diss... Jogi doktor. Sci.
M.: MSYuA, 1998.

27. Pashentsev D.A. Amerikai banktörvény. M., 1999.

28. Pashentsev D.A. A bankjog alapfogalmai:
Oktatási és módszertani kézikönyv. M., 2001.

29. A banki tevékenység jogi szabályozása./Szerk. prof. E.A.
Szuhanov. M., 1997.

30. Saprykin D. A bank lényege történeti szempontból
Fejlődés.//Jog és Élet, 2000, 25. sz.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankjog. Közös rész.
M.: Ügyvéd, 1999.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. A hitelintézetek szerkezetátalakítása.
M.: Delo, 2002.

Elírási hibát talált? Válassza ki és nyomja meg a CTRL+Enter billentyűkombinációt

2005. július 20

A polgárok vállalkozói tevékenységével nem összefüggő fizetések készpénzben és banki átutalással is megengedettek. Az állampolgárok üzleti tevékenységével kapcsolatos elszámolásokat főszabály szerint készpénzmentessé kell tenni. Jelenleg azonban nincs korlátozás vagy tilalom az állampolgári vállalkozók készpénzes részvételével történő elszámolásra.

Fizetési megbízásos elszámolások

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 863. cikke előírja, hogy fizetési megbízással (banki átutalás) történő fizetéskor a megbízást elfogadó bank kötelezettséget vállal a saját nevében, de a fizető ügyfél költségére, hogy fizetést teljesít egy harmadik fél - a pénzeszközök címzettje. Ez azt jelenti, hogy a bank nemcsak a szükséges összeget köteles leírni a fizető számlájáról, hanem biztosítania kell annak átutalását is a címzett ugyanabban vagy másik bankban nyitott számlájára (Az orosz Legfelsőbb Választottbíróság Elnökségének határozata Föderáció, 96.10.08. N 3061/96).

A banki átutalás olyan egymással összefüggő tranzakciók sorozata, amelyeket fizetési megbízás kibocsátásakor és végrehajtásra történő elfogadásakor hajtanak végre; fizetési megbízás teljesítése és fizetés teljesítése. Az ilyen tranzakciók absztraktnak tűnnek, függetlenek a fizetés alapjául szolgáló tranzakciótól. Ez utóbbi lehet adásvételi szerződés, szállítási szerződés, szerződés stb. Ez magában foglalja a fizető kötelezettségét a pénzeszközök átvevőjével szemben, hogy kifizesse a leszállított árut, az elvégzett munkát, a nyújtott szolgáltatásokat. Ennek az ügyletnek az érvénytelensége vagy az, hogy a szerződő fél nem teljesíti a viszontkötelezettséget, nem vonja maga után az elszámolási ügylet érvénytelenségét.

A banki átutalás kezdetétől (azaz a fizető fél számlájáról történő terheléstől) a végéig (azaz a pénzösszeg jóváírásáig) a banki átutalás időtartamát törvény és az azzal összhangban lévő egyéb rendelkezések határozhatják meg.

Az ügyfél megbízásában megadott számlára történő pénzátutalási műveletek végrehajtásához a fizető bankja jogosult más bankokat bevonni. Jogi szempontból az ilyen cselekményeket a kötelezettség teljesítésével harmadik személyre bízásnak kell tekinteni (a Polgári Törvénykönyv 313. cikke).

Az 1997. november 25-i N 5-P Szabályzat 2.2. pontja értelmében az ügyfél jogosult a bankszámlaszerződésben meghatározni, hogy az ő utasítására milyen módon hajtható végre az elszámolási művelet. Ha ezt a feltételt a bankszámlaszerződés nem tartalmazza, akkor a fizetési útvonalat (a hitelintézetek levelező számláinak (alszámláinak) meghatározott sorrendjében a címzett felé történő fizetés irányát) a hitelintézet (fióktelep) határozza meg.

Az említett szabályzat 2.8. pontja lehetővé tette a hitelintézetek számára, hogy az ügyfelek pénzeszközeit ne csak az Orosz Bankon keresztül, hanem más hitelintézeteken keresztül is átutalhassák - a címzett számláján történő jóváírásra (tranzitfizetések) egy harmadikra. Ebben az esetben a tranzit-elszámolási műveletet végző bank - a fizetés feladója - saját nevében újra kiadhatja az ügyfél fizetési megbízásait.

A Központi Bank 1997. december 24-i 95-U számú irányelvének 2. pontja értelmében az Orosz Nemzeti Bank az ügyfél számláján a megfelelő számviteli műveleteket az irányított fizetések nyilvántartása - egy elektronikus elszámolási dokumentum - alapján végzi. a CBR kommunikációs csatornáin keresztül kapott űrlapon. A papíralapú összevont fizetési megbízást (az irányított kifizetések nyilvántartásának papír analógja), amelyet az ügyfél a következő napon nyújt be, miután az Oroszországi Bank elvégzi a szükséges könyvelési bejegyzéseket, behelyezi az adott nap dokumentumaiba, és megerősítésként tárolja. az ügyfél számlájáról történő pénzeszközök megterhelésének érvényességéről (az 1997. december 24-i jegybanki utasítás N 95-U 8. pontja). E szabályozási aktus 10. pontja értelmében a pénzeszközöket az Oroszországi Bank kommunikációs csatornáit használó elszámolásokban részt vevő hitelintézetek írják jóvá az ügyfelek személyes számláján, papíralapú elszámolási dokumentumok alapján.

Az elektronikus fizetési dokumentumok végrehajtási eljárásának a moszkvai régióban megvannak a maga sajátosságai. A Jegybank 1998. február 20-i 18-P szabályzatának 26. pontja és a 1998. március 12-i 20-P jegybanki szabályzat 7.4. pontja értelmében a bankok ügyfélszámláin végzett tranzakciói végrehajtva:

a) teljes formátumú elektronikus fizetési bizonylatok használata esetén - elektronikus formátumú fizetési bizonylat és a bank levelezőszámla kivonata alapján;

b) rövidített formátumú elektronikus fizetési bizonylat használata esetén - papíralapú fizetési bizonylat és a szolgáltató bank levelező számlájának kivonata alapján.

A bank a levelezőszámláról terhelt fizetések teljes összegére vonatkozóan papír alapú összevont fizetési megbízást ad ki, és csak rövidített formátumú elektronikus elszámolási dokumentumok használata esetén nyújtja be a jegybanknak.

Az Oroszországi Bank részvétele nélküli elektronikus fizetések esetén az ügyfélmegbízások teljesítésének eljárását szerződések határozzák meg. Leggyakrabban azonban az az ügyfél, aki a fizetési bizonylatot elektronikus formában nyújtotta be, másnap köteles papír alapon elküldeni a megfelelőjét a szolgáltató banknak.

Ebben az esetben a pénzeszközök számláról történő megterhelése elektronikus formátumú fizetési bizonylat alapján történik, a „papír” pedig csak jelentéstételre szolgál. Ellenkezőleg, a kapott pénzeszközök a kedvezményezett számláján történő jóváírását csak akkor hajtják végre, ha a fizetési bizonylatot papíron meg nem kapják.

Az 1998. február 10-i N 17-P számú központi banki szabályzat 2.3. és 2.9. pontja értelmében a DSP által aláírt fizetési bizonylatok azonos jogi erejűek a számlatulajdonosok által személyesen aláírt egyéb utasításokkal.

A TSA megbízhatósága az alábbiak szerint biztosított. A Központi Bank 1998. február 10-i 17-P. számú rendelete értelmében a TSA által aláírt elszámolási okiratok szerzőjének, sértetlenségének és hitelességének ellenőrzése az elszámolási okirat címzettjét bízhatja meg kétoldalú megállapodás alapján. vagy egy speciálisan létrehozott dokumentumkezelési adminisztrációhoz. Az adminisztráció a TSA tulajdonosainak anyakönyvvezetőjeként, a TSA létrehozásának és hitelességének ellenőrzésének eszközeként működő jogi személy. Az elektronikus fizetésben kettőnél több résztvevő közötti bizonylatáramlás megszervezésekor az ASP ellenőrzési eljárásnak rendelkeznie kell Ügyintézés létrehozásáról.

Az Adminisztráció által az elektronikus dokumentumkezelés résztvevőivel kötött megállapodásnak tartalmaznia kell az ASP létrehozásához és hitelességének ellenőrzéséhez használt eljárások listáját. Ebben az esetben minden olyan adathordozónál biztosítani kell az ellenőrzés lehetőségét, amelyre a dokumentumot összeállítják. Az Adminisztrációval kötött megállapodásnak tartalmaznia kell a résztvevő azon kötelezettségét is, hogy elismerje a többi résztvevő által küldött és a TSA által aláírt fizetési bizonylatok jogi érvényességét, amelyek tulajdonosát ez az adminisztráció nyilvántartásba veszi.

Az egyik a fizető és a kibocsátó bank között van. A kifizető akkreditív (ajánlat) kérelmet nyújt be a szolgáltató bankhoz, mely szerint felhívja a bankot, hogy vállalja az észrevétel (1) bekezdésében meghatározott kötelezettséget a pénzeszköz címzettje felé. cikkeket (azaz akkreditívet állítanak ki). A bankszámlaszerződés értelmében a kibocsátó bank köteles elfogadni az ügyfél ajánlatát. Az átvétel akkreditív kiállításával történik (a Polgári Törvénykönyv 438. cikkének 3. pontja).

Az ügyfél megbízásának teljesítésekor a kibocsátó bank a saját nevében, de a megbízó költségére jár el. Ezért ennek az ügyletnek a jogi természete egyfajta jutalékszerződésként határozható meg. Ebből következően e kapcsolatokra vonatkozó speciális szabályok hiányában a megbízási szerződésre vonatkozó általános szabályok alkalmazása megengedett.

A második tranzakció a kibocsátó bank és a kedvezményezett – a kedvezményezett – között zajlik. A fizető akkreditíve alapján a kibocsátó bank ajánlatot küld a kedvezményezettnek, amelyből az következik, hogy kész a fizető fél kötelezettségének teljesítésére (befizetésre, fizetésre, váltó elfogadására vagy teljesítésére), ha a kedvezményezett bizonyos dokumentumokat bemutat neki. A kedvezményezett a kibocsátó bank ajánlatát a szükséges dokumentumok akkreditív futamidején belüli benyújtásával fogadja el.

Mindkét tranzakció elvont, független a fizető fél és a pénzátvevő között létrejött megállapodástól, amely alapján a kifizetéseket teljesítik. Az akkreditív-ügyletek elszigetelt, önálló jellegét fejezi ki: egyrészt a bankok akkreditív feltételeinek (valamint a fizető fél kondíciói megváltoztatására vonatkozó rendelkezéseinek) ellenőrzési kötelezettségének hiányában, korai lezárás, stb.) a fizető és a pénzátvevő megállapodás alapján; másodsorban ezeknek az ügyleteknek önálló jogi sorsa van: a fizető fél és a pénzátvevő között létrejött megállapodás érvénytelensége nem vonja maga után az akkreditív-ügyletek érvénytelenségét.

Az ügyfél bankhoz intézett akkreditív kiállítására vonatkozó megbízását akkreditív kérelem formájában formálják.

Az akkreditív igénylőlapot (0401063) az 1997. december 3-i N 51-U „A fizetési bizonylatok új formátumának bevezetéséről szóló” központi banki irányelv hagyta jóvá. Az akkreditív iránti kérelemnek a következő adatokat kell tartalmaznia: a fizetési bizonylat megnevezése, az elkészítés száma és dátuma, összeg számokkal és szavakkal; a befizető nevét, adózói azonosító számát (TIN) és számlaszámát, a befizető bankjának nevét, bankazonosító kódját (BIC) és levelező számlájának számát; a szállító bankjának neve, bankazonosító kódja (BIC) és levelező számlaszáma; a szállító neve, adózói azonosító száma (TIN), számlaszáma; az akkreditív típusa; fizetési feltételek; az áruk (szolgáltatások) megnevezése, száma, szerződéskötés dátuma; azon dokumentumok listája, amelyek benyújtása ellenében fizetést kell teljesíteni; további feltételek; fizetési mód; szállítói aláírások. Az akkreditív teljesítésének feltétele lehet a megbízó meghatalmazott képviselője általi elfogadás.

A kibocsátó bank akkreditív kiállítási kötelezettsége csak akkor keletkezik, ha a fizető megbízását a jegybank által jóváhagyott, az akkreditív összes lényeges feltételét tartalmazó akkreditív igénylőlap kitöltésével adja meg (5.8. pont). pontja alapján.

4. Az ügyfél kérelmét átvevő és akkreditív kiállítására kötelezett bankot kibocsátó banknak nevezzük. Ha a pénz átvevőjét ugyanaz a bank szolgálja ki, mint a fizetőt, a kibocsátó bank az általa kibocsátott akkreditívet önállóan teljesíti. Ha azonban a pénzeszköz átvevőjét egy másik bank szolgálja ki, akkor az akkreditívet a kibocsátó banknak kell kiállítania a pénzátvevő bankjának, amely azt végrehajtja (végrehajtó bank). Az általa kibocsátott akkreditívet önállóan végrehajtó kibocsátó bankra a végrehajtó bank tevékenységére vonatkozó szabályok vonatkoznak.

Az Elszámolási Szabályzat 5.4 pontja értelmében fedezettnek (letétnek) minősülnek azok az akkreditívek, amelyek megnyitásakor a kibocsátó bank a teljesítő bank rendelkezésére álló fizető szavatoló tőkét vagy a részére nyújtott kölcsönt elkülönített egyenlegre utalja. „Akkreditívek” lapszámla a kibocsátó bank kötelezettségeinek teljes érvényességi idejére.

Ha a bankok között közvetlen levelező kapcsolat áll fenn, úgy fedezetlen (garantált) akkreditív nyitható a végrehajtó banknál azzal a joggal, hogy az akkreditív teljes összegét leírja a kibocsátó bank általa vezetett számlájáról. .

Azt a bankot, amely az ügyféltől a beszedési megbízást kapta, kibocsátó banknak nevezzük. Végrehajtónak azt a bankot nevezzük, amelyik közvetlenül a kötelezett felé fizetési és (vagy) elfogadási felszólítást tesz.

Azokban az esetekben, amikor a kibocsátó bank elszámolási és készpénzszolgáltatást nyújt mind a kifizető, mind a pénzátvevő bank számára, egyúttal végrehajtó bank is. Ugyanezt a szerepet látja el a kibocsátó bank azokban az esetekben is, amikor a banki szabályok értelmében a pénzátvevő bank köteles az elszámolási dokumentumokat közvetlenül ehhez a bankhoz küldeni, a sajátját megkerülve. Így a 2. számú Állami Bankszabályzat 285. pontja értelmében a beszedési megbízásokat a végrehajtói okmányok csatolásával, valamint a hasonló fizetők számláiról történő pénzleírásra vonatkozó megbízásokat a beszedő közvetlenül a banknak nyújtja be beszedés céljából. intézmény, ahol a fizető számláját vezetik.

Az inkasszóval történő fizetés történhet a fizető elfogadásával vagy anélkül is - a törvényben meghatározott esetekben.

Ha az elszámolás a fizető fél elfogadásával (elfogadó lap) történik, vagy csak a kötelezetttől történő elfogadásról beszélünk, akkor a kibocsátó bank feladatai a következők:

a) gondoskodik arról, hogy a kötelezett a vonatkozó dokumentumokkal együtt fizetésre és/vagy átvételre kötelezze;
b) gondoskodjon a megfelelő pénzeszközök jóváírásáról a címzett számláján, vagy átadja neki az elfogadott dokumentumokat, ha a fizetést vagy elfogadást a fizető fél teljesítette.

Ha a fizetés a fizető fél elfogadása nélkül történik, és a címzett által benyújtott dokumentumok maradéktalanul megfelelnek a jogszabályi előírásoknak, akkor a kibocsátó bank köteles gondoskodni a fizető fél számlájáról - ha van pénz - vitathatatlan (el nem fogadott) terhelésről. rá, és jóváírja a kapott összeget a kedvezményezett számláján.

Mivel a beszedési megbízást végrehajtó kibocsátó bank az ügyfele nevében és költségére jár el, ez a bank az ő képviselője.

A kibocsátó bank, amely megkapta az ügyfél megbízását, jogosult egy másik bankot (végrehajtó bankot) bevonni a végrehajtásra, megküldve neki a vonatkozó dokumentumokat. Az Orosz Föderáció beszedési műveletekre vonatkozó jogszabályai lehetővé teszik az elszámolási dokumentumok bankról bankra történő küldését a közöttük lévő szerződéses kapcsolatok hiányában.

A végrehajtó bank a banki átutalással ellentétben a Ptk. 313. §-a alapján (kötelezettség teljesítésének harmadik személyre utalása) nem vonható be a beszedési megbízás végrehajtásába. A behajtás magában foglalja a pénz átvételét egy kötelezett személytől. Ebben az esetben a kötelezettnek címzett fizetési (vagy átvételi) kötelezettséget nem a hitelezőnek, hanem egy harmadik személynek kell megfogalmaznia. Harmadik személynek történő fizetés csak akkor vezethet kötelezettség visszafizetéséhez, ha ez a harmadik személy rendelkezik a hitelező megfelelő felhatalmazásával, azaz az ügyvédje. Ellenkező esetben az adós azt kockáztatja, hogy nem megfelelő személynek fizet. Ebből következően a végrehajtó bank csak a hitelező – a kifizetés címzettje – képviselője lehet. Így a végrehajtó bankot a kibocsátó bank bevonja a beszedési művelet végrehajtásába idézés alapján. A pénzátvevő és a fizető bankja (végrehajtó bank) közötti képviseleti viszony ez utóbbi esetben közvetlenül a jogszabályból, valamint abból a tényből fakad, hogy a fizető bankja átvette a beszedési megbízást.

A beszedési művelet egyedisége a fizető bank kettős jogi helyzetében nyilvánul meg. Egyrészt azáltal, hogy ügyfelének fizetést (vagy elfogadást) kérő dokumentumokat bemutat, és a beérkezett összegeket elküldi (elfogadás) a címzett bankjának, a fizető bankja végrehajtó bankként, azaz a pénzátvevő képviselőjeként jár el. Ezzel szemben a fizető fél bankja az általa elfogadott dokumentumok alapján az ügyfele számlájáról történő leterheléssel a fizető képviselőjeként jár el. A bankszektorban a kettős képviselet normális.

A beszedési művelet fenti jellemzője megváltoztatja a leszállított termékek (elvégzett munka, nyújtott szolgáltatások) fizetési kötelezettségének teljesítésének pillanatát. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 316. cikke értelmében a pénzbeli kötelezettség teljesítésének helye a hitelező – a kötelezettség keletkezésének időpontjában jogi személy – helye. A pénzbeli kötelezettség teljesítésének az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által meghatározott helyét azonban a törvény, az üzleti szokások megváltoztathatják, vagy a kötelezettség lényegéhez kapcsolódóan eltérően feltételezhetik. A beszedési művelet fent jelzett mechanizmusa teljesen más (a szóban forgó kapcsolat természetéből adódóan) helyét feltételezi a pénzbeli kötelezettség teljesítésének, mint amit az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 316. cikkének feltételesen diszpozitív normája meghatároz. A hitelező képviselőjének történő kifizetés a pénzbeli kötelezettséget (mintha magával a hitelezővel szemben) szünteti meg pontosan a képviselő (és nem a hitelező) tartózkodási helyén. A hitelező ilyen képviselője, aki a tartozásának összegét közvetlenül az adós-fizetőtől kapja meg, a végrehajtó bank. Ebből következik, hogy a teljesítő bank telephelyén megszűnik a fizető elszámolási kötelezettsége a pénzeszköz átvevőjével a leszállított termékekért (elvégzett munkákért, szolgáltatásokért). E pénzbeli kötelezettség teljesítésének pillanatát azt a pillanatot kell tekinteni, amikor a tartozás összegét a fizető folyószámlájáról leírják. Ettől a pillanattól kezdve tekintik a fizető pénzbeli fizetési kötelezettségét megfelelően teljesítettnek.

A beszedési kifizetések teljesítésének eljárását az Elszámolási Szabályzat 25., 26., 279-292., 305. pontja, az Állami Bankszabályzat 2. sz., a Központi Bank 1992. szeptember 2-i távirata, 218-92. sz. levél szabályozza. A Központi Bank 1994. június 30-i 98. sz.

