Rusya Devlet Sosyal Üniversitesi

Maşevski

Sergey Nikolayeviç

Rusya Federasyonu'nda bankacılık işlemlerinin yasal düzenleme sorunları
Federasyon

Mezuniyet çalışması

Hukuk ögrencisi

Bilim danışmanı:

Hukuk Bilimleri Adayı,

Doçent Pashentsev D.A.

Moskova - 2004

giriiş

Bölüm 1. Bankacılık işlemlerinin özü ve temel özellikleri

1.1. Bankacılık işlemleri kavramı.

1.2. Bankacılık işlemlerinin lisanslanması.

Bölüm 2. Belirli bankacılık işlemleri türlerinin yasal düzenlemesi.

hesaplar.

2.2. Banka kredisi kurumu ile ilgili işlemler.

2.3. Menkul kıymetlerle yapılan işlemler.

Çözüm.

Kullanılmış literatürün listesi.

giriiş

Etkin bir şekilde işleyen
Bankacılık sistemi, banka kredileri olmadığı için,
Karşılıklı yarara dayalı şartlarda yürütülen işletmelerde
üretimin genişletilmesi ve modernizasyonu için gerekli fonlar.

Bankacılık sisteminin başarısı büyük ölçüde şunlara bağlıdır:
koşulları belirleyen bankacılık mevzuatının mükemmelliği
kredi kurumlarının varlığı ve faaliyetlerinin yanı sıra normlardan
uygulama prosedürünü tanımlayan medeni mevzuat
bankacılık işlemleri.

Rusya Federasyonu'nun bankacılık mevzuatı boşluklardan muzdariptir ve
Dönemsel bankacılık krizlerinde kendini gösteren eksiklikler ve
Ekonomiyi bir bütün olarak etkileyen çöküşler. Bu bakımdan son derece
acil bir görev modern bankacılığın incelenmesi gibi görünüyor
Mevzuatın iyileştirilmesi ve modernizasyonu.

Modern bankacılık mevzuatının önemli sorunlarından biri
Bankacılık işlemlerinin yasal düzenlenmesi sorunudur.

Hiç şüphesiz bankacılık işlemleri kavramı en önemli kavramlardan biridir.
Modern bankacılık hukuku kavramları. Üstelik bu kavram
Bankacılık sistemiyle doğrudan ilgili olmayan kanunlarda kullanılan ve
örneğin Rusya Federasyonu Ceza Kanunu dahil olmak üzere bankacılık faaliyetleri
(Madde 172), “Yüksek ve Lisansüstü Meslekler Hakkında Kanun”da
eğitim” (28. maddenin 6. fıkrası) vb. Ama paradoks şu ki
Modern iç mevzuatta resmi bir düzenleme yoktur.
pratikte azaltımı etkileyebilecek bu kavramın tanımı
İlgili yasama iradesinin uygulanmasının etkinliği.

Bankacılık işlemlerinin yürütülmesine ilişkin genel prensipler belirlendi
bankacılık mevzuatı, ancak bu işlemlere ilişkin özel kurallar
çalışmayı biraz zorlaştıran Rusya Federasyonu Medeni Kanunu tarafından düzenlenmiştir
İlgili yasal düzenlemenin özellikleri.

Modern hukuk literatüründe defalarca girişimde bulunulmuştur.
Bankacılık işlemlerinin kabul edilebilir tanımlarını önerin, bunları dikkate alın
özü ve içeriği. Bu bağlamda öncelikle şunu belirtmek gerekir.
G.A.'nın eserleri Tosunyan, A.Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyan, Ö.M. Oleinik, L.G.
Efimova ve diğerleri Efimova L.G. Bankacılık işlemleri: teori sorunları ve
uygulamalar.//İşletme ve bankalar, 1994, Sayı.9; Oleinik O.M. Bankacılık Temelleri
Hukuk: Dersler. M., 1999; Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A.
Rusya Federasyonu Bankacılık Kanunu. Ortak bir kısım. M., 1999, vb.
Bu yazarların yayınları önemli bir metodolojik temel oluşturdu.
bu tezi yazıyor.

Çalışmada aynı zamanda özelliklere ayrılmış bilimsel yayınlar da kullanıldı.
belirli, en önemli bankacılık türlerine ilişkin yasal düzenleme
operasyonlar. Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 1. M., 2001; Oleinik
Ö.M. Banka hesabı: mevzuat ve uygulama.//Kanun, 1997, No. 1; O
Aynı. Banka kredilerine ilişkin yasal düzenleme//Kanun, 1997, No. 2.

Önemli bir çalışma kaynağı Rusya'nın bankacılık mevzuatıydı.
Federasyon, her şeyden önce federal yasalar “Bankalar ve bankacılık hakkında
faaliyetleri" ve "Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nda (Rusya Bankası)", "Dövizde
düzenleme ve para birimi kontrolü" ile Rusya Federasyonu Medeni Kanunu,
Rusya Federasyonu Ceza Kanunu, diğer düzenlemeler.

Çalışmanın amacı yasal düzenlemenin özelliklerini analiz etmektir.
Rusya Federasyonu mevzuatına uygun bankacılık işlemleri
Federasyon.

İşin hedefleri:

· “bankacılık işlemleri” kavramının özünü dikkate almak;

· Bankacılık işlemleri ve bankacılık kavramları arasındaki ilişkiyi tanımlamak
aktivite;

· mevcut sistem tarafından ne tür bankacılık işlemlerinin sağlandığını açıklığa kavuşturmak
Rusya Federasyonu mevzuatı;

· Mevduat kabulüne ilişkin yasal düzenlemenin özelliklerini analiz etmek,
kredi vermenin yanı sıra değerli kredi kuruluşlarının operasyonları
kağıtlar.

İşin yapısı atanan görevlerin mantığına göre belirlenir. Diploma
çalışma bir giriş, paragraflara bölünmüş iki bölümden oluşmaktadır.
sonuç ve referans listesi.

Bölüm I. Bankacılık işlemlerinin özü ve ana özellikleri

1.1. Bankacılık işlemleri kavramı

Temel kavramlardan biri olan bankacılık işlemleri kavramı
resmi yasamada bankacılık hukuku kavramları sistemi
belgelere kaydedilmez. Bu ciddi bir boşluk gibi görünüyor
Çünkü “bu tür işlemlerle bağlantılı olarak ortaya çıkan ilişkiler,
özü, bankacılık faaliyetlerinin özü ve belirleyici bir şekilde etkilemesi
Bankacılık mevzuatının yasal düzenlemesi konusunda..."
Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankacılık hukuku. Ortak bir kısım. M.,
1999, s.199.

Mevzuatın analizinden, bankacılık işlemlerinin
Kredi kuruluşlarının işlemleri. Bu durum Bankacılık Kanunu'nun 5. maddesinde belirtilmiştir.
adı ifadeyi içeren bankacılık faaliyeti
“Bir kredi kuruluşunun bankacılık işlemleri ve diğer işlemleri.” Ama bu
Madde, alacaklıların gerçekleştirme hakkına sahip olduğu tüm işlemleri alt bölümlere ayırmaktadır.
organizasyonları üç gruba ayırıyoruz: bankacılık işlemleri; olan işlemler
bir kredi kuruluşunun bankacılık işlemlerine ek olarak yürütme hakkı vardır;
Bir kredi kuruluşunun gerçekleştirme hakkına sahip olduğu diğer işlemler
Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 153. maddesi uyarınca işlemler,
Medeni hak ve yükümlülüklerin oluşturulması, değiştirilmesi veya sona erdirilmesi.
Bankacılık işlemleri, kredi kuruluşlarının gerçekleştirdiği işlemlerdir.
münhasır hukuki ehliyet ilkesine uygun olarak gerçekleştirilir.

Bu hükümlerin analizi G. Tosunyan ve ortak yazarlarının
Aşağıdaki tanımı formüle edin: “Bankacılık işlemleri işlemlerdir
kredi kurumları ve Rusya Bankası tarafından sistematik olarak yürütülmektedir (onun
kurumlar) münhasırlık ilkesi uyarınca
amacı para olabilecek, değerli hukuki ehliyet
kağıtlar, değerli metaller, doğal değerli taşlar, dayalı:

Bankalar Kanununun kredi kuruluşları ve Rusya Bankası'nın lisansları için
bankacılık işlemlerini yürütmek;

Rusya Bankası (kurumu) için - Rusya Bankası Kanunu.

Bu tür işlemlerin gerçekleştirilmesine ilişkin kurallar zorunludur.
kredi kurumları ve Rusya Bankası tarafından uygun olarak kurulmuştur.
Federal yasalar." Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankovskoe
Sağ. Ortak bir kısım. M., 1999, s.206.

Bu tanımdan, bankacılık işlemlerinin konularının şu şekilde olduğu anlaşılmaktadır:
uygun lisansa sahip kredi kuruluşlarıdır ve Banka
Rusya.

Bankacılık işlemlerinin nesneleri para, menkul kıymetler,
değerli metaller, doğal taşlar.

Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanununun 5. maddesi uyarınca;
bankacılık işlemleri şunları içerir:

1) bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek
(talep üzerine ve belirli bir süre için);

2) bu maddenin birinci bölümünün 1. paragrafında belirtilenlerin yerleştirilmesi
kendi adınıza ve masrafları size ait olmak üzere para topladınız;

3) bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;

4) Gerçek kişiler ve tüzel kişiler adına ödeme yapmak,
Muhabir bankalar dahil banka hesaplarına göre;

5) fonların, faturaların tahsil edilmesi, ödenmesi ve ödenmesi
bireyler ve tüzel kişiler için belgeler ve nakit hizmetleri;

6) nakit ve gayrinakdi döviz alım satımı;

7) mevduatların çekilmesi ve değerli metallerin yerleştirilmesi;

8) banka teminatlarının verilmesi.

Makalede ayrıca listelenenlere ek olarak kredi kuruluşunun da belirtildiği belirtiliyor.
Bankacılık işlemleri aşağıdaki işlemleri yapma hakkına sahiptir:

1) icrayı sağlayan üçüncü şahıslara teminat verilmesi
parasal biçimdeki yükümlülükler;

2) üçüncü kişilerden yükümlülüklerin yerine getirilmesini talep etme hakkının kazanılması
nakit;

3) fonların ve diğer mülklerin güven yönetimi
bireyler ve tüzel kişilerle yapılan anlaşmalar;

4) Kıymetli madenler ve kıymetli madenlerle işlem yapmak
Rusya Federasyonu mevzuatına uygun taşlar;

5) bireylere ve tüzel kişilere kiralanmak üzere özel ekipman sağlanması
belgelerin saklanması için içlerinde bulunan tesisler veya kasalar ve
değerler;

6) kiralama işlemleri;

7) danışmanlık ve bilgi hizmetlerinin sağlanması.

Dolayısıyla kanun anlamında bu işlemler bankacılık işlemi sayılmaz.
operasyonlar. Öte yandan kanunun bu maddesinin analizi,
O. Oleynik, yasa koyucunun kavramlar arasında ayrım yapmadığı sonucuna varıyor
işlem ve işlemdir ve bunları aynı olarak kullanır. Oleinik O.M.
Bankacılık hukukunun temelleri. M., 1999, s.22.

Kuralları da dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini yürütme kuralları
lojistik kuruldu

Federal yasalara uygun olarak Rusya Bankası.

Merkez Bankası Kanunu (Rusya Bankası) bankacılık listesini belirler
Merkez Bankası'na yönelik operasyonlar. 45. madde uyarınca Merkez Bankası;
aşağıdaki işlemleri gerçekleştirme hakkı:

1) bir yıldan fazla olmayan bir süre için teminatlı kredi sağlamak
aksi belirtilmedikçe menkul kıymetler ve diğer varlıklar
federal bütçeye ilişkin federal yasa;

2) Çek, senet ve kambiyo senetlerini alıp satmak;
genellikle ticari kökenlidir ve vadeleri altıdan fazla değildir
aylar;

3) açık piyasada devlet tahvillerini alıp satmak;

4) tahvil, mevduat sertifikaları ve diğerlerini satın almak ve satmak
vadesi bir yıldan fazla olmayan menkul kıymetler;

5) döviz ve ödeme belgelerini alıp satmak
ve Rusya tarafından ihraç edilen döviz cinsinden yükümlülükler ve
yabancı kredi kuruluşları;

6) değerli metalleri ve diğer döviz türlerini satın almak, saklamak, satmak
değerler;

7) Takas, nakit ve mevduat işlemlerini yürütmek, kabul etmek
menkul kıymetlerin ve diğer değerli eşyaların depolanması ve yönetimi;

8) garanti ve kefalet vermek;

9) kullanılan finansal araçlarla işlem yapmak
Finansal risk yönetimi;

10) Rus ve yabancı kredi kuruluşlarında hesap açmak
Rusya Federasyonu ve yabancı devletlerin bölgeleri;

11) herhangi bir para biriminde çek ve senet düzenleyebilir;

12) kendi adınıza diğer bankacılık işlemlerini yürütmek, aksi takdirde
kanunen yasaklanmıştır.

Bu yasaya uygun olarak, Rusya Bankası yürütme hakkına sahiptir.
aksi belirtilmedikçe komisyon esasına dayalı işlemler
Federal yasalar.

Böylece, Rusya Federasyonu'nun bankacılık mevzuatı
belirli bir sabit bankacılık işlemleri seti sağlar,
hangi ticari bankaların ve Rusya Merkez Bankası'nın yapmasına izin veriliyor.

Bankacılık işlemleri kavramı ayrılmaz bir şekilde bankacılık kavramıyla bağlantılıdır.
aktiviteler.

Bankacılık faaliyetlerine gelince, modern yurt içi
Mevzuatta ve resmi kaynaklarda bununla ilgili bir tanım bulunmamaktadır. Ancak
Eğitim literatüründe, formüle etmek için defalarca girişimlerde bulunulmuştur.
Sadece teorik olarak değil aynı zamanda son derece önemli olan bu tanım
pratik anlamda, çünkü böyle bir "boşluğun varlığı işi yavaşlatır"
Bankacılık mevzuatının daha da iyileştirilmesi konusunda... ve
ilgili hükümlerin uygulanmasını zorlaştırıyor...yasama
hareket eder.” Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Bankacılık Hukuku
Rusya Federasyonu. Ortak bir kısım. M., 1999, s.221.

Yazarlardan oluşan bir ekibin çalışmalarındaki ayrıntılı bir analize dayanarak,
böyle bir tanım: “Rus mevzuatında bankacılık kapsamında
faaliyet kredi girişimcilik faaliyetini ifade eder
kuruluşların yanı sıra Rusya Bankası'nın (kurumları) faaliyetleri,
Bankacılık işlemlerinin sistematik olarak uygulanmasını amaçlayan (veya
bunların neden olduğu) temelinde: Rusya Bankası ve kurumları için -
Rusya Bankası Kanunu; kredi kurumları için - özel
Rusya Bankası'nın devletten sonra aldığı izin (lisans)
Bir kredi kuruluşunun federal tarafından öngörülen şekilde tescili
mevzuat." Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Bankacılık
Rusya Federasyonu kanunu. Ortak bir kısım. M., 1999, s.227. Gördüğümüz gibi,
Bu tanım bazı spesifik özelliklerin göstergesini içermektedir.
Modern bankacılık sisteminin ve bankacılık hukukunun doğasında var (örneğin,
lisans almak ve devlet tesciline sahip olmak).

Anlayan O. Oleinik tarafından biraz farklı bir tanım önerilmiştir.
bankacılık faaliyet bütünlüğü sürekli veya sistematik olarak
Para ve diğer mali araçlara ilişkin yapılan işlemler
farklı türlerin ortak bir amaç etrafında birleşmesi. Oleinik O.M. Bankacılık Temelleri
Haklar. Ders kursu. M., 1999, s.27.

EVET. Pashentsev bankacılığın daha da basitleştirilmiş bir tanımını sunuyor
Kredi kuruluşlarının girişimci faaliyetleri olarak faaliyetler,
Bankacılık işlemlerinin sistematik olarak uygulanmasına yöneliktir.
Pashentsev D.A. Bankacılık hukukunun temel kavramları: Eğitimsel ve metodolojik
ödenek. M., 2001, s.7.

Bankacılık işlemlerinin tamamının dikkate alınması gerekir.
belirli işaretler mevcutsa aktiviteye dönüşür:
operasyonların sistematik uygulanması, tutarlılığı ve süresi
uygulama, tüm operasyonların amacının bir arada ele alınması. Oleinik
Ö.M. Bankacılık hukukunun temelleri. Ders kursu. M., 1999, s.28. Bu yüzden
Böylece bir veya daha fazla bankacılık işleminin tek seferde uygulanması
henüz bir bankacılık faaliyeti olarak değerlendirilemez.

Bankacılık faaliyetleri ile bankacılık işlemleri arasındaki ilişki belirlenir
bankaların işlevleri gibi bir kavram.

Bankaların işlevleri, bankaların ne için yaratıldığı ana görevleridir.
Bankaların işlevleri ekonomik niteliktedir ve aşağıdakilere indirgenir:
Ana noktaları:

1) geçici olarak ücretsiz fonların harekete geçirilmesi ve bunların yerleştirilmesi
geri ödeme, aciliyet ve şartlara bağlı olarak kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere
devlete, tüzel kişilere ve bireylere borç verme şeklinde ödeme
kişiler;

2) finansal anlaşmaların yapılması ve ödeme sisteminin oluşturulması
devletler;

3) banknot ve mevduat formlarında para ihracını gerçekleştirmek;

4) menkul kıymetler piyasasında profesyonel bir katılımcının işlevlerini yerine getirmek
hisse senedi değerlerinin çıkarılması ve yerleştirilmesi yoluyla;

5) mali ve ekonomik konularda danışmanlık hizmetlerinin sağlanması
ilgili konuları toplayarak, analiz ederek ve yayarak
bilgi. Erpyleva N.Yu. Uluslararası bankacılık hukuku: kavram,
konu, sistem.//Devlet ve Hukuk, 2000, Sayı: 2, s.77.

Bu fonksiyonların uygulanması bankacılık faaliyetlerinin amacıdır ve
belirli bir dizi bankacılık işlemi yoluyla gerçekleştirilir,
kanunla kurulmuştur.

Bankacılık operasyonlarının kavramı ve özünün analizini tamamlayan kimse yardım edemez ama
Bankacılık operasyonlarının aşağıdaki önemli özelliklere sahip olduğunu belirtin:
nitelikler:

Devamlı niteliktedirler, yani sürekli olarak gerçekleştirilirler.
zaman sınırı;

Hukuki ilişkilere katılanlar (işlem konuları) eşitsizdir
hukuki durum;

Büyük ölçüde güven özelliğine sahiptirler,
banka seçimi ve emanet işlemleriyle sonlandırılması;

Uluslararası kurallar da dahil olmak üzere standart kurallara göre gerçekleştirilir
ölçek;

İkincisi nedeniyle hem hukuki düzenleme birliğine ihtiyaç duyulmaktadır.
ulusal mevzuat düzeyinde ve yerel kanunlar düzeyinde
bankalar. Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri. M., 1999, s.24.

Bankacılık işlemleri kavramı bankacılık kavramından ayrılmalıdır
Hizmetler. Bankacılık hizmetleri aşağıdakilerle ilgili hizmetleri sağlar:
Bu işlemleri daha kolay hale getiren bankacılık fonksiyonları
Bankalar veya müşterileri, arzu edilen hedefe ulaşmak için ön koşulları yaratırlar.
en düşük maliyetle sonuç verir. Bankacılık hizmetleri şu şekilde tanımlanır:
için en uygun koşulları yaratmak amacıyla bankanın kapsamlı faaliyetleri
Geçici olarak ücretsiz kaynakları çekmek ve ihtiyaçları karşılamak
Bankacılık işlemleri sırasında müşteriyi elde etmeyi amaçlayan
ulaşmış. Ivanov A.N. Amerikan bankalarının ödeme hizmetleri.//Money and
kredi, 1997, Sayı 9, s. 59.

Böylece bankacılık işlemleri sistematik bir şekilde yürütülmektedir.
kredi kuruluşlarının işlemlerine ilişkin özel kurallar
özellikleri ve bankaların işlevlerini yerine getirmeyi amaçlamaktadır. Bankacılık seti
ticari bankalar ve Rusya Bankası için operasyonlar sağlanmaktadır
ilgili mevzuat.

1.2. Bankacılık işlemlerinin lisanslanması

24 Aralık 1995 tarihli Rusya Federasyonu Hükümeti Kararnamesi uyarınca
“Belirli faaliyet türlerinin lisanslanması hakkında” belirli türler
Rusya Federasyonu'ndaki faaliyetler lisans temelinde yürütülmektedir
- yürütmeye yetkili makamlardan özel izin
lisanslama. Bankacılık işlemleri aşağıdaki türlere aittir
lisans gerektiren faaliyetler. Bu konuda
Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 13. maddesinde kanıtlanan:
“Bankacılık işlemleri yalnızca
Rusya Merkez Bankası tarafından bu yönetmelikte belirlenen şekilde verilen lisans
Federal yasa." Bu hüküm kanunun 12. maddesiyle de teyit edilmektedir:
“Kredi kuruluşları bankacılık işlemlerini yürütme hakkını alıyor
Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisansı aldığınız andan itibaren.”

Bankacılık faaliyeti lisansı almanın vazgeçilmez koşulu
operasyonlar bir kredi kuruluşunun devlet tescilidir
(v.12).

Kanun uyarınca bankacılık işlemleri yapma lisansında
işlemler, uygulanmasına yönelik bankacılık işlemlerini gösterir.
bu kredi kurumu, bunların kullanıldığı para biriminin yanı sıra hakka da sahiptir.
Bankacılık işlemleri yapılabilmektedir.

Bankacılık işlemlerini yürütme lisansı kısıtlama olmaksızın verilir
geçerlilik süresi.

Bu nedenle bankacılık lisansı
Bankacılık işlemlerini yürütmek için Rusya Merkez Bankası'ndan özel izin
Uygunluğu onaylayan resmi bir belge şeklinde
Rusya Bankası tarafından oluşturulan form, bir kredi kuruluşunun hakkı
burada belirtilen bankacılık işlemlerini kısıtlama olmaksızın yürütmek
böyle bir belgenin geçerlilik süresi. Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A.
Bankacılık kanunu. Ortak bir kısım. M., 1999, s.213.

Şu anda, Rusya Merkez Bankası sekiz ana tür lisans veriyor
Bankacılık işlemleri için:

Ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;

Ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı ve
yabancı para birimi;

Mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme lisansı;

Bireylerden ruble cinsinden mevduat çekme lisansı;

Bireylerden ruble cinsinden mevduat çekme lisansı ve
yabancı para birimi;

Genel lisans;

Banka takası lisansı;

Koleksiyon için lisans.

Bankacılık işlemlerinin tüzel kişi tarafından uygunsuz olarak yürütülmesi
lisanslar yasal sorumluluk gerektirir. Mevzuat
tutarın tamamının söz konusu tüzel kişiden geri alınmasını sağlar
Bu operasyonlar sonucunda elde edilen ve iyileşme
federal bütçeye bu miktarın iki katı kadar para cezası. Toplamak
Savcının talebi üzerine mahkemede gerçekleştirildi
Federal yürütme organı bunu yapmaya yetkilidir
federal yasa veya Rusya Bankası.

Uygun bir lisans olmadan bankacılık faaliyetlerini yürütmek
cezai sorumluluk gerektirir. Ceza Kanununun 172. maddesi uyarınca
Rusya Federasyonu, bankacılık faaliyetlerini (bankacılık işlemleri)
Böyle bir lisansın olduğu durumlarda özel izin (lisans)
zorunlu veya lisans koşullarını ihlal eden durumlarda
Bu eylem vatandaşlara, kuruluşlara veya
devlet veya büyük ölçekte gelir elde etmeyle ilişkili olan,
en az beş yüz ila sekiz yüz tutarında para cezası ile cezalandırılır

beş ila sekiz ay süreyle hüküm giymiş veya hapis cezasına çarptırılmış
en az elli liraya kadar para cezasıyla birlikte dört yıla kadar hapis cezası
ücret miktarı veya ücret veya diğer gelir miktarı
bir aya kadar bir süre için veya bu süre olmaksızın mahkum edilir.

Bu makalenin 2. bölümü uyarınca, aynı eylem işlendi
organize bir grup tarafından veya özel bir alanda gelir elde edilmesiyle bağlantılı olarak
büyük miktarda veya daha önce yasa dışı suçlardan hüküm giymiş bir kişi tarafından işlenen
bankacılık faaliyetleri veya yasa dışı girişimcilik cezalandırılır
mallara el konulmasıyla birlikte üç yıldan yedi yıla kadar hapis cezası
ya da onsuz.

Yukarıda belirtildiği gibi, lisans verme hakkı
Bankacılık işlemleri Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na aittir. Uyarınca
Merkez Bankası Lisans Verilmesi Hakkında Kanunun 4'üncü maddesinin 6'ncı fıkrası
ticari bankalar ve bu lisansların iptali Bankanın görevleri arasında yer almaktadır.
Rusya.

Bir kredi kuruluşunun devlet kaydını yapmak ve
bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans almak
Kuruluş aşağıdaki belgeleri Rusya Bankası'na sunar:

1) bir kredinin devlet tescili için başvuru
bankacılık işlemlerini yürütmek için bir lisansın organizasyonu ve verilmesi;

2) imzalanması federal tarafından öngörülmüşse, kurucu anlaşma
kanunen;

4) kurucuların tüzüğün kabulü ve onayına ilişkin toplantı tutanakları
icra başkanı pozisyonlarına atanacak adaylar
yetkililer ve baş muhasebeci;

5) devlet vergisi ödeme belgesi;

6) kurucuların devlet tescili sertifikalarının kopyaları -
Tüzel kişiler, mali durumlarının güvenilirliğine ilişkin denetim raporları
raporlamanın yanı sıra Eyalet Vergi makamları tarafından onaylanması
kurucular tarafından Rusya Federasyonu'nun uygulama hizmetleri - yasal
federal bütçeye, kurucu kuruluşların bütçelerine karşı yükümlülükleri olan kişiler
Son üç yılda Rusya Federasyonu ve yerel bütçeler;

7) kurucuların gelir beyanları - gerçek kişiler, sertifikalı
Rusya Federasyonu Devlet Vergi Dairesi organları,
tüzüğe katkıda bulunan fonların menşe kaynaklarının doğrulanması
bir kredi kurumunun sermayesi;

8) yürütme organlarının başkanlarının pozisyonları için aday anketleri ve
kredi kurumunun baş muhasebecisi tarafından doldurulmuş ve aşağıdakileri içeren
bu kişilerin hukuki veya ekonomik açıdan daha yüksek düzeyde olup olmadığına ilişkin bilgi
eğitim (diploma veya onun yerine geçen bir kopyanın sunulmasıyla)
belge) ve bir kredinin bir departmanını veya başka bir bölümünü yönetme deneyimi
Bankacılık işlemleriyle ilgili kuruluşlar, en az
bir yıl ve özel eğitimin yokluğunda - deneyim
böyle bir birimin en az iki yıl süreyle liderliğinin yanı sıra varlığı
Sabıka kaydının olmaması.

Bir kredi kuruluşunun devlet tescili konusunda karar verilmesi ve
bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans verilmesi veya reddedilmesi
bu, tarihten itibaren altı ayı geçmeyen bir süre içinde yapılır.
bu Federal Yasanın öngördüğü tüm hükümlerin sunulması
belgeler.

Bir kredinin devlet tescili konusunda olumlu karar verilmesi durumunda
Rusya Merkez Bankası'nın bankacılık işlemlerini yürütmek için organizasyon lisansı
sunumdan sonraki üç gün içinde bir kredi kuruluşuna verilir
Beyan edilen yasal tutarın yüzde 100'ünün ödendiğini teyit eden belgeler
Bir kredi kurumunun sermayesi. Kredi lisansı aldıktan sonra
kuruluşun bankacılık faaliyetlerine başlama hakkı vardır
Verilen lisansa uygun olarak.

Lisans vermeyi reddetme ve devlet tescilini reddetme
kredi kuruluşu, yalnızca gerekçelerle yapılabilir
Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanununun 16. maddesinde sayılanlar:

1) yeterlilik gerekliliklerine uyulmaması
icra başkanları pozisyonları için önerilen adaylar
yetkililer ve (veya) baş muhasebeci.

2) kredi kurucularının yetersiz mali durumu
kuruluşları veya federal kurumlara karşı yükümlülüklerini yerine getirmemeleri
bütçe, Rus tebaasının bütçeleri

Son üç yılda Federasyon ve yerel bütçeler;

3) devlet tescili için sunulan belgeler arasındaki tutarsızlık
kredi organizasyonu ve lisans alma, federal gereksinimler
kanunlar.

Devlet kaydını ve lisans verilmesini reddetme kararı
Kredi kuruluşunun kurucularına yazılı olarak bildirilir ve
motive ol.

Devlet tescilinin reddedilmesi ve lisans verilmesi, Banka tarafından kabul edilmemesi
Rusya ilgili kararın belirlenen süre içerisinde
tahkim mahkemesine başvurdu.

Şubelerin bankacılık işlemlerine lisans verilmesinin belirli özellikleri bulunmaktadır.
Faaliyet göstermek isteyen yabancı bankalar
Rusya Federasyonu toprakları. Bu durumda 17. maddede belirtildiği üzere
Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu, ilgili yabancı
tüzel kişiler ek belgeler sağlar:

1) bölgede bir kredi kuruluşunun oluşturulmasına katılımına ilişkin karar
Rusya Federasyonu'nda veya banka şubesi açılışında;

2) tüzel kişiliğin kaydını ve bakiyelerini onaylayan bir belge
bir denetim raporuyla teyit edilen önceki üç yıl;

3) ülkesinin ilgili kontrol otoritesinin yazılı onayı
bir kredi organizasyonunun oluşturulmasına katılım için ikamet
Rusya Federasyonu topraklarında veya bu bölgelerde bir banka şubesi açmak
Bulunduğu ülkenin mevzuatının bu izni gerektirdiği durumlarda
ikamet yeri.

Yabancı kişi birinci sınıf onay sağlar
(uluslararası uygulamaya göre) yabancı bir ödeme gücü bankası tarafından
bu kişi.

Mevzuatta ayrıca olası lisans iptali durumları da öngörülüyor
bir kredi kuruluşundan. Bankacılık Kanunu'nun 20'nci maddesi uyarınca
Bankacılık faaliyetleri için Rusya Bankası lisansını iptal edebilir.
Aşağıdaki durumlarda bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesi:

1) belgenin düzenlendiği bilginin güvenilmezliğini tespit etmek
lisans;

2) öngörülen bankacılık işlemlerinin başlamasındaki gecikmeler
verildiği tarihten itibaren bir yıldan fazla bir süre için lisans;

3) raporlama verilerinin güvenilmezliğine ilişkin gerçeklerin belirlenmesi;

4) bir defaya mahsus olmak üzere bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilmesi,
Rusya Bankası'nın lisansı ile sağlanmıştır;

5) bankacılığı düzenleyen federal yasaların gerekliliklerine uyulmaması
Rusya Bankası'nın faaliyetleri ve düzenlemeleri, eğer
Yıllar boyunca kredi kuruluşuna karşı defalarca tedbir alındı,
“Rusya Federasyonu Merkez Bankası Hakkında” Federal Yasa tarafından öngörülmüştür
Federasyonu (Rusya Bankası)”;

6) kredi kurumunun yetersiz mali durumu,
Mevduat sahiplerine ve alacaklılara karşı yükümlülüklerini yerine getirmemesi,
tahkimi başlatmak için başvuruda bulunmanın temeli budur
Bir kredinin iflası (iflas) durumunda mahkeme işlemleri
kuruluşlar.

Başkalarının bankacılık işlemlerini yürütme lisansının iptali
Federal Kanun tarafından öngörülenler dışındaki gerekçelere izin verilmez.

Ruhsatın iptali etkili bir tedbirdir, sıkı bir yaptırım uygulanır
Bankacılık mevzuatının ağır ihlali nedeniyle Merkez Bankası. Ancak,
Y.A. Geyvandov'a göre mevcut mevzuat “şunları sağlıyor:
esasen kredinin uygulanmasıyla ilgili iki tür yaptırım
Bankacılık işlemlerinin organizasyonları, dönem için geçici bir sınırlamadır
6 aya kadar veya uygulamanın tamamen yasaklanması (bir yıla kadar)
Bireysel bankacılık işlemlerine yönelik kredi kurumları.” Geyvandov Y.A.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası. M., 1997, s. 197-198.

Daha az önemli ihlallerde bankacılık kısıtlamaları uygulanır.
operasyonlar. 1 yıla kadar bankacılık işlemlerinin tamamen yasaklanması
aşağıdaki durumlarda ortaya çıkabilir: kredi başarısızlığı
Talimatlar için Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen süre içinde kuruluşlar
ihlallerin ortadan kaldırılması, alacaklıların (mevduat sahiplerinin) çıkarlarına yönelik gerçek bir tehdit,
kredi kuruluşunun yaptığı ihlaller sonucu ortaya çıkan veya
tarafından gerçekleştirilen bankacılık işlemleri. Age., s.199. Yani inceleme
Bankacılık işlemlerini yürütme lisansı münhasırdır
diğer önleyici tedbirlerin ardından gelen bir tedbirdir, ancak
kredi kuruluşunun tüzel kişilik olarak tasfiyesi anlamına gelmez.

