Hvad betyder hovedstol på et lån?! Proceduren for tilbagebetaling af hovedgælden og betaling af renter på den

Når behovet for penge opstår, tænker vi kun på, hvordan man får et lån. Men som udgangspunkt opstår der ingen spørgsmål om tilbagebetaling af lån. Det ser ud til, at det er ret simpelt - jeg går og betaler. Men hvordan, hvornår, hvor og i hvilket beløb? Derfor bør låntager allerede på tidspunktet for at få et lån tænke grundigt over tilbagebetalingen. Det ville ikke skade at finde ud af om muligheden for førtidig tilbagebetaling af lånegælden, om de tilgængelige metoder til tilbagebetaling med og uden provision, om muligheden for forlængelse (inklusive omstrukturering og refinansiering), om datoen og beløbet for den næste afdrag, om mulige sanktioner fra långivers side i tilfælde af forsinkelse (alt kan ske), og endelig om rækkefølgen, i hvilken de penge, som banken (MFO) har accepteret fra låntageren, tilbagebetales. Og dette er ikke en komplet liste over oplysninger, som du skal have en idé om.

Vi skal kende vores rettigheder og forpligtelser, som er givet os ikke kun af låneaftalen, men også givet til os af lovgivningen, især føderal lov nr. 353-FZ "On Consumer Credit (Loan)" (vi skrev om det i detaljer). Forresten, uden at overdrive, kan det kaldes enhver debitors bibel.

I denne artikel vil vi tale om de vigtigste nuancer, som en låntager kan støde på ved tilbagebetaling af et lån, og give nogle tips til, hvordan man tilbagebetaler lånet korrekt.

Procedure for renteberegning

Ethvert lån begynder med en aftale, men allerede inden dets gennemførelse kan låntager blive bedt om at vælge en afdragsordning. Der er to kendte ordninger: differentieret og livrente. For nylig kan en låntager i stigende grad vælge den første ordning, nu er den mest almindelige annuitetsbetaling, som som standard er en integreret del af betingelserne for at få et lån. Dette hænger i øvrigt ikke kun sammen med fordele for långiveren - for ansøgeren giver en sådan ordning også mange fordele. For detaljer sender vi dig til, men her vil vi kun fremhæve det vigtigste.

Så enhver næste betalingsdato i betalingsplanen består af størrelsen af ​​hovedgælden (låneorganet) og renter (betaling for det optagne lån, med andre ord långiverens vederlag). Afhængigt af låneafdragsordningen kan der dog påløbe renter:

1. For restancen af ​​gælden. I dette tilfælde taler vi om en differentieret (eller klassisk) ordning, som nu er svær at finde på bankudlånsmarkedet. Efter denne ordning opdeles lånets krop i et antal lige store ydelser i forhold til låneperioden, hvorefter der tillægges renter på hvert lige beløb, som opkræves på gældens saldo. De første betalinger er de største (de inkluderer renter på det meste af gælden), og de sidste er de mindste. Betalingsbeløbet falder hver måned. Denne funktion er både en fordel (overbetalingen på lånet er mindre) og en ulempe ved differentierede betalinger, da låntageren stiger kraftigt i begyndelsen af ​​betalingsplanen, hvorfor banken kan nægte at udstede et lån.

2. Efter livrenteordningen. I dette tilfælde består betalingsplanen af ​​lige store betalinger, som hver består af lånets krop og renter på den resterende gæld. På grund af den måde, renter beregnes på, består indledende betalinger af en meget lav andel af hovedstolen og en høj andel af renter. Rent faktisk betales først renter af lånet, og først derefter, i slutningen af ​​låneperioden, betales hovedparten af ​​lånet. Dette er ikke helt rentabelt for låntageren (den endelige overbetaling er større i forhold til den klassiske ordning), men det giver samtidig mulighed for at låne i ret store beløb - alle betalinger er ens, hvilket betyder, at lånebelastningen vil være inden for de grænser, der er fastsat af banken eller loven. Det er faktisk derfor, denne betalingsordning er blevet udbredt.

Ovenstående afdragsordninger vedrører klassiske låneformer, hvor lånet udstedes i et engangsbeløb. Men der er også lån, hvor lånet udstedes gradvist og i dele, for eksempel med kreditkort. kort, er der fastsat en kreditgrænse, inden for hvilken det kan krediteres ved at betale med kortet (eller hæve kontanter fra det).

I dette tilfælde beregnes renter som følger (de beregnes ved slutningen af ​​hver dag):

1. Fra det øjeblik, den første "tranche" udstedes, beregnes rentebeløbet ud fra dets værdi.
2. Fra den dag banken udstedte anden tranche og frem til dagen for næste tilbagebetaling, beregnes renter ud fra den samlede gæld mv.

For eksempel blev et lån (og dets første tranche) udstedt den 10. september til et beløb på 100 tusind rubler. I tilbagebetalingsplanen står der, at lånet tilbagebetales den 5. i hver måned (følgelig vil første betaling finde sted den 5. oktober). Den 15. september udsteder banken den anden tranche på 50 tusind rubler. Rentebeløbet vil blive beregnet:

• for perioden fra 10. til 14. september - baseret på mængden af ​​100 tusind rubler;
• for perioden fra 15. september til 4. oktober - med en kurs på 150 tusind rubler.

Hvis låntageren i den foregående renteperiode foretog en forsinket betaling, påløber renter separat for hver type gæld - presserende og forfalden (i form af en bøde for hver dag med forsinkelse) og afspejles i de tilsvarende konti.