Mivel az elszámolások során a beszedési eljárás során a fizető fél pénzbeli kötelezettsége abban a pillanatban tekintendő teljesítettnek, amikor a pénzeszközöket leírják a számlájáról, így a jövőben a kedvezményezett megszerzi a jogot, hogy a hozzá nem érkezett összeget az átvételben részt vevő bankoktól követelje. a gyűjtési művelet.

Mivel a kibocsátó bank és a végrehajtó bank a kedvezményezett képviselői, a megbízó mindegyikét felelősségre vonhatja a megbízás nem vagy nem megfelelő végrehajtása miatt. Ebben az esetben azt kell feltételezni, hogy a kedvezményezett e bankok között szerződéses jogviszonyban áll, így szerződéses (és nem szerződésen kívüli) felelősségre vonhatók. Ezt a következtetést, amely nyilvánvaló a fogadó bank (kibocsátó bank) vonatkozásában, tisztázni kell a fizető bank (végrehajtó bank) vonatkozásában. A végrehajtó bank és a kedvezményezett között szerződéses kapcsolat jön létre egy meghatározott beszedési művelet végrehajtására. Ezért az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 874. cikkének 3. szakasza értelmében a végrehajtó bank felelősségre vonható a pénzeszközök címzettje felé az utasításainak nem megfelelő végrehajtásáért. Természetbeni kötelezettség teljesítésének feltétele különösen a pénzeszköz átvevőjének bankokhoz intézett felszólítása a fizető fél számlájáról terhelt pénzeszközök tőkeösszegének kifizetésére.

Ha az elszámolási ügylet a jegybank hibájából nem, vagy nem megfelelően került végrehajtásra, úgy a pénzeszköz átvevőjének nincs joga vele szemben közvetlen követelést érvényesíteni a közöttük fennálló szerződéses jogviszony hiánya miatt (a Központi A bank nem képviseli a pénzeszközök címzettjét). Ebben az esetben a pénzeszközök címzettjének jogában áll a veszteségek megtérítése iránti igényt benyújtani a végrehajtó bankhoz. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 313. és 403. cikke értelmében ez a bank felelős a Központi Bank intézkedéseiért. A fizető fél bankja a kifizetett összegeket a közvetlen tettestől - a Központi Banktól - visszkereset útján követelheti vissza.

Az a bank, amely a kibocsátó banktól beszedési megbízást kapott a szükséges dokumentumokkal együtt, köteles az alábbi lépéseket tenni annak teljesítése érdekében.

Az elfogadó fizetési móddal:

a) az átvett dokumentumokat formálisan ellenőrizni kell a jogszabályoknak, a banki szabályoknak és a szokásoknak való megfelelésük szempontjából;
b) a beérkezett dokumentumokat elfogadásra bemutatni a kifizetőnek;
c) ha a fizető elfogadja a beérkezett kérelmet és pénz van a számlán, írja le az összeget, és gondoskodjon a kedvezményezett bankjának történő átutalásáról a számláján történő jóváírásra.

Vitathatatlan (elfogadás nélküli) pénzeszközök terhelése esetén:

a) az átvett dokumentumokat formálisan ellenőrizni kell a jogszabályoknak, a banki szabályoknak és a szokásoknak való megfelelésük szempontjából;
b) ha van pénz a fizető fél számláján, írja le a szükséges összeget, és gondoskodjon a kedvezményezett bankjának történő átutalásáról a számláján történő jóváírás céljából.

2. A fizetési felszólítás (0401061), a fizetési felszólítás-meghagyás (0401064) és a beszedési megbízás (0401061) formáit a Központi Bank 1997. december 3-i N 51-U „Az új formátumok bevezetéséről szóló irányelve határozza meg. fizetési dokumentumok.”

A fizetési kérelemnek a következő adatokat kell tartalmaznia:

1. az elszámolási bizonylat neve;
2. a fizetési bizonylat dátuma és száma;
3. fizetési mód;
4. fizetési feltételek;
5. az átvétel határideje;
6. a kifizető neve, adózói azonosító száma (TIN); folyószámlaszáma;
7. a fizető fél bankjának neve és székhelye, bankazonosító kódja (BIC); levelező számlaszáma;
8. a címzett bankjának neve és székhelye; bankazonosító kódja (BIC); levelező számlaszáma;
9. a pénzeszközök átvevőjének neve, adózói azonosító száma (TIN); folyószámlaszáma;
10. összeg szavakkal és számokkal;
11. fizetési határidő;
12. fizetési meghagyás;
13. fizetés típusa;
14. a termék, az elvégzett munka, a nyújtott szolgáltatások neve;
15. a pénzeszközök címzettjének aláírása és pecsétje;
16. mező a címzett bankjának megjegyzéseihez és a részleges kifizetésekről szóló megjegyzésekhez;
17. az irattárba helyezés dátuma.

A fizetési felszólításban a „Fizetési feltételek” mezőben a pénzátvétel címzettje „elfogadás nélkül” vagy „elfogadással” jelzi. Csoportos beszedési megbízás esetén a „Fizetési feltételek” mezőben hivatkozni kell arra a vonatkozó szövetségi törvényre, amely a pénzeszközök címzettjének csoportos beszedési megbízást biztosít. Fizetési igénylőlap beszedési megbízás (utasítás) felhasználása esetén a „Fizetési határidő”, „Elfogadási határidő” mezők nincsenek kitöltve, az „Áru, elvégzett munka, nyújtott szolgáltatások megnevezése...” mezőben a a gyűjtemény neve, hivatkozás a jogszabályokra, a gyűjtés alapjául szolgáló dokumentum megnevezése, száma és kelte.

A fizetési felszólítás-megbízó űrlap hasonló a fizetési igénylőlaphoz, azzal a különbséggel, hogy az első nem tartalmazza a „Fizetési feltételek” attribútumot, hanem egy további mezővel egészül ki a fizető elfogadására.

A nem a kialakított formanyomtatványon kiadott fizetési felszólításokat, fizetési felszólításokat-megbízásokat, beszedési megbízásokat a bankok nem fogadják el teljesítésre.

A beszedési megbízás és mellékletei ellenőrzésekor megállapítják azok végrehajtásának helyességét, a részletek meglétét, szabályzati hivatkozásokat stb.. Ebben az esetben a beszedési megbízáshoz csatolt dokumentumoknak kinézetre kell megfelelniük. Például a gyakorlatban előfordult, hogy a beszedési megbízásban szereplő behajtó neve nem esett egybe a hozzá tartozó választottbíróság végzésében szereplő behajtó nevével. Ha a bank a hozzá benyújtott dokumentumokban olyan hiányosságot észlel, amely a megbízás teljesítését akadályozza, köteles haladéktalanul értesíteni azt a személyt, akitől a megbízást közvetlenül kapta. Ez a személy lehet a kibocsátó bank vagy a pénzeszközök címzettje. Ezt követően a végrehajtó banknak jogában áll a megbízás teljesítését késedelem nélkül felfüggeszteni. Ezen hiányosságok megszüntetésének határideje a Ptk.-ban nincs meghatározva. Valószínűleg „ésszerű” időről van szó, amely szükséges ahhoz, hogy a végrehajtó banktól postai úton (vagy más kommunikációs formában) megérkezzen az értesítés, valamint a válasz elkészítése és elküldése. Ha a beszedési megbízást a végrehajtó bank a kibocsátó banktól kapta, akkor értesítésének címzettje lesz a pénzösszeg címzettje. Ebben az esetben az értesítést először a kibocsátó banknak kell elküldeni, és a válaszadási határidőt ennek megfelelően meg kell hosszabbítani. Ha ezeket a hiányosságokat ésszerű időn belül nem szüntetik meg, a banknak jogában áll a dokumentumokat végrehajtás nélkül visszaküldeni.

Ha az elszámolások a fizető fél hozzájárulásával (elfogadásával) történnek, akkor a végrehajtó bank köteles az elszámolási okirat megfelelő példányát a hozzá csatolt dokumentumokkal együtt, ha vannak. A beszedési tranzakció lebonyolításához szükséges banki jelzések és feliratok kivételével a beérkezési formában kerülnek a fizető elé elfogadásra. Ha az elszámolás fizetési felszólítással és fizetési felszólítással-megbízással történik, akkor a Központi Bank 1994. június 30-i N 98 levelének megfelelően ezen elszámolási dokumentumok egy másik, megfelelő példánya az egyenlegen kívüli irattárba kerül. N 9927 „Fizetésre elfogadásra váró elszámolási bizonylatok” számú lapszámla (1. számú kártyaállomány). A fizetési kérelmek kifizetése az előzetes nemleges elfogadás, a fizetési kérelmek-megbízások - az előzetes pozitív elfogadás sorrendjében történik. Az elfogadási határidő 3 munkanap, nem számítva az elszámolási dokumentumok bankhoz történő beérkezésének napját.

Az 1997. július 14-i „Az agráripari termelés állami szabályozásáról” szóló szövetségi törvény 15. cikkének 1. szakasza előírja, hogy a jogi személyek - a mezőgazdasági termékek vásárlói és szállítói - közötti elszámolásokat begyűjtés útján kell végrehajtani, kivéve, ha eltérő eljárásról rendelkezik. mert a szerződés szerint. Ebben az esetben külön határidőt állapítottak meg az elfogadásra: az általános időtartam legfeljebb 10 nap, a romlandó áruk esetében pedig legfeljebb 5 nap azután, hogy a fizető bankja megkapta a fizetési dokumentumokat. E tekintetben felmerült a norma értelmezésének kérdése a végrehajtó bank mezőgazdasági termékek kifizetését kiszolgáló tevékenységével kapcsolatban.

Az Orosz Bankok Szövetségének címzett, 1997. szeptember 26-i, N 03a-31-1/992 számú levelében a Központi Bank arról számolt be, hogy a fent említett törvény 15. cikkének és a banki gyakorlatban alkalmazott üzleti szokások elemzése lehetővé teszi. következtetést vonjunk le a mezőgazdasági termékek, alapanyagok és élelmiszerek fogyasztóinak az árutermelőkkel történő elszámolásának lehetőségéről az árutermelők által kiállított fizetési felszólítások alapján, amelyek elszámolási eszközei a fizetők számláiról történő levezetésnek olyan esetekben, amikor a beszedési űrlapot a szállítók és a vevők, valamint bankjaik közötti megállapodások írják elő a korábban kiszállított (kibocsátott) anyagi javakra, elvégzett munkákra, nyújtott szolgáltatásokra és egyéb olyan követelésekre, amelyekről a fizetők nem fizették ki a számlát, és a vevők az átvétel előtt fizették ki. .

Az elfogadás feltételeinek megválasztásakor a szolgáltató banknak az ügyfélnek a fizetendő termékek jellegére vonatkozó utasításait kell követnie. Figyelembe véve, hogy a fent említett törvény az előzetes átvétel általános időtartamát a normatívhoz képest 10 napra, a romlandó áruk esetében pedig legfeljebb 5 napra emeli, amikor a szállító fizetési felszólítást ad ki, a megfelelő „átvétel” felirat időszak 10” kell elhelyezni a jobb felső sarokban az okmánynapok”, vagy „elfogadási határidő 5 nap”.

A fizetőnek joga van a fizetési kérelmek elfogadását a szerződésben meghatározott indokok alapján megtagadni, annak záradékára való kötelező hivatkozással és az elutasítás okának megjelölésével. Az átvétel megtagadása az előírt formában kerül kiírásra. Ha a fizetési kérelmek elfogadásának megtagadása három napon belül (vagy a törvény által meghatározott más határidőn belül) nem érkezik meg, azt elfogadottnak kell tekinteni és ki kell fizetni.

A fizetési felszólítás egyrészt egy beszedési megbízást tartalmaz a banknak az ügyfélnek járó pénzösszeg átvételére, másrészt a fizető félhez intézett felszólítást tartalmaz egy korábban felmerült pénzbeli kötelezettség megfizetésére. Az utolsó követelmény nem tekinthető a fizetőnek címzett ajánlatnak, mivel fizetési kötelezettsége korábban a vonatkozó megállapodás alapján keletkezett. E tekintetben a Polgári Törvénykönyv 438. cikkének (2) bekezdése, amely előírja, hogy a csendet milyen feltételek mellett ismerik el elfogadásnak, ebben az esetben nem alkalmazható.

Az ügyfél hozzájárulása a pénzeszközök számlájáról történő leírásához egyoldalú ügylet, amely a szolgáltató bank kötelezettségét vonja maga után a pénzeszközök leírására és a címzettnek történő megküldésére. Következésképpen a tranzakció megváltoztatásához vagy törléséhez elegendő az azt végrehajtó személy akarata. Emiatt mindaddig, amíg a fizetési felszólítás összege még nem került megterhelésre a fizető fél bankjának levelező számlájáról, a fizető félnek joga van az elfogadását visszavonni.

Fizetési felszólítással-megbízással történő fizetéskor a fizető hozzájárulását az elszámolási (folyó) számla vezetésére jogosult személyek aláírásával és a megfelelő példányokon található pecséttel formálják.

Ha a fizető fél számláján nincs pénzeszköz, az általa elfogadott fizetési bizonylatokat az N 90902 „Nem időben kifizetett elszámolási bizonylatok” számla (2. számú kártyafájl) irattárba helyezik.

A banknak beszedés céljából átadott számlák fizetési bemutatására a jogszabály egyéb szabályokat állapít meg. A jegybank 1991. szeptember 9-én kelt, 14-3/30 sz. „A váltó banki műveletekről szóló, 1991. szeptember 9-én kelt levelében közölt, a váltó üzleti forgalomban történő felhasználásáról szóló Ajánlások III. részének 2. szakaszával összhangban, ” a bank nevére írt felhatalmazó aláírással ellátott váltót adják át inkasszóra. A bank a számla beszedési átvételét követően köteles azt haladéktalanul a fizetési helyre továbbítani, és erről felszólítás útján értesíteni a fizetőt.

A végrehajtó bank az általa a megfelelő pénzbeli kötelezettség teljesítésére megállapított határidőn belül bemutatja a tartozás bizonylatokat a fizető félnek. Ezért feltétlenül szükséges, hogy előre eljussanak a kijelölt bankhoz. Ellenkező esetben ez utóbbi nem tehető felelőssé azért, mert a tartozást igazoló dokumentumokat nem kellő időben mutatták be a kötelezettnek.

Ha az okmányok átvételkor fizetendők, a kijelölt banknak a kézhezvételt követően haladéktalanul be kell mutatnia azokat fizetésre. Ha a dokumentumokat eltérő időpontban kell kifizetni, akkor azokat haladéktalanul átvételre, fizetésre pedig a dokumentumban megjelölt megfelelő pénzbeli kötelezettség teljesítésének határidejének napján kell benyújtania.

A váltó vagy váltó elfogadásra vagy fizetésre történő bemutatásának határidejét az elfogadott váltóról és váltóról szóló szabályzat 21-23., 34-37., 72-74. cikkében megállapított szabályok szerint kell kiszámítani. a Szovjetunió Központi Végrehajtó Bizottságának és Népbiztosainak Tanácsának 1937. augusztus 7-i, N 104/1341 számú rendeletével, valamint a Polgári Törvénykönyv 190-194. Az egyéb pénzbeli kötelezettségek időtartamának kiszámításakor a Polgári Törvénykönyv 190-194. cikkei alapján kell eljárni.

Részleges befizetést abban az esetben tudunk elfogadni, ha ezt a banki szabályok, vagy a beszedési megbízás külön engedéllyel rendelkeznek.

A fizetési kérelmek, fizetési felszólítások-megbízások kiegyenlítésekor a részleges kifizetések lehetőségét a banki szabályok biztosítják (a Központi Bank 1997. december 3-i utasítása N 51-U „Az elszámolási bizonylatok új formátumának bevezetéséről”).

A kötelezettnek a váltóra vonatkozó részfizetési jogáról a Váltókról és a váltókról szóló szabályzat 39. cikke rendelkezik.

A Fizetési Szabályzat 4.9. pontja értelmében az „Oroszország” bélyegzővel ellátott csekket csak teljes egészében kell kifizetni.

A végrehajtó bank köteles a fizető számlájáról leírt pénzeszközöket (beszedett összegeket) haladéktalanul a kibocsátó bank rendelkezésére bocsátani. Ez azt jelenti, hogy a végrehajtó banknak vagy jóvá kell írnia ezeket a pénzeszközöket a kibocsátó bank levelező számláján (ha van közvetlen levelező kapcsolat), vagy utasítania kell a Központi Bankot, hogy utalja át a kifizetést a kibocsátó bank RCC-nél vezetett levelező számlájára. jóváírása a címzett számláján. Ebben az esetben a Központi Bank részt vesz a pénzátutalási művelet végrehajtásában az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 313. cikke alapján.

A Polgári Törvénykönyv azon előírása, hogy a végrehajtó bank „azonnal” hajtsa végre a fenti intézkedéseket, azt jelenti, hogy azokat haladéktalanul meg kell tennie a banki szabályok és a banki szokások által az elszámolási műveletekre meghatározott határidőn belül.

A végrehajtó bank jogosult az általa beszedett összegekből visszatartani a neki járó ellenszolgáltatást, költségtérítést, kivéve, ha e kifizetésekre a szerződés vagy a banki szabályzat eltérő eljárást ír elő. Ha a kibocsátó bank és a végrehajtó bank között közvetlen levelező kapcsolat áll fenn, jogukban áll eltérően dönteni a szóban forgó kifizetések teljesítésének kérdésében. Például a végrehajtó bank leírhatja azokat a kibocsátó bank levelező számlájáról, amelyet elfogadás nélkül nyitott a végrehajtó banknál.

A jelenlegi jogszabályok nem tartalmaznak mechanizmust e norma végrehajtására. Ez különösen azt a problémát veti fel, hogy meghatározzák a végrehajtó bank díjazását. Megoldható az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 424. cikkének 3. szakaszával.

1. cikk Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 876. cikke kötelezi a végrehajtó bankot, ha a kifizetést és (vagy) az elfogadást nem kapta meg, a konkrét okok megjelölésével értesítse a kibocsátó bankot.

Fizetési felszólítással és fizetési felszólítással-megbízással történő fizetéskor ezen elszámolási bizonylatok valamelyik példányát használhatja fel a végrehajtó bank feljegyzésével az elfogadás megtagadása tényéről és indokairól. A kijelölt banknak a következő értesítést kell küldenie:

a) fizetési felszólítással történő fizetéskor - ha három napon belül megkapja a fizető fél elfogadás megtagadási kérelmét;

b) fizetési felszólítással-megbízással történő fizetéskor - ha a megbízótól ugyanezen határidőn belül nem kap meg a megbízó által lepecsételt és aláírt fizetési megbízást.

Az indokolatlan visszautasításért a fizetőket terhelik a felelősség, nem a bankjaikat. A bankok nem foglalkoznak érdemi vitákkal. A végrehajtó bank csak azt köteles ellenőrizni, hogy a fizetési felszólítás elfogadásának megtagadása iránti kérelmet megfelelően elkészítették-e, beleértve azt is, hogy az tartalmaz-e megtagadási indokot, és hivatkozik-e a fizető fél és a pénzeszköz átvevője közötti megállapodásban foglalt záradékra, megteremti ezt az alapot.

A kibocsátó bank köteles haladéktalanul tájékoztatni az ügyfelet a fizetés és (vagy) elfogadás meghiúsulásáról és ennek okairól, és utasítást kérni tőle a további lépésekre vonatkozóan.

Ha az ilyen utasítás a banki szabályzatban meghatározott határidőn belül, vagy ennek hiányában ésszerű időn belül nem érkezik meg, a végrehajtó bank jogosult a dokumentumokat a kibocsátó bankhoz visszaküldeni.

A jelenlegi banki szabályok ilyen időszakot nem állapítanak meg, így csak ésszerű időtartamról beszélhetünk.

Az ügyféltől kapott további utasítások vonatkozhatnak például a váltó vagy váltó nemfizetés vagy elfogadás miatti tiltakozására. Emlékeztetni kell arra, hogy a kezességi (behajtási) záradék alapján eljáró bank főszabály szerint nem köteles tiltakozni a váltó ellen, kivéve, ha ezt a kötelezettséget a beszedési megbízás kifejezetten előírja. Tekintettel arra, hogy a jogszabály meglehetősen rövid határidőket ír elő a váltó óvására a nemfizetés miatt, az ilyen utasításokat a váltó beszedési célú átadásával egyidejűleg kell megadni a banknak.

A gyakorlatban felmerült a kérdés, hogy a megjegyzésszabály hogyan kombinálható. cikkek a 6. cikk (2) bekezdéséből.