Dolayısıyla bankacılık bir faaliyettir.
Kanun uyarınca zorunlu lisanslamaya tabidir.
Lisanslama Rusya Bankası tarafından yürütülmektedir.

Bankacılık işlemlerinin uygun bir lisans olmadan yürütülmesi,
hukuki sorumluluk teşkil etmektedir.

Bölüm 2. Belirli bankacılık işlemleri türlerinin yasal düzenlemesi

2.1. Banka mevduatı ve bankacılık kuruluşlarına ilişkin işlemler
hesaplar

Ekonomide derin kriz.

Rusya Federasyonu'nda banka mevduatlarıyla ilgili konular
Sadece Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu ile değil, aynı zamanda
Medeni Kanun. Mevduatlar yabancı para cinsinden fon olarak muhasebeleştirilir
Rusya Federasyonu veya bireyler tarafından yerleştirilen döviz
Gelir depolamak ve elde etmek amacıyla kişiler. Banka mevduatları ödüyor
sözleşmede öngörülen şekilde faiz tesis edilmiştir. Anlaşma
mevduat sahibinin vatandaş olduğu banka mevduatı,
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca kamu sözleşmesi olarak kabul edilmektedir.
Bu, mevduat kabul eden bankaların bunları şuradan kabul etmesi gerektiği anlamına gelir:
onlarla iletişime geçen ve birini tercih edemeyen herkes
diğerinin önünde kişi (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 426. Maddesi).

Depozitodan elde edilen gelir, faiz şeklinde nakit olarak ödenir.
Bir kredi kuruluşunun tek taraflı olarak değişiklik yapma hakkı yoktur.
aksi belirtilmedikçe faiz oranı
mevduat sahibiyle veya federal yasalarla yapılan anlaşma.

Depozito, mevduat sahibine ilk talepte şu şekilde iade edilir:
Bu tür bir mevduat için federal yasa tarafından sağlanan ve
ilgili anlaşma.

Mevduatlar yalnızca bu hakka sahip bankalar tarafından kabul edilmektedir.
Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisans. Mevduat çekme hakkı
tarihinden itibaren bireylere ait fonlar bankalara verilmektedir.
Devlet kaydı en az iki yıl geçmiş olan. Şu tarihte:
Bankaların birleşmesi, belirtilen süreden fazla olan banka için hesaplanır.
devlet kaydının erken tarihi. Bir bankayı dönüştürürken
Belirtilen süre kesintiye uğramaz.

Mevduat kabulü her zaman ana bankacılık operasyonlarından biri olarak kalmıştır.
fon biriktirmenin önemli bir yoludur. Mevzuatı analiz ederken
Mevduatla ilgili kurallarda, en önemli üç şeyin varlığını dikkate almak gerekir.
bileşenler: mevduat vadesi, mevduat faiz oranı, iade garantisi
katkı. Mevduat vadesine gelince, bankanın en fazla olduğunu söyleyebiliriz.
Vadeli mevduatlarla ilgileniyor ve mümkün olan en uzun süreyi tercih ediyor.
Yatırımcı ise tam tersine genellikle parasını çekebilmek ister.
istediğin zaman. Faiz miktarına gelince, faizler de
Bunun tam tersidir: Faiz ne kadar yüksek olursa, banka için o kadar az karlı olur ve o kadar fazla olur.
yatırımcının yararınadır ve dolayısıyla tam tersi de geçerlidir. Sonuç olarak bankalar
genellikle vadeli mevduatlara daha yüksek faiz oranları sunar.
vadesiz mevduat ile. Her durumda faiz oranı
Banka mevduat sözleşmesiyle belirlenir. Vadeli mevduatlara faiz uygulanmaz
vadesiz mevduatlarda vade bitiminden önce değişebilir
aksi belirtilmedikçe bankanın faiz oranını değiştirme hakkı vardır
banka mevduat sözleşmesi (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. Maddesi).

Banka mevduat sahipleri Rusya Federasyonu vatandaşları, yabancı olabilir
vatandaşlar ve vatansız kişiler. Mevduat sahipleri bankayı seçmekte özgürdür.
kendilerine ait fonların mevduata yatırılması ve
bir veya daha fazla bankadaki mevduatlar. Yatırımcılar elden çıkarabilir
mevduat, mevduattan gelir elde etmek, gayri nakdi ödemeler yapmak
sözleşmeye uygun olarak. (Bankalar ve Bankacılık Kanunu'nun 37. maddesi
faaliyetler).

Modern mevzuat iki tür mevduatı bilir - sabit vadeli ve
talep etmek. Vadesiz mevduatlar ilk gün iadeye tabidir
talep üzerine vadeli mevduatlar, depozito iade şartlarına göre kabul edilir.
Sözleşmede belirtilen sürenin bitiminde. Sözleşme olabilir
geri dönüşleri için başka koşullarla para yatırmak için hüküm konulur,
yasaya aykırı.

Banka mevduatlarına ilişkin mevzuatın bazı hükümleri ihlal ediliyor
vatandaşların anayasal hakları. Böylece, Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi şunu tanıdı:
Anayasaya aykırı bölüm 2. “Bankalar ve Bankacılık Hakkında Federal Kanunun 29. Maddesi
Vatandaşların vadeli mevduat faiz oranındaki değişikliklere ilişkin faaliyetler
bankanın tek taraflı olarak keyfi olarak azaltmasına izin vermek
ilgili federal yasanın bulunmadığı bir anlaşmaya dayalı
3 Temmuz 2001 tarihli Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi. No.10-P //Toplantı
Rusya Federasyonu mevzuatı. 2001. Sayı 29. Madde 3058..

Mevduatın iade garantisine gelince, bugün bu zorunludur
Bankacılık mevzuatının bir unsuru. Birçok ülkede bu konu
Zorunlu mevduat sigortası ile çözülür. Örneğin ABD'de bir banka
Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalanmamıştır,
mevduat kabulüne izin veren bir lisans alır. Böyle bir sigortayla
Bir bankaya para yatıran herhangi bir tüzel kişi veya gerçek kişi,
mali durumunuz ne olursa olsun onları istediğiniz zaman geri alın
kavanoz. Bakınız: Pashentsev D.A. ABD bankacılık kanunu. M., 1999, s.29. İLE
kamu açısından bakıldığında, banka mevduatlarının devlet garantisi
faydalıdır çünkü küçük yatırımcıların mülklerini korur, dolayısıyla
Bir bütün olarak bankacılık sisteminin istikrarını sağlamak.

Bu konudaki modern Rus mevzuatı olmaktan uzaktır.
mükemmellik. Bankalar ve Bankacılık Kanununun 39. maddesi uyarınca
Faaliyetleri, bankalar mevduatın güvenliğini ve zamanında sağlanmasını sağlar.
Yatırımcılara karşı yükümlülüklerini yerine getirmek. Fon toplamak
mevduatlar iki nüsha halinde yazılı olarak anlaşma ile resmileştirilir, bir
mevduat sahibine verilir.

Bireylerin bankalardaki mevduatlarının güvenliği ve iadesi oluşturuldu
devlet ve bankalar, kayıtlı sermayesinde devletin
oy hakkı olan hisselerin (hisselerin) yüzde 50'sinden fazlasına sahiptir, garantilidir
federal yasaların öngördüğü şekilde eyalet tarafından.

Banka mevduatlarının iadesini sağlamanın etkili mekanizmalarından biri
onların sigortasıdır.

Hiç kimse mevduat sigortası sistemi oluşturmakla ilgilenmiyor
şüpheler. Son dönemde bireylerin mevduatlarında artış yaşandı.
son iki yılda 2,2 kat büyüdüler ve
1,5 trilyonun üzerinde. ovmak. Aynı zamanda nüfus talebi istikrarlı kalıyor
nakit döviz olarak da kullanılan,
tasarruf aracı. Eldeki nakit döviz artışı
Nüfus 2003 yılındaydı. 8,3 milyar dolar Bakınız: Para ve kredi. -
2004. - No.2. - S.7..

2001 yılında Rus hükümeti “Mevduat sigortası hakkında” yasasını duyurdu
Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin bankacılık işlemlerini yürütmede önceliği
reform, ancak kabulü aynı kişilerin talebi üzerine defalarca ertelendi.
devlet. Genel olarak tartışılan bu yasanın kabulü
on yıl süren çalışma ihtiyaç nedeniyle ertelendi
bankacılıkta benimsenmesi için psikolojik önkoşulların hazırlanması
çevre Arkadov G.S. Mevduat sigortası: hukuki sorunlar.//İlgili
Bankacılık hukukunun sorunları. - M., 2004. - S.16.

Mevduat sigortası sistemi Federal Kanun “On
bireylerin Rusya Federasyonu bankalarındaki mevduat sigortası" 23 tarihli
Aralık 2003 117-FZ.

Bu Federal Kanun hukuki, mali ve
Zorunlu sistemin işleyişinin organizasyonel temeli
bireylerin Rusya Federasyonu bankalarındaki mevduatlarının sigortası,
Kuruluşun yeterliliği, oluşum sırası ve faaliyetleri,
Zorunlu mevduat sigortası işlevlerini yerine getiren (Acente
mevduat sigortası hakkında), mevduat tazminatı ödeme prosedürü. O
Rusya Federasyonu bankaları ile Ajans arasındaki ilişkileri düzenler,
Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) ve yetkililer
Rusya Federasyonu'nun ilişkiler alanında yürütme yetkisi
Bireylerin bankalardaki mevduatlarının zorunlu sigortalanması.

Mevduat Sigortası Kanunu'nun çıkarılmasının gerekliliği herkes tarafından doğrulandı
Bankacılık sisteminin geliştirilmesinde küresel ve yerel deneyim. Hedefler
Kanunlar banka mevduat sahiplerinin haklarını ve meşru çıkarlarını korumak içindir
Rusya Federasyonu, Rus bankacılık sistemine olan güveni güçlendiriyor
Federasyonlar ve nüfusun tasarruflarını bankacılığa çekmenin teşvik edilmesi
Rusya Federasyonu sistemi.

Kanun, sistemin oluşturulması ve işleyişine ilişkin ilişkileri düzenlemektedir.
Mevduat sigortası, parasal fonunun oluşumu ve kullanımı,
Sigortalı olayların meydana gelmesi üzerine depozitolar için tazminat ödenmesi ve
ayrıca devletin uygulanmasıyla bağlantılı olarak ortaya çıkan ilişkiler
Mevduat sigortası sisteminin işleyişi üzerinde kontrol.

Mevduat sigorta sistemi açısından temel öneme sahip olan
temel ilkelerini oluşturmak.

Kanun (Madde 3) uyarınca sistemin temel ilkeleri
Mevduat sigortası şunlardır:

1) bankaların mevduat sigortası sistemine zorunlu katılımı;

2) olumsuz sonuç riskinin azaltılması
bankaların yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda mevduat sahipleri;

3) mevduat sigortası sisteminin şeffaflığı;

4) zorunlu sigorta fonunun oluşumunun kümülatif niteliği
sisteme katılan bankaların düzenli sigorta primleri pahasına mevduatlar
mevduat sigortası.

Aynı zamanda mevduat sahipleri mevduat sigortası sisteminin katılımcıları olarak kabul edilmektedir.
Banka siciline usulüne uygun olarak dahil edilen bankalar, Kurum ve
Rusya Bankası.

Federal Yasa uyarınca, mevduatlar
Bölüm 2'de belirlenen şekil, miktar ve koşullar çerçevesinde
Federal yasa.

Federal Kanuna göre aşağıdakiler sigortaya tabi değildir:
peşin:

1) faaliyet gösteren kişilerin banka hesaplarına yatırılır
Tüzel kişilik oluşturmadan girişimcilik faaliyeti,
bu hesapların belirtilen faaliyetle bağlantılı olarak açılması halinde;

2) bireyler tarafından hamiline yazılı banka mevduatlarına yatırılanlar,
tasarruf sertifikası ile sertifikalandırılmış olanlar dahil ve(veya)
hamiline tasarruf defteri;

3) bireyler tarafından güven yönetimi amacıyla bankalara aktarılanlar;

4) bölge dışında bulunan mevduatlara yerleştirilmiş
Rusya Federasyonu bankalarının Rusya Federasyonu şubeleri.

Mevduat sigortası kanunen yapılır ve sonuç gerektirmez
sigorta sözleşmesi.

Mevduat sigortası sistemine katılım tüm bankalar için zorunludur.

Banka, kurulduğu tarihten itibaren mevduat sigortası sistemine katılımcı olarak kabul edilmektedir.
Sigorta sisteminde kayıt silme gününden önce kayıt
Mevduat.

Mevduat sigortası mevzuatı belirli zorunluluklar getirmektedir.
sorumluluklar. Bankalar özellikle şunları yapmakla yükümlüdür:

1) zorunlu mevduat sigorta fonuna sigorta primleri ödemek;

2) yatırımcılara sisteme katılımları hakkında bilgi vermek
Mevduat sigortası, tazminat alma prosedürü ve tutarı hakkında
mevduat;

3) Mevduat sigortası sistemi hakkındaki bilgileri erişilebilecek bir yere koyun
Hizmetlerin yürütüldüğü banka binasındaki mevduat sahipleri
yatırımcılar;

4) bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin kayıtlarını tutmak, bankanın
herhangi bir gün için bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin bir kaydını oluşturmak
Rusya Merkez Bankası'nın teklifi üzerine oluşturduğu forma göre
Ajanslar.

Kanun, bankaların sorumluluklarının yanı sıra mevduat sahiplerinin haklarını da düzenlemektedir.
Yatırımcılar şu haklara sahiptir:

1) mevduatlar için kanunun öngördüğü şekilde tazminat almak;

2) Bankanın yükümlülüklerini yerine getirmede gecikmesine ilişkin gerçekleri Ajansa rapor etmek
mevduat yoluyla;

3) depozito yatırdıkları bankadan ve Acenteden alacaklar
Bankanın mevduat sigortası sistemine katılımı, prosedürü ve işleyişi hakkında bilgi
mevduat tazminatı miktarı.

Bankaya yatırılan mevduatlar için tazminat alan mevduat sahibi
Sigortalı bir olayın meydana gelmesiyle ilgili olarak talep hakkını saklı tutar
arasındaki fark kadar belirlenen bir miktar karşılığında belirli bir bankaya
mevduat sahibinin bu bankaya olan talepleri ve kendisine ödenen tutar
Bu bankadaki mevduatların tazminatı. Bu hakkın tatmini
mevduat sahibinin bankaya olan talepleri hukuki mevzuata uygun olarak yerine getirilir.
Rusya Federasyonu mevzuatı.

Mevduat tazminatı almanın temeli sigortadır
olay. Sigortalı bir olay aşağıdaki durumlardan biridir:

1) bankanın Rusya Merkez Bankası'ndan yürütme lisansının iptali (iptali)
bankacılık işlemleri

2) Rusya mevzuatına uygun olarak Rusya Bankası tarafından tanıtım
Banka alacaklılarının taleplerinin karşılanmasına ilişkin Federasyon moratoryumu.

Sigorta konusu olay kanunun yürürlüğe girdiği tarihten itibaren gerçekleşmiş sayılır.
Bank of Russia, bir bankanın Bank of Russia lisansının iptali (iptali) hakkında
veya Rusya Merkez Bankası'nın taleplerin karşılanması konusunda moratoryum getiren bir eylemi
banka alacaklıları.

Mevduatın tazminatını talep etme hakkı, mevduat sahibinin bu tarihten itibaren doğar.
Sigortalı bir olayın meydana gelmesi. Hakkı yatırımcıdan alan kişi
Sigortalı bir olayın meydana gelmesinden sonra depozito gereklilikleri,
Bu tür depozitolar için geri ödeme yapılmaz.

Mevduat sahibi (temsilcisi) bir taleple Ajansla iletişime geçme hakkına sahiptir.
Sigortalı olayın tarihinden itibaren depozito tazminatının ödenmesine ilişkin
İflas işlemlerinin tamamlandığı gün ve Rusya Bankası tarafından tanıtılması üzerine
alacaklıların taleplerinin karşılanmasına ilişkin moratoryum - bitiş tarihine kadar
moratoryum eylemi.

Her mevduat sahibi için mevduat tazminatı miktarı aşağıdakilere göre belirlenir:
bankanın mevduatına ilişkin yükümlülüklerin tutarı
Bu yatırımcıya sigortalı olay. Mevduatların geri ödenmesi
Mevduat sahibine bankadaki mevduat tutarının yüzde 100'ü oranında ödeme yapılır.
sigortalı bir olayın meydana geldiği, ancak 100.000'den fazla olmayan
ruble

Bir mevduat sahibinin bir bankada birden fazla mevduatı varsa, toplam tutar
mevduat sahibine karşı bu mevduatlara ilişkin yükümlülükleri 100.000 doları aşan
ruble, her depozito için orantılı olarak tazminat ödenir
onların boyutları.

Birden fazla bankayla ilgili olarak sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda
yatırımcının mevduatı varsa sigorta tazminatı tutarı hesaplanır
Her banka için ayrı ayrı.

Mevduat tazminatı tutarı, bakiye miktarına göre hesaplanır.
gün sonunda mevduat sahibinin bankadaki mevduat(lar)ındaki fonlar
Sigortalı bir olayın meydana gelmesi.

Bankanın bu yükümlülüğe ilişkin yükümlülüğü ise
Sigortalı olay, mevduat sahibine yabancı para cinsinden ifade edilen tutar
Mevduat tazminatı Rusya Federasyonu para birimi cinsinden hesaplanır.
sigorta gününde Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen oran
dava.

Banka mevduat sigorta sistemi henüz etkin bir şekilde çalışmaya başlamamıştır.
iş. Sadece beklentileri karşılayacağını ve artacağını umabiliriz.
nüfus için banka mevduatlarının güvenilirliği ve çekiciliği.

Banka mevduatı kurumu oldukça yakından ilişkilidir.
tek bir hesapta değerlendirilmelerine olanak tanıyan banka hesabı
paragraf.

Bir banka hesabının kuruluşu yasal düzenlemelerle düzenlenir,
Mevzuatın çeşitli dallarına aittir. Buradan,
Bir banka hesabının kuruluşu hukuki açıdan karmaşıktır
doğa. Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri. Ders kursu. M., 1999,
s.240.

Aynı zamanda banka hesabı bir tür girişimcilik aracıdır.
Bankanın faaliyetlerini yürütür ve bankanın fon çekmesine ve kullanmasına olanak tanır.
Müşteriler.

Bir banka hesabının kuruluşu yalnızca bir dizi
Bir banka hesabının içeriğini ve amaçlarını düzenleyen yasal normlar,
bununla ilgili haklar ve yükümlülükler, aynı zamanda banka hesap sözleşmesi.

Banka hesap sözleşmesi, bankanın
Müşteri için açılan hesaba para kabul etmeyi ve kredi vermeyi taahhüt eder
fonlar, transfer ve ihraç için müşteri emirlerini yerine getirmek
hesaptan karşılık gelen tutarlar ve hesaptaki diğer işlemlerin yürütülmesi
(Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 845. Maddesi).

Banka hesap sözleşmesi bir kamu hukuku sözleşmesidir. Bu yüzden
Bankanın başvuran herkese hesap açma zorunluluğu var
Bankanın ilan ettiği şartlarda hesap açılmasına ilişkin.

Ayrıca bankaların vergi dairesine bilgi verme yükümlülüğü bulunmaktadır.
hesap sahiplerinin kayıt olduğu yerde, açık hesaplara ilişkin bilgiler
açıldıktan sonraki beş gün içinde.

Mevcut hukuki uygulamada banka hesabı açmak
devlet tescil belgesi almak için zorunlu
işletmeler.

Girişimcilerin ve tüzel kişilerin görevi, varlıklarını korumaktır.
Bankadaki nakit önemli gelişmeye katkıda bulundu
Son zamanlarda Banka Hesapları Enstitüsü.

Şu anda birkaç hesap türü vardır: cari hesap
(ticari faaliyetlerin hesabı); mevcut hesap
(kar amacı gütmeyen tüzel kişileri ve diğerlerini finanse etme hesabı
girişimci faaliyetlerde bulunmayan yapılar); bütçe
hesap (bu hesap işletme ve kuruluşlara tahsis edildiğinde açılır)
uygulamak için federal veya yerel bütçeden sağlanan fonlar
belirli faaliyet türleri), vb.

Bir banka hesabı açmak için aşağıdakileri sağlamanız gerekir:
belgeler:

Hesap açma başvurusu;

İşletmenin devlet tesciline ilişkin belge;

Onaylanan tüzüğün bir kopyası;

Örnek imzalar ve mühür baskısı içeren kart.

Banka hesabının uygulanması için gerekli bir ön koşuldur.
nakit dışı ödemeler ve belirli aralıklarla açılır
operasyonlar. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 845 ve 854. maddeleri uyarınca hesaptaki tüm işlemler
inisiyatifle ve müşterinin siparişi esas alınarak gerçekleştirilir. Tüzük
bu işlemler hem yasama düzeyinde düzenlenir, hem de
ve bankacılık gelenekleri ve özel anlaşmalar düzeyinde (ancak sınırlar dahilinde)
Mevcut mevzuat).

Hesaptaki işlemler müşterinin fon limitleri dahilinde gerçekleştirilir,
hesaba alacak kaydedilmesi durumları hariç.

Eğer bir banka hesap sözleşmesi sağlanmıyorsa zorunludur.
diğer. Müşteri, hesapta işlem yapılmasına ilişkin bankanın masraflarını öder.
Aynı zamanda banka, müşteriye kullanım karşılığında faiz öder.
hesaptaki fonlar. Kural olarak eşittirler
Bu banka tarafından ödenen vadesiz mevduatlara faiz, ancak
Sözleşme aksini öngörebilir.

Böylece banka mevduatlarının kabulü ve açılış işlemleri
Hesaplar bankacılıkta önemli bir yer tutar ve oldukça
kanunla ayrıntılı olarak düzenlenmiştir. Aynı zamanda bu
düzenleme her zaman yeterince etkili olmayabilir, özellikle de
mevduat sahiplerine mevduat ihracı gibi bir konu. Ancak kabul
Mevduat sigortası kanunu güvenilirliğin artması için umut veriyor
Banka mevduatları ana bankacılık faaliyetlerinden biri olup,
Bir bütün olarak bankacılık sistemi üzerinde olumlu bir etkisi olması gereken
ülke ekonomisinin gelişimi.

2.2. Banka kredisi kurumuna ilişkin işlemler

Borç verme, yani borç verme ve faizli kredi verme,
kredi kurumları için kar elde etmenin temel yoludur. Yapı
karlı, bu operasyon aynı zamanda oldukça
riskli, çünkü alınanın geri dönmeme riski var
borç. Bütün bunlar bu operasyonun yasal düzenlemesinde dikkate alınmaktadır.

Kredi vermenin bankanın özünü yansıttığı da dikkate alınmalı,
faaliyetinin mekanizmasını ortaya koymaktadır. D. Saprykin'in belirttiği gibi, “Ana
hizmet sektöründeki bir banka ürünü (bir sanayi kuruluşunun aksine)
şeylerin, tüketim mallarının üretimi değil, tedarikidir
borç. Banka kredisinin özelliği şudur:
belli bir miktar para olarak değil, sermaye olarak sağlanmaktadır. Anlamı,
ödünç alınan fonların yalnızca performans göstermesi gerekmediği
Borçlunun evindeki dolaşım, aynı zamanda orijinaline dönmek için
kapsamında kredi faizi şeklinde bir artış ile yasal nokta
değer yarattık." Saprykin D. Kendi bakış açısıyla bankanın özü
tarihsel gelişimi.//Hukuk ve Hayat, 2000, Sayı: 25, s.126.

Banka kredileri de kanunen şu şekilde değerlendirilir:
Bankanın temel işlevi ve niteleyici özelliklerinden biri ve dolayısıyla
zorunlu lisanslama gerektirir. Hukuk ansiklopedisi. M.,
1997, s.42.

Bankacılıkla ilgili yasal normları içeren ana yasama kanunu
borç verme Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'dur (Madde 819-821 ve ayrıca makaleler
kredi sözleşmesi hakkında 807-819). Ayrıca bankacılık kuralları
kredi verme işlemleri Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nda yer almaktadır ve
Rusya Federasyonu Merkez Bankası Kanunu.

İlgili mevzuatın varlığına ve geniş kapsamlı olmasına rağmen
konuları ele alan yönetmelik sayısı
banka kredileri, her birinde gerçek kredi verme süreci
Belirli bir banka esas olarak yerel yasal düzenlemelerle düzenlenir.
Bunlar, her şeyden önce, bunu ödünç verme Kurallarını içermektedir.
banka, Kredi komitesi yönetmeliği, görev tanımları
Ticari bir bankanın ilgili çalışanları. Oleinik O.M. Temel bilgiler
bankacılık kanunu. Ders kursu. M, 1999, s.306.

Kredi verirken bir kredi sözleşmesi yapılır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca
(Madde 1, Madde 819) bir kredi sözleşmesi, bir banka veya başka bir kredi kuruluşu kapsamında
Borçluya miktar ve miktarda fon sağlamayı taahhüt etmek
sözleşmede öngörülen koşullar ve borçlu geri dönmeyi taahhüt eder.
Alınan para miktarı ve bunun üzerine faiz ödenir. Sanat. Rusya Federasyonu 820 Medeni Kanunu
kredi sözleşmesinin yazılı bir formunu sağlar; bunun olmaması
sözleşmeyi geçersiz kılar.

Bir banka kredisi sözleşmesinin bazı önemli farklılıkları vardır.
Kredi sözleşmesiyle karşılaştırıldığında. Yani kredi anlaşması
rızaya dayalıdır, yani bu sözleşme kapsamındaki haklar ve yükümlülükler şu andan itibaren ortaya çıkar
bir anlaşmaya varmak ve paranın sağlandığı andan itibaren değil. Bu artar
girişimcilik faaliyetinin planlama derecesi ve öngörülebilirliği
girişimcinin banka ile imza atmasından bu yana faaliyetler
ilgili sözleşmenin uygun hükümlerin sağlanmasını talep etme hakkı vardır.
Para.

Ancak s. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 821'i bankaya sağlamayı reddetme hakkı veriyor
Sağlanan kredinin borçlusuna, varsa kısmen veya tamamen
borçluya sağlanan miktarı gösteren gerekçeler
zamanında iade edilmeyecektir. Bu nedenlerden biri olabilir
Borçlunun iflası ve onlar tarafından güvenilmez olan hükümler
bilgi.

Geri dönüş için yasal mekanizmanın oluşturulması önemli
krediler. Bunun nedeni, bankanın kredi verirken sadece risk almamasıdır.
kendi fonları, ama aynı zamanda fonları da çekti, yani fonlar
mevduat sahipleri.

Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 33. maddesi yöntemlere ayrılmıştır.
kredi geri ödemesinin sağlanması. Bu madde uyarınca krediler,
Banka tarafından sağlanan gayrimenkul teminatı ile teminat altına alınabilecek ve
devlet tahvilleri ve diğer menkul kıymetler dahil olmak üzere taşınır mallar,
banka garantileri ve federal tarafından sağlanan diğer yöntemler
kanunlar veya anlaşmalar.

Borçlunun sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerini ihlal etmesi durumunda, bankanın
verilen kredileri ve bunlara tahakkuk eden faizleri tahsil etmek
Bu, sözleşmede öngörüldüğü gibi ipotekli malın haczedilmesi için de öngörülmüştür.
mülkiyet federal yasanın belirlediği şekilde.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası Kanunu (Madde 61) uyarınca, Rusya Bankası
Kredi kuruluşlarının sürdürülebilirliğini sağlamak amacıyla,
başına maksimum risk miktarı da dahil olmak üzere zorunlu standartlara tabidirler.
bir borçlu veya bir grup ilgili borçlu; en büyük boy
büyük kredi riskleri; alacaklı başına maksimum risk miktarı.

Bu durumda borçlu veya grup başına maksimum risk
birbirlerine bağımlı veya bağımlı olan ilgili borçlular
ana ve bağlı ortaklıklar, kendi paylarının yüzdesi olarak belirlenmiş
bir kredi kuruluşundan fon.

Risk miktarının belirlenmesinde kanuna uygun olarak tüm
bir kredi kuruluşundan belirli bir borçluya veya gruba verilen kredi miktarı
ilgili borçlular ve sağlanan garantiler ve garantiler
Bir kredi kurumunun bir borçluya veya bir grup ilgili borçluya devredilmesi.

Merkez Bankası Kanunu'nun 64'üncü maddesi uyarınca azami tutar
Büyük kredi riskleri yüzde olarak belirlenir
kredinin ana risklerinin ve öz fonlarının toplam tutarı
kuruluşlar.

Başlıca kredi riski, kredilerin, garantilerin ve
bir müşteri lehine yüzde 5'in üzerinde teminatlar
kredi kuruluşunun kendi fonları.

Büyük kredi risklerinin maksimum büyüklüğü 25'i aşamaz
kredi kuruluşunun kendi fonlarının yüzdesi.

Kanunun 65. maddesinde kişi başına düşen azami risk tutarı belirtilmektedir.
Bir kredi kurumunun alacaklısı faiz olarak kurulur
Alınan depozito veya kredi tutarının, alınan teminatların oranı
ve garantiler, bir veya ilgili hesap bakiyeleri
alacaklılar ve kredi kuruluşunun kendi fonları.

Toplanan fonlar kullanılarak kredi verilmesi özeldir
lisans temelinde kullanılan kredi kuruluşlarının ayrıcalığı
Merkez Bankası. Bundan, tüzel kişilerin yapmadığı sonucu çıkmaktadır.
kredi kurumlarının kredi verme yetkisinin olmaması
toplanan fonlar pahasına.

Bu bakımdan banka kredilerini birbirinden ayırmak gerekir.
ticari kredi. Bölgede banka kredisi var
ağırlıklı olarak halkla ilişkiler,
ticari krediler düzenlemeye tabidir
özel hukuki ilişkiler. Banka kredisi var
sistematik olarak yürütülen ve ücretlendirilen faaliyetler. Bu işaretler
ticari krediye sahip olmayabilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819. maddesi uyarınca banka kredileri verilmektedir.
fon transferi yoluyla. Genellikle bu tür bir transfer şu şekilde gerçekleştirilir:
nakit dışı form, ancak bazı durumlarda sağlamak da mümkündür
nakit kredi.

Banka kredisi vermenin temeli kredidir
belirli şartlara uygun olarak akdedilen bir sözleşme
yazı. Yazılı forma uyulmaması aşağıdakileri gerektirir:
kredi sözleşmesinin geçersizliği.

Bir kredi sözleşmesi kapsamında, bir banka veya başka bir kredi kuruluşu (borç veren)
Borçluya belirtilen miktarda fon (kredi) sağlamayı taahhüt eder ve
Sözleşmede öngörülen şartlarda borçlu ödemeyi taahhüt eder.
alınan para miktarı ve buna ödenen faiz (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819. Maddesi).

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 821. maddesi, alacaklının reddetme hakkına sahip olduğunu öngörmektedir.
Borçluya kredi sözleşmesinde öngörülen krediyi sağlamak
koşullar altında, kısmen veya tamamen
borçluya sağlanan tutarın ödenmeyeceğini belirten
zamanında geri döndü.

Buna karşılık, borçlunun kredi almayı reddetme hakkı vardır.
tamamen veya kısmen alacaklıya bu hususun belirlenen süreden önce bildirilmesi
Kanunda aksi öngörülmediği sürece, hükmünün verildiği dönemin kanunu,
diğer yasal düzenlemeler veya kredi sözleşmesi.

Borçlunun kredi sözleşmesi hükümlerini ihlal etmesi durumunda
Kredinin kullanım amacına ilişkin yükümlülüklerin yanı sıra, borç verenin de bu hakkı bulunmaktadır.
Anlaşma kapsamında borçluya daha fazla borç vermeyi reddetmek.

Kredi sözleşmesi telafi edilir ve karşılıklı olarak bağlayıcıdır.

Banka kredilerinin geri ödenmesi, faizin ödenmesi anlamına gelir
fon kullanımı. İki türlü ilgi var
- kredinin kullanımına ilişkin faiz ve tahsil edilen ceza faizi
kredinin zamansız geri ödenmesi ve bir türü temsil etmesi durumu
cezalar.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 34. Maddesi uyarınca kredinin geri ödenmesi gerekmektedir. Kredi
kuruluş kanunun öngördüğü tüm tedbirleri alabilir
kredi geri ödemesi için. Özellikle tahkime başvurma hakkı vardır.
iflas davasını başlatmak için başvuruda bulunan mahkeme
Krediyi geri ödemeyen borçlularla ilgili olarak (iflas)
son teslim tarihlerini belirlemeleri ve dolayısıyla taahhütlerini yerine getirmemeleri
yükümlülükler.

Verilen kredilerin zarara uğraması her zaman mümkün olduğundan,
Mevzuat, verilen krediler için rezerv oluşturulmasını öngörmektedir.
Bu tür fonların ayrılmasına ilişkin gereklilikler Bankanın mektubunda formüle edilmiştir.
Rusya “Mümkün olan rezervlerin oluşumu ve kullanımına ilişkin prosedür hakkında
kredi kayıpları." Bakınız: Oleinik O.M. Bankacılıkta yasal düzenleme
borç verme. // Kanun, 2004, Sayı 2. Bu belgeye uygun olarak,
Verilen kredilerin değerlendirilmesi ve kredi risklerinin sınıflandırılması esasları şunlardır:
Teminatın mevcudiyeti ve kredinin vadesi geçmiş gün sayısı gibi faktörler.
Bu kriterlere uygun olarak tüm krediler teminatlı,
yetersiz hizmet ve yetersiz hizmet. Ayrıca krediler ikiye ayrılır.
standart, standart dışı, şüpheli, tehlikeli ve umutsuz.