Metoder til tilbagebetaling af lån

I henhold til gældende lovgivning (lov nr. 353-FZ) skal en forbrugerkreditaftale (låneaftale) specificere metoder til opfyldelse af monetære forpligtelser i henhold til aftalen, herunder den GRATIS METODE (ingen provision). Desuden kan du på denne måde foretage en betaling på det sted, hvor låntageren modtog (forslaget om at indgå en aftale) eller på det sted (bolig) for låntageren, der er angivet i aftalen.

Normalt kan du tilbagebetale gratis kontant gennem en bankkasse eller i pengeautomater (terminaler) med en kontantmodtagende funktion. Det bliver mere sikkert på denne måde, og pengene kommer næsten med det samme på din lånekonto. Men du kan også blive tilbudt en række forskellige tilbagebetalingsmetoder, herunder uden at opkræve kommission. Det kan være:

• interbankoverførsel fra en anden bank;
• betaling i betalingsterminaler af velkendte betalingssystemer (QIWI, etc.) og i cellulære kommunikationsbutikker (Euroset, Svyaznoy osv.);
• Postoverførsel;
• elektroniske penge fra internetpunge (Yandex.Money, WebMoney, QIWI osv.);
• overførsel fra et kort via internetbank (i øvrigt opkræver nogle banker ikke en kommission for interbankoverførsler gennem deres internetbank, hvilket er meget praktisk).

Bemærk venligst, at i tilfælde af tilbagebetalinger gennem partnere og tredjepartstjenester, påhviler alt ansvar for rettidig fremkomst af penge på din nuværende konto udelukkende på dig. Banken er ligeglad med, hvor og hvornår du har sendt betalingen, det er vigtigt, at den står på din foliokonto på betalingsdatoen. Gør det derfor til en regel at overføre den næste betaling mindst 3 hverdage før betalingsdatoen i henhold til kontrakten, hvis du ikke er helt sikker på tidspunktet for kreditering med den metode, du har valgt.

Rækkefølgen for tilbagebetaling af gæld fra banken

Betalingen i henhold til låneaftalen tilbagebetaler låntagers gæld i følgende rækkefølge:

1. Forfalden gæld med renter;

2. Forfalden hovedstol;

3. Straf (bøder og bøder) i det beløb, der er fastsat i kontrakten (bødens størrelse bør ikke afvige fra lovens krav, se nedenfor)

4. Terminrenter (påløbet for den aktuelle betalingsperiode);

5. Størrelsen af ​​hovedgælden (låneorganet) for den aktuelle betalingsperiode.

Bemærk venligst, at i henhold til loven (dvs. dette er ikke bankers og mluner), først og fremmest er forpligtelser til at tilbagebetale forfaldne betalinger plus renter på dem, såvel som bøder, opfyldt. Og til sidst er hovedgælden tilbagebetalt.

I dette tilfælde er det slet ikke ligegyldigt, hvilket formål med betalingen blev angivet på tidspunktet for indbetaling af midler på foliokontoen - betalingsrækkefølgen ændres ikke herfra. Derfor, hvis en debitor, der har foretaget en mindre forsinkelse, beslutter, at han ifølge betalingsplanen vil foretage den næste betaling, der er fastsat i aftalen, så kan han tage fejl. Banken krediterer først bøden, og det resterende beløb vil blive brugt til at tilbagebetale hovedgælden. Som et resultat viser det sig, at låntageren ikke opfylder sine forpligtelser i henhold til kontrakten (ikke foretager betalinger til tiden), hvilket truer med nye bøder, en beskadiget kredithistorie og problemer med långiveren selv.

Bemærk venligst, at vi taler om at genopfylde din nuværende konto, ikke din banklånskonto. Bare et par ord om dette emne.

Har låntager brug for en lånekonto for at tilbagebetale lånet?

På internettet kan du finde udtalelser fra nogle snedige kammerater, der anbefaler at finde ud af lånekontonummeret fra banken og foretage en betaling direkte til den. Det er således efter deres mening muligt at omgå de begrænsninger i rækkefølgen af ​​tilbagebetaling af lånegæld, som i øvrigt er etableret på lovgivningsniveau.

Lånekontoen er en intern regnskabskonto (starter med tallene 455). Den skal åbnes af banken ved udstedelse af ethvert lån og er beregnet til at registrere låntagers kreditgæld. Grundlaget for at åbne en sådan konto er overholdelse af instruktionerne fra Den Russiske Føderations centralbank. Der kræves ikke låntagers samtykke for at åbne den.

En foliokonto oprettes på baggrund af en bankkontoaftale (efter bankens og kundens gensidige vilje), som normalt indgås sammen med en låneaftale. Det løbende kontonummer (starter sædvanligvis med tallene 408) fremgår af låneaftalen, og det er ud fra det, at banken forpligter sig til at afskrive det nødvendige beløb for at betale gælden på datoen for næste betaling. Det vil sige, at låntageren sikrer, at det nødvendige beløb er tilgængeligt på foliokontoen (på en hvilken som helst måde, der er fastsat i aftalen), og på betalingsdatoen afskriver banken det gennem interne regnskabsposteringer under overholdelse af tilbagebetalingsrækkefølgen. Kun i dette tilfælde vil forholdet mellem låntageren og banken ikke gå ud over loven og kontraktvilkårene.

Låntageren behøver således ikke at kende lånekontonummeret for at tilbagebetale lånet; han skal blot kreditere det nødvendige beløb på foliokontoen rettidigt, og så vil banken gøre alt, som det skal. Nogle kammeraters ønsker om at indsætte penge direkte på lånekontoen og ignorere straffen, er i strid med loven. Du kan se udvidede argumenter for denne udtalelse, og detaljer om lånekontoen på.

Hel og delvis førtidig indfrielse af lån

Der er 2 typer af tidlig opfyldelse af forpligtelser: fuld og delvis.