Tény, hogy a megjegyzés 2. bekezdése szerint. 1. cikk A végrehajtó banknak csak akkor van joga az elszámolási dokumentumokat visszaküldeni a beszedőnek, ha nem kap tőle ésszerű időn belül választ. Eközben az Orosz Föderációban érvényes fizetési szabályzat nem tartalmaz mechanizmust e jog végrehajtására. Ezért a gyakorlatban a kereskedelmi bankok vagy egyáltalán nem küldik ki ezt az értesítést, vagy bármilyen formában elküldik, ami gazdaságtalan. Mindenesetre a nem végrehajtott végrehajtói dokumentumok a 2. számú irattárba kerülnek, és korlátlan ideig ott maradnak.

Másrészt a végrehajtási eljárásról szóló törvény 6. cikkének (2) bekezdése értelmében a bankok kötelesek a végrehajtási okirat behajtótól vagy végrehajtótól való kézhezvételétől számított három napon belül teljesíteni az ebben az okiratban foglalt követelményt. pénzeszközök beszedésére, vagy feljegyzés készítésére e követelmények teljes vagy részleges elmulasztásáról, mivel az adós számláján nincs elegendő fedezet a hitelező követeléseinek kielégítésére.

Bár a végrehajtási eljárásról szóló törvény nem utal közvetlenül arra, hogy a végrehajtási okiratot a meghatározott jelölést követően vissza kell küldeni a jogosultnak, a törvény 6. cikkének (2) bekezdéséből logikusan következik egy ilyen következtetés: nincs értelme. a pénzhiány háromnapos határidőn belüli megjelölésével, ha azt nem kell visszaküldeni az igénylőnek.

Úgy tűnik, ha a fizető fél számláján nincs pénzeszköz, a bank köteles a végrehajtási utalványt a 2. számú irattárba helyezni, és haladéktalanul (természetesen a Ptk. 849. §-ában meghatározott határidőket figyelembe véve) megküldeni megfelelő értesítést a behajtónak. A végrehajtási okirat kézhezvétele után három nappal a bank köteles feljegyzést készíteni a számlán lévő pénzeszközhiányról, és ismét a 2. számú irattárba helyezni, megvárva a kibocsátó bank (beszedő) válaszát. Ha ésszerű időn belül nem érkezik válasz, a banknak joga van a végrehajtási okiratot visszaküldeni a kibocsátó banknak (beszedőnek).

Fizetés csekkel

A Ptk. 2. részének hatálybalépése előtt a csekkekkel történő elszámolást elsősorban a jóváhagyott Csekkszabályzat szabályozta. az Orosz Föderáció Legfelsőbb Tanácsának 1992. február 13-i határozatával. A bevezető törvény (2. cikk 4. része) értelmében az ellenőrzésekről szóló rendelet hatályát vesztette. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, amely részletesen szabályozza a csekkekkel történő elszámolásokat, azt a feladatot határozza meg, hogy az orosz jogszabályokat közelebb hozzák az 1931. évi genfi ​​egyezmény által elfogadott egységes csekktörvény rendelkezéseihez.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének a csekkekkel történő elszámolások eljárását és feltételeit megállapító normái kiegészíthetők más törvényekkel és azokkal összhangban megállapított banki szabályokkal.

Amennyire nem mond ellent az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének, jóváhagyták az Orosz Föderáció területén történő csekkekkel történő elszámolások szabályait. az Orosz Központi Bank 1993. január 20-án kelt 18-11/52.

A csekken történő fizetés feltétel nélküli jellege e kötelezettség függetlenségét jelenti annak az ügyletnek a feltételeitől és érvényességétől, amelynek alapján a csekket kiállították. Az ügylet érvénytelensége nem alapja a csekk kifizetésének megtagadásának.

A csekkbirtokos bármely természetes vagy jogi személy lehet. A csekk befizetője csak az a bank, amelyben a kiadónak számlája van, és amely kiállította számára a csekkkönyvet.

A csekk nem fizetőeszköz. Kibocsátása nem jelent befizetést, csak azt jelzi, hogy a korábbi kapcsolat újra cserélődik, amely a csekkkiadó, a csekkbirtokos és a csekk által kötelezett más személyek között keletkezik. Az adós azon kötelezettsége alapján, amelynek teljesítésére a csekket kiállították (például a vevő árufizetési kötelezettsége), csak a csekk befizetése után szűnik meg.

A befizető köteles a csekk hitelességét és a csekktulajdonos jogosítványait a kiadó adatainak, aláírásának, számlaszámának a csekkkártyán feltüntetett adatokkal való összehasonlításával ellenőrizni.

A banknak beszedés céljából benyújtott csekk befizetésekor a fizető köteles ellenőrizni a záradékok helyességét (folytonosságukat, a fizető által készített záradék hiányát). A befizető nem köteles ellenőrizni a záradékolók aláírásának valódiságát.

A megállapított követelményeknek nem megfelelő, vagy a csekkkártyán szereplő adatoknak nem megfelelő információkat tartalmazó csekk befizetéséből eredő veszteség a fizető bankot terheli. Minden olyan esetben, amikor a bank bűnössége a gátlástalan vásárló által bemutatott csekk befizetésében nem bizonyított, a kiadó viseli a veszteséget.

A jelen cikk normái néhány kivételtől eltekintve (a névre szóló csekk nem ruházható át, a fizető fél által tett záradék érvénytelen, a fizető átutalási csekken tett záradéka fizetési elismervényt jelent) rögzíti a jogok átruházásának szabályait. csekket, amely megfelel az értékes papíron alapuló jogok átruházására vonatkozó általános rendelkezéseknek (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 146. cikke).

A záradékot a csekk hátoldalára vagy az ahhoz csatolt lapra kell írni, tartalmaznia kell a záradékoló aláírását és a záradékolás dátumát.

A rendelési csekkek záradékkal ruházhatók át. A záradék lehet személyes, ha megjelöli azt a személyt, akinek a csekket átutalják, és üres, ha ilyen személy nincs megadva. A csekk záradékkal történő átruházása bárki számára megtörténhet. A jóváhagyások száma nem korlátozott.

A korábbi Csekkrendelet rendelkezett egy személyes záradékkal, amely tartalmazta a „nem rendelni” záradékot, amely kizárta a csekk további átadását. A Polgári Törvénykönyv nem rendelkezik ilyen záradékról.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 146. cikkének (3) és (3) bekezdése értelmében a csekken tett záradék garancia lehet. Így a megbízási csekken szereplő személyes záradék tartalmazhatja a „devizakövetelés”, „behajtásra”, „megbízottként” szavakat, amelyek a csekken történő kifizetés átvételére, a Csekkben foglalt jogok védelméhez és gyakorlásához szükséges intézkedések végrehajtására utalnak. csekket (például biztosítson egy csekkjegyzőt a tiltakozás benyújtásához).

A jóváhagyás semmilyen körülménytől nem függhet. Az ezt korlátozó bármely feltételnek nincs jogi hatása. Az ajánló felelős a csekk befizetéséért a fiókkal, az avalistákkal és más ajánlókkal közösen.

Az értékpapírokra a polgári jog általános szabályai csak a törvényben kifejezetten meghatározott esetekben szabályozhatók. Ezekből az álláspontokból helyesebbnek tűnik a csekkekkel történő elszámolások külön törvénnyel történő szabályozása.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve – a csekkekről szóló szabályzattól eltérően – előírja a csekkfeladó felelősségét. Az igénybevevő felelősségét annak a személynek a felelőssége határozza meg, akire a garanciát vállalják. A csekk befizetésére garanciát lehet vállalni a kiadóra vagy a záradékra. Az igénybevevő csak abban az esetben mentesül a felelősség alól, ha a nyomtatvány be nem tartása (például bármely szükséges adat hiánya) megfosztja az okmányt a csekk érvényességétől. Az ellenőrzésből eredő kötelezettség formai hibától eltérő okból való érvénytelensége nem zárja ki az igénybevevő felelősségét.

A csekk befizetésre azon a bankon keresztül mutatható be, amellyel a csekkbirtokos bankszámlaszerződést kötött. A csekkbirtokos bankja beszedi a csekket, azaz kifizetésre bemutatja a fizető banknak, és szükség esetén tiltakozik a ki nem fizetett csekk ellen (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 883. cikke).

Abban az esetben, ha a fizető olyan bank, amellyel a csekkbirtokos bankja nem áll levelező kapcsolatban, a csekket az Orosz Föderáció Központi Bankja készpénzelszámolási központjába (CSC) kell benyújtani a kifizetés fogadására. A fizető bank a pénztártól kapott csekk-nyilvántartás alapján a kifizető számláját terheli meg.

Ugyanazon bank fiókjai a befizetett csekkeket közvetlenül egymással, a pénztárközpont megkerülésével rendezik.

A váltótól eltérően a csekk befizetésének megtagadása nemcsak közjegyzői tiltakozással igazolható, hanem a fizető vagy a behajtó bank megfelelő feljegyzésével is.

A tiltakozás a kifizetetlen csekk befizetésével történik a befizető telephelye szerinti közjegyzői irodában.

A csekk óvásának, valamint a váltó tiltakozásának eljárását az RSFSR állami közjegyzői hivatalai által végzett közjegyzői cselekmények végrehajtásáról szóló, jóváhagyott utasítás szabályozza. az RSFSR Igazságügyi Minisztériumának 1987. január 6-i N 01/16-01.

A közjegyző köteles a csekket a befizetőnek bemutatni. Ha a fizetést megtagadja, a közjegyző az előírt formában tiltakozási okiratot állít ki. Erről bejegyzés készül a nyilvántartásba, valamint tiltakozó jegyzet a csekken.

A csekk befizetésének megtagadása esetén a csekkbirtokosnak joga van minden vagy valamennyi kötelezett személy (csekkfiók, bejegyzők és feladók) ellen igényt benyújtani. Ezeket a személyeket haladéktalanul értesíteni kell a fizető fél elutasításáról.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a csekkekről szóló egységes törvénytől eltérő felelősséget ír elő a becstelen csekkekkel kapcsolatban. Függetlenül attól, hogy ki a csekkbirtokos, jogosult a következőkre:

1. a csekken feltüntetett összeg;
2. a csekken történő fizetéshez kapcsolódó költségek összege;
3. kamat a csekk összegére, amely megegyezik az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított refinanszírozási kamattal (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke).

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve lerövidített elévülési időt ír elő a csekkbirtokos követelésének és a csekkre kötelezett személyek visszkereseti igényének benyújtására - a követelési joguk keletkezésétől számított hat hónapig.

Hitel-, befektetési és pénzügyi tanácsadás

Hiteltanácsadás- tanácsadói szolgáltatások nyújtása jogi személyek és magánszemélyek számára hitel- és befektetési finanszírozás vonzásával kapcsolatban.

A tanácsadással megoldható problémák köre meglehetősen széles. A tanácsadói szolgáltatásokat nyújtó cégek specializációja pedig eltérő lehet: a szűk, a tanácsadási szolgáltatások egy területére korlátozódótól (például könyvvizsgálat), a legszélesebbig, amely az ezen a területen nyújtott szolgáltatások teljes körét lefedi. Ennek megfelelően minden ezen a területen dolgozó szakember (vagy minden cég) a tanácsadás fogalmának saját jelentését adja, és saját árnyalatot ad neki, amelyet egy adott vállalat tevékenységi iránya határoz meg.

Denis Alekszandrovics Sevcsuk szerint a hiteltanácsadás egy új típusú vállalkozás, amely manapság aktívan elterjedt. Figyelembe véve ügyfeleink növekvő érdeklődését a vállalkozásfejlesztéshez kívülről bevont források iránt, objektív igény merült fel az ilyen típusú szolgáltatás, mint hiteltanácsadás fejlesztésére.

A bankok különféle hitelprogramjainak kínálata is bővül. Mindegyik nem csak speciális feltételeket kínál az ügyfélnek, hanem egy teljesen meghatározott dokumentum- és garanciakészletet is megkövetel tőle. Egy potenciális hitelezettnek egyre nehezebbé válik önállóan eligazodni ezen a területen, és egyre könnyebben eltéved ebben az áramlásban.

Próbáljuk meg a tanácsadást a szó legtágabb értelmében definiálni.

A tanácsadás egyfajta szellemi tevékenység, melynek fő feladata a tudományos, műszaki, szervezési és gazdasági innovációk fejlesztési és felhasználási kilátásainak elemzése, megalapozása, figyelembe véve a megrendelő tárgykörét és problémáit.

A tanácsadás megoldja a szervezetek vezetői, gazdasági, pénzügyi, befektetési tevékenységével, stratégiai tervezésével, a vállalat általános működésének optimalizálásával, üzletvitelével, értékesítési piacok kutatásával és előrejelzésével, ármozgással stb. kapcsolatos kérdéseket. Más szóval a tanácsadás minden segítségnyújtás külső tanácsadók biztosítják egy adott probléma megoldásában.

A tanácsadás fő célja az irányítás minőségének javítása, a vállalat egészének hatékonyságának növelése és az egyes alkalmazottak egyéni termelékenységének növelése.

Milyen esetekben fordulnak az ügyfelek tanácsadó céghez segítségért?

A közhiedelem szerint a külső tanácsadók szolgáltatásait elsősorban és elsősorban azok a szervezetek jelentik, amelyek kritikus helyzetbe kerülnek. A kritikus helyzetekben való segítségnyújtás azonban korántsem a tanácsadás fő funkciója. Milyen esetekben és kik fordulnak tanácsadó céghez segítségért?

Először is azokban az esetekben, amikor egy megbízható státusszal rendelkező vállalkozás a teljes rendszer átalakítását tervezi, akár bővítéssel, akár tulajdonosi forma változással, vagy a vállalkozás tevékenységi körének alapvető megváltoztatásával és átirányításával. ígéretesebb és/vagy jövedelmezőbb üzleti területekre.

Másodszor, azokban az esetekben, amikor egy megbízható státusszal rendelkező vállalkozás a piaci pozíciójának érvényre juttatása és a potenciális partnerek szemében a szükséges imázs kialakítása érdekében tanácsadó (például könyvvizsgáló) szolgáltatásaihoz fordul. tevékenységének ellenőrzését (például ellenőrzést), majd ennek eredményét nyilvánosságra hozza.

Harmadszor, azokban az esetekben, amikor a vállalkozás kritikus helyzetben (vagy akár az összeomlás szélén) van, és ebből a helyzetből saját erőből nem tud kilábalni a megfelelő és időben történő reagáláshoz szükséges tapasztalat és belső erőforrások hiánya miatt. jelenlegi helyzet. A tanácsadó (tanácsadó cég) szolgáltatásai ebben az esetben válságtanácsadás jellegűek.

Oroszországban több mint tíz éve nyújtanak professzionális tanácsadási szolgáltatásokat. Ilyen hosszú idő ellenére a tanácsadói szolgáltatások potenciális fogyasztói körében még nem alakult ki világos megértése annak, hogy miért érdemes tanácsadókat meghívni, és egyáltalán kell-e őket meghívni. Ez nagyrészt annak tudható be, hogy a tanácsadók mit tehetnek és mit nem, mikor van értelme meghívni őket, és mik a szükséges feltételek a tanácsadókkal való sikeres együttműködéshez.

A tanácsadók fő feladata, hogy segítsék az ügyfeleket a menedzsment problémáik megoldásában.

Ezt a problémát többféleképpen is megoldhatják:

Keresse meg a problémát, és javasoljon megoldásokat. Abban a helyzetben, amikor az ügyfél felismeri, hogy problémája van, de nem tudja megállapítani, hogy pontosan mi az, mik a valódi okai, a tanácsadók elemezhetik a helyzetet, azonosíthatják a problémát és annak előfordulásának okait, valamint kidolgozhatják és felajánlhatják a az ügyfelek megoldási módjai. Ez az úgynevezett szakértői tanácsadás, amikor a tanácsadók maguk végeznek minden munkát a probléma azonosításáért és megoldásáért.

Segítsen az ügyfélnek magának megtalálni a problémát, és meghatározza a megoldási módokat. Vannak helyzetek, amikor az ügyfél készen áll a probléma azonosítására és megoldására, de hiányzik némi módszertani támogatás a szándékai sikeres megvalósításához. Ezután a tanácsadók ezt a módszertani támogatást nyújthatják az ügyfélnek, és a probléma feltárásától a megoldásáig végig vele tudnak menni.

Ezt a megközelítést folyamattanácsadásnak nevezik, vagyis az ügyfél menedzsment tevékenységének folyamatában történő tanácsadásnak.

Tanítsa meg az ügyfelet a problémák megtalálására és megoldására. A gyakorlati tudás rendszerének kialakítása az ügyfélben, egy olyan mechanizmus, amely ezentúl lehetővé teszi számára, hogy megtalálja és megoldja problémáit, ez a lényege a harmadik megközelítésnek, az úgynevezett oktatási tanácsadásnak.

Ezzel a megközelítéssel a tanácsadó közvetlenül nem vesz részt a problémák megtalálásának és megoldásának folyamatában, hanem csak képezi az ügyfelet, és ellenőrzi a „házi feladat” helyes elkészítését.

A gyakorlatban mindhárom megközelítés gyakran átfedi egymást és kiegészíti egymást. A hangsúly aszerint tolódik el, hogy mire van leginkább szüksége a kliensnek: találjanak neki megoldást a problémára, vagy segítsenek neki a probléma megoldásában, vagy megtanítsák a megoldásra.

Ennek az igénynek a mértékének meghatározása, valamint általában a tanácsadók bevonásának szükségessége számos tényezőtől függ:

Idő. Általános szabály, hogy minden probléma bevezeti a maga időbeli korlátait. Attól függően, hogy mennyi idő áll rendelkezésre egy adott probléma megoldására, az egyik vagy másik megközelítés mellett döntenek. Jellemzően a szakértői tanácsadás a leggyorsabb megoldás egy probléma megoldására, ha a meghívott tanácsadó bevált módszerekkel rendelkezik az ilyen problémák megoldására.

Munkaerőforrások. Minden probléma a megoldására fordított munkaerőt igényel. Ha a probléma mértéke elég nagy, akkor meglehetősen nehéz lehet olyan személyeket beosztani, akik kizárólag a megoldására összpontosítanak, mivel az ügyfél teljes munkaidőben foglalkoztatott alkalmazottai mindegyikének megvan a maga mindennapi felelőssége az ügyfélszolgálat részeként. folyamatban lévő üzlet. Ugyanakkor minden probléma esetén speciális szakembergárdát felvenni és fenntartani, ahogy egyes cégek néha előszeretettel teszik, gazdaságilag nem kivitelezhető.

A tanácsadók ebben az esetben további munkaerő-erőforrást jelentenek, amely szükség esetén rendelkezésre áll, és eltávolítják, amikor az igény elmúlt.

A Hiteltanácsadó szolgáltatás keretében támogatást nyújtunk a hitelfelvételi eljáráshoz, nevezetesen:

• általános ismerkedés a moszkvai hitelpiaccal
• tájékoztatás, valamint a legoptimálisabb hitelprogram és bank kiválasztása
• segítségnyújtás a hitelfelvételhez szükséges dokumentumcsomag összegyűjtésében és elkészítésében
• dokumentumcsomag egyeztetése a bankkal és hitelkérelem benyújtása

Ha hitelezési tanácsot kér, nem csak felbecsülhetetlen értékű időt takarít meg a megfelelő program keresésével, hanem a legmegbízhatóbb információkat kapja meg a bankról és a hitelfelvétel feltételeiről, amelyek gyakran jelentősen eltérnek attól, amit a bank hirdetési céllal biztosít. .

A vállalkozási hitelezés a gazdaság instabil állapota ellenére magában hordozza annak lehetőségét, hogy egyes bankok rövid időn belül (1-10-15 napon belül), számlanyitás előtt döntsenek, elszámoljanak vezetői (nem hivatalos) jelentést, egy csoportot cégek. A válságok nem jelentenek akadályt, ha igénybe veszed a szakemberek tanácsát.

Az orosz gazdaság válsága ellenére a legtöbb üzleti hitelezési szakértő egyetért abban, hogy ez a banki szektor Oroszországban fejlődni fog.

Tekintsük részletesen a jelenlegi vállalkozásfinanszírozási lehetőségeket.