Ticari bankaların rezerv oluşturması gerekiyor
bağlı olarak %2 ila %100 arasında değişen olası kredi kayıpları
Verilen kredinin kategorisi.

Banka kredisi sürecindeki olası kayıplar,
kredilerin geri ödenmesine ilişkin yükümlülükleri güvence altına alma ihtiyacı sorunu. İÇİNDE
Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 329'u, yükümlülüklerin yerine getirilmesi
Bir ceza, rehin, depozito, garanti ile güvence altına alınmak,
banka teminatı, borçlunun mallarının muhafazası ve diğer yollar,
kanun veya sözleşmeyle sağlanır. Pratikte de kullanılıyor
verilen kredilerin sigortasına ilişkin çeşitli planlar.

Yükümlülükleri güvence altına almak için tüm bu yöntemler, yerine getirilirken kullanılır.
kredi sağlanmasına ilişkin bankacılık işlemleri.

Böylece mevcut yasal düzenleme
banka kredileri uzun vadeli kalkınmaya katkıda bulunmuyor
sanayinin gelişimini olumsuz yönde etkileyen krediler ve
aynı zamanda ipotek sektöründe de. Yalnızca uzun vadeli kredilerin teşvik edilmesi
Üretim sektörünün başarılı bir şekilde gelişmesine katkıda bulunacak ve
Nüfusun konut sorunlarının çözülmesine yardımcı olun.

2.3. Bankaların menkul kıymet ve döviz işlemleri ile ilgili işlemleri

menkul kıymetler, çünkü menkul kıymetler modern koşullarda önemlidir
finansal araç.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca bir güvenlik (madde 1, madde 142)
belirlenen forma uygunluğunu onaylayan bir belgedir ve
Mülkiyet hakları, kullanım veya transfere ilişkin zorunlu ayrıntılar
bunlar ancak sunumla mümkündür. Menkul kıymetlerin devri ile
onun tarafından onaylanan tüm haklar toplu olarak devredilir.

İç mevzuattaki menkul kıymetler şunları içerir:
Devlet tahvili, bono, senet, çek, mevduat ve
tasarruf sertifikaları, banka hesap cüzdanı
hamiline, konşimento, hisse, özelleştirme menkul kıymetleri ve diğerleri
menkul kıymetler yasalarının gerektirdiği veya öngördüğü belgeler
menkul kıymetler olarak sınıflandırılır (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 143. Maddesi).

Menkul kıymetler nama yazılı, emir ve hamiline ayrılır.
Menkul kıymetlerin özel bir özelliği, kurallara uyma ihtiyacıdır.
belirlenmiş form ve gerekli ayrıntıların mevcudiyeti.

Sanat uyarınca. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanununun 6.
Rusya Bankası'nın bankacılık yapma lisansına uygun olarak
Bankanın ihraç etme, satın alma, satma, kayıt etme hakkına sahip olduğu işlemler,
işlevleri yerine getiren menkul kıymetlerle depolama ve diğer işlemler
cazibeyi onaylayan menkul kıymetler içeren ödeme belgesi
Mevduat ve banka hesaplarındaki fonlar ve diğer değerli fonlar
menkul kıymetler, edinilmesini gerektirmeyen işlemler
Federal yasalara uygun olarak özel lisans ve ayrıca
belirtilen menkul kıymetlerin güven yönetimini uygulama hakkına sahiptir
bireyler ve tüzel kişilerle yapılan anlaşma kapsamında. Kredi organizasyonu
menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerde bulunma hakkına sahiptir
Federal yasalara uygun olarak belgeler.

Menkul kıymetler piyasasında yürütülen mesleki faaliyetler
Kredi kuruluşunun belirlediği kurallara uygun olarak yürütülür.
profesyonel menkul kıymetler piyasası katılımcıları için kurulur
Federal Kanun “Menkul Kıymetler Piyasası Hakkında”.

Bankalar menkul kıymet piyasasında aracılık yapabilir ve
bayiler.

“Menkul Kıymetler Piyasası” Federal Kanunu uyarınca, ?????
?Ben????yu????sya?????? ?a???o- ???? ??? ile???ve??? V???? ???????o?ve
??????, ???yuu?? ? ????Ve???? ????ben????, a??e??????ti na öyle???? ??X
??? ?Ve????? ???? ? ????ben??????o?ben?????? V???? (?.3).

D???? ?Ben????yu????sya?????? ??? ??ve ve??? ??G? ??? ??ve ve? ?? ??
??M????? ?ya??iya?n?k?? ve (?ve) ???ve?????? ??? ??g s?i??????m???ve ve
(?ve) ???ve bu? ??? ??G? ?ya???m??m, ????lya?m??yu?i??b, ??m.

Ne??e??o??ve?????? ???? ???? ?ben????b? ??????? ???e?yu???ve????.

P? ?Ben????yu? ????ju???ve ???? ????xia????e yu?????? ??m?ben ve??????m
??????? ? ??? ??Ve? ??????? içinde???e??????o???a??????n?o??????ia??????ve
?e? ???yani ve?ve??????ve???y??? içinde??x e?? ?? ?i??x um??m???x?ts:

2) ????ve ???????, ?????????? ?Ben??????ben??? ???;

3) ????ve?????? ve???ve????, ???????ve içinde???? ????iya???ve????.

T?? ??i??t????xia??????th?ya????yu.

K????aya?ya????b - ha? ?ben????b? ???????yu?a??x?ya????in (??, ???, ??????a)
????? ? ???benim???benim???? ve???o???a??????x?????? ? ?m) ve? ??? ? ????M
??? ??g ve ???? ? ?m (?.6 Z??a o??e??? ??g).

Menkul kıymetlerle yapılan bankacılık işlemlerinin belirli özellikleri vardır,
Menkul kıymetler mevzuatının kusurluluğu ile bağlantılı. Nasıl
Amerikalı yazarların çalışmalarında şu ifadelere yer verilmiştir: “Değerliliğin esnek olmayan tanımı
kağıt doğal olarak daha sıkı bir piyasa düzenleme rejimine yol açmaktadır
menkul kıymetler, bu da neredeyse hiçbir özgürlük bırakmıyor
mevzuatı yeni mevzuata uygularken mahkemeler ve hükümet organları
tek tip bir yaklaşım gerektiren menkul kıymet biçimleri. Butler W.,
Gashi-Butler M. Rusya ve ABD yasalarına göre şirketler ve menkul kıymetler. M.,
2001, s.70.

Piyasa ekonomisinde yasal
Bankaların döviz işlemlerinin düzenlenmesi. Bu tür düzenlemenin özellikleri
büyük ölçüde bir dizi kavramla tanımlanır: para birimi, yabancı para birimi ve
para birimi değerleri.

“Para Birimi Düzenlemesi ve Hakkında Federal Kanun” uyarınca
Para birimi kontrolü", Rusya Federasyonu'nun para birimi kavramı şu anlama gelir:

a) ??dya??ben????i, a??e?ya?e?i??e? ????BEN, ? ????? ??? ??ve??
???с?х???в (???т) Ц??????о???а Р??????й Ф???? Ve???;

B) ???? içinde?? evet? ??? V??? Ve?? ????x????iah Ro'da mı???? F????;

V) ???? içinde?? evet? ??? V??? ve???? ????Ah? ????ve R????th F???? ?
????i????iya, ??yu???o P??????m R??????th F???? ve C????? ??? R????inci F???? İle
?????yuu?? ???? ?????? ?????A? ??????Ve? ?r???i???o???a?lyu? R????th
F???? V???? ????Ö????? ????.

P? ???????y?lyu?y???yu?ya:

A) ???? ??ve?? ???T, ?????? ???içinde, ??sen, n??ben??ben içerim??ve ve ben?ben??ben???
????m????m içeride????uyu?m ve?????? ???????e?ben??? ???????, a??e?ya?e?i????e
? ????BEN, ? ????? ??? ???? ??Ve;

B) ???? ? ??? V???? ???? ??????х?с???в и??????х?????? ?onların????.

P?i?e «?lu?? ????? ?liu?? içinde?bya??u?e e???s:

a) ?????Ben?aşk?;

B) ??? ???, ??????? in???????й?lyu?, - ????е????ы (???, ???я и??? ????е
????s), ha?????? ?Olumsuz??? (?lu?i??ve, ????ve), ??? ??gi, p?????? ? ha????
??? ??g (?lyu?ya?????? ????), ???y, ?yu?e??o? ?????? ??? ??g ve ????
?Ben?????, ?buradayım???????th?lyu?;

c) ???????e???s - ???, ???o, ???a ve???s?????? ??? (????, ???, ?d?, ???th
ve??th) ly?m?? ve??oi?i, ? ??Yu??? Yu???? Ve??? ???х???й, а??е?? ??X
???th;

d) ????e??????e??ve - ???, ???, ????, ???s ve ?????? ??m ve?????? ??, A
??e??ug, için??yu??? Yu???? Ve??? ???x???th? ha? h??? Ve?? ??x??l?.

İÇİNDE?????? 7. noktadan itibaren? 1 Z??a o?lyu?? ??????ve ben?lyu?? ????, ?nya?e «?lyu??
????? içinde?yu?? bya:

ve ben??? ????m??a??????ve ve?? ile ?? ? ?liu?? ????, içinde?m??e????,
?BEN??? İle??????? V???? ???? ???a??????th?lyu? ve??e?? ????? ?????th'da
?lu?;

B) ?? ve????a R????yu F???iyu'da, a??e??z ve??????a? R????inci F???? ?liu??
????th;

c) ??????e??????х?????? ????V;

d) ???s??u??????ve ve??z???? ne?lyu'da mı? R????th F????.

Hakkında???ve????th?lyu?th ve???ve???? içinde ve?????? ?lu? ??yat?ben miyim? ???içeride misin?yu??
???? ve?lyu?? ????, ?BEN??? santimetre????.

K???m?lyu?? ???yam ??????? ???T:

A) ???? R????yu F???yu ve? R????inci F???? ?????th?lyu? ?ben??????benim???? ?z
???? ???A? e???u ve???u???v (??t, ??g, ???v????????? ?i??????i), a??e
?Ben o??????ia????, ?Ben??? s??????m e???- ????x??? ? ?? değil mi?e 90???;

b) ????e ve ??????? ????? ???? ? ?? ? ??e 180 ??;

V) ???? R????yu F???yu ve? R????inci F???? ????V, ??????? Ve?? ???V? ???M,
????yam, ???? Ve??? ???iyam, ?i?n?m ile??????m???;

G) ???? ???????o????a R????yu F???yu ve? R????th F????.

P?i?e “?lu?? ????, ?BEN??? santimetre????" ?liu?? bya:

a) ?i?e??????, ? ?? ???ben varım???? ???l???iya?Ben s??yu????iya??? ve ben
?? ? ???e in??in??i???ia???;

olmak???????, ? ?? ?????? ??? ??G;

V) ???? V??? ??gibi? ? ??iya, ????iya ve?? ????o, ?lu?i??yu ve? ??A,
??İle?? ? ??????? ??? ?o m??????ia k??????u????u, a??e?? ?? ? ????;

G) ??????? ve????e???? ???A? ?? ??e 90?? ? e???sen ben?p?? ???içinde (??t,
??g, ???????v????????? deya????i);

D) ??????? ve????e?????? ???? ? ?? ?ben? 180 ??;

o?? ?liu?? ????, ? Ben?Ben??Ben???? ?lyu??i???iya?.

Döviz işlemlerinin ülke ekonomisi açısından önemi belirliyor
Para birimi düzenlemesi için etkili bir mekanizmaya duyulan ihtiyaç. Bu
Düzenleme kural olarak bir mekanizmanın kurulmasından ibarettir.
para birimi kısıtlamaları ve döviz kontrolleri. Oleinik O.M. Temel bilgiler
bankacılık kanunu. Ders kursu. M, 1999, s.369.

Para birimi düzenlemesi bir dizi önlem olarak düşünülebilir
ile işlemlerin yürütülmesi için belirli bir prosedür oluşturulmasını amaçladı
para birimi. Her şeyden önce kuralların oluşturulmasını içerir.
Para birimiyle ilgili bankacılık müşteri hizmetleri.

Para birimi düzenlemesinin amaçları her şeyden önce şunları içerir:
yabancı para birimi. Yabancı para Rusya Federasyonu'na giriyor
resmi ithalat yoluyla. Döviz ithal etme hakkı var
Yalnızca genel döviz lisanslarına sahip yetkili bankalar ve
aynı zamanda bireyler.

Yabancı para cinsinden menkul kıymetler ödeme belgeleri, hisse senedi
yabancı para cinsinden ifade edilen değerler vb. Bunlar çekler olabilir
faturalar, akreditifler, ödeme emirleri, hisse senetleri, tahviller vb. İçe aktarmak
Rusya Federasyonu topraklarına yönelik menkul kıymetler de yetkili kişiler tarafından yürütülmektedir.
bankalar.

Rusya Federasyonu'ndaki para birimi düzenlemesinin ana organı Merkez Bankası'dır.

Merkez Bankası, Para Düzenleme Kanunu uyarınca
para birimi kontrolü (Madde 9),

a) ???la? ??u i?rya?k????i R????th F???? ?????th?lyu? Ve??? ??cin
?????th?lyu?;

B) ??? ???????e???, ?ben????e'ye????iyu Ro'da???? F???? ???????ve ve??????ve;

V) ???? ?e?? ?liu?? ????;

d) ??????t???a????iya??????ve ve??????a? R????th F???? ???? bir şey
?lu?th ve???ve???? ????i?lyu?, a??e???a????ia??????ve Po'da????
F???? ???? s?lyu?th R????th F???? ve ve???? ne?lyu'da mı? R????th F????;

e) ??????t?rya?k?ya?????? ????, ??a ve????ve R????yu F??a?yu??????y?lyu? Ve
??? ??g in??????th?lyu?, ????x??????, a???e??? ve???ben???ben??????ve???
???????th?lyu'da? V??? ? ??e?? R????th F????;

e) ????t???e???a??? ???? ??? Ve?? ????m????yam? ????e?lyu?? ????
Ve??? ??e ben???i;

g) ????t??? ??s??a, ???????, ?????? Ve????? ?liu?? ????, içinde?m??e
?????ve???ve, a??e?rya?k ve??ve? ??????BEN;

h) ???t ve????t?????? ?liu?? ???? R????inci F???? ? ??ben?m??????m??????;

ve ben? ??? ???ve, ???????e?????????m.

T?? ???m, C?????? ?? RF I?I?Sya???? ???m?lyu??o??????Ben ve?lyu??o???lya.
Olmak???? ile?lu?th????Ben?Ben? ????, ?T?????? B??m R??i, s??? ?????,
????? V?????? ? ?????X?????.

P??dya???, ??o??????, ?o?????? ile???ve??? ve?lyu??ve ts???ya? ??xia?i k??y?x
????, ???e?????? ? ????ju???? ?N?? ????x??????th. ????????? ah???bu?ben
ha???? ??? ???la? ? ????? ???e???? ??li???e, in?m??e?sch?t???e???x
???V.

Sağlanan önemli sayıda bankacılık işlemleri arasında
mevcut mevzuat, birkaç geleneksel,
tarihsel olarak kurulmuş ve aynı zamanda en tipik
Kredi kuruluşlarının faaliyetleri.

Bu işlemlerden biri de mevduat kabulüdür. En gelişmiş durumda
ülkelerde banka mevduatlarının kabulü oldukça sıkı kurallara tabidir.
düzenleme, çünkü bu operasyon büyük bir kesimin çıkarlarını etkiliyor
mevduat sahiplerinin sayısı ve bankanın çökmesi durumunda mevduatların ödenmemesi
ülkenin tüm bankacılık sistemine olan güveni sarsabilir ve
Ekonomide derin kriz. Gelişim için de önemli
ülke ekonomisinin yardımcı olması gereken banka kredileri var
üretimin ve ekonominin sosyal açıdan önemli diğer sektörlerinin geliştirilmesi.

P???e????e??o??x???? ???????x???yah??t???e???? ?ben?????????benim
??o??th?ben????ve, ???ben?????? ve ha???? ????? ???s R????th F????, ???i, içinde
?oy???b, ?rya? santimetre?????? ???? İle?????? ?? ????? ve ah?????? ???S???.

Olmak???? - ha? ???, ?s?i?o????lya?? ????? ?????BEN? üzerinde??? ?????X???? Ve
? İle????? ????. Olmak???? Ben?Ben?Ben?????? ???????th???th???, ???e?eet
uh??????sen?sen. P???b?????? ???? ????? ?????mm.

Z??????o??p?a?? ?ben????e??????? ????? ???? ve??????t?????????b??? önce
????bu? ? ??????i?z??in???yu?th????. L??????? ????? oh???th????sya, içinde
?????? s??????m, C?????? ba? RF.

Sağlanan önemli sayıda bankacılık işlemleri arasında
mevcut mevzuat, birkaç geleneksel,
tarihsel olarak kurulmuş ve aynı zamanda en tipik
Kredi kuruluşlarının faaliyetleri.

Bu işlemlerden biri de mevduat kabulüdür. En gelişmiş durumda
ülkelerde banka mevduatlarının kabulü oldukça sıkı kurallara tabidir.
düzenleme, çünkü bu operasyon büyük bir kesimin çıkarlarını etkiliyor
mevduat sahiplerinin sayısı ve bankanın çökmesi durumunda mevduatların ödenmemesi
ülkenin tüm bankacılık sistemine olan güveni sarsabilir ve
Ekonomide derin kriz. Örneğin ABD'de yaygın olarak kullanılmaktadır.
banka mevduatlarının sigortası. Rusya'da banka sigortası kanunu
Mevduat kabul edildi ancak uygulamada etkili bir mevduat sigortası mekanizması var
şu anda henüz oluşturulmadı. Uygulamanın gerçekleşeceği umut ediliyor
kabul edilen kanun geçerli olacaktır. Bu durumda bir artış beklemeliyiz.
Bankacılığın güvenilirliğinin artması sonucunda nüfusun bankalardaki mevduatı
Ülke ekonomisinin gelişimine olumlu etkisi olması gereken sistem.

Banka kredileri yalnızca bankalar için son derece karlı değildir
operasyon değil, aynı zamanda bankacılık işinin de temelini oluşturur. Buna bağlı,
banka kredileri kanunen ana kredi olarak kabul edilir
işlevi ve bankanın niteleyici özelliklerinden biridir. Buna bağlı,
Merkez Bankası zorunlu fon rezervlerini üstlenir
verilen kredinin büyüklüğüne bağlı olarak ticari bankalar ve
geri dönmeme riskinin derecesi.

Mevcut durumda kısa vadeli krediler
oldukça yüksek faiz oranları. Gelecekte bankacılık mevzuatı
Kredi kurumlarını aktif gelişime doğru yönlendirmeli
sanayiye katkıda bulunacak uzun vadeli krediler
modernizasyon ve ipotekli kredi sisteminin kurulması
ülke nüfusunun konut sorunlarını çözmek.

Bankacılık işlemleri arasında önemli bir yer değerli işlemler tarafından işgal edilmektedir.
menkul kıymetler: hisse senetleri, tahviller, bonolar, mevduat sertifikaları ve
vb., modern koşullarda menkul kıymetler önemli olduğundan
finansal araç. Bu durumda aynı kurallar bankalar için de geçerlidir.
menkul kıymetler piyasasındaki diğer profesyonel katılımcılar için geçerli olan kurallar.

Kredi kuruluşları hem para hem de para ile işlem yapma hakkına sahiptir.
Değerli metaller ve değerli metaller dahil olmak üzere para birimi değerleri
taşlar. Bu tür operasyonların yürütülmesine ilişkin kurallar da belirlenmiştir.
özel mevzuat.

Bu nedenle, Rusya Federasyonu mevzuatı şunları sağlar:
Yeterince fazla sayıda bankacılık işlemi gerçekleştirme imkanı
özel lisanslara dayalı olarak yürütülen faaliyetler ve
özel kurallara göre gerçekleştirilir. Aynı zamanda ilgili
Yasal düzenleme boşluklardan ve eksikliklerden arınmış değildir.
Hem mevzuatta hem de uygulamanın uygulanmasında kendilerini gösterirler.

Kaynakça

1. Rusya Federasyonu Anayasası. M., 1993.

2. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. Bölüm 1.//Toplantı
Rusya Federasyonu mevzuatı (bundan böyle - SZ RF), 1994. No. 32, md. 3301.

4. Rusya Federasyonu Ceza Kanunu.//SZ RF, 1996, No. 25, Madde 2954.

5. 10 tarihli “Rusya Federasyonu Merkez Bankası” Federal Kanunu
Temmuz 2002 Sayı. 86-FZ (10 Ocak 2003 tarihinde değiştirilen ve eklenen şekliyle).

6. 02/03/96 tarihli “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanun
17-FZ. (19 Haziran 2001 tarihli değişiklik ve eklemelerle) // Toplantı
Rusya Federasyonu Mevzuatı, 1996, No. 6.

7. 22 Temmuz 1996 tarihli “Menkul Kıymetler Piyasası Hakkında” Federal Kanun? 39-FZ.

8. “Para Düzenlenmesi ve Dövize İlişkin Federal Kanun
kontrol.”//Rossiyskaya Gazeta, 1992, 4 Kasım.

9. “Bireylerin Bankalardaki Mevduatlarının Sigortasına İlişkin” Federal Kanun
Rusya Federasyonu" 23 Aralık 2003 tarihli. 117-FZ.

10. Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi'nin 3 Temmuz 2001 tarihli Kararı. 10-P
//Rusya Federasyonu mevzuatının toplanması. 2001. Sayı 29. Madde 3058.

11. Arkadov G.S. Mevduat sigortası: hukuki sorunlar// Güncel
Bankacılık hukukunun sorunları. M., 2004.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Rus hukukuna göre şirketler ve menkul kıymetler
ve ABD. M., 2001.

13. Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 1./Ed. G.A. Tosunyan.
- M., 2001.

14. Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 2., Ed. G.A. Tosunyan.
- M., 2002.

15. Voikin D. Para birimi düzenlemesinin hukuki niteliği konusunda ve
para birimi kontrolü.//Hukuk ve Hayat, 2002, Sayı. 42.

16. Geyvandov Y.A. Rusya Federasyonu Merkez Bankası: yasal
statü, organizasyon, işlevler, yetkiler. M., 1997.

17. Golubev S. Bankacılık denetleme otoritesi olarak Merkez Bankası
Rusya'daki faaliyetler. // Hukuk ve Hayat, 2002, Sayı 27.

18. Aynı. İhlal nedeniyle Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından uygulanan yaptırımlar
bankacılık mevzuatı.// Hukuk ve Hayat, 2002, Sayı: 27.

19. Erpyleva N.Yu. Uluslararası bankacılık hukuku: kavram, konu,
sistem.//Devlet ve Hukuk, 2000, Sayı:2, s.77.

20. Efimova L.G. Bankacılık işlemleri: teori sorunları ve
uygulamalar.//İşletme ve bankalar, 1994, Sayı. 9.

21. Efimova L.G. Bankacılık kanunu. Öğretici. M., 1994.

22. Oleinik Ö.M. Banka hesabı: mevzuat ve uygulama.//Hukuk,
2003, №1.

23. O aynı. Banka kredilerine ilişkin yasal düzenleme//Kanun,
2004, №2.

24. O aynı. Bankacılık hukukunun temelleri. Ders kursu. M.: Avukat, 1999.

25. O aynı. Kredi sözleşmesinin amacı ve özü hakkında.//İşletme ve
bankalar, 1996, Sayı 48.

26. O aynı. Bankacılık hukukunun teorik temelleri (medeni hukuk
ve ekonomik ve hukuki yönler). Yazarın özeti. diss... Hukuk Doktoru. Bilim.
M.: MSYuA, 1998.

27. Pashentsev D.A. ABD bankacılık kanunu. M., 1999.

28. Pashentsev D.A. Bankacılık hukukunun temel kavramları:
Eğitimsel ve metodolojik el kitabı. M., 2001.

29. Bankacılık faaliyetlerine ilişkin yasal düzenleme./Ed. prof. E.A.
Sukhanov. M., 1997.

30. Saprykin D. Bankanın tarihi perspektifinden özü
Kalkınma.//Hukuk ve Hayat, 2000, Sayı. 25.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankacılık hukuku. Ortak bir kısım.
M.: Avukat, 1999.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Kredi kurumlarının yeniden yapılandırılması.
M.: Delo, 2002.

Bir yazım hatası mı buldunuz? Seçin ve CTRL+Enter tuşlarına basın

20 Temmuz 2005

Vatandaşların girişimci faaliyetleriyle bağlantılı olmayan ödemelere hem nakit hem de banka havalesi yoluyla izin verilmektedir. Vatandaşların ticari faaliyetleriyle ilgili ödemelerin kural olarak banka havalesi yoluyla yapılması gerekiyor. Ancak şu anda vatandaş girişimcilerin nakit katılımıyla yapılan yerleşimlere ilişkin herhangi bir kısıtlama veya yasak yoktur.

Ödeme emirlerine göre ödemeler

Sanatta. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 863'ü, ödeme emirleri (banka havalesi) yoluyla ödeme yaparken, emri kabul eden bankanın kendi adına, ancak masrafları ödeme yapan müşteriye ait olmak üzere ödeme yapmayı taahhüt ettiğini belirler. üçüncü taraf - fonların alıcısı. Yani banka, gerekli tutarı yalnızca ödeyenin hesabından silmekle değil, aynı zamanda alıcının aynı veya başka bir bankada açılan hesabına aktarılmasını da sağlamakla yükümlüdür (Rusya Yüksek Tahkim Mahkemesi Başkanlığı Kararı) Federasyon 08.10.96 N 3061/96 tarihli).

Banka transferi, bir ödeme emri düzenlendiğinde ve yerine getirilmek üzere kabul edildiğinde gerçekleştirilen bir dizi birbirine bağlı işlemdir; ödeme emrinin yerine getirilmesi ve ödeme yapılması. Bu tür işlemler, ödemenin yapılmasına esas olan işlemden bağımsız olarak soyut görünmektedir. Bu sonuncusu bir satın alma ve satış sözleşmesi, tedarik sözleşmesi, sözleşme vb. olabilir. Ödeyicinin, fon alıcısına, sağlanan mallar, gerçekleştirilen iş, verilen hizmetler için ödeme yapma yükümlülüğünü gerektirir. Bu işlemin geçersiz olması veya karşı tarafın karşı yükümlülüğünü yerine getirmemesi, uzlaştırma işleminin geçersizliği anlamına gelmez.

Banka havalesi yapma süresi, başlangıçtan (yani paranın ödeyenin hesabından çekildiği andan itibaren) sonuna kadar (yani para yatırılana kadar) kanunla ve buna uygun diğer düzenlemelerle belirlenebilir.

Müşterinin talimatında belirtilen hesaba para aktarma işlemlerini gerçekleştirmek için ödemeyi yapanın bankası diğer bankaları dahil etme hakkına sahiptir. Hukuki açıdan bu tür eylemlerin, bir yükümlülüğün yerine getirilmesinin üçüncü bir kişiye devredilmesi olarak değerlendirilmesi gerekir (Medeni Kanun'un 313. maddesi).

25 Kasım 1997 N 5-P Yönetmeliğinin 2.2 maddesi uyarınca müşteri, banka hesap sözleşmesinde talimatlarına göre takas işlemlerinin hangi şekilde gerçekleştirilebileceğini belirleme hakkına sahiptir. Banka hesap sözleşmesinde bu koşul yer almıyorsa, ödeme şekli (kredi kuruluşlarının muhabir hesaplarının (alt hesaplarının) belirtilen sırayla alıcıya ödeme yönü) kredi kuruluşu (şube) tarafından belirlenir.

Söz konusu Yönetmeliğin 2.8 Maddesi, kredi kuruluşlarının müşteri fonlarını yalnızca Rusya Bankası aracılığıyla değil, aynı zamanda diğer kredi kuruluşları aracılığıyla da alıcıların hesaplarına (transit ödemeler) kredi vermek üzere üçte birine aktarmalarına izin verdi. Bu durumda, transit ödeme işlemini yürüten ödemeyi gönderen bankanın, müşterinin ödeme emirlerini kendi adına yeniden düzenlemesine izin verilir.

Merkez Bankası'nın 24 Aralık 1997 tarih ve 95-U Direktifinin 2. maddesi uyarınca, Rusya Bankası, müşterinin hesabındaki ilgili muhasebe işlemlerini, elektronik ortamda bir ödeme belgesi olan yönlendirilmiş ödemelerin kaydı temelinde yürütür. CBR'nin iletişim kanalları aracılığıyla alınan form. Rusya Merkez Bankası'nın gerekli muhasebe girişlerini yaptıktan sonraki gün müşteri tarafından sunulan kağıt üzerinde konsolide bir ödeme emri (yönlendirilmiş ödemeler kaydının kağıt benzeri) kendisi tarafından günün belgelerine yerleştirilir ve onay olarak saklanır. müşterinin hesabından borçlandırılan fonların geçerliliği (24 Aralık 1997 N 95-U tarihli Merkez Bankası Talimatının 8. maddesi). Bu düzenleyici kanunun 10. maddesi uyarınca, fonlar, kağıt üzerindeki uzlaşma belgelerine dayanarak Rusya Merkez Bankası'nın iletişim kanallarını kullanarak yerleşimlere katılan kredi kuruluşları tarafından müşterilerin kişisel hesaplarına yatırılmaktadır.

Moskova bölgesinde elektronik ödeme belgelerini yürütme prosedürünün kendine has özellikleri vardır. 20 Şubat 1998 N 18-P Merkez Bankası Yönetmeliğinin 26. maddesi ve 12 Mart 1998 N 20-P Merkez Bankası Yönetmeliğinin 7.4 maddesi uyarınca bankaların müşteri hesapları üzerindeki işlemleri gerçekleştirilir. :

a) tam formatlı elektronik ödeme belgelerini kullanırken - elektronik biçimdeki bir ödeme belgesine ve bankanın muhabir hesabından bir alıntıya dayanarak;

b) kısaltılmış formatta bir elektronik ödeme belgesi kullanıldığında - kağıt üzerinde bir ödeme belgesine ve hizmet veren bankanın muhabir hesabından bir alıntıya dayanarak.

Muhabir hesaptan borçlandırılan ödemelerin toplam tutarı için kağıt üzerinde konsolide bir ödeme emri banka tarafından düzenlenir ve yalnızca kısaltılmış formattaki elektronik ödeme belgeleri kullanıldığında Merkez Bankası'na sunulur.

Rusya Bankası'nın katılımı olmadan elektronik ödemeler yapılırken, müşteri emirlerini yerine getirme prosedürü sözleşmelerde belirlenir. Ancak çoğu zaman ödeme belgesini elektronik ortamda gönderen müşteri, ertesi gün kağıt üzerindeki karşılığını hizmet veren bankaya göndermekle yükümlüdür.

Bu durumda, hesaptan para çekme işlemi elektronik formdaki bir ödeme belgesi esas alınarak gerçekleştirilir ve "kağıt" belge yalnızca raporlama için kullanılır. Aksine, alınan fonların alıcının hesabına aktarılmasına yönelik işlemler, ödeme belgesi kağıt üzerinde alınana kadar gerçekleştirilmez.

10 Şubat 1998 N 17-P Merkez Bankası Yönetmeliği'nin 2.3 ve 2.9 maddeleri uyarınca, DSP tarafından imzalanan ödeme belgeleri, hesap sahiplerinin kendileri tarafından bizzat imzalanan diğer talimat formlarıyla eşit yasal güce sahip olarak kabul edilmektedir.

TSA'nın güvenilirliği aşağıdaki şekilde sağlanır. Merkez Bankası'nın 10 Şubat 1998 tarih ve 17-P sayılı Yönetmeliğine göre, TSA tarafından imzalanan uzlaşma belgelerinin yazarlığının, bütünlüğünün ve gerçekliğinin doğrulanması, ikili anlaşma uyarınca uzlaşma belgesinin alıcısına emanet edilebilir. veya özel olarak oluşturulmuş bir Doküman Yönetimi Yönetimine. İdare, TSA'nın gerçekliğini oluşturma ve doğrulama aracı olan TSA sahiplerinin sicil memuru olarak hareket eden bir tüzel kişiliktir. Elektronik ödemelerde ikiden fazla katılımcı arasında belge akışını düzenlerken, ASP'yi kontrol etme prosedürü bir İdarenin oluşturulmasını sağlamalıdır.

İdare tarafından elektronik belge yönetimi katılımcıları ile imzalanan anlaşma, bir ASP oluşturmak ve orijinalliğini doğrulamak için kullanılan prosedürlerin bir listesini içermelidir. Bu durumda belgenin derlendiği her ortam için doğrulama olanağının sağlanması gerekir. İdare ile yapılan anlaşmanın, katılımcının, diğer katılımcılar tarafından gönderilen ve sahibi bu İdare tarafından tescil edilen TSA tarafından imzalanan ödeme belgelerinin hukuki geçerliliğini tanıma yükümlülüğünü de içermesi gerekmektedir.