Ved fuld førtidsindfrielse betaler skyldneren saldoen af ​​hovedgælden og påløbne renter til og med tilbagebetalingsdatoen. Behovet for at betale renter på selve tilbagebetalingsdagen er direkte angivet i lov nr. 353-FZ "Om forbrugerkredit (lån)". Loven forbyder således banken direkte at opkræve renter for hele lånets løbetid i tilfælde af fuld førtidig tilbagebetaling (herefter ERP).

Det anbefales ikke at beregne DAP-beløbet selv (for eksempel ved hjælp af låneberegnere på forskellige internetressourcer); du må ikke gætte det nøjagtige beløb eller ikke tage højde for nogen betaling - lad bankmedarbejdere gøre dette.

Ved delvis førtidsindfrielse (PER) af et banklån betales et beløb, der overstiger den fastsatte månedlige ydelse, men ikke tilstrækkeligt til fuldt ud at opfylde aftalens forpligtelser. Som et resultat af en sådan tilbagebetaling kan størrelsen af ​​den månedlige betaling eller låneperioden falde - det hele afhænger af specifikke bankers politikker, hvoraf nogle giver låntagere ret til at træffe et sådant valg.

At tilbagebetale lånet tidligt i rater er den hurtigste og mest rentable måde at slippe af med det (i betydningen at opfylde alle forpligtelser i henhold til kontrakten). Med annuitet, den mest almindelige metode til tilbagebetaling, anbefaler vi nøje at overveje NPV-strategien. Hvilken vej er bedre at gå: Reducer det månedlige betalingsbeløb, men lad låneperioden være, eller lad betalingen være den samme, men forkort låneperioden. Vores vil give dig mulighed for at træffe dette svære valg.

Hvis nogen ikke er klar over det, giver den samme 353. lov låntager ret til at tilbagebetale hele lånebeløbet før tid inden for 14 (fjorten) dage fra datoen for modtagelsen uden forudgående meddelelse til långiver. Låntager har også ret til at tilbagebetale hele lånebeløbet eller en del heraf før tid med forudgående meddelelse til långiver mindst 30 (tredive) dage før den forventede tilbagebetalingsdato.

Hvis banken ikke får ordentlig besked (der er ikke udarbejdet en ansøgning om DAP eller NDP), og låntageren indsætter penge på foliokontoen, annulleres kun den næste betaling, og den monetære forskel forbliver som "død" kapital på din konto. Banker kræver, at de underrettes skriftligt, men for eksempel er mere loyale i denne sag (for det meste arbejder de udelukkende online) og foretager førtidig tilbagebetaling efter anmodning fra kunden, hvilket kan udtrykkes via telefon eller i låntagers personlig konto på MFO hjemmeside - uden skyldnerens personlige tilstedeværelse.

Loven fastslår, at enhver form for førtidig tilbagebetaling ikke kan pålægges bøder eller gebyrer. Hvis din bank insisterer på at betale sådanne gebyrer, vil kun retssager eller en klage til Den Russiske Føderations centralbank hjælpe dig. Se, i tilfælde af krænkelse af låntagerens rettigheder fra deres side.

Hvis du gerne vil undersøge dine rettigheder i tilfælde af førtidig tilbagebetaling nærmere, givet til dig ved lov og aftale, så vil vi henvise dig til. Der finder du også opdateret information om returnering af forsikring efter førtidig tilbagebetaling af lånet.

Hvad hvis lånet er forfaldent?

Ikke den mest behagelige situation er en afvigelse fra betalingsplanen på grund af forskellige livsforhold, dvs. forekomst af forfalden gæld. Hvordan bankerne vil reagere på forsinkelser, og hvad debitor skal gøre, har vi beskrevet detaljeret i den tilsvarende artikel LINK. I dette tilfælde er det vigtigste ikke at lade alt gå sin gang, men at forsøge på alle mulige måder at finde en vej ud af den aktuelle situation, så at sige, at se problemet i øjnene.

En rettidig advarsel til kreditor om en mulig forsinkelse kan vende sagen i en anden retning - du kan blive tilbudt eller (denne service er især populær i MFO'er). En meget langvarig forsinkelse kan føre til "salg af gæld" til samlere, eller,. Det er der ingen grund til at være bange for. Gør dig bekendt med, hvad du skal gøre, og husk, at du er beskyttet mod samlernes vilkårlighed af føderal lov N 230-FZ "Om beskyttelse af enkeltpersoners rettigheder og legitime interesser, når de udfører aktiviteter for at tilbagebetale forfalden gæld ...", som hedder det.

Enhver forsinkelse vil medføre en periodisering, hvilket betyder ekstra udgifter. Heldigvis begrænser lov 353-FZ det maksimale beløb for straffen til følgende værdier:

• 20 % om året på størrelsen af ​​den eksisterende gæld for tidspunktet for overtrædelse af forpligtelser, med forbehold for påløbet renter i henhold til aftalen for forsinkelsesperioden (dvs. en sådan bod vil blive påløbet sammen med renter på hovedgælden );
• 0,1 % af beløbet af forfalden gæld FOR HVER FORPLIGTNINGSDAG, hvis der under forsinkelsen ikke påløber renter af den eksisterende lånegæld i henhold til aftalen.

Hvis straffen er større end den oplyste rente, så bryder banken loven, og i så fald ved du allerede, hvor du skal klage.

Hvordan tilbagebetaler man et lån uden at blive efterladt i kulden? Så banken efter noget tid ikke gør krav på, at du stadig skylder noget mindre gæld, og samtidig sparer så meget som muligt...

Det er nok at følge nogle få enkle regler:

1. Tilstræber førtidig tilbagebetaling. Og det er lige meget, hvad det bliver - helt eller delvist. Enhver af dem fører til besparelser på rentebetalinger og giver dig mulighed for hurtigt at slippe af med kreditbyrden. Undtagelsen er de tilfælde, hvor betinget frie penge ikke bruges til tilbagebetaling, men til investering i rentable projekter, der indbringer meget flere penge, end der kan bruges på førtidig indfrielse af gælden.