Minden típusú kölcsön, beleértve:

• folyószámlahitel (fedezet nélküli hitel forgalom ellenében, a harmadik féltől érkező számlára érkező átlagos havi bevétel legfeljebb 50%-a, kivéve a cégcsoporton belül saját magunknak történő kifizetéseket);
• hitel forgótőke feltöltésére;
• Vállalkozásfejlesztési hitel;
• hitel vállalkozás vásárlásához;
• kölcsön ingatlanvásárláshoz (beleértve a kereskedelmi jelzálogot is);
• hitel felszerelés vásárlására;
• hitel a készpénzhiányok fedezésére;
• felvehető hitel határa;
• faktoring;
• lízing;
• Zálog üzleti hitelezés;
• befektetések orosz vállalkozásokba (beleértve az új vállalatokba történő befektetéseket (maximum egy évig) Moszkvában).

Azokkal a hitelbrókerekkel való kapcsolatfelvétel, akik teljes munkaidőben banki munkakörben dolgoznak (lehetőleg a szakosodott osztályokon vezető beosztásban), lehetővé teszi a pénzügyi kimutatások és a potenciális hitelképesség kifejezett elemzését, a maximális hitelkeretek (összegek) növelését, az adózás optimalizálását, a hitelvonzó és a hitel vonzerejének növelését. felgyorsítja a kérelmek elbírálását, lehetőséget kap a kérelmek elsőbbségi kedvezményes elbírálására a bankokban.

• hitel;
• hitelkeret.

Az üzleti hitelezési programokon belül alkalmazott korrekciós tényezők (kedvezmény):

Ingatlantárgyak (épületek, építmények, épületben lévő egyedi helyiségek, befejezetlen tőkeszerkezet): legfeljebb 0,8.

Felszereltség: legfeljebb 0,7.

Alapvető követelmények egy cégtulajdonossal szemben:

Életkor - 25 és 60 év között (28 év alatti férfiak esetében a kérdést a sorkatonai hatóságok rendezik).

Nincs negatív hiteltörténet.

Az üzleti élet képviselőinek manapság elegendő választásuk van a bankok között, amelyek készek „pénzt adni a növekedéshez” és támogatni a különféle üzleti projekteket. A vállalkozóknak csak a feltételeket és a kamatokat kell alaposan ismerniük ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb hitelprogramot válasszák ki maguknak.

A vállalkozókat gyakran érdekli a kérdés: függ-e a hitelfelvétel lehetősége attól, hogy a kisvállalkozás milyen jogi formában van bejegyezve? Például sokan biztosak abban, hogy a bankok előítélettel élnek az „egyéni vállalkozókkal” szemben, sokkal nehezebb hitelhez jutni ezzel a tulajdoni formával, mint mondjuk egy korlátolt felelősségű társaságnál (LLC).

Ez a beállítás azonban távol áll a valóságtól: a kis- és középvállalkozások hitelezésében komolyan foglalkozó bankok esetében a szervezet jogi státusza nem befolyásolja sem a hitelfelvételhez szükséges dokumentumok számát, sem a kamatokat, sem a hitelezési feltételeket, vagyis e gazdasági szektor tevékenységeinek minden képviselője azonos követelményekkel rendelkezik.

Egyes bankok más paramétereket is korlátoznak, például a külföldi tőke arányát illetően, de a cég tulajdoni formája nem számít. A jogi személyekre azonban van korlátozás: az állam vagy a külföldiek részesedése az alaptőkéből nem haladhatja meg a 49%-ot.”

A kis- és középvállalkozások hitelfelvételéhez szükséges dokumentumok elsősorban a jogi helyzetre és a pénzügyi kimutatásokra vonatkoznak. A bank például megköveteli Öntől: állami regisztrációs igazolást, adóhatósági regisztrációs igazolást, egyéni vállalkozó és kezes útlevelének másolatát, az utolsó két beszámolási dátumra vonatkozó jövedelemkimutatás másolatát, másolatokat oldalak a bevételek és kiadások könyvének 6 hónapra , igazolások a szolgáltató bankoktól kapott hitelek meglétéről vagy hiányáról.

A megelőző 12 havi számlaforgalomról (terhelési forgalomról vagy hitelforgalomról) a kiszolgáló bankok kivonatát, valamint a havi forgalomra vonatkozó információkat is be kell nyújtania. A bankok által gyakran kért további dokumentumok közvetlenül kapcsolódnak a vállalat tevékenységéhez: helyiségbérleti szerződések másolatai, vevőkkel és szállítókkal kötött szerződések másolatai, a fedezetként felajánlott ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumok másolatai (szerződések, számlák, okiratok, fizetési dokumentumok). , ingatlanról szóló igazolások) és így tovább.

Az egyes jogi személyek egyéni megközelítése azzal magyarázható, hogy a kis- és középvállalkozások paraméterei nagy számban változnak a modern Oroszországban. A hitelelemzők mindenre felhívják a figyelmet: a vállalkozás szervezeti és jogi dokumentumaitól a helyiségbérleti szerződésekig és a közüzemi számlákig. Ha a dokumentumokat csoportokra bontja, kiemelheti az alapító okiratokat, a pénzügyi dokumentumokat, a biztosítékként adott ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumokat, valamint az üzletvitelt igazoló további dokumentumokat. A vállalkozások hitelezési feltételei az egyes bankokban eltérőek.

A banki kérelem elbírálása három munkanaptól több hétig tart a teljes dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátása mellett, így a hitelt felvenni kívánó vállalkozásoknak ezt a tényt előre figyelembe kell venniük. Az ügyfelek gyakran panaszkodnak, hogy a bankok sokáig tartanak a kérelmük elbírálásában, de tapasztalatból azt mondhatom, hogy az ilyen ügyfelek általában nem követik a bank utasításait, és nem tesznek el mindent, amit kérnek tőlük, ezzel késleltetve a döntési folyamatot. a kölcsönzés lehetőségéről.

Mivel a legtöbb bank a kis- és középvállalkozásokat képviselő hitelfelvevők „egyéni megközelítésére” helyezi a hangsúlyt, a vállalkozóknak lehetőségük van a kamatlábak változtatására. Érdemes előre átgondolni a cége hitelfelvételét, és a hitelelemzőkkel a lehető legtöbbet együttműködni a dokumentumokkal kapcsolatos kérdésekben: ebben az esetben kiválaszthatja a cég számára legkedvezőbb hitelfeltételeket.

Jelentős időmegtakarítást és gyakran sok egyéb költséget is meg lehet takarítani, ha időben felveszi a kapcsolatot a hitelközvetítőkkel, de csak akkor, ha egy ilyen cég minden alkalmazottja korábban bankokban dolgozott vezető beosztásban. Az úgynevezett „minősített brókerek” bősége, akik hétköznapi cégeknél vettek részt reklámelőadásokon, súlyosan lejáratja a hitelközvetítői hivatást. Ideális esetben minél több bankban dolgozott egy hitelbróker, annál jobb.

A bankrendszer létezésének modern jogi alapja az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és az Orosz Föderáció alkotmánya. Alkotmányos normák határozzák meg a hitel- és bankrendszer irányító funkcióinak ellátására felhatalmazott szerveket, megalakításuk rendjét és a rájuk ruházott feladatok ellátásának elveit. Az Orosz Föderáció alkotmánya tükrözi az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint közjogi szervezet státuszát, feladatait, fő funkcióit és szervezetének és tevékenységének alapelveit, szervezeti felépítését, valamint alapvető jogait és kötelezettségeit 13.

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. §-a szerint a kölcsönszerződés alapján egy bank vagy más hitelintézet kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelfelvevő számára a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközöket biztosít, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy visszaadja a kapott összeget és kamatot fizetni rá. A kölcsön felvételét ezért a polgári jog kezdetben meghatározott pénzösszeg átvételeként határozza meg 14. Az is látható azonban, hogy a hiteljogviszony nemcsak pénzösszeg ideiglenes használatra történő átadásában, majd kamatos visszaküldésében nyilvánulhat meg, hanem egy bizonyos termék, egyéb hitelként átruházott dologban is. (áruhitel). Léteznek faktoring és lízing jogviszonyok is, amelyek tartalmukban is segítik a kisvállalkozót bizonyos forrásokhoz jutni a fejlődéséhez.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve meghatározza a polgári forgalomban részt vevő és a hitelszektorban tevékenységüket végző szervezetek jogi rendelkezéseit, az állami nyilvántartásba vétel (51. cikk) és tevékenységük megszüntetésének eljárását (54. cikk). Meghatározza továbbá a magánszemélyek jogállására vonatkozó általános szabályokat (4. fejezet), az ügyletkötésre vonatkozó szabályokat (9. fejezet), a szerződésekre és kötelezettségekre vonatkozó általános szabályokat (2. alfejezet). Részletesen tárgyaljuk a banki tevékenységben alkalmazott olyan szerződéseket, mint a bankbetétszerződés (44. fejezet) és a bankszámlaszerződés (45. fejezet). Felfedik a hitel- és hitelkérdéseket (42. fejezet)

A kötelezettségek teljesítésének biztosítását a fejezet tárgyalja. 23. §-a, amely különösen kimondja, hogy a biztosíték fő formái a kötbér, a zálogjog, a zálogjog, a kezesség, a bankgarancia és a letét lehet. 25. fejezet és ch. 26 szabályozza a kötelezettségszegésért való felelősséget és a kötelezettségek megszüntetését. A 46. fejezet a készpénzes és nem készpénzes fizetések kérdéseivel foglalkozik. Az 54. fejezet ismerteti az ingatlanok bizalmi kezelésének jellemzőit, és tárgyalja a pénzügyi lízing kérdéseit.

Az Orosz Föderáció bankrendszerének első szintjének egyetlen és független alanyának - az Orosz Föderáció Központi Bankjának - az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény szerinti jogállása, tevékenységi céljai, funkciói és hatáskörei Oroszországi Bank)". Az Art. A törvény 56. §-a értelmében a Bank of Russia bankszabályozási és bankfelügyeleti testület, amely folyamatosan felügyeli, hogy a hitelintézetek és bankcsoportok betartsák-e a banki jogszabályokat, a Bank of Russia előírásait és az általuk megállapított kötelező előírásokat 15 .

A hitelkapcsolatokkal kapcsolatban az Oroszországi Bank a hitelintézetek számára kötelező előírásokat állapíthat meg, különös tekintettel a hitelintézetek kockázataira a kibocsátott kölcsönök tekintetében, valamint egyéb követelményeket írhat elő a hitelintézetek tevékenységére vonatkozóan 16 .

A hitelviszonyokat szabályozó egyik fő törvény az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvénye.

Mindenekelőtt az Art. E törvény 5. §-a határozza meg a banki műveleteket, ideértve a pénzeszközök saját nevében és költségére történő elhelyezését is, amely jogi személyek és magánszemélyek részére történő kölcsönnyújtásban fejeződik ki. A törvény meghatározza továbbá a hitelintézetek tevékenységére vonatkozó rendelkezéseket és követelményeket, a banki műveletek és ügyletek lebonyolításának fajtáit és eljárásait, valamint a hitelintézetek ügyfelei érdekeinek védelmét 17 .

A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 29. cikke szabályozza a hitelek kamatlábait. A banknak különösen nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a hitelek kamatlábait és azok meghatározásának eljárását. Állampolgárral kötött kölcsönszerződés alapján a hitelintézet nem rövidítheti meg egyoldalúan a szerződés futamidejét, nem növelheti a kamat összegét és nem változtathatja meg a megállapítási eljárást, nem emelheti vagy állapíthat meg ügyletekre vonatkozó jutalékot, kivéve a szövetségi törvény által előírt eseteket. törvény.

A 2004. december 30-i N 218-FZ szövetségi törvény (a 2011. december 3-án módosított) „A hiteltörténetekről” meghatározza a hiteltörténet fogalmát és összetételét, a hiteltörténetek kialakításának, tárolásának és felhasználásának alapjait, eljárását; szabályozott a hiteltörténeti iroda kapcsolódó tevékenysége, sajátosságai a hiteltörténeti irodák létrehozása, felszámolása és átszervezése, valamint a hiteltörténet-képzés forrásaival, a hitelfelvevőkkel, a kormányzati szervekkel, az önkormányzatokkal és a Bankkal való kölcsönhatás elvei. Oroszország 18.

Más szövetségi törvények is szabályozzák azokat a kapcsolatokat, amelyek a hitelintézet és a hitelfelvevő tevékenysége során keletkeznek, azonban ezek a törvények csak közvetetten vonatkoznak a fogyasztói hitelezési kapcsolatok szabályozására, és inkább referencia (deklaratív) jellegűek: Szövetségi törvények „A jelzálogról (ingatlan zálogjog)”, „A valutaszabályozásról és a valutaszabályozásról” és más szövetségi törvények.

Az Oroszországi Bank hitelviszonyokat szabályozó normatív és jogi aktusai között szerepel:

Az Orosz Bank 54-P számú, „A hitelintézetek általi pénzeszközök biztosítására (kihelyezésére) és visszaküldésére (visszafizetésére) vonatkozó eljárásról” szóló 54-P. magánszemélyek, függetlenül attól, hogy az adott bankban van-e elszámolási, folyó-, betéti, levelező számlájuk, vagy nincs-e, és a banki ügyfelek által átvett pénzeszközök visszatérítése.

A banki pénzeszközök bevonásával és kihelyezésével kapcsolatos ügyletek kamatszámításának rendjéről szóló 39-P számú rendelet határozza meg a banki ügyfelek - magánszemélyek és jogi személyek - pénzeszköz-kihelyezéséhez kapcsolódó kamatszámítási rendet, mind a banki az Orosz Föderáció nemzeti valutája és külföldi pénznemekben 19.

Az Oroszországi Bank 254-P számú rendelete „A hitelintézetek számára a hitelek, kölcsönök és hasonló tartozások esetleges veszteségeire tartalékképzésre vonatkozó eljárásról” meghatározza azt az eljárást, amely szerint a hitelintézetek tartalékot képezhetnek a hitelek, kölcsönök és hasonlók esetleges veszteségeire. tartozások, amelyekkel szemben Ide tartoznak a pénzbeli követelések és a pénzügyi eszközökkel folytatott ügyletekből származó követelések, valamint az Oroszországi Bank felügyeletének sajátosságai, hogy a hitelintézetek betartják-e az esetleges hitelveszteségekre tartalékképzési eljárást.

A 254-P számú rendelet 3. fejezete értelmében minden kibocsátott hitel esetében folyamatosan hitelkockázat-értékelést kell végezni. A hitelfelvevő pénzügyi helyzetének elemzése, valamint az adósságszolgálat minőségének elemzése, valamint a hitelfelvevő kockázatairól a bank rendelkezésére álló összes információ (például a hitelfelvevő külső adósságának állapotára vonatkozó információk) alapján a a bank indokolással ellátott ítéletet hoz. Az információforrás tartalmazhat hivatalos pénzügyi kimutatásokat, tulajdoni dokumentumokat, adózási, statisztikai és egyéb információkat a Kölcsönvevővel kapcsolatban. A felhasznált információforrások listáját a bank önállóan határozza meg, a kapott információkat a hitelfelvevő hitelállománya tartalmazza.

Az Oroszországi Bank 139. számú utasítása számszerű értékeket és módszereket állapít meg az olyan kötelező banki szabványok kiszámításához, mint a hitelfelvevőnként vagy a kapcsolódó hitelfelvevők csoportjánkénti maximális kockázat, a nagy hitelkockázatok maximális mértéke, a kölcsönök maximális mérete, a bankgaranciák és a kezesek. Ұтв, amelyet a bank a hallgatóinak (részvényeseknek) biztosít.

Az operatív jellegű utasításhoz kapcsolódik az Orosz Föderáció Központi Bankjának RʻisḰ 70-TͰ "A tipikus banki kockázatokról" című szabályzata, amely tájékoztatást nyújt a bankok számára a tipikus banki kockázatokról, ezen belül a hitelkockázatokról 20 .

A bank belső dokumentumai között nagy jelentősége van a bank hitelpolitikájának.

A kereskedelmi bank hitelpolitikája olyan tényezők, dokumentumok és cselekvések összessége, amelyek meghatározzák a kereskedelmi bank fejlődését az ügyfelei hitelezése terén. A hitelpolitika meghatározza a bank hitelezési tevékenységének feladatait és prioritásait, a pénzeszközöket és azok végrehajtásának módjait, valamint a hitelezési folyamat szervezésének elveit és eljárási rendjét. Megalapozza a bank hitelezési munkájának általános tevékenységi stratégiájának megfelelő megszervezését, amely a hitelezési folyamatot szabályozó dokumentumrendszer kialakításához szükséges.

Tekintettel arra, hogy a banki műveletek eltérnek a polgári ügyletektől, ezeket nem a polgári jog szabályozza, hanem a banki tevékenységet szabályozó szövetségi törvények, valamint az Oroszországi Bank szabályzatai.

Az Oroszországi Bank szabályozó funkcióit közvetlenül az Art. 5. pontja írja elő. Az Oroszországi Bankról szóló törvény 4. cikke, valamint az Art. 5. része. A banktörvény 5. §-a. Különösen az Art. 5. része. A bankokról szóló törvény 5. cikke kimondja, hogy a banki műveletek végrehajtására vonatkozó szabályokat, beleértve azok logisztikáját is, az Oroszországi Bank állapítja meg a szövetségi törvényekkel összhangban.

A banki művelet olyan jogi és tényleges műveletek összessége, amelyeket csak hitelintézet hajt végre, és csak az Oroszországi Bank engedélye alapján (kivéve a törvényben meghatározott eseteket - a banktörvény 13.1. cikke). A banki műveleteket a hitelintézetek kizárólagos jogképességük miatt végzik. A banki műveletek zárt listája az Art. 1. részében található. A banktörvény 5. §-a. Az engedélyt igénylő banki műveletek a következők:

1) pénzeszközök bevonása magánszemélyektől és jogi személyektől a betétekbe (kérésre és meghatározott időtartamra);

2) az 1. pontban meghatározott felvett pénzeszközök saját nevében és költségére történő elhelyezése;

3) magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;

4) elszámolások lebonyolítása magánszemélyek és jogi személyek, ideértve a levelező bankokat is, bankszámláikon;

5) pénzeszközök, számlák, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedése, valamint készpénzszolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek számára;

6) deviza készpénzes és nem készpénzes formában történő adásvétele;

7) lerakódások vonzása és nemesfémek elhelyezése;

8) bankgaranciák kiadása;

9) magánszemélyek nevében bankszámla nyitása nélkül történő pénzátutalások végrehajtása (kivéve a postai átutalásokat).

Az a kereskedelmi szervezet, amely nem hitelintézet, jogosult banki műveleteket végezni az Oroszországi Bank engedélye nélkül magánszemélyektől készpénz elfogadása céljából távközlési szolgáltatásokért, lakóhelyiségekért és közüzemi szolgáltatásokért, ugyanakkor teljesíti a következő feltételeket :

1) olyan hitelintézettel kötött megállapodás megléte, amelynek értelmében a nem hitelintézetnek minősülő kereskedelmi szervezet a saját nevében, de a hitelintézet költségére vállalja, hogy banki műveleteket végez a telephelyén és (vagy) helyhez kötött munkahelyekkel felszerelt fiókjainak telephelyén, magánszemélyek készpénzének átvétele távközlési szolgáltatásokért, lakóhelyiségekért és közüzemi szolgáltatásokért egy olyan hitelintézet céljaira, amely magánszemélyek nevében pénzeszközök átutalását nyitás nélkül végzi. bankszámlák a szolgáltatásokat nyújtó (munkát végző) személy bankszámlájára , amelyekért az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban távközlési szolgáltatásokért, lakóhelyiségekért és közművekért díjat számítanak fel;

2) a hitelintézet és a szolgáltatásokat nyújtó (munkát végző) személy között olyan megállapodás megléte, amelyért az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban távközlési szolgáltatásokért, lakóhelyiségekért és közművekért díjat számítanak fel, a amelyre a hitelintézet vállalja, hogy az érintett szolgáltatásokat nyújtó (munkát végző) személy javára magánszemélyek készpénzének visszatérítendő átutalását (ideértve az átvételt is) végzi.

Bővebben a 2. témáról. Jogi szabályozás és a banki műveletek típusai:

1. A.V. Afanasjevszkaja posztgraduális hallgató, SGAP AZ ELEKTRONIKUS TRANZAKCIÓK ÉS ELEKTRONIKUS ÜZLETI JOGI SZABÁLYOZÁS
2. Szergej Vjacseslavovics Vasziljev Az e-kereskedelem jogi szabályozása

Orosz Állami Szociális Egyetem

Masevszkij

Szergej Nyikolajevics

A banki műveletek jogi szabályozásának problémái az Orosz Föderációban

Diplomás munka

joghallgató

Tudományos tanácsadó:

a jogtudományok kandidátusa,

Pashentsev docens D.A.