Bunlardan biri ödeyici ile amir banka arasındadır. Ödeyici, hizmet veren bankaya bir akreditif (teklif) başvurusunda bulunur ve buna göre bankayı, yorumun 1. paragrafında fonların alıcısına yönelik yükümlülüğü üstlenmeye davet eder. makaleler (yani bir akreditif düzenleyin). Banka hesap sözleşmesi uyarınca amir banka müşterinin teklifini kabul etmekle yükümlüdür. Kabul, akreditif düzenlenerek gerçekleştirilir (Medeni Kanun'un 438. maddesinin 3. fıkrası).

Bir müşterinin emrini yerine getirirken, amir banka kendi adına hareket eder, ancak masrafları ödeyiciye ait olur. Dolayısıyla bu işlemin hukuki niteliği bir nevi komisyon sözleşmesi olarak tanımlanabilir. Sonuç olarak, bu ilişkileri düzenleyen özel kuralların bulunmaması durumunda, komisyon anlaşmasında ilgili genel kuralların uygulanmasına izin verilmektedir.

İkinci işlem, amir banka ile alacaklı - lehdar arasındadır. Ödeyenin akreditifi uyarınca, amir banka lehtara bir teklif gönderir ve bundan, lehdarın yükümlülüğünü yerine getirmeye (ödeme yapma, ödeme yapma, bir kambiyo senedini kabul etme veya yerine getirme) hazır olduğu sonucu çıkar. kendisine bazı belgeler sunar. Lehtar, akreditifin vadesi içerisinde gerekli belgeleri ibraz ederek amir bankanın teklifini kabul eder.

Bu işlemlerin her ikisi de soyut olup, ödemeyi yapan ile fon alıcısı arasında ödemelerin yapıldığı anlaşmadan bağımsızdır. Akreditif işlemlerinin yalıtılmış, bağımsız doğası şu şekilde ifade edilir: ilk olarak, bankaların akreditif şartlarına uygunluğunu kontrol etme yükümlülüğünün yokluğunda (aynı zamanda ödeyenin koşullarını değiştirme emirleri, erken kapatma, vb.) ödeyici ile fon alıcısı arasındaki anlaşma ile; ikincisi, bu işlemlerin bağımsız bir hukuki kaderi vardır: ödeyici ile fon alıcısı arasındaki anlaşmanın geçersizliği, akreditif işlemlerinin geçersizliği anlamına gelmez.

Müşterinin bankaya akreditif açma talimatı, akreditif başvurusu şeklinde resmileştirilir.

Akreditif başvuru formu (0401063), 3 Aralık 1997 tarihli Merkez Bankası Direktifi N 51-U “Yeni ödeme belgesi formatlarının getirilmesine ilişkin” tarafından onaylandı. Akreditif başvurusu aşağıdaki ayrıntıları içermelidir: ödeme belgesinin adı, numarası ve hazırlanma tarihi, rakam ve yazıyla tutar; ödeyenin adı, vergi mükellefi kimlik numarası (TIN) ve hesap numarası, ödeyenin bankasının adı, banka kimlik kodu (BIC) ve muhabir hesabının numarası; tedarikçinin bankasının adı, banka kimlik kodu (BIC) ve muhabir hesap numarası; tedarikçinin adı, vergi mükellefi kimlik numarası (TIN), hesap numarası; akreditif türü; ödeme şartları; malların (hizmetlerin) adı, numarası, sözleşme tarihi; ödemenin yapılması gereken ibrazına karşı belgelerin bir listesi; ek koşullar; ödeme türü; tedarikçi imzaları. Akreditifin ifasına ilişkin bir koşul, ödemeyi yapanın yetkili temsilcisi tarafından kabul edilebilir.

Amir bankanın akreditif açma yükümlülüğü, ancak ödeme emrinin kendisi tarafından Merkez Bankası tarafından onaylanan ve akreditifin tüm temel koşullarını içeren bir akreditif başvuru formunu doldurarak vermesi durumunda doğar (madde 5.8). Yerleşim Yönetmeliği).

4. Müşterinin başvurusunu alan ve akreditif açmakla yükümlü olan bankaya amir banka denir. Fon alıcısına ödeme yapan kişiyle aynı banka tarafından hizmet verildiğinde, amir banka kendisi tarafından verilen akreditifi bağımsız olarak yürütür. Ancak, fon alıcısına başka bir banka tarafından hizmet veriliyorsa, akreditifin amir banka tarafından fon alıcısının bankasına (icra bankası) verilmesi gerekir. Kendisi tarafından verilen akreditifi bağımsız olarak icra eden amir banka, icra bankasının faaliyetlerini düzenleyen kurallara tabidir.

Takas Yönetmeliği'nin 5.4 maddesi uyarınca, akreditifler, açıldıktan sonra amir bankanın ödeyenin kendi fonlarını veya icra bankasının emrinde kendisine sağlanan krediyi ayrı bir bakiyeye aktardığı teminatlı (yatırılmış) kabul edilir. amir bankanın yükümlülüklerinin geçerlilik süresi boyunca “Akreditif” hesabı.

Bankalar arasında doğrudan muhabirlik ilişkileri mevcutsa, icracı bankaya amir bankanın kendi elinde bulunan hesabından akreditif tutarının tamamını silme hakkı verilerek teminatsız (garantili) akreditif açılabilir. .

Müşteriden tahsilat emrini alan bankaya amir banka denir. Doğrudan yükümlüye ödeme ve/veya kabul talebinde bulunan bankaya icracı denir.

Amir bankanın hem ödeyiciye hem de fon alıcısına takas ve nakit hizmetleri sağladığı durumlarda, aynı zamanda icra bankası konumundadır. Amir banka, bankacılık kurallarına uygun olarak fon alıcısının, kendi bankasını atlayarak ödeme belgelerini doğrudan bu bankaya göndermek zorunda olduğu durumlarda da bu rolü oynar. Böylece, 2 No'lu Devlet Bankası Kurallarının 285. maddesi uyarınca, icra belgelerinin eklendiği tahsilat emirleri ve benzer ödeyicilerin hesaplarından fonların silinmesine ilişkin emirler tahsilat için doğrudan bankaya tahsilat için gönderilir. ödeme yapanın hesabının tutulduğu kurum.

Tahsilat yoluyla ödemeler, kanunun öngördüğü hallerde, ödeyenin kabulü olsun ya da olmasın yapılabilir.

Ödemeler ödemeyi yapanın kabulü (kabul formu) ile yapılıyorsa veya sadece yükümlüden kabul almaktan bahsediyorsak, amir bankanın aşağıdaki sorumlulukları vardır:

a) yükümlü kişinin ilgili belgelerle birlikte ödeme ve/veya kabul yapmasının gerekli olduğunu sağlamak;
b) uygun paranın alıcının hesabına yatırılmasını sağlamak veya ödeme veya kabul, ödeyici tarafından yapılmışsa, kabul edilen belgeleri kendisine teslim etmek.

Ödemeler, ödeyenin kabulü olmadan yapılırsa ve alıcı tarafından sunulan belgeler yasanın gerekliliklerine tam olarak uyuyorsa, amir banka, eğer para varsa, ödeyenin hesabından tartışılmaz (kabul edilmeyen) bir para çekilmesini sağlamakla yükümlüdür. üzerine koyun ve alınan tutarı alacaklının hesabına aktarın.

Tahsilat emrini yerine getiren amir banka, müşterisi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere hareket ettiğinden, bu banka onun temsilcisidir.

Müşterinin emrini alan amir banka, bunu gerçekleştirmek için başka bir bankayı (icra bankası) çekme ve ona ilgili belgeleri gönderme hakkına sahiptir. Rusya Federasyonu'nun tahsilat işlemlerine ilişkin mevzuatı, aralarında sözleşmeye dayalı bir ilişkinin bulunmaması durumunda, ödeme belgelerinin bankadan bankaya gönderilmesine izin vermektedir.

Banka transferinden farklı olarak, icra bankası, Medeni Kanun'un 313. maddesine (bir yükümlülüğün yerine getirilmesinin üçüncü bir tarafa devredilmesi) dayanarak bir tahsilat emrinin yerine getirilmesine dahil olamaz. Tahsilat, yükümlü bir kişiden para almayı içerir. Bu durumda borçluya ödeme (veya kabul) yapılması gerekliliğinin alacaklı tarafından değil üçüncü bir kişi tarafından belirtilmesi gerekir. Üçüncü bir şahsa yapılan ödeme, ancak bu üçüncü şahsın alacaklıdan ilgili yetkiye sahip olması, yani onun vekili olması durumunda borcun geri ödenmesine yol açabilir. Aksi takdirde borçlu, uygunsuz bir kişiye ödeme yapma riskiyle karşı karşıya kalır. Sonuç olarak, icra bankası yalnızca ödemenin alıcısı olan alacaklının temsilcisi olabilir. Bu nedenle, icra bankası, amir bankanın mahkeme celbi temelinde bir tahsilat işlemi gerçekleştirmesine dahil olur. Bu ikinci durumda, fon alıcısı ile ödeme yapanın bankası (icra bankası) arasındaki temsil ilişkisi, doğrudan kanundan ve ödeme yapanın bankasının tahsilat emrini almış olmasından kaynaklanmaktadır.

Tahsilat işleminin benzersizliği, ödemeyi yapan bankanın ikili hukuki konumunda kendini göstermektedir. Bir yandan, müşterisine ödeme (veya kabul) talep eden belgeleri sunarak ve alınan tutarları (kabul) alıcının bankasına göndererek, ödemeyi yapanın bankası bir icra bankası, yani fon alıcısının temsilcisi olarak hareket eder. Öte yandan, ödemeyi yapanın bankası, kendisi tarafından kabul edilen belgelere dayanarak müşterisinin hesabından para çekerek, ödemeyi yapanın temsilcisi gibi hareket etmektedir. Bankacılıkta ikili temsil normaldir.

Tahsilat işleminin yukarıdaki özelliği, teslim edilen ürünler (yapılan iş, verilen hizmetler) için ödeme yükümlülüğünün yerine getirilme anını değiştirir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 316. maddesi uyarınca, parasal bir yükümlülüğün yerine getirildiği yer, yükümlülüğün ortaya çıktığı tarihte tüzel kişilik olan alacaklının yeridir. Bununla birlikte, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ile belirlenen parasal bir yükümlülüğün yerine getirilme yeri kanunla, ticari geleneklerle değiştirilebilir veya yükümlülüğün özüne bağlı olarak farklı bir şekilde varsayılabilir. Yukarıda belirtilen tahsilat işleminin mekanizması, parasal yükümlülüğün yerine getirilmesinin, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 316. maddesinin şartlı tasarruf normu ile belirlenenden tamamen farklı (söz konusu ilişkinin niteliği nedeniyle) bir yerini varsayar. Alacaklının temsilcisine yapılan ödeme, parasal yükümlülüğü (alacaklının kendisine yapılmış gibi) tam olarak temsilcinin bulunduğu yerde (alacaklının değil) ortadan kaldırır. Borcunu borçlu-ödeyiciden doğrudan alan alacaklının böyle bir temsilcisi, icra bankasıdır. Bu, ödeyenin, tedarik edilen ürünler (gerçekleştirilen iş, sunulan hizmetler) için fon alıcısıyla ödeme yapma yükümlülüğünün, icracı bankanın bulunduğu yerde sona erdiği anlamına gelir. Bu parasal yükümlülüğün yerine getirildiği an, borç tutarının ödeyenin cari hesabından silindiği an olarak kabul edilmelidir. Bu andan itibaren, ödeyenin ödeme yapma konusundaki parasal yükümlülüğünün uygun şekilde yerine getirildiği kabul edilir.

Tahsilat ödemelerinin yapılmasına ilişkin prosedür, Uzlaşma Yönetmeliği, 2 No'lu Devlet Bankası Kurallarının 25, 26, 279-292, 305. paragrafları, Merkez Bankası'nın 2 Eylül 1992 tarih ve 218-92 sayılı telgrafı, mektubu ile düzenlenmektedir. Merkez Bankasının 30 Haziran 1994 Sayılı 98.

Ödemeler sırasında, tahsilat prosedüründe, ödeme yapanın parasal yükümlülüğü, paranın hesabından silindiği anda yerine getirilmiş sayıldığından, gelecekte alacaklı, kendisi tarafından alınmayan tutarı, katılım bankalarından talep etme hakkını elde eder. toplama operasyonu.

Amir banka ve icra bankası alacaklının temsilcileri olduğundan, her biri emrin yerine getirilmemesinden veya uygunsuz yerine getirilmesinden müdür tarafından sorumlu tutulabilir. Bu durumda, alacaklının bu bankalar arasında sözleşmeye dayalı bir ilişkisinin olduğu, dolayısıyla sözleşmeye bağlı (sözleşme dışı değil) sorumluluğa getirilebileceği varsayılmalıdır. Alıcı banka (amir banka) açısından açık olan bu sonucun, ödemeyi yapan banka (amir banka) açısından açıklığa kavuşturulması gerekmektedir. Belirli bir tahsilat işleminin gerçekleştirilmesi için icracı banka ile alacaklı arasında bir sözleşme ilişkisi kurulur. Bu nedenle, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 874. maddesinin 3. fıkrası uyarınca, icra bankası, talimatlarının uygunsuz şekilde yerine getirilmesinden dolayı fon alıcısına karşı sorumlu tutulabilir. Özellikle, fon alan kişinin, ödeyenin hesabından çekilen paranın anapara tutarının bankalardan ödenmesini talep etmesi, ayni yükümlülüğün yerine getirilmesi için bir gerekliliktir.

Takas işlemi Merkez Bankasının hatası nedeniyle yapılmamış veya uygunsuz bir şekilde yürütülmemişse, fonun alıcısı, aralarında sözleşmeye dayalı bir ilişkinin bulunmaması nedeniyle kendisine karşı doğrudan talepte bulunma hakkına sahip değildir (Merkez Bankası). Banka, fonların alıcısının temsilcisi değildir). Bu durumda, fon alıcısı, icra bankasına zararların tazmini için talepte bulunma hakkına sahiptir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 313 ve 403. maddeleri uyarınca bu banka, Merkez Bankası'nın eylemlerinden sorumludur. Ödemeyi yapanın bankası, doğrudan suçlu olan Merkez Bankası'na rücu yoluyla ödenen tutarları geri alabilir.

Tahsilat emrini amir bankadan gerekli belgelerle birlikte alan banka, bu emri yerine getirmek için aşağıdaki işlemleri yapmakla yükümlüdür.

Ödeme kabul şekliyle:

a) alınan belgelerin mevzuata, bankacılık kurallarına ve geleneklere uygunluğu açısından resmi bir kontrol yapmak;
b) alınan belgeleri kabul için ödemeyi yapan kişiye ibraz etmek;
c) Ödeyici alınan talebi kabul ederse ve hesapta para varsa, parayı silin ve alıcının hesabına alacak kaydedilmek üzere bankasına aktarılmasını sağlayın.

Fonların tartışılmaz (kabul edilmeden) borçlandırılması durumunda:

a) alınan belgelerin mevzuata, bankacılık kurallarına ve geleneklere uygunluğu açısından resmi bir kontrol yapmak;
b) Ödeyenin hesabında para varsa, gerekli tutarı yazıp, hesabına alacak kaydedilmek üzere alacaklının bankasına aktarılmasını sağlayın.

2. Ödeme talep formları (0401061), ödeme talep emri (0401064) ve tahsilat emri (0401061), Merkez Bankası'nın 3 Aralık 1997 tarihli N 51-U Direktifi ile oluşturulmuştur. ödeme belgeleri.”

Ödeme talebi aşağıdaki ayrıntıları içermelidir:

1. uzlaşma belgesinin adı;
2. ödeme belgesinin tarihi ve numarası;
3. ödeme türü;
4. ödeme şartları;
5. kabul için son tarih;
6. ödeyenin adı, vergi mükellefi kimlik numarası (TIN); cari hesap numarası;
7. ödemeyi yapanın bankasının adı ve yeri, banka kimlik kodu (BIC); muhabir hesap numarası;
8. alıcının bankasının adı ve yeri; banka kimlik kodu (BIC); muhabir hesap numarası;
9. fon alıcısının adı, vergi mükellefi kimlik numarası (TIN); cari hesap numarası;
10. yazı ve rakamla miktar;
11. ödeme koşulu;
12. ödeme sırası;
13. ödeme türü;
14. ürünün adı, yapılan iş, sağlanan hizmetler;
15. fon alıcısının imzaları ve mührü;
16. alıcının bankasından alınan notlar ve kısmi ödemelerle ilgili notlar için alan;
17. dosya dolabına yerleştirme tarihi.

Ödeme talebinde, "Ödeme koşulları" alanında, paranın alıcısı "kabul etmeden" veya "kabul ederek" ifadesini belirtir. Otomatik ödeme durumunda, "Ödeme koşulları" alanında, fon alıcısına otomatik ödeme hakkı veren ilgili federal yasaya atıf yapılır. Ödeme talep formunun tahsilat emri (talimat) olarak kullanılması durumunda “Ödeme süresi”, “Kabul süresi” alanları doldurulmaz, “Malın adı, yapılan iş, verilen hizmetler…” alanında koleksiyonun adı, mevzuat bağlantısı, koleksiyonun esas alındığı belgenin adı, numarası ve tarihi.

Ödeme talep-emir formu, ödeme talep formuna benzer; tek farkı, ilkinde "Ödeme koşulları" özelliği bulunmaz, ancak ödeyenin kabulü için ek bir alan eklenir.

Oluşturulan standart formlarda düzenlenmeyen ödeme talepleri, ödeme talep-emirleri, tahsilat emirleri bankalar tarafından icra için kabul edilmemektedir.

Tahsilat emrini ve eklerini kontrol ederken, bunların uygulanmasının doğruluğu, ayrıntıların varlığı, düzenlemelere yapılan atıflar vb. Belirlenir, bu durumda, tahsilat emrine eklenen belgelerin görünüş olarak buna uygun olması gerekir. Örneğin, uygulamada, tahsilat emrindeki koleksiyoncunun adının, kendisine bağlı tahkim mahkemesinin kararındaki koleksiyoncunun adıyla örtüşmediği durumlar olmuştur. Banka, kendisine sunulan belgelerde emrin yerine getirilmesini engelleyen herhangi bir eksiklik tespit ederse, bu durumu derhal bu emrin doğrudan alındığı kişiye bildirmekle yükümlüdür. Bu kişi amir banka veya fonların alıcısı olabilir. Bundan sonra, icracı banka, emrin yerine getirilmesini gecikme olmaksızın askıya alma hakkına sahiptir. Medeni Kanun'da bu eksikliklerin giderilmesi için son tarih belirlenmemiştir. Muhtemelen, icracı bankadan posta yoluyla (veya diğer iletişim türlerini kullanarak) bir bildirim almak, ayrıca bir yanıt hazırlamak ve göndermek için gereken "makul" bir süreden bahsediyoruz. Tahsilat emri, icra bankası tarafından amir bankadan alınmışsa, bildirimin muhatabı fonların alıcısı olacaktır. Bu durumda ihbarın öncelikle amir bankaya gönderilmesi ve buna göre cevap süresinin uzatılması gerekmektedir. Bu eksikliklerin makul bir süre içerisinde giderilmemesi halinde bankanın belgeleri icrasız iade etme hakkı bulunmaktadır.

Ödemeyi yapanın rızası (kabul) ile ödeme yapılırsa, icra bankası, varsa ekli belgelerle birlikte ödeme belgesinin ilgili kopyasını kendisine sunmakla yükümlüdür. Tahsilat işleminin gerçekleştirilmesi için gerekli banka işaretleri ve yazıları hariç, ödemeyi yapan kişiye, alındıkları haliyle sunulurlar. Ödeme talepleri ve ödeme talepleri-emirleri kullanılarak ödeme yapılması durumunda, Merkez Bankası'nın 30 Haziran 1994 N 98 tarihli yazısı uyarınca, bu uzlaşma belgelerinin ilgili başka bir kopyası bilanço dışı dosya dolabına konulacaktır. sayfa hesabı N 9927 “Ödeme için kabul edilmeyi bekleyen ödeme belgeleri” (kart dosyası No. 1). Ödeme talepleri ön olumsuz kabul sırasına göre, ödeme talepleri-emirleri ise ön olumlu kabul sırasına göre ödenir. Kabul süresi, ödeme belgelerinin banka tarafından alındığı tarih hariç 3 iş günüdür.

14 Temmuz 1997 tarihli “Tarımsal-Endüstriyel Üretimin Devlet Düzenlemesi Hakkında” Federal Kanunun 15. maddesinin 1. fıkrası, farklı bir prosedür sağlanmadığı sürece, tüzel kişiler - alıcılar ve tarım ürünleri tedarikçileri arasındaki anlaşmaların tahsilat yoluyla yapılması gerektiğini öngörmektedir. çünkü sözleşmeye göre. Bu durumda, kabul için özel bir süre belirlenmiştir: genel süre 10 güne kadardır ve çabuk bozulan mallar için, ödeme belgelerinin ödemeyi yapanın bankası tarafından alınmasından sonra 5 güne kadardır. Bu bağlamda, tarım ürünlerine ilişkin ödemeleri gerçekleştiren bankanın faaliyetleriyle ilgili olarak bu normun yorumlanması sorunu ortaya çıktı.

Merkez Bankası, Rus Bankalar Birliği'ne gönderilen 26 Eylül 1997 tarihli N 03a-31-1/992 sayılı mektubunda, yukarıda adı geçen Kanunun 15. maddesinin ve bankacılık uygulamalarında kullanılan iş geleneklerinin analizinin, tarımsal ürünler, hammaddeler ve gıda tüketicileri için emtia üreticileriyle, bu üreticiler tarafından gönderilen ödeme talepleri temelinde, ödeme yapanların hesaplarından fonların silinmesi için bir uzlaşma aracı olan ödemeler yapılması olasılığı hakkında bir sonuca varmamız; Tahsilat formu, tedarikçiler ve alıcılar ile bunların bankaları arasında önceden gönderilen (verilen) maddi varlıklar, yapılan işler, sağlanan hizmetler ve faturaları ödeyenler tarafından ödenmeyen ve alıcılar tarafından kabulden önce ödenen diğer talepler için yapılan anlaşmalarda sağlanır. .

Kabul koşullarını seçerken, hizmet bankası müşterinin ödemesi yapılan ürünlerin niteliğine ilişkin talimatlarına göre yönlendirilmelidir. Yukarıda belirtilen Kanunun genel ön kabul süresini normatif süreye kıyasla 10 güne, çabuk bozulan mallar için ise 5 güne kadar arttırdığı göz önüne alındığında, tedarikçi ödeme talebinde bulunduğunda ilgili "kabul" yazısı Belge günlerinin sağ üst köşesine süre 10” veya “kabul süresi 5 gün” yazılmalıdır.

Ödeyici, sözleşmenin maddesine zorunlu bir atıf yaparak ve ret nedenini belirterek, sözleşmede öngörülen gerekçelere dayanarak ödeme taleplerini kabul etmeyi reddetme hakkına sahiptir. Kabul etmeyi reddetme, öngörülen biçimde düzenlenir. Ödeme taleplerinin reddedilmesi üç gün içinde (veya kanunla belirlenen başka bir süre içinde) alınmazsa, bunlar kabul edilmiş sayılır ve ödemeye tabi tutulur.

Ödeme talebi, öncelikle müşteriye ödenmesi gereken parayı almak üzere bankaya verilen bir tahsilat emrini ve ikinci olarak, daha önce ortaya çıkan bir parasal yükümlülüğe ilişkin ödeme yapmak üzere ödemeyi yapan kişiye yönelik bir talebi içerir. Son şart, ödeyiciye yönelik bir teklif olarak değerlendirilemez; zira ödeme yapma yükümlülüğü daha önce ilgili sözleşmeye dayalı olarak doğmuştur. Bu bakımdan sessizliğin kabul olarak kabul edilmesinin şartlarını düzenleyen Medeni Kanun'un 438. maddesinin 2. fıkrası bu durumda geçerli değildir.

Müşterinin hesabındaki fonları silme izni tek taraflı bir işlemdir ve hizmet veren bankanın fonları yazıp alıcıya gönderme yükümlülüğünü doğurur. Dolayısıyla bu işlemin değiştirilmesi veya iptali için, işlemi yapan kişinin iradesi yeterlidir. Bu nedenle ödeme talebi tutarı, ödemeyi yapan bankanın muhabir hesabından henüz borçlandırılmadığı sürece, ödemeyi yapanın kabulünü iptal etme hakkı bulunmaktadır.

Ödeme talepleri-emirleri yoluyla ödeme yaparken, ödeyenin rızası, uzlaştırma (cari) hesabını yönetmeye yetkili kişilerin imzaları ve ilgili nüshalardaki mühür ile resmileştirilir.

Ödeyenin hesabında para yoksa, kendisi tarafından kabul edilen ödeme belgeleri, N 90902 "Zamanında ödenmeyen ödeme belgeleri" (kart dosyası No. 2) nazım hesaptaki bir dosya dolabına yerleştirilir.

Tahsil edilmek üzere bankaya devredilen faturaların ödeme amacıyla ibrazına ilişkin mevzuat başka kurallar belirlemektedir. Merkez Bankası'nın 9 Eylül 1991 tarih ve 14-3/30 sayılı yazısı ile iletilen “ Kambiyo senetlerinin ticari dolaşımda kullanılmasına ilişkin Tavsiye Kararının III. Kısım 2. Bölümü uyarınca, “ Kambiyo senetleri ile bankacılık işlemlerine ilişkin, Banka adına yetki imzası bulunan bir kambiyo senedi tahsil edilmek üzere devredilir. Tahsilat için bir faturayı kabul eden banka, bunu derhal ödeme yerine iletmek ve bunu bir celp yoluyla ödeyiciye bildirmekle yükümlüdür.

İcra bankası, ilgili parasal yükümlülüğün yerine getirilmesi için belirlediği süre içerisinde borç belgelerini ödeyiciye sunar. Bu nedenle mutlaka önceden belirlenen bankaya ulaşmaları gerekmektedir. Aksi halde borç belgelerinin yükümlüye zamanında ibraz edilmesinden sorumlu tutulamaz.

Belgelerin görüldüğü anda ödenecek olması halinde, görevlendirilen banka, belgeleri alındıktan hemen sonra ödeme için ibraz etmelidir. Belgeler farklı bir zamanda ödemeye tabiyse, bunları derhal kabul için ve ödeme için - belgenin kendisinde belirtilen ilgili parasal yükümlülüğün yerine getirilmesi için son tarihte sunmalıdır.

Bir senet veya kambiyo senedinin kabul veya ödeme için ibraz süresi, onaylanmış Kambiyo ve Senet Yönetmeliğinin 21-23, 34-37, 72-74. maddelerinde belirlenen kurallara göre hesaplanır. SSCB Merkez Yürütme Komitesi ve Halk Komiserleri Konseyi'nin 7 Ağustos 1937 N 104/1341 sayılı Kararı ve bağlı - Medeni Kanun'un Yönetmeliğe aykırı olmayan kısmı 190-194. Maddesi. Diğer parasal yükümlülüklerin süresini hesaplarken Medeni Kanun'un 190-194. Maddelerine göre hareket edilmelidir.

Bankacılık kurallarının öngördüğü veya tahsilat talimatında özel izin verildiği durumlarda kısmi ödeme kabul edilebilir.

Ödeme talepleri, ödeme talepleri-emirleri yerine getirilirken kısmi ödeme olasılığı bankacılık kuralları tarafından sağlanmaktadır (Merkez Bankası'nın 3 Aralık 1997 tarihli Talimatı N 51-U “Yeni ödeme belgeleri formatlarının uygulamaya konulması hakkında”).

Borçlunun kambiyo senedi üzerinden kısmi ödeme yapma hakkı, Kambiyo Senetleri ve Senetler Yönetmeliği'nin 39'uncu maddesinde düzenlenmiştir.

Ödemeler Yönetmeliği'nin 4.9 maddesi uyarınca, "Rusya" damgalı çeklerin yalnızca tamamının ödenmesi gerekmektedir.

İcra bankası, ödeyenin hesabından yazılan fonları (toplanan tutarlar) derhal amir bankanın tasarrufuna aktarmakla yükümlüdür. Bu, icra bankasının bu fonları amir bankanın muhabir hesabına (eğer doğrudan bir muhabir ilişkisi varsa) kredilendirmesi veya Merkez Bankasına ödemeyi amir bankanın RCC'deki muhabir hesabına aktarması talimatını vermesi gerektiği anlamına gelir. alıcının hesabına aktarır. Bu durumda Merkez Bankası, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 313. maddesine dayanarak para transferi işleminin gerçekleştirilmesine dahil olmaktadır.

Medeni Kanun'un icracı bankanın yukarıdaki işlemleri "derhal" gerçekleştirmesi yönündeki gerekliliği, bankanın bunları bankacılık kuralları ve takas işlemleri için bankacılık gelenekleri tarafından belirlenen zaman sınırları dahilinde gecikmeden gerçekleştirmesi gerektiği anlamına gelir.

İcra bankası, sözleşme veya bankacılık kuralları tarafından bu ödemeler için farklı bir prosedür belirlenmedikçe, kendisi tarafından tahsil edilen tutarlardan kendisine ödenmesi gereken ücreti, masraf ve harcamaların geri ödenmesini durdurma hakkına sahiptir. Amir banka ile icra bankası arasında doğrudan muhabirlik ilişkisi mevcut ise, söz konusu ödemelerin yapılması konusunda farklı karar verme hakları bulunmaktadır. Örneğin, icra bankası tarafından amir bankanın icra bankası nezdinde açılan muhabir hesabından kabul edilmeden silinebilirler.

Mevcut mevzuatta bu normun uygulanmasına yönelik bir mekanizma bulunmamaktadır. Bu durum özellikle icracı bankaya ödenecek ücret miktarının belirlenmesi sorununu gündeme getirmektedir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 424. maddesinin 3. fıkrası kullanılarak çözülebilir.

Madde 1 md. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 876'sı, ödeme ve (veya) kabul alınmadıysa, icra bankasına, amir bankaya belirli nedenleri belirterek bildirimde bulunmakla yükümlüdür.

Ödeme taleplerini ve ödeme talep-emirlerini kullanarak ödeme yaparken, bu ödeme belgelerinin kopyalarından birini, icracı bankadan, kabulün reddedilmesinin gerçeği ve nedenleri hakkında bir bildirim olarak içeren bir notla birlikte kullanabilirsiniz. Görevlendirilen banka aşağıdaki bildirimi göndermelidir:

a) ödeme taleplerini kullanarak ödeme yaparken - üç gün içinde ödemeyi yapanın kabulün reddedilmesine ilişkin başvurusunu alırsa;

b) Ödeme talep-emirlerini kullanarak ödeme yaparken - ödemeyi yapan kişiden aynı süre içerisinde yetkili kişiler tarafından mühürlenmiş ve imzalanmış bir ödeme talep-emri almaması durumunda.

Haksız bir ret kararının sorumluluğu bankalarına değil, ödeme yapanlara aittir. Bankalar esasa ilişkin uyuşmazlıkları dikkate almamaktadır. İcra bankası, yalnızca ödeme talebini kabul etmeyi reddetme başvurusunun, reddetme için bir temel içerip içermediği ve ödeyici ile fon alıcısı arasındaki anlaşmadaki maddeye bir referans içerip içermediği de dahil olmak üzere, doğru şekilde hazırlanıp hazırlanmadığını kontrol etmekle yükümlüdür. bu temeli oluşturuyor.

Amir banka, ödemenin alınmaması ve (veya) kabulü ve bunun nedenleri hakkında müşteriyi derhal bilgilendirmek ve daha sonraki işlemlerle ilgili olarak kendisinden talimat talep etmekle yükümlüdür.

Bu tür talimatların bankacılık kuralları tarafından belirlenen süre içinde alınmaması veya makul bir süre içinde yokluğunda, icra bankası belgeleri amir bankaya iade etme hakkına sahiptir.

Mevcut bankacılık kurallarında böyle bir süre belirlenmediğinden ancak makul bir süreden bahsedebiliriz.

Müşteriden gelecek diğer talimatlar, örneğin ödeme yapılmaması veya kabul edilmemesi nedeniyle bir kambiyo senedinin veya senetin protesto edilmesiyle ilgili olabilir. Unutulmamalıdır ki, genel kural olarak kefalet (tahsilat) cirosuna dayanarak hareket eden bir bankanın, tahsilat emrinde açıkça bu yükümlülük öngörülmediği sürece senete itiraz etme zorunluluğu yoktur. Bu nedenle, mevzuatın, ödeme yapılmaması nedeniyle bir kambiyo senedine itiraz için oldukça kısa süreler öngördüğü göz önüne alındığında, bu tür talimatların, kambiyo senedinin tahsil edilmek üzere devredilmesiyle eş zamanlı olarak bankaya verilmesi gerekmektedir.

Pratikte yorum kuralının nasıl birleştirileceği sorusu ortaya çıktı. 6. maddenin 2. paragrafındaki maddeler.

Gerçek şu ki, yorumun 2. paragrafına göre. Madde 1 İcra bankası, ancak makul bir süre içinde kendisinden yanıt alamaması durumunda ödeme belgelerini tahsilatçıya iade etme hakkına sahiptir. Bu arada, Rusya Federasyonu'ndaki mevcut Ödemeler Yönetmeliği bu hakkın uygulanmasına yönelik bir mekanizma içermemektedir. Bu nedenle uygulamada ticari bankalar bu bildirimi ya hiç göndermemekte ya da herhangi bir biçimde göndermektedirler ki bu da ekonomik değildir. Her durumda, icra edilmeyen icra evrakları 2 numaralı dosya dolabına konulur ve süresiz olarak orada kalır.