2. Sæt penge ind på din foliokonto på forhånd, især hvis du sender dem ved overførsel gennem en mellemmand. Betalingen kan sidde fast i transit på grund af uopmærksomhed fra operative medarbejdere eller på grund af en fejl i betalingsoverførselssystemet. Så bliver du helt sikkert den uheldige ejer af en forfalden gæld.

3. Læg tanker om manglende betalinger til side. Af en eller anden grund mener nogle, at de ikke behøver at betale kreditinstituttet, og de gemmer sig for bankansatte og inkassovirksomheder i årevis uden at håbe på nogen anelse. En sådan adfærd vil før eller siden føre til en retssag, som vil tage meget af din tid, og muligvis penge (mængden af ​​bøder og bøder vil stige betydeligt). Manglende betalinger og forsinkede betalinger er ikke kun fyldt med yderligere problemer med banker (de vil simpelthen ikke give dig flere lån, fordi din kredithistorik er blevet beskadiget af din indsats), men også med begrænsninger af rettigheder (f.eks. manglende evne til at rejser til udlandet osv.).

4. Sæt den månedlige lånebetaling i højsædet. Indtil lånet er fuldt tilbagebetalt, skal tilbagebetalinger prioriteres. Det er bedre at spare på alt andet for nu, ellers vil denne besparelse senere vise sig at være endnu mere alvorlig.

5. Tillad ikke en enkelt forsinket betaling, det er bedre at genlåne penge af venner. "Der sker ikke noget dårligt kun én gang" - det handler ikke om gæld, især til en bank. Du kan selvfølgelig betale bøden en eller to gange. Men det er bedre altid at betale til tiden, ellers kan russisk føre til ekstra udgifter. I stedet for at betale en bøde til banken, så køb dit barn en chokoladebar.

6. Det er godt at kende alle låneaftalens vilkår, så du senere ikke bliver forarget "hvorfor er der så meget, og hvorfor skete det her?" Tag dig tid til at læse låneaftalen fra ende til anden – du finder en masse “interessante” ting der.

7. Hvis du har mange lån, og du beslutter dig for at tilbagebetale dem før tid, så fokuser på små lån. Det er ofte her, fejlen begås, at man først forsøger at lukke store lån og lader de "små ting" stå til senere. Når man træffer sådan en beslutning, har låntager altid fokus på lånebeløbet – her betaler jeg mere, hvilket betyder, at det skal lukkes før. Men dette overser renten. Som regel er det for store lån en størrelsesorden lavere, hvilket betyder, at den samlede overbetaling også er mindre. Mens små forbrugslån, især mikrolån, har enorme renter, og overbetalingen på dem er mere markant. Luk derfor først de små ting før tidsplanen, og efterlad større lån "til snacking".

8. Prøv at holde dig væk fra refinansieringstilbud. Afbetaling af eksisterende lån med nye er urentabelt og analfabeter fra et økonomisk synspunkt. Sådan opbygger du netop den gæld, som du kan ende under. I meget sjældne tilfælde gemmer den, men dette er en undtagelse fra reglen.

Og det måske vigtigste råd er altid at sørge for at tilbagebetale dit banklån (mikrolån). Det betyder ikke, at du skal gå amok efter hver betaling, svine dig selv til og plage bankens medarbejdere. Men det er ikke kun muligt, men også nødvendigt at sikre, at transaktionen lukkes under planlagt eller tidlig tilbagebetaling af lånet. Anmod, og du kan være sikker på, at eventuelle krav mod dig fra banken nu er ulovlige.

Opbyg dine relationer med kreditinstitutter korrekt. Kend dine rettigheder og tøv ikke med at hævde dem.

Der er mange banker repræsenteret på det moderne lånemarked. Du kan få et lån til ethvert køb: fra husholdningsapparater til en lejlighed. En af hovedindikatorerne i en låneaftale er renten. Mængden af ​​overbetaling på lånte midler afhænger af det. Jo lavere renten er, jo mindre vil overbetalingsbeløbet være. Men hvordan beregner man renter på et lån? Vi vil fortælle dig i denne artikel, hvilken formel banken bruger, og hvordan du rentabelt bruger låneaftalen.

Hvad er et lån?

Der er normalt to hovedaktører involveret i en låneaftale. Det er banken og kunden. Kunden underskriver en aftale, hvoraf det følger, at låntager beder ham om at finansiere under visse betingelser.

Hver låneaftale er udformet på betalingsbetingelser, tilbagebetaling og haste. Betaling betyder, at bankorganisationen udsteder penge til låntager til en vis procentdel, som banken tjener penge på.

Tilbagebetaling betyder, at klienten skal tilbagebetale hele lånebeløbet, inklusive renter af den faktiske anvendelse af lånemidlerne. Haster omfatter visse betalingsfrister, som ikke anbefales at blive overtrådt, da bøder vil følge.

Du kan lave en aftale om varer, en lejlighed eller bare tage kontanter. I denne henseende er der tre hovedretninger:

1. Billån.
2. Pant.
3. Kundekredit.

Du kan også skelne mellem målrettede og ikke-målrettede lån, men alle disse er blot generelle betegnelser. Det vigtigste ved udlån er lånerenten, som renten beregnes ud fra.

For at være velbevandret i banktilbud på låneaftaler er det vigtigt selv at kunne beregne renter på et lån. Dette vil give dig mulighed for at estimere de samlede omkostninger ved udlån og finde de bedste tilbud. For at forstå, hvordan du selv beregner et lån, skal du forstå noget bankterminologi.