Moszkva - 2004

Bevezetés

1. fejezet A banki műveletek lényege és főbb jellemzői

1.1. A banki műveletek fogalma.

1.2. Banki műveletek engedélyezése.

2. fejezet Egyes banki műveletek jogi szabályozása.

2.1. Bankbetéti és bankszámla intézményekkel kapcsolatos műveletek.

2.2. A banki hitelezés intézményével kapcsolatos műveletek.

2.3. Tranzakciók értékpapírokkal.

Következtetés.

Felhasznált irodalom jegyzéke.

Bevezetés

A hatékonyan működő bankrendszer nagy jelentőséggel bír a gazdaságfejlesztés szempontjából, hiszen a kölcsönösen előnyös feltételekkel megvalósuló banki hitelezés nélkül a vállalkozások nem rendelkeznek a termelés bővítéséhez és korszerűsítéséhez szükséges forrásokkal.

A bankrendszer működésének sikere nagymértékben függ a hitelintézetek létezésének és működésének feltételeit megteremtő banki jogszabályok tökéletességétől, valamint a polgári jogi normáktól, amelyek meghatározzák a banki műveletek végzésének rendjét. .

Az Orosz Föderáció bankjogszabályai hiányosságoktól és hiányosságoktól szenvednek, ami a gazdaság egészét érintő időszakos bankválságokban és összeomlásokban nyilvánul meg. E tekintetben rendkívül sürgető feladatnak tűnik a modern banki jogszabályok tanulmányozása, javítása, korszerűsítése.

A modern bankjog egyik fontos problémája a banki műveletek jogi szabályozásának problémája.

A bankművelet fogalma kétségtelenül a modern bankjog egyik alapfogalma. Ezenkívül ezt a fogalmat a bankrendszerhez és a banki tevékenységhez közvetlenül nem kapcsolódó törvényekben használják, beleértve például az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvét (172. cikk), a „Felsőfokú és posztgraduális szakmai oktatásról” szóló törvényt ( .28) cikk 6. pontja stb. A paradoxon azonban az, hogy a modern hazai jogalkotásban ennek a fogalomnak nincs hivatalos meghatározása, ami a gyakorlatban befolyásolhatja a megfelelő jogalkotói akarat végrehajtásának hatékonyságának csökkenését.

A banki műveletek általános elveit a banki jogszabályok állapítják meg, de ezeknek a műveleteknek a sajátos szabályait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza, ami némileg megnehezíti a vonatkozó jogi szabályozás jellemzőinek tanulmányozását.

A modern jogirodalomban ismételten kísérletek történtek a banki műveletek elfogadható definícióinak javaslatára, azok lényegének és tartalmának átgondolására. Ebben a tekintetben mindenekelőtt meg kell jegyezni G.A. Tosunyan, A.Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyan, O.M. Oleinik, L.G. Efimova és mások. A szerzők publikációi fontos módszertani alapként szolgáltak a dolgozat megírásához.

A munka a banki műveletek egyes, legjelentősebb típusai jogi szabályozásának sajátosságaival foglalkozó tudományos publikációkat is felhasznál.

A munka fontos forrása volt az Orosz Föderáció banki jogszabályai, elsősorban a „bankokról és banki tevékenységekről” és az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)”, „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” szóló szövetségi törvények. , valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve, egyéb előírások.

A munka célja - elemzi a banki műveletek jogi szabályozásának jellemzőit az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban.

Munkacélok :

· mérlegelje a „banki műveletek” fogalmának lényegét;

· azonosítani a kapcsolatot a banki műveletek és a banki tevékenységek fogalmai között;

· tisztázza, hogy az Orosz Föderáció jelenlegi jogszabályai milyen típusú banki műveleteket írnak elő;

· elemzi a betételfogadás, hitelkibocsátás, valamint a hitelintézetek értékpapír-műveletének jogi szabályozásának jellemzőit.

Munka szerkezete a feladatok logikája határozza meg. A dolgozat egy bevezetőből, két, bekezdésekre bontott fejezetből, egy következtetésből és egy irodalomjegyzékből áll.

Fejezet én . A banki műveletek lényege és főbb jellemzői

1.1. A banki műveletek fogalma

A banki műveletek fogalmát, amely a bankjog rendszerében az egyik fő fogalom, nem rögzítik a hivatalos jogalkotási dokumentumok. Ez komoly hiányosságnak tűnik, hiszen „az ilyen műveletekkel kapcsolatos kapcsolatok képezik a banki tevékenység lényegét, magját és döntő befolyást gyakorolnak a bankjog jogi szabályozásának tárgyára...”

A jogszabályok elemzéséből az következik, hogy a banki ügyletek hitelintézeti ügyletek. Ezt bizonyítja a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 5. cikke, amelynek címe a „hitelintézet banki műveletei és egyéb ügyletei” kifejezést tartalmazza. Ez a cikk azonban három csoportra osztja az összes olyan tranzakciót, amelyet a hitelintézetek végrehajthatnak: banki műveletek; olyan ügyletek, amelyeket a hitelintézetnek a banki műveleteken kívül is végrehajthat; egyéb ügyletek, amelyeket a hitelintézetnek az Orosz Föderáció jogszabályai szerint jogosult végrehajtani.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 153. cikke értelmében a tranzakciók olyan tevékenységek, amelyek célja a polgári jogok és kötelezettségek megállapítása, megváltoztatása vagy megszüntetése. A banki műveletek olyan ügyletek, amelyeket a hitelintézetek a kizárólagos jogképesség elve alapján hajtanak végre.

E rendelkezések elemzése lehetővé tette G. Tosunyan és szerzőtársai számára a következő meghatározás megfogalmazását: „A banki műveletek olyan tranzakciók, amelyeket a hitelintézetek és a Bank of Russia (intézményei) szisztematikusan hajtanak végre a kizárólagos jogképesség elvének megfelelően, a amelynek tárgya lehet pénz, értékpapír, nemesfém, természetes drágakövek, amelyek alapja:

hitelintézetek esetében a bankokról szóló törvény és az Oroszországi Bank engedélyei banki műveletek végzésére;

a Bank of Russia (intézménye) esetében - az Oroszországi Bankról szóló törvény.

Az ilyen típusú tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályok kötelezőek a hitelintézetek számára, és azokat az Orosz Bank állapítja meg a szövetségi törvényekkel összhangban.

Ebből a meghatározásból az következik, hogy a banki műveletek alanyai a megfelelő engedéllyel rendelkező hitelintézetek és az Orosz Bank.

A banki műveletek tárgyai lehetnek pénz, értékpapírok, nemesfémek és természetes drágakövek.

A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 5. cikkével összhangban a banki műveletek magukban foglalják:

1) pénzeszközök bevonása magánszemélyektől és jogi személyektől a betétekbe (kérésre és meghatározott időtartamra);

2) az e cikk első részének (1) bekezdésében meghatározott felvett pénzeszközök saját nevében és költségén történő elhelyezése;

3) magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;

4) elszámolások lebonyolítása magánszemélyek és jogi személyek, ideértve a levelező bankokat is, bankszámláikon;

5) pénzeszközök, számlák, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedése, valamint készpénzszolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek számára;

6) deviza készpénzes és nem készpénzes formában történő adásvétele;

7) lerakódások vonzása és nemesfémek elhelyezése;

8) bankgaranciák kiadása.

A cikk azt is kimondja, hogy a hitelintézet a felsorolt ​​banki műveleteken túl az alábbi ügyletek lebonyolítására jogosult:

1) garanciák kiadása harmadik felek számára, amelyek biztosítják a kötelezettségek pénzbeli teljesítését;

2) harmadik féltől a kötelezettségek pénzbeni teljesítésének követelésére való jog megszerzése;

3) alapok és egyéb vagyon vagyonkezelése magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött megállapodás alapján;

4) tranzakciók lebonyolítása nemesfémekkel és drágakövekkel az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően;

5) iratok és értékek tárolására szolgáló speciális helyiségek vagy széfek bérbeadása magánszemélyeknek és jogi személyeknek;

6) lízingműveletek;

7) tanácsadói és információs szolgáltatások nyújtása.

Így ezek a tranzakciók a törvény értelmében nem minősülnek banki műveletnek. Másrészt e törvénycikk elemzése lehetővé tette O. Oleinik számára, hogy arra a következtetésre jutott, hogy a jogalkotó nem tesz különbséget az ügylet és a működés fogalma között, és azokat azonosként használja.

Megállapítják a banki műveletek végzésének szabályait, beleértve azok tárgyi és technikai támogatásának szabályait

Az Oroszországi Bank a szövetségi törvényeknek megfelelően.

A Központi Bankról (Oroszországi Bank) szóló törvény határozza meg a Központi Bank banki műveleteinek listáját. A 45. cikk értelmében a Központi Bank jogosult a következő műveleteket végrehajtani:

1) legfeljebb egy évre kölcsönt nyújtanak értékpapírokkal és egyéb eszközökkel fedezve, hacsak a szövetségi költségvetésről szóló szövetségi törvény másként nem rendelkezik;

2) általában kereskedelmi eredetű, hat hónapnál nem hosszabb futamidejű csekkeket, váltókat és váltókat vásárolni és eladni;

3) állampapírok vétele és eladása a nyílt piacon;

4) kötvényeket, letéti jegyeket és egyéb, egy évnél nem hosszabb lejáratú értékpapírokat vásárolni és eladni;

5) deviza vétele és eladása, valamint az orosz és külföldi hitelintézetek által devizában kiállított fizetési dokumentumok és kötelezettségek;

6) nemesfémeket és egyéb valutaeszközöket vásárolni, tárolni, eladni;

7) elszámolási, készpénz- és letéti műveleteket végezni, értékpapírokat és egyéb értékeket tárolásra és kezelésre átvenni;

8) garanciákat és kezességet ad ki;

9) tranzakciókat bonyolíthat le pénzügyi kockázatok kezelésére használt pénzügyi eszközökkel;

10) számlákat nyitni orosz és külföldi hitelintézeteknél az Orosz Föderáció és a külföldi államok területén;

11) csekkeket és számlákat bocsát ki bármilyen pénznemben;

12) saját nevében egyéb banki műveleteket végezni, kivéve, ha azt törvény tiltja.

E törvény értelmében az Oroszországi Bank jogosult ügyleteket végrehajtani jutalékos alapon, kivéve a szövetségi törvények által előírt eseteket.

Így az Orosz Föderáció banki jogszabályai bizonyos rögzített banki műveleteket írnak elő, amelyeket a kereskedelmi bankok és a Bank of Russia végezhetnek.

A banki műveletek fogalma elválaszthatatlanul kapcsolódik a banki tevékenységek fogalmához.

Ami a banki tevékenységet illeti, a modern hazai jogszabályokban és a hivatalos forrásokban nincs definíció. Az oktatási szakirodalomban azonban többször is megkísérelték megfogalmazni ezt a definíciót, ami nemcsak elméletileg, hanem gyakorlati szempontból is rendkívül fontos, mert egy ilyen „rés megléte lelassítja a banki jogszabályok további javítására irányuló munkát. . és megnehezíti a vonatkozó rendelkezések érvényesítését... jogalkotási aktusok.”

A szerzők egy csoportjának munkájában végzett részletes elemzés alapján a következő meghatározást adjuk: „Az orosz jogszabályokban a banki tevékenység alatt a hitelintézetek vállalkozói tevékenységét, valamint az Oroszországi Bank (intézményei) tevékenységét értjük. ), amelynek célja a banki műveletek szisztematikus végrehajtása (vagy ezek által feltételhez kötött) a következők alapján: a Bank of Russia és intézményei esetében - az Oroszországi Bankról szóló törvény; hitelintézetek számára - az Oroszországi Bank különleges engedélye (engedélye), amelyet a hitelintézet állami nyilvántartásba vétele után szereztek meg a szövetségi jogszabályok által előírt módon. Amint látjuk, ez a meghatározás a modern bankrendszerben és a bankjogban rejlő sajátosságokra utal (például engedély megszerzése és állami nyilvántartásba vétel).

Egy kicsit más definíciót javasol O. Oleinik, aki a banki tevékenység alatt a pénzzel és egyéb pénzügyi eszközökkel folyamatosan vagy szisztematikusan végrehajtott különféle típusú műveletek összességét érti, amelyeket egy közös cél egyesít.

IGEN. Pashentsev a banki tevékenység még leegyszerűsítettebb meghatározását kínálja, mint a hitelintézetek vállalkozói tevékenységét, amelynek célja a banki műveletek szisztematikus végrehajtása.

Figyelembe kell venni, hogy a banki műveletek összessége tevékenységgé alakul át bizonyos jellemzők megléte esetén: a műveletek szisztematikus végrehajtása, végrehajtásuk állandósága és időtartama, az összes művelet célszerűsége együttesen. Így egy vagy több banki művelet egyszeri végrehajtása még nem tekinthető banki tevékenységnek.

A banki tevékenységek és a banki műveletek közötti kapcsolatot egy olyan fogalom határozza meg, mint a bankok funkciói.

A bankok funkciói a fő feladataik, amire a bankok létrejöttek. A bankok feladatai gazdasági jellegűek, és a következő főbb pontokra bontakoznak ki:

1) ideiglenesen rendelkezésre álló pénzeszközök mozgósítása és saját nevében és költségére történő elhelyezése visszafizetési, sürgősségi és fizetési feltételekkel államnak, jogi személyeknek és magánszemélyeknek nyújtott kölcsön formájában;

2) pénzügyi elszámolások lebonyolítása és az állami fizetési rendszer kialakítása;

3) bankjegy- és betétforma pénzkibocsátása;

4) az értékpapírpiac hivatásos szereplői funkcióinak ellátása részvényeszközök kibocsátásával és elhelyezésével;

5) pénzügyi és gazdasági kérdésekben tanácsadási szolgáltatások nyújtása a vonatkozó információk összegyűjtése, elemzése és terjesztése révén.

Ezeknek a funkcióknak a végrehajtása a banki tevékenység célja, és a törvény által meghatározott banki műveletek meghatározott körén keresztül történik.

A banki műveletek fogalmának és lényegének elemzését lezárva nem szabad megemlíteni, hogy a banki műveletek a következő fontos tulajdonságokkal rendelkeznek:

Folyamatos jellegűek, azaz folyamatosan, időkorlátok nélkül hajtják végre;

A jogviszonyok résztvevői (ügyletek alanyai) egyenlőtlen jogi helyzetben vannak;

A bankválasztástól kezdve a bizalmi tranzakciókig nagymértékben rendelkeznek bizalmi tulajdonsággal;

Ezeket szabványos szabályok szerint hajtják végre, beleértve a nemzetközi léptéket is;

Ez utóbbi miatt egységes jogi szabályozásra van szükségük mind a nemzeti jogszabályok, mind a bankok helyi aktusainak szintjén.

A banki műveletek fogalmát meg kell különböztetni a banki szolgáltatások fogalmától. A banki szolgáltatások a banki műveletekkel kapcsolatos funkciókat látják el, kényelmesebbé teszik ezeket a műveleteket a bankok vagy ügyfeleik számára, és megteremtik a kívánt eredmény legalacsonyabb költséggel történő elérését. A banki szolgáltatások a bank komplex tevékenységei, amelyek optimális feltételeket teremtenek az átmenetileg szabad források bevonásához és az ügyfél igényeinek kielégítéséhez a banki műveletek során, nyereségszerzés céljából.

A banki műveletek tehát a hitelintézetek olyan tranzakciói, amelyeket szisztematikusan, speciális szabályok szerint hajtanak végre, sajátos jellemzőkkel bírnak, és amelyek a banki funkciók végrehajtását célozzák. A kereskedelmi bankok és a Bank of Russia banki műveleteit a vonatkozó jogszabályok írják elő.

1.2. Banki műveletek engedélyezése

Az Orosz Föderáció kormányának 1995. december 24-i, „Bizonyos típusú tevékenységek engedélyezéséről” szóló rendeletének megfelelően az Orosz Föderációban bizonyos típusú tevékenységeket engedély alapján végeznek - az Orosz Föderáció külön engedélye alapján. engedélyezésre jogosult szervek. A banki műveletek az engedélyköteles tevékenységek közé tartoznak. Ezt bizonyítja a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 13. cikke: „A banki műveleteket csak az Oroszországi Bank által kiadott engedély alapján hajtják végre a jelen szövetségi törvényben meghatározott módon.” Ezt a rendelkezést megerősíti a törvény 12. cikke: „A hitelintézetek attól a pillanattól kapnak jogot banki műveletek végzésére, amikor megkapják az Oroszországi Bank által kiadott engedélyt.”

A banki műveletek végzésére vonatkozó engedély megszerzésének elengedhetetlen feltétele a hitelintézet állami regisztrációja (12. cikk).

A banki műveletek végzésére vonatkozó engedély a törvénynek megfelelően azt jelzi, hogy az adott hitelintézet milyen banki műveletekre jogosult, valamint azt a pénznemet, amelyben ezek a banki műveletek végezhetők.

A banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt az érvényességi idő korlátozása nélkül adják ki.

Így a banki műveletek végzésére vonatkozó engedély az Oroszországi Bank különleges engedélye banki műveletek végzésére, hivatalos dokumentum formájában, amely az Oroszországi Bank által megállapított formanyomtatványnak megfelelően igazolja a hitelintézet jogát. az abban meghatározott banki műveletek elvégzésére, az ilyen okirat érvényességi idejének korlátozása nélkül.

Jelenleg a Bank of Russia nyolc fő típusú engedélyt ad ki banki műveletekhez:

Engedély banki műveletek elvégzésére rubelben kifejezett pénzeszközökkel;

Engedély banki műveletek végzésére rubelben és devizában;

Engedély lerakódások vonzására és nemesfémek elhelyezésére;

Engedély magánszemélyek betéteinek bevonására rubelben;

Engedély magánszemélyek betéteinek bevonására rubelben és devizában;

Általános engedély;

Licenc banki elszámoláshoz;

Begyűjtési engedély.

A jogi személy által megfelelő engedély nélkül végzett banki műveletek jogi felelősséget vonnak maguk után. A jogszabály előírja az ilyen ügyletek eredményeként kapott teljes összeg behajtását egy ilyen jogi személytől, valamint ennek kétszeresének megfelelő pénzbírságot a szövetségi költségvetésbe. A beszedés az ügyész, a szövetségi törvény által felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv vagy az Oroszországi Bank kérésére bíróságon történik.

A megfelelő engedély nélküli banki tevékenység büntetőjogi felelősséget von maga után. Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyve 172. cikkének megfelelően banki tevékenységek (banki műveletek) végzése külön engedély (engedély) nélkül, ha ilyen engedélyre van szükség, vagy az engedélyezési feltételek megsértése esetén, ha ez a cselekmény állampolgároknak, szervezeteknek vagy az államnak jelentős kárt okozott, vagy nagyarányú jövedelemszerzéshez kapcsolódik, a minimálbér ötszáz-nyolcszázszorosáig terjedő pénzbírsággal vagy munkabér vagy egyéb összegű pénzbírsággal büntetendő. az elítélt jövedelme öttől nyolc hónapig terjedő időtartamra, vagy négy évig terjedő szabadságvesztéssel, ötven minimálbérig terjedő pénzbírsággal vagy az elítélt munkabérének vagy egyéb jövedelmének mértékével legfeljebb egy hónapig vagy anélkül.

A jelen cikk 2. része szerint a szervezett csoport által elkövetett, vagy különösen nagyarányú jövedelemszerzéssel összefüggő cselekmény, vagy olyan cselekmény, amelyet korábban illegális banktevékenység vagy illegális vállalkozás miatt elítélt személy követett el, szabadságvesztéssel büntetendő. háromtól hét évig terjedő időtartamra.vagyonelkobzással vagy anélkül.

Mint fentebb említettük, az Orosz Föderáció Központi Bankja jogosult banki műveletekre engedélyeket kiadni. A Központi Bankról szóló törvény 4. cikkének (6) bekezdésével összhangban az engedélyek kereskedelmi bankok számára történő kiadása és ezen engedélyek visszavonása az Oroszországi Bank feladatai közé tartozik.