Öte yandan, İcra Takip Kanununun 6 ncı maddesinin 2 nci fıkrası uyarınca bankalar, icra belgesinin icracı veya icra memurundan alındığı tarihten itibaren üç gün içinde bu belgede yer alan şartı yerine getirmekle yükümlüdür. fonların tahsili için veya borçlunun hesaplarında alacaklının taleplerini karşılamaya yeterli fon bulunmaması nedeniyle bu şartların tamamen veya kısmen yerine getirilmediğini not etmek.

İcra Muhakemeleri Kanunu, üzerine belirtilen işareti koyduktan sonra icra yazısının davacıya iade edilmesi ihtiyacını doğrudan belirtmese de, Kanun'un 6. maddesinin 2. fıkrasından mantıksal olarak böyle bir sonuç çıkıyor gibi görünüyor: bunun bir anlamı yok talep sahibine iade edilmemesi halinde, üç günlük süre içinde paranın bulunmadığına dair bir işaret konulması.

Öyle görünüyor ki, ödeyenin hesabında para yoksa, banka icra emrini 2 numaralı dosya dolabına koymakla ve derhal (açıkçası, Medeni Kanun'un 849. maddesinde belirlenen son teslim tarihlerini dikkate alarak) göndermekle yükümlüdür. kurtarıcıya ilgili bildirim. Bu icra emrini aldıktan üç gün sonra, banka, hesaptaki fon eksikliğine ilişkin bir not yazmak ve amir bankadan (tahsilatçı) bir yanıt bekleyerek tekrar 2 numaralı dosya dolabına koymakla yükümlüdür. Makul bir süre içinde yanıt alınmazsa, bankanın icra emrini amir bankaya (tahsilatçı) iade etme hakkı vardır.

Çekle ödemeler

Medeni Kanunun 2. Kısmının yürürlüğe girmesinden önce, çekle yapılan ödemeler esas olarak onaylanan Çek Yönetmeliği ile düzenlenmekteydi. Rusya Federasyonu Yüksek Konseyi'nin 13 Şubat 1992 tarihli kararı ile. Giriş Kanununa göre (2. Maddenin 4. Kısmı), çeklere ilişkin Yönetmelik geçerliliğini kaybetmiştir. Çeklerle ödemeleri ayrıntılı olarak düzenleyen Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, Rus mevzuatını 1931 Cenevre Sözleşmesi tarafından kabul edilen Tekdüzen Çek Kanunu hükümlerine yaklaştırma görevini ortaya koymaktadır.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun çeklerle ödeme usul ve koşullarını belirleyen normları, bunlara uygun olarak oluşturulan diğer kanunlar ve bankacılık kuralları ile desteklenebilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na aykırı olmadığı ölçüde, Rusya Federasyonu topraklarında çeklerle yerleşime ilişkin Kurallar onaylandı. Rusya Merkez Bankası'nın 20 Ocak 1993 tarih ve 18-11/52 sayılı mektubu ile.

Çekle ödemenin koşulsuz niteliği, bu yükümlülüğün, çekin düzenlendiği işlemin koşullarından ve geçerliliğinden bağımsız olması anlamına gelir. İşlemin geçersizliği çek ödemeyi reddetme gerekçesi değildir.

Çekin sahibi herhangi bir gerçek veya tüzel kişi olabilir. Çekin muhatabı, yalnızca keşidecinin hesabının bulunduğu ve kendisine çek defterini düzenleyen bankadır.

Çek bir ödeme aracı değildir. Düzenlenmesi, ödeme yapılması anlamına gelmemekte, yalnızca keşideci, çek hamili ve çekle yükümlü diğer kişiler arasında daha önce ortaya çıkan ilişkinin yeni bir ilişkiyle değiştirilmesine işaret etmektedir. Çekin düzenlendiği yükümlülük kapsamında borçlunun yükümlülüğü (örneğin, alıcının mal bedelini ödeme yükümlülüğü), ancak çekin ödemesi yapıldıktan sonra sona erer.

Ödeyici, keşidecinin verilerini ve imzasını, hesap numarasını çek kartında belirtilen ilgili bilgilerle karşılaştırarak çekin gerçekliğini ve çek hamilinin yetkilerini doğrulamakla yükümlüdür.

Tahsilat için bankaya ibraz edilen bir çekin ödemesini yaparken, ödeyici, ciroların doğruluğunu (devamlılığı, ödeyici tarafından yapılmış bir cironun bulunmaması) kontrol etmekle yükümlüdür. Ödeyici, cirantanın imzasının gerçekliğini doğrulamakla yükümlü değildir.

Belirlenen gereklilikleri karşılamayan veya çek kartındaki verilere uymayan bilgiler içeren bir çekin ödenmesinden kaynaklanan zararlar, ödemeyi yapan banka tarafından karşılanır. Bankanın, vicdansız alıcı tarafından ibraz edilen çeki ödememe konusundaki suçluluğunun kanıtlanmadığı tüm durumlarda, zararı keşideci üstlenir.

Bu maddedeki normlar, birkaç istisna dışında (kayıtlı çek devredilemez, ödeyicinin yaptığı ciro geçersizdir, havale çekinde ödeyenin ciro etmesi ödeme makbuzu anlamına gelir), aşağıda belirtilen hakların devrine ilişkin kuralları belirlemektedir. değerli bir belge kapsamında hakların devredilmesine ilişkin genel hükümlere karşılık gelen bir çek (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 146. Maddesi).

Cironun çekin arkasına veya ona ekli bir kâğıda yazılması, ciro edenin imzasının ve ciro tarihinin yer alması gerekir.

Sipariş çekleri ciro yoluyla aktarılabilir. Ciro, çekin aktarıldığı kişiyi gösteriyorsa kişisel, kim belirtilmemişse boş olabilir. Çekin ciro yoluyla devri herhangi bir kişiye yapılabilir. Onay sayısı sınırlı değildir.

Önceki Çek Yönetmeliği, çekin daha fazla devredilmesini engelleyen bir “sipariş vermeme” hükmü içeren kişisel ciro öngörüyordu. Medeni Kanun böyle bir onay öngörmemektedir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 3. paragrafının 3. paragrafının 146. maddesine uygun olarak, çekin ciro edilmesi bir garanti olabilir. Bu nedenle, bir sipariş çeki üzerindeki kişisel ciro, çek üzerinden ödeme alınması, çek kapsamındaki hakların korunması ve kullanılması için gerekli eylemlerin gerçekleştirilmesi emri anlamına gelen "para alacaklısı", "tahsilat için", "mütevelli olarak" kelimelerini içerebilir. çek (örneğin, protesto için bir çek noteri sağlayın).

Onay hiçbir koşula bağlı olamaz. Bunu sınırlayan herhangi bir koşulun hukuki etkisi yoktur. Ciranta, çeki keşideci, avalistler ve diğer cirantacılarla birlikte ödemekle yükümlüdür.

Menkul kıymetler, yalnızca kanunla açıkça belirlenen durumlarda genel medeni hukuk kurallarına göre düzenlenebilir. Bu açılardan bakıldığında, özel bir kanunla çek yoluyla mutabakatların düzenlenmesi daha doğru görünmektedir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, Çek Yönetmeliğinden farklı olarak, çek değerlendiricisinin sorumluluğunu belirlemektedir. Avalistin sorumluluğu, adına teminat verilen kişinin sorumluluğuna göre belirlenir. Keşideci veya ciranta adına çeke ödeme garantisi verilebilir. Avalist, yalnızca forma uymamanın (örneğin, gerekli ayrıntılardan herhangi birinin bulunmaması) belgenin çekin geçerliliğini ortadan kaldırması durumunda sorumluluktan kurtulur. Şekil kusurundan başka bir nedenle yapılan kontrolden doğan yükümlülüğün geçersizliği avalistin sorumluluğunu ortadan kaldırmaz.

Çek, çek hamilinin banka hesap sözleşmesi yaptığı banka aracılığıyla ödemeye ibraz edilebilir. Çek sahibinin bankası çeki tahsil eder, yani ödeme için ödeme yapan bankaya sunar ve gerekirse ödenmeyen çeke itiraz eder (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 883. maddesi).

Ödemeyi yapanın, çek sahibinin bankasının muhabir ilişkisi bulunmayan bir banka olması durumunda, çek, ödemenin alınması için Rusya Federasyonu Merkez Bankası nakit ödeme merkezine (CSC) ibraz edilir. Ödemeyi yapan banka, ödeme merkezinden alınan çeklerin kaydına dayanarak keşidecinin hesabından para çeker.

Aynı bankanın şubeleri, ödenen çekleri yazarkasa merkezini atlayarak doğrudan birbirleriyle öderler.

Kambiyo senedinden farklı olarak, çek ödemesinin reddedilmesi yalnızca noterin protestosu ile değil, aynı zamanda ödemeyi yapan veya tahsilat bankasının buna karşılık gelen bir notu ile de onaylanabilir.

Protesto, ödenmeyen çekin ödemeyi yapanın bulunduğu yerdeki notere ibraz edilmesiyle yapılır.

Bir çeke itiraz etme prosedürü ve bir kambiyo senedine itiraz etme prosedürü, onaylanan RSFSR'nin devlet noterlikleri tarafından noterlik işlemlerinin gerçekleştirilmesine ilişkin prosedüre ilişkin Talimat ile düzenlenir. RSFSR Adalet Bakanlığı'nın 6 Ocak 1987 N 01/16-01 tarihli emriyle.

Noter, çeki ödeyene ibraz etmekle yükümlüdür. Ödemeyi reddederse, noter öngörülen biçimde bir protesto eylemi düzenler. Bu konuda sicile bir giriş yapılır ve çeke bir protesto notu yazılır.

Çekin ödenmesinin reddedilmesi halinde, çek hamili, borçluların (çek keşideci, ciranta ve aval sahipleri) her birine veya tümüne karşı dava açma hakkına sahiptir. Bu kişilere ödemeyi yapanın reddi derhal bildirilmelidir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, karşılıksız çekler için Tekdüzen Çek Kanunundan farklı bir sorumluluk getirmektedir. Çekin hamili kim olursa olsun, şunları alma hakkına sahiptir:

1. çekte belirtilen miktar;
2. çekle ödeme alınmasıyla ilgili maliyetlerin miktarı;
3. çek tutarına, Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenen yeniden finansman oranına eşit faiz (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395. Maddesi).

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, çek sahibi tarafından talepte bulunulması ve çekle yükümlü kişilerin rücu talebi için, talep haklarının ortaya çıktığı tarihten itibaren altı ay süreyle kısaltılmış bir sınırlama süresi öngörmektedir.

Kredi, yatırım ve finansal danışmanlık

Kredi danışmanlığı- Tüzel kişiler ve bireyler için kredi ve yatırım finansmanı çekme alanında danışmanlık hizmetlerinin sağlanması.

Danışmanlık yoluyla çözülen sorunların yelpazesi oldukça geniştir. Danışmanlık hizmetleri sağlayan şirketlerin uzmanlığı da farklı olabilir: dar, sınırlı bir danışmanlık hizmetleri alanıyla (örneğin denetim), bu alandaki tüm hizmetleri kapsayan en geniş alana kadar. Buna göre, bu alanda çalışan her uzman (veya her şirket), danışmanlık kavramına kendi anlamını verir ve ona, belirli bir şirketin faaliyet yönüne göre belirlenen kendi gölgesini verir.

Denis Aleksandrovich Shevchuk'a göre kredi danışmanlığı, günümüzde aktif olarak yaygınlaşan yeni bir iş türüdür. Müşterilerimizin iş geliştirme amacıyla dışarıdan sağlanan fonlara artan ilgisi göz önüne alındığında, kredi danışmanlığı olarak bu tür bir hizmetin geliştirilmesine yönelik objektif bir ihtiyaç ortaya çıkmıştır.

Bankaların çeşitli kredi programları teklifleri de artıyor. Her biri müşteriye yalnızca özel koşullar sunmakla kalmaz, aynı zamanda tamamen özel bir dizi belge ve garanti sunmasını da gerektirir. Potansiyel kredi alıcısının bu alanda kendi başına gezinmesi giderek zorlaşıyor ve bu akışta kaybolmak giderek daha kolay hale geliyor.

Danışmanlığı kelimenin en geniş anlamıyla tanımlamaya çalışalım.

Danışmanlık, asıl görevi müşterinin konu alanını ve sorunlarını dikkate alarak bilimsel, teknik, organizasyonel ve ekonomik yeniliklerin geliştirilmesi ve kullanılmasına yönelik beklentileri analiz etmek, doğrulamak olan bir tür entelektüel faaliyettir.

Danışmanlık, kuruluşların yönetimsel, ekonomik, finansal, yatırım faaliyetleri, stratejik planlama, şirketin genel işleyişinin optimizasyonu, iş yapma, satış pazarlarının araştırılması ve tahmini, fiyat hareketleri vb. sorunları çözer. Başka bir deyişle, danışmanlık her türlü yardımdır. Belirli bir sorunun çözümünde dış danışmanlar tarafından sağlanır.

Danışmanlığın temel amacı, yönetim kalitesini iyileştirmek, bir bütün olarak şirketin verimliliğini artırmak ve her çalışanın bireysel verimliliğini arttırmaktır.

Müşteriler hangi durumlarda yardım için bir danışmanlık şirketine başvuruyor?

Popüler inanışa göre, dış danışmanların hizmetleri esas olarak ve öncelikle kendilerini kritik bir durumda bulan kuruluşlardır. Ancak kritik durumlarda yardım hiçbir şekilde danışmanlığın ana işlevi değildir. Hangi durumlarda ve kim yardım için bir danışmanlık şirketine başvurur?

İlk olarak, güvenilir bir statüye sahip bir işletmenin, genişleme veya mülkiyet biçimindeki bir değişiklik veya işletmenin faaliyet yelpazesinde temel bir değişiklik ve yeniden yönlendirilmesi ile ilgili olarak tüm sistemi yeniden yapılandırmayı planladığı durumlarda daha umut verici ve/veya karlı iş alanlarına.

İkincisi, güvenilir statüye sahip bir işletmenin pazardaki konumunu savunmak ve potansiyel ortakların gözünde gerekli imajı oluşturmak için bir danışmanın (örneğin bir denetçinin) hizmetlerine yönelmesi durumunda, faaliyetlerinin denetimini (örneğin denetim) yapar ve ardından sonuçlarını kamuya açıklar.

Üçüncüsü, işletmenin kritik bir durumda olduğu (hatta çökmenin eşiğinde olduğu) ve sorunlara yeterli ve zamanında müdahale edebilecek deneyim ve iç kaynak eksikliği nedeniyle bu durumdan tek başına çıkamadığı durumlarda. Mevcut durum. Bu durumda bir danışmanın (danışmanlık firmasının) hizmetleri kriz danışmanlığı niteliğindedir.

Rusya'da on yılı aşkın süredir profesyonel danışmanlık hizmetleri verilmektedir. Bu kadar uzun bir süreye rağmen, danışmanların neden davet edilmesi gerektiği ve davet edilmelerinin gerekip gerekmediği konusunda, danışmanlık hizmetlerinin potansiyel tüketicileri arasında henüz net bir anlayış gelişmemiştir. Bunun nedeni büyük ölçüde danışmanların ne yapıp ne yapamayacağı, onları davet etmenin ne zaman mantıklı olacağı ve danışmanlarla başarılı bir işbirliği için gerekli koşulların neler olduğu konusundaki yetersiz anlayıştır.

Danışmanların temel görevi müşterilere yönetim sorunlarını çözmede yardımcı olmaktır.

Bu sorunu çeşitli şekillerde çözebilirler:

Sorunu bulun ve çözüm önerin. Müşterinin bir sorunu olduğunu fark ettiği ancak sorunun tam olarak ne olduğunu, gerçek nedenlerinin neler olduğunu belirleyemediği bir durumda, danışmanlar durumu analiz ederek sorunu ve ortaya çıkış nedenlerini tanımlayabilir, aynı zamanda çözüm geliştirip sunabilir. Bunu çözmenin müşteri yolları. Bu, danışmanların sorunu tanımlamak ve çözmek için tüm işi kendilerinin yaptığı sözde uzman danışmanlığıdır.

Müşterinin sorunu kendisinin bulmasına ve çözmenin yollarını belirlemesine yardımcı olun. Danışanın bir sorunu tanımlamaya ve çözmeye hazır olduğu ancak niyetini başarılı bir şekilde hayata geçirmek için bazı metodolojik desteğe sahip olmadığı durumlar vardır. Daha sonra danışmanlar müşteriye bu metodolojik desteği sağlayabilir ve bir sorunun tanımlanmasından çözülmesine kadar tüm yol boyunca onunla birlikte gidebilirler.

Bu yaklaşıma süreç danışmanlığı, yani müşterinin yönetim faaliyetleri sürecinde danışmanlık denir.

Müşteriye sorunları nasıl bulacağını ve çözeceğini öğretin. Müşteride pratik bir bilgi sistemi oluşturmak, artık onun sorunlarını bulmasına ve çözmesine olanak tanıyan bir mekanizma, eğitim danışmanlığı adı verilen üçüncü yaklaşımın özüdür.

Bu yaklaşımla danışman, sorunları bulma ve çözme sürecine doğrudan dahil olmaz, yalnızca müşteriyi eğitir ve “ev ödevinin” doğru şekilde tamamlanıp tamamlanmadığını kontrol eder.

Uygulamada her üç yaklaşım da sıklıkla örtüşmekte ve birbirini tamamlamaktadır. Vurgu, danışanın en çok neye ihtiyaç duyduğuna bağlı olarak değişir: soruna bir çözüm bulunması, sorunu çözmesine yardım edilmesi ya da sorunu nasıl çözeceğinin öğretilmesi.

Bu ihtiyacın kapsamının ve genel olarak danışmanların dahil edilmesi ihtiyacının belirlenmesi bir dizi faktöre bağlıdır:

Zaman. Kural olarak, her problem kendi zaman kısıtlamalarını da beraberinde getirir. Belirli bir sorunu çözmek için ne kadar zamanın mevcut olduğuna bağlı olarak, şu ya da bu yaklaşım lehine bir seçim yapılır. Tipik olarak, davet edilen danışmanın bu tür sorunları çözmek için kanıtlanmış yöntemleri varsa, uzman danışmanlığı bir sorunu çözmenin en hızlı yoludur.

İşgücü kaynakları. Her sorun, çözümü için harcanan emek kaynaklarını gerektirir. Sorunun boyutu yeterince büyük olduğunda, müşterinin tüm tam zamanlı çalışanlarının işin bir parçası olarak kendi günlük sorumlulukları olduğu göz önüne alındığında, yalnızca sorunu çözmeye odaklanacak kişileri tahsis etmek oldukça zor olabilir. devam eden iş. Aynı zamanda bazı şirketlerin bazen tercih ettiği gibi her soruna karşı özel uzman kadroyu işe almak ve sürdürmek ekonomik olarak mümkün değildir.

Bu durumda danışmanlar, ihtiyaç duyulduğunda mevcut olan ve ihtiyaç ortadan kalktığında kaldırılan ek bir işgücü kaynağıdır.

Kredi Danışmanlığı hizmetinin bir parçası olarak, kredi alma prosedürüne ilişkin destek sunuyoruz:

• Moskova'daki kredi piyasasına genel aşinalık
• Bilgi sağlamak ve en uygun kredi programını ve bankayı seçmek
• kredi almak için bir belge paketinin toplanması ve hazırlanmasında yardım
• banka ile bir belge paketi üzerinde anlaşmak ve kredi başvurusunda bulunmak

Kredi verme konusunda tavsiye alarak, yalnızca uygun bir program aramak için harcadığınız paha biçilmez zamandan tasarruf etmekle kalmayacak, aynı zamanda banka ve kredi alma koşulları hakkında en güvenilir bilgileri alacaksınız; bu, genellikle bankanın reklam amaçlı sağladığından önemli ölçüde farklılık gösterir. .

Ekonominin istikrarsız durumuna rağmen işletme kredileri, bazı bankaların bir hesap açmadan önce kısa sürede (1 ila 10-15 gün arasında) karar vermesi, yönetim muhasebesi (gayri resmi) raporlaması, bir grup bankanın karar vermesi olasılığını içerir. şirketler. Profesyonellerin tavsiyelerini kullanırsanız krizler bir engel değildir.

Rusya ekonomisindeki krize rağmen çoğu işletme kredisi uzmanı Rusya'da bu bankacılık sektörünün gelişeceği konusunda hemfikir.

Mevcut işletme finansman fırsatlarını ayrıntılı olarak ele alalım.

Aşağıdakiler dahil her türlü kredi:

• kredili mevduat hesabı (ciro karşılığında teminatsız kredi, üçüncü taraf karşı taraflardan hesaba gelen ortalama aylık tahsilatların %50'sine kadar, bir grup şirket içinde kendimize yapılan ödemeler hariç);
• işletme sermayesini yenilemek için kredi;
• iş geliştirme kredisi;
• bir iş satın almak için kredi;
• gayrimenkul alımı için kredi (ticari ipotek dahil);
• ekipman alımı için kredi;
• nakit açıklarını kapatmak için kredi;
• kredi sınırı;
• faktoring;
• kiralama;
• rehin işi kredisi;
• Rus işletmelerine yapılan yatırımlar (Moskova'daki yeni şirketlere yapılan yatırımlar (bir yıla kadar) dahil).

Bankalarda tam zamanlı çalışma deneyimi olan (tercihen uzman departmanlarda üst düzey pozisyonlarda) deneyime sahip kredi komisyoncularıyla iletişime geçmek, mali tabloların ve potansiyel kredi itibarının açık bir analizini yapmanıza, maksimum borç verme limitlerini (tutarlarını) artırmanıza, vergilendirmeyi optimize etmenize, kredi çekiciliğini artırmanıza ve değerlendirme başvurularını hızlandırın, bankalardaki başvuruların öncelikli tercihli değerlendirmeye alınması fırsatını yakalayın.

• kredi;
• kredi limiti.

Ticari kredi programlarında uygulanan ayarlama faktörleri (indirim):

Gayrimenkul nesneleri (binalar, yapılar, bir binadaki bireysel binalar, tamamlanmamış sermaye yapısı): en fazla 0,8.

Ekipman: en fazla 0,7.

Bir işletme sahibi için temel gereksinimler:

Yaş - 25 ila 60 yaş arası (28 yaşın altındaki erkekler için bu sorun zorunlu askerlik makamlarıyla çözülür).

Olumsuz kredi geçmişi yok.

Bugün işletme temsilcileri, "büyüme için para" sağlamaya ve çeşitli iş projelerini desteklemeye hazır bankalar arasında yeterli seçeneğe sahip. Girişimcilerin kendileri için en karlı kredi programını seçebilmeleri için şartları ve faiz oranlarını iyi anlamaları yeterlidir.

Girişimciler genellikle şu soruyla ilgileniyorlar: Kredi alma olasılığı, küçük işletmenin kayıtlı olduğu yasal forma bağlı mı? Örneğin, pek çok kişi bankaların "bireysel girişimcilere" karşı önyargılı olduğundan emin; bu tür bir sahiplikle kredi almak, örneğin bir limited şirketten (LLC) çok daha zor.

Bununla birlikte, bu ortam gerçeklikten uzaktır: Küçük ve orta ölçekli işletmelere kredi verme konusunda ciddi bir şekilde yer alan bankalar için, kuruluşun yasal statüsü, kredi almak için gereken belge sayısını, faiz oranlarını veya kredi verme koşullarını etkilemez. yani bu ekonomik sektör faaliyetlerinin tüm temsilcileri eşit şartlara tabidir.

Bazı bankaların yabancı sermaye payı gibi diğer parametreler üzerinde kısıtlamaları vardır, ancak şirketin mülkiyet şekli önemli değildir. Ancak tüzel kişiler için bir kısıtlama var: Devletin veya yerleşik olmayanların kayıtlı sermayedeki payı %49'u geçmemelidir.”

Küçük ve orta ölçekli işletmelere kredi alabilmek için gerekli belgeler esas olarak hem hukuki durum hem de mali tablolarla ilgilidir. Örneğin banka sizden şunları isteyecektir: bir devlet tescil belgesi, vergi dairesine tescil belgesi, bireysel girişimcinin ve garantörlerin pasaportlarının kopyaları, son iki raporlama tarihine ait gelir tablosunun bir kopyası, kopyalar 6 aylık gelir ve gider defterinin sayfalarının tamamı, hizmet veren bankalardan kredilerin varlığı veya yokluğuna ilişkin sertifikalar.

Ayrıca, hizmet veren bankalardan önceki 12 aya ait hesap cirosu (borç cirosu veya kredi cirosu) ile aylık cirosu hakkında bilgi içeren bir özet sunmalısınız. Bankaların sıklıkla doğrudan sağlamasını istediği ek belgeler şirketin faaliyetleriyle ilgilidir: mülk için kira sözleşmelerinin kopyaları, alıcılar ve tedarikçilerle yapılan sözleşmelerin kopyaları, teminat olarak sunulan mülkün sahipliğini doğrulayan belgelerin kopyaları (sözleşmeler, faturalar, kanunlar, ödeme belgeleri) , mülkle ilgili sertifikalar) vb.

Her tüzel kişiliğe bireysel bir yaklaşım, modern Rusya'daki küçük ve orta ölçekli işletmelerin parametrelerindeki çok sayıda değişiklikle açıklanabilir. Her şey kredi analistlerinin dikkatine sunuluyor: işletmenin organizasyonel ve yasal belgelerinden bina ve elektrik faturaları için kira sözleşmelerine kadar. Belgeleri gruplara ayırırsanız, kurucu belgeleri, mali belgeleri, teminat olarak sağlanan mülkün sahipliğini doğrulayan belgeleri ve iş yapış şeklini doğrulayan ek belgeleri vurgulayabilirsiniz. Her bankanın işletmelere kredi verme koşulları farklıdır.

Bir başvurunun bankalar tarafından değerlendirilmesi, eksiksiz bir belge paketinin sağlanması koşuluyla üç iş gününden birkaç haftaya kadar sürebilir, bu nedenle kredi almak isteyen işletmelerin bu gerçeği önceden dikkate alması gerekir. Müşteriler genellikle bankaların başvurularını değerlendirmenin uzun zaman aldığından şikayetçidir ancak tecrübelerime dayanarak söyleyebilirim ki bu tür müşteriler genellikle bankanın talimatlarına uymamakta ve kendilerinden istenen her şeyi zamanında yerine getirmemekte, dolayısıyla karar alma sürecini geciktirmektedir. borç verme olasılığı hakkında.

Çoğu bankanın, küçük veya orta ölçekli bir işletmeyi temsil eden her borçluya "bireysel yaklaşıma" odaklanması nedeniyle, girişimciler faiz oranını değiştirme fırsatına sahiptir. Firmanıza kredi almayı önceden düşünmeli ve belgelerle ilgili konularda kredi analistleriyle mümkün olduğunca işbirliği yapmalısınız: bu durumda firmanız için en uygun kredi koşullarını seçebilirsiniz.

Kredi komisyoncularıyla zamanında iletişime geçerek zamandan ve çoğu zaman diğer birçok maliyetten önemli tasarruflar elde edilebilir, ancak bu yalnızca böyle bir şirketin tüm çalışanlarının daha önce bankalarda yönetim pozisyonlarında çalışmış olması durumunda mümkündür. Sıradan şirketlerde reklamcılık derslerine katılan sözde "sertifikalı komisyoncuların" çokluğu, kredi komisyoncusu mesleğinin itibarını ciddi şekilde zedeliyor. İdeal olarak, bir kredi komisyoncusu ne kadar çok bankada çalışmışsa o kadar iyidir.

Bankacılık sisteminin varlığının modern yasal dayanağı, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu ve Rusya Federasyonu Anayasasıdır. Anayasa normları, kredi ve bankacılık sistemini yönetme işlevlerini yerine getirmeye yetkili organları, bunların oluşum usullerini ve kendilerine verilen görevlerin yerine getirilmesine ilişkin esasları belirler. Rusya Federasyonu Anayasası, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bir kamu hukuki kuruluşu olarak organizasyon ve faaliyetlerinin statüsünü, görevlerini, ana işlevlerini ve ilkelerini, organizasyon yapısını ve temel hak ve yükümlülüklerini yansıtmaktadır 13.

Sanat'a göre. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819'u, bir kredi sözleşmesi kapsamında, bir banka veya başka bir kredi kuruluşu, borçluya anlaşmanın öngördüğü miktarda ve şartlarda fon sağlamayı taahhüt eder ve borçlu, alınan tutarı iade etmeyi taahhüt eder ve bunun faizini ödeyin. Bu nedenle kredi almak, başlangıçta medeni hukukta belirli bir miktarda para almak olarak tanımlanır14. Ancak kredi hukuki ilişkisinin, yalnızca bir miktar paranın geçici kullanım için devredilmesi ve bunun faiziyle birlikte geri verilmesi şeklinde değil, aynı zamanda belirli bir ürünün devredilmesi, diğer şeylerin krediliymiş gibi devredilmesi şeklinde de ifade edilebileceği görülmektedir. (emtia kredisi). Ayrıca, içeriğinde küçük bir girişimcinin gelişimi için belirli kaynakları elde etmesine yardımcı olan faktoring ve leasing ile ilgili yasal ilişkiler de vardır.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, sivil dolaşıma katılan ve kredi sektöründe faaliyetlerini yürüten kuruluşların yasal hükümlerini, devlet tescil prosedürünü (Madde 51) ve faaliyetlerinin sona ermesini (Madde 54) tanımlar. Aynı zamanda bireylerin statüsüne ilişkin genel kuralları (Bölüm 4), işlem yapma kurallarını (Bölüm 9), sözleşmeler ve yükümlülüklere ilişkin genel kuralları (Alt Bölüm 2) sağlar. Bankacılık faaliyetlerinde kullanılan banka mevduat sözleşmesi (Bölüm 44) ve banka hesap sözleşmesi (Bölüm 45) gibi anlaşmalar ayrıntılı olarak ele alınmaktadır. Kredi ve kredi sorunları ortaya çıkıyor (bölüm 42)

Yükümlülüklerin yerine getirilmesinin sağlanması Bölüm'de ele alınmıştır. Özellikle, temel teminat biçimlerinin ceza, rehin, haciz, kefalet, banka garantisi ve depozito olabileceğini belirten 23. Bölüm 25 ve bölüm. 26, yükümlülüklerin ihlali ve yükümlülüklerin sona ermesine ilişkin sorumluluğu düzenler. 46. ​​Bölüm, nakit ve gayri nakdi ödemeler konularına ayrılmıştır. Bölüm 54, mülkün güven yönetiminin özelliklerini sunmakta ve finansal kiralama konularını tartışmaktadır.

Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin birinci kademesinin tek ve bağımsız bir konusunun yasal statüsü, faaliyet hedefleri, işlevleri ve yetkileri - Rusya Federasyonu Merkez Bankası "Rusya Federasyonu Merkez Bankası Hakkında Federal Kanun" ile ( Rusya Bankası)". Sanat uyarınca. Kanunun 56. maddesine göre, Rusya Bankası, kredi kurumlarının ve bankacılık gruplarının bankacılık mevzuatına, Rusya Bankası düzenlemelerine ve onlar tarafından belirlenen zorunlu standartlara uygunluğu konusunda sürekli denetim yapan bir bankacılık düzenleme ve bankacılık denetim organıdır 15 .

Kredi ilişkileriyle ilgili olarak, Rusya Merkez Bankası, özellikle kredi kuruluşunun verilen kredilere ilişkin riskleri konusunda, kredi kuruluşlarının uyması gereken zorunlu standartlar belirleyebilir ve ayrıca kredi kuruluşlarının faaliyetlerine ilişkin diğer gereklilikleri dayatabilir16.

Kredi ilişkilerini düzenleyen ana kanunlardan biri Rusya Federasyonu “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Kanunudur.

Her şeyden önce, Sanatta. Bu Kanunun 5'i, tüzel kişilere ve bireylere kredi sağlanmasında ifade edilen, kişinin kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere fon yerleştirilmesi de dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini tanımlar. Kanun aynı zamanda kredi kuruluşlarının faaliyetlerine ilişkin hükümleri ve gereklilikleri, bankacılık işlemlerinin ve işlemlerinin yürütülmesine ilişkin tür ve prosedürleri ve kredi kuruluşlarının müşterilerinin çıkarlarının korunmasını da belirlemektedir17.

“Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanunun 29. maddesi kredi faiz oranlarını düzenlemektedir. Özellikle bankanın kredi faiz oranlarını ve bunların belirlenmesi prosedürünü tek taraflı olarak değiştirme hakkı yoktur. Bir vatandaş borçlu ile imzalanan bir kredi sözleşmesi uyarınca, bir kredi kurumu, federal tarafından öngörülen durumlar dışında, bu sözleşmenin süresini tek taraflı olarak kısaltamaz, faiz miktarını artıramaz ve belirleme prosedürünü değiştiremez, işlemler için komisyon ücretlerini artıramaz veya belirleyemez. kanun.