Låne gæld

Dette er et af hovedbegreberne. Lånegæld kaldes også ofte lånets krop eller størrelsen af ​​hovedgælden. Det er den del af midlerne, som banken finansierer kunden med. Det er værd at overveje, at størrelsen af ​​hovedgælden kan omfatte yderligere tjenester, såsom forsikring og SMS-oplysninger.

Renter på lånet vil afhænge af lånegældens størrelse. Da den årlige rente på lånet er beregnet nøjagtigt på størrelsen af ​​hovedgælden.

Lad os se på et eksempel. Lad os sige, at du tog et lån på 15.000 rubler, ud over dette en livs- og sygeforsikringstjeneste til 2.000 rubler og SMS-oplysninger for 800 rubler. Det samlede lånebeløb vil være 17.800 rubler. Dette er det beløb, som banken vil opkræve renter af.

Men efterhånden som der foretages månedlige betalinger, falder lånets hovedstol, og der vil blive opkrævet renter på et mindre beløb af hovedgælden.

Rentesats

Lånerente er et fast beløb, afhængig af lånebeløbet, som banken tilbyder kunden til servicering af låneaftalen. Rentebeløbet varierer afhængigt af lånetype.

For realkreditkontrakter varierer satsen fra 10 til 15 %, hvilket er væsentligt lavere end for forbrugslån (ca. 20 -40 %). Dette forklares med, at lånebeløbet i et realkreditlån er meget højere end for eksempel ved udlån til husholdningsapparater.

Den månedlige betaling er det beløb, som kunden accepterer at betale på månedsbasis. Den består af størrelsen af ​​hovedstol og renter i henhold til låneaftalen. En sådan ydelse kan være annuitet, dvs. den samme gennem hele lånet, med undtagelse af den allersidste ydelse.

Eller differentieret, hvor der etableres et fast beløb på lånegælden, men selve betalingen falder i takt med, at lånet tilbagebetales.

Efter at have sat os ind i den grundlæggende terminologi kan vi nu forstå, hvordan man selv foretager låneberegninger. Alle banker bruger en enkelt formel til at beregne renter på lån. Det ser sådan ud:

Proc. = Grundlæggende gæld * Proc. blive * Faktum. dage / dage år, hvor:

• Proc.– renter på lån for den aktuelle faktureringsperiode eller indeværende måned;
• Grundlæggende pligt– saldoen på hovedstolen;
• Proc. blive
• Faktum. dage– det faktiske antal dage med brug af lånet eller dage i den aktuelle måned;
• Dag år– det samlede antal dage i et år.

1. Støttebeløb: 18.200.
2. Forsikring: 1.000.
3. SMS-besked: 800.
4. Rente: 20%.
5. Månedlig ydelse: 3.000.
6. Dato for kontraktens udførelse: 1. maj.

Baseret på parametrene vil det samlede lån (hovedstol) være 20.000 rubler (18.200 + 1.000 + 800). Renter begynder at blive beregnet på det i den første måned. Vi erstatter værdierne i formlen og beregner procenterne for maj:

Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 rubler 73 kopek. Dette er det rentebeløb, der vil blive inkluderet i den månedlige betaling for maj. Og selve betalingen skal ske inden 1. juni. Lad os opbygge en tilbagebetalingsplan:

Som det fremgår af tabellen, er den månedlige ydelse inklusiv renter for maj, som beregnes af den oprindelige lånegæld. Samtidig faldt låneorganet. At beregne værdien er ret simpel: 20.000 – 2.660,27 = 17.339,73. Nu vil renten på lån og lån blive opkrævet på et mindre beløb af lånegælden. Vi fortsætter med at beregne den årlige rente på lånet:

Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 rubler 04 kopek. Det rentebeløb, der vil blive inkluderet i den månedlige betaling for juni. Vi betaler derfor indtil 1. juli. Vi forlænger vores betalingsplan.

Lånelegemet falder fortsat: 17.339,73 – 2.714,96 = 14.624,77. Hvilket mønster kan du bemærke? Hver måned inkluderer den månedlige ydelse mere og mere af hovedstolen og færre og mindre renter. Låneaftalerne er således bygget op, så banken i de første måneder får det største overskud.

Og tættere på slutningen af ​​låneperioden vil mængden af ​​overbetaling inkluderet i den månedlige betaling være ubetydelig. Og låntageren skal, for at spare så mange penge som muligt, tilbagebetale hele gælden så hurtigt som muligt. Dette er blot et eksempel på, hvordan lånet er beregnet. Det er ikke nødvendigt at beregne alt selv; banker tilbyder tjenester i den form, der vil bygge en lignende betalingsplan i løbet af få sekunder.

Hvordan sparer man på et lån?

I dette tilfælde vil tjenesten være et lån, så yderligere betingelser, såsom forsikring eller sms-beskeder, er valgfri, med undtagelse af ejendomsforsikring for et realkreditlån eller sikkerhedsstillelse for et billån. Uden at inkludere yderligere ydelser kan du derfor reducere lånebeløbet.

For det andet bør du ikke underskrive det første tilbud, du støder på. Du bør undersøge markedet og vælge det låneprodukt med den laveste rente. Da overbetalingsbeløbet beregnes ud fra renten.

For det tredje er det ikke nødvendigt at betale som angivet i betalingsplanen. Hvis det er muligt, skal du betale mere end den månedlige betaling. På den måde vil hovedgældens størrelse falde hurtigere, hvilket også vil mindske overbetalinger.

Ofte ønsker banken ikke at afskrive hele det modtagne beløb på kontoen. Og det afskriver kun den månedlige betaling. Derfor skal du hver måned give banken besked om, at du skal foretage en delvis førtidsindfrielse.