A hitelintézet állami nyilvántartásba vételéhez és a banki műveletek végzésére vonatkozó engedély megszerzéséhez a hitelintézet a következő dokumentumokat nyújtja be az Orosz Banknak:

1) hitelintézet állami bejegyzésére és banki műveletek végzésére vonatkozó engedély kiadására irányuló kérelem;

2) az alapító egyezmény, ha annak aláírását a szövetségi törvény előírja;

4) az alapító okirat elfogadásáról, valamint a vezető testületek vezetői és főkönyvelői tisztségre jelöltek jóváhagyásáról szóló alapítói gyűlés jegyzőkönyve;

5) igazolás az állami illeték befizetéséről;

6) az alapítók - jogi személyek - állami nyilvántartásba vételét igazoló igazolások másolatai, pénzügyi kimutatásaik megbízhatóságáról szóló könyvvizsgálói jelentések, valamint az Orosz Föderáció Állami Adószolgálatának megerősítése arról, hogy az alapítók - jogi személyek - az alapítókkal szemben fennálló kötelezettségeiket teljesítették. szövetségi költségvetés, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok költségvetése és az elmúlt három év helyi költségvetése;

7) az alapítók - magánszemélyek - jövedelmi nyilatkozatai, amelyeket az Orosz Föderáció Állami Adószolgálatának hatóságai hitelesítettek, és megerősítik a hitelintézet alaptőkéjébe befizetett pénzeszközök származási forrását;

8) a hitelintézet vezető testületeinek vezetői és főkönyvelői pozícióira jelentkezők általuk kitöltött kérdőívek, amelyek ezen felsőfokú jogi vagy közgazdasági végzettséggel rendelkező személyek jelenlétére vonatkozó információkat tartalmaznak (egy okirat másolatának bemutatásával). oklevél vagy azt helyettesítő okirat) és hitelintézet banki tevékenységgel összefüggő osztályának vagy egyéb részlegének vezetői gyakorlata legalább egy év, szakirányú végzettség hiányában legalább két év ilyen egység vezetői gyakorlata, valamint a büntetett előélet megléte (hiánya).

A hitelintézet állami nyilvántartásba vételéről és a banki műveletek végzésére vonatkozó engedély kiadásáról vagy annak megtagadásáról az e szövetségi törvényben előírt összes dokumentum benyújtásának napjától számított hat hónapon belül meg kell határozni. .

A hitelintézet állami nyilvántartásba vételére vonatkozó pozitív döntés esetén az Oroszországi Bank engedélyt ad ki a hitelintézetnek banki műveletek végzésére a hitel bejelentett alaptőkéjének 100 százalékának kifizetését igazoló dokumentumok bemutatását követő három napon belül. szervezet. Az engedély megszerzése után a hitelintézet jogosult banki tevékenységet kezdeni a kiadott engedélynek megfelelően.

Az engedély kiadásának megtagadása, valamint a hitelintézet állami nyilvántartásba vételének megtagadása csak a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 16. cikkében felsorolt ​​indokok alapján történhet:

1) a végrehajtó testületek vezetői és (vagy) főkönyvelői pozícióira javasolt jelöltek képesítési követelményeinek meg nem felelése.

2) a hitelszervezet alapítóinak nem kielégítő pénzügyi helyzete vagy a szövetségi költségvetéssel, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok költségvetésével szembeni kötelezettségeik teljesítésének elmulasztása

Szövetségi és helyi költségvetések az elmúlt három évben;

3) a hitelintézet állami nyilvántartásba vételéhez és az engedély megszerzéséhez benyújtott dokumentumok nem felelnek meg a szövetségi törvények követelményeinek.

Az állami nyilvántartásba vétel és az engedély kiadásának megtagadásáról szóló határozatot írásban közlik a hitelszervezet alapítóival, és indokolni kell.

Választottbírósághoz lehet fellebbezni az állami nyilvántartásba vétel és az engedély kiadásának megtagadása, valamint az, hogy az Orosz Bank nem hoz megfelelő határozatot az előírt határidőn belül.

A tevékenységüket az Orosz Föderáció területén folytatni kívánó külföldi bankok fióktelepeinek banki műveleteinek engedélyezése bizonyos sajátosságokkal rendelkezik. Ebben az esetben a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 17. cikkében foglaltak szerint az érintett külföldi jogi személyek további dokumentumokat nyújtanak be:

1) határozat az Orosz Föderáció területén működő hitelintézet létrehozásában vagy bankfiók megnyitásában való részvételéről;

2) a jogi személy nyilvántartásba vételét és az előző három év mérlegét igazoló dokumentumot, amelyet könyvvizsgálói jelentés igazol;

3) a lakóhelye szerinti ország illetékes ellenőrző szervének írásbeli hozzájárulása ahhoz, hogy részt vegyen egy hitelintézet létrehozásában az Orosz Föderáció területén, vagy bankfiókot nyisson olyan esetekben, amikor ezt az engedélyt az ország jogszabályai előírják. lakóhelyéről.

Külföldi magánszemély első osztályú (a nemzetközi gyakorlat szerint) külföldi banktól igazolja a személy fizetőképességét.

A jogszabály rendelkezik a hitelintézeti engedély visszavonásának lehetséges eseteiről is. A bankokról és banki tevékenységekről szóló törvény 20. cikkével összhangban az Oroszországi Bank a következő esetekben vonhatja vissza a banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyt:

1) az engedély kiadásának alapjául szolgáló információk megbízhatatlanságának megállapítása;

2) az engedélyben előírt banki műveletek megkezdésének késedelme a kiadástól számított egy évnél hosszabb ideig;

3) a jelentési adatok megbízhatatlanságára vonatkozó tények megállapítása;

4) az Oroszországi Bank engedélyében nem szereplő banki műveletek elvégzése, beleértve az egyszeri műveleteket is;

5) a banki tevékenységet szabályozó szövetségi törvények, valamint az Oroszországi Bank előírásainak be nem tartása, ha az év során a hitelintézetet ismételten a „A Központi Bankról szóló szövetségi törvényben előírt intézkedéseknek vetették alá”. Orosz Föderáció (Oroszországi Bank)”;

6) a hitelintézet nem kielégítő pénzügyi helyzete, a betétesekkel és hitelezőkkel szemben fennálló kötelezettségeinek elmulasztása, amely a hitelintézet választottbíróságán fizetésképtelenségi (csődeljárás) megindítása iránti kérelem benyújtásának alapja.

A banki műveletek végzésére vonatkozó engedély visszavonása a szövetségi törvényben meghatározottaktól eltérő okokból nem megengedett.

Az engedély visszavonása hatékony intézkedés, szigorú szankció, amelyet a Központi Bank alkalmaz a banki jogszabályok durva megsértése esetén. Ya. A. Geyvandov szerint azonban a jelenlegi jogszabályok „alapvetően kétféle szankciót írnak elő a hitelintézetek banki műveleteinek végrehajtásához: ideiglenes korlátozást legfeljebb 6 hónapig vagy teljes tilalmat (legfeljebb időtartamra). évre) az egyes banki műveletek hitelintézetek általi végrehajtásáról."

Kevésbé jelentős jogsértések esetén a banki tranzakciók korlátozását alkalmazzák. A banki műveletek teljes, legfeljebb egy évre szóló tilalma a következő esetekben fordulhat elő: a hitelintézetek nem tesznek eleget a jogsértések megszüntetésére vonatkozó utasításoknak az Oroszországi Bank által megállapított határidőn belül, a hitelezők érdekeinek valós veszélye (betétesek) a hitelintézet által elkövetett jogsértésekből vagy az általa végrehajtott banki műveletekből eredően. Így a banki tevékenység végzésére vonatkozó engedély visszavonása egyéb megelőző intézkedéseket követő kivételes intézkedés, de nem jelenti a hitelintézet, mint jogi személy felszámolását.

Ebből következően a banki tevékenység olyan tevékenység, amely a törvény értelmében kötelező engedélyköteles. Az engedélyezést az Orosz Bank végzi.

A megfelelő engedély nélküli banki műveletek végrehajtása jogi felelősséget von maga után.

2. fejezet Egyes banki műveletek jogi szabályozása

2.1. Bankbetéti és bankszámla intézményekkel kapcsolatos műveletek

Az egyik ilyen művelet a betétek elfogadása. A legtöbb fejlett országban a bankbetétek elfogadása meglehetősen szigorú szabályozás alá esik, mivel ez a művelet nagyszámú betétes érdekét érinti, és a bankösszeomlás esetén a betétek nem fizetése alááshatja az egész bankrendszerbe vetett bizalmat. az ország rendszerét, és mély gazdasági válsághoz vezetnek.

Az Orosz Föderációban a bankbetétekkel kapcsolatos kérdéseket nemcsak a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény, hanem a Polgári Törvénykönyv is szabályozza. A betétek az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi pénznemben elhelyezett pénzeszközök, amelyeket magánszemélyek helyeznek el jövedelem tárolása és generálása céljából. A betétek után a bank a megállapított kamatot fizeti a szerződésben előírt módon. A bankbetéti szerződést, amelyben a betétes állampolgár, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével összhangban közbeszerzési szerződésnek ismerik el. Ez azt jelenti, hogy a betétet elfogadó bankoknak el kell fogadniuk azokat mindenkitől, aki hozzájuk fordul, és nem részesíthetik előnyben egyik személyt a másikkal szemben (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 426. cikke).

A betét bevételét készpénzben kamat formájában fizetik ki. A hitelintézetnek nincs joga egyoldalúan megváltoztatni a kamat összegét, kivéve azokat az eseteket, amikor ezt a betétessel kötött megállapodás vagy a szövetségi törvények előírják.

A letétet a betétes első kérésére visszaküldik a szövetségi törvényben és a vonatkozó megállapodásban az ilyen típusú letétre előírt módon.

Betéteket csak olyan bankok fogadnak el, amelyek az Oroszországi Bank engedélyével rendelkeznek ilyen joggal. A magánszemélyek pénzeszközeinek betétként történő bevonásának jogát azok a bankok kapják meg, amelyek állami bejegyzésének dátuma legalább két év eltelt. A bankok összevonásakor a megadott időszakot arra a bankra számítják ki, amelynek korábbi állami bejegyzési dátuma van. A bank átalakításakor a megadott időszak nem szakad meg.

A betétek elfogadása mindig is az egyik fő banki művelet maradt, a forrásfelhalmozás fontos eszköze. A betétekre vonatkozó jogszabályi normák elemzésekor három fontos összetevő jelenlétét kell figyelembe venni: a betét futamideje, a betét kamatának összege, a betét visszafizetésének garanciái. A betétek futamidejét tekintve elmondható, hogy a bank leginkább a lekötött betétek iránt érdeklődik, mégpedig a lehető leghosszabb futamidővel. A befektető éppen ellenkezőleg, általában azt akarja, hogy bármikor kivehesse pénzeszközeit. A kamat összegét illetően a kamatok is ellentétesek: minél magasabb a kamat, annál kevésbé jövedelmező a bank számára, és jövedelmezőbb a betétes számára, és ennek megfelelően fordítva. Ennek eredményeként a bankok általában magasabb kamatot kínálnak a lekötött betétekre, mint a látra szóló betétekre. A kamat mértékét mindenesetre a bankbetéti szerződés határozza meg. A lekötött betétek kamata a betét futamidejének lejártáig nem változhat, a látra szóló betétek esetében a banknak jogában áll megváltoztatni a kamat összegét, hacsak a bankbetéti szerződés másként nem rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 838. cikke). ).

A bankbetétesek lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok és hontalanok. A betétesek szabadon választhatnak, hogy melyik bankban helyezik el pénzüket, és egy vagy több bankban is rendelkezhetnek betétekkel. A betétesek a megállapodás szerint kezelhetnek betéteket, kaphatnak bevételt a betétekből, illetve teljesíthetnek készpénz nélküli fizetést. (A bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 37. cikke).

A modern jogszabályok kétféle betétet ismernek - lekötött betétet és látra szóló betétet. A látra szóló betétek látra szóló kauciókötelesek, a lekötött betéteket a szerződésben meghatározott időszak lejárta után a betét visszafizetési feltételeivel fogadjuk el. A megállapodás előírhatja a betétek letételét a visszaküldésükhöz egyéb, jogszabályba nem ütköző feltételek mellett.

A bankbetétekre vonatkozó jogszabályok egyes rendelkezései sértik az állampolgárok alkotmányos jogait. Így az Orosz Föderáció Alkotmánybírósága a 2. részt alkotmányellenesnek nyilvánította. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 29. cikke az állampolgárok lekötött betétei kamatlábának megváltoztatásáról, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy megállapodás alapján egyoldalúan önkényesen csökkentse azt a megfelelő szövetségi törvény nélkül.

Ami a betétek visszafizetésére vonatkozó garanciákat illeti, ma ez a banki jogszabályok kötelező eleme. Sok országban ezt a problémát kötelező betétbiztosítással oldják meg. Például az Egyesült Államokban a Federal Deposit Insurance Corporation által nem biztosított bank nem kap engedélyt a betétek elfogadására. Ilyen biztosítással bármely jogi személy vagy magánszemély, aki pénzt helyez el egy bankban, bármikor visszakaphatja azt, függetlenül a bank pénzügyi helyzetétől. Nyilvános szempontból a bankbetétek állami kezességvállalása előnyös, mert védi a kisbetétesek vagyonát, ezáltal biztosítja a bankrendszer egészének stabilitását.

A modern orosz jogszabályok ebben a kérdésben messze nem tökéletesek. A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 39. cikkének megfelelően a bankok biztosítják a betétek biztonságát és a betétesekkel szembeni kötelezettségeik időben történő teljesítését. A pénzeszközök betétbe történő bevonását két példányban, írásban megkötött megállapodással kötik, amelyek közül az egyiket a betétes kapja meg.

A magánszemélyek betéteinek biztonságát és megtérülését az állam által létrehozott bankokban és azokban a bankokban, amelyek alaptőkéjében az állam a szavazati jogot biztosító részvények (részvények) több mint 50 százalékát birtokolja, az állam garantálja a szövetségi törvények által előírt módon.

A bankbetétek megtérülésének egyik hatékony mechanizmusa a biztosításuk.

Senki sem vonja kétségbe a betétbiztosítási rendszer létrehozásának szükségességét. Az utóbbi időben nőtt a magánszemélyek betétállománya, az elmúlt két évben 2,2-szeresére nőtt, és elérte a . több mint 1,5 billió. dörzsölés. Ugyanakkor a lakosság kereslete a készpénzes deviza iránt, amelyet értéktárolóként is használnak, stabil marad. 2003-ban a lakosság kezében lévő készpénz deviza növekedése elérte. 8,3 milliárd dollár.

Még 2001-ben Az orosz kormány a banki reform prioritásaként nyilvánította az „Oroszországi bankok egyéni betéteinek biztosításáról” szóló törvényt, de elfogadását ugyanazon kormány kérésére többször elhalasztották. Általánosságban elmondható, hogy ennek az egy évtizede készülő törvénynek az elfogadását általában elhalasztották, mert a banki környezetben kellett elfogadni a pszichológiai előfeltételeket.

A betétbiztosítási rendszert az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló, 2003. december 23-i szövetségi törvény hozta létre. 117-FZ sz.

Ez a szövetségi törvény létrehozta az Orosz Föderáció bankjaiban a magánszemélyek betéteinek kötelező biztosításának rendszere működésének jogi, pénzügyi és szervezeti alapját, a kötelező betétbiztosítási feladatokat ellátó szervezet hatáskörét, megalakításának eljárását és tevékenységét. (Betétbiztosítási Ügynökség), valamint a betétekért járó kártalanítási eljárásról. Szabályozza az Orosz Föderáció bankjai, az Ügynökség, az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank) és az Orosz Föderáció végrehajtó hatóságai közötti kapcsolatokat a magánszemélyek bankbetéteinek kötelező biztosításával kapcsolatos kapcsolatok terén.

A betétbiztosítási törvény elfogadásának szükségességét a bankrendszer fejlesztésének minden globális és hazai tapasztalata megerősítette. A törvény célja az Orosz Föderáció bankjainak betéteseinek jogainak és jogos érdekeinek védelme, az Orosz Föderáció bankrendszerébe vetett bizalom erősítése, valamint a lakosság megtakarításainak az Orosz Föderáció bankrendszerébe való vonzódásának ösztönzése.

A törvény szabályozza a betétbiztosítási rendszer létrehozásával és működtetésével, pénzalapjának kialakításával és felhasználásával, a biztosítási események bekövetkezte esetén a betétek kártalanításával kapcsolatos viszonyokat, valamint az állami ellenőrzés végrehajtásával összefüggésben felmerülő kapcsolatokat. a betétbiztosítási rendszer működése.

Alapelveinek kialakítása alapvető fontosságú a betétbiztosítási rendszer számára.

A törvénnyel (3. cikk) összhangban a betétbiztosítási rendszer fő alapelvei a következők:

1) a bankok kötelező részvétele a betétbiztosítási rendszerben;

2) a betéteseket érintő hátrányos következmények kockázatának csökkentése abban az esetben, ha a bankok nem teljesítik kötelezettségeiket;

3) a betétbiztosítási rendszer átláthatósága;

4) a kötelező betétbiztosítási alap létrehozásának kumulatív jellege a betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok rendszeres biztosítási hozzájárulásai terhére.

Ugyanakkor a betétbiztosítási rendszer résztvevőit betétesként ismerik el, a bankok nyilvántartásába, az Ügynökség és az Oroszországi Bank előírt módon bejegyzett bankok.

A szövetségi törvénnyel összhangban a betétekre a szövetségi törvény 2. fejezetében meghatározott módon, összegű és feltételek szerint kell biztosítást kötni.

A szövetségi törvény értelmében a következő alapokra nem vonatkozik a biztosítás:

1) jogi személy alapítása nélkül vállalkozói tevékenységet folytató magánszemélyek bankszámláján elhelyezni, ha ezeket a számlákat a meghatározott tevékenységgel összefüggésben nyitották meg;

2) magánszemélyek által bemutatóra szóló bankbetétben elhelyezett, beleértve a takaréklevéllel és (vagy) bemutatóra szóló takarékkönyvvel igazolt betéteket is;

3) magánszemélyek átadják bankoknak bizalmi kezelés céljából;

4) letétbe helyezve az Orosz Föderáció bankjainak az Orosz Föderáció területén kívül található fiókjaiban.

A betétbiztosítás a törvény erejénél fogva történik, és nem szükséges hozzá biztosítási szerződés megkötése.

A betétbiztosítási rendszerben való részvétel minden bank számára kötelező.

A bank a betétbiztosítási rendszerben részt vevőnek minősül a regisztráció napjától a betétbiztosítási rendszerből való kilépés napjáig.

A betétbiztosítási jogszabályok bizonyos kötelezettségeket rónak a bankokra. A bankok különösen kötelesek:

1) biztosítási díjat fizetni a kötelező betétbiztosítási alapba;

2) a betétesek tájékoztatása a betétbiztosítási rendszerben való részvételükről, a betéti kártalanítás rendjéről és összegéről;

3) a betétbiztosítási rendszerrel kapcsolatos információkat közzétenni a betétesek számára hozzáférhető banki helyiségekben, ahol betéti szolgáltatásokat nyújtanak;

4) nyilvántartást vezetni a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről, lehetővé téve a bank számára, hogy az Ügynökség javaslatára az Oroszországi Bank által meghatározott formában bármikor nyilvántartást készítsen a bank betétesekkel szembeni kötelezettségeiről.

A törvény a bankok kötelezettségeivel együtt rögzíti betéteseik jogait. A befektetőknek joguk van:

1) a törvényben előírt módon kártérítést kaphat a betétekért;

2) jelentést tesz az Ügynökségnek a bank által a betéti kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos késedelmes tényekről;

3) tájékoztatást kapjanak attól a banktól, amelyben a betétet elhelyezik, valamint az Ügynökségtől a bank betétbiztosítási rendszerben való részvételéről, a betétek utáni kártalanítás módjáról és összegéről.

Az a betétes, aki olyan bankban elhelyezett betétekért kártalanításban részesült, amelyben biztosítási esemény történt, fenntartja a jogot, hogy ezzel a bankkal szemben a betétes e bankkal szemben fennálló követeléseinek összege és a kártérítés összege közötti különbözetként meghatározott összeget követelje. fizetett neki az ebben a bankban elhelyezett betétekért. A betétes bankkal szembeni ilyen követelési jogának kielégítése az Orosz Föderáció polgári jogszabályai szerint történik.

A betétek utáni kártalanítás alapja biztosítási esemény. A biztosítási esemény az alábbi körülmények egyike:

1) a bank banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyének visszavonása (megvonása) az Oroszországi Banktól

2) az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban az Oroszországi Bank moratórium bevezetése a bank hitelezői követeléseinek kielégítésére.