30 Aralık 2004 tarihli Federal Kanun N 218-FZ (3 Aralık 2011'de değiştirildiği şekliyle) “Kredi Geçmişleri Hakkında”, kredi geçmişi kavramını ve bileşimini, kredi geçmişlerinin oluşturulması, saklanması ve kullanılmasına ilişkin gerekçeleri, prosedürü tanımlar; kredi geçmişi bürosunun ilgili faaliyetleri düzenlenir; kredi geçmişi bürolarının oluşturulması, tasfiyesi ve yeniden düzenlenmesinin yanı sıra kredi geçmişi oluşumu kaynakları, borçlular, devlet kurumları, yerel yönetimler ve Banka ile etkileşimlerinin ilkeleri belirli özellikler belirlenir. Rusya 18.

Diğer federal yasalar ayrıca bir kredi kurumu ve borçlu tarafından faaliyetlerin yürütülmesi sürecinde ortaya çıkan ilişkileri de düzenler, ancak bu yasalar tüketici kredilerindeki ilişkilerin düzenlenmesiyle yalnızca dolaylı olarak ilgilidir ve daha ziyade referans (beyan edici) niteliktedir: “İpotek (Gayrimenkul Rehni) Hakkında” Federal Kanunlar, “Para Düzenlemesi ve Döviz Kontrolü Hakkında" ve diğer Federal Kanunlar.

Rusya Merkez Bankası'nın kredi ilişkilerini düzenleyen normatif ve yasal düzenlemeleri arasında şunlar yer almaktadır:

Rusya Merkez Bankası Yönetmeliği No. 54-P “Kredi kurumları tarafından fon sağlanması (yerleştirilmesi) ve bunların iadesi (geri ödemesi) prosedürü hakkında”, bankalar tarafından tüzel kişilere fon sağlanmasına yönelik işlemlerin yürütülmesine ilişkin prosedürü belirler ve bireylerin belirli bir bankada mutabakat, cari, mevduat, muhabir hesapları olup olmadığına bakılmaksızın ve banka müşterileri tarafından alınan fonların iadesi.

39-P Sayılı Yönetmelik “Bankalarca fonların çekilmesi ve yerleştirilmesi ile ilgili işlemlere ilişkin faiz hesaplama prosedürü hakkında”, hem banka müşterilerinin (gerçek kişiler hem de tüzel kişiler) fonlarının yerleştirilmesine ilişkin faiz hesaplama prosedürünü belirler. Rusya Federasyonu'nun ulusal para birimi ve yabancı para birimlerinde 19.

254 Sayılı Rusya Bankası Yönetmeliği - P “Kredi kuruluşlarının krediler, krediler ve benzeri borçlarla ilgili olası zararlar için rezerv oluşturma prosedürü hakkında”, kredi kuruluşlarının krediler, krediler ve benzeri borçlarla ilgili olası zararlar için rezerv oluşturma prosedürünü belirler borçlar, bunlara parasal talepler ve finansal araçlarla yapılan işlemlerden kaynaklanan talepler ile Rusya Merkez Bankası'nın kredi kuruluşlarının olası kredi zararları için rezerv oluşturma prosedürüne uyumu üzerindeki denetiminin ayrıntıları dahildir.

254-P Sayılı Yönetmeliğin 3. Bölümü uyarınca verilen her kredi için kredi riski değerlendirmesinin sürekli olarak yapılması gerekmektedir. Borçlunun mali durumuna ilişkin bir analizin yanı sıra, borç servisinin kalitesine ilişkin bir analize ve borçlunun riskleri hakkında bankanın elinde bulunan tüm bilgilere (örneğin, borçlunun dış borcunun durumu hakkında bilgi) dayalı olarak, Banka gerekçeli karar verir. Bilgi kaynağı, Borçluya ilişkin resmi mali tabloları, tapu belgelerini, vergi, istatistik ve diğer bilgileri içerebilir. Kullanılan bilgi kaynaklarının listesi banka tarafından bağımsız olarak belirlenir ve alınan bilgiler borçlunun kredi dosyasına dahil edilir.

Rusya Merkez Bankası'nın 139 sayılı Talimatı, borçlu veya ilgili borçlu grubu başına maksimum risk, büyük kredi risklerinin maksimum boyutu, kredilerin maksimum boyutu, banka garantileri ve kefaletler gibi zorunlu banka standartlarını hesaplamak için sayısal değerler ve yöntemler belirlemektedir. Banka tarafından öğrencilerine (hissedarlara) sağlanan bilgiler.

Operasyonel talimatlar, bankalara kredi riskleri de dahil olmak üzere tipik bankacılık riskleri hakkında bilgi sağlayan Rusya Federasyonu Merkez Bankası R͡͡FͰ 70-TͰ "Tipik bankacılık riskleri hakkında" P͡isḰ'ye atıfta bulunmaktadır 2 0 .

Bankanın iç belgeleri arasında bankanın kredi politikası büyük önem taşımaktadır.

Ticari bir bankanın kredi politikası, ticari bir bankanın müşterilerine kredi verme alanındaki gelişimini belirleyen faktörlerin, belgelerin ve eylemlerin toplamıdır. Kredi politikası, bankanın kredi faaliyetlerinin görev ve önceliklerini, fonlarını ve bunların uygulanmasına yönelik yöntemleri, ayrıca kredi sürecini düzenleme ilke ve prosedürlerini belirler. Kredi verme sürecini düzenleyen bir belgeler sisteminin geliştirilmesi için gerekli olan, bankanın kredi çalışmalarının genel faaliyet stratejisine uygun olarak düzenlenmesinin temelini oluşturur.

Bankacılık işlemlerinin sivil işlemlerden farklı olması nedeniyle, medeni kanunla değil, bankacılık faaliyetlerini düzenleyen federal kanunlarda ve Rusya Merkez Bankası düzenlemelerinde yer alan kurallarla düzenlenmektedir.

Rusya Bankası'nın düzenleyici işlevleri doğrudan Sanatın 5. maddesinde belirtilmiştir. Rusya Bankası Kanununun 4'ü ve Sanatın 5. Bölümü. Bankacılık Kanunu'nun 5. Özellikle, Sanatın 5. Bölümü. Bankalar Kanununun 5'i, lojistikleri de dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini yürütme kurallarının federal yasalara uygun olarak Rusya Merkez Bankası tarafından belirlendiğini göstermektedir.

Bankacılık işlemi, yalnızca bir kredi kurumu tarafından ve yalnızca Rusya Merkez Bankası'ndan alınan lisans temelinde gerçekleştirilen bir dizi yasal ve fiili işlemdir (kanunla belirlenen durumlar hariç - Bankacılık Kanununun 13.1 Maddesi). Bankacılık işlemleri, münhasır hukuki ehliyetleri nedeniyle kredi kuruluşları tarafından yürütülmektedir. Bankacılık işlemlerinin kapalı bir listesi Sanatın 1. Bölümünde verilmiştir. Bankacılık Kanunu'nun 5. Lisans gerektiren bankacılık işlemleri şunları içerir:

1) bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek (talep üzerine ve belirli bir süre için);

2) 1. maddede belirtilen toplanan fonların kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yatırılması;

3) bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;

4) muhabir bankalar da dahil olmak üzere gerçek kişiler ve tüzel kişiler adına banka hesapları üzerinden mutabakatların gerçekleştirilmesi;

5) bireyler ve tüzel kişiler için fonların, faturaların, ödeme ve ödeme belgelerinin ve nakit hizmetlerinin tahsilatı;

6) nakit ve gayrinakdi döviz alım satımı;

7) mevduatların çekilmesi ve değerli metallerin yerleştirilmesi;

8) banka teminatlarının verilmesi;

9) Banka hesabı açmadan gerçek kişiler adına para transferi yapmak (posta havaleleri hariç).

Kredi kurumu olmayan ticari bir kuruluş, telekomünikasyon hizmetleri, konutlar ve kamu hizmetleri için ödeme olarak bireylerden nakit kabul etme konusunda Rusya Merkez Bankası tarafından verilen bir lisans olmadan bankacılık işlemlerini yürütme ve aynı zamanda aşağıdaki koşulları yerine getirme hakkına sahiptir. :

1) bir kredi kuruluşu olmayan ticari bir kuruluşun, kendi adına, ancak masrafları kredi kuruluşu pahasına, bankacılık işlemlerini gerçekleştirmeyi taahhüt ettiği şartlar uyarınca bir kredi kuruluşu ile bir anlaşmanın varlığı; bulunduğu yerde ve (veya) sabit işyerleri ile donatılmış şubelerinin bulunduğu yerde kabul, telekomünikasyon hizmetleri, konut binaları ve kamu hizmetleri için ödeme olarak bireylerden nakit, bireyler adına fon transferi işlemlerini açmadan gerçekleştiren bir kredi kurumu amacıyla hizmet sağlayan kişinin (iş yapan) banka hesabındaki banka hesapları Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak telekomünikasyon hizmetleri, konutlar ve kamu hizmetleri için ücretlerin alındığı;

2) bir kredi kurumu ile hizmet sağlayan (iş yapan) bir kişi arasında, Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak telekomünikasyon hizmetleri, konut binaları ve kamu hizmetleri için ücretlerin alındığı bir anlaşmanın varlığı. kredi kuruluşunun, ilgili hizmetleri sağlayan (iş yapan) kişi lehine bireylerden geri ödemeli olarak (kabul dahil) nakit transfer işlemlerini gerçekleştirmeyi üstlendiği.

Konu hakkında daha fazla bilgi 2. Yasal düzenleme ve bankacılık işlemleri türleri:

1. AV. Afanasyevskaya yüksek lisans öğrencisi SGAP ELEKTRONİK İŞLEMLER VE ELEKTRONİK İŞLETMENİN YASAL DÜZENLEMESİ
2. Sergey Vyacheslavovich Vasiliev E-ticaretin yasal düzenlemesi

Rusya Devlet Sosyal Üniversitesi

Maşevski

Sergey Nikolayeviç

Rusya Federasyonu'nda bankacılık işlemlerinin yasal düzenleme sorunları

Mezuniyet çalışması

Hukuk ögrencisi

Bilim danışmanı:

Hukuk Bilimleri Adayı,

Doçent Pashentsev D.A.

Moskova - 2004

giriiş

Bölüm 1. Bankacılık işlemlerinin özü ve temel özellikleri

1.1. Bankacılık işlemleri kavramı.

1.2. Bankacılık işlemlerinin lisanslanması.

Bölüm 2. Belirli bankacılık işlemleri türlerinin yasal düzenlemesi.

2.1. Banka mevduatı ve banka hesap kuruluşlarına ilişkin işlemler.

2.2. Banka kredisi kurumu ile ilgili işlemler.

2.3. Menkul kıymetlerle yapılan işlemler.

Çözüm.

Kullanılmış literatürün listesi.

giriiş

Etkin işleyen bir bankacılık sistemi ekonomik kalkınma için büyük önem taşımaktadır, çünkü karşılıklı yarar sağlayan şartlarda yürütülen banka kredileri olmadan işletmeler üretimi genişletmek ve modernize etmek için gerekli fonlara sahip olmayacaktır.

Bankacılık sisteminin işleyişinin başarısı büyük ölçüde kredi kurumlarının varlığı ve işleyişi için koşulları belirleyen bankacılık mevzuatının mükemmelliğine ve ayrıca bankacılık işlemlerini yürütme prosedürünü belirleyen medeni mevzuat normlarına bağlıdır. .

Rusya Federasyonu'nun bankacılık mevzuatı, ekonomiyi bir bütün olarak etkileyen periyodik bankacılık krizleri ve çöküşlerde kendini gösteren boşluklar ve eksikliklerden muzdariptir. Bu bağlamda, modern bankacılık mevzuatının incelenmesi, iyileştirilmesi ve modernizasyonu son derece acil bir görev gibi görünmektedir.

Modern bankacılık mevzuatının önemli sorunlarından biri de bankacılık işlemlerinin yasal düzenlenmesi sorunudur.

Şüphesiz bankacılık işlemleri kavramı modern bankacılık hukukunun temel kavramlarından biridir. Ek olarak, bu kavram, örneğin Rusya Federasyonu Ceza Kanunu (Madde 172), “Yüksek ve Lisansüstü Mesleki Eğitim Kanunu” da dahil olmak üzere, bankacılık sistemi ve bankacılık faaliyetleriyle doğrudan ilgili olmayan kanunlarda da kullanılmaktadır ( Madde 6, Madde .28), vb. Ancak paradoks şu ki, modern iç mevzuatta bu kavramın resmi bir tanımı yoktur ve bu, pratikte ilgili yasama iradesinin uygulanmasının etkinliğinin azaltılmasını etkileyebilir.

Bankacılık işlemlerinin genel ilkeleri bankacılık mevzuatı tarafından belirlenir, ancak bu işlemlerin özel kuralları, ilgili yasal düzenlemenin özelliklerinin incelenmesini biraz zorlaştıran Rusya Federasyonu Medeni Kanunu tarafından düzenlenmektedir.

Modern hukuk literatüründe, bankacılık işlemlerinin kabul edilebilir tanımlarını önermek ve bunların özünü ve içeriğini dikkate almak için defalarca girişimde bulunulmuştur. Bu konuda öncelikle G.A.'nın eserlerini belirtmek gerekir. Tosunyan, A.Yu. Vikulina, A.M. Ekmalyan, Ö.M. Oleinik, L.G. Efimova ve diğerleri. Bu yazarların yayınları bu tezin yazılmasında önemli bir metodolojik temel oluşturdu.

Çalışma aynı zamanda belirli, en önemli bankacılık operasyon türlerinin yasal düzenlemelerinin özelliklerine ayrılmış bilimsel yayınları da kullanıyor.

Önemli bir çalışma kaynağı, Rusya Federasyonu'nun bankacılık mevzuatı, başta “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” ve “Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası)”, “Para Birimi Düzenlemesi ve Para Birimi Kontrolü Hakkında” federal yasalarıydı. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu, Rusya Federasyonu Ceza Kanunu ve diğer düzenlemeler.

İşin amacı - Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak bankacılık işlemlerinin yasal düzenlemesinin özelliklerini analiz etmek.

İşin Hedefleri :

· “bankacılık işlemleri” kavramının özünü dikkate almak;

· Bankacılık işlemleri ve bankacılık faaliyetleri kavramları arasındaki ilişkiyi tanımlamak;

· Rusya Federasyonu'nun mevcut mevzuatının ne tür bankacılık işlemlerini öngördüğünü açıklığa kavuşturmak;

· Mevduat kabul etme, kredi verme ve kredi kuruluşlarının menkul kıymetlerle işlemlerine ilişkin yasal düzenlemelerin özelliklerini analiz etmek.

İş yapısı görevlerin mantığına göre belirlenir. Tez bir giriş, paragraflara bölünmüş iki bölüm, bir sonuç ve bir referans listesinden oluşmaktadır.

Bölüm BEN . Bankacılık işlemlerinin özü ve temel özellikleri

1.1. Bankacılık işlemleri kavramı

Bankacılık hukuku sisteminin temel kavramlarından biri olan bankacılık işlemleri kavramı resmi mevzuat belgelerinde kayıtlı değildir. Bu ciddi bir boşluk gibi görünüyor, çünkü “bu tür işlemlere bağlı olarak ortaya çıkan ilişkiler bankacılık faaliyetlerinin özünü, özünü oluşturur ve bankacılık mevzuatının yasal düzenleme konusu üzerinde belirleyici bir etkiye sahiptir…”

Mevzuatın analizinden, bankacılık işlemlerinin kredi kurumlarının işlemleri olduğu anlaşılmaktadır. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun başlığında "bir kredi kuruluşunun bankacılık işlemleri ve diğer işlemleri" ifadesinin yer aldığı 5. maddesi bunu açıkça ortaya koymaktadır. Ancak bu madde, kredi kuruluşlarının gerçekleştirme hakkına sahip olduğu tüm işlemleri üç gruba ayırmaktadır: Bankacılık işlemleri; bir kredi kuruluşunun bankacılık işlemlerine ek olarak gerçekleştirme hakkına sahip olduğu işlemler; bir kredi kuruluşunun Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak gerçekleştirme hakkına sahip olduğu diğer işlemler.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 153. maddesi uyarınca işlemler, medeni hak ve yükümlülüklerin oluşturulmasını, değiştirilmesini veya sona erdirilmesini amaçlayan eylemlerdir. Bankacılık işlemleri, kredi kuruluşlarının münhasır hukuki ehliyet ilkesine uygun olarak gerçekleştirdiği işlemlerdir.

Bu hükümlerin analizi, G. Tosunyan ve ortak yazarlarının aşağıdaki tanımı formüle etmelerine olanak sağlamıştır: “Bankacılık işlemleri, kredi kurumları ve Rusya Bankası (kurumları) tarafından münhasır hukuki ehliyet ilkesine uygun olarak sistematik olarak yürütülen işlemlerdir; Nesnesi para, menkul kıymetler, değerli metaller, doğal değerli taşlar olabilecek aşağıdakilere dayalı:

kredi kuruluşları için Bankalar Kanunu ve Rusya Bankası'nın bankacılık işlemlerini yürütme lisansları;

Rusya Bankası (kurumu) için - Rusya Bankası Kanunu.

Bu tür işlemlerin gerçekleştirilmesine ilişkin kurallar kredi kurumları için zorunludur ve Rusya Merkez Bankası tarafından federal yasalara uygun olarak belirlenir.”

Bu tanımdan, bankacılık işlemlerinin konularının uygun lisansa sahip kredi kuruluşları ve Rusya Bankası olduğu anlaşılmaktadır.

Bankacılık işlemlerinin nesneleri para, menkul kıymetler, değerli metaller ve doğal değerli taşlar olabilir.

Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 5. maddesi uyarınca bankacılık işlemleri şunları kapsamaktadır:

1) bireylerden ve tüzel kişilerden mevduatlara fon çekmek (talep üzerine ve belirli bir süre için);

2) bu maddenin birinci bölümünün 1. paragrafında belirtilen toplanan fonların kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yatırılması;

3) bireyler ve tüzel kişiler için banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;

4) muhabir bankalar da dahil olmak üzere gerçek kişiler ve tüzel kişiler adına banka hesapları üzerinden mutabakatların gerçekleştirilmesi;

5) bireyler ve tüzel kişiler için fonların, faturaların, ödeme ve ödeme belgelerinin ve nakit hizmetlerinin tahsilatı;

6) nakit ve gayrinakdi döviz alım satımı;

7) mevduatların çekilmesi ve değerli metallerin yerleştirilmesi;

8) banka teminatlarının verilmesi.

Makalede ayrıca bir kredi kuruluşunun listelenen bankacılık işlemlerine ek olarak aşağıdaki işlemleri yapma hakkına sahip olduğu belirtilmektedir:

1) yükümlülüklerin parasal biçimde yerine getirilmesini sağlayan üçüncü taraflara garanti verilmesi;

2) üçüncü taraflardan yükümlülüklerin parasal biçimde yerine getirilmesini talep etme hakkının kazanılması;

3) bireylerle ve tüzel kişilerle yapılan bir anlaşma kapsamında fonların ve diğer mülklerin güven yönetimi;

4) Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak değerli metaller ve değerli taşlarla işlem yapmak;

5) bireylere ve tüzel kişilere, belge ve değerli eşyaların saklanması için içlerinde bulunan özel bina veya kasaların kiralanması;

6) kiralama işlemleri;

7) danışmanlık ve bilgi hizmetlerinin sağlanması.

Dolayısıyla kanun anlamında bu işlemler bankacılık işlemi sayılmaz. Öte yandan yasanın bu maddesinin analizi O. Oleinik'in yasa koyucunun işlem ve işlem kavramlarını birbirinden ayırmadığı ve bunları aynı olarak kullandığı sonucuna varmasına olanak sağladı.

Maddi ve teknik destek kuralları da dahil olmak üzere bankacılık işlemlerini yürütme kuralları belirlendi

Federal yasalara uygun olarak Rusya Bankası.

Merkez Bankası Kanunu (Rusya Bankası), Merkez Bankası'nın bankacılık işlemlerinin listesini belirler. 45. madde uyarınca Merkez Bankası aşağıdaki işlemleri yapma hakkına sahiptir:

1) Federal bütçe kanununda aksi belirtilmedikçe, menkul kıymetler ve diğer varlıklarla güvence altına alınan bir yıldan fazla olmayan bir süre için kredi sağlamak;

2) vadeleri altı ayı geçmeyen, genellikle ticari kökenli çek, senet ve kambiyo senetlerinin alım satımı;

3) açık piyasada devlet tahvillerini alıp satmak;

4) vadesi bir yıldan fazla olmayan tahvil, mevduat sertifikaları ve diğer menkul kıymetleri satın almak ve satmak;

5) Rus ve yabancı kredi kuruluşları tarafından verilen yabancı para birimindeki ödeme belgeleri ve yükümlülüklerinin yanı sıra döviz satın almak ve satmak;

6) değerli metalleri ve diğer türdeki parasal varlıkları satın almak, saklamak, satmak;

7) takas, nakit ve mevduat işlemlerini yürütmek, depolama ve yönetim için menkul kıymetleri ve diğer değerli eşyaları kabul etmek;

8) garanti ve kefalet vermek;

9) finansal riskleri yönetmek için kullanılan finansal araçlarla işlemler yürütmek;

10) Rusya Federasyonu topraklarında ve yabancı devletlerdeki Rus ve yabancı kredi kuruluşlarında hesap açmak;

11) herhangi bir para biriminde çek ve senet düzenleyebilir;

12) kanunen yasaklanmadığı sürece diğer bankacılık işlemlerini kendi adınıza gerçekleştirebilirsiniz.

Bu yasaya göre, Rusya Merkez Bankası, federal yasaların öngördüğü durumlar dışında, komisyon esasına göre işlem yapma hakkına sahiptir.

Bu nedenle, Rusya Federasyonu'nun bankacılık mevzuatı, ticari bankaların ve Rusya Merkez Bankası'nın gerçekleştirmesine izin verilen belirli bir dizi sabit bankacılık işlemi öngörmektedir.

Bankacılık işlemleri kavramı, bankacılık faaliyetleri kavramıyla ayrılmaz bir şekilde bağlantılıdır.

Bankacılık faaliyetlerine gelince, modern iç mevzuatta ve resmi kaynaklarda bunun bir tanımı yoktur. Ancak eğitim literatüründe, yalnızca teorik olarak değil, aynı zamanda pratik açıdan da son derece önemli olan bu tanımı formüle etmek için defalarca girişimlerde bulunulmuştur, çünkü böyle bir "boşluğun varlığı, bankacılık mevzuatının daha da iyileştirilmesine yönelik çalışmaları yavaşlatır." ve ilgili hükümlerin… yasama işlemlerinin uygulanmasını zorlaştırıyor.”

Bir yazar ekibinin çalışmasında ayrıntılı bir analize dayanarak, aşağıdaki tanım verilmiştir: “Rusya mevzuatında, bankacılık faaliyeti, kredi kuruluşlarının girişimci faaliyeti ve ayrıca Rusya Bankası'nın (kurumları) faaliyetleri olarak anlaşılmaktadır. ), bankacılık işlemlerinin (veya onlar tarafından koşullandırılan) aşağıdakilere dayanarak sistematik olarak uygulanmasını amaçlamaktadır: Rusya Bankası ve kurumları için - Rusya Bankası Kanunu; kredi kuruluşları için - kredi kuruluşunun federal mevzuatta öngörülen şekilde devlet tescilinden sonra alınan, Rusya Merkez Bankası'ndan özel bir izin (lisans). Görüldüğü gibi bu tanım, modern bankacılık sisteminin ve bankacılık hukukunun doğasında bulunan bazı spesifik özelliklerin (örneğin lisans almak ve devlet kaydına sahip olmak) bir göstergesini içermektedir.

Bankacılığı, para ve diğer finansal araçlarla ilgili olarak sürekli veya sistematik olarak gerçekleştirilen, ortak bir amaç etrafında birleşen çeşitli türlerde bir dizi işlem olarak anlayan O. Oleinik, biraz farklı bir tanım önermektedir.

EVET. Pashentsev, bankacılık işlemlerinin sistematik uygulanmasını amaçlayan kredi kuruluşlarının girişimci faaliyeti olarak bankacılığın daha da basitleştirilmiş bir tanımını sunuyor.

Belirli özelliklerin mevcut olması durumunda bankacılık işlemlerinin bütünlüğünün faaliyete dönüştüğünü dikkate almak gerekir: operasyonların sistematik olarak uygulanması, uygulamalarının tutarlılığı ve süresi, tüm operasyonların bir arada ele alınmasının amacı. Bu nedenle, bir veya daha fazla bankacılık işleminin tek seferlik uygulanması henüz bankacılık faaliyeti olarak değerlendirilemez.

Bankacılık faaliyetleri ile bankacılık işlemleri arasındaki ilişki, bankaların işlevleri gibi bir kavramla belirlenmektedir.

Bankaların işlevleri, bankaların ne için yaratıldığı ana görevleridir. Bankaların işlevleri ekonomik niteliktedir ve aşağıdaki ana noktalara indirgenebilir:

1) geçici olarak mevcut fonların harekete geçirilmesi ve bunların kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere, geri ödeme, aciliyet ve devlete, tüzel kişilere ve bireylere borç verme şeklinde ödeme şartlarına göre yerleştirilmesi;

2) mali anlaşmaların yapılması ve devlet ödeme sisteminin oluşturulması;

3) banknot ve mevduat formlarında para ihracını gerçekleştirmek;

4) hisse senedi varlıklarının ihraç edilmesi ve yerleştirilmesi yoluyla menkul kıymetler piyasasında profesyonel bir katılımcının işlevlerini yerine getirmek;

5) ilgili bilgilerin toplanması, analiz edilmesi ve dağıtılması yoluyla mali ve ekonomik konularda danışmanlık hizmetlerinin sağlanması.

Bu işlevlerin uygulanması bankacılık faaliyetlerinin amacıdır ve kanunla belirlenen belirli bir dizi bankacılık işlemi aracılığıyla gerçekleştirilir.

Bankacılık işlemleri kavramı ve özünün analizini sonuçlandırırken, bankacılık işlemlerinin aşağıdaki önemli niteliklere sahip olduğunu söylememek mümkün değildir:

Devamlı niteliktedirler, yani zaman sınırlaması olmaksızın sürekli olarak gerçekleştirilirler;

Hukuki ilişkilere katılanlar (işlem konuları) eşit olmayan bir hukuki konumdadır;

Büyük ölçüde güven özelliğine sahipler, banka seçiminden başlayıp güven işlemlerine kadar;

Uluslararası ölçek de dahil olmak üzere standart kurallara göre yürütülürler;

İkincisi nedeniyle, hem ulusal mevzuat düzeyinde hem de bankaların yerel mevzuatı düzeyinde yasal düzenleme birliğine ihtiyaçları vardır.

Bankacılık işlemleri kavramının bankacılık hizmetleri kavramından ayrılması gerekir. Bankacılık hizmetleri, bankacılık işlemleriyle ilgili işlevleri yerine getirir, bu işlemleri bankalar veya müşterileri için daha kolay hale getirir ve istenilen sonuca en düşük maliyetle ulaşmanın ön koşullarını oluşturur. Bankacılık hizmetleri, bankanın geçici olarak serbest kaynakları çekmek için en uygun koşulları yaratmaya ve bankacılık işlemleri sırasında müşterinin ihtiyaçlarını kar elde etmeye yönelik olarak karşılamaya yönelik karmaşık faaliyetleri olarak tanımlanmaktadır.

Dolayısıyla bankacılık işlemleri, kredi kuruluşlarının özel kurallara göre sistematik olarak gerçekleştirdiği, kendine has özellikleri olan ve bankaların işlevlerini yerine getirmeyi amaçlayan işlemleridir. Ticari bankalar ve Rusya Merkez Bankası için bir dizi bankacılık işlemi ilgili mevzuatta öngörülmektedir.

1.2. Bankacılık işlemlerinin lisanslanması

Rusya Federasyonu Hükümeti'nin 24 Aralık 1995 tarihli “Belirli faaliyet türlerinin ruhsatlandırılmasına ilişkin” Kararnamesi uyarınca, Rusya Federasyonu'ndaki belirli faaliyet türleri bir lisans temelinde yürütülmektedir - Rusya Federasyonu'ndan özel bir izin. Ruhsat verme yetkisine sahip kuruluşlar. Bankacılık işlemleri lisans gerektiren faaliyetler arasında yer almaktadır. Bu, Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 13. Maddesi ile kanıtlanmaktadır: "Bankacılık işlemleri yalnızca Rusya Merkez Bankası tarafından bu Federal Yasa ile belirlenen şekilde verilen lisans temelinde gerçekleştirilir." Bu hüküm yasanın 12. maddesiyle de doğrulanmaktadır: “Kredi kuruluşları, Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisansı aldıkları andan itibaren bankacılık işlemlerini yürütme hakkını alırlar.”

Bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans almanın vazgeçilmez koşulu, bir kredi kuruluşunun devlet tescilidir (Madde 12).

Kanuna göre, bankacılık işlemlerini yürütme lisansı, belirli bir kredi kuruluşunun yürütme hakkına sahip olduğu bankacılık işlemlerini ve bu bankacılık işlemlerinin gerçekleştirilebileceği para birimini belirtir.

Bankacılık işlemlerini yürütme lisansı, geçerlilik süresi sınırlandırılmadan verilir.

Bu nedenle, bankacılık işlemlerini yürütme lisansı, Rusya Bankası tarafından oluşturulan forma uygun olarak bir kredi kuruluşunun hakkını belgeleyen resmi bir belge biçiminde bankacılık işlemlerini yürütmek için Rusya Bankası'ndan alınan özel bir izindir. böyle bir belgenin geçerlilik süresini sınırlamadan, içinde belirtilen bankacılık işlemlerini yürütmek.

Şu anda, Rusya Merkez Bankası bankacılık işlemleri için sekiz ana tür lisans vermektedir:

Ruble cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;

Ruble ve döviz cinsinden fonlarla bankacılık işlemlerini yürütme lisansı;

Mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme lisansı;

Bireylerden ruble cinsinden mevduat çekme lisansı;

Bireylerden ruble ve döviz cinsinden mevduat çekme lisansı;

Genel lisans;

Banka takası lisansı;

Koleksiyon için lisans.

Bankacılık işlemlerinin tüzel kişi tarafından uygun bir lisans olmadan yürütülmesi hukuki sorumluluk doğurur. Mevzuat, bu işlemler sonucunda alınan tutarın tamamının böyle bir tüzel kişilikten geri alınmasını ve bu tutarın iki katı tutarında para cezasının federal bütçeye tahsil edilmesini öngörmektedir. Tahsilat, savcının, federal yasayla yetkilendirilen ilgili federal yürütme organının veya Rusya Merkez Bankası'nın talebi üzerine mahkemede gerçekleştirilir.

Bankacılık faaliyetlerinin uygun bir lisans olmadan yürütülmesi cezai sorumluluk doğurur. Rusya Federasyonu Ceza Kanunu'nun 172. maddesi uyarınca, böyle bir lisansın gerekli olduğu hallerde özel izin (lisans) olmaksızın bankacılık faaliyetlerinin (bankacılık işlemleri) yürütülmesi veya bu fiilin gerçekleştiği hallerde lisans koşullarının ihlal edilmesi vatandaşlara, kuruluşlara veya devlete büyük zarar veren veya büyük çapta gelir elde etmeyle bağlantılı olan, asgari ücretin beş yüz ila sekiz yüz katı tutarında veya ücret veya diğer tutarlarda para cezasıyla cezalandırılır. hükümlünün beş ila sekiz ay süreyle geliri veya dört yıla kadar hapis cezası ile elli asgari ücrete kadar veya hükümlünün maaşı veya diğer geliri tutarında para cezası bir aya kadar veya onsuz bir süre için.

Bu maddenin 2. Bölümüne göre, organize bir grup tarafından işlenen veya özellikle büyük ölçekte gelir elde etmekle bağlantılı olan veya daha önce yasa dışı bankacılık faaliyetlerinden veya yasa dışı girişimcilikten hüküm giymiş bir kişi tarafından işlenen aynı eylem, hapis cezasıyla cezalandırılır. üç ila yedi yıllık bir süre için mülke el konulması olsun veya olmasın.

Yukarıda belirtildiği gibi, Rusya Federasyonu Merkez Bankası bankacılık işlemleri için lisans verme hakkına sahiptir. Merkez Bankası Kanunu'nun 4'üncü maddesinin 6'ncı fıkrası uyarınca ticari bankalara lisans verilmesi ve bu lisansların iptali Rusya Merkez Bankası'nın görevleri arasındadır.

Bir kredi kuruluşunun devlet tescilini gerçekleştirmek ve bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans almak için kredi kuruluşu aşağıdaki belgeleri Rusya Bankası'na sunar:

1) bir kredi kuruluşunun devlet tescili için başvuru ve bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans verilmesi;

2) imzalanması federal yasa tarafından öngörülmüşse, kurucu anlaşma;

4) tüzüğün kabulüne ve yürütme organları başkanları ve baş muhasebeci pozisyonlarına atanacak adayların onaylanmasına ilişkin kurucular toplantısı tutanakları;

5) devlet vergisi ödeme belgesi;

6) kurucuların - tüzel kişilerin devlet tescili sertifikalarının kopyaları, mali tablolarının güvenilirliğine ilişkin denetim raporları ve ayrıca kurucular - tüzel kişiler tarafından yükümlülüklerin yerine getirildiğinin Rusya Federasyonu Devlet Vergi Dairesi tarafından onaylanması federal bütçe, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının bütçeleri ve son üç yıla ait yerel bütçeler;

7) kurucuların gelir beyanları - Rusya Federasyonu Devlet Vergi Dairesi yetkilileri tarafından onaylanmış, kredi kuruluşunun kayıtlı sermayesine katkıda bulunan fonların menşe kaynaklarını doğrulayan bireyler;

8) bir kredi kuruluşunun yürütme organı başkanları ve baş muhasebeci pozisyonları için adayların kendileri tarafından doldurulmuş ve daha yüksek hukuki veya ekonomik eğitime sahip bu kişilerin varlığı hakkında bilgi içeren anketler (bir nüshasının sunulmasıyla birlikte) diploma veya yerine geçen bir belge) ve bir kredi kuruluşunun bankacılık işlemleriyle ilgili bir departmanını veya başka bir bölümünü yönetme konusunda en az bir yıl deneyim ve özel eğitimin olmaması durumunda - böyle bir birimi yönetme konusunda en az iki yıl deneyim, ve ayrıca sabıka kaydının varlığı (yokluğu).