For det fjerde skal du sætte dig ind i gratis metoder til at indsætte penge på din konto. Når alt kommer til alt, har nogle banker simpelthen ikke deres egne kasseskranker og tilbyder at betale for lån gennem tredjepartsorganisationer. Og en ekstra kommission vil blive opkrævet for dette.

For det femte, læs oplysninger om bøder i tilfælde af forsinkede betalinger.

Og vigtigst af alt ligger nøglen til succes med udlån i omhyggeligt at studere aftalen, før du underskriver den. Du bør stille alle de nødvendige spørgsmål til den kompetente specialist, der udarbejder kontrakten med dig. Under ingen omstændigheder bør du skynde dig, især uden at se efter at underskrive de foreslåede dokumenter.

Kvantitativ analyse af langfristet gæld (lån) bruges til at opnå balance, dvs. tilstrækkeligheden af ​​dens parametre til de accepterede vilkår i den finansielle aftale ved at planlægge tilbagebetaling af gæld.

Gæld tilbagebetaling planlægning involverer at bestemme tilbagevendende udgifter forbundet med lånet - disse udgifter kaldes gældsbetjening. En gang gældsbetjening beløb – hastebetaling , Som indeholder:

· løbende rentebetalinger;

· midler til at tilbagebetale (afskrive) hovedstolen af ​​gælden.

Mængden af ​​hastebetalinger afhænger af lånevilkårene:

· tilgængelighed og varighed af henstandsperioden;

· renteniveau;

· metode til tilbagebetaling af gældens hovedstol og betaling af renter.

For kreditordningen er de indledende parametre lånebeløbet ( D), dens udløbsdato ( n), lånerenter ( jeg), mod hvilke penge udstedes, og strømmen af ​​betalinger for at tilbagebetale gælden ( Y t).

Lad os overveje forskellige måder at tilbagebetale gæld på, da omkostningerne ved lånet (beløbet af betalte renter) vil variere afhængigt af valget af tilbagebetalingsmetode. Der er to muligheder her:

a) tilbagebetaling engangsbetaling, dvs. tilbagebetaling af hele beløbet inden for den aftalte periode;

b) tilbagebetaling gæld i rater, dvs. i dele.

Tilbagebetaling af hovedstolen af ​​gælden i et engangsbeløb ved slutningen af ​​løbetiden med konstant betaling af renter

Lad os overveje tilbagebetaling i ét engangsbeløb . I det enkleste tilfælde tilbagebetales lånet i en enkelt betaling ved slutningen af ​​løbetiden:

Y=D (1 + jeg)n,

Hvor Y– hastebetaling;

D– gældens størrelse.

Denne betaling, som et påløbet gældsbeløb, består af to dele:

· tilbagebetaling af hovedstolen ( D);

betaling af renter af gæld ( jeg), Hvor I=D (1 + jeg)n-D.

I finansiel praksis er der tilfælde, hvor långiver skal returnere en del af pengene før tid. I sådanne tilfælde er der risiko for manglende tilbagebetaling, da det påkrævede beløb muligvis ikke er tilgængeligt på det pågældende tidspunkt.

For et betydeligt gældsbeløb kræver en engangsbetaling oprettelse af en såkaldt synkende fond gennem periodiske bidrag. Den synkende fond akkumulerer midler, der bruges til at betale af på gæld. Den mest effektive måde er at placere en synkende fond med påløbne renter på for eksempel bidrag på en særlig bankkonto. Det er ikke svært at bemærke, at sådanne betalinger i det væsentlige er finansiel leje (livrente), så opgaven kommer ned til at bestemme en af ​​parametrene for finansiel leje - livrentemedlemmet.

Der er to mulige muligheder her.

Først - betaling af renter efterhånden som de påløber , og hovedstolen tilbagebetales ved udløbet af låneperioden.

Ris. 1.7. Engangsgældsindbetaling med betaling

renter efterhånden som de påløber

Hvis der betales renter årligt, er beløbet for hastebetaling (debitors udgifter til tilbagebetaling af gælden) lig med:

Hvor D– oprindelige gældsbeløb;

q– rentesats i henhold til lånevilkårene;

s n; jeg– stigningskoefficient i finansiel leje;

n– gælds løbetid i år;

jeg– rente ved oprettelse af en synkende fond.

Der er to renter her: jeg– bestemmer vækstraten for det synkende fondsbeløb; q- størrelsen af ​​den betalte rente for lånet.

Eksempel 1. En gæld på 100 tusind dollars blev udstedt til 10% om året i 3 år, med årlig betaling af renter på gælden. For at tilbagebetale gælden i et engangsbeløb oprettes en fond, hvori der årligt indskydes lige store beløb, hvoraf der opkræves en rente på 11 %. Find debitors årlige udgifter.

Løsning:

Debitors årlige udgifter udgør beløbet for hastebetaling:

Y = I + R,

I = D q= 100"000 0,1 = 10"000 dollars,

Dollars

Y= 10"000 + 29"921,31 = 39"921,31 dollars.

Debitors årlige gældsbetjeningsomkostninger vil således være $39.921,31.

En mere visuel og effektiv måde at planlægge gæld på er dog at sammensætte tabeller, der afspejler alle hovedkarakteristika ved gældsbetjening.

Lad os i MS EXCEL beregne saldoen på hovedstolen af ​​den gæld, der skal tilbagebetales efter et givet antal perioder. Lånet tilbagebetales med lige store månedlige ydelser (livrenteordning). Renten og betalingsbeløbet er kendt, rentetilskrivningen for at benytte lånet er også månedlig.