A biztosítási esemény az Oroszországi Bank által a Bank of Russia banki engedélyének visszavonásáról (megsemmisítéséről) szóló törvény, illetve az Oroszországi Bank által az Oroszországi Bank által kibocsátott engedély bevezetéséről szóló törvény hatálybalépésének napjától számítandó bekövetkezettnek. moratóriumot a bank hitelezői követeléseinek kielégítésére.

A betétesnek a betétek kártalanítási igénye a biztosítási esemény időpontjától keletkezik. Az a személy, aki biztosítási esemény bekövetkezte után szerzett betétigénylési jogot a betétestől, nem jogosult az ilyen betétek megtérítésére.

A betétes (megbízottja) jogosult a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a csődeljárás befejezéséig, és ha az Orosz Nemzeti Bank moratóriumot vezet be a betétek kielégítésére vonatkozó moratóriumot kérve az Ügynökséghez. hitelezői követelések – a moratórium lejártáig.

A betéti kártalanítás mértéke minden betétes esetében annak a banknak a betéti kötelezettségeinek összege alapján kerül megállapításra, amelyre vonatkozóan a biztosítási esemény a betétesnél bekövetkezett. A betétekért járó kártalanítást a betétesnek a bankban elhelyezett betétek összegének 100 százalékában, de legfeljebb 100 000 rubelben fizetik ki, amelyben a biztosítási esemény bekövetkezett.

Ha egy betétesnek több betétje van egy bankban, amelyeknek a betétekkel szemben fennálló kötelezettségeinek teljes összege meghaladja a 100 000 rubelt, minden egyes betétért a méretük arányában kell kártérítést fizetni.

Ha több olyan bank vonatkozásában következik be biztosítási esemény, amelyben a betétes betéttel rendelkezik, a biztosítási kártérítés összege bankonként külön-külön kerül kiszámításra.

A betéti kártalanítás összegét a betétes bankbetétén/betétein a biztosítási esemény bekövetkeztének napján fennmaradó pénzösszeg alapján számítják ki.

Ha annak a banknak a kötelezettsége, amely tekintetében a biztosítási esemény bekövetkezett a betétes felé, devizában van kifejezve, a betétekért járó kártérítés összegét az Orosz Föderáció pénznemében számítják ki az Orosz Bank által az adott napon megállapított árfolyamon. a biztosítási esemény bekövetkezett.

A bankbetétbiztosítási rendszer még nem kezdett el hatékonyan működni. Csak remélni tudjuk, hogy beváltja a hozzá fűzött reményeket, és növeli a lakosság számára a bankbetétek megbízhatóságát és vonzerejét.

A bankszámla intézménye meglehetősen szorosan összefügg a bankbetét intézményével, ami lehetővé teszi, hogy egy bekezdésen belül tekintsük őket.

A bankszámla intézményét a különböző jogágakhoz tartozó rendeletek szabályozzák. Következésképpen a bankszámla intézménye jogi természetét tekintve összetett.

A bankszámla ugyanakkor a bank vállalkozói tevékenységének egy formája, és lehetővé teszi a bank számára, hogy ügyfeleket vonzzon és használjon fel.

A bankszámla intézménye nemcsak a bankszámla tartalmát és céljait, a vele járó jogokat és kötelezettségeket szabályozó jogi normarendszert, hanem a bankszámlaszerződést is magában foglalja.

A bankszámlaszerződés olyan megállapodás, amelynek értelmében a bank vállalja, hogy az ügyfél számára nyitott számlán pénzeszközöket fogad el és jóváírja, teljesíti az ügyfél megbízásait a megfelelő összegek átutalására és a számláról történő felvételére, valamint a számlán egyéb műveleteket végez ( Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 845. cikke).

A bankszámlaszerződés közjogi szerződés. Ezért a bank köteles számlanyitást mindenkinek, aki a bank által meghirdetett feltételekkel számlanyitást kér.

Ezen túlmenően a bankok kötelesek bejelenteni a nyitott számlákra vonatkozó információkat a számlatulajdonos nyilvántartásba vételi helyén működő adóhatóságnak a nyitást követő öt napon belül.

A jelenlegi joggyakorlatban a bankszámla nyitása kötelező a vállalkozás állami bejegyzéséről szóló igazolás megszerzéséhez.

Vállalkozók és jogi személyek kötelessége, hogy pénzeszközeiket olyan bankban tartsák, amely az elmúlt időszakban hozzájárult a bankszámla intézményének jelentős fejlődéséhez.

Jelenleg többféle számla létezik: folyószámla (vállalkozási tevékenység számla); folyószámla (nonprofit jogi személyek és egyéb, nem vállalkozói tevékenységet folytató struktúrák finanszírozására szolgáló számla); költségvetési számla (ezt a számlát a vállalkozások és szervezetek számára nyitják meg, amikor a szövetségi vagy helyi költségvetésből pénzeszközöket különítenek el bizonyos típusú tevékenységek elvégzésére) stb.

A bankszámla nyitásához a következő dokumentumok szükségesek:

Jelentkezés számlanyitásra;

A vállalkozás állami bejegyzésére vonatkozó dokumentum;

A jóváhagyott charta másolata;

Kártya aláírásmintával és pecsétlenyomattal.

A bankszámla a készpénz nélküli fizetések szükséges előfeltétele, és bizonyos tranzakciókhoz nyitható. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 845. és 854. cikkével összhangban a számlán minden műveletet az ügyfél kezdeményezésére és az ügyfél megrendelése alapján hajtanak végre. E műveletek lebonyolításának szabályait mind jogszabályi szinten, mind a banki vámok és egyedi megállapodások szintjén szabályozzák (de a hatályos jogszabályok korlátain belül).

A számlán a műveletek az ügyfél számlán lévő pénzeszközeinek keretein belül történnek, a számla jóváírási esetei kivételével.

Eltérő rendelkezés hiányában a bankszámlaszerződés ellentételezésre kerül. Az ügyfél fizeti a bank költségeit a számlán történő tranzakciók végrehajtásával kapcsolatban. Ezzel egyidejűleg a bank kamatot fizet az ügyfélnek a számlán lévő pénzeszközök felhasználásáért. Általában megegyeznek az e bank által fizetett látra szóló betétek kamataival, de a megállapodás másként is rendelkezhet.

Így a banki betétek befogadására és a számlanyitásra irányuló műveletek fontos helyet foglalnak el a banki tevékenységben, és kellő részletességgel szabályozzák őket a törvény. Ugyanakkor az ilyen szabályozás nem mindig elég hatékony, különösen olyan kérdésekben, mint a betétesek részére történő betétkibocsátás. A betétbiztosítási törvény elfogadása azonban reményt ad a bankbetétek, mint az egyik fő banki művelet, valamint a bankrendszer egészének megbízhatóságának növelésére, aminek pozitív hatást kell gyakorolnia az ország gazdaságának fejlődésére. .

2.2. A banki hitelezés intézményével kapcsolatos műveletek

A hitelezés, vagyis a kölcsönök és kamatozású hitelek kibocsátása a hitelintézetek profittermelő fő eszköze. Ez a művelet ugyan nyereséges, de ugyanakkor meglehetősen kockázatos, mivel fennáll a kockázata annak, hogy a felvett kölcsönt nem fizetik vissza. Mindezt figyelembe veszi ennek a működésnek a jogi szabályozása.

Figyelembe kell venni azt is, hogy a hitelezés tükrözi a bank lényegét és feltárja tevékenységének mechanizmusát. Ahogy D. Saprykin megjegyzi: „A bank fő terméke a szolgáltató szektorban (szemben az ipari vállalkozással) nem dolgok, fogyasztási cikkek előállítása, hanem hitelnyújtás. A bankhitel sajátossága, hogy nem meghatározott pénzösszegként, hanem tőkeként nyújtják. Ez azt jelenti, hogy a felvett pénzeszközöknek nemcsak a hitelfelvevő háztartásában kell forogniuk, hanem az újonnan teremtett érték részeként a hitelkamat formájában is vissza kell térniük eredeti jogi pontjukhoz.”

A banki hitelezést a törvény is a bank fő funkciójának és egyik minősítő jellemzőjének tekinti, ezért kötelező engedélyezést igényel.

A banki hitelezésre vonatkozó jogi normákat tartalmazó fő jogalkotási aktus az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (819-821. cikk, valamint 807-819. kölcsönszerződésekről szóló cikk). A banki hitelezésre vonatkozó szabályokat a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény és az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló törvény is tartalmazza.

A vonatkozó jogszabályi normák és a banki hitelezés kérdéseivel foglalkozó számos szabályzat ellenére a reálhitelezés folyamatát minden egyes bankban elsősorban helyi jogszabályok szabályozzák, amelyek mindenekelőtt a Hitelezési Szabályzatot tartalmazzák. adott banknál, a Hitelbizottságról szóló szabályzatot, a kereskedelmi bank érintett dolgozóinak munkaköri leírását.

A kölcsön kiadásakor kölcsönszerződést kötnek. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének (819. cikk 1. szakasza) értelmében a bank vagy más hitelintézet vállalja, hogy a hitelszerződés alapján a hitelfelvevőt a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközöket biztosít, és A kölcsönfelvevő vállalja, hogy a kapott összeget visszaadja és kamatot fizet. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 820. cikke előírja a kölcsönszerződés írásos formáját, amelynek hiánya érvényteleníti a megállapodást.

A banki kölcsönszerződésnek van néhány lényeges eltérése a hitelszerződéshez képest. A kölcsönszerződés tehát konszenzusos, vagyis a szerződés megkötésétől, nem pedig a pénz átadásának pillanatától keletkeznek benne jogok és kötelezettségek. Ez növeli az üzleti tevékenységek tervezhetőségét és kiszámíthatóságát, mivel a vállalkozónak a bankkal megfelelő megállapodást kötötte után joga van megfelelő forrás biztosítását követelni.

Azonban s. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke feljogosítja a bankot arra, hogy megtagadja a hitelfelvevőnek a nyújtott kölcsön teljes vagy részleges nyújtását, ha okok arra utalnak, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeget nem térítik vissza időben. Ezen okok egyike lehet a hitelfelvevő fizetésképtelensége, valamint hamis adatok megadása.

Fontos a hitelek visszafizetésének jogi mechanizmusának kialakítása. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a bank a hitel kibocsátásakor nemcsak a saját tőkéjét, hanem a bevont pénzeszközöket, azaz a betétesek pénzeszközeit is kockáztatja.

A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 33. cikke a hitelek visszafizetésének biztosításának módjaival foglalkozik. E cikk értelmében a bank által nyújtott kölcsönöket ingatlanok és ingóságok zálogával lehet biztosítani, ideértve az állam- és egyéb értékpapírokat, a bankgaranciákat és a szövetségi törvények vagy megállapodások által előírt egyéb módszereket.

Ha a hitelfelvevő megsérti a szerződésben vállalt kötelezettségeit, a banknak joga van a nyújtott kölcsönöket és az azokra felhalmozott kamatot idő előtt beszedni, ha a szerződés úgy rendelkezik, valamint a szövetségi törvényben előírt módon elzárni a zálogtárgyat. .

Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló törvénnyel (61. cikk) összhangban a hitelintézetek stabilitásának biztosítása érdekében az Oroszországi Bank kötelező előírásokat állapíthat meg számukra, beleértve a hitelfelvevőnként vagy hitelezőcsoportonkénti maximális kockázat mértékét. kapcsolódó hitelfelvevők; a nagy hitelkockázatok maximális mérete; az egy hitelezőre jutó kockázat maximális összege.

Ebben az esetben az egymáshoz képest függő vagy elsődleges és leányvállalati hitelfelvevőnként vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjánkénti maximális kockázatot a hitelintézet szavatolótőkéjének százalékában határozzák meg.

A kockázat mértékének meghatározásakor a jogszabályoknak megfelelően a hitelintézettől egy adott hitelfelvevőnek vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjának nyújtott kölcsönök, valamint a hitelintézet által a hitelfelvevőnek vagy a kapcsolódó hitelfelvevők csoportjának nyújtott garanciák és kezességek teljes összege. a hitelfelvevőket figyelembe veszik.

A központi bankról szóló törvény 64. cikke értelmében a nagy hitelkockázatok maximális összegét a nagy kockázatok teljes összegének és a hitelintézet szavatolótőkéjének százalékában állapítják meg.

Nagy hitelkockázatnak minősül egy ügyfél javára a hitelintézet szavatolótőkéjének 5 százalékát meghaladó összegű hitelek, garanciák és garanciák.

A nagy hitelkockázatok maximális mértéke nem haladhatja meg a hitelintézet szavatolótőkéjének 25 százalékát.

A törvény 65. cikke kimondja, hogy a hitelintézet hitelezőnkénti maximális kockázatát a kapott betét vagy kölcsön, a kapott garanciák és kezességek, egy vagy kapcsolódó hitelező számlaegyenlegének, valamint a hitelintézet saját hitelének százalékában állapítják meg. alapok.

A felvett forrásból történő kölcsönnyújtás a hitelintézetek kizárólagos előjoga, a jegybanki engedély alapján történik. Ebből következik, hogy azok a jogi személyek, amelyek nem hitelintézetek, nem jogosultak kölcsönzött forrásból hitelt nyújtani.

E tekintetben meg kell különböztetni a banki hitelezést a kereskedelmi hitelezéstől. A banki hitelezés túlnyomórészt a közjogi jogviszonyok, míg a kereskedelmi hitelezés a magánjogviszonyok szabályozásának tárgya. A banki hitelezés szisztematikus és visszatérítendő tevékenység. Előfordulhat, hogy a kereskedelmi hitelezésnél nincsenek ilyen jelek.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikkével összhangban a banki hitelezés pénzeszközök átutalásával történik. Az ilyen átutalás jellemzően készpénzmentes formában történik, de bizonyos esetekben lehetőség van készpénzes kölcsön nyújtására is.

A banki kölcsön nyújtásának alapja a kölcsönszerződés, amelyet bizonyos követelmények betartásával írásban kötnek meg. Az írásbeli forma be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után.

A kölcsönszerződés alapján a bank vagy más hitelintézet (hitelező) kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel pénzeszközt (kölcsönt) biztosít a hitelfelvevőnek, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy a kapott összeget megfizeti és utána kamatot fizet. (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke).

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 821. cikke előírja, hogy a hitelezőnek jogában áll megtagadni a kölcsönszerződésben meghatározott kölcsön teljes vagy részleges nyújtását a kölcsönfelvevőnek, ha olyan körülmények állnak fenn, amelyek egyértelműen arra utalnak, hogy a hitelfelvevőnek nyújtott összeg. nem fizetik vissza időben.

A kölcsönfelvevőnek viszont jogában áll megtagadni a kölcsön felvételét részben vagy egészben úgy, hogy a kölcsön nyújtására vonatkozó jogszabályban meghatározott határidő előtt értesíti a kölcsönadót, hacsak törvény, más jogi aktus vagy a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.

Ha a kölcsönfelvevő megszegi a kölcsönszerződésben meghatározott, a kölcsön rendeltetésszerű felhasználására vonatkozó kötelezettségét, a kölcsönadónak jogában áll megtagadni a szerződés szerinti további kölcsönadást is.

A kölcsönszerződés kompenzált és kölcsönösen kötelező.

A banki hitelezés visszafizetése a pénzeszközök felhasználásáért járó kamatfizetést jelenti. Ebben az esetben kétféle kamat különböztethető meg - a kölcsön felhasználási kamata és a késedelmes kölcsön visszafizetése esetén felszámított, és egyfajta kötbér.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 34. cikkével összhangban a kölcsönt vissza kell fizetni. A hitelintézet a törvényben előírt minden intézkedést megtehet a kölcsön visszafizetése érdekében. Különösen jogában áll a választottbírósághoz fordulni fizetésképtelenségi (csődeljárás) eljárás megindítására azon adósok ellen, akik a megállapított határidőn belül nem fizetik vissza a kölcsönt, és ezáltal nem teljesítik kötelezettségeiket.

Tekintettel arra, hogy a kibocsátott hitelek vesztesége mindig lehetséges, a törvény rendelkezik a kibocsátott hitelek tartalékképzéséről. A pénzeszközök ilyen lekötésére vonatkozó követelményeket az Oroszországi Bank „Az esetleges hitelveszteségekre vonatkozó tartalékok képzésének és felhasználásának eljárásáról” szóló levele tartalmazza. E dokumentum értelmében a kibocsátott hitelek értékelése és a hitelkockázatok besorolása olyan tényezőkön alapul, mint a fedezetek rendelkezésre állása és a kölcsön esedékességének napjainak száma. Ezekkel a kritériumokkal összhangban minden kölcsön fedezett, fedezetlen és fedezetlen hitelekre van felosztva. Ezenkívül a hiteleket standard, nem szabványos, kétes, veszélyes és reménytelen hitelekre osztják.

A kereskedelmi bankok a kibocsátott hitel kategóriájától függően 2-100% közötti összegű tartalékot kötelesek képezni az esetleges hitelveszteségek esetére.

A banki hitelezési folyamat esetleges veszteségei lehetővé teszik számunkra, hogy felvegyük a hitel-visszafizetési kötelezettségek biztosításának szükségességét. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 329. cikke értelmében a kötelezettségek teljesítése kötbér, zálog, letét, kezesség, bankgarancia, az adós vagyonának visszatartása és egyéb, törvényben vagy szerződésben meghatározott módszerekkel biztosítható. A gyakorlatban is különféle konstrukciókat alkalmaznak a kiadott hitelek biztosításával kapcsolatban.

Mindezeket a kötelezettségbiztosítási módszereket a hitelnyújtáshoz kapcsolódó banki műveletek lefolytatása során alkalmazzák.

Így a banki hitelezés jelenlegi jogi szabályozása nem járul hozzá a hosszú lejáratú hitelezés fejlesztéséhez, ami negatívan érinti az ipar, valamint a jelzáloghitel szektor fejlődését. Csak a hosszú lejáratú hitelezés ösztönzése járul hozzá a termelési szektor sikeres fejlődéséhez és segít megoldani a lakosság lakhatási problémáit.

2.3. Bankok értékpapír- és devizaműveletei

A banki műveletek között jelentős helyet foglalnak el az értékpapír-tranzakciók, mivel az értékpapír a modern körülmények között fontos pénzügyi eszköz.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (a 142. cikk 1. szakasza) értelmében az értékpapír olyan okirat, amely a megállapított formának és kötelező adatoknak megfelelően olyan tulajdonjogokat igazol, amelyek gyakorlása vagy átruházása csak bemutatás esetén lehetséges. . Az értékpapír átruházásával az általa tanúsított összes jog összességében átszáll.

Értékpapírok a hazai jogszabályokban: államkötvény, kötvény, váltó, csekk, betét- és takaréklevél, bemutatóra szóló banki takarékkönyv, fuvarlevél, részvény, privatizációs értékpapír és egyéb olyan okirat, amelyet az értékpapírtörvények vagy az általa előírt módon minősítenek. az értékpapírok számára (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 143. cikke).

Az értékpapírok névre szóló, megbízási és bemutatóra szóló értékpapírokra oszthatók. Az értékpapírok sajátossága a megállapított formának való megfelelés és a kötelező adatok megléte.

Az Art. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 6. cikke értelmében az Oroszországi Bank banki műveletek végzésére vonatkozó engedélyével összhangban a banknak joga van értékpapírokkal kibocsátani, vásárolni, eladni, nyilvántartani, tárolni és egyéb műveleteket végezni a funkciókat ellátó értékpapírokkal. fizetési okmány, olyan értékpapírokkal, amelyek megerősítik a betéteken és bankszámlákon történő pénzfelvételt, más értékpapírokkal, amelyek tranzakcióinak végrehajtásához a szövetségi törvények értelmében nincs szükség külön engedély megszerzésére, valamint joga van vagyonkezelésre ezen értékpapírok kezelése magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött megállapodás alapján. A hitelintézetnek joga van szakmai tevékenységet folytatni az értékpapírpiacon a szövetségi törvényekkel összhangban.

A hitelintézetek által az értékpapírpiacon végzett szakmai tevékenységeket az értékpapírpiac szakmai szereplőire az értékpapírpiacról szóló szövetségi törvényben megállapított szabályok szerint végzik.

A bankok brókerként és kereskedőként léphetnek fel az értékpapírpiacon.

Az „Értékpapírpiacról” szóló szövetségi törvény értelmében a bróker tevékenység az értékpapírokkal folytatott polgári jogi ügyletek lebonyolítását jelenti, ügyvédi vagy megbízotti megbízottként, ügynöki vagy megbízási szerződés, valamint a szállítási meghatalmazás alapján. az ilyen ügyleteket az ügyvéd vagy a megbízott felhatalmazásának hiányában a szerződésben (3. cikk).

A kereskedői tevékenység értékpapírok saját nevében és költségére történő vételi és eladási ügyletek lebonyolítása bizonyos értékpapírok vételi és (vagy) eladási árának nyilvános meghirdetésével, ezen értékpapírok vételi és (vagy) eladási kötelezettségével az ilyen tevékenységet végző személy által bejelentett árak.

A banki műveletek között fontos helyet foglal el az értékpapírok bizalmi kezelésének tevékenysége.

Értékpapír-kezelési tevékenységnek minősül, ha egy jogi személy vagy egyéni vállalkozó saját nevében, bizonyos időtartamú vagyonkezelési díj ellenében végrehajtja a birtokába és a másik személy tulajdonába került következőket e személy érdekében, ill. e személy által meghatározott harmadik felek:

1) értékpapírok;

2) értékpapír-befektetésre szánt pénzeszközök;

3) az értékpapír-kezelés során kapott készpénz és értékpapírok.

A bankok elszámolási tevékenységet is folytathatnak.

Az elszámolási tevékenység a kölcsönös kötelezettségek megállapítására irányuló tevékenység (az értékpapírokkal folytatott ügyletekre vonatkozó információk gyűjtése, egyeztetése, helyesbítése és az ezekre vonatkozó számviteli bizonylatok készítése), valamint ezek beszámítása az értékpapír-szolgáltatás és az azokon történő elszámolás érdekében (az értékpapír-piaci törvény 6. cikke). .

Az értékpapírokkal végzett banki műveletek bizonyos sajátosságokkal járnak, amelyek az értékpapír-jogszabályok tökéletlenségéhez kapcsolódnak. Ahogy az amerikai szerzők munkájában megjegyzik: „Az értékpapír rugalmatlan meghatározása természetesen az értékpapírpiac szigorúbb szabályozásához vezet, ami viszont csekély szabadságot hagy a bíróságoknak és a kormányzati szerveknek az értékpapírok új formáira vonatkozó jogszabályok alkalmazásában. amelyek egységes megközelítést igényelnek."

A piacgazdaságban a bankok devizaügyleteinek jogi szabályozása is fontos. Az ilyen szabályozás jellemzőit nagymértékben meghatározza számos fogalom: valuta, deviza és valutaérték.

A „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” szóló szövetségi törvény értelmében az Orosz Föderáció valuta fogalma a következőket jelenti:

a) forgalomban lévő rubelek, valamint a forgalomból kivont vagy kivont, de átváltható rubelek, az Orosz Föderáció Központi Bankjának bankjegyei (bankjegyei) és érmék formájában;

b) rubelben az Orosz Föderációban lévő bankoknál és más hitelintézeteknél vezetett számlákon;

c) az Orosz Föderáción kívüli bankokban és egyéb hitelintézetekben lévő számlákon lévő rubelben kifejezett pénzeszközök az Orosz Föderáció kormánya és az Orosz Föderáció Központi Bankja által egy külföldi állam illetékes hatóságaival kötött megállapodás alapján. az Orosz Föderáció valutája törvényes fizetőeszközként az adott állam területén.

A deviza azt jelenti:

a) az adott külföldi államban vagy államcsoportban forgalomban lévő bankjegy, kincstárjegy, érme formájában lévő bankjegy, valamint a forgalomból kivont vagy kivont, de átváltható bankjegy;

b) a számlákon lévő pénzeszközök külföldi államok pénzegységeiben és nemzetközi pénz- vagy elszámolási egységekben.

A „devizaértékek” fogalma a következő elemeket tartalmazza:

a) deviza;

b) devizában denominált értékpapírok - fizetési bizonylatok (csekkek, váltók és egyéb fizetési bizonylatok), kibocsátási fokozatú értékpapírok (ideértve a részvényeket, kötvényeket), kibocsátási minőségű értékpapírokból származó értékpapírok (beleértve a letéti jegyeket is), vételi jogot biztosító opciók devizában denominált értékpapírok és adósságkötelezettségek;

c) nemesfémek - arany, ezüst, platina és platina csoportba tartozó fémek (palládium, irídium, ródium, ruténium és ozmium) bármilyen formában és állapotban, kivéve az ékszereket és egyéb háztartási cikkeket, valamint az ilyen termékek törmelékét;

d) természetes drágakövek - gyémántok, rubinok, smaragdok, zafírok és alexandritok nyers és feldolgozott formában, valamint gyöngyök, kivéve az ezekből a kövekből készült ékszereket és egyéb háztartási termékeket, valamint az ilyen termékek törmelékét.

(7) bekezdésének megfelelően A valutaszabályozásról és valutaellenőrzésről szóló törvény 1. §-a értelmében a „devizaügyletek” fogalma magában foglalja:

a) a valutaértékek tulajdonjogának és egyéb jogainak átruházásával kapcsolatos műveletek, ideértve a deviza és a deviza fizetési okmányok fizetőeszközként történő felhasználásával kapcsolatos műveleteket is;

b) valutaértékek behozatala és szállítása az Orosz Föderációba, valamint az Orosz Föderációból történő kivitel és szállítás;

c) nemzetközi pénzátutalások végrehajtása;

d) rezidensek és nem rezidensek közötti elszámolások az Orosz Föderáció pénznemében.

A devizával és devizában lévő értékpapírokkal végzett tranzakciókat folyó devizaügyletekre és tőkemozgással kapcsolatos devizaügyletekre osztják.

A jogszabályok az aktuális devizaügyleteket tartalmazzák:

a) deviza átutalások az Orosz Föderációba és az Orosz Föderációból áruk (munka, szolgáltatás, szellemi tevékenység eredményei) export és import halasztott fizetés nélküli elszámolására, valamint az export-import műveletekhez nyújtott hitelezéshez kapcsolódó elszámolások teljesítésére. legfeljebb 90 napig;

b) 180 napot meg nem haladó időtartamra pénzügyi kölcsönök beszerzése és nyújtása;

c) a betétekből, befektetésekből, kölcsönökből és a tőkemozgással kapcsolatos egyéb műveletekből származó kamatok, osztalékok és egyéb bevételek átutalása az Orosz Föderációba és onnan;

d) az Orosz Föderációba irányuló és onnan induló nem kereskedelmi átutalások.

A „tőkemozgással kapcsolatos devizaügyletek” fogalma magában foglalja:

a) közvetlen befektetések, azaz a vállalkozás jegyzett tőkéjébe történő befektetések bevételszerzés és a vállalkozás vezetésében való részvételi jog megszerzése érdekében;

b) portfólióbefektetések, azaz értékpapírok beszerzése;

c) a fekvése szerinti ország jogszabályai szerint ingatlannak minősülő épületek, építmények és egyéb ingatlanok, ideértve a földet és annak altalajt, valamint az ingatlanhoz fűződő egyéb jogok térítés ellenében történő átruházása;

d) áruk (munka, szolgáltatás, szellemi tevékenység eredménye) kivitelére és importjára 90 napot meghaladó fizetési halasztott fizetés biztosítása és átvétele;

e) pénzügyi kölcsön nyújtása és átvétele 180 napot meghaladó időtartamra;

f) minden egyéb devizaügylet, amely nem aktuális devizaügylet.

A devizaügyletek fontossága az ország gazdaságában hatékony devizaszabályozási mechanizmust tesz szükségessé. Az ilyen szabályozás általában egy valutakorlátozási és valutaszabályozási mechanizmus létrehozásából áll.

A valutaszabályozás olyan intézkedések összességének tekinthető, amelyek célja egy bizonyos eljárás kialakítása a valutával történő tranzakciók lebonyolítására. Ez mindenekelőtt a banki ügyfélszolgálat pénznemre vonatkozó szabályainak megállapítását foglalja magában.

A valutaszabályozás tárgyai mindenekelőtt a deviza. A deviza hivatalos import útján érkezik az Orosz Föderációba. Devizaimportra csak általános devizaengedéllyel rendelkező bankok, valamint magánszemélyek jogosultak.

A deviza értékpapírok devizában denominált fizetési bizonylatok, részvényértékek stb. Ezek lehetnek csekkek, váltók, akkreditívek, fizetési megbízások, részvények, kötvények stb. Az értékpapírok behozatalát az Orosz Föderáció területére szintén felhatalmazott bankok végzik.

Az Orosz Föderáció devizaszabályozásának fő szerve a Központi Bank.

A Központi Bank a valutaszabályozásról és -ellenőrzésről szóló törvénynek (9. cikk) megfelelően,

a) meghatározza a deviza és az értékpapírok devizában történő forgalomba hozatalának hatályát és eljárását az Orosz Föderációban;

b) rendeleteket bocsát ki, amelyeket az Orosz Föderációban rezidensek és nem rezidensek számára kötelező végrehajtani;

c) minden típusú devizaügyletet lebonyolít;

d) megállapítja az Orosz Föderációban rezidensek és nem rezidensek külföldi valutával és devizában lévő értékpapírokkal történő tranzakcióinak szabályait, valamint az Orosz Föderációban nem rezidensek számára az Orosz Föderáció valutájával folytatott tranzakciók szabályait. és értékpapírok az Orosz Föderáció pénznemében;

e) megállapítja a rezidensek tulajdonában lévő deviza és devizaértékpapírok Orosz Föderációba történő kötelező átutalásának, behozatalának és átutalásának eljárását, valamint az Orosz Föderáción kívüli bankokban külföldi pénznemben számlát nyitó rezidensek eseteit és feltételeit;

f) megállapítja a bankok és más hitelintézetek számára devizaügyletek lebonyolítására vonatkozó engedélyek kiadásának általános szabályait, és ezeket az engedélyeket kiadja;

g) megállapítja a devizaügyletek – ideértve az arra jogosult bankok – elszámolásának, jelentésének, dokumentálásának, statisztikájának egységes formáit, valamint azok benyújtásának rendjét és határidejét;

h) statisztikát készít és tesz közzé az Orosz Föderáció devizaügyleteiről az elfogadott nemzetközi szabványok szerint;

i) ellátja a jogszabályban meghatározott egyéb feladatokat.

Így az Orosz Föderáció Központi Bankja a valutaszabályozás és a valutaellenőrzés fő szerve. A valutával végzett banki műveleteket az Oroszországi Bank által megállapított szabályok szerint hajtják végre, figyelembe véve az általa közzétett szabályozó dokumentumokban meghatározott követelményeket.

Összefoglalva, megjegyezhető, hogy az értékpapírokkal és valutaértékekkel végzett tranzakciók azok a műveletek közé tartoznak, amelyek a hitelintézetek fő funkcióinak megvalósítását célozzák. E műveletek jelentőségét az ország gazdasága számára meghatározza a meglehetősen szigorú jogi szabályozás, beleértve a speciális törvények meglétét is.

A hatályos jogszabályok által biztosított jelentős számú banki művelet között több hagyományos, történelmileg kialakult és egyben a hitelintézeti tevékenységre leginkább jellemző bankművelet azonosítható.

Az egyik ilyen művelet a betétek elfogadása. A legtöbb fejlett országban a bankbetétek elfogadása meglehetősen szigorú szabályozás alá esik, mivel ez a művelet nagyszámú betétes érdekét érinti, és a bankösszeomlás esetén a betétek nem fizetése alááshatja az egész bankrendszerbe vetett bizalmat. az ország rendszerét, és mély gazdasági válsághoz vezetnek. Az ország gazdaságának fejlődése szempontjából is fontos a banki hitelezés, ami a termelés és a gazdaság egyéb társadalmilag fontos területeinek fejlődését kell, hogy segítse.

Következtetés

A banki műveletek jogi szabályozása modern körülmények között nagy jelentőséggel bír a banki tevékenység javításában, egy stabil és hatékony bankrendszer kialakításában az Orosz Föderációban, ami viszont a termelés fejlődésével együtt a teljes pénzügyi és pénzügyi stabilizációhoz vezet. az ország gazdasági rendszere.

A banki műveletek olyan ügyletek, amelyeket a hitelintézetek külön engedélyek alapján, speciális szabályok szerint folyamatosan hajtanak végre. A bankműveletek a bankok gazdasági jellegű funkcióinak gyakorlati megvalósítása. A banki műveletek listáját szövetségi jogszabályok állapítják meg.

A jogszabály előírja a banki műveletek kötelező engedélyezését, és felelősséget – ideértve a büntetőjogi felelősséget is – állapít meg azok megfelelő engedély nélküli végrehajtásáért. A banki műveletek engedélyezését a törvénynek megfelelően az Orosz Föderáció Központi Bankja végzi.

A hatályos jogszabályok által biztosított jelentős számú banki művelet között több hagyományos, történelmileg kialakult és egyben a hitelintézeti tevékenységre leginkább jellemző bankművelet azonosítható.

Az egyik ilyen művelet a betétek elfogadása. A legtöbb fejlett országban a bankbetétek elfogadása meglehetősen szigorú szabályozás alá esik, mivel ez a művelet nagyszámú betétes érdekét érinti, és a bankösszeomlás esetén a betétek nem fizetése alááshatja az egész bankrendszerbe vetett bizalmat. az ország rendszerét, és mély gazdasági válsághoz vezetnek. Az USA-ban például széles körben alkalmazzák a bankbetétbiztosítást. Oroszországban elfogadták a bankbetétek biztosítására vonatkozó törvényt, de a gyakorlatban még nem hoztak létre hatékony betétbiztosítási mechanizmust. Csak remélni tudjuk, hogy az elfogadott törvény végrehajtása eredményes lesz. Ebben az esetben a bankrendszer megbízhatóságának növelése következtében a lakossági betétállomány növekedésére kell számítanunk a bankokban, aminek pozitív hatást kell gyakorolnia az ország gazdaságának fejlődésére.

A banki hitelezés nemcsak a bankok számára rendkívül jövedelmező tevékenység, hanem a banki üzletág alapját is képezi. E tekintetben a banki hitelezést tekinti a törvény a bank fő funkciójának és egyik minősítő jellemzőjének. E tekintetben a Központi Bank a kereskedelmi bankok kötelező forrástartalékát vállalja a kibocsátott hitel nagyságától és a vissza nemfizetés kockázatának mértékétől függően.

A jelenlegi helyzetben a rövid lejáratú, meglehetősen magas kamatozású hitelezés érvényesül. A jövőben a banki jogszabályoknak a hitelintézeteket az ipar hosszú lejáratú hitelezésének aktív fejlesztésére kell összpontosítaniuk, ami hozzájárul annak modernizációjához, valamint az ország lakosságának lakhatási problémáit megoldó jelzáloghitelezési rendszer kialakítására.

A banki műveletek között jelentős helyet foglalnak el az értékpapírokkal végzett tranzakciók: részvények, kötvények, váltók, letéti jegyek stb., mivel az értékpapírok a modern körülmények között fontos pénzügyi eszközt jelentenek. Ebben az esetben a bankokra ugyanazok a szabályok vonatkoznak, mint az értékpapírpiac egyéb szakmai szereplőire.

A hitelintézeteknek jogukban áll valutával és valutaértékekkel tranzakciókat lebonyolítani, ideértve a nemesfémeket és a drágaköveket is. Az ilyen műveletek végrehajtásának szabályait szintén külön jogszabály állapítja meg.

Így az Orosz Föderáció jogszabályai lehetővé teszik meglehetősen nagy számú banki művelet elvégzését, amelyeket speciális engedélyek alapján hajtanak végre, és speciális szabályok szerint hajtanak végre. A megfelelő jogi szabályozás ugyanakkor nem mentes azoktól a hiányosságoktól és hiányosságoktól, amelyek mind a jogszabályokban, mind az alkalmazási gyakorlatban megjelennek.

Bibliográfia

1. Az Orosz Föderáció alkotmánya. M., 1993.

2. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve. 1. rész//Az Orosz Föderáció jogszabályainak gyűjteménye (a továbbiakban – SZ RF), 1994. 32. sz., 3301. cikk.

4. Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve.//SZ RF, 1996, 25. sz., 2954. cikk.

5. „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról” 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény (a 2003. január 10-i módosításokkal és kiegészítéssel).

6. „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény, 96/02/03, 17-FZ. (2001. június 19-i módosításokkal és kiegészítésekkel) // Az Orosz Föderáció Jogszabálygyűjteménye, 1996, 6. sz.

8. Szövetségi törvény „A valutaszabályozásról és a valutaellenőrzésről” // Rossiyskaya Gazeta, 1992, november 4.

9. „Az egyének betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban” 2003. december 23-i szövetségi törvény. 117-FZ sz.

10. Az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának 2001. július 3-i határozata. No. 10-P // Az Orosz Föderáció jogszabályainak gyűjteménye. 2001. 29. sz. 3058. cikk.

11. Arkadov G.S. Betétbiztosítás: jogi problémák // A bankjog aktuális problémái. M., 2004.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Vállalatok és értékpapírok Oroszország és az Egyesült Államok joga szerint. M., 2001.

13. Bankjog. Különleges rész. 1. rész/Szerk. G.A. Tosunyan. - M., 2001.

14. Bankjog. Különleges rész. 2. rész, szerk. G.A. Tosunyan. - M., 2002.

15. Voikin D. A valutaszabályozás és valutaellenőrzés jogi természetének kérdéséről.//Jog és Élet, 2002, 42. sz.

16. Geyvandov Y.A. Az Orosz Föderáció Központi Bankja: jogi státusz, szervezet, funkciók, hatáskörök. M., 1997.

17. Golubev S. Központi Bank, mint az oroszországi banki tevékenységeket felügyelő hatóság. // Jog és Élet, 2002, 27. sz.

18. Ugyanaz. Az Orosz Föderáció Központi Bankja által a banki jogszabályok megsértése miatt alkalmazott szankciók.// Jog és Élet, 2002, 27. sz.

19. Erpyleva N.Yu. Nemzetközi bankjog: fogalom, tárgy, rendszer.//Állam és Jog, 2000, 2. sz., 77. o.

20. Efimova L.G. Bankműveletek: elméleti és gyakorlati problémák.//Business and Banks, 1994, 9. sz.

21. Efimova L.G. Banktörvény. oktatóanyag. M., 1994.

22. Oleinik O.M. Bankszámla: jogszabályok és gyakorlat.//Jog, 2003, 1. sz.

23. Ő is ugyanaz. A banki hitelezés jogi szabályozása//Jog, 2004, 2. sz.

24. Ő ugyanaz. A bankjog alapjai. Előadás tanfolyam. M.: Ügyvéd, 1999.

25. Ő is ugyanaz. A kölcsönszerződés céljáról és lényegéről.//Vállalkozás és Bankok, 1996, 48. sz.

26. Ő ugyanaz. A bankjog elméleti alapjai (polgári és gazdasági jogi vonatkozások). A szerző absztraktja. diss... Jogi doktor. Sci. M.: MSYuA, 1998.

27. Pashentsev D.A. Amerikai banktörvény. M., 1999.

28. Pashentsev D.A. Bankjogi alapfogalmak: Oktatási és módszertani kézikönyv. M., 2001.

29. A banki tevékenység jogi szabályozása./Szerk. prof. E.A. Szuhanov. M., 1997.

30. Saprykin D. A bank lényege történeti fejlődésének szemszögéből.//Jog és Élet, 2000, 25. sz.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankjog. Közös rész. M.: Ügyvéd, 1999.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. A hitelintézetek szerkezetátalakítása. M.: Delo, 2002.

Efimova L.G. Bankműveletek: elméleti és gyakorlati problémák.//Business and Banks, 1994, 9. sz.; Oleinik O.M. Bankjog alapjai: Előadások. M., 1999; Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Az Orosz Föderáció bankjoga. Közös rész. M., 1999 stb.

Banktörvény. Különleges rész. 1. rész. M., 2001; Oleinik O.M. Bankszámla: jogszabályok és gyakorlat.//Jog, 1997, 1. sz.; Ez ő. A banki hitelezés jogi szabályozása//Jog, 1997, 2. sz.

Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankjog. Közös rész. M., 1999, 199. o.

Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankjog. Közös rész. M., 1999, 206. o.

Oleinik O.M. A bankjog alapjai. M., 1999, 22. o.

Tosunyan G.A. Vikulin A. Yu. Ekmalyan A.M. Az Orosz Föderáció banktörvénye. Közös rész. M., 1999, 221. o.

Butler W., Gashi-Butler M. Vállalatok és értékpapírok Oroszország és az Egyesült Államok joga szerint. M., 2001, 70. o.

Oleinik O.M. A bankjog alapjai. Előadás tanfolyam. M, 1999, 369. oldal.