Bir kredi kuruluşunun devlet tescili ve bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans verilmesi veya bunu yapmayı reddetme kararı, bu Federal Yasa tarafından öngörülen tüm belgelerin sunulduğu tarihten itibaren altı ayı geçmeyen bir süre içinde verilir. .

Bir kredi kuruluşunun devlet tescili konusunda olumlu bir karar verilmesi durumunda, Rusya Merkez Bankası, kredinin beyan edilen kayıtlı sermayesinin yüzde 100'ünün ödendiğini onaylayan belgelerin sunulmasından sonraki üç gün içinde kredi kuruluşuna bankacılık işlemleri yapma lisansı verir. organizasyon. Bir kredi kuruluşu, lisans aldıktan sonra verilen lisansa uygun olarak bankacılık faaliyetlerine başlama hakkına sahiptir.

Lisans vermenin reddedilmesi ve bir kredi kuruluşunun devlet tescilinin reddedilmesi, yalnızca Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanununun 16. maddesinde belirtilen gerekçelerle gerçekleştirilebilir:

1) yürütme organı başkanları ve (veya) baş muhasebeci pozisyonları için önerilen adayların yeterlilik şartlarına uyulmaması.

2) kredi kuruluşunun kurucularının yetersiz mali durumu veya federal bütçeye, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının bütçelerine yönelik yükümlülüklerini yerine getirmemeleri

Son üç yılda Federasyon ve yerel bütçeler;

3) bir kredi kuruluşunun devlet tescili için sunulan belgelerin uyumsuzluğu ve federal yasaların gereklerine uygun bir lisans alınması.

Devlet tescilini ve lisans verilmesini reddetme kararı, kredi kuruluşunun kurucularına yazılı olarak iletilir ve gerekçelendirilmesi gerekir.

Devlet kaydının reddedilmesi ve lisans verilmesi, Rusya Merkez Bankası'nın öngörülen süre içinde ilgili kararı verememesi, tahkim mahkemesine itiraz edilebilir.

Rusya Federasyonu topraklarında faaliyet göstermek isteyen yabancı bankaların şubelerinin bankacılık işlemlerine lisans verilmesinin belirli özellikleri vardır. Bu durumda Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanununun 17. maddesinde belirtildiği üzere ilgili yabancı tüzel kişiler ek belgeler sunar:

1) Rusya Federasyonu topraklarında bir kredi kuruluşunun kurulmasına veya bir banka şubesinin açılmasına katılma kararı;

2) bir denetim raporuyla onaylanan, tüzel kişiliğin kaydını ve önceki üç yıla ait bilançoları teyit eden bir belge;

3) ikamet ettiği ülkenin ilgili kontrol organının, Rusya Federasyonu topraklarında bir kredi kuruluşu oluşturulmasına katılmak veya ülke mevzuatı tarafından böyle bir iznin gerekli olduğu durumlarda bir banka şubesi açmak için yazılı onayı ikametgahından.

Yabancı bir kişi, kişinin ödeme gücünün birinci sınıf (uluslararası uygulamaya göre) bir yabancı bankadan teyit edilmesini sağlar.

Mevzuatta ayrıca bir kredi kuruluşunun lisansının iptal edilmesi ihtimaline de yer veriliyor. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 20. maddesi uyarınca, Rusya Merkez Bankası aşağıdaki durumlarda bankacılık işlemlerini yürütme lisansını iptal edebilir:

1) lisansın verildiği bilgilerin güvenilmezliğini tespit etmek;

2) lisansın öngördüğü bankacılık işlemlerinin başlangıcında, verildiği tarihten itibaren bir yıldan fazla gecikmeler;

3) raporlama verilerinin güvenilmezliğine ilişkin gerçeklerin belirlenmesi;

4) Rusya Merkez Bankası'nın lisansı tarafından öngörülmeyen bankacılık işlemlerinin bir kerelik de dahil olmak üzere gerçekleştirilmesi;

5) yıl içinde kredi kuruluşunun defalarca “Merkez Bankası Hakkında Federal Kanun” tarafından öngörülen önlemlere tabi tutulması durumunda, bankacılık faaliyetlerini düzenleyen federal yasaların gerekliliklerine ve Rusya Bankası düzenlemelerine uyulmaması Rusya Federasyonu (Rusya Bankası)”;

6) kredi kuruluşunun yetersiz mali durumu, kredi kuruluşunun tahkim mahkemesinde iflas (iflas) işlemlerini başlatmak için başvuruda bulunmanın temeli olan mevduat sahiplerine ve alacaklılara karşı yükümlülüklerini yerine getirememesi.

Bankacılık işlemlerini yürütme lisansının Federal Yasa tarafından öngörülenler dışındaki gerekçelerle iptal edilmesine izin verilmez.

Lisansın iptali etkili bir önlemdir ve bankacılık mevzuatının ağır ihlali durumunda Merkez Bankası tarafından uygulanan katı bir yaptırımdır. Ancak, Ya. A. Geyvandov'a göre, mevcut mevzuat “temel olarak, bankacılık işlemlerinin kredi kuruluşları tarafından uygulanmasıyla ilgili iki tür yaptırım öngörmektedir - 6 aya kadar geçici bir kısıtlama veya tam bir yasak (bir süre için) bir yıla kadar) belirli bankacılık işlemlerinin kredi kuruluşları tarafından uygulanması hakkında."

Daha hafif ihlallerde ise bankacılık işlemlerine kısıtlamalar getiriliyor. Aşağıdaki durumlarda bankacılık işlemlerinin bir yıla kadar süreyle tamamen yasaklanması söz konusu olabilir: Kredi kuruluşlarının, Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen süre içinde ihlalleri ortadan kaldırmaya yönelik emirlere uymaması, alacaklıların çıkarları için gerçek bir tehdit (mevduat sahipleri) kredi kuruluşunun yaptığı ihlallerden veya onun yürüttüğü bankacılık işlemlerinden kaynaklanan. Bu nedenle, bankacılık faaliyetlerini yürütme lisansının iptali, diğer önleyici tedbirlerin ardından istisnai bir tedbirdir, ancak bir kredi kuruluşunun tüzel kişilik olarak tasfiyesi anlamına gelmez.

Sonuç olarak bankacılık işlemleri kanuna göre zorunlu lisanslamaya tabi bir faaliyettir. Lisanslama Rusya Bankası tarafından yürütülmektedir.

Bankacılık işlemlerinin uygun bir lisans olmadan yürütülmesi hukuki sorumluluk doğurur.

Bölüm 2. Belirli bankacılık işlemleri türlerinin yasal düzenlemesi

2.1. Banka mevduatı ve banka hesap kuruluşlarına ilişkin işlemler

Bu işlemlerden biri de mevduat kabulüdür. Çoğu gelişmiş ülkede, banka mevduatlarının kabulü oldukça katı düzenlemelere tabidir, çünkü bu işlem çok sayıda mevduat sahibinin çıkarlarını etkiler ve bankaların çökmesi durumunda mevduatların ödenmemesi tüm bankacılığa olan güveni zedeleyebilir. Ülkenin sistemi ve ekonomisinde derin bir krize yol açıyor.

Rusya Federasyonu'nda banka mevduatlarıyla ilgili konular sadece Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu ile değil aynı zamanda Medeni Kanun ile de düzenlenmektedir. Mevduat, gelir depolamak ve elde etmek amacıyla Rusya Federasyonu para biriminde veya bireyler tarafından yerleştirilen yabancı para birimindeki fonlardır. Mevduatlarda banka, sözleşmede öngörülen şekilde belirlenen faizi öder. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu uyarınca mevduat sahibinin vatandaş olduğu banka mevduat sözleşmesi bir kamu sözleşmesi olarak kabul edilmektedir. Bu, mevduat kabul eden bankaların, kendilerine başvuran herkesten bunları kabul etmesi gerektiği ve bir kişiyi diğerine tercih edemeyeceği anlamına gelir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 426. Maddesi).

Depozitodan elde edilen gelir, faiz şeklinde nakit olarak ödenir. Bir kredi kurumunun, mevduat sahibiyle veya federal yasalarla yapılan bir anlaşmada öngörüldüğü durumlar dışında, faiz tutarını tek taraflı olarak değiştirme hakkı yoktur.

Depozito, bu tür bir depozito için federal yasa ve ilgili anlaşmada öngörülen şekilde, ilk talebi üzerine mevduat sahibine iade edilir.

Mevduat, yalnızca Rusya Merkez Bankası tarafından verilen lisansa uygun olarak böyle bir hakka sahip bankalar tarafından kabul edilmektedir. Bireylerden mevduat olarak fon çekme hakkı, devlet tescil tarihinden itibaren en az iki yıl geçmiş olan bankalara verilmektedir. Bankaların birleştirilmesinde, devlet tescil tarihi daha erken olan banka için belirtilen süre hesaplanır. Banka dönüşümünde belirtilen süre kesintiye uğramaz.

Mevduat kabul etmek her zaman ana bankacılık işlemlerinden biri ve fon biriktirmenin önemli bir yolu olmuştur. Mevduata ilişkin yasal normları analiz ederken, üç önemli bileşenin varlığını dikkate almak gerekir: mevduatın vadesi, mevduata uygulanan faiz miktarı, mevduatın iade garantileri. Mevduatın vadesine gelince, bankanın en çok vadeli mevduatla ilgilendiğini ve mümkün olan en uzun vadeli olduğunu söyleyebiliriz. Yatırımcı ise tam tersine genellikle fonlarını istediği zaman çekebilmek ister. Faiz miktarına gelince, faizler de tam tersidir: Faiz ne kadar yüksek olursa, banka için o kadar az karlı, mevduat sahibi için o kadar karlı olur ve buna göre tam tersi. Sonuç olarak, bankalar genellikle vadeli mevduatlara vadesiz mevduatlara kıyasla daha yüksek faiz oranları sunmaktadır. Her durumda, faiz miktarı banka mevduat sözleşmesiyle belirlenir. Vadeli mevduat faizi, mevduat vadesinin sonuna kadar değişemez; vadesiz mevduatlarda, banka mevduat sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe banka faiz tutarını değiştirme hakkına sahiptir (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 838. Maddesi) ).

Banka mevduat sahipleri Rusya Federasyonu vatandaşları, yabancı vatandaşlar ve vatansız kişiler olabilir. Mevduat sahipleri, paralarını yatıracakları bankayı seçmekte özgürdür ve bir veya daha fazla bankada mevduatları bulunabilir. Mevduat sahipleri, anlaşmaya uygun olarak mevduatı yönetebilir, mevduattan gelir elde edebilir ve gayri nakdi ödeme yapabilir. (Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 37. maddesi).

Modern mevzuat iki tür mevduatı bilir - vadeli mevduat ve vadesiz mevduat. Vadesiz mevduatlar, talep üzerine iadeye tabi olup, vadeli mevduatlar, sözleşmede belirtilen sürenin bitiminden sonra mevduatın iade şartlarına göre kabul edilmektedir. Anlaşma, iadeleri için kanuna aykırı olmayan diğer koşullarla para yatırmayı öngörebilir.

Mevzuatın banka mevduatlarına ilişkin bazı hükümleri vatandaşların anayasal haklarını ihlal etmektedir. Böylece, Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi 2. Kısmı anayasaya aykırı ilan etti. Vatandaşların vadeli mevduatlarındaki faiz oranının değiştirilmesine ilişkin "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında" Federal Kanunun 29. Maddesi, bankanın ilgili federal yasa olmaksızın bir anlaşma temelinde tek taraflı olarak keyfi olarak azaltmasına izin veriyor.

Mevduatın iadesine ilişkin garantilere gelince, bugün bu, bankacılık mevzuatının zorunlu bir unsurudur. Pek çok ülkede bu sorun zorunlu mevduat sigortasıyla çözülüyor. Örneğin Amerika Birleşik Devletleri'nde Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalanmayan bir banka, mevduat kabul etme lisansı almaz. Bu sigorta ile bankaya para yatıran her tüzel kişi veya gerçek kişi, bankanın mali durumu ne olursa olsun istediği zaman parayı geri alabilmektedir. Kamusal açıdan bakıldığında, banka mevduatlarına devlet garantisi verilmesi faydalıdır çünkü küçük mevduat sahiplerinin mülkiyetini korur ve böylece bir bütün olarak bankacılık sisteminin istikrarını sağlar.

Bu konudaki modern Rus mevzuatı mükemmel olmaktan uzaktır. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 39'uncu maddesi uyarınca bankalar, mevduatın güvenliğini ve mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin zamanında yerine getirilmesini sağlar. Fonların mevduata çekilmesi, biri mevduat sahibine verilen iki nüsha halinde yazılı bir anlaşma ile resmileştirilir.

Devlet tarafından oluşturulan bankalardaki ve kayıtlı sermayesinde devletin yüzde 50'den fazla oy hakkına sahip olduğu bankalardaki bireylerin mevduatlarının güvenliği ve iadesi, federal yasaların öngördüğü şekilde devlet tarafından garanti edilmektedir.

Banka mevduatlarının iadesini sağlamanın etkili mekanizmalarından biri de sigortalarıdır.

Hiç kimse bir mevduat sigortası sistemi oluşturmanın gerekliliğinden şüphe duymuyor. Son dönemde bireylerin mevduatlarında artış yaşandı, son iki yılda 2,2 kat artarak 0,2 milyon TL'ye ulaştı. 1,5 trilyonun üzerinde. ovmak. Aynı zamanda nüfusun, aynı zamanda değer saklama aracı olarak da kullanılan nakit döviz talebi de sabit kalıyor. 2003 yılında nüfusun elindeki nakit döviz artışı şu tutara ulaştı. 8,3 milyar dolar.

2001 yılında Rus hükümeti, "Rus bankalarındaki bireysel mevduatların sigortalanması hakkında" yasayı bankacılık reformu için bir öncelik olarak ilan etti, ancak aynı hükümetin talebi üzerine yasanın kabulü defalarca ertelendi. Genel olarak, on yıldır üzerinde çalışılan bu yasanın kabulü, bankacılık ortamında kabul edilmesi için psikolojik önkoşulların hazırlanması ihtiyacı nedeniyle ertelendi.

Mevduat sigortası sistemi, 23 Aralık 2003 tarihli “Rusya Federasyonu Bankalarındaki Bireysel Mevduatların Sigortasına İlişkin Federal Kanun” ile kurulmuştur. 117-FZ.

Bu Federal Kanun, Rusya Federasyonu bankalarındaki bireylerin mevduatlarının zorunlu sigorta sisteminin işleyişinin yasal, mali ve organizasyonel temelini, zorunlu mevduat sigortası işlevlerini yerine getiren kuruluşun oluşumu ve faaliyetlerine ilişkin yeterliliği, prosedürü oluşturmuştur. (Mevduat Sigorta Acentası) ve mevduat tazminatı ödeme prosedürü. Bireylerin bankalardaki mevduatlarının zorunlu sigortalanmasına ilişkin ilişkiler alanında Rusya Federasyonu bankaları, Ajans, Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) ve Rusya Federasyonu yürütme makamları arasındaki ilişkileri düzenler.

Mevduat Sigortası Kanunu'nun kabul edilmesi ihtiyacı, bankacılık sisteminin gelişimindeki tüm küresel ve yerel deneyimlerle doğrulanmıştır. Kanunun amaçları, Rusya Federasyonu bankalarının mevduat sahiplerinin haklarını ve meşru çıkarlarını korumak, Rusya Federasyonu bankacılık sistemine olan güveni güçlendirmek ve halktan tasarrufların Rusya Federasyonu bankacılık sistemine çekilmesini teşvik etmektir.

Kanun, mevduat sigortası sisteminin oluşturulması ve işletilmesi, parasal fonunun oluşturulması ve kullanılması, sigortalı olayların meydana gelmesi durumunda mevduat tazminatının ödenmesi ve mevduat üzerinde devlet kontrolünün uygulanmasıyla bağlantılı olarak ortaya çıkan ilişkilerle ilgili ilişkileri düzenlemektedir. Mevduat sigortası sisteminin işleyişi.

Mevduat sigortası sisteminin temel ilkelerinin oluşturulması büyük önem taşımaktadır.

Kanuna (Madde 3) göre mevduat sigortası sisteminin temel ilkeleri şunlardır:

1) bankaların mevduat sigortası sistemine zorunlu katılımı;

2) bankaların yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda mevduat sahipleri açısından olumsuz sonuç riskinin azaltılması;

3) mevduat sigortası sisteminin şeffaflığı;

4) Mevduat sigortası sistemine katılan bankaların düzenli sigorta katkıları pahasına zorunlu bir mevduat sigorta fonu oluşumunun kümülatif niteliği.

Aynı zamanda, mevduat sigortası sistemindeki katılımcılar mevduat sahibi olarak kabul edilmekte, bankalar bankalar, Ajans ve Rusya Bankası siciline öngörülen şekilde girilmektedir.

Federal Kanun uyarınca mevduatlar, Federal Kanunun 2. Bölümünde belirlenen şekilde, miktarda ve şartlarda sigortaya tabidir.

Federal Yasa uyarınca aşağıdaki fonlar sigortaya tabi değildir:

1) eğer bu hesaplar belirtilen faaliyetle bağlantılı olarak açılmışsa, tüzel kişilik oluşturmadan girişimci faaliyetlerde bulunan kişilerin banka hesaplarına yatırılanlar;

2) tasarruf sertifikası ve/veya hamiline tasarruf defteri ile tasdik edilenler de dahil olmak üzere, şahıslar tarafından hamiline yazılı banka mevduatlarına yatırılanlar;

3) bireyler tarafından güven yönetimi amacıyla bankalara aktarılanlar;

4) Rusya Federasyonu toprakları dışında bulunan Rusya Federasyonu bankalarının şubelerine yatırılan mevduatlar.

Mevduat sigortası kanunen yapılır ve bir sigorta sözleşmesi yapılmasını gerektirmez.

Mevduat sigortası sistemine katılım tüm bankalar için zorunludur.

Bir banka, kayıt olduğu günden mevduat sigortası sisteminden silindiği güne kadar mevduat sigortası sisteminin katılımcısı sayılır.

Mevduat sigortası mevzuatı bankalara bazı sorumluluklar yüklemektedir. Bankalar özellikle şunları yapmakla yükümlüdür:

1) zorunlu mevduat sigorta fonuna sigorta primleri ödemek;

2) mevduat sahiplerine mevduat sigorta sistemine katılımları, mevduat tazminatı alma prosedürü ve miktarı hakkında bilgi sağlamak;

3) mevduat sahibi hizmetlerinin sağlandığı, mevduat sahiplerinin erişebileceği banka binalarında mevduat sigortası sistemi hakkında bilgi yayınlamak;

4) bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin kayıtlarını tutmak; bankanın herhangi bir günde, Ajansın teklifi üzerine Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen biçimde bankanın mevduat sahiplerine karşı yükümlülüklerinin bir kaydını oluşturmasına izin vermek.

Kanun, bankaların sorumluluklarının yanı sıra mevduat sahiplerinin haklarını da düzenlemektedir. Yatırımcılar şu haklara sahiptir:

1) mevduatlar için kanunun öngördüğü şekilde tazminat almak;

2) bankanın mevduatlara ilişkin yükümlülüklerini yerine getirmede yaşadığı gecikmeler hakkında Ajansa rapor vermek;

3) Mevduatın yatırıldığı bankadan ve Kurumdan, bankanın mevduat sigortası sistemine katılımı, mevduat tazminatının alınma usulü ve tutarı hakkında bilgi alır.

Sigortalı bir olayın meydana gelmesine neden olan bir bankaya yatırılan mevduatlar için tazminat alan mudi, bu bankaya karşı, mudinin bu bankaya karşı alacaklarının tutarı ile tazminat tutarı arasındaki fark olarak belirlenen bir miktar için talep etme hakkını saklı tutar. Bu bankadaki mevduatlar için kendisine ödeme yapıldı. Mevduatın bankaya olan bu tür talep hakkının karşılanması, Rusya Federasyonu'nun medeni mevzuatına uygun olarak gerçekleştirilir.

Mevduat tazminatı almanın temeli sigortalı bir olaydır. Sigortalı bir olay aşağıdaki durumlardan biridir:

1) bankanın Rusya Merkez Bankası'ndan bankacılık işlemlerini yürütme lisansının iptali (iptali)

2) Rusya Federasyonu mevzuatına uygun olarak Rusya Bankası tarafından bankanın alacaklılarının taleplerinin karşılanmasına ilişkin bir moratoryumun getirilmesi.

Sigortalı bir olayın, Rusya Bankası'nın bankanın Rusya Bankası lisansının iptaline (iptaline) ilişkin kanununun veya Rusya Bankası'nın Rusya Bankası'nın yürürlüğe girmesine ilişkin kanununun yürürlüğe girdiği tarihten itibaren meydana geldiği kabul edilir. bankanın alacaklılarının taleplerinin karşılanması konusunda bir moratoryum.

Mevduatın tazminatını talep etme hakkı, sigortalı olayın gerçekleştiği tarihten itibaren doğar. Sigortalı bir olayın meydana gelmesinden sonra mevduat sahibinden depozito talep etme hakkını elde eden kişinin, bu tür mevduatlar için tazminat alma hakkı yoktur.

Mevduat sahibi (temsilcisi), sigortalı olayın meydana geldiği günden iflas işlemlerinin tamamlandığı güne kadar ve Rusya Merkez Bankası'nın yerine getirilmesi konusunda bir moratoryum getirmesi durumunda, mevduatlar için tazminat ödenmesi talebiyle Ajansa başvurma hakkına sahiptir. alacaklıların talepleri - moratoryumun sona erdiği güne kadar.

Her mevduat sahibi için mevduat tazminatı miktarı, sigortalı olayın bu mevduat sahibine meydana geldiği bankanın mevduat yükümlülüklerinin miktarına göre belirlenir. Mevduat tazminatı, sigortalı olayın meydana geldiği bankadaki mevduat miktarının yüzde 100'ü oranında mevduat sahibine ödenir, ancak 100.000 ruble'den fazla değildir.

Bir mevduat sahibinin bir bankada birden fazla mevduatı varsa, bu mevduatların mevduat sahibine olan toplam yükümlülükleri 100.000 rubleyi aşarsa, mevduatların her biri için büyüklükleriyle orantılı olarak tazminat ödenir.

Mevduatın mevduat sahibi olduğu birden fazla banka ile ilgili olarak sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, sigorta tazminatı tutarı her banka için ayrı ayrı hesaplanır.

Mevduat tazminatı tutarı, sigortalı olayın meydana geldiği günün sonunda mevduat sahibinin bankadaki mevduatında/depozitolarında kalan fon miktarına göre hesaplanır.

Sigortalı olayın meydana geldiği bankanın mevduat sahibine olan yükümlülüğü döviz cinsinden ifade edilirse, mevduat tazminatı tutarı, o gün Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen oranda Rusya Federasyonu para birimi cinsinden hesaplanır. sigortalı olay meydana geldi.

Banka mevduat sigortası sistemi henüz etkin bir şekilde çalışmaya başlamamıştır. Sadece beklentileri karşılayacağını ve banka mevduatlarının halk açısından güvenilirliğini ve çekiciliğini artıracağını umabiliriz.

Bir banka hesabının kuruluşu, bir banka mevduatı kurumu ile oldukça yakından ilişkilidir ve bu da onları bir paragrafta ele almamıza olanak tanır.

Banka hesabı kuruluşu, çeşitli mevzuat dallarına ait düzenlemelerle düzenlenmektedir. Sonuç olarak, bir banka hesabının kurulması hukuki niteliği itibariyle karmaşıktır.

Aynı zamanda banka hesabı, bankanın bir tür girişimci faaliyetidir ve bankanın müşteri fonlarını çekmesine ve kullanmasına olanak tanır.

Bir banka hesabının kurulması, yalnızca bir banka hesabının içeriğini ve amaçlarını, onunla ilgili hak ve yükümlülükleri düzenleyen bir dizi yasal normu değil, aynı zamanda bir banka hesap sözleşmesini de içerir.

Banka hesap sözleşmesi, bankanın bir müşteri için açılan hesaba fon kabul etmeyi ve kredi vermeyi, müşterinin hesaptan uygun tutarları aktarma ve çekme emirlerini yerine getirmeyi ve hesapta diğer işlemleri gerçekleştirmeyi taahhüt ettiği bir sözleşmedir ( Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 845. maddesi).

Banka hesap sözleşmesi bir kamu hukuku sözleşmesidir. Bu nedenle hesap açmak için başvuran herkese bankanın açıkladığı şartlar çerçevesinde hesap açma yükümlülüğü bulunmaktadır.

Ayrıca bankaların, açık hesaplara ilişkin bilgileri, hesap açıldıktan sonraki beş gün içinde hesap sahiplerinin kayıtlı oldukları yerdeki vergi makamlarına bildirme yükümlülüğü vardır.

Mevcut yasal uygulamada, bir işletmenin devlet tescil belgesini almak için bir banka hesabı açmak zorunludur.

Son zamanlarda banka hesabı kurumunun önemli ölçüde gelişmesine katkıda bulunan, girişimcilerin ve tüzel kişilerin fonlarını bir bankada tutma yükümlülüğüdür.

Şu anda birkaç hesap türü vardır: cari hesap (ticari faaliyetlere ilişkin hesap); cari hesap (kar amacı gütmeyen tüzel kişileri ve girişimcilik faaliyetlerinde bulunmayan diğer yapıları finanse etmek için hesap); bütçe hesabı (bu hesap, belirli türdeki faaliyetleri yürütmek için federal veya yerel bütçeden fon tahsis edildiğinde işletmelere ve kuruluşlara açılır), vb.

Bir banka hesabı açmak için aşağıdaki belgeler gereklidir:

Hesap açma başvurusu;

İşletmenin devlet tesciline ilişkin belge;

Onaylanan tüzüğün bir kopyası;

Örnek imzalar ve mühür baskısı içeren kart.

Nakit dışı ödemeler için banka hesabı gerekli bir ön koşuldur ve belirli işlemler için açılır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 845 ve 854. maddeleri uyarınca hesaptaki tüm işlemler müşterinin inisiyatifi ve emri üzerine gerçekleştirilir. Bu operasyonların yürütülmesine ilişkin kurallar hem yasama düzeyinde hem de bankacılık gelenekleri ve özel anlaşmalar düzeyinde (ancak mevcut mevzuatın sınırları dahilinde) düzenlenmektedir.

Hesaptaki işlemler, hesaba alacak kaydedilmesi durumları hariç, müşterinin hesaptaki fonları dahilinde gerçekleştirilir.

Aksi belirtilmedikçe banka hesap sözleşmesi tazmin edilir. Müşteri, hesapta işlem yapılmasına ilişkin bankanın masraflarını öder. Aynı zamanda banka, müşteriye hesaptaki fonların kullanımı için faiz öder. Kural olarak, bu banka tarafından ödenen vadesiz mevduat faizine eşittir, ancak anlaşma aksini öngörebilir.

Bu nedenle banka mevduatı kabul etme ve hesap açma işlemleri bankacılık faaliyetlerinde önemli bir yer tutmakta ve kanunda yeterince ayrıntılı olarak düzenlenmektedir. Aynı zamanda, bu tür bir düzenleme, özellikle mevduat sahiplerine mevduat ihracı gibi konularda her zaman yeterince etkili olmamaktadır. Ancak, mevduat sigortası kanununun kabul edilmesi, ana bankacılık faaliyetlerinden biri olan banka mevduatlarının ve bir bütün olarak bankacılık sisteminin güvenilirliğinin artırılması konusunda umut veriyor ve bunun ülke ekonomisinin gelişimi üzerinde olumlu bir etkisi olması gerekiyor. .

2.2. Banka kredisi kurumuna ilişkin işlemler

Borç verme, yani faizli kredi ve kredi vermek, kredi kuruluşları için kâr elde etmenin temel yoludur. Bu operasyon her ne kadar karlı olsa da aynı zamanda alınan kredinin geri ödenmeme riski de bulunduğundan oldukça risklidir. Bütün bunlar bu operasyonun yasal düzenlemesinde dikkate alınmaktadır.

Kredi vermenin bankanın özünü yansıttığı ve faaliyet mekanizmasını ortaya çıkardığı da dikkate alınmalıdır. D. Saprykin'in belirttiği gibi, “Hizmet sektöründeki bir bankanın (bir sanayi kuruluşunun aksine) ana ürünü, eşyaların, tüketim mallarının üretimi değil, kredi sağlanmasıdır. Banka kredisinin özelliği belli bir miktar para olarak değil, sermaye olarak sağlanmasıdır. Bu, ödünç alınan fonların yalnızca borçlunun hanesinde dolaşmaması, aynı zamanda yeni yaratılan değerin bir parçası olarak kredi faizi biçimindeki artışla orijinal yasal noktasına dönmesi gerektiği anlamına geliyor.”

Banka kredileri aynı zamanda kanunen bir bankanın temel işlevi ve niteleyici özelliklerinden biri olarak kabul edilir ve bu nedenle zorunlu lisanslamayı gerektirir.

Banka kredilerine ilişkin yasal normları içeren ana yasama kanunu, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'dur (Madde 819-821 ve ayrıca kredi anlaşmalarına ilişkin makaleler 807-819). Ayrıca banka kredilerine ilişkin düzenlemeler Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu ile Rusya Federasyonu Merkez Bankası Kanunu'nda yer almaktadır.

İlgili yasal normların ve banka kredileri konularına ayrılmış çok sayıda yönetmeliğin varlığına rağmen, her bir bankadaki gerçek kredi verme süreci, esas olarak, her şeyden önce Kredi Verme Kurallarını içeren yerel yasal düzenlemeler tarafından düzenlenmektedir. Bir bankanın Kredi Komitesi Yönetmeliği, ticari bankanın ilgili çalışanlarının görev tanımları.

Kredi verirken bir kredi sözleşmesi yapılır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na (madde 1, Madde 819) uygun olarak, bir kredi sözleşmesi kapsamında, bir banka veya başka bir kredi kuruluşu, borçluya anlaşmanın öngördüğü miktarda ve şartlarda fon sağlamayı taahhüt eder ve Borçlu, alınan tutarı iade etmeyi ve faizini ödemeyi taahhüt eder. Sanat. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 820'si, yokluğu sözleşmeyi geçersiz kılan yazılı bir kredi sözleşmesi şekli sağlar.

Banka kredi sözleşmesinin kredi sözleşmesine göre bazı önemli farklılıkları vardır. Dolayısıyla, bir kredi sözleşmesi rızaya dayalıdır, yani sözleşme kapsamındaki haklar ve yükümlülükler, paranın sağlandığı andan itibaren değil, anlaşmaya varıldığı andan itibaren ortaya çıkar. Bu, banka ile uygun bir anlaşma imzalayan girişimcinin uygun fonların sağlanmasını talep etme hakkına sahip olması nedeniyle ticari faaliyetlerin planlama derecesini ve öngörülebilirliğini artırır.

Ancak s. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 821'i, borçluya sağlanan tutarın zamanında iade edilmeyeceğini gösteren gerekçeler olması durumunda, bankaya borçluya sağlanan krediyi tamamen veya kısmen vermeyi reddetme hakkı vermektedir. Bu gerekçelerden biri borçlunun iflası olabileceği gibi yanlış bilgi verilmesi de olabilir.

Kredilerin geri ödenmesine ilişkin yasal mekanizmanın oluşturulması önemli. Bunun nedeni, bankanın kredi verirken sadece kendi fonlarını değil, çektiği fonları, yani mevduat sahiplerinin fonlarını da riske atmasıdır.

Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 33'üncü maddesi kredilerin geri ödenmesini sağlayacak yollara ayrılmıştır. Bu maddeye göre, bir banka tarafından sağlanan krediler, devlet ve diğer menkul kıymetler, banka garantileri ve federal yasalar veya bir anlaşma tarafından öngörülen diğer yöntemler de dahil olmak üzere, taşınmaz ve taşınır mülk rehni ile güvence altına alınabilir.

Borçlunun anlaşma kapsamındaki yükümlülüklerini ihlal etmesi durumunda, banka, anlaşmada öngörüldüğü takdirde sağlanan kredileri ve bunlara tahakkuk eden faizleri erken tahsil etme ve ayrıca rehin verilen mülkü federal yasanın öngördüğü şekilde haciz etme hakkına sahiptir. .

Rusya Federasyonu Merkez Bankası Kanunu'na (Madde 61) uygun olarak, kredi kuruluşlarının istikrarını sağlamak amacıyla, Rusya Bankası, borçlu veya kredi grubu başına maksimum risk miktarı da dahil olmak üzere onlar için zorunlu standartlar belirleyebilir. ilgili borçlular; büyük kredi risklerinin maksimum boyutu; alacaklı başına maksimum risk miktarı.