Giver mulighed for tilbagebetaling af lånet i periodiske lige store betalinger (normalt månedlige), som omfatter både betaling af hovedgælden og rentebetaling for at bruge lånet. En sådan lige betaling kaldes en livrente.
I livrenteafdragsordningen forudsættes renten på lånet uændret i hele betalingsperioden. Artiklen viser, hvordan man beregner størrelsen af ​​det almindelige beløb for at tilbagebetale et lån eller lån.
I denne artikel lærer vi, hvordan man beregner den resterende hovedstol af en gæld, der skal tilbagebetales efter et givet antal perioder (samt størrelsen af ​​hovedstolen, der blev betalt i intervallet mellem to perioder).

Beregning af saldoen på hovedstolen (med BS=0, type=0)

Lad et lån på 100.000 rubler optages. i 10 år til en rente på 9%. Lånet skal tilbagebetales i lige store månedlige rater (ved periodens udløb). Du skal beregne størrelsen af ​​hovedstolen, der vil blive betalt i den første måned af det tredje betalingsår.
Løsningen er enkel - brug OSPLT()-funktionen: =OSPLT(9 %/12;25;10*12.100.000)
Sats per periode (sats): 9%/12
Periodenummer (første måned i tredje betalingsår): 25=2*12+1
Samlede perioder (nper): 10*12
Kredit: 100.000
Svar: Størrelsen af ​​hovedgælden, der vil blive betalt i den første måned af det tredje betalingsår: -618,26 rubler.

Lad os nu udføre de samme beregninger, kun meningsfuldt, dvs. forstå essensen af ​​beregningen.

1. Lad os beregne den månedlige betaling ved hjælp af formlen. Lad os betegne lånebeløbet som PS, den månedlige betaling som PMT: PS=PMT*(1-(1+rente)^-nper)/rente. Derfor PMT=PS* bet /(1-(1+bet)^-nper)=1266,76 (rigtigheden af ​​beregningen kan kontrolleres ved hjælp af PMT() - se. eksempel fil, opgaveark). PMT() vil returnere -1266,76. Minustegnet angiver forskellige retninger af pengestrømme + (lånebeløb fra banken), - (månedlige betalinger til banken). Nutidsværdiformlen er en konsekvens af, at summen af ​​andele af månedlige betalinger, der bruges til at tilbagebetale gældens hovedstol, skal være lig med lånebeløbet.

Lad os udlede formlen:

1. Den andel af betalingen, der går til at tilbagebetale hovedstolen af ​​gælden i 1. periode = PMT-PS * kurs, og under hensyntagen til tegnene = - PMT-PS * kurs (så summen af ​​aktierne er af samme tegn som PS). Lad os betegne denne andel som PS1. PS*rente er det beløb, der betales for at bruge lånet i den første periode.
2. Den andel af betalingen, der går til at tilbagebetale gældens hovedstol i 2. periode =-PMT-(PS-PS1)*sats=-PMT-(PS +PMT+PS*sats) *sats=(-PMT- PS*rate) *(1+bet)=PS1*(1+bet). Lad os betegne denne andel som PS2. PS-PS1 er saldoen på gældsbeløbet ved udgangen af ​​den anden periode.
3. Den andel af betalingen, der går til at tilbagebetale gældens hovedstol i 3. periode =-PMT-(PS-PS1-PS2)*rate=-PMT-(PS-PS1)*rate+PS2*rate =PS2+ PS2*rate= PS2*(1+bet) =PS1*(1+bet)^2
4. Det er indlysende, at den andel af betalingen, der går til at tilbagebetale hovedstolen af ​​gælden i den sidste periode (nper) = PS1*(1+rente)^ nper =-(PMT+PS*rente) *(1+rate) )^ nper
5. For at tilbagebetale lånet fuldt ud, er det nødvendigt, at summen af ​​aktier, der bruges til at tilbagebetale lånet, er lig med lånebeløbet, dvs. =-(PMT+PS*bet)*(1-(1+bet)^ nper)/bet=PS. Denne formel opnås som summen af ​​led i en geometrisk progression: første led = - (PMT + PS * bet), nævner = (1 + bet).
6. Ved at løse den simple ligning opnået i det foregående trin opnår vi, at PS = PMT*(1-(1+bet)^-nper)/bet. Dette er nutidsværdiformlen (med PV=0 og betalinger foretaget i slutningen af ​​perioden (type=0)).
1. Lad os beregne størrelsen af ​​hovedgælden, der skal betales fra den 25. måned (dvs. fra den 25. til den 120. periode). Lad os gøre dette ved at bruge den nuværende værdiformel PS = PMT * (1-(1+rate)^-nper)/rate. Nu ved vi PMT, PS er det krævede beløb af hovedgælden, der skal betales fra den 25. måned, dvs. i 96 perioder (120-24=nper). PS=86466.91 Beregningens rigtighed kan kontrolleres ved hjælp af TOTAL INKOMST().
2. Lad os beregne det rentebeløb, der vil blive betalt i den 25. måned: 86466,91*rate=648,50 Korrektheden af ​​beregningen kan kontrolleres ved hjælp af PRPLT().
3. Endelig fordi hver betaling indeholder det beløb, der er brugt til at betale hovedstolen af ​​gælden og påløbne renter for perioden, hvorefter størrelsen af ​​hovedgælden, der vil blive betalt i den første måned af det tredje betalingsår, opnås som: PMT-648.50 = 618,26

Som du kan se, falder summen sammen med resultatet af OSPLT(), beregnet tidligere (op til fortegn).

Beregning af hovedstolen, der blev betalt mellem to perioder

Disse beregninger kan udføres på flere forskellige måder (se eksempelfil).

Metode 1. Funktion TOTAL INKOMST()
Funktion TOTAL INKOMST(sats; antal_periode; nz; startperiode; slutperiode; type) returnerer det akkumulerede (påløbne samlede) beløb betalt som tilbagebetaling af lånets hovedstol i intervallet mellem to perioder ( start_periode og end_periode).

Bemærk: Engelsk version af funktionen: CUMPRINC(rate, nper, pv, start_period, end_periode, type) returnerer den KUMULERENDE PRINCIPAL betalt for en investeringsperiode med en konstant rente.

Funktionsargumenter:
Sats er et påkrævet argument. Rente for perioden.
Kol_per er et påkrævet argument (kol_per er nper-argumentet i andre annuitetsfunktioner, f.eks. i PMT()). Samlet antal betalingsperioder.
NZ er et påkrævet argument (NZ er PS-argumentet i andre annuitetsfunktioner, f.eks. i PMT()). Startværdi (oftest lånebeløbet).
Start_periode er et påkrævet argument. Nummeret på den første periode, der indgår i beregningen. Nummereringen af ​​betalingsperioder starter fra 1.
Con_period er et påkrævet argument. Antallet af den sidste periode inkluderet i beregningen.
Type er et påkrævet argument, der bestemmer betalingstidspunktet. For postnumerando annuitet Type=0, for prenumerando Type=1.

Bemærk. Sørg for, at "Rate"-argumentet matcher satsen for perioden (perioden behøver ikke at = år). For eksempel, hvis du foretager månedlige betalinger på et 4-årigt lån til 12 procent i rente, skal du bruge 12%/12 til renteargumentet. Argumentet "Number_per" vil være lig med 4*12. For årlige betalinger på det samme lån skal du bruge 12% til rente og 4 for rente. For kvartalsvise betalinger på det samme lån skal du bruge 12%/4 for renteargumentet og 4*4 for renteargumentet.
Bemærk. Funktionen TOTAL INKOMST() returnerer fejlværdien #NUM! Hvis
"Rate" ≤ 0, "number_per" ≤ 0 eller "nz" ≤ 0,
"startperiode"< 1, "кон_период" < 1
"start_periode" > "slut_periode"
"type" er et hvilket som helst andet tal end 0 og 1
Bemærk. Funktionen TOTAL INDKOMST() returnerer fejlværdien #VÆRDI! hvis "type" er sat til FALSK eller TRUE.

Alternativ formel

Fra analysen af ​​den alternative formel er det klart, at funktionen TOTAL INDKOMST() kun kan bruges, hvis BS=0, dvs. når det antages, at efter antallet af perioder "Kol_per" er lånet fuldt tilbagebetalt. Denne begrænsning kan overvindes ved at skrive udtrykket
=SAMLET INDKOMST(sats; antal_pr.; nz+BS; startperiode; slutperiode; type)+(startperiode=1)*type*BS* kurs /(1+ kurs)

Metode 2. OSPLT() funktion

Funktion OSPT(hastighed; periode; nper; ps; [bs]; [type]) bruges til at beregne de almindelige beløb, der bruges til at tilbagebetale gældens hovedstol med næsten de samme argumenter som PMT().

Bemærk. Engelsk version af funktionen: PPMT(rate, per, nper, pv, , ), dvs. Hovedstolsbetaling – betaling af hoveddelen af ​​gælden.

For at beregne størrelsen af ​​hovedstolen, der blev betalt mellem to perioder, skal du bruge ikke én, men flere OSPT()-funktioner. Lad os f.eks. beregne mængden af ​​betalt gæld i 3. og 4. periode:
=OSPLT(hastighed; 3; nper; ps; [bs]; [type])+OSPLT(hastighed; 4; nper; ps; [bs]; [type])

=SUMPRODUKT(OSPLT(rate, RÆKKE(INDIREKTE(startperiode&":"&slutperiode)), nper; ps; [bs]; [type]))

Udtrykket ROW(INDIRECT(start_periode&":"&end_period)) opretter f.eks. 2:3:4:5 (hvis start_periode=2 og slut_periode=5).
Funktionen SUMPRODUCT() summerer resultaterne af OSPLT(), dvs. ovenstående formel svarer til formlen:
=OSPLT(rate; 2; nper; ps; [bs]; [type])+OSPLT(rate; 3; nper; ps; [bs]; [type]) + OSPLT(rate; 4; nper; ps; [ bs]; [type])+OSPLT(rate; 5; nper; ps; [bs]; [type])

Metode 3. Beregning af hovedstolen gennem Future Value

Funktion BS(rate; nper; plt; [ps]; [type]) Returnerer den fremtidige værdi af en investering baseret på periodiske, konstante (lige) betalinger og en konstant rente. For flere detaljer, se artiklen.
For at beregne størrelsen af ​​hovedstolen, der blev betalt i intervallet mellem to vilkårlige perioder, start_periode og end_periode, skal du bruge formlen:

BS(rate; end_period; plt; [ps]; [type]) /(1+type *rate)
+ BS(hastighed; startperiode-1; plt; [ps]; [type]) /IF(startperiode =1;1; 1+type *hastighed)

Eksempelfilen giver også en tilsvarende formel uden brug af BS()-funktionen.

Metode 4. Beregning af hovedstolen gennem nutidsværdi

Funktion PS(rate; nper; plt; [bs]; [type]) returnerer nutidsværdien af ​​investeringen.
For flere detaljer, se artiklen.
For at beregne størrelsen af ​​hovedstolen, der blev betalt i intervallet mellem to vilkårlige perioder, start_periode og end_periode, skal du bruge formlen:

PS(rate; nper-con_periode; plt; [bs]; [type]) /(1+type *rate)
- PS(rate; nper-start_periode+1; plt; [ps]; [type]) /IF(start_periode =1;1; 1+type *rate)

Eksempelfilen giver også en tilsvarende formel uden brug af PS()-funktionen.
For at sikre, at ovenstående metoder er identiske, indeholder eksempelfilen en betalingsplan beregnet ud fra OSPT()-funktionen.