Bu durumda, borçlu başına veya birbirleriyle ilişkili olarak bağımlı veya birincil ve ikincil olan ilgili borçlular grubu başına maksimum risk miktarı, kredi kuruluşunun kendi fonlarının bir yüzdesi olarak belirlenir.

Risk miktarının belirlenmesinde, yasaya uygun olarak, bir kredi kuruluşundan belirli bir borçluya veya ilgili borçlular grubuna verilen kredi tutarının tamamı ile kredi kuruluşu tarafından borçluya veya ilgili borçlular grubuna sağlanan garantiler ve kefaletler dikkate alınır. Borçlular dikkate alınır.

Merkez Bankası Kanunu'nun 64'üncü maddesi uyarınca büyük kredi risklerinin azami tutarı, büyük risklerin toplam tutarı ile kredi kuruluşunun özkaynaklarının yüzdesi olarak belirlenmektedir.

Büyük bir kredi riski, bir müşteri lehine kredi kuruluşunun kendi fonlarının yüzde 5'ini aşan miktarda kredi, garanti ve garantilerin hacmi olarak kabul edilir.

Büyük kredi risklerinin maksimum büyüklüğü, kredi kuruluşunun kendi fonlarının yüzde 25'ini aşamaz.

Kanun'un 65. maddesinde, bir kredi kuruluşunun alacaklısı başına azami risk tutarının, alınan depozito veya kredi tutarının, alınan garanti ve kefaletlerin, bir veya ilgili alacaklının hesap bakiyeleri ile kredi kuruluşunun kendi hesap bakiyelerinin bir yüzdesi olarak belirlendiği belirtilmektedir. para kaynağı.

Toplanan fonlar kullanılarak kredi verilmesi, Merkez Bankası'ndan alınan lisans temelinde gerçekleştirilen kredi kuruluşlarının münhasır ayrıcalığıdır. Bundan, kredi kurumu olmayan tüzel kişilerin, ödünç alınan fonları kullanarak borç verme hakkına sahip olmadığı anlaşılmaktadır.

Bu bakımdan banka kredilerini ticari kredilerden ayırmak gerekir. Banka kredileri ağırlıklı olarak kamu hukuku ilişkileri alanında yer alırken, ticari krediler özel hukuk ilişkilerinin düzenlemesine tabidir. Banka kredileri sistematik ve geri ödenebilir bir faaliyettir. Ticari kredilerde bu işaretler bulunmayabilir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819. maddesi uyarınca banka kredileri fon transferi yoluyla gerçekleştirilir. Tipik olarak, böyle bir transfer gayri nakdi bir biçimde gerçekleştirilir, ancak bazı durumlarda nakit kredi sağlamak da mümkündür.

Banka kredisi verilmesinin temeli, yazılı olarak belirli şartlara uygun olarak yapılan bir kredi sözleşmesidir. Yazılı forma uyulmaması, kredi sözleşmesinin geçersizliğini gerektirir.

Bir kredi sözleşmesi uyarınca, bir banka veya başka bir kredi kuruluşu (borç veren), borçluya anlaşmanın öngördüğü miktarda ve şartlarda fon (kredi) sağlamayı taahhüt eder ve borçlu, alınan tutarı ödemeyi ve bunun üzerine faiz ödemeyi taahhüt eder. (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 819. Maddesi).

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 821. maddesi, borçluya sağlanan tutarın açıkça belirtildiği koşulların mevcut olması durumunda, borç verenin, kredi sözleşmesinde öngörülen krediyi tamamen veya kısmen borçluya sağlamayı reddetme hakkına sahip olduğunu öngörmektedir. zamanında geri ödenmeyecektir.

Buna karşılık, borçlu, yasalar, diğer yasal düzenlemeler veya kredi sözleşmesinde aksi belirtilmedikçe, borç verene, hükmü için yasayla belirlenen son tarihten önce bildirimde bulunarak, krediyi tamamen veya kısmen almayı reddetme hakkına sahiptir.

Borçlunun, kredi sözleşmesinde öngörülen kredinin kullanım amacına ilişkin yükümlülüğünü ihlal etmesi durumunda, borç veren ayrıca sözleşme kapsamında borçluya daha fazla borç vermeyi reddetme hakkına da sahiptir.

Kredi sözleşmesi telafi edilir ve karşılıklı olarak bağlayıcıdır.

Banka kredilerinin geri ödenmesi, fonların kullanımı için faiz ödenmesi anlamına gelir. Bu durumda iki tür faiz ayırt edilir - kredi kullanma faizi ve kredinin geç geri ödenmesi durumunda uygulanan ve bir tür cezayı temsil eden ceza faizi.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 34. Maddesi uyarınca kredinin geri ödenmesi gerekmektedir. Kredi kurumu, kredinin geri ödenmesi için kanunun öngördüğü her türlü tedbiri alabilir. Özellikle, krediyi belirlenen süre içinde geri ödemeyen ve dolayısıyla yükümlülüklerini yerine getirmeyen borçlulara karşı iflas (iflas) davası başlatmak için tahkim mahkemesine başvurma hakkına sahiptir.

Verilen kredilerin kaybının her zaman mümkün olması nedeniyle kanun, verilen krediler için rezerv oluşturulmasını öngörmektedir. Bu tür fonların rezerve edilmesine ilişkin gereklilikler, Rusya Merkez Bankası'nın "Olası kredi zararları için rezervlerin oluşturulması ve kullanılmasına ilişkin prosedür hakkında" mektubunda formüle edilmiştir. Bu belge uyarınca, verilen kredilerin değerlendirilmesi ve kredi risklerinin sınıflandırılması, teminat bulunabilirliği ve kredinin vadesi geçmiş gün sayısı gibi faktörlere göre yapılmaktadır. Bu kriterlere göre tüm krediler teminatlı, teminatsız ve teminatsız olarak ayrılmıştır. Ayrıca krediler standart, standart dışı, şüpheli, tehlikeli ve umutsuz olarak ayrılmaktadır.

Ticari bankaların, olası kredi zararları durumunda, verilen kredinin kategorisine bağlı olarak %2 ile %100 arasında rezerv oluşturması gerekmektedir.

Banka kredileri sürecindeki olası kayıplar, kredilerin geri ödenmesine ilişkin yükümlülüklerin güvence altına alınması ihtiyacı sorusunu gündeme getirmemize olanak tanır. Sanat uyarınca. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 329'u, yükümlülüklerin yerine getirilmesi ceza, rehin, depozito, kefalet, banka garantisi, borçlunun mülkünün alıkonulması ve kanun veya sözleşmeyle öngörülen diğer yöntemlerle sağlanabilir. Ayrıca uygulamada, verilen kredilerin sigortasına ilişkin çeşitli planlar kullanılmaktadır.

Tüm bu yükümlülükleri güvence altına alma yöntemleri, kredilerin sağlanmasıyla ilgili bankacılık işlemlerini yürütürken kullanılır.

Dolayısıyla, banka kredilerine ilişkin mevcut yasal düzenleme, uzun vadeli kredilerin gelişmesine katkıda bulunmamakta, bu da ipotek sektörünün yanı sıra sanayinin gelişimini de olumsuz etkilemektedir. Yalnızca uzun vadeli kredilerin teşvik edilmesi, üretim sektörünün başarılı bir şekilde gelişmesine katkıda bulunacak ve nüfusun konut sorunlarının çözülmesine yardımcı olacaktır.

2.3. Bankaların menkul kıymet ve döviz işlemleri ile ilgili işlemleri

Menkul kıymetler modern koşullarda önemli bir finansal araç olduğundan, bankacılık işlemleri arasında önemli bir yer menkul kıymetlerle yapılan işlemler tarafından işgal edilmektedir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'na (142. maddenin 1. fıkrası) uygun olarak bir güvenlik, belirlenmiş forma ve zorunlu ayrıntılara uygun olarak, kullanılması veya devredilmesi ancak ibraz üzerine mümkün olan mülkiyet haklarını belgeleyen bir belgedir. . Bir menkul kıymetin devri ile, onun tarafından belgelendirilen tüm haklar toplu olarak devredilir.

İç mevzuattaki menkul kıymetler şunları içermektedir: devlet tahvili, bono, kambiyo senedi, çek, mevduat ve tasarruf sertifikaları, hamiline yazılı banka tasarruf defteri, konşimento, hisse senedi, özelleştirme menkul kıymetleri ve menkul kıymetler yasalarında veya mevzuatta öngörülen şekilde sınıflandırılan diğer belgeler. bunları menkul kıymet sayısına göre (Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 143. Maddesi).

Menkul kıymetler nama yazılı, emir ve hamiline ayrılır. Menkul kıymetlerin özel bir özelliği, belirlenen forma uyma ihtiyacı ve zorunlu ayrıntıların varlığıdır.

Sanat uyarınca. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Kanunu'nun 6'sı, Rusya Bankası'nın bankacılık işlemlerini yürütme lisansına uygun olarak, bankanın, işlevleri yerine getiren menkul kıymetleri ihraç etme, satın alma, satma, kaydetme, saklama ve diğer işlemleri yapma hakkı vardır. mevduat ve banka hesaplarında fon toplandığını teyit eden menkul kıymetler, diğer menkul kıymetler ile federal yasalara uygun olarak özel bir lisans alınmasını gerektirmeyen işlemlerin uygulanması ve ayrıca güven yürütme hakkına sahip bir ödeme belgesinin bu menkul kıymetlerin bireyler ve tüzel kişilerle yapılan bir anlaşma kapsamında yönetimi. Bir kredi kuruluşu, federal yasalara uygun olarak menkul kıymetler piyasasında mesleki faaliyetlerde bulunma hakkına sahiptir.

Menkul kıymetler piyasasında bir kredi kurumu tarafından yürütülen mesleki faaliyetler, menkul kıymetler piyasasındaki profesyonel katılımcılar için “Menkul Kıymetler Piyasası Hakkında” Federal Yasa ile belirlenen kurallara uygun olarak yürütülür.

Bankalar menkul kıymet piyasasında komisyoncu ve satıcı olarak hareket edebilirler.

“Menkul Kıymetler Piyasası” Federal Kanunu uyarınca, aracılık faaliyeti, bir acente veya komisyon sözleşmesi temelinde hareket eden bir avukat veya komisyon acentesi olarak menkul kıymetlerle sivil işlemlerin yanı sıra bir vekaletname taşımak olarak kabul edilmektedir. sözleşmede vekilin veya komisyoncunun yetkisine ilişkin bir belirti bulunmaması halinde bu tür işlemleri gerçekleştirebilir (Madde 3).

Bayilik faaliyeti, belirli menkul kıymetlerin alım ve/veya satış fiyatlarını kamuya açıklayarak, bu menkul kıymetleri belirli bir tarihte satın alma ve/veya satma yükümlülüğü ile kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere menkul kıymet alım satımı işlemlerinin yürütülmesidir. bu faaliyetleri yürüten kişinin açıkladığı fiyatlar.

Bankacılık işlemleri arasında önemli bir yer, menkul kıymetlerin güven yönetimi faaliyeti tarafından işgal edilmektedir.

Menkul kıymet yönetimi faaliyeti, bir tüzel kişi veya bireysel girişimci tarafından kendi adına, belirli bir süre için kendi mülkiyetine devredilen ve bu kişinin çıkarları doğrultusunda başka bir kişiye ait olan güven yönetiminin belirli bir ücret karşılığında uygulanması olarak kabul edilir. bu kişi tarafından belirtilen üçüncü taraflar:

1) menkul kıymetler;

2) menkul kıymetlere yatırım amaçlı fonlar;

3) menkul kıymet yönetimi sürecinde alınan nakit ve menkul kıymetler.

Bankalar aynı zamanda takas faaliyetlerinde de bulunabilirler.

Takas faaliyeti, karşılıklı yükümlülüklerin belirlenmesi (menkul kıymetlerle yapılan işlemlere ilişkin bilgilerin toplanması, mutabakatı, ayarlanması ve bunlar için muhasebe belgelerinin hazırlanması) ve bunların menkul kıymetlerin tedariki ve bunlarla ilgili ödemeler için mahsup edilmesi faaliyetidir (Menkul Kıymetler Piyasası Kanunu'nun 6. Maddesi) .

Menkul kıymetlerle yapılan bankacılık işlemleri, menkul kıymetler mevzuatının kusurluluğuyla bağlantılı belirli özelliklere sahiptir. Amerikalı yazarların çalışmalarında belirtildiği gibi, "Bir menkul kıymetin esnek olmayan bir tanımı, doğal olarak menkul kıymetler piyasasını düzenlemek için daha katı bir rejime yol açar ve bu da mahkemelere ve devlet kurumlarına mevzuatı yeni menkul kıymet biçimlerine uygulama konusunda çok az özgürlük bırakır. bu da tekdüze bir yaklaşım gerektirir."

Piyasa ekonomisinde bankaların döviz işlemlerine ilişkin yasal düzenleme de önem taşımaktadır. Bu tür bir düzenlemenin özellikleri büyük ölçüde bir takım kavramlarla belirlenir: para birimi, yabancı para birimi ve para birimi değerleri.

“Para Biriminin Düzenlenmesi ve Para Biriminin Kontrolü” Federal Yasası uyarınca, Rusya Federasyonu'nun para birimi kavramı şu anlama gelir:

a) Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın banknotları (banknotları) ve madeni paralar şeklinde dolaşımdaki ruble, ayrıca tedavülden çekilen veya çekilen, ancak takasa tabi olan rubleler;

b) Rusya Federasyonu'ndaki bankalar ve diğer kredi kuruluşlarındaki hesaplardaki ruble cinsinden fonlar;

c) Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından yabancı bir devletin ilgili makamları ile kullanım konusunda yapılan bir anlaşmaya dayanarak Rusya Federasyonu dışındaki bankalar ve diğer kredi kuruluşları nezdindeki hesaplardaki ruble cinsinden fonlar Rusya Federasyonu'nun para biriminin o devletin topraklarında yasal ödeme aracı olarak kullanılması.

Yabancı para şu anlama gelir:

a) banknot, hazine bonosu, tedavülde bulunan ve ilgili yabancı devlet veya devletler grubunda yasal ödeme aracı olan madeni paralar ile tedavülden çekilen veya tedavülden çekilen ancak takasa konu olan banknotlar şeklindeki banknotlar;

b) Yabancı devletlerin para birimlerindeki ve uluslararası para veya ödeme birimlerindeki hesaplardaki fonlar.

“Para birimi değerleri” kavramı aşağıdaki unsurları içerir:

a) yabancı para birimi;

b) yabancı para cinsinden menkul kıymetler - ödeme belgeleri (çekler, bonolar ve diğer ödeme belgeleri), ihraç dereceli menkul kıymetler (hisseler, tahviller dahil), ihraç dereceli menkul kıymetlerden türetilen menkul kıymetler (depozito makbuzları dahil), satın alma hakkı veren opsiyonlar yabancı para cinsinden menkul kıymetler ve borç yükümlülükleri;

c) değerli metaller - mücevher ve diğer ev ürünleri ile bu tür ürünlerin hurdaları hariç, her türlü şekil ve koşulda altın, gümüş, platin ve platin grubu metaller (paladyum, iridyum, rodyum, rutenyum ve osmiyum);

d) doğal değerli taşlar - ham ve işlenmiş formdaki elmaslar, yakutlar, zümrütler, safirler ve alexandritlerin yanı sıra inciler, bu taşlardan yapılan mücevherler ve diğer ev ürünleri ve bu tür ürünlerin hurdaları hariç.

Sanatın 7. paragrafı uyarınca. Döviz Düzenleme ve Döviz Kontrolü Kanununun 1. maddesinde “döviz işlemleri” kavramı şunları içerir:

a) yabancı para biriminin ve yabancı para cinsinden ödeme belgelerinin ödeme aracı olarak kullanılmasına ilişkin işlemler de dahil olmak üzere, para birimi değerlerine ilişkin mülkiyet ve diğer hakların devrine ilişkin işlemler;

b) Rusya Federasyonu'na ithalat ve sevkiyat ile Rusya Federasyonu'ndan döviz değerlerinin ihracatı ve nakliyesi;

c) uluslararası para transferlerinin uygulanması;

d) Rusya Federasyonu para biriminde yerleşikler ve yerleşik olmayanlar arasındaki yerleşimler.

Yabancı para ve yabancı para cinsinden menkul kıymetlerle yapılan işlemler, cari döviz işlemleri ve sermaye hareketleriyle ilgili döviz işlemleri olarak ikiye ayrılır.

Mevzuat güncel döviz işlemlerini içermektedir:

a) malların ihracatı ve ithalatı (iş, hizmetler, entelektüel faaliyet sonuçları) için ertelenmemiş ödemeler yapmak ve ayrıca ihracat-ithalat işlemleri için kredilerle ilgili ödemeler yapmak için Rusya Federasyonu'na ve Rusya Federasyonu'ndan döviz transferleri 90 günü aşmayan bir süre için;

b) 180 günü aşmayan bir süre için mali kredi almak ve sağlamak;

c) Rusya Federasyonu'na mevduat, yatırım, kredi ve sermaye hareketi ile ilgili diğer işlemlerden elde edilen faiz, temettü ve diğer gelirlerin Rusya Federasyonu'na ve Rusya Federasyonu'ndan transferleri;

d) Rusya Federasyonu'na ve Rusya Federasyonu'ndan ticari olmayan transferler.

“Sermaye hareketleriyle ilişkili döviz işlemleri” kavramı şunları içerir:

a) doğrudan yatırımlar, yani gelir elde etmek ve işletmenin yönetimine katılma haklarını elde etmek amacıyla bir işletmenin kayıtlı sermayesine yapılan yatırımlar;

b) portföy yatırımları, yani menkul kıymetlerin edinimi;

c) Bulunduğu ülkenin mevzuatına göre gayrimenkul olarak sınıflandırılan arazi ve toprak altı da dahil olmak üzere binaların, yapıların ve diğer mülklerin mülkiyeti ile diğer gayrimenkul haklarına ilişkin ödeme transferleri;

d) malların (iş, hizmetler, entelektüel faaliyet sonuçları) ihracatı ve ithalatı için 90 günden fazla bir süre için ertelenmiş ödemenin sağlanması ve alınması;

e) 180 günden fazla bir süre için mali kredilerin sağlanması ve alınması;

f) cari para birimi işlemleri olmayan diğer tüm para birimi işlemleri.

Döviz işlemlerinin ülke ekonomisi açısından önemi, döviz düzenlemesi için etkin bir mekanizmayı gerektirmektedir. Bu tür bir düzenleme genellikle para birimi kısıtlamaları ve para birimi kontrolü için bir mekanizma oluşturulmasından oluşur.

Para birimi düzenlemesi, para ile işlemlerin yürütülmesi için belirli bir prosedür oluşturmayı amaçlayan bir dizi önlem olarak düşünülebilir. Her şeyden önce, para birimine ilişkin bankacılık müşteri hizmetlerine ilişkin kuralların oluşturulmasını içerir.

Para birimi düzenlemesinin nesneleri her şeyden önce yabancı para birimini içerir. Yabancı para Rusya Federasyonu'na resmi ithalat yoluyla giriyor. Yalnızca genel para birimi lisansına sahip yetkili bankalar ve bireyler döviz ithal etme hakkına sahiptir.

Yabancı para cinsinden menkul kıymetler, yabancı para cinsinden ödeme belgeleri, hisse senedi değerleri vb.'dir. Bunlar çekler, kambiyo senetleri, akreditifler, ödeme emirleri, hisse senetleri, tahviller vb. olabilir. Menkul kıymetlerin Rusya Federasyonu topraklarına ithalatı da yetkili bankalar tarafından gerçekleştirilmektedir.

Rusya Federasyonu'ndaki para birimi düzenlemesinin ana organı Merkez Bankası'dır.

Merkez Bankası, Dövizin Düzenlenmesi ve Dövizin Kontrolü Hakkında Kanun (Madde 9) uyarınca,

a) Rusya Federasyonu'nda döviz ve yabancı para cinsinden menkul kıymetlerin dolaşımının kapsamını ve prosedürünü belirler;

b) Rusya Federasyonu'nda yerleşik kişiler ve yerleşik olmayanlar tarafından uygulanması zorunlu olan yönetmelikleri çıkarır;

c) Her türlü kambiyo işlemlerini yürütür;

d) Rusya Federasyonu'nda yerleşik olanların ve yerleşik olmayanların döviz ve yabancı para cinsinden menkul kıymetlerle işlem yapma kurallarını ve Rusya Federasyonu'nda yerleşik olmayanların Rusya Federasyonu para birimiyle işlem yapma kurallarını belirler. ve Rusya Federasyonu para birimindeki menkul kıymetler;

e) Rusya Federasyonu sakinlerinin sahip olduğu yabancı para ve yabancı para cinsinden menkul kıymetlerin Rusya Federasyonu'na zorunlu transferi, ithalatı ve transferine ilişkin prosedürün yanı sıra, Rusya Federasyonu dışındaki bankalarda sakinlerin döviz cinsinden hesap açma durumlarını ve koşullarını belirler;

f) Bankalara ve diğer kredi kuruluşlarına döviz işlemleri yapabilmeleri için lisans verilmesine ilişkin genel kuralları belirler ve bu lisansları verir;

g) yetkili bankalar tarafından yapılanlar da dahil olmak üzere para birimi işlemlerine ilişkin tek tip muhasebe, raporlama, belgeleme ve istatistik formlarının yanı sıra bunların sunulmasına ilişkin prosedür ve son tarihleri ​​belirler;

h) kabul edilen uluslararası standartlara göre Rusya Federasyonu'nun döviz işlemlerine ilişkin istatistikleri hazırlar ve yayınlar;

i) Kanunla öngörülen diğer işlevleri yerine getirir.

Bu nedenle, Rusya Federasyonu Merkez Bankası, para birimi düzenlemesi ve para birimi kontrolünün ana organıdır. Para birimiyle bankacılık işlemleri, yayınladığı düzenleyici belgelerde belirtilen gereklilikler dikkate alınarak Rusya Merkez Bankası'nın belirlediği kurallara göre yürütülmektedir.

Özetlemek gerekirse, kredi kuruluşlarının temel işlevlerini yerine getirmeyi amaçlayan işlemler arasında menkul kıymet ve döviz değerleri ile yapılan işlemlerin yer aldığı belirtilebilir. Bu operasyonların ülke ekonomisi açısından önemi, özel kanunların varlığı da dahil olmak üzere oldukça katı yasal düzenlemelerle belirlenmektedir.

Mevcut mevzuatın öngördüğü önemli sayıda bankacılık işlemi arasında, birkaç geleneksel, tarihsel olarak kurulmuş ve aynı zamanda kredi kurumlarının faaliyetleri için en tipik olanları tespit etmek mümkündür.

Bu işlemlerden biri de mevduat kabulüdür. Çoğu gelişmiş ülkede, banka mevduatlarının kabulü oldukça katı düzenlemelere tabidir, çünkü bu işlem çok sayıda mevduat sahibinin çıkarlarını etkiler ve bankaların çökmesi durumunda mevduatların ödenmemesi tüm bankacılığa olan güveni zedeleyebilir. Ülkenin sistemi ve ekonomisinde derin bir krize yol açıyor. Banka kredileri, ülke ekonomisinin gelişmesi için de önemlidir; bu, üretimin ve ekonominin sosyal açıdan önemli diğer alanlarının gelişmesine yardımcı olmalıdır.

Çözüm

Bankacılık faaliyetlerinin modern koşullarda yasal olarak düzenlenmesi, Rusya Federasyonu'nda bankacılık faaliyetlerinin iyileştirilmesi, istikrarlı ve verimli bir bankacılık sisteminin oluşturulması için büyük önem taşımaktadır; bu da üretimin gelişmesiyle birlikte tüm finansal ve finansal istikrarın istikrarına yol açacaktır. Ülkenin ekonomik sistemi.

Bankacılık işlemleri, kredi kuruluşları tarafından özel lisanslara dayanarak ve özel kurallara göre sürekli olarak yürütülen işlemlerdir. Bankacılık işlemleri, bankaların ekonomik nitelikteki işlevlerinin pratik olarak uygulanmasıdır. Bankacılık işlemlerinin listesi federal mevzuatla belirlenir.

Mevzuat, bankacılık işlemlerinin zorunlu olarak lisanslanmasını öngörmekte ve bunların uygun bir lisans olmadan uygulanmasına ilişkin cezai sorumluluk da dahil olmak üzere sorumluluk tesis etmektedir. Bankacılık işlemlerinin lisanslanması, yasaya uygun olarak Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından yürütülmektedir.

Mevcut mevzuatın öngördüğü önemli sayıda bankacılık işlemi arasında, birkaç geleneksel, tarihsel olarak kurulmuş ve aynı zamanda kredi kurumlarının faaliyetleri için en tipik olanları tespit etmek mümkündür.

Bu işlemlerden biri de mevduat kabulüdür. Çoğu gelişmiş ülkede, banka mevduatlarının kabulü oldukça katı düzenlemelere tabidir, çünkü bu işlem çok sayıda mevduat sahibinin çıkarlarını etkiler ve bankaların çökmesi durumunda mevduatların ödenmemesi tüm bankacılığa olan güveni zedeleyebilir. Ülkenin sistemi ve ekonomisinde derin bir krize yol açıyor. Örneğin ABD'de banka mevduat sigortası yaygın olarak kullanılmaktadır. Rusya'da banka mevduatlarının sigortalanmasına ilişkin kanun kabul edilmiş ancak uygulamada henüz etkin bir mevduat sigorta mekanizması oluşturulmamıştır. Sadece kabul edilen yasanın uygulanmasının etkili olacağını ümit edebiliriz. Bu durumda bankacılık sisteminin güvenilirliğinin artması sonucunda hane halkı mevduatlarının bankalarda artmasını beklemeliyiz ki bu da ülke ekonomisinin kalkınmasına olumlu etki yapacaktır.

Banka kredileri bankalar için son derece karlı bir işlem olmasının yanı sıra bankacılık işinin de temelini oluşturur. Bu bağlamda, banka kredileri kanunen bir bankanın temel işlevi ve niteleyici özelliklerinden biri olarak kabul edilmektedir. Bu bağlamda Merkez Bankası, verilen kredinin büyüklüğüne ve geri ödenmeme riskinin derecesine bağlı olarak ticari bankalar tarafından zorunlu fon rezervleri üstlenmektedir.

Mevcut durumda oldukça yüksek faiz oranlarıyla kısa vadeli borç verme hakimdir. Gelecekte, bankacılık mevzuatı, kredi kuruluşlarını, modernizasyonuna katkıda bulunacak sanayiye uzun vadeli kredilerin aktif olarak geliştirilmesine ve ülke nüfusunun konut sorunlarını çözmek için bir ipotek kredisi sisteminin kurulmasına odaklamalıdır.

Menkul kıymetler modern koşullarda önemli bir finansal araç olduğundan, bankacılık işlemleri arasında önemli bir yer menkul kıymetlerle yapılan işlemler tarafından işgal edilmektedir: hisse senetleri, tahviller, bonolar, mevduat sertifikaları vb. Bu durumda, menkul kıymetler piyasasındaki diğer profesyonel katılımcılarla aynı kurallar bankalar için de geçerlidir.

Kredi kuruluşları, kıymetli madenler ve kıymetli taşlar da dahil olmak üzere döviz ve döviz değerleri ile işlem yapma hakkına sahiptir. Bu tür operasyonların yürütülmesine ilişkin kurallar da özel mevzuatla belirlenir.

Bu nedenle, Rusya Federasyonu mevzuatı, özel lisanslara dayalı olarak ve özel kurallara göre yürütülen oldukça fazla sayıda bankacılık işleminin gerçekleştirilmesine olanak sağlamaktadır. Aynı zamanda ilgili yasal düzenleme, hem mevzuatta hem de uygulanmasında ortaya çıkan boşluklardan ve eksikliklerden arınmış değildir.

Kaynakça

1. Rusya Federasyonu Anayasası. M., 1993.

2. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu. Bölüm 1.//Rusya Federasyonu mevzuatının toplanması (bundan sonra - SZ RF), 1994. No. 32, md. 3301.

4. Rusya Federasyonu Ceza Kanunu.//SZ RF, 1996, No. 25, Madde 2954.

5. 10 Temmuz 2002 tarih ve 86-FZ sayılı “Rusya Federasyonu Merkez Bankası Hakkında” Federal Kanun (10 Ocak 2003 tarihinde değiştirilen ve eklenen şekliyle).

6. 02/03/96 tarih ve 17-FZ sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanun. (19 Haziran 2001 tarihli değişiklik ve eklemelerle) // Rusya Federasyonu Mevzuat Koleksiyonu, 1996, No. 6.

8. “Para Biriminin Düzenlenmesi ve Para Biriminin Kontrolüne İlişkin Federal Kanun”. // Rossiyskaya Gazeta, 1992, 4 Kasım.

9. 23 Aralık 2003 tarihli “Rusya Federasyonu Bankalarındaki Bireysel Mevduatların Sigortalanması Hakkında” Federal Kanun. 117-FZ.

10. Rusya Federasyonu Anayasa Mahkemesi'nin 3 Temmuz 2001 tarihli Kararı. No. 10-P // Rusya Federasyonu mevzuatının toplanması. 2001. Sayı 29. Madde 3058.

11. Arkadov G.S. Mevduat sigortası: hukuki sorunlar // Bankacılık hukukunun güncel sorunları. M., 2004.

12. Butler W., Gashi-Butler M. Rusya ve ABD yasalarına göre şirketler ve menkul kıymetler. M., 2001.

13. Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 1./Ed. G.A. Tosunyan. - M., 2001.

14. Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 2., Ed. G.A. Tosunyan. - M., 2002.

15. Voikin D. Para birimi düzenlemesi ve para birimi kontrolünün hukuki niteliği konusunda.//Law and Life, 2002, No. 42.

16. Geyvandov Y.A. Rusya Federasyonu Merkez Bankası: yasal statü, organizasyon, işlevler, yetkiler. M., 1997.

17. Golubev S. Merkez Bankası, Rusya'daki bankacılık faaliyetleri üzerinde denetleyici bir otorite olarak. // Hukuk ve Hayat, 2002, Sayı 27.

18. Aynı. Bankacılık mevzuatının ihlali nedeniyle Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından uygulanan yaptırımlar.// Hukuk ve Hayat, 2002, No. 27.

19. Erpyleva N.Yu. Uluslararası bankacılık hukuku: kavram, konu, sistem.//Devlet ve Hukuk, 2000, Sayı. 2, s.77.

20. Efimova L.G. Bankacılık işlemleri: teori ve pratik sorunları.//İşletme ve Bankalar, 1994, Sayı 9.

21. Efimova L.G. Bankacılık kanunu. Öğretici. M., 1994.

22. Oleinik Ö.M. Banka hesabı: mevzuat ve uygulama.//Yasa, 2003, No. 1.

23. O aynı. Banka kredilerine ilişkin yasal düzenleme//Kanun, 2004, No. 2.

24. O aynı. Bankacılık hukukunun temelleri. Ders kursu. M.: Avukat, 1999.

25. O aynı. Kredi sözleşmesinin amacı ve özü hakkında.//İşletmeler ve Bankalar, 1996, Sayı: 48.

26. O aynı. Bankacılık hukukunun teorik temelleri (medeni ve ekonomik hukuki yönler). Yazarın özeti. diss... Hukuk Doktoru. Bilim. M.: MSYuA, 1998.

27. Pashentsev D.A. ABD bankacılık kanunu. M., 1999.

28. Pashentsev D.A. Bankacılık hukukunun temel kavramları: Eğitimsel ve metodolojik el kitabı. M., 2001.

29. Bankacılık faaliyetlerine ilişkin yasal düzenleme./Ed. prof. E.A. Sukhanov. M., 1997.

30. Saprykin D. Tarihsel gelişimi açısından bankanın özü.//Hukuk ve Hayat, 2000, Sayı. 25.

31. Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankacılık hukuku. Ortak bir kısım. M.: Avukat, 1999.

32. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu. Kredi kurumlarının yeniden yapılandırılması. M.: Delo, 2002.

Efimova L.G. Bankacılık işlemleri: teori ve pratik sorunları.//İşletme ve Bankalar, 1994, Sayı. 9; Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri: Ders anlatımı. M., 1999; Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Rusya Federasyonu Bankacılık Kanunu. Ortak bir kısım. M., 1999, vb.

Bankacılık kanunu. Özel bir bölüm. Bölüm 1. M., 2001; Oleinik O.M. Banka hesabı: mevzuat ve uygulama.//Kanun, 1997, No. 1; Bu o. Banka kredilerine ilişkin yasal düzenleme//Kanun, 1997, No. 2.

Tosunyan G., Vikulin A., Ekmalyan A. Bankacılık hukuku. Ortak bir kısım. M., 1999, s.199.

Tosunyan G. Vikulin A. Ekmalyan A. Bankacılık hukuku. Ortak bir kısım. M., 1999, s.206.

Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri. M., 1999, s.22.

Tosunyan G.A. Vikulin A.Yu. Ekmalyan A.M. Rusya Federasyonu Bankacılık Kanunu. Ortak bir kısım. M., 1999, s.221.

Butler W., Gashi-Butler M. Rusya ve ABD yasalarına göre şirketler ve menkul kıymetler. M., 2001, s.70.

Oleinik O.M. Bankacılık hukukunun temelleri. Ders kursu. M, 1999, s.